сообщенныхѝстраховщикуѝприѝзаключенииѝдоговора,ѝеслиѝэтиѝизмененияѝмогутѝсущественноѝповлиятьѝнаѝувеличениеѝстраховогоѝриска.ѝ Значительнымиѝ признаютсяѝ изменения,ѝ оговоренныеѝ вѝ договореѝ страхованияѝ(страховомѝполисе)ѝиѝвѝпереданныхѝстрахователюѝправилахѝстрахования.ѝСтраховщик,ѝуведомленныйѝобѝобстоятельствах,ѝ влекущихѝувеличениеѝстраховогоѝриска,ѝвправеѝпотребоватьѝизмененияѝ условийѝ договораѝ страхованияѝ илиѝ уплатыѝ дополнительнойѝ страховойѝпремииѝсоразмерноѝувеличениюѝриска.ѝЕслиѝстраховательѝ (выгодоприобретатель)ѝ возражаетѝпротивѝ измененияѝ условийѝдоговораѝстрахованияѝилиѝдоплатыѝстраховойѝпремии,ѝстраховщикѝвправеѝпотребоватьѝрасторженияѝдоговора.ѝПриѝнеисполненииѝстрахователемѝ либоѝ выгодоприобретателемѝ предусмотренныхѝ обязанностейѝ страховщикѝвправеѝпотребоватьѝрасторженияѝдоговораѝстрахованияѝ иѝвозмещенияѝубытков,ѝпричиненныхѝрасторжениемѝдоговора.ѝСтраховщикѝнеѝможетѝтребоватьѝрасторженияѝдоговораѝстрахования,ѝеслиѝ обстоятельства,ѝвлекущиеѝувеличениеѝстраховогоѝриска,ѝужеѝотпали.ѝ Приѝличномѝстрахованииѝпоследствияѝизмененияѝстраховогоѝрискаѝвѝ периодѝдействияѝдоговораѝстрахованияѝмогутѝнаступить,ѝтолькоѝеслиѝ ониѝпрямоѝпредусмотреныѝвѝдоговоре.ѝ

2.4. Понятие договора добровольного страхования

Страхованиеѝможетѝбытьѝдобровольнымѝиѝобязательным.ѝДобровольноеѝстрахованиеѝосуществляетсяѝнаѝосновеѝдоговораѝмеждуѝстрахователемѝ иѝ страховщиком.ѝ Правилаѝ добровольногоѝ страхования,ѝ определяющиеѝобщиеѝусловияѝиѝпорядокѝегоѝпроведения,ѝустанавливаютсяѝстраховщикомѝсамостоятельноѝвѝсоответствииѝсѝположениямиѝЗаконаѝ«ОбѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝФедерации»ѝиѝГКѝРФ.ѝКонкретныеѝусловияѝстрахованияѝопределяютсяѝприѝ заключенииѝдоговораѝстрахования.ѝѝ

Приѝобязательномѝстрахованииѝстраховщикѝоформляетѝдокументыѝиѝучетныеѝрегистры,ѝотражающиеѝналичиеѝиѝуровеньѝстраховогоѝ обеспеченияѝ подлежащихѝ страхованиюѝ объектов,ѝ вручаетѝ наѝ рукиѝ страхователямѝстраховыеѝсвидетельства.ѝСтрахователи,ѝвѝсилуѝзакона,ѝобязаныѝвноситьѝстраховыеѝплатежи.ѝНеѝвнесенныеѝвѝсрокѝплатежиѝпереходятѝвѝнедоимкиѝиѝподлежатѝвзысканиюѝвѝбесспорномѝилиѝ судебномѝпорядке.ѝПоѝдобровольномуѝстрахованиюѝзаключениеѝдоговораѝначинаетсяѝсѝписьменногоѝилиѝустногоѝзаявленияѝстрахователяѝ иѝ заканчиваетсяѝ вручениемѝ страхователюѝ страховогоѝ свидетельства.ѝДоговорѝстрахованияѝвступаетѝвѝсилуѝтолькоѝпослеѝуплатыѝстрахователемѝпричитающегосяѝсѝнегоѝразовогоѝилиѝпервогоѝстраховогоѝ взноса.ѝОсобенностьѝдоговоровѝдобровольногоѝстрахованияѝсостоитѝ вѝтом,ѝчтоѝони,ѝвѝотличиеѝотѝдоговоровѝобязательногоѝстрахования,ѝ могутѝбытьѝтрехсторонними,ѝаѝвѝотдельныхѝслучаяхѝиѝмногосторон-

46

ними.ѝТак,ѝпоѝдоговоруѝличногоѝстрахованияѝвѝкачествеѝполучателейѝ страховойѝилиѝинойѝсуммыѝмогутѝвыступатьѝилиѝстрахователь,ѝилиѝ застрахованный,ѝ илиѝ выгодополучатель,ѝ илиѝ законныеѝ наследникиѝ указанныхѝ лиц.ѝ Поѝ страхованиюѝ детей,ѝ например,ѝ можетѝ бытьѝ неѝ один,ѝаѝдваѝиѝболееѝстрахователей,ѝпосколькуѝусловияѝстрахованияѝ разрешаютѝ заменуѝ страхователя.ѝ Договорѝ страхованияѝ можетѝ бытьѝ заключенѝнеѝтолькоѝсѝсобственником,ѝноѝиѝсѝвладельцемѝимущества,ѝ например,ѝдоговорѝстрахованияѝавтомобиля,ѝкоторымѝпользуетсяѝлицо,ѝимеющееѝдоверенностьѝотѝсобственника.ѝ

