17.4. Виды перестраховочных договоров

Договорѝперестрахованияѝ—ѝсоглашениеѝмеждуѝстраховымиѝком- паниями,ѝпоѝкоторомуѝперестраховательѝобязуетсяѝпередавать,ѝаѝперестраховщикѝ —ѝ приниматьѝ вѝ перестрахованиеѝ риски.ѝ Вѝ договореѝ перестрахованияѝ оговариваютсяѝ методыѝ перестрахования,ѝ лимитыѝ ответственности,ѝдолиѝучастияѝперестраховщикаѝвѝдоговоре,ѝформыѝ расчетаѝпремийѝпоѝубыткам,ѝтантьемаѝиѝт.д.ѝ

Поѝформеѝвзаимноѝвзятыхѝобязательствѝдоговорыѝперестрахованияѝподразделяютсяѝна:ѝ

факультативные;ѝ

облигаторные;ѝ

факультативно-облигаторные,ѝилиѝдоговорыѝ«открытогоѝпо-

крытия».ѝ Наиболееѝраннейѝформойѝдоговоровѝбылѝдоговорѝфакультатив-

ногоѝперестрахования,ѝотличительнаяѝчертаѝкоторогоѝсостоитѝвѝвоз- можностиѝиндивидуальнойѝоценкиѝриска:ѝцедентуѝ—ѝвѝрешенииѝво- просаѝоѝразмереѝдолиѝсобственногоѝрискаѝ(собственноеѝудержание),ѝ аѝ цессионариюѝ —ѝ вѝ решенииѝ вопросовѝ принятияѝ рискаѝ вѝ томѝ илиѝ иномѝ объеме.ѝ Отрицательнойѝ сторонойѝ факультативногоѝ перестрахованияѝявляетсяѝто,ѝчтоѝцедентѝдолженѝпередатьѝчастьѝрискаѝдоѝзаключенияѝдоговораѝсоѝстрахователем.ѝВѝсилуѝэтогоѝцессионарийѝрасполагаетѝнебольшимѝпромежуткомѝвремениѝдляѝподробногоѝанализаѝ получаемогоѝриска.ѝ

Вѝотличиеѝотѝфакультативногоѝперестрахования,ѝдоговорныеѝотношенияѝмеждуѝперестрахователемѝиѝперестраховщикомѝносятѝобязательный,ѝ облигаторныйѝ характер.ѝ Перестраховочныйѝ договорѝ —ѝ юридическийѝдокумент,ѝопределяющийѝвзаимоотношенияѝсторонѝиѝ устанавливающийѝихѝправаѝиѝобязанности.ѝЭтоѝосновополагающийѝ документѝ приѝ судебномѝ илиѝ арбитражномѝ разбирательствеѝ споровѝ междуѝперестрахователемѝиѝперестраховщиком.ѝВѝпериодѝстановленияѝ иѝ развитияѝ перестрахованияѝ былиѝ выработаныѝ стандартныеѝ условияѝперестраховочныхѝдоговоров,ѝвѝкоторые,ѝвѝзависимостиѝотѝ методаѝперестрахования,ѝмогутѝбытьѝвнесеныѝопределенныеѝизмененияѝиѝдополнения,ѝноѝбазисныеѝусловияѝосновныхѝдоговоровѝвсегдаѝ остаютсяѝнеизменнымиѝи,ѝкакѝправило,ѝсоблюдаютсяѝвѝперестраховочнойѝпрактике.ѝ

Договорѝоблигаторногоѝперестрахованияѝобязываетѝцедентаѝкѝпередачеѝопределенныхѝдолейѝвоѝвсехѝрисках,ѝпринятыхѝнаѝстрахование,ѝеслиѝихѝобщаяѝстраховаяѝсуммаѝпревышаетѝопределенноеѝзаранееѝ собственноеѝ участиеѝ (гарантию)ѝ страховщика,ѝ налагаетѝ обязательствоѝнаѝперестраховщикаѝпринятьѝпредложенныеѝемуѝдолиѝэтихѝ рисков.ѝВѝнемѝприводятсяѝюридическиеѝадресаѝиѝполноеѝнаименованиеѝстраховыхѝилиѝперестраховочныхѝкомпаний,ѝвыступающихѝпе-

