Глава 15
Правовое регулирование обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
15.1. Договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств как основание возникновения страховых обязательств
Начинаяѝсѝ1ѝянваряѝ2004ѝг.ѝвѝРоссииѝвведеноѝобязательноеѝстрахованиеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ владельцевѝ транспортныхѝ средств.ѝ Договорѝ обязательногоѝ страхованияѝ гражданскойѝ ответст- венностиѝ(ОСАГО)ѝ—ѝважнейшийѝкомпонентѝмеханизмаѝправовогоѝ регулированияѝобязательногоѝстрахования.ѝЧтоѝжеѝпредставляетѝсобойѝэтотѝдоговорѝиѝкаковыѝегоѝосновныеѝпризнаки?ѝ
Вначалеѝостановимсяѝнаѝобщетеоретическихѝаспектахѝправовогоѝ регулированияѝ договорныхѝ отношенийѝ владельцевѝ транспортныхѝ средствѝ иѝ вѝ первуюѝ очередьѝ рассмотримѝ егоѝ вѝ светеѝ Федеральногоѝ законаѝотѝ25ѝапреляѝ2002ѝг.ѝ
Подѝдоговоромѝобязательногоѝстрахованияѝгражданскойѝответственностиѝвладельцевѝтранспортныхѝсредствѝзаконодательѝпонимаетѝ «договорѝ страхования,ѝ поѝ которомуѝ страховщикѝ обязуетсяѝ заѝ обусловленнуюѝдоговоромѝплатуѝ(страховуюѝпремию)ѝприѝнаступленииѝ предусмотренногоѝ вѝ договореѝ событияѝ (страховогоѝ случая)ѝ возместитьѝпотерпевшимѝпричиненныйѝвследствиеѝэтогоѝсобытияѝвредѝихѝ жизни,ѝздоровьюѝилиѝимуществуѝ(осуществитьѝстраховуюѝвыплату)ѝвѝ пределахѝопределеннойѝдоговоромѝсуммыѝ(страховойѝсуммы)».ѝ
Мыѝсчитаем,ѝчтоѝдоговорѝобязательногоѝстрахованияѝответственностиѝ владельцевѝ транспортныхѝ средствѝ —ѝ договорѝ двусторонний,ѝ возмездный,ѝрисковый,ѝреальный,ѝсрочный,ѝпубличныйѝиѝписьменный.ѝРассмотримѝэтиѝпризнакиѝдоговораѝподробно.ѝ
Во-первых,ѝдоговорѝобязательногоѝстрахованияѝгражданскойѝот- ветственностиѝ—ѝэтоѝдоговорѝдвусторонний.ѝОднаѝсторонаѝ—ѝстрахо- ватель,ѝобязываетсяѝкѝуплатеѝизвестногоѝвознагражденияѝ—ѝстрахо- войѝ премии,ѝ другаяѝ сторонаѝ —ѝ страховщикѝ —ѝ принимаетѝ наѝ себяѝ риск,ѝт.е.ѝобязанностьѝнестиѝгражданскуюѝответственностьѝзаѝтеѝпоследствия,ѝкоторыеѝмогутѝпроизойтиѝдляѝжизниѝилиѝимуществаѝданногоѝлицаѝотѝнаступленияѝпредусмотренногоѝстрахованиемѝсобытия.ѝ Вѝстраховомѝобязательствеѝстороныѝменяютсяѝролямиѝвѝзависимостиѝ
337
отѝстадииѝисполненияѝдоговора.ѝДоѝнаступленияѝстраховогоѝслучаяѝ страховщикѝвыступаетѝвѝролиѝкредитораѝиѝвправеѝтребоватьѝотѝстрахователяѝсвоевременногоѝисполненияѝсвоихѝобязательств.ѝПослеѝнаступленияѝстраховогоѝслучаяѝужеѝстраховательѝвправеѝтребоватьѝвыплатыѝстраховойѝсуммы.ѝ
Возмездностьѝ договораѝ составляетѝ одинѝ изѝ конституционныхѝ признаков,ѝдостаточноѝчеткоѝвыраженныйѝвѝлегальномѝопределенииѝ имущественногоѝиѝличногоѝстрахования.ѝТак,ѝвѝст.ѝ929ѝиѝ934ѝГКѝРФѝ устанавливается,ѝчтоѝстраховщикѝобязуетсяѝзаѝобусловленнуюѝдоговоромѝплатуѝ(страховуюѝпремию)ѝвыплатитьѝстрахователюѝстраховоеѝ возмещениеѝилиѝстраховуюѝвыплату.ѝВозмездностьѝстраховогоѝдоговораѝнеѝисчезаетѝиѝтогда,ѝкогдаѝнеѝнаступаетѝстраховойѝслучайѝиѝстраховаяѝвыплатаѝнеѝпроизводится,ѝпотомуѝчтоѝприѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝвсегдаѝпредполагаетсяѝстраховаяѝвыплата,ѝиѝэтоѝявляетсяѝсущественнымѝусловиемѝдоговораѝстрахования.ѝ
ДоговорѝОСАГОѝ—ѝреальный,ѝпосколькуѝстраховыеѝотношенияѝ изначальноѝстроилисьѝкакѝреальные,ѝт.е.ѝстраховщикѝнесѝобязательстваѝтолькоѝприѝусловии,ѝчтоѝклиентѝоплатилѝпремию.ѝВедьѝстрахованиеѝ сѝ экономическойѝ точкиѝ зренияѝ представляетѝ собойѝ какѝ разѝ деятельностьѝпоѝформированиюѝстраховымиѝорганизациямиѝспециальныхѝденежныхѝфондовѝизѝстраховыхѝвзносовѝсѝцельюѝвозмещенияѝ изѝсредствѝэтихѝфондовѝпонесенныхѝубытковѝвѝрезультатеѝнаступленияѝстраховыхѝсобытий.ѝ
К.ѝА.ѝГравеѝиѝЛ.ѝА.ѝЛунцѝзаметилиѝвѝсвоеѝвремя,ѝчтоѝзакреплениеѝ вѝзаконеѝзависимостиѝмеждуѝмоментамиѝзаключенияѝдоговораѝстрахованияѝиѝуплатыѝстраховыхѝплатежейѝобязываетѝкѝпризнаниюѝреальностиѝстраховогоѝдоговора1 .ѝ
О.ѝС.ѝИоффе,ѝбудучиѝсторонникомѝреальностиѝстраховогоѝдого- вора,ѝкогда-тоѝписал:ѝ«Хотяѝнормаѝст.ѝ389ѝГКѝРФѝявляетсяѝдиспози- тивной,ѝдействующиеѝпоѝотдельнымѝвидамѝстрахованияѝправилаѝнеѝ допускаютѝотступленийѝотѝнее.ѝПоэтомуѝнадлежитѝпризнать,ѝчтоѝприѝ договорномѝ оформленииѝстраховогоѝобязательстваѝ имеетѝ местоѝзаключениеѝреальногоѝдоговора.ѝЭтоѝотноситсяѝкоѝвсемѝвидамѝдобровольногоѝстрахования,ѝаѝтакжеѝкѝтемѝвидамѝобязательногоѝстрахования,ѝкоторыеѝтребуютѝзаключенияѝдоговора»2 .ѝ
Сѝ моментаѝ заключенияѝ договорѝ вступаетѝ вѝ силуѝ иѝ становитсяѝ обязательнымѝ дляѝ сторон,ѝ т.е.ѝ договорѝ порождаетѝ гражданскоправовоеѝобязательство.ѝ
Договорѝобязательногоѝстрахованияѝявляетсяѝрискованным,ѝилиѝ алеаторным,ѝт.е.ѝнапрямуюѝсвязаннымѝсѝриском.ѝИѝэтоѝочевидноѝ—ѝ наѝмоментѝзаключенияѝдоговораѝстороныѝявноѝрискуют,ѝониѝнеѝмо-
1ѝГравеѝК.ѝЛ.,ѝЛунцѝЛ.ѝА.ѝСтрахование.ѝМ.:ѝГосюриздат,ѝ1960.ѝС.ѝ55ѝѝ 2ѝИоффеѝО.ѝС.ѝСоветскоеѝгражданскоеѝправо.ѝЛ.:ѝИзд-воѝЛГУ,ѝ1961.ѝС.ѝ428.ѝ
338
гутѝоценитьѝвыгодуѝилиѝневыгоду,ѝкоторыеѝониѝмогутѝвпоследствииѝ получить,ѝеслиѝдоговорѝбудетѝисполнен,ѝили,ѝнапротив,ѝнеѝисполнен.ѝ Вѝчастности,ѝст.ѝ6ѝФедеральногоѝзаконаѝ«Обѝобязательномѝстрахованииѝ гражданскойѝ ответственностиѝ владельцевѝ транспортныхѝ средств»ѝкѝстраховымѝрискамѝотноситѝнаступлениеѝгражданскойѝответственностиѝпоѝобязательствам,ѝвозникающимѝвследствиеѝпричиненияѝвредаѝжизни,ѝздоровьюѝилиѝимуществуѝпотерпевшихѝприѝиспользованииѝтранспортныхѝсредствѝнаѝтерриторииѝРоссийскойѝФедерации.ѝ Исключениеѝ составляютѝ случаиѝ возникновенияѝ ответст-
венностиѝвследствие:ѝ
причиненияѝ вредаѝ приѝ использованииѝ иногоѝ транспортногоѝ средства,ѝчемѝто,ѝкотороеѝуказаноѝвѝдоговореѝобязательногоѝстрахования;ѝ
причиненияѝморальногоѝвредаѝилиѝвозникновенияѝобязанностиѝпоѝвозмещениюѝупущеннойѝвыгоды;ѝ
причиненияѝвредаѝприѝиспользованииѝтранспортныхѝсредствѝ вѝходеѝсоревнований,ѝиспытанийѝилиѝучебнойѝездыѝвѝспециальноѝотведенныхѝдляѝэтогоѝместах;ѝ
загрязненияѝокружающейѝприроднойѝсреды;ѝ
причиненияѝвредаѝвоздействиемѝперевозимогоѝгруза,ѝеслиѝрискѝ такойѝответственностиѝподлежитѝобязательномуѝстрахованиюѝвѝ соответствииѝсѝзакономѝоѝсоответствующемѝвидеѝобязательногоѝ страхования;ѝ
причиненияѝвредаѝжизниѝилиѝздоровьюѝработниковѝприѝисполненииѝимиѝтрудовыхѝобязанностей,ѝеслиѝэтотѝвредѝподлежитѝвозмещениюѝвѝсоответствииѝсѝзакономѝоѝсоответствующемѝвидеѝобязательногоѝстрахованияѝилиѝобязательногоѝсоциальногоѝстрахования;ѝ
обязанностиѝпоѝвозмещениюѝработодателюѝубытков,ѝвызванныхѝпричинениемѝвредаѝработнику;ѝ
причиненияѝ водителемѝ вредаѝ управляемомуѝ имѝ транспортномуѝсредствуѝ иѝ прицепуѝкѝ нему,ѝ перевозимомуѝ имиѝгрузу,ѝ установленномуѝнаѝнихѝоборудованию;ѝ
причиненияѝвредаѝприѝпогрузкеѝгрузаѝнаѝтранспортноеѝсредствоѝилиѝегоѝразгрузке,ѝаѝтакжеѝприѝдвиженииѝтранспортногоѝ средстваѝпоѝвнутреннейѝтерриторииѝорганизации;ѝ
поврежденияѝ илиѝ уничтоженияѝ антикварныхѝ иѝ другихѝ уникальныхѝпредметов,ѝзданийѝиѝсооружений,ѝимеющихѝистори- ко-культурноеѝзначение,ѝизделийѝизѝдрагоценныхѝметалловѝиѝ драгоценныхѝ иѝ полудрагоценныхѝ камней,ѝ наличныхѝ денег,ѝ ценныхѝ бумаг,ѝ предметовѝ религиозногоѝ характера,ѝ аѝ такжеѝ произведенийѝнауки,ѝлитературыѝиѝискусства,ѝдругихѝобъектовѝинтеллектуальнойѝсобственности;ѝ
339
обязанностиѝ владельцаѝ транспортногоѝ средстваѝ возместитьѝ вредѝ вѝ части,ѝ превышающейѝразмерѝответственности,ѝ предусмотренныйѝ правиламиѝ гл.ѝ59ѝГражданскогоѝ кодексаѝ РФѝ (вѝ случае,ѝеслиѝболееѝвысокийѝразмерѝответственностиѝустанов-
ленѝфедеральнымѝзакономѝилиѝдоговором).ѝ Однакоѝ наступлениеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ —ѝ этоѝ неѝ
страховойѝриск,ѝаѝстраховойѝслучай.ѝПодѝрискомѝследуетѝпониматьѝ возможноеѝ наступлениеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ владельцаѝ транспортногоѝсредства.ѝ
Сѝ введениемѝ вѝ действиеѝ новогоѝ Кодексаѝ обѝ административныхѝ правонарушенияхѝ отѝ 30ѝдекабряѝ 2001ѝг.ѝ (далееѝ —ѝ КоАПѝ РФ)ѝ произошлиѝ существенныеѝ измененияѝ вѝ способахѝ установленияѝ фактаѝ гражданскогоѝ правонарушения,ѝ влекущегоѝ наступлениеѝ гражданскойѝответственностиѝвладельцаѝтранспортногоѝсредстваѝ(наступлениеѝстраховогоѝслучая).ѝ
НовыйѝКоАПѝРФѝпредусматриваетѝадминистративноеѝправонарушение,ѝсостоящееѝвѝнарушенииѝПравилѝдорожногоѝдвиженияѝилиѝ правилѝэксплуатацииѝтранспортногоѝсредства,ѝповлекшемѝпричинениеѝлегкогоѝвредаѝздоровьюѝпотерпевшегоѝ(ст.ѝ12.24).ѝАдминистративноеѝправонарушение,ѝсостоящееѝвѝпричиненииѝвредаѝимуществуѝ (материальногоѝущерба),ѝвѝновомѝКоАПѝРФѝотсутствует.ѝ
Темѝнеѝменееѝустановлениеѝфактаѝадминистративногоѝправонарушенияѝопределяетѝодинѝизѝэлементовѝсоставаѝгражданскогоѝпра- вонарушенияѝ—ѝнеправомерноеѝповедение.ѝПоэтомуѝпротоколыѝобѝ административныхѝправонарушенияхѝбудутѝиѝвѝдальнейшемѝслужитьѝ важнымиѝ доказательствамиѝ приѝ разрешенииѝ вопросаѝ оѝ признанииѝ илиѝнепризнанииѝстраховогоѝслучаяѝнаступившим.ѝВѝслучаеѝпривлеченияѝкѝадминистративнойѝответственностиѝбезѝсоставленияѝпротоколаѝ такимиѝ доказательствамиѝ будутѝ постановления-квитанцииѝ (ст.ѝ32.2ѝКоАПѝРФ).ѝОстальныеѝэлементыѝсоставаѝгражданскогоѝправонарушенияѝ —ѝ фактѝ причиненияѝ вредаѝ иѝ (главное)ѝ причинно- следственнуюѝсвязьѝмеждуѝнеправомернымѝповедениемѝиѝвредомѝ—ѝ предстоитѝдоказыватьѝинымиѝспособами.ѝДляѝэтогоѝЗаконѝ«Обѝобязательномѝ страхованииѝ гражданскойѝ ответственностиѝ владельцевѝ транспортныхѝсредств»ѝпредусматриваетѝвидыѝиѝпорядокѝпроведенияѝ специальныхѝэкспертизѝ(п.ѝ2,ѝ3,ѝ7ѝст.ѝ12ѝЗакона).ѝ
Существеннымѝпризнакомѝдоговораѝявляетсяѝвопросѝоѝсвойствеѝ случайностиѝсобытия,ѝнаѝвозможностьѝнаступленияѝкоторогоѝпроизводитсяѝстрахованиеѝ(п.ѝ1ѝст.ѝ9ѝЗаконаѝ«Обѝорганизацииѝстраховогоѝ делаѝвѝРоссийскойѝФедерации).ѝЭтаѝнормаѝприменяетсяѝиѝкѝобязательномуѝстрахованию,ѝтакѝкакѝЗаконуѝнеѝпротиворечит.ѝ
Подѝслучайностьюѝвѝстрахованииѝследуетѝпониматьѝдобросовестноеѝ неведениеѝ сторонѝ договораѝ приѝ егоѝ заключенииѝ вѝ отношенииѝ
340
того,ѝчтоѝстраховойѝслучайѝнаступил,ѝнеизбежноѝнаступитѝилиѝникогдаѝнеѝнаступит.ѝ
Приѝэтомѝтребованиеѝоѝслучайностиѝотноситсяѝнеѝкѝчьей-либоѝ виновностиѝилиѝневиновностиѝвѝнаступленииѝстраховогоѝслучая,ѝаѝкѝ информированностиѝстрахователяѝиѝстраховщикаѝоѝфактеѝегоѝнаступленияѝлибоѝоѝневозможностиѝегоѝнаступленияѝприѝзаключенииѝдоговораѝстрахования.ѝ
Договорѝ обязательногоѝ страхованияѝ являетсяѝ срочным,ѝ т.е.ѝ онѝ составляетсяѝиѝдействуетѝвѝустановленныеѝзакономѝсроки.ѝТак,ѝсогласноѝст.ѝ10ѝЗаконаѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственностиѝсрокѝдействияѝданногоѝдоговораѝсоставляетѝодинѝгод,ѝ заѝ исключениемѝ случаев,ѝ дляѝ которыхѝ законодательствомѝ предусмотреныѝиныеѝсрокиѝдействияѝтакогоѝдоговора.ѝ
Договорѝобязательногоѝстрахованияѝпродлеваетсяѝнаѝследующийѝ год,ѝеслиѝстраховательѝнеѝпозднееѝчемѝзаѝдваѝмесяцаѝдоѝистеченияѝ срокаѝдействияѝэтогоѝдоговораѝнеѝуведомилѝстраховщикаѝобѝотказеѝотѝ егоѝпродления.ѝДействиеѝпродленногоѝдоговораѝобязательногоѝстрахованияѝнеѝпрекращаетсяѝвѝслучаеѝпросрочкиѝуплатыѝстрахователемѝ страховойѝпремииѝнаѝследующийѝгодѝнеѝболееѝчемѝнаѝ30ѝдней.ѝПриѝ продленииѝдоговораѝобязательногоѝстрахованияѝстраховаяѝпремияѝнаѝ новыйѝсрокѝегоѝдействияѝуплачиваетсяѝвѝсоответствииѝсѝдействующимиѝнаѝмоментѝееѝуплатыѝстраховымиѝтарифами.ѝ
Владельцыѝ транспортныхѝ средств,ѝ зарегистрированныхѝ вѝ иностранныхѝ государствахѝ иѝ временноѝ используемыхѝ наѝ территорииѝ РоссийскойѝФедерации,ѝзаключаютѝдоговорыѝобязательногоѝстрахованияѝнаѝвесьѝсрокѝвременногоѝиспользованияѝтакихѝтранспортныхѝ средств,ѝноѝнеѝменееѝчемѝнаѝ15ѝдней.ѝ
Приѝприобретенииѝтранспортногоѝсредстваѝ(покупке,ѝнаследовании,ѝпринятииѝвѝдарѝиѝт.п.)ѝегоѝвладелецѝвправеѝзаключитьѝдоговорѝ обязательногоѝстрахованияѝнаѝсрокѝследованияѝкѝместуѝрегистрацииѝ транспортногоѝсредства.ѝПриѝэтомѝвладелецѝтранспортногоѝсредстваѝ обязанѝдоѝегоѝрегистрацииѝзаключитьѝдоговорѝобязательногоѝстрахованияѝнаѝодинѝгодѝвѝсоответствииѝсѝположениямиѝназваннойѝст.ѝ10.ѝ
Договорѝ обязательногоѝ страхованияѝ являетсяѝ публичным.ѝ Этоѝ означаетѝ преждеѝ всего,ѝ чтоѝ страховщик,ѝ имеющийѝ лицензиюѝ наѝ страхованиеѝтранспортныхѝсредств,ѝобязанѝзаключитьѝэтотѝдоговорѝсѝ любым,ѝктоѝкѝнемуѝобратится.ѝ
Возможностьѝ страховщикаѝ заключитьѝ договорѝ обязательногоѝ страхованияѝ определяетсяѝ толькоѝ наличиемѝ лицензииѝ поѝ данномуѝ видуѝстрахованияѝданногоѝвидаѝриска.ѝОднакоѝприѝпревышенииѝответственностиѝчастьѝееѝвсегдаѝможетѝбытьѝпереданаѝвѝперестрахование.ѝКонечно,ѝпередачаѝответственностиѝвѝперестрахованиеѝнеѝобязанность,ѝ аѝ правоѝ страховщика,ѝ ноѝ заключитьѝ публичныйѝ договорѝ приѝналичииѝвозможностиѝ—ѝэтоѝужеѝегоѝобязанность.ѝ
341
Согласноѝст.ѝ426ѝГКѝРФѝстраховщикѝнеѝвправеѝоказыватьѝпредпочтениеѝодномуѝлицуѝпередѝдругимѝвѝотношенииѝзаключенияѝпубличногоѝдоговора.ѝЦенаѝтоваров,ѝработ,ѝуслуг,ѝаѝтакжеѝиныеѝусловияѝ публичногоѝдоговораѝустанавливаютсяѝодинаковымиѝдляѝвсехѝпотребителей.ѝ
Следующийѝ признакѝ обязательногоѝ страхованияѝ гражданскойѝ ответственностиѝ—ѝограниченнаяѝответственностьѝстраховщика.ѝ
Однакоѝ вѝ соответствииѝ сѝ Федеральнымѝ закономѝ отѝ 25ѝапреляѝ 2002ѝг.ѝвѝзаконеѝилиѝвѝдоговореѝмоглоѝбытьѝпредусмотреноѝотсутствиеѝ страховойѝсуммы,ѝт.е.ѝнеограниченнаяѝответственность.ѝВѝсоответствииѝсоѝст.ѝ 942ѝГКѝ РФѝстраховаяѝсуммаѝотноситсяѝ кѝсущественнымѝ условиямѝ договораѝ страхования,ѝ следовательно,ѝ договорѝ обѝ обязательномѝстрахованииѝтранспортныхѝсредств,ѝвѝкоторомѝнетѝстраховойѝсуммы,ѝвѝнастоящееѝвремяѝсчитаетсяѝнезаключенным.ѝ
Договорѝобязательногоѝстрахованияѝдолженѝбытьѝзаключенѝвѝписьменнойѝ формеѝ (ст.ѝ 940ѝГражданскогоѝ кодексаѝ РФ).ѝ Несоблюдениеѝ письменнойѝформыѝвлечетѝнедействительностьѝдоговораѝобязательногоѝ страхования.ѝВѝтойѝжеѝстатьеѝГКѝРФѝустанавливается,ѝчтоѝдоговорѝобязательногоѝстрахованияѝможетѝбытьѝзаключенѝпутемѝсоставленияѝодногоѝдокументаѝлибоѝвручениемѝстрахователюѝнаѝоснованииѝегоѝписьменногоѝилиѝустногоѝзаявленияѝстраховогоѝполисаѝ(свидетельства,ѝсертификата,ѝквитанции),ѝподписанногоѝстраховщиком.ѝСогласиеѝстрахователяѝвѝпоследнемѝслучаеѝзаключитьѝдоговорѝнаѝпредложенныхѝстраховщикомѝусловияхѝподтверждаетсяѝпринятиемѝотѝстраховщикаѝтакогоѝродаѝдокументов.ѝВѝслучаеѝустногоѝзаявленияѝстрахователяѝпредставляетсяѝ необходимымѝписьменноеѝоформлениеѝпринятияѝстрахователемѝтакихѝ документовѝотѝстраховщика,ѝчтобыѝсоблюстиѝтребованиеѝобщегоѝправилаѝГКѝРФѝотносительноѝписьменнойѝформы.ѝ
Такимѝобразом,ѝправоотношенияѝпоѝобязательномуѝстрахованиюѝ—ѝ общественныеѝотношенияѝмеждуѝсубъектамиѝстраховогоѝправа,ѝвыражающиесяѝвѝихѝвзаимныхѝправахѝиѝобязанностях.ѝ
15.2. Стороны договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств
Обычноѝприѝанализеѝсторонѝдоговораѝстрахованияѝвообщеѝиѝегоѝ разныхѝвидовѝвѝгражданскомѝправе,ѝкакѝправило,ѝвыделяютѝиѝанали- зируютѝлишьѝдвеѝстороныѝ—ѝстраховщикаѝиѝстрахователя,ѝпосколькуѝ «договорѝстрахованияѝявляетсяѝсоглашениемѝмеждуѝстрахователемѝиѝ страховщиком»1 .ѝ
1ѝСм.,ѝнапример:ѝЭриашвилиѝН.ѝД.,ѝСтаровероваѝО.ѝВ.ѝСтрахование:ѝгражданскоеѝ правоѝ /ѝ Подѝ ред.ѝ В.ѝВ.ѝ Залесского,ѝ М.ѝМ.ѝ Рассолова.ѝ М.:ѝ ЮНИТИ-ДАНА,ѝ 2002.ѝѝ С.ѝ575.ѝ
342
Однакоѝздесьѝестьѝиѝнекоторыеѝисключенияѝизѝправил.ѝДоговорѝ обязательногоѝстрахованияѝгражданскойѝответственностиѝвладельцевѝ транспортныхѝсредствѝвключаетѝвѝсебяѝдвеѝстороныѝ—ѝстрахователяѝиѝ страховщика.ѝ Но,ѝ какѝ показываетѝ практика,ѝ ниѝ страхователь,ѝ ниѝ страховщикѝнеѝвѝсостоянииѝреализоватьѝвсе,ѝчтоѝзаложеноѝвѝдогово- ре,ѝиѝвѝконечномѝитогеѝ—ѝпривестиѝвѝдействиеѝмеханизмѝправовогоѝ регулированияѝвѝисследуемойѝсфере.ѝВѝэтомѝслучае,ѝкакѝпредставляется,ѝнеобходимоѝрассматриватьѝвѝсвязиѝсѝдеятельностьюѝсторонѝпоѝ договоруѝиѝдругихѝучастниковѝстрахованияѝгражданскойѝответственностиѝвладельцевѝтранспортныхѝсредств.ѝ
Темѝ неѝ менееѝ главнойѝ сторонойѝ рассматриваемогоѝ договораѝ страхованияѝявляетсяѝстрахователь,ѝт.е.ѝвладелецѝиѝводительѝтранспортногоѝсредства,ѝзаключившийѝдоговорѝстрахования,ѝаѝзатемѝужеѝ потерпевшиеѝиѝдругиеѝлица,ѝимеющиеѝправоѝнаѝвозмещениеѝвреда.ѝ Поэтомуѝнеобходимоѝрассмотретьѝвсе,ѝчтоѝсвязаноѝсѝважнейшейѝсто- ронойѝдоговораѝ—ѝсоѝстрахователем,ѝт.е.ѝпреждеѝвсегоѝсѝдеятельно- стью,ѝправамиѝиѝобязанностямиѝвладельцаѝ—ѝводителяѝтранспортно- гоѝсредства.ѝ
Анализѝ показал,ѝ чтоѝ понятиеѝ «владелец»ѝ применяетсяѝ вѝ Федеральномѝ законеѝ отѝ 25ѝапреляѝ 2002ѝг.ѝ дляѝ идентификацииѝ лица,ѝ наѝ котороеѝможетѝбытьѝвозложенаѝделиктнаяѝответственностьѝприѝиспользованииѝтранспортногоѝсредства.ѝПосколькуѝречьѝидетѝобѝответственностиѝзаѝпричинениеѝвредаѝисточникомѝповышеннойѝопасности,ѝвопросѝоѝвладельцеѝследуетѝрассматриватьѝвѝконтекстеѝст.ѝ1079ѝ ГКѝРФ,ѝаѝтакжеѝдоктриныѝиѝпрактикиѝпримененияѝэтойѝстатьи.ѝ
Очевидно,ѝ чтоѝ воѝ времяѝ движенияѝ транспортногоѝ средстваѝ егоѝ фактическимѝвладельцем,ѝт.е.ѝлицом,ѝкотороеѝвѝсилуѝсвоейѝфактическойѝ властиѝ надѝ транспортнымѝ средствомѝ можетѝ определятьѝ егоѝ дальнейшуюѝ фактическуюѝ судьбу,ѝ являетсяѝ водитель,ѝ т.е.ѝлицо,ѝ управляющееѝтранспортнымѝсредством.ѝ
Вѝходеѝпримененияѝнормѝоѝделиктнойѝответственностиѝэтаѝответственностьѝзаѝпричинениеѝвредаѝисточникомѝповышеннойѝопасностиѝвозлагаетсяѝтолькоѝнаѝтитульногоѝвладельца.ѝОднакоѝнеѝлюбойѝ титулѝвладенияѝтранспортнымѝсредствомѝпозволяетѝсчитатьѝобладателяѝэтогоѝтитулаѝвладельцем.ѝ
Федеральныйѝ законѝ отѝ 25ѝапреляѝ 2002ѝг.ѝ исключаетѝ изѝ составаѝ владельцевѝлиц,ѝуправляющихѝтранспортнымѝсредствомѝвѝсилуѝисполненияѝсвоихѝслужебныхѝилиѝтрудовыхѝобязанностей,ѝвѝтомѝчислеѝ наѝ основанииѝ трудовогоѝ илиѝ гражданско-правовогоѝ договораѝ (ст.ѝ1ѝ Закона).ѝ
ОднакоѝдляѝцелейѝвозложенияѝделиктнойѝответственностиѝэтоѝисключениеѝфактическиѝсодержитсяѝиѝвѝГражданскомѝкодексеѝРФ,ѝноѝнеѝ вѝсамойѝст.ѝ1079,ѝаѝвѝст.ѝ1068,ѝгдеѝпредусмотренаѝответственностьѝработодателяѝ заѝ действияѝ своихѝ работников.ѝ Приѝ этомѝ вѝ абз.ѝ 2ѝ п.ѝ 1ѝ
343
ст.ѝ1068ѝГКѝРФѝдостаточноѝчеткоѝсформулированыѝтребования,ѝкоторыеѝпредъявляетѝзаконодательѝкѝвзаимоотношениямѝмеждуѝработодателемѝиѝгражданиномѝдляѝвозложенияѝответственностиѝнаѝработодателяѝзаѝдействияѝгражданина.ѝОтветственностьѝвозлагаетсяѝнаѝработодателя,ѝеслиѝгражданинѝвыполняетѝработуѝнаѝосновеѝтрудовогоѝдоговораѝ илиѝ выполняетѝ работуѝ поѝ гражданско-правовомуѝ договору,ѝ ноѝ приѝ этомѝ действуетѝ илиѝ долженѝ действоватьѝ поѝ заданиюѝ работодателяѝ иѝ подѝегоѝконтролемѝзаѝбезопасностьюѝвыполняемыхѝработ.ѝ
Следовательно,ѝдляѝтогоѝчтобыѝвладелецѝтранспортногоѝсредстваѝ удовлетворялѝопределению,ѝданномуѝвѝабз.ѝ4ѝст.ѝ1ѝЗакона,ѝиѝнаѝнегоѝвѝ силуѝп.ѝ1ѝст.ѝ4ѝЗаконаѝбылаѝвозложенаѝобязанностьѝстраховатьѝрискѝ своейѝ деликтнойѝ ответственности,ѝ необходимоѝ наличиеѝ юридическогоѝактаѝ(сделка,ѝактѝиѝдр.),ѝкоторымѝтранспортноеѝсредствоѝпередавалосьѝ быѝ данномуѝ лицуѝ вѝ законноеѝ владение,ѝ кроме:ѝ актов,ѝ поѝ которымѝхотяѝиѝпередаетсяѝзаконноеѝвладение,ѝноѝисключаетсяѝвозможностьѝиспользованияѝтранспортногоѝсредстваѝ(например,ѝхранениеѝ безѝ праваѝ пользования);ѝ трудовыхѝ договоров;ѝ гражданско- правовыхѝдоговоровѝмеждуѝзаказчикомѝиѝисполнителем-гражданином,ѝ поѝкоторомуѝпредусмотреноѝвыполнениеѝработ,ѝоказаниеѝуслугѝподѝ контролемѝзаѝбезопасностьюѝсоѝстороныѝзаказчика.ѝ
Именноѝсоѝвступленияѝвѝсилуѝуказанногоѝактаѝначинаетсяѝотсчетѝ срока,ѝпредусмотренныйѝп.ѝ2ѝст.ѝ4ѝЗаконаѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственности.ѝНаѝлицо,ѝпризнанноеѝвладельцемѝ транспортногоѝсредстваѝ(кромеѝслучаев,ѝпрямоѝперечисленныхѝвѝп.ѝ3,ѝ 4ѝст.ѝ4ѝЗакона),ѝвозлагаетсяѝобязанностьѝстраховатьѝсвоюѝответственностьѝнаѝусловиях,ѝустановленныхѝЗаконом.ѝ
НеисполнениеѝобязанностиѝстраховатьѝгражданскуюѝответственностьѝвѝпредусмотренныйѝЗакономѝсрокѝвлечетѝследующиеѝнеблагоприятныеѝпоследствия:ѝзапретѝиспользованияѝтранспортногоѝсредства,ѝотказѝвѝегоѝрегистрации,ѝотказѝвѝпроведенииѝтехническогоѝосмотраѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ32ѝЗакона);ѝвзысканиеѝвѝдоходѝРФѝпоѝискуѝорганаѝстраховогоѝнадзораѝвсейѝсуммыѝнеуплаченнойѝстраховойѝпремииѝсѝначислениемѝпроцентовѝпоѝст.ѝ395ѝГКѝРФѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ937ѝГКѝРФ);ѝвозникновениеѝрегрессногоѝтребованияѝсоѝстороныѝпрофессиональногоѝобъединенияѝстраховщиковѝкѝлицу,ѝответственномуѝзаѝвред,ѝпричиненныйѝжизниѝиѝ(или)ѝздоровьюѝпотерпевшегоѝ(п.ѝ1ѝст.ѝ20ѝЗакона);ѝадминистративноеѝнаказание,ѝпредусмотренноеѝч.ѝ2ѝст.ѝ12.37ѝКоАПѝРФ.ѝ
Наѝвладельцаѝтранспортногоѝсредстваѝвозлагаетсяѝтакжеѝобязанностьѝ сообщатьѝ страховщикуѝ приѝ заключенииѝ договораѝ сведения,ѝ имеющиеѝ существенноеѝ значениеѝ дляѝ определенияѝ степениѝ рискаѝ (ст.ѝ944ѝГКѝРФ).ѝСтраховщикуѝдолжныѝбытьѝпредоставленыѝсведенияѝ обоѝвсехѝизвестныхѝвладельцуѝобстоятельствах,ѝвлияющихѝнаѝстепеньѝ риска,ѝ вѝ особенностиѝ теѝ сведения,ѝ которыеѝ запросилѝ страховщикѝ (п.ѝ1ѝ ст.ѝ 944).ѝ Именноѝ такоеѝ содержаниеѝ даннойѝ обязанностиѝ вла-
344
дельцаѝ вытекаетѝ изѝ указаннойѝ статьиѝ иѝ подтверждаетсяѝ вѝ п.ѝ3ѝ ст.ѝ9ѝ Закона.ѝ
Общиеѝпоследствияѝнеисполненияѝвладельцемѝобязанностиѝинформироватьѝ страховщикаѝ оѝ степениѝ рискаѝ предусмотреныѝ вѝѝ ст.ѝ944ѝГКѝРФ,ѝаѝспециальныеѝ—ѝвѝЗаконеѝобѝобязательномѝстрахова- нииѝ гражданскойѝ ответственности:ѝ недействительностьѝ договораѝ страхованияѝвѝсилуѝст.ѝ179ѝГКѝРФ,ѝеслиѝсообщеныѝзаведомоѝложныеѝ сведения,ѝ илиѝ недействительностьѝ договораѝ вѝ силуѝ ст.ѝ 168ѝГКѝ РФ,ѝ еслиѝвладелецѝумолчалѝобѝимеющихсяѝуѝнегоѝсведениях,ѝноѝиѝнеѝсообщалѝзаведомоѝложныхѝсведений;ѝприменениеѝспециальныхѝкоэффициентовѝкѝтарифамѝприѝрасчетеѝстраховойѝпремииѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ9ѝЗакона).ѝ
Поѝобщемуѝправилу,ѝответственностьѝвладельцаѝдолжнаѝбытьѝзастрахованаѝнезависимоѝотѝтого,ѝктоѝизѝводителейѝвправеѝуправлятьѝ транспортнымѝсредствомѝиѝвѝкакойѝпериодѝоноѝиспользуется.ѝОднакоѝеслиѝстрахователемѝявляетсяѝгражданин,ѝразрешаетсяѝуказаниеѝвѝ договореѝ перечняѝ допущенныхѝ кѝ управлениюѝ водителейѝ иѝ периодѝ использованияѝ транспортногоѝ средстваѝ (договорѝ сѝ учетомѝ ограниченногоѝ использованияѝ транспортногоѝ средстваѝ —ѝ ст.ѝ 16ѝЗакона).ѝ Такоеѝуказаниеѝвѝдоговореѝвлияетѝнаѝразмерѝстраховойѝпремииѝ(ст.ѝ9ѝ Закона),ѝноѝнеѝозначает,ѝчтоѝприѝуправленииѝтранспортнымѝсредствомѝводителем,ѝнеѝуказаннымѝвѝдоговоре,ѝилиѝвѝпериодѝиной,ѝчемѝ определеноѝвѝдоговоре,ѝстраховаяѝзащитаѝнеѝбудетѝдействовать.ѝ
Еслиѝдоговорѝбылѝзаключенѝсѝучетомѝограниченногоѝиспользованияѝ транспортногоѝ средства,ѝ аѝ страховойѝ случайѝ наступилѝ приѝ управленииѝ транспортнымѝ средствомѝ водителем,ѝ неѝ указаннымѝ вѝ договоре,ѝилиѝвѝпериодѝиной,ѝчемѝопределеноