15.3. Заключение, исполнение и прекращение договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Вѝ отношенииѝ заключенияѝ договораѝ обязательногоѝ страхованияѝ гражданскойѝответственностиѝвладельцевѝтранспортныхѝсредствѝдействуетѝ обычныйѝ порядок:ѝ дляѝ заключенияѝ договораѝ страхованияѝ страховательѝзачастуюѝпредставляетѝстраховщикуѝписьменноеѝзаявлениеѝпоѝустановленнойѝформе;ѝстраховщикѝобязанѝвручитьѝстрахователюѝправилаѝстрахованияѝиѝусловия,ѝнаѝкоторыхѝзаключаетсяѝдоговорѝстрахования.ѝТаковыеѝмогутѝбытьѝопределеныѝвѝстандартныхѝ правилахѝстрахованияѝсоответствующегоѝвида,ѝпринятых,ѝодобренныхѝ илиѝ утвержденныхѝ страховщикомѝ илиѝ объединениемѝ страховщиков.ѝ Страховыеѝ договорыѝ заключаютсяѝ наѝ основанииѝ правилѝ страхования,ѝутвержденныхѝвѝМинфинеѝРоссии.ѝВѝтоѝжеѝвремяѝвѝсоответствииѝсѝп.ѝ3ѝст.ѝ943ѝГКѝРФѝприѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝ страховательѝ иѝ страховщикѝ могутѝ договоритьсяѝ обѝ измененииѝ илиѝисключенииѝотдельныхѝположенийѝправилѝстрахования.ѝСтатьяѝ 910ѝГКѝРФѝфиксируетѝдваѝвозможныхѝспособаѝзаключенияѝдоговораѝ страхованияѝ—ѝпутемѝподписанияѝодногоѝдокументаѝобеимиѝсторо- намиѝлибоѝпутемѝврученияѝстрахователюѝнаѝоснованииѝегоѝзаявленияѝ страховогоѝполисаѝ(сертификата,ѝквитанции),ѝподписанногоѝтолькоѝ страховщиком.ѝТакимѝобразом,ѝвѝобщемѝслучаеѝприѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝвѝформеѝодногоѝдвустороннеѝподписанногоѝдокументаѝ вручениеѝ страхователюѝ полисаѝ необязательно.ѝ Приѝ обязательномѝстрахованииѝделоѝобстоитѝиначе.ѝВѝсилуѝп.ѝ3ѝст.ѝ15ѝЗаконаѝобѝ обязательномѝ страхованииѝ гражданскойѝ ответственностиѝ вручениеѝ страховогоѝполисаѝобязательноѝнезависимоѝотѝтого,ѝвѝкакойѝформеѝ заключенѝ договорѝ—ѝ путемѝсоставленияѝодногоѝ документаѝ илиѝбезѝ составленияѝ такогоѝ документа,ѝ аѝ простоѝ путемѝ врученияѝ полисаѝ страхователю.ѝ

Вѝсоответствииѝсѝабз.ѝ1ѝп.ѝ3ѝст.ѝ15ѝЗаконаѝполисѝвручаетсяѝстрахователюѝприѝзаключенииѝдоговораѝобязательногоѝстрахования,ѝаѝсогласноѝабз.ѝ2ѝп.ѝ3ѝст.ѝ15ѝименноѝполисѝудостоверяетѝсуществованиеѝ обязательногоѝстрахования,ѝт.е.ѝ подтверждаетѝисполнениеѝ владельцемѝтранспортногоѝсредстваѝсвоейѝобязанностиѝпоѝстрахованиюѝответственности.ѝ

Приѝ заключенииѝ договораѝ обязательногоѝ страхованияѝ владелецѝ транспортногоѝсредстваѝвѝсоответствииѝсѝп.ѝ5ѝст.ѝ15ѝЗаконаѝобязанѝпредставитьѝ страховщикуѝ сведенияѝ оѝ страховании,ѝ которыеѝ онѝ получилѝ отѝ страховщикаѝзаѝпредыдущийѝпериодѝстрахованияѝиѝсоставѝкоторыхѝуказанѝвѝп.ѝ4ѝст.ѝ15.ѝСведенияѝпредставляютсяѝпоѝустановленнойѝформе.ѝ

357

Еслиѝ названныеѝ сведенияѝ неѝ представленыѝ страховщикуѝ владельцем,ѝто:ѝ

во-первых,ѝстраховщикѝвѝэтомѝслучаеѝнеѝвправеѝотказатьѝвѝза- ключенииѝдоговора,ѝпосколькуѝдоговорѝобязательногоѝстрахованияѝявляетсяѝпубличным,ѝиѝстраховщикѝвправеѝотказатьѝ вѝегоѝзаключении,ѝтолькоѝеслиѝдокажетѝотсутствиеѝвозможностиѝоказатьѝуслугу.ѝОднакоѝотсутствиеѝсведенийѝоѝпредыдущемѝпериодеѝстрахованияѝнеѝлишаетѝстраховщикаѝвозможностиѝпредоставитьѝстраховуюѝзащиту;ѝ

во-вторых,ѝеслиѝсоответствующимиѝсведениямиѝстраховщикѝнеѝ располагаетѝ(например,ѝиз-заѝтого,ѝчтоѝобязательноеѝстрахова- ниеѝосуществляетсяѝвпервые),ѝприѝопределенииѝсуммыѝпремииѝ онѝнеѝбудетѝприменятьѝсоответствующиеѝкоэффициенты;ѝ

в-третьих,ѝсведенияѝмогутѝнеѝбытьѝпредставленыѝиз-заѝтого,ѝ чтоѝвѝпредыдущемѝпериодеѝстрахованияѝпроизошлиѝсобытия,ѝ являющиесяѝоснованиемѝдляѝпримененияѝповышающихѝкоэффициентовѝприѝисчисленииѝпремии.ѝВѝэтойѝситуацииѝбудетѝ действоватьѝ правилоѝ п.ѝ3ѝ ст.ѝ944ѝГКѝ РФ,ѝ иѝ страховщикѝ сможетѝпотребоватьѝпризнанияѝдоговораѝстрахованияѝнедействительнымѝсѝприменениемѝпоследствий,ѝпредусмотренныхѝ

вѝп.ѝ2ѝст.ѝ179ѝГКѝРФ.ѝ Исполнениеѝ владельцемѝ обязанностиѝ представитьѝ страховщикуѝ

сведенияѝоѝпредыдущемѝпериодеѝстрахованияѝпоѝстандартнойѝформеѝ неѝпрекращаетѝзакрепленнаяѝвѝст.ѝ944ѝГКѝРФѝобязанностьѝвладельцаѝ приѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝсообщатьѝстраховщикуѝиныеѝ сведения,ѝимеющиеѝсущественноеѝзначениеѝдляѝопределенияѝстепениѝриска.ѝСтраховщикѝвправеѝзапроситьѝвладельцаѝобѝобстоятельствахѝиных,ѝчемѝотраженыѝвѝстандартныхѝсведенияхѝоѝпредыдущемѝпериодеѝстрахования,ѝиѝэтиѝобстоятельстваѝбудутѝпризнаныѝсущественнымиѝ дляѝ определенияѝ степениѝ риска.ѝ Неисполнениеѝ владельцемѝ обязанностиѝсообщатьѝстраховщикуѝсведенияѝоѝстепениѝрискаѝвле- чет,ѝво-первых,ѝобщиеѝпоследствия,ѝопределенныеѝвѝст.ѝ944ѝГКѝРФ,ѝаѝ во-вторых,ѝувеличениеѝразмераѝстраховойѝпремии,ѝкакѝпредусмотре- ноѝвѝабз.ѝ2ѝп.ѝ3ѝст.ѝ9ѝЗакона.ѝ

Однакоѝздесьѝважноѝтакжеѝиметьѝвѝвидуѝиѝфактѝвступленияѝвѝсилуѝ рассматриваемогоѝдоговора,ѝаѝотсюдаѝ—ѝиѝпорядокѝвступленияѝвѝсилуѝ данногоѝдоговора,ѝкоторыйѝбазируетсяѝнаѝобщихѝтребованияхѝстраховогоѝзаконодательства.ѝ

Так,ѝдоговорѝстрахования,ѝкакѝужеѝговорилось,ѝвступаетѝвѝсилуѝсѝ моментаѝуплатыѝстраховойѝпремииѝилиѝпервогоѝееѝвзноса,ѝеслиѝдоговоромѝнеѝустановленоѝиное.ѝ

Правильноеѝопределениеѝмоментаѝвступленияѝдоговораѝстрахованияѝвѝсилуѝимеетѝзначениеѝтакжеѝдляѝустановленияѝхарактераѝпра- воотношений,ѝвозникающихѝуѝорганизаций-страховщиковѝсоѝсвои- миѝконтрагентами.ѝ

358

Довольноѝ частоѝ фактѝ уплатыѝ страхователемѝ страховойѝ премииѝ страховщикуѝ оформляетсяѝ путемѝ составленияѝ соглашенияѝ обѝ отступном,ѝпроведениемѝзачетаѝвзаимныхѝтребованийѝмеждуѝстрахователемѝ иѝ страховщикомѝ либоѝ инымѝ способом,ѝ относящимсяѝ кѝ прекращениюѝобязательств.ѝПриѝэтомѝстороныѝчастоѝнеѝобращаютѝвниманияѝ наѝ моментѝ вступленияѝ вѝсилуѝ договораѝстрахования.ѝАѝ ведьѝ именноѝсѝэтогоѝмоментаѝвозникаютѝконкретныеѝобязательства,ѝпрекращениеѝкоторыхѝвозможноѝустановленнымиѝвѝзаконеѝспособами.ѝ

Обязательствоѝпоѝуплатеѝстраховойѝпремииѝилиѝпервогоѝееѝвзносаѝуѝстрахователяѝпоѝрассматриваемомуѝдоговоруѝстрахованияѝвозникаетѝтолькоѝприѝналичииѝвѝдоговореѝусловий,ѝсогласноѝкоторымѝдоговорѝстрахованияѝвступаетѝвѝсилуѝранееѝтакойѝуплаты,ѝнапример,ѝсѝ моментаѝподписания.ѝ

Исходяѝизѝизложенного,ѝможноѝговоритьѝоѝспецифическихѝусловияхѝзаключенияѝдоговораѝобязательногоѝстрахованияѝгражданскойѝ ответственностиѝвладельцевѝтранспортныхѝсредств,ѝкоторыеѝотличаютѝданныйѝдоговорѝотѝдругихѝдоговоровѝстрахования.ѝѝ

Во-первых,ѝусловияѝдоговораѝобязательногоѝстрахованияѝдолжныѝ соответствоватьѝ типовымѝ правилам,ѝ которыеѝ установленыѝ ПравительствомѝРФ,ѝиѝстраховаяѝпремияѝдолжнаѝопределятьсяѝпоѝставкамѝ иѝтарифам,ѝутвержденнымѝПравительствомѝРФ.ѝОтклонениеѝотѝэтихѝ требованийѝнеѝприводитѝкѝнедействительностиѝвсегоѝдоговораѝстрахования,ѝаѝвлечетѝничтожностьѝтолькоѝтехѝусловийѝдоговора,ѝкоторыеѝнеѝсоответствуютѝустановленнымѝтребованиямѝ(п.ѝ5ѝст.ѝ426ѝГКѝ РФ).ѝПриѝпризнанииѝничтожнымиѝпоѝэтомуѝоснованиюѝсоответствующихѝусловийѝконкретногоѝдоговораѝбудутѝприменятьсяѝтиповыеѝ условияѝиѝставкиѝпремий,ѝустановленныеѝПравительствомѝРФѝ(п.ѝ4ѝ ст.ѝ421ѝГКѝРФ).ѝ

Во-вторых,ѝсогласноѝп.ѝ1ѝст.ѝ15ѝЗаконаѝвѝдоговореѝобязательногоѝ страхованияѝдолжныѝбытьѝуказаныѝтранспортныеѝсредства,ѝгражданскаяѝ ответственностьѝ владельцевѝ которыхѝ застрахована.ѝ Условиеѝ оѝ транспортномѝ средствеѝ конкретизируетѝ застрахованныйѝ имущественныйѝ интерес,ѝ соглашениеѝ оѝ которомѝ должноѝ бытьѝ достигнутоѝ сторонамиѝвѝсилуѝст.ѝ942ѝГКѝРФ,ѝпоэтомуѝоноѝявляетсяѝсущественнымѝусловиемѝдоговора.ѝСледовательно,ѝеслиѝданноеѝусловиеѝнеѝсогласованоѝсторонамиѝвѝдоговоре,ѝдоговорѝследуетѝпризнатьѝнезаключенным.ѝИзѝтекстаѝп.ѝ1ѝст.ѝ15ѝЗаконаѝусматривается,ѝчтоѝпоѝодномуѝ договоруѝстрахованияѝможетѝбытьѝзастрахованаѝответственностьѝвладельцаѝсразуѝнесколькихѝтранспортныхѝсредств.ѝ

В-третьих,ѝвѝсоответствииѝсѝп.ѝ2ѝст.ѝ931ѝГКѝРФѝлицо,ѝрискѝответ- ственностиѝкоторогоѝзаѝпричинениеѝвредаѝзастрахован,ѝдолжноѝбытьѝ названоѝвѝдоговореѝстрахования.ѝВѝотличиеѝотѝэтойѝнормы,ѝп.ѝ2ѝст.ѝ15ѝ Законаѝпредусматривает,ѝчтоѝпоѝдоговоруѝобязательногоѝстрахованияѝ считаетсяѝзастрахованнойѝответственностьѝвсехѝзаконныхѝвладельцевѝ

359

транспортногоѝсредства,ѝуказанногоѝвѝдоговоре,ѝнезависимоѝотѝтого,ѝ какиеѝизѝвладельцевѝназваныѝвѝдоговоре,ѝаѝкакиеѝнет.ѝНеѝсоставляетѝ исключениеѝизѝэтогоѝправилаѝиѝдоговорѝстрахованияѝсѝограниченнымѝ использованиемѝ транспортногоѝ средства,ѝ посколькуѝ ограниченностьѝиспользованияѝпредполагает,ѝчтоѝвѝдоговореѝбудутѝуказаныѝ всеѝводителиѝтранспортногоѝсредства,ѝаѝнеѝегоѝзаконныеѝвладельцы.ѝ Отсюдаѝ очевидно,ѝ чтоѝ достаточноѝ одномуѝ изѝ законныхѝ владельцевѝ заключитьѝ договорѝ обязательногоѝ страхования,ѝ чтобыѝ ответственностьѝвсехѝзаконныхѝвладельцевѝэтогоѝтранспортногоѝсредстваѝоказаласьѝзастрахованной,ѝаѝихѝобязанностьѝпоѝобязательномуѝстрахова- ниюѝ—ѝисполненной.ѝ

В-четвертых,ѝвѝп.ѝ3ѝст.ѝ936ѝГКѝРФѝпредусмотрено,ѝчто,ѝустанав- ливаяѝобязательноеѝстрахование,ѝзаконодательѝдолженѝвѝсоответствующемѝзаконеѝопределитьѝминимальныеѝразмерыѝстраховыхѝсумм.ѝ Вѝ ст.ѝ 7ѝЗаконаѝ определеныѝ неѝ минимальныеѝ значенияѝ страховыхѝ сумм,ѝаѝсамиѝстраховыеѝсуммы.ѝВѝсилуѝп.ѝ5ѝст.ѝ4ѝЗаконаѝстрахованиеѝ наѝсуммуѝвыше,ѝчемѝустановленоѝвѝст.ѝ7,ѝужеѝнеѝбудетѝобязательнымѝ страхованиемѝ вѝ частиѝ превышенияѝ страховойѝ суммыѝ надѝ установленнымѝзначением,ѝиѝнаѝнегоѝвѝэтойѝчастиѝнеѝбудутѝраспространятьсяѝ нормыѝЗакона,ѝнапример,ѝст.ѝ14ѝЗаконаѝоѝрегрессныхѝтребованиях.ѝ

В-пятых,ѝ страховаяѝ суммаѝ ограничиваетѝ страховуюѝ выплатуѝ дляѝ одногоѝстраховогоѝслучая.ѝНикакихѝсуммарныхѝограниченийѝдляѝвыплатѝпоѝстраховымѝслучаям,ѝпоследовательноѝпроизошедшимѝвѝтечениеѝ действияѝ договораѝ (такѝ называемыйѝ лимитѝ ответственностиѝ поѝ договоруѝвѝцелом),ѝнеѝпредусмотрено.ѝНеѝможетѝбытьѝвведеноѝподобноеѝ ограничениеѝ иѝ вѝ типовыхѝ правилах,ѝ посколькуѝ требованиеѝ ст.ѝ7ѝ Законаѝ императивно.ѝ Оноѝ вѝ совокупностиѝ однозначноѝ определяетѝ пределы,ѝ вѝ которыхѝ страховщикѝ долженѝ выплачиватьѝ возмещение:ѝ сколькоѝбыѝниѝпроизошлоѝстраховыхѝслучаевѝвѝпериодѝдействияѝдоговора,ѝстраховщикѝобязанѝпоѝкаждомуѝизѝнихѝвыплачиватьѝвозмещениеѝ вѝпределах,ѝустановленныхѝвѝст.ѝ7ѝЗакона.ѝ

В-шестых,ѝдоговорыѝобязательногоѝстрахованияѝсѝограниченнымѝ использованиемѝтранспортныхѝсредствѝмогутѝзаключатьѝтолькоѝгражданеѝ иѝ толькоѝ вѝ отношенииѝ принадлежащихѝ имѝ транспортныхѝ средств.ѝПоэтомуѝраспространенноеѝуѝнасѝ«приобретениеѝавтомашиныѝпоѝдоверенности»ѝнеѝпозволяетѝтакомуѝ«покупателю»ѝзаключитьѝ договорѝстрахованияѝсѝограниченнымѝиспользованиемѝ«купленной»ѝ автомашины.ѝОграниченияѝпоѝиспользованиюѝмогутѝбытьѝдвухѝтиповѝ—ѝ использованиеѝ транспортногоѝ средстваѝ толькоѝ перечисленнымиѝ вѝ договореѝводителямиѝиѝиспользованиеѝтранспортногоѝсредстваѝтолькоѝвѝопределенныйѝпериодѝвремени,ѝкоторыйѝнеѝможетѝбытьѝменееѝ6ѝ месяцевѝвѝкалендарномѝгоду.ѝ

Нарушениеѝусловийѝограниченногоѝиспользованияѝтранспортногоѝ средства,ѝ предусмотренныхѝ вѝ договореѝ обязательногоѝ страхова-

360

ния,ѝнеѝосвобождаетѝстраховщикаѝотѝвыплаты,ѝпосколькуѝнарушениеѝ этихѝусловийѝнеѝпорождаетѝисключенийѝотѝстраховогоѝриска.ѝОднакоѝ приѝ нарушенииѝ условийѝ ограниченногоѝ использованияѝ уѝ страховщикаѝ возникаетѝ регрессноеѝ требованиеѝ кѝ страхователюѝ илиѝ иномуѝ владельцу,ѝответственномуѝзаѝпричиненныйѝвред.ѝИнымиѝсловами,ѝ нарушениеѝусловийѝограниченногоѝиспользованияѝпрекращаетѝстраховуюѝзащитуѝинтересовѝпотерпевших.ѝ

В-седьмых,ѝвѝсоответствииѝсѝабз.ѝ2ѝп.ѝ1ѝст.ѝ13ѝЗаконаѝвѝстраховомѝ полисеѝ должныѝ бытьѝ указаныѝ местаѝ нахожденияѝ иѝ почтовыеѝ адресаѝ страховщикаѝиѝвсехѝегоѝпредставителейѝвѝсубъектахѝФедерации,ѝаѝтакжеѝсредстваѝсвязиѝсѝними,ѝсведенияѝоѝвремениѝихѝработы.ѝВѝслучаеѝ фактическогоѝизмененияѝсоответствующегоѝадресаѝпотерпевший,ѝнаправивѝпоѝадресу,ѝуказанномуѝвѝполисе,ѝвсеѝдокументыѝиѝдоказательстваѝвѝсоответствииѝсѝп.ѝ1ѝст.ѝ12ѝЗаконаѝиѝподождавѝпятьѝдней,ѝотведенныхѝ страховщикуѝ дляѝ проведенияѝ экспертизыѝ вѝ п.ѝ 3ѝ ст.ѝ12,ѝ воспользуетсяѝправом,ѝпредоставленнымѝемуѝп.ѝ4ѝст.ѝ12,ѝиѝпроведетѝсобственнуюѝэкспертизу.ѝЗатемѝонѝнаправитѝпоѝтомуѝжеѝадресуѝтребованиеѝоѝ выплатеѝиѝподождетѝещеѝ15ѝдней,ѝотведенныхѝвѝп.ѝ2ѝст.ѝ13.ѝПослеѝэтогоѝ наѝсуммуѝвыплатыѝначнутѝначислятьсяѝпроцентыѝпоѝст.ѝ395ѝГКѝРФ.ѝ Страховщикѝжеѝможетѝпростоѝничегоѝнеѝзнатьѝобоѝвсемѝэтом,ѝпокаѝ соответствующееѝтребованиеѝнеѝбудетѝпредъявленоѝвѝсуд.ѝСудыѝвѝэтомѝ случаеѝнавернякаѝвстанутѝнаѝсторонуѝпотерпевшего,ѝтакѝкакѝвопросѝоѝ правильномѝуказанииѝадресаѝпредставителяѝ—ѝэтоѝпроблемаѝстрахов- щика,ѝаѝнеѝпотерпевшего.ѝѝ

Договорѝобязательногоѝстрахованияѝгражданскойѝответственностиѝ владельцевѝ транспортныхѝ средствѝ действуетѝ вѝ течениеѝ одногоѝ года.ѝВладельцыѝтранспортныхѝсредств,ѝзарегистрированныхѝвѝиностранныхѝ государствахѝ иѝ временноѝ используемыхѝ наѝ территорииѝ РоссийскойѝФедерации,ѝзаключаютѝдоговорыѝобязательногоѝстрахованияѝсвоейѝответственностиѝнаѝпериодѝнахожденияѝтранспортногоѝ средстваѝнаѝтерриторииѝРоссии,ѝноѝнеѝменееѝчемѝнаѝ15ѝдней.ѝ

Владелец,ѝ приобретшийѝ транспортноеѝ средство,ѝ можетѝ заключитьѝ договорѝ страхованияѝ наѝ срокѝ следованияѝ транспортаѝ кѝ местуѝ регистрации.ѝНоѝтранспортноеѝсредствоѝдолжноѝбытьѝзастрахованоѝ доѝегоѝгосударственнойѝрегистрации.ѝ

Договорѝ обязательногоѝ страхованияѝ пролонгируетсяѝ (продлевается)ѝиѝисполняетсяѝнаѝследующийѝгодѝдействияѝдоговора,ѝеслиѝстраховательѝнеѝпозднееѝдвухѝмесяцевѝдоѝокончанияѝсрокаѝдействияѝдоговораѝнеѝуведомилѝстраховщикаѝобѝотказеѝвѝегоѝпролонгации.ѝПролонгированныйѝдоговорѝисполняетсяѝдажеѝвѝтомѝслучае,ѝеслиѝстраховательѝпросрочилѝвыплатуѝстраховойѝпремииѝзаѝновыйѝпериод,ѝноѝнеѝ болееѝчемѝнаѝ30ѝдней.ѝ

Приѝпролонгацииѝдоговораѝуѝстраховщикаѝестьѝправоѝтребоватьѝ уплатыѝстраховойѝпремииѝвѝсоответствииѝсѝновымиѝстраховымиѝтарифами.ѝ

361

Страховыеѝтарифы,ѝихѝструктураѝиѝпорядокѝпримененияѝустанавливаютсяѝПравительствомѝРФ.ѝСрокѝдействияѝустановленныхѝтарифовѝнеѝможетѝбытьѝменееѝ6ѝмесяцев.ѝСтраховыеѝтарифыѝсостоятѝизѝ базовыхѝставокѝиѝкоэффициентовѝстраховыхѝтарифов.ѝСтраховщикиѝ неѝвправеѝприменятьѝставкиѝиѝкоэффициенты,ѝотличныеѝотѝстраховыхѝтарифов.ѝ

Базовыеѝ ставкиѝ страховыхѝ тарифовѝ зависятѝ отѝ техническихѝ характеристик,ѝ конструктивныхѝ особенностейѝ иѝ назначенияѝ транспортногоѝсредства,ѝоказывающихѝвлияниеѝнаѝвероятностьѝпричиненияѝвредаѝприѝихѝиспользованииѝиѝнаѝразмерѝвреда.ѝ

Коэффициентыѝзависятѝотѝтерриторииѝиспользованияѝтранспорта,ѝ наличияѝ илиѝ отсутствияѝ страховыхѝ выплат,ѝ произведенныхѝ вѝ предшествующийѝпериод,ѝсезонаѝиспользованияѝтранспорта,ѝперсональныхѝданныхѝводителяѝ(стаж,ѝвозрастѝиѝт.п.).ѝ

Вѝчастности,ѝпоѝЗаконуѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝ ответственностиѝ максимальныйѝ размерѝ страховойѝ премииѝ неѝ можетѝ превышатьѝтрехкратныйѝразмерѝбазовойѝставкиѝстраховыхѝтарифовѝсѝ учетомѝ коэффициентов;ѝ сѝ учетомѝ повышенныхѝ коэффициентовѝ заѝ недобросовестныеѝдействияѝавтовладельцевѝ—ѝпятикратныйѝразмер.ѝ

Согласноѝп.ѝ2ѝст.ѝ424ѝГКѝРФѝизменениеѝценыѝпослеѝзаключенияѝдоговораѝдопускаетсяѝвѝслучаяхѝиѝнаѝусловиях,ѝпредусмотренныхѝдоговором,ѝзакономѝлибоѝвѝустановленномѝзакономѝпорядке.ѝФормулировкаѝѝ ч.ѝ2ѝп.ѝ3ѝст.ѝ8ѝЗаконаѝнеѝпротиворечитѝприведеннойѝнормеѝГКѝРФ.ѝ

УказанныйѝЗаконѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственностиѝпредусматриваетѝпредоставлениеѝкомпенсацииѝвѝразмереѝ50%ѝотѝуплаченнойѝстраховойѝпремииѝинвалидам,ѝполучившимѝ транспортныеѝсредстваѝчерезѝорганыѝсоциальнойѝзащитыѝнаселения.ѝ Даннаяѝ компенсацияѝ предоставляетсяѝ приѝ условииѝ использованияѝ транспортногоѝ средстваѝ лицом,ѝ имеющимѝ наѝ нееѝ права,ѝ иѝ ещеѝ неѝ болееѝчемѝоднимѝводителем.ѝ

Доляѝстраховойѝпремии,ѝнаправляемойѝнепосредственноѝнаѝосуществлениеѝстраховыхѝиѝкомпенсационныхѝвыплат,ѝнеѝможетѝбытьѝ менееѝ80%ѝотѝвсейѝсуммыѝстраховойѝпремии.ѝ

Страховаяѝ сумма,ѝ вѝ пределахѝ которойѝ страховщикѝ обязуетсяѝ приѝнаступленииѝкаждогоѝстраховогоѝслучаяѝвозместитьѝпотерпевшимѝ вред,ѝ составляетѝ 400ѝтыс.ѝ руб.;ѝ вѝ частиѝ возмещенияѝ вреда,ѝ причиненногоѝжизниѝиѝздоровьюѝодногоѝпотерпевшего,ѝ—ѝнеѝболееѝ 160ѝтыс.ѝруб.,ѝаѝнесколькихѝпотерпевшихѝ—ѝнеѝболееѝ240ѝтыс.ѝруб.;ѝвѝ частиѝвозмещенияѝвреда,ѝпричиненногоѝимуществуѝодногоѝпотерпев- шего,ѝ—ѝнеѝболееѝ120ѝтыс.ѝруб.,ѝаѝнесколькихѝпотерпевшихѝ—ѝнеѝбо- лееѝ160ѝтыс.ѝруб.ѝ

Приѝ прекращенииѝ договораѝ страхованияѝ страховщикѝ бесплатноѝ вѝ письменнойѝформеѝпредоставляетѝстрахователюѝсведенияѝоѝколичествеѝиѝ

362

характереѝнаступившихѝстраховыхѝслучаев,ѝобѝосуществленииѝстраховыхѝ выплатѝиѝдругиеѝсведенияѝоѝстрахованииѝвѝпериодѝдействияѝдоговора.ѝ

Договорѝ страхованияѝ можетѝ бытьѝ прекращенѝ доѝ наступленияѝ срока,ѝ наѝ которыйѝ онѝ былѝ заключен,ѝ еслиѝ послеѝ егоѝ вступленияѝ вѝ силуѝвозможностьѝнаступленияѝстраховогоѝслучаяѝотпалаѝиѝсуществованиеѝстраховогоѝрискаѝ прекратилосьѝ поѝобстоятельствамѝ иным,ѝ чемѝстраховойѝслучай:ѝгибельѝвнесенногоѝвѝдоговорѝавтотранспортногоѝсредстваѝпоѝпричинамѝиным,ѝчемѝнаступлениеѝстраховогоѝслучая,ѝ прекращениеѝ предпринимательскойѝ деятельностиѝ лицом,ѝ застраховавшимѝрискѝгражданскойѝответственности,ѝсвязаннойѝсѝэтойѝ деятельностьюѝ(автотранспортноеѝпредприятие,ѝпредприятиеѝпоѝперевозкеѝгрузов).ѝ

Приѝдосрочномѝпрекращенииѝдоговораѝстрахованияѝпоѝпричинеѝ

отказаѝстрахователяѝотѝдоговораѝуплаченнаяѝстраховщикуѝстраховаяѝ премияѝ неѝ подлежитѝ возврату,ѝ еслиѝ договоромѝ неѝ предусмотреноѝ иное.ѝ

Владелецѝ транспортногоѝ средстваѝ вправеѝ заключитьѝ договорѝ страхованияѝ ответственностиѝ сѝ учетомѝ ограниченногоѝ использованияѝ своегоѝ транспортногоѝ средстваѝ иѝ корректировкойѝ страховойѝ премии.ѝ Ограниченноеѝ использованиеѝпроизводитсяѝ поѝ лимитированномуѝ числуѝ водителейѝ иѝ количествуѝ времениѝ использованияѝ транспортаѝ(вѝтечениеѝ6ѝиѝболееѝмесяцевѝвѝкалендарномѝгоду).ѝДляѝ ограниченногоѝиспользованияѝавтотранспортаѝвладелецѝвѝписьменнойѝформеѝзаявляетѝобѝэтомѝстраховщику.ѝФактѝограниченногоѝиспользованияѝуказываетсяѝвѝстраховомѝполисеѝсѝуказаниемѝсоответствующихѝданных.ѝ

Ноѝ вѝ случаеѝ фактическогоѝ измененияѝ вѝ использованииѝ транспортногоѝсредстваѝ(увеличенияѝколичестваѝводителей,ѝсрокаѝиспользования)ѝвладелецѝобязанѝнезамедлительноѝписьменноѝуведомитьѝобѝ этомѝстраховщика,ѝкоторыйѝвправеѝвѝсвязиѝсѝэтимѝувеличитьѝразмерѝ страховыхѝвыплат.ѝ

Объектомѝ страхованияѝ гражданскойѝ ответственностиѝ владельцаѝ транспортногоѝ средстваѝ являютсяѝ егоѝ имущественныеѝ интересы,ѝ связанныеѝсѝрискомѝответственностиѝпоѝобязательствам,ѝвозникающимѝвследствиеѝпричиненияѝвредаѝжизни,ѝздоровьюѝилиѝимуществуѝ потерпевшихѝприѝиспользованииѝтранспортногоѝсредстваѝнаѝтерриторииѝРоссийскойѝФедерации.ѝОпасностьѝпричиненияѝвредаѝжизни,ѝ здоровьюѝилиѝимуществуѝпотерпевшихѝявляетсяѝстраховымѝриском.ѝ ЗаконѝРФѝ«ОбѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝФедерации»ѝотѝ17ѝянваряѝ2004ѝг.ѝопределяетѝстраховойѝрискѝкакѝпредполагаемоеѝсобытие,ѝнаѝслучайѝнаступленияѝкоторогоѝпроводитсяѝстрахование:ѝ нанесениеѝ тяжкихѝ телесныхѝ поврежденийѝ пешеходу,ѝ гибельѝ участникаѝ дорожногоѝ движения,ѝ нанесениеѝ поврежденийѝ чужомуѝ имуществуѝводителемѝприѝуправленииѝтранспортнымѝсредством.ѝ

363

Событие,ѝрассматриваемоеѝвѝкачествеѝстраховогоѝриска,ѝдолжноѝ обладатьѝпризнакамиѝвероятностиѝиѝслучайностиѝегоѝнаступления.ѝ

КѝстраховомуѝрискуѝпоѝЗаконуѝобѝобязательномѝстрахованииѝавтогражданскойѝ ответственностиѝ неѝ относятсяѝ события,ѝ возникшиеѝ вследствие:ѝ

причиненияѝ вредаѝ приѝ использованииѝ иногоѝ транспортногоѝ средства,ѝчемѝуказанноеѝвѝдоговореѝобязательногоѝстрахования;ѝ

причиненияѝморальногоѝвредаѝилиѝвозникновенияѝобязанностиѝпоѝвозмещениюѝупущеннойѝвыгоды;ѝ

причиненияѝвредаѝприѝиспользованииѝтранспортныхѝсредствѝ вѝходеѝсоревнований,ѝиспытанийѝилиѝучебнойѝездыѝвѝспециальноѝотведенныхѝдляѝэтогоѝместах;ѝ

загрязненияѝокружающейѝсреды;ѝ

причиненияѝ вредаѝ воздействиемѝ перевозимогоѝ груза,ѝ еслиѝ рискѝтакойѝответственностиѝподлежитѝобязательномуѝстрахованиюѝ вѝ соответствииѝ сѝ закономѝ оѝ соответствующемѝ видеѝ обязательногоѝстрахования;ѝ

причиненияѝвредаѝжизниѝилиѝздоровьюѝработниковѝприѝисполненииѝимиѝтрудовыхѝобязанностей,ѝеслиѝэтотѝвредѝподлежитѝ возмещениюѝ согласноѝ законуѝ оѝ соответствующемѝ видеѝ обязательногоѝ страхованияѝ илиѝ обязательногоѝ социальногоѝ страхования;ѝ

обязанностиѝ поѝ возмещениюѝ работодателемѝ убытков,ѝ вызванныхѝпричинениемѝвредаѝработнику.ѝВѝэтомѝслучаеѝреализуетсяѝ одинѝ изѝ принциповѝ страхованияѝ —ѝ недопустимостьѝ обогащенияѝзаѝсчетѝстраховыхѝвыплат;ѝ

причиненияѝ водителемѝ вредаѝ управляемомуѝ имѝ транспортномуѝсредствуѝ иѝ прицепуѝкѝ нему,ѝ перевозимомуѝ имиѝгрузу,ѝ установленномуѝнаѝнихѝоборудованию;ѝ

причиненияѝвредаѝприѝпогрузкеѝгрузаѝнаѝтранспортноеѝсредствоѝилиѝегоѝразгрузке,ѝаѝтакжеѝприѝдвиженииѝтранспортногоѝ средстваѝпоѝвнутреннейѝтерриторииѝорганизации;ѝ

поврежденияѝилиѝуничтоженияѝантикварныхѝиѝдругихѝуникальныхѝ предметов,ѝ зданий,ѝ сооружений,ѝ имеющихѝ историко-культурноеѝ значение,ѝ изделийѝ изѝ драгоценныхѝ иѝ полудрагоценныхѝ камней,ѝ наличныхѝденег,ѝценныхѝбумаг,ѝпредметовѝрелигиозногоѝхарактера,ѝаѝтакжеѝобъектовѝинтеллектуальнойѝсобственности;ѝ

обязанностиѝ владельцаѝ транспортногоѝ средстваѝ возместитьѝ вредѝвѝчасти,ѝпревышающейѝразмерѝответственности,ѝпредусмотренныйѝ ГКѝ РФѝ вѝ отношенииѝ обязательствѝ вследствиеѝ причиненияѝвредаѝ(еслиѝболееѝвысокийѝразмерѝответственно-

стиѝустановленѝфедеральнымѝзакономѝилиѝдоговором).ѝ Гражданскаяѝответственностьѝвладельцевѝтранспортныхѝсредствѝ

вѝвышеуказанныхѝслучаяхѝнаступаетѝнаѝобщихѝоснованиях.ѝ

364

Подѝстраховымѝслучаемѝ(реализованныйѝстраховойѝриск)ѝпонимаютѝнаступлениеѝвследствиеѝсовершившегосяѝопределенногоѝсобытияѝгражданскойѝответственностиѝвладельцаѝтранспортногоѝсредстваѝ поѝдоговоруѝобязательногоѝстрахованияѝегоѝответственностиѝзаѝпричинениеѝ вредаѝ жизни,ѝ здоровьюѝ илиѝ имуществуѝ потерпевшихѝ приѝ использованииѝтранспортногоѝсредства.ѝ

Страховойѝслучай,ѝкакѝправило,ѝнаступаетѝвследствиеѝдорожнотранспортногоѝпроисшествияѝ(ДТП).ѝПриѝДТПѝстраховательѝобязанѝ сообщитьѝдругимѝучастникамѝпроисшествияѝпоѝихѝтребованиюѝсведенияѝоѝдоговореѝобязательногоѝстрахования,ѝпоѝкоторомуѝзастрахованаѝгражданскаяѝответственностьѝвладельцаѝтранспортногоѝсредства.ѝ Приѝ отсутствииѝ страхователяѝ этиѝ действияѝ должноѝ совершитьѝ лицо,ѝ управляющееѝ транспортнымѝ средствомѝ (водитель).ѝ Наѝ учебныхѝмашинахѝводителемѝсчитаетсяѝобучающееѝлицо.ѝ

Страховательѝвѝустановленныйѝдоговоромѝсрокѝобязанѝсообщитьѝ страховщикуѝ оѝ фактахѝ причиненияѝ вреда,ѝ которыеѝ могутѝ повлечьѝ наступлениеѝгражданскойѝответственностиѝпоѝдоговору.ѝСпособѝуведомленияѝ страховщикаѝ устанавливаетсяѝ договором.ѝ Такаяѝ жеѝ обязанностьѝобѝуведомленииѝлежитѝнаѝвыгодоприобретателе,ѝкоторомуѝ сталоѝизвестноѝоѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝвѝегоѝпользу,ѝеслиѝ онѝ намеренѝ воспользоватьсяѝ правомѝ наѝ страховоеѝ возмещение.ѝ Выгодоприобретательѝ обязанѝ уведомитьѝ страховщикаѝ приѝ первойѝ возможности.ѝЭтиѝправилаѝраспространяютсяѝиѝнаѝнаследниковѝвыгодоприобретателейѝвѝслучаеѝсмертиѝпоследних.ѝ

Вѝсоответствииѝсоѝст.ѝ961ѝГКѝРФѝнеисполнениеѝобязанностиѝпоѝ уведомлениюѝстраховщикаѝдаетѝемуѝправоѝотказатьѝвѝвыплатеѝстраховогоѝвозмещения,ѝеслиѝнеѝбудетѝдоказано,ѝчтоѝстраховщикѝсвоевременноѝузналѝоѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝлибоѝчтоѝотсутствиеѝуѝстраховщикаѝсведенийѝобѝэтомѝнеѝмоглоѝсказатьсяѝнаѝегоѝобязанностиѝвыплатитьѝстраховоеѝвозмещение.ѝ

Послеѝуведомленияѝстраховательѝдолженѝдействоватьѝвѝсоответствииѝсѝтребованиямиѝстраховщика.ѝ

Согласноѝ ст.ѝ 962ѝГКѝ РФѝ приѝ наступленииѝ страховогоѝ случаяѝ страховательѝобязанѝпринятьѝразумныеѝиѝдоступныеѝвѝсложившихсяѝ обстоятельствахѝ меры,ѝчтобыѝуменьшитьѝвозможныеѝубытки.ѝПринимаяѝтакиеѝмеры,ѝстраховательѝдолженѝследоватьѝуказаниямѝстраховщика,ѝеслиѝонѝдаетѝихѝстрахователю.ѝ

Дляѝ уменьшенияѝ убытков,ѝ подлежащихѝ возмещениюѝ страховщиком,ѝстраховательѝвправеѝприбегнутьѝкѝопределеннымѝрасходам,ѝеслиѝ такиеѝрасходыѝбылиѝнеобходимыѝилиѝбылиѝпроизведеныѝдляѝвыполненияѝуказанийѝстраховщика;ѝуказанныеѝубыткиѝдолжныѝбытьѝвозмещеныѝстраховщиком,ѝдажеѝеслиѝпринятыеѝмерыѝоказалисьѝбезуспешными.ѝ

Кромеѝсказанного,ѝпотерпевшийѝвправеѝпредъявитьѝнепосредственноѝстраховщикуѝтребованиеѝоѝвозмещенииѝвреда,ѝпричиненногоѝ

365

егоѝжизни,ѝздоровьюѝилиѝимуществу,ѝвѝпределахѝстраховойѝсуммы.ѝ Требованиеѝпотерпевшегоѝвѝформеѝзаявленияѝсѝприложеннымиѝдокументамиѝоѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝиѝразмереѝвозмещаемогоѝвредаѝнаправляетсяѝстраховщикуѝилиѝегоѝпредставителюѝпоѝадресу,ѝсодержащемусяѝвѝстраховомѝполисе.ѝ

Срокѝрассмотренияѝстраховщикомѝзаявленияѝ—ѝ15ѝднейѝсоѝдняѝ егоѝполучения.ѝВѝтечениеѝэтогоѝсрокаѝстраховщикѝобязанѝлибоѝвыплатитьѝ страховоеѝ возмещение,ѝ либоѝ направитьѝ мотивированныйѝ отказѝвѝвыплате.ѝ

Приѝпричиненииѝвредаѝимуществуѝпотерпевшийѝобязанѝпредставитьѝповрежденноеѝимуществоѝдляѝосмотраѝстраховщикуѝиѝорганизацииѝ независимойѝэкспертизыѝ дляѝ выясненияѝобстоятельствѝ причиненияѝвредаѝиѝопределенияѝразмераѝубытков.ѝСтраховщикѝобязанѝ осмотретьѝ поврежденноеѝ имуществоѝ иѝ организоватьѝ егоѝ независимуюѝэкспертизуѝ вѝтечениеѝпятиѝрабочихѝ днейѝсоѝдняѝобращенияѝсѝ соответствующимѝ заявлением.ѝ Еслиѝстраховщикѝ неѝсправляетсяѝсоѝ своимиѝобязанностямиѝпоѝосмотруѝиѝорганизацииѝэкспертизыѝвѝуказанныйѝ срок,ѝ потерпевшийѝ вправеѝ самостоятельноѝ обратитьсяѝ заѝ такойѝэкспертизой.ѝСтоимостьѝнезависимойѝэкспертизыѝвключаетсяѝ вѝ составѝ убытков,ѝ возмещаемыхѝ страховщикомѝ поѝ договоруѝ обязательногоѝстрахования.ѝ

Согласноѝст.ѝ963ѝГКѝРФѝстраховщикѝосвобождаетсяѝотѝвыплатыѝ страховогоѝвозмещенияѝилиѝстраховойѝсуммы,ѝеслиѝстраховойѝслучайѝ наступилѝвследствиеѝумыслаѝстрахователя,ѝвыгодоприобретателяѝилиѝ застрахованногоѝлица,ѝзаѝисключениемѝслучая,ѝкогдаѝвредѝжизниѝилиѝ здоровьюѝпричиненѝпоѝвинеѝответственногоѝзаѝнегоѝлица.ѝ

Вѝсоответствииѝсоѝст.ѝ964ѝГКѝРФѝстраховщикѝосвобождаетсяѝотѝ выплатыѝ страховогоѝ возмещения,ѝ еслиѝ договоромѝ страхованияѝ неѝ установленоѝиное,ѝкогдаѝстраховойѝслучайѝнаступилѝвследствие:ѝвоздействияѝ ядерногоѝ взрыва,ѝ радиацииѝ илиѝ радиоактивногоѝ заражения;ѝвоенныхѝдействий,ѝаѝтакжеѝманевровѝилиѝиныхѝвоенныхѝмероприятий;ѝгражданскойѝвойны,ѝнародныхѝволненийѝвсякогоѝродаѝилиѝ забастовок;ѝизъятия,ѝконфискации,ѝреквизиции,ѝарестаѝилиѝуничтоженияѝзастрахованногоѝимуществаѝпоѝраспоряжениюѝгосударственныхѝорганов.ѝ

Согласноѝ п.ѝ 6ѝст.ѝ12ѝЗаконаѝстраховщикѝ вправеѝотказатьѝ потерпевшемуѝвѝстраховойѝвыплатеѝилиѝееѝчасти,ѝеслиѝремонтѝповрежденногоѝимуществаѝилиѝутилизацияѝегоѝостатков,ѝпроведенныеѝдоѝосмотраѝиѝнезависимойѝэкспертизы,ѝнеѝпозволяютѝдостоверноѝустановитьѝналичиеѝстраховогоѝслучаяѝиѝразмерѝвозмещаемыхѝубытков.ѝ

Законѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственностиѝ предусматриваетѝ такжеѝ механизмѝ материальныхѝ выплатѝ потер-

366