422

рестрахователемѝ(цедентом,ѝпередающейѝкомпанией)ѝиѝперестраховщиком,ѝдаетсяѝхарактеристикаѝподлежащихѝперестрахованиюѝрисковѝ иѝихѝтерриториальнаяѝпринадлежность,ѝоговаривается,ѝбудетѝлиѝцедентѝ высылатьѝ перестраховщикуѝ бордеро,ѝ определяетсяѝ процентѝ причитающейсяѝцедентуѝкомиссии,ѝаѝтакжеѝтантьема,ѝилиѝкомиссия,ѝ сѝсуммыѝприбыли,ѝкоторуюѝперестраховщикѝможетѝиметьѝпоѝрезультатамѝ прохожденияѝ перестраховочногоѝ договора,ѝ порядокѝ расчетаѝ тантьемы.ѝВѝотдельныхѝстатьяхѝдоговораѝсодержатсяѝположения,ѝсвязанныеѝ сѝ рассмотрениемѝ иѝ оплатойѝ убытков,ѝ порядокѝ расчетовѝ поѝ премииѝ иѝ убыткам,ѝ образованиеѝ цедентомѝ резервовѝ поѝ премииѝ иѝ убыткам,ѝпроцедураѝвыходаѝсторонѝизѝдоговора,ѝрежимѝрассмотренияѝспоров,ѝкритерииѝпоѝвозобновлениюѝдействияѝдоговора.ѝТакойѝ видѝдоговораѝнаиболееѝвыгоденѝдляѝцедента,ѝпосколькуѝвсеѝзаранееѝ определенныеѝ рискиѝ автоматическиѝ получаютѝ страховоеѝ обеспечениеѝуѝперестраховщика.ѝ

Поѝфакультативно-облигаторнойѝформеѝдоговораѝ(договорѝ«от- крытогоѝпокрытия»)ѝцедентѝимеетѝправоѝпередаватьѝилиѝоставлятьѝуѝ себяѝ принимаемыеѝ рискиѝ илиѝ ихѝ часть,ѝ перестраховщикѝ обязуетсяѝ приниматьѝ обусловленныеѝ вѝ договореѝ решения,ѝ т.е.ѝ факультативностьѝвѝданномѝслучаеѝпредполагаетсяѝдляѝперестрахователя,ѝаѝоблигаторнаяѝчастьѝдоговораѝотноситсяѝкѝперестраховщику.ѝФакультатив- но-облигаторнаяѝформаѝдоговораѝдаетѝцедентуѝсвободуѝпринятияѝре- шенийѝ(вѝотношенииѝкакихѝрисковѝиѝвѝкакомѝразмереѝследуетѝихѝпередатьѝцессионарию);ѝцессионарий,ѝвѝсвоюѝочередь,ѝобязанѝпринятьѝ цедированныеѝдолиѝрисковѝнаѝзаранееѝоговоренныхѝусловиях.ѝПерестраховщикуѝэтаѝформаѝдоговораѝможетѝбытьѝневыгоднаѝиѝнебезопасна,ѝтакѝкакѝперестраховательѝможетѝпередатьѝвѝперестрахованиеѝ самыеѝ небезопасныеѝ риски,ѝ поэтомуѝ такиеѝ договорыѝ заключаютсяѝ толькоѝсѝперестрахователями,ѝкоторыеѝпользуютсяѝполнымѝдовериемѝ перестраховщиков.ѝ

Какѝужеѝуказывалось,ѝсуществуетѝактивноеѝиѝпассивное,ѝпропорциональноеѝ иѝ непропорциональноеѝ перестрахование.ѝ Вѝ страховойѝ практикеѝсформировалисьѝследующиеѝформыѝдоговоровѝпропорциональногоѝ страхования:ѝ квотныйѝ (долевой),ѝ эксцедентныйѝ (лимит- ный),ѝквотно-эксцедентныйѝ(смешанный).ѝ

Приѝквотномѝперестрахованииѝвѝдоговореѝуказываетсяѝвѝпроцентахѝдоляѝучастияѝцедентаѝвѝпередаваемыхѝвѝперестрахованиеѝрисках,ѝ аѝтакжеѝдоляѝ(квота)ѝучастияѝвѝэтихѝрискахѝперестраховщикаѝиѝлимит,ѝмаксимальнаяѝсуммаѝегоѝответственности,ѝпоѝтакойѝдоле.ѝПриѝ эксцедентномѝ договореѝ фиксируетсяѝ размерѝ собственногоѝ удержанияѝилиѝприоритетѝцедента,ѝразмерѝучастияѝперестраховщикаѝиѝлимитѝегоѝответственностиѝпоѝкаждойѝпередаче.ѝ