Договорѝдобровольногоѝстрахованияѝотноситсяѝкѝчислуѝвозмездныхѝ договорныхѝ обязательств,ѝ приѝ которыхѝ обеѝ стороныѝ (страховщикѝиѝстрахователь)ѝберутѝнаѝсебяѝобусловленныеѝзаранееѝобязательства.ѝСтраховщикѝобязанѝвыплатитьѝстраховоеѝвозмещение,ѝстраховуюѝилиѝинуюѝсуммуѝвѝсвязиѝсѝоговореннымиѝпоследствиямиѝпроизошедшегоѝвѝпериодѝстрахованияѝстраховогоѝслучая.ѝСтраховательѝ долженѝ осуществитьѝ разовыйѝ платежѝ илиѝ вноситьѝ периодическиеѝ страховыеѝплатежи,ѝаѝтакжеѝвыполнятьѝдругиеѝусловияѝстрахования.ѝ Особенностьѝвозмездныхѝдоговорныхѝстраховыхѝобязательствѝсостоитѝтакжеѝвѝтом,ѝчто,ѝоплачиваяѝстраховуюѝуслугу,ѝстраховательѝтеряетѝ правоѝ собственностиѝ наѝ внесенныеѝ страховыеѝ платежи,ѝ т.е.ѝ правоѝ владения,ѝпользованияѝиѝраспоряженияѝсвоимиѝденьгами.ѝЭтиѝплатежиѝпоступаютѝвѝстраховойѝфондѝиѝперераспределяютсяѝвѝпользуѝтехѝ страхователей,ѝкоторыеѝпострадалиѝотѝстраховогоѝслучая.ѝЕслиѝконкретныйѝ страховательѝ вѝ периодѝ страхованияѝ неѝ пострадал,ѝ тоѝ егоѝ страховыеѝвзносыѝявляютсяѝбезвозвратнойѝплатойѝзаѝриск.ѝИсключениеѝсоставляетѝтолькоѝстрахованиеѝнаѝдожитие,ѝприѝкоторомѝстраховательѝпоѝсвоемуѝдоговоруѝиндивидуальноѝнакапливаетѝрезервѝвзносов.ѝВѝпериодѝдействияѝдоговораѝонѝможет,ѝпрекративѝуплатуѝвзносов,ѝполучитьѝнакопившуюсяѝсуммуѝрезерваѝвзносовѝвѝвидеѝвыкупнойѝсуммы.ѝТемѝсамым,ѝтеряяѝнаѝвремяѝстрахованияѝправоѝвладенияѝ иѝ пользованияѝсоответствующейѝ частьюѝсвоихѝ денег,ѝонѝсохраняетѝ правоѝраспоряженияѝимиѝаналогичноѝправоотношениям,ѝвозникающимѝприѝхраненииѝденежныхѝвкладовѝгражданѝвѝбанке.ѝ

Страховыеѝ договорныеѝ обязательстваѝ отличаютсяѝ отѝ обычныхѝ договорныхѝ обязательствѝтем,ѝ чтоѝопределяющуюѝрольѝ вѝ выполненииѝусловийѝдоговораѝиграетѝстраховойѝриск.ѝПриѝстрахованииѝстраховательѝ уплачиваетѝ страховыеѝ взносыѝ вѝ обязательномѝ порядке,ѝ аѝ страховщикѝвыплачиваетѝденьгиѝлишьѝзаѝоговоренныеѝпоследствияѝ страховогоѝслучая.ѝ Еслиѝ жеѝ такогоѝслучаяѝ неѝ произойдетѝ вѝ периодѝ страхования,ѝ тоѝ обязательстваѝ страховщикаѝ могутѝ оказатьсяѝ невыполненными.ѝВѝсвязиѝсѝэтимѝстраховоеѝзаконодательствоѝсодержитѝ лишьѝнаиболееѝобщиеѝпринципы,ѝопределяющиеѝстраховыеѝобязательства,ѝ аѝ конкретныеѝ условияѝ страхованияѝ регулируютсяѝ непосредственноѝправиламиѝкаждогоѝвидаѝстрахования.ѝОднакоѝправилаѝ

47

страхованияѝтакжеѝмогутѝвыполнятьѝфункцииѝлишьѝобщихѝусловийѝ страхования,ѝ вѝ соответствииѝ сѝ которымиѝ заключаютсяѝ договорыѝ страхованияѝмеждуѝстраховщикомѝиѝстрахователямиѝнаѝконкретныхѝ условиях.ѝ Существеннымиѝ признаютсяѝ условияѝ договора,ѝ которыеѝ считаютсяѝтакимиѝвѝсоответствииѝсѝзаконодательнымиѝиѝнормативнымиѝактами.ѝѝ

Статьейѝ924ѝГКѝРФѝустановленыѝсущественныеѝусловияѝдоговораѝ имущественногоѝ иѝ личногоѝ страхования.ѝ Междуѝ страхователемѝ иѝ страховщикомѝдолжноѝбытьѝдостигнутоѝсоглашение:ѝѝ

поѝдоговоруѝличногоѝстрахованияѝ—ѝоѝѝзастрахованномѝлице;ѝѝ

поѝдоговоруѝѝимущественногоѝстрахованияѝ—ѝобѝопределен- номѝ имуществеѝ илиѝ имущественномѝ интересе,ѝ являющемсяѝ

объектомѝстрахования.ѝ Кромеѝ того,ѝ существенныеѝ условияѝ установленыѝ дляѝ договораѝ

имущественногоѝиѝличногоѝстрахования:ѝѝ

характерѝстраховогоѝслучая;ѝѝ

размерѝстраховойѝсуммы.ѝѝ Юридическиѝотсутствиеѝхотяѝбыѝодногоѝизѝсущественныхѝусло-

вийѝ неѝ позволяетѝ считатьѝ договорѝ заключенным.ѝ Помимоѝ существенныхѝусловийѝѝвѝдоговореѝестьѝдополнительныеѝусловия,ѝкоторыеѝ оговариваютсяѝсторонами.ѝ

Страховщикѝобязанѝознакомитьѝстрахователяѝсѝусловиямиѝстрахования.ѝ Условия,ѝ наѝ которыхѝ заключаетсяѝ договорѝ страхования,ѝ определеныѝвѝстандартныхѝправилахѝсоответствующегоѝвида,ѝразработанныхѝстраховщиком.ѝСтраховщикѝможетѝиспользоватьѝкакѝиндивидуальныеѝ правилаѝ страхования,ѝ такѝ иѝ стандартныеѝ правилаѝ страхованияѝобъединенийѝстраховщиков.ѝѝ

Условия,ѝсодержащиесяѝвѝправилахѝстрахованияѝиѝнеѝвключенныеѝвѝдоговорѝстрахованияѝ(страховойѝполис),ѝобязательныѝдляѝстрахователяѝ(выгодоприобретателя),ѝеслиѝвѝдоговореѝ(страховомѝполисе)ѝ прямоѝуказываетсяѝнаѝприменениеѝтакихѝправил,ѝиѝсамиѝправилаѝизложеныѝвѝодномѝдокументеѝсѝдоговоромѝ(страховымѝполисом)ѝилиѝнаѝ егоѝоборотнойѝсторонеѝлибоѝприложеныѝкѝнему.ѝВѝпоследнемѝслучаеѝ вручениеѝстрахователюѝприѝзаключенииѝдоговораѝправилѝстрахованияѝдолжноѝбытьѝудостовереноѝзаписьюѝвѝдоговоре.ѝСтраховательѝиѝ страховщикѝмогутѝдоговоритьсяѝобѝисключенииѝилиѝизмененииѝотдельныхѝ положенийѝ правилѝ страхованияѝ иѝ оѝ дополненииѝ правилѝ (ст.ѝ943ѝГКѝРФ).ѝ

2.5. Гражданско-правовая ответственность за нарушение условий договора страхования

Категорииѝ«санкция»,ѝ«ответственность»,ѝ«мерыѝзащиты»ѝдоѝсихѝ порѝ вызываютѝ средиѝ правоведовѝ разногласия.ѝ Даннаяѝ дискуссион-

48

ностьѝ воѝ многомѝ предопределяетсяѝ тем,ѝ чтоѝ «вѝ гражданскомѝ правеѝ многиеѝпонятияѝупотребляютсяѝвѝсамыхѝразличныхѝцелях».ѝТак,ѝтерминѝ «санкция»ѝ (лат.ѝ sanctioѝ —ѝ одобрение;ѝ власть,ѝ принудительнаяѝ мера)ѝимеетѝнесколькоѝзначений.ѝОнѝобозначаетѝпреждеѝвсегоѝчастьѝ нормы,ѝ котораяѝ устанавливаетѝ правовыеѝ последствияѝ приѝееѝнесоблюдении.ѝВѝэтомѝсмыслеѝпонятиеѝ«санкция»ѝтесноѝсвязаноѝсѝлогическойѝструктуройѝправовойѝнормы,ѝвѝсоставѝкоторой,ѝкакѝизвестно,ѝ входятѝтриѝобязательныхѝэлемента:ѝдиспозиция,ѝгипотезаѝиѝсанкция.ѝ Терминѝ«санкция»ѝиспользуетсяѝтакжеѝвѝцеляхѝприданияѝюридическойѝсилыѝ(путемѝсанкционирования)ѝтомуѝилиѝиномуѝнормативномуѝправовомуѝакту.ѝВѝзаконодательствеѝподѝсловомѝ«санкция»ѝиногдаѝ понимаютсяѝутверждение,ѝодобрение,ѝразрешениеѝкакого-либоѝдей- ствия.ѝ Предметомѝ оживленнойѝ дискуссииѝ средиѝ ученых-юристовѝ являютсяѝвопросыѝсоотношенияѝтакихѝпонятий,ѝкакѝ«санкция»,ѝ«государственноеѝ принуждение»,ѝ «юридическаяѝ ответственность».ѝ Неѝ вступаяѝ вѝ полемикуѝ поѝ стольѝ сложнойѝ проблеме,ѝ составляющейѝ предметѝсамостоятельногоѝнаучногоѝисследования,ѝостановимсяѝнаѝ общихѝ положениях,ѝ которыеѝ необходимыѝ дляѝ раскрытияѝ содержанияѝ темыѝ настоящегоѝ параграфа.ѝ Следуетѝ согласитьсяѝ сѝ тем,ѝ чтоѝ санкцияѝпредставляетѝсобойѝправовоеѝсредство,ѝуказывающееѝнаѝнеблагоприятныеѝ (личные,ѝ имущественные,ѝ организационные)ѝ последствияѝдляѝсубъектовѝправаѝвѝслучаеѝсовершенияѝимиѝправонарушенияѝпосредствомѝпримененияѝпредусмотренныхѝзаконодательствомѝилиѝдоговоромѝправовыхѝохранительныхѝмер.ѝКромеѝтого,ѝкатегорииѝ«санкция»ѝиѝ«юридическаяѝответственность»ѝнеѝявляютсяѝсинонимами,ѝпосколькуѝпонятиеѝ«санкция»ѝширеѝпонятияѝ«юридическаяѝответственность»ѝиѝвключаетѝвѝсебяѝтакжеѝмерыѝзащиты.ѝ

Вѝ научнойѝ литературеѝ существуютѝ различныеѝ точкиѝ зренияѝ наѝ природуѝ гражданско-правовойѝ ответственности.ѝ Однаѝ изѝ нихѝ сво- дитсяѝкѝтому,ѝчтоѝгражданско-правовуюѝответственностьѝнеобходимоѝ определятьѝкакѝсанкциюѝзаѝправонарушение,ѝвызывающуюѝдляѝнарушителяѝотрицательныеѝпоследствияѝвѝвидеѝлишенияѝсубъективныхѝ гражданскихѝ правѝ либоѝ возложенияѝ дополнительныхѝ гражданскоправовыхѝобязанностей.ѝГлавнаяѝособенностьѝлюбогоѝвидаѝответственностиѝвѝтом,ѝчтоѝонаѝпредставляетѝсобойѝсанкциюѝвѝвидеѝлишенияѝправонарушителяѝизвестногоѝкомплексаѝправѝбезѝполученияѝимѝ каких-либоѝвыгодѝиѝкомпенсаций.ѝИспользуяѝданноеѝсвойство,ѝнель- зя,ѝнапример,ѝотнестиѝкѝгражданско-правовойѝответственностиѝвин- дикационныйѝ искѝ какѝ требованиеѝ невладеющегоѝ собственникаѝ кѝ владеющемуѝнесобственникуѝобѝизъятииѝиндивидуально-определен- нойѝвещи.ѝИнститутѝзащитыѝсубъективныхѝправѝиѝобеспеченияѝисполненияѝюридическихѝобязанностейѝ(мерыѝзащиты)ѝреализуетсяѝвѝ ходеѝсудебногоѝразбирательстваѝгражданскихѝдел.ѝПереченьѝмерѝзащитыѝприведенѝвѝст.ѝ12ѝГражданскогоѝкодексаѝРФ.ѝ

49

Гражданско-правовыеѝ санкцииѝ можноѝ классифицироватьѝ поѝ разнымѝоснованиям.ѝПоѝсодержаниюѝониѝподразделяютсяѝнаѝимущественныеѝиѝнеимущественныеѝ(организационные).ѝѝВѝчислеѝпервыхѝследуетѝназватьѝвзысканиеѝнеустойки,ѝвозмещениеѝубытков,ѝуплатуѝпроцентовѝпоѝденежнымѝобязательствам,ѝконфискациюѝимущества.ѝ Остальныеѝсанкцииѝ(мерыѝзащиты)ѝотносятсяѝкѝорганизационным.ѝ

Сѝучетомѝцелейѝ(выполняемыхѝфункций)ѝихѝможноѝразделитьѝнаѝ санкцииѝ пресечения,ѝ восстановленияѝ иѝ обеспечения.ѝ Вѝ своюѝ очередь,ѝуказанныеѝсанкцииѝтакжеѝнеоднородныѝиѝмогутѝбытьѝподразделеныѝнаѝотдельныеѝвиды.ѝ

Рассмотримѝ некоторыеѝ гражданско-правовыеѝ санкцииѝ вѝ сфереѝ действияѝдоговораѝстрахования.ѝВзысканиеѝнеустойкиѝиѝвозмещениеѝ убытковѝ–ѝтрадиционныеѝформыѝгражданско-правовойѝответствен- ности,ѝ применяемыеѝ кѝ правонарушителюѝ заѝ неисполнениеѝ обязательствѝпоѝстрахованию.ѝВместеѝсѝтемѝстраховымѝзаконодательствомѝ специальноѝоговариваютсяѝотдельныеѝслучаи,ѝкогдаѝтаѝилиѝинаяѝсторонаѝ несетѝ ответственностьѝ вѝ формеѝ возмещенияѝ убытков.ѝ Так,ѝ вѝ соответствииѝсѝп.ѝ3ѝст.ѝ959ѝГКѝРФѝприѝнеисполненииѝстрахователемѝ либоѝ выгодоприобретателемѝ обязанности,ѝ предусмотреннойѝ п.ѝ 1ѝ даннойѝстатьи,ѝстраховщикѝвправеѝпотребоватьѝрасторженияѝдоговораѝстрахованияѝиѝвозмещенияѝубытков,ѝпричиненныхѝрасторжениемѝ договора.ѝ Здесьѝ применениеѝ возмещенияѝ убытковѝ какѝ универсальнойѝ мерыѝ гражданско-правовойѝ ответственностиѝ необходимоѝ рассматриватьѝ вѝ качествеѝ частногоѝ случаяѝ последствийѝ измененияѝ иѝ расторженияѝдоговораѝ(п.ѝ5ѝст.ѝ453ѝГКѝРФ).ѝ

Подобнаяѝ ситуацияѝ возникаетѝ вѝ случаеѝ несоблюденияѝ страховщикомѝтайныѝстрахованияѝ(ст.ѝ946ѝГКѝРФ).ѝОтветственностьѝстраховщикаѝнаступаетѝзаѝразглашениеѝвѝлюбойѝформеѝсведений,ѝсоставляющихѝ служебнуюѝ иѝ коммерческуюѝ тайну.ѝ Поэтомуѝ вѝ силуѝ п.ѝ2ѝ ст.ѝ139ѝ ГКѝ РФѝ защитаѝ информации,ѝ являющейсяѝ служебнойѝ илиѝ коммерческойѝ тайной,ѝ обеспечиваетсяѝ способами,ѝ предусмотреннымиѝГражданскимѝкодексомѝиѝдругимиѝзаконами.ѝ

Кѝчислуѝобязанностейѝстрахователяѝвходитѝпредоставлениеѝдостовернойѝинформацииѝоѝдействительнойѝстоимостиѝпредметаѝстраховойѝохраны.ѝЕеѝнарушениеѝдаетѝстраховщикуѝправоѝнаѝвзысканиеѝ соѝстрахователяѝубытковѝсѝзачетомѝсумм,ѝполученныхѝвѝкачествеѝплатыѝзаѝстрахованиеѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ951ѝГКѝРФ).ѝ

Ответственностьѝстрахователяѝвѝвидеѝвозмещенияѝубытковѝвозникаетѝ вѝ случаеѝ неисполненияѝ последнимѝ требованияѝ незамедлительногоѝсообщенияѝобоѝвсехѝизмененияхѝвѝобстоятельствах,ѝсообщенныхѝ страховщикуѝ приѝ заключенииѝ договора,ѝ еслиѝ этиѝ обстоятельстваѝ могутѝ существенноѝ повлиятьѝ наѝ размерѝ страховогоѝ рискаѝ (п.ѝ3ѝст.ѝ959ѝГКѝРФ).ѝ

Страховымѝправоотношениямѝизвестенѝслучай,ѝкогдаѝзаконѝограничиваетѝ ответственностьѝ стороны,ѝ нарушившейѝ обязательство,ѝ

50

толькоѝвзысканиемѝреальногоѝущерба.ѝЭтоѝпроисходитѝвѝслучаеѝнарушенияѝ страхователемѝ своейѝ обязанностиѝ сообщатьѝ страховщикуѝ достоверныеѝсведения,ѝимеющиеѝсущественноеѝзначениеѝдляѝзаключенияѝдоговораѝстрахованияѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ944ѝГКѝРФ).ѝ

Необходимоѝразличатьѝхотяѝиѝблизкиеѝпоѝэкономическомуѝпроисхождению,ѝ ноѝ принципиальноѝ разныеѝ поѝ юридическойѝ природеѝ понятияѝ«убыткиѝкакѝмераѝгражданско-правовойѝответственности»ѝиѝ «страховыеѝубытки».ѝВѝпоследнемѝслучаеѝ–ѝэтоѝстоимостноеѝ(денеж- ное)ѝвыражениеѝущерба,ѝвозникшегоѝуѝстрахователяѝвѝрезультатеѝнаступленияѝстраховогоѝслучая.ѝЗдесьѝнетѝправонарушенияѝсоѝстороныѝ субъектовѝстраховогоѝправоотношения,ѝаѝпотомуѝиѝстраховоеѝвозме- щениеѝнельзяѝрассматриватьѝвѝкачествеѝмерыѝгражданско-правовойѝ ответственности.ѝНапротив,ѝвозмещениеѝубытковѝ–ѝсложноеѝиѝмно- гоаспектноеѝявление,ѝпредставляющееѝсобойѝиѝспособѝзащитыѝгражданскихѝ прав,ѝ иѝ универсальнуюѝ формуѝ ответственностиѝ вѝ сфереѝ имущественныхѝотношений.ѝ

ГражданскийѝкодексѝРФѝ(ст.ѝ962)ѝспециальноѝрегулируетѝпорядокѝ(процедуру)ѝуменьшенияѝстраховыхѝубытковѝотѝстраховогоѝслучая.ѝКакѝужеѝотмечалось,ѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝвѝрамкахѝдоговораѝимущественногоѝстрахованияѝстраховательѝобязанѝпринятьѝ разумныеѝ иѝ доступныеѝ меры,ѝ чтобыѝ уменьшитьѝ возможныеѝ убытки.ѝВѝпротивномѝслучае,ѝкогдаѝстраховательѝнеѝпринялѝсоответствующихѝмерѝпоѝуменьшениюѝубытков,ѝстраховщикѝосвобождаетсяѝ отѝвозмещенияѝэтихѝубытков.ѝ

Неустойкаѝ(штраф,ѝпеня)ѝявляетсяѝоднимѝизѝспособовѝобеспеченияѝисполненияѝстраховыхѝобязательств.ѝОдновременноѝсѝэтимѝвзысканиеѝ неустойкиѝ являетсяѝ меройѝ гражданско-правовойѝ ответственностиѝпоѝдоговоруѝстрахования,ѝтакѝкакѝпозволяетѝрешатьѝзадачиѝпринужденияѝкѝсоблюдениюѝнормѝзаконаѝиѝдоговораѝиѝосужденияѝповеденияѝправонарушителя.ѝ

Неустойкаѝпредоставляетѝпотерпевшейѝсторонеѝвозможностьѝзащититьѝиѝвосстановитьѝнарушенныеѝсубъективныеѝправаѝспособом,ѝ отличнымѝотѝ возмещенияѝубытков.ѝ Применениеѝ штрафаѝ илиѝ пениѝ позволяетѝустанавливатьѝответственностьѝзаѝдействия,ѝкоторыеѝприведутѝкѝвозмещениюѝубытковѝтолькоѝвѝбудущем.ѝНеустойка,ѝявляясьѝ дополнительнойѝ меройѝ ответственности,ѝ можетѝ бытьѝ установленаѝ закономѝилиѝсоглашениемѝсторон.ѝВозможенѝпересмотрѝсторонамиѝ законнойѝнеустойкиѝвѝсторонуѝувеличения,ѝеслиѝэтоѝнеѝзапрещеноѝ законом.ѝ

Поѝобщемуѝправилуѝ(п.ѝ1ѝст.ѝ394ѝГКѝРФ),ѝнеустойкаѝноситѝзачетныйѝхарактер,ѝт.е.ѝвозмещениеѝубытковѝпроисходитѝвѝчасти,ѝнеѝпокрытойѝнеустойкой.ѝСтороны,ѝустанавливаяѝдополнительнуюѝответственностьѝзаѝнарушениеѝобязанностей,ѝформирующихѝсодержаниеѝ страховогоѝдоговора,ѝмогутѝвыбратьѝиѝиныеѝформы,ѝтакие,ѝкакѝисключительная,ѝштрафнаяѝилиѝальтернативнаяѝнеустойка.ѝ

51

Средиѝгражданско-правовыхѝсанкцийѝ пресекательногоѝдействия,ѝ применяемыхѝ заѝ нарушениеѝ договораѝ страхования,ѝ необходимоѝ назватьѝотказѝстраховщикаѝвѝстраховойѝвыплате.ѝВѝсоответствииѝсѝп.ѝ2ѝѝ ст.ѝ961ѝГКѝРФѝнеисполнениеѝстрахователемѝ(выгодоприобретателем)ѝ обязанностиѝпоѝсвоевременномуѝуведомлениюѝстраховщикаѝоѝнаступленииѝ страховогоѝ случаяѝ даетѝ последнемуѝ правоѝ отказатьѝ вѝ выплатеѝ страховогоѝ возмещенияѝ (страховогоѝ обеспечения).ѝ Вѝ данномѝ случаеѝ указаннаяѝсанкцияѝприменяетсяѝкакѝмераѝпресеченияѝзаѝнеисполнениеѝстрахователемѝ(выгодоприобретателем)ѝвозложеннойѝнаѝнегоѝзакономѝ обязанности.ѝ Однакоѝ отказѝ вѝ страховойѝ выплатеѝ нельзяѝ рассматриватьѝ вѝ качествеѝ мерыѝ гражданско-правовойѝ ответственности.ѝ Отказѝвѝвыплатеѝявляетсяѝодностороннимѝотказомѝотѝисполненияѝобязательства.ѝВѝсоответствииѝсоѝст.ѝ310ѝГКѝРФѝодностороннийѝотказѝотѝ исполненияѝобязательстваѝиѝодностороннееѝизменениеѝегоѝусловийѝнеѝ допускаются,ѝзаѝисключениемѝслучаев,ѝпредусмотренныхѝзаконом.ѝ

Самостоятельностьѝотказаѝвѝстраховойѝвыплатеѝкакѝсанкцииѝпресекательногоѝ действияѝ обусловленаѝ иной,ѝ чемѝ приѝ возмещенииѝ убытковѝиѝвзысканииѝнеустойки,ѝформойѝотрицательныхѝпоследствий.ѝНаѝстрахователяѝнеѝвозлагаетсяѝникакихѝновыхѝилиѝдополнительныхѝ гражданско-правовыхѝ обязанностей.ѝ Онѝ лишаетсяѝ праваѝ требоватьѝ исполненияѝ отѝ страховщикаѝ обязанностиѝ поѝ страховомуѝ возмещениюѝилиѝвыплатеѝстраховогоѝобеспечения.ѝ

Анализѝсудебнойѝпрактикиѝпоказывает,ѝчтоѝотказѝвѝвыплатеѝстраховогоѝвозмещенияѝ(страховогоѝобеспечения)ѝможетѝбытьѝпредусмотренѝ вѝ договореѝ страхования,ѝ правилахѝ страхования.ѝ Этоѝ положениеѝ соответствуетѝст.ѝ310ѝГКѝРФ,ѝгдеѝговоритсяѝоѝтом,ѝчтоѝодностороннийѝ отказѝотѝисполненияѝобязательства,ѝсвязанногоѝсѝосуществлениемѝегоѝ сторонамиѝпредпринимательскойѝдеятельности,ѝиѝодностороннееѝизменениеѝусловийѝтакогоѝобязательстваѝдопускаютсяѝтакжеѝвѝслучаях,ѝ предусмотренныхѝдоговором.ѝСодержащиесяѝвѝправилахѝстрахованияѝ нормыѝоѝвозможностиѝстраховщикаѝотказатьсяѝотѝвыплатыѝстраховогоѝ возмещенияѝ приобретаютѝ обязательнуюѝ силуѝ черезѝ условияѝ заключенногоѝдоговораѝстрахования.ѝ

Отѝотказаѝстраховщикаѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝследуетѝ отличатьѝ освобождениеѝ страховщикаѝ отѝ выплатыѝ страховогоѝ возмещенияѝилиѝстраховойѝсуммыѝ(ст.ѝ963ѝГКѝРФ).ѝСтраховщикѝосвобождаетсяѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝилиѝстраховогоѝобеспечения,ѝ еслиѝ страховойѝ рискѝ былѝ реализованѝ вследствиеѝ умышленныхѝ действийѝстрахователя,ѝ выгодоприобретателя,ѝ застрахованногоѝлица.ѝ Исключениемѝизѝэтогоѝправилаѝявляютсяѝслучаиѝвиновногоѝпричиненияѝ вредаѝ лицом,ѝ ответственнымѝ заѝ негоѝ поѝ договоруѝ страхованияѝ гражданскойѝответственностиѝзаѝпричинениеѝвредаѝ(п.ѝ2ѝст.ѝ963).ѝ

Умыселѝ страхователя,ѝ застрахованногоѝ лица,ѝ выгодоприобретателяѝвѝреализацииѝстраховогоѝрискаѝможетѝвыражатьсяѝкакѝпростоѝвѝ

52

противоправныхѝдействиях,ѝнаправленныхѝнаѝнаступлениеѝстраховогоѝслучая,ѝтакѝиѝвѝсовершенииѝумышленногоѝпреступления,ѝнаходящегосяѝвѝпрямойѝпричиннойѝсвязиѝсоѝстраховымѝслучаем.ѝ

Вѝст.ѝ964ѝГКѝРФѝустановленѝпереченьѝоснованийѝосвобожденияѝ страховщикаѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝиѝстраховойѝсуммы.ѝ Вѝ частности,ѝ страховщикѝ освобождаетсяѝ отѝ соответствующихѝ выплат,ѝ когдаѝ страховойѝ случайѝ наступилѝ вследствие:ѝ воздействияѝ ядерногоѝвзрыва,ѝрадиацииѝилиѝрадиоактивногоѝзаражения;ѝвоенныхѝ действий,ѝаѝтакжеѝманевровѝилиѝиныхѝвоенныхѝмероприятий;ѝгражданскойѝвойны,ѝнародныхѝволненийѝвсякогоѝродаѝлибоѝзабастовок.ѝ Наѝ первыйѝ взглядѝ создаетсяѝ впечатление,ѝ чтоѝ указанныйѝ переченьѝ основанийѝ носитѝисчерпывающийѝхарактер.ѝ Формулировкаѝст.ѝ 964ѝѝ неѝпозволяетѝутверждатьѝиное.ѝВѝзаконеѝлибоѝвѝдоговореѝможетѝбытьѝ сформулированоѝ правило,ѝ исключающееѝ возможностьѝ освобожденияѝ страховщикаѝ отѝ выплатыѝ страховогоѝ возмещенияѝ иѝ страховойѝ суммыѝпоѝуказаннымѝвышеѝоснованиям.ѝ

Однакоѝпереченьѝоснований,ѝсодержащийсяѝвѝп.ѝ1ѝст.ѝ964ѝГКѝРФ,ѝ неѝявляетсяѝисчерпывающим.ѝОнѝрасширенѝвѝп.ѝ2ѝрассматриваемойѝ статьи:ѝ «страховщикѝ освобождаетсяѝ отѝ выплатыѝ страховогоѝ возмещенияѝ заѝ убытки,ѝ возникшиеѝ вследствиеѝ изъятия,ѝ конфискации,ѝ реквизиции,ѝарестаѝилиѝуничтоженияѝзастрахованногоѝимуществаѝпоѝ распоряжениюѝгосударственногоѝоргана»,ѝпричемѝвѝдоговореѝимущественногоѝстрахованияѝможетѝбытьѝпредусмотреноѝиное.ѝ

Конструкциюѝ«освобождениеѝотѝстраховойѝвыплаты»ѝнарядуѝсоѝ ст.ѝ964ѝГКѝРФѝможноѝобнаружитьѝиѝвѝдругихѝстатьяхѝ(ст.ѝ962,ѝ963,ѝ965ѝ ГКѝРФ).ѝОсвобождениеѝстраховщикаѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝпроисходитѝвѝслучае,ѝеслиѝстраховательѝнеѝвыполнилѝправилѝ суброгацииѝ вследствиеѝ отказаѝ отѝ своегоѝ праваѝ требованияѝ кѝ лицу,ѝ ответственномуѝзаѝубыткиѝилиѝдопущениеѝиногоѝдействияѝ(бездейст- вия),ѝиз-заѝкоторогоѝосуществлениеѝэтойѝобязанностиѝсталоѝневоз- можнымѝ(п.ѝ4ѝст.ѝ965ѝГКѝРФ).ѝ

Приѝ характеристикеѝ основанийѝ освобожденияѝ страховщикаѝ отѝ страховыхѝвыплатѝнельзяѝнеѝобратитьѝвниманиеѝещеѝнаѝодноѝважноеѝ обстоятельство.ѝВѝбольшинствеѝслучаевѝэтиѝоснованияѝнеѝсвязаныѝсѝ какими-либоѝнарушениямиѝсоѝстороныѝстрахователяѝ(выгодоприоб- ретателя,ѝ застрахованногоѝ лица).ѝ Вѝ этомѝ случаеѝ нельзяѝ говоритьѝ оѝ том,ѝчтоѝтакоеѝосвобождениеѝестьѝгражданско-правоваяѝсанкция.ѝѝ

Существуетѝточкаѝзрения,ѝсогласноѝкоторойѝпонятиеѝ«освобождениеѝотѝстраховойѝвыплаты»ѝможноѝрассматриватьѝвѝкачествеѝосно- ванияѝпрекращенияѝгражданско-правовыхѝобязательств.ѝТакоеѝмне- ниеѝ представляетсяѝ интересным,ѝ ноѝ неѝ бесспорным.ѝ Во-первых,ѝ вѝ ст.ѝ415ѝГКѝРФѝречьѝидетѝобѝосвобожденииѝдолжникаѝотѝвозложенныхѝ наѝнегоѝобязанностейѝкредитором.ѝПрименительноѝкѝрассматривае-

53

мойѝ ситуацииѝ (освобождениеѝ отѝ страховойѝ выплаты)ѝ страховательѝ (выгодоприобретатель,ѝзастрахованноеѝлицо)ѝприѝнаступленииѝстра- ховогоѝслучаяѝнеѝсовершаетѝкаких-либоѝдействий,ѝсвидетельствую- щихѝ обѝ освобождении.ѝ Во-вторых,ѝ наступлениеѝ страховыхѝ случаевѝ вследствиеѝвоздействияѝядерногоѝвзрываѝиѝт.д.ѝможноѝрасцениватьѝвѝ качествеѝоснованияѝпрекращенияѝстраховогоѝобязательства.ѝОднакоѝ вѝданнойѝситуацииѝѝобязательствоѝпрекращаетсяѝнеѝпоѝпричинеѝосвобожденияѝотѝвыплатыѝдолга,ѝаѝвследствиеѝфактическойѝиѝюридическойѝневозможностиѝегоѝисполнения,ѝпосколькуѝонаѝвызванаѝобстоятельствами,ѝзаѝкоторыеѝниѝоднаѝизѝсторонѝнеѝотвечаетѝ(ст.ѝ416ѝГКѝ РФ).ѝ Страховоеѝ обязательствоѝ можетѝ бытьѝ прекращеноѝ полностьюѝ илиѝчастично.ѝ

Представляетѝинтересѝприродаѝтакойѝправовойѝмерыѝзащиты,ѝкакѝ невозвратѝстраховойѝпремииѝвѝполнойѝмереѝилиѝчастичноѝ(пропорциональноѝвремени,ѝвѝтечениеѝкоторогоѝдействовалоѝстрахование).ѝВѝ соответствииѝсоѝст.ѝ958ѝГКѝРФѝдействиеѝдоговораѝстрахованияѝможетѝ бытьѝдосрочноѝпрекращено,ѝеслиѝпослеѝегоѝвступленияѝвѝсилуѝвозможностьѝ наступленияѝ страховогоѝ случаяѝ отпала,ѝ иѝ существованиеѝ страховогоѝ рискаѝ прекратилосьѝ поѝ инымѝ обстоятельствам,ѝ нежелиѝ страховойѝслучай.ѝКѝтаковым,ѝвѝчастности,ѝотносятся:ѝгибельѝзастрахованногоѝимуществаѝпоѝпричинамѝиным,ѝчемѝнаступлениеѝстраховогоѝслучая;ѝпрекращениеѝвѝустановленномѝпорядкеѝпредпринимательскойѝ деятельностиѝ лицом,ѝ застраховавшимѝ предприниматель- скийѝрискѝгражданско-правовойѝответственности,ѝсвязаннойѝсѝэтойѝ деятельностью.ѝ

ГражданскийѝкодексѝРФѝ(п.ѝ2ѝст.ѝ958)ѝпредоставляетѝстрахователюѝ(выгодоприобретателю)ѝправоѝотказатьсяѝотѝдоговораѝстрахованияѝвѝлюбоеѝвремя,ѝеслиѝкѝмоментуѝотказаѝвозможностьѝнаступленияѝ страховогоѝ случаяѝ неѝ отпалаѝ поѝ указаннымѝ вышеѝ обстоятельствам.ѝ Приѝдосрочномѝотказеѝстрахователяѝ(выгодоприобретателя)ѝотѝдоговораѝстрахованияѝуплаченнаяѝстраховщикуѝстраховаяѝпремияѝнеѝподлежитѝвозвратуѝ(заѝисключениемѝслучаев,ѝпредусмотренныхѝдоговором).ѝѝ

Вѝюридическойѝлитературеѝвстречаетсяѝмнениеѝоѝтом,ѝчтоѝневозвратѝ страховойѝ премииѝ следуетѝ квалифицироватьѝ какѝ гражданскоправовуюѝсанкцию.ѝОднако,ѝкакѝужеѝотмечалось,ѝсанкцияѝприменяетсяѝвѝвидеѝнеблагоприятныхѝпоследствийѝимущественногоѝиѝорга- низационногоѝхарактераѝзаѝсовершенноеѝправонарушение.ѝПриѝдо-ѝ срочномѝ отказеѝ страхователяѝ (выгодоприобретателя)ѝ отѝ договораѝ страхованияѝпризнаковѝправонарушенияѝнет.ѝСтраховательѝ(выгодоприобретатель)ѝ вправеѝ реализоватьѝ своеѝ правоѝ иѝ отказатьсяѝ отѝ заключенногоѝдоговора.ѝНаѝэтотѝслучайѝГражданскийѝкодексѝустанавливаетѝправилоѝоѝвозможностиѝстраховщикаѝпроизвестиѝудержаниеѝ

54

страховойѝпремииѝполностьюѝилиѝчастично,ѝт.е.ѝрасторжениеѝдоговораѝстрахованияѝпоѝинициативеѝстрахователяѝ(выгодоприобретателя)ѝдопускается,ѝноѝсѝпринятиемѝнаѝсебяѝопределенныхѝобязательств.ѝ Страховаяѝпремияѝпоѝэкономическомуѝсодержаниюѝестьѝсуммаѝценыѝ страховогоѝрискаѝиѝзатратѝстраховщика,ѝсвязанныхѝсѝпокрытиемѝрасходовѝнаѝпроведениеѝстрахования.ѝѝПоэтомуѝстраховщик,ѝудерживаяѝ страховуюѝпремию,ѝреализуетѝсвоеѝправоѝнаѝвозмещениеѝпроизведенныхѝ имѝ затрат.ѝ Фактическиѝ удержаниеѝ страховойѝ премииѝ –ѝ этоѝ таѝ сумма,ѝкоторуюѝстраховательѝ(выгодоприобретатель)ѝдолженѝзаплатитьѝ заѝ возможностьѝ досрочногоѝ расторженияѝ договора.ѝ Следова- тельно,ѝневозвратѝстраховойѝпремииѝ–ѝэтоѝнеѝсанкция,ѝаѝреализацияѝ страховщикомѝ своегоѝ субъективногоѝ гражданскогоѝ праваѝ вѝ рамкахѝ страховогоѝправоотношения.ѝ

Отказѝотѝдоговораѝстрахованияѝнеѝвсегдаѝявляетсяѝмеройѝпресечения.ѝВѝсоответствииѝсѝп.ѝ2ѝст.ѝ958ѝГКѝРФѝтакойѝотказѝприменяетсяѝ внеѝсвязиѝсѝнарушениемѝправѝсубъектовѝстраховогоѝправоотношения.ѝ Примеромѝсанкцииѝпресекательногоѝдействияѝслужитѝпрекращениеѝ договораѝстрахованияѝпоѝпричинеѝнарушенияѝстрахователемѝобязанностиѝпоѝуплатеѝстраховогоѝвзносаѝвѝрамкахѝзаключенногоѝдоговораѝ (п.ѝ3ѝст.ѝ954ѝГКѝРФ),ѝаѝтакжеѝрасторжениеѝдоговораѝприѝнеисполненииѝ страхователемѝ (выгодоприобретателем)ѝ обязанности,ѝ предусмотреннойѝп.ѝ1ѝст.ѝ959ѝГКѝРФ.ѝ

ѝ

55