Несмотряѝнаѝто,ѝчтоѝсогласноѝусловиямѝквотногоѝдоговораѝстраховаяѝкомпанияѝпередаетѝвѝперестрахованиеѝвсеѝрискиѝпоѝопределен-

423

номуѝвидуѝстрахования,ѝследуетѝучитывать,ѝчтоѝстраховыеѝсуммыѝпоѝ некоторымѝпринятымѝнаѝстрахованиеѝрискамѝмогутѝбытьѝзначительными.ѝ Вѝ такомѝ случаеѝ участиеѝ перестраховщикаѝ ограничиваетсяѝ определеннымѝлимитомѝответственностиѝпоѝодномуѝриску,ѝт.е.,ѝнесмотряѝ наѝобязательноеѝучастиеѝперестраховщикаѝвѝ установленнойѝ долеѝвѝкаждомѝриске,ѝонѝнеѝможетѝнестиѝответственностьѝвышеѝэтогоѝ лимита.ѝ

Так,ѝстраховаяѝкомпанияѝустанавливает,ѝчтоѝ75%ѝрискаѝперестраховывается.ѝЗначит,ѝеслиѝстраховаяѝсуммаѝсоставляетѝ100ѝ000ѝруб.,ѝтоѝ страховаяѝкомпанияѝоставляетѝнаѝсвоемѝудержанииѝ25ѝ000ѝруб.,ѝаѝперестраховываетѝ75ѝ000ѝруб.ѝПередаваяѝрискиѝвѝперестрахование,ѝперестраховательѝимеетѝправоѝнаѝкомиссиюѝвѝсвоюѝпользу,ѝкотораяѝварьируетсяѝвѝзависимостиѝотѝвидаѝстрахования,ѝаѝтакжеѝнаѝопределенноеѝучастиеѝвѝвозможнойѝприбылиѝперестраховщика,ѝполученнойѝимѝ поѝпринятымѝвѝперестрахованиеѝрискам,ѝт.е.ѝперестраховательѝимеетѝ правоѝнаѝтантьему.ѝПриѝквотномѝдоговореѝцессионарийѝполностьюѝ разделяетѝубыткиѝцедентаѝвѝопределеннойѝдоле.ѝОсновнойѝнедостатокѝквотногоѝдоговораѝзаключаетсяѝвѝнеобходимостиѝперестраховыватьѝвѝзначительнойѝдолеѝнебольшиеѝиѝнеѝпредставляющиеѝсерьезнойѝопасностиѝриски,ѝкоторыеѝприѝдругихѝобстоятельствахѝпередающаяѝ компанияѝ моглаѝбыѝдержатьѝ наѝ собственнойѝответственности,ѝ сохраняяѝбольшиеѝсуммыѝпремии.ѝНапример,ѝстраховщикѝпринимаетѝнаѝстрахованиеѝпятьѝоднородныхѝгруппѝстраховыхѝрисков,ѝимеющихѝ различнуюѝ оценку,ѝ определяетѝ максимальныйѝ уровеньѝ собственногоѝучастияѝвѝпокрытииѝрисковѝиѝквотуѝвѝпроцентахѝдляѝпередачиѝвѝперестрахование.ѝВѝрезультатеѝполучается,ѝчтоѝвѝоднойѝгруппеѝ рискѝизлишнеѝперестрахован,ѝпоѝдвумѝгруппамѝстраховаяѝсуммаѝпослеѝ перестрахованияѝ превышаетѝ лимитѝ собственныхѝ возможностейѝ цедентаѝиѝпоѝдвумѝгруппамѝрискаѝперестрахованиеѝоказалосьѝоптимальным,ѝт.е.ѝдоѝвозможнойѝгарантииѝплатежеспособности.ѝ

Определяющимѝфакторомѝвѝмеханизмеѝперестрахованияѝпоѝдоговоруѝ перестрахованияѝ эксцедентаѝ суммыѝ являетсяѝ такѝ называемоеѝ собственноеѝудержаниеѝстраховойѝкомпании,ѝт.е.ѝопределениеѝдолиѝ риска,ѝ оставляемойѝ наѝ своейѝ ответственности.ѝ Инымиѝ словами,ѝ определяетсяѝэкономическиѝобоснованныйѝуровеньѝсуммы,ѝвѝпределахѝкоторойѝкомпанияѝ«удерживает»ѝнаѝсвоейѝответственностиѝчастьѝ страхуемыхѝрисков,ѝпередаваяѝвѝперестрахованиеѝсуммы,ѝееѝпревышающие.ѝЭтаѝдоляѝназываетсяѝ«собственноеѝудержание»ѝиѝопределяетсяѝ наѝ основанииѝ ожидаемыхѝ финансовыхѝ убытков.ѝ Страховщик,ѝ какѝ правило,ѝ рассчитываетѝ величинуѝ максимальноѝ возможногоѝ убыткаѝсѝучетомѝвсехѝопасностей,ѝсвязанныхѝсѝданнымѝриском,ѝприѝ этомѝлимитыѝсобственнойѝответственностиѝилиѝсобственногоѝудержанияѝустанавливаютсяѝвѝопределеннойѝсумме,ѝотносящейсяѝкоѝвсемѝ страховымѝрискамѝпоѝодномуѝвидуѝстрахования.ѝСтраховаяѝкомпанияѝ

424

можетѝзаключатьѝдоговорѝперестрахованияѝсѝразделениемѝрисковѝнаѝ уровни,ѝ которыеѝ определяютсяѝ размеромѝ собственногоѝ удержанияѝ прямогоѝстраховщика.ѝПредположим,ѝсобственноеѝудержаниеѝсоставляетѝ20ѝ000ѝусловныхѝединиц.ѝПерестрахованиеѝопределяетсяѝкрат- ноѝэтойѝвеличине,ѝнапример,ѝбудетѝ10-кратным,ѝт.е.ѝвсеѝпринятыеѝнаѝ страхованиеѝриски,ѝстраховаяѝсуммаѝкоторыхѝпревышаетѝсобственноеѝ удержаниеѝ передающейѝ компании,ѝ подлежатѝ передачеѝ вѝ перестрахованиеѝ вѝ пределахѝ эксцедента,ѝ умноженногоѝ наѝ 10.ѝ Вѝ нашемѝ случаеѝобщаяѝсуммаѝемкостиѝдоговора,ѝвключаяѝсобственноеѝудержание,ѝ составитѝ 11ѝдолей.ѝ Десятикратноеѝ перестрахованиеѝ позволитѝ прямомуѝстраховщикуѝприниматьѝрискиѝсѝсуммойѝдоѝ220ѝ000ѝусловныхѝ единицѝ (т.е.ѝ суммаѝ собственногоѝ удержанияѝ 20ѝ000ѝусловныхѝ единицѝплюсѝ10ѝуровнейѝпоѝ20ѝ000ѝусловныхѝединицѝкаждый).ѝЕслиѝ перестраховщикѝпринимаетѝвѝперестрахованиеѝчетыреѝдоли,ѝтоѝегоѝот- ветственностьѝсоставитѝ4/10,ѝилиѝ0,25ѝсуммыѝэксцедента.ѝКомпания-це- дентѝнеѝобязанаѝиспользоватьѝвсеѝ10ѝуровней,ѝэтоѝполностьюѝотдаетсяѝ наѝееѝусмотрение.ѝРаспределениеѝпремииѝиѝоплаченныхѝубытковѝпроизводитсяѝпропорциональноѝсуммеѝсобственногоѝудержанияѝиѝдолямѝучастияѝперестраховщиковѝвѝдоговоре.ѝ

Дляѝперестрахованияѝрисков,ѝстраховыеѝсуммыѝкоторыхѝпревышаютѝемкостьѝдоговораѝпервогоѝэксцедента,ѝпередающаяѝкомпанияѝ можетѝзаключатьѝдоговорыѝвторогоѝэксцедента.ѝВѝнеобходимыхѝслучаяхѝ передающаяѝ компанияѝ можетѝ иметьѝ договорыѝ третьегоѝ иѝ четвертогоѝэксцедентов.ѝ

Преимуществоѝ договораѝ эксцедентногоѝ перестрахованияѝ заключаетсяѝвѝтом,ѝчтоѝвѝданномѝслучаеѝобеспечиваетсяѝмаксимальноеѝ выравниваниеѝ страховогоѝ портфеля,ѝ оставляемогоѝ наѝ собственномѝ рискеѝперестрахователя,ѝчтоѝиѝтребуетсяѝдляѝдостоверногоѝопределенияѝкоэффициентаѝФ.ѝВ.ѝКоньшина.ѝ

Кромеѝтого,ѝпоѝдоговоруѝэксцедентногоѝперестрахованияѝменьшаяѝсуммаѝстраховыхѝплатежейѝпередаетсяѝперестраховщикуѝ(цедентѝ удерживаетѝвсюѝсовокупностьѝмелкихѝстраховыхѝрисковѝнаѝсобственнойѝстраховойѝответственности).ѝ

Вѝзависимостиѝотѝпоставленныхѝцелейѝиногдаѝиспользуютсяѝмодификацииѝэтихѝформѝ(договораѝсмешанногоѝперестрахования):ѝоткрытыйѝковер;ѝпочтовыйѝковер;ѝпервоочередныеѝилиѝприоритетныеѝ передачиѝиѝдр.ѝ

Квотно-эксцедентныйѝ договорѝ перестрахованияѝ —ѝ сочетаниеѝ квотногоѝ договораѝ иѝ договораѝ перестрахованияѝ эксцедента.ѝ Вѝ данномѝвидеѝпортфельѝстрахованияѝперестраховываетсяѝквотно,ѝаѝпревышениеѝсуммѝстрахованияѝрисковѝсверхѝустановленнойѝквотыѝподлежитѝперестрахованиюѝнаѝпринципахѝэксцедентногоѝдоговора.ѝ

Почтовыйѝ коверѝ реализуетсяѝ факультативнымѝ методом.ѝ Междуѝ перестрахователемѝиѝперестраховщикомѝзаключаетсяѝдоговор,ѝопре-

425

деляющийѝосновныеѝмоментыѝпередачиѝстраховыхѝрисков.ѝНапример,ѝперестраховательѝпредлагаетѝотдельныеѝрискиѝнаѝперестрахование,ѝаѝперестраховщикѝрассматриваетѝкаждуюѝконкретнуюѝпередачуѝ риска,ѝпослеѝчегоѝпринимаетѝрешение:ѝпринять,ѝотклонитьѝилиѝизменитьѝпредложенныеѝусловия.ѝПервоочередныеѝпередачиѝнеѝявляютсяѝособойѝформойѝдоговора,ѝноѝпредполагают,ѝчтоѝперестраховываетсяѝчастьѝрискаѝдоѝтого,ѝкакѝбудутѝпроизводитьсяѝпередачиѝпоѝосновнымѝдоговорам.ѝПередачаѝрисковѝпроизводитсяѝфакультативно,ѝ соглашенияѝмеждуѝкомпаниямиѝносятѝоблигаторныйѝхарактер.ѝ

Пропорциональноеѝ перестрахованиеѝ базируетсяѝ наѝ пропорцииѝ стоимостиѝилиѝоценкиѝриска,ѝнепропорциональноеѝперестрахованиеѝ основаноѝнеѝнаѝстраховыхѝсуммах,ѝаѝнаѝсуммахѝубытков.ѝВѝнемѝотсутствуетѝпрямаяѝзависимостьѝструктурыѝдоговораѝотѝстраховыхѝсумм.ѝ Обслуживаниеѝ договоровѝ непропорциональногоѝ перестрахованияѝдостаточноѝпростоѝиѝнетрудоемко,ѝдешевле,ѝчемѝобслуживаниеѝ договоровѝпропорциональногоѝперестрахования.ѝРасчетыѝмеждуѝсторонамиѝдоговораѝохватываютѝокончательныеѝфинансовыеѝрезультатыѝцедентаѝ(илиѝтолькоѝвозмещениеѝущербаѝпоѝисключительноѝкрупнымѝубыткам),ѝаѝнеѝотдельныеѝдоговорыѝстрахованияѝиѝубытки,ѝкакѝ этоѝимеетѝместоѝприѝзаключенииѝдоговоровѝпропорциональногоѝпе- рестрахования.ѝНазначениеѝтакогоѝперестрахованияѝ—ѝобеспечениеѝ гарантииѝ платежеспособностиѝ страховщикаѝ поѝ принятымѝ рискамѝ приѝкрупномѝубытке.ѝЭтоѝоднаѝизѝпричинѝрастущейѝпопулярностиѝ непропорциональногоѝперестрахованияѝиѝвозникновенияѝегоѝновыхѝ вариантовѝиѝмодификаций.ѝПриѝнепропорциональномѝперестрахованииѝперестраховательѝсамѝоплачиваетѝвсеѝубыткиѝдоѝсогласованногоѝ вѝдоговореѝразмера;ѝпревышениеѝэтогоѝразмераѝподлежитѝоплатеѝперестраховщиком,ѝдляѝкоторогоѝтакжеѝустанавливаетсяѝопределеннаяѝ ответственность,ѝкотораяѝприводитсяѝвѝабсолютномѝлибоѝвѝотносительномѝвыражении.ѝЛимитыѝответственностиѝперестрахователяѝназывают:ѝудержаниемѝвѝубытке;ѝприоритетом;ѝфраншизойѝиѝдр.ѝДоговорыѝпоѝнемуѝмогутѝпроводитьсяѝкакѝфакультативно,ѝтакѝиѝоблига-

торно.ѝ Существуетѝдваѝосновныхѝвидаѝнепропорциональныхѝдоговоров:ѝ

договорѝперестрахованияѝэксцедентаѝубытка;ѝдоговорѝперестрахова- нияѝэксцедентаѝубыточности.ѝДоговорѝэксцедентаѝубыткаѝ—ѝнаибо- лееѝраспространеннаяѝформаѝнепропорциональногоѝперестраховочногоѝпокрытияѝиѝслужитѝдляѝзащитыѝстраховыхѝпортфелейѝкомпанийѝ поѝотдельнымѝвидамѝстрахованияѝотѝнаиболееѝкрупныхѝиѝнепредвиденныхѝубытков.ѝЗаключаетсяѝон,ѝкакѝправило,ѝвѝоблигаторнойѝформе.ѝВѝусловияхѝперестраховочногоѝдоговораѝпоследовательноѝперечисляютсяѝриски,ѝподлежащиеѝперестрахованию,ѝаѝтакжеѝтеѝизѝних,ѝ которыеѝвѝнегоѝнеѝвходят.ѝДанныйѝвариантѝдоговораѝперестрахова- нияѝсостоитѝвѝтом,ѝчтоѝстраховщик-цедентѝоплачиваетѝпервуюѝогово-

426

реннуюѝсуммуѝубытковѝ(перестрахованиеѝвступаетѝвѝсилуѝтолькоѝтогда,ѝкогдаѝокончательнаяѝсуммаѝубыткаѝпоѝзастрахованномуѝрискуѝвѝ результатеѝстраховогоѝслучаяѝилиѝсерииѝстраховыхѝслучаев,ѝявляющихсяѝследствиемѝдействияѝодногоѝиѝтогоѝжеѝпроисшествия,ѝпревыситѝ обусловленнуюѝ сумму).ѝ Ответственностьѝ перестраховщиковѝ сверхѝэтойѝсуммыѝограничиваетсяѝопределеннымѝлимитом.ѝ

Например,ѝ страховаяѝ компанияѝ выплачиваетѝ 50ѝ000ѝруб.ѝ поѝ каждомуѝубыткуѝвследствиеѝстраховогоѝсобытияѝиѝзаключаетѝдоговор,ѝ покрывающийѝ450ѝ000ѝруб.ѝвѝпревышениеѝпервыхѝ50ѝ000ѝруб.ѝЗаѝпервымѝэксцедентомѝубыткаѝможетѝследоватьѝвторой,ѝчтоѝопределяетсяѝ потребностямиѝпередающейѝкомпании.ѝСобственноеѝучастиеѝцедентаѝвѝпокрытииѝущербаѝназываетсяѝприоритетом,ѝилиѝфраншизой,ѝаѝ верхняяѝмаксимальнаяѝграницаѝответственностиѝперестраховщикаѝзаѝ последствияѝодногоѝстихийногоѝбедствия,ѝпричинившегоѝущерб,ѝ—ѝ лимитомѝ перестраховочногоѝ покрытия.ѝ Договорѝ перестрахованияѝ эксцедентаѝ убытковѝ можетѝ бытьѝ связанѝ сѝ договорамиѝ пропорциональногоѝ(эксцедентногоѝиѝквотного)ѝперестрахования.ѝЭтоѝзначит,ѝ чтоѝцедент,ѝоставляяѝвѝсвоемѝпортфелеѝрискиѝпослеѝзаключенныхѝдоговоровѝэксцедентногоѝилиѝквотногоѝперестрахования,ѝможетѝдополнительноѝ(уѝданногоѝилиѝдругогоѝперестраховщика)ѝзаключитьѝдоговорѝперестрахованияѝпревышенияѝущерба.ѝ

Поѝдоговорамѝэксцедентаѝубытка,ѝкакѝправило,ѝнеѝпредусматриваютсяѝкомиссияѝиѝтантьемаѝвѝпользуѝпередающейѝкомпании.ѝЗащитаѝпоѝэтомуѝдоговоруѝсвязанаѝсѝразмеромѝубыткаѝвѝрезультатеѝстраховогоѝ случая.ѝ Приѝ увеличенииѝ числаѝ страховыхѝ случаевѝ вѝ пределахѝ приоритетаѝ передающейѝ компанииѝ убыткиѝ должныѝ оплачиватьсяѝ толькоѝею,ѝчтоѝявляетсяѝоднимѝизѝнедостатковѝдоговораѝэксцедентаѝ убытка.ѝЕслиѝприоритетѝкомпанииѝуменьшитьѝдоѝразмера,ѝприѝкоторомѝ иѝ сравнительноѝ незначительныеѝ убыткиѝ вѝ части,ѝ подлежащейѝ удовлетворениюѝперестраховщиками,ѝбудутѝперекладыватьсяѝнаѝних,ѝ тоѝстоимостьѝтакогоѝперестрахованияѝможетѝбытьѝнастолькоѝвысокой,ѝ чтоѝ договорѝ эксцедентаѝ убыткаѝ потеряетѝ большинствоѝ своихѝ преимуществѝиѝокажетсяѝэкономическиѝ невыгоднымѝ дляѝ передающейѝкомпании.ѝДоговорѝперестрахованияѝпревышенияѝущербаѝвѝнастоящееѝвремяѝширокоѝприменяетсяѝвѝстраховании:ѝгражданскойѝответственности;ѝотѝнесчастныхѝслучаев;ѝотѝогня;ѝтранспортномѝ(каргоѝ иѝкаско),ѝавиационном,ѝт.е.ѝтам,ѝгдеѝпрактическиѝвозможенѝгрупповойѝущербѝкатастрофическогоѝхарактера.ѝ

Договорѝ эксцедентаѝ убыточностиѝ обеспечиваетѝ защитуѝ всегоѝ страховогоѝпортфеля,ѝаѝнеѝконкретныхѝрисков.ѝПоѝдоговоруѝэксцедентаѝубыточностиѝстраховаяѝкомпанияѝзащищаетѝпоѝопределенномуѝ видуѝ страхованияѝ общиеѝ результатыѝ прохожденияѝ делаѝ наѝ случай,ѝ еслиѝуровеньѝубыточностиѝпревыситѝоговоренноеѝвѝдоговореѝзначение.ѝУбыточностьѝопределяетсяѝкакѝсуммаѝпретензий,ѝвыраженнаяѝвѝ

427

процентахѝотѝпремий.ѝНапример,ѝеслиѝвѝкачествеѝпремииѝбылиѝполученыѝ100ѝусловныхѝединиц,ѝаѝпретензияѝбылаѝподанаѝнаѝ50ѝусловныхѝ единиц,ѝтоѝуровеньѝубыточностиѝсоставитѝ50%.ѝКогдаѝэтотѝпоказательѝпревышаетѝопределенноеѝзначение,ѝвѝдействиеѝвступаютѝперестраховщики.ѝОднакоѝониѝнеѝполностьюѝпокрываютѝубыткиѝотѝпревышенияѝ заранееѝ оговореннойѝ суммыѝ убыточности.ѝ Вѝ противномѝ случаеѝпрямойѝстраховщикѝперестанетѝзаниматьсяѝтщательнымѝотборомѝрисковѝиѝурегулированиемѝпретензий.ѝ

Размерѝубыточности,ѝсверхѝкоторойѝдействуетѝдоговор,ѝобычноѝ устанавливаетсяѝсѝтакимѝрасчетом,ѝчтобыѝпередающаяѝкомпанияѝнеѝ имелаѝвозможностиѝизвлечьѝдляѝсебяѝкакую-либоѝфинансовуюѝвыго- дуѝпоѝприходящейсяѝнаѝееѝдолюѝответственности,ѝт.е.ѝдоговорѝимеетѝ цельюѝ неѝгарантироватьѝ передающейѝкомпанииѝ прибыль,ѝаѝтолькоѝ защититьѝееѝотѝдополнительныхѝилиѝчрезвычайныхѝпотерь.ѝВѝперестрахованииѝэксцедентаѝубыточностиѝдовольноѝчастоѝвводятсяѝограничения.ѝНапример,ѝопределяетсяѝмаксимальнаяѝсуммаѝличнойѝответственности,ѝустанавливаетсяѝответственностьѝпоѝпокрытиюѝубытковѝвѝопределенныхѝпределах.ѝМинимальныеѝлимитыѝсобственногоѝ участияѝцедентаѝвѝпокрытииѝубыточностиѝколеблютсяѝвѝпределахѝ70— 100%.ѝВѝнастоящееѝвремяѝэтотѝлимитѝпревышаетѝ100-процентныйѝру- беж.ѝОбщепринято,ѝчтоѝубыточность,ѝнезначительноѝпревышающаяѝ расчетныйѝуровеньѝ(например,ѝ70%),ѝможетѝбытьѝпокрытаѝцедентомѝ неѝтолькоѝзаѝсчетѝтекущихѝпоступленийѝстраховыхѝплатежей,ѝноѝиѝзаѝ счетѝрезервныхѝфондов,ѝнаходящихсяѝвѝраспоряженииѝстраховщика.ѝ Причинойѝчрезвычайноѝкрупнойѝубыточностиѝможетѝбытьѝвозникновениеѝнесколькихѝкрупныхѝилиѝмножестваѝмелкихѝубытков.ѝ

Несмотряѝнаѝтоѝчтоѝдоговорыѝэксцедентаѝубыточностиѝвѝпоследниеѝгодыѝполучилиѝширокоеѝраспространение,ѝихѝприменениеѝцелесообразноѝтолькоѝвѝтехѝслучаях,ѝкогдаѝпоѝопределеннымѝвидамѝстрахованияѝрезультатыѝпрохожденияѝделаѝрезкоѝколеблютсяѝилиѝкогдаѝ одинѝилиѝнесколькоѝстраховыхѝслучаевѝ(градобитие,ѝураганыѝиѝт.п.)ѝ могутѝсильноѝповлиятьѝнаѝконечныеѝрезультатыѝзаѝсоответствующийѝ год.ѝ Договорыѝ эксцедентаѝ убыточностиѝ могутѝ такжеѝ дополнятьѝ обычнуюѝ схемуѝ защитыѝ портфелейѝ страхования,ѝ т.е.ѝ действоватьѝ вѝ дополнениеѝкѝперестраховочномуѝпокрытиюѝнаѝбазеѝпропорциональныхѝдоговоров.ѝ

Новаяѝ формаѝ непропорциональногоѝ перестрахованияѝ —ѝ «перестрахованиеѝнаибольшихѝтребований»,ѝкогдаѝперестраховщикѝсоглашаетсяѝ немедленноѝ платитьѝ заѝсогласованноеѝчислоѝубытков.ѝЭтотѝ видѝперестрахованияѝцелесообразноѝиспользоватьѝдляѝпокрытияѝавтотранспортногоѝ страхованияѝ вѝ сочетанииѝ соѝ страхованиемѝ ответственностиѝпередѝтретьимиѝлицами.ѝ

Действующийѝковерѝозначаетѝпокрытиеѝубыткаѝпоѝодномуѝриску.ѝ Катастрофическийѝковерѝпредполагаетѝзащитуѝотѝкумуляцииѝ(накопления)ѝубытков,ѝпроизошедшихѝвѝрезультатеѝодногоѝстраховогоѝ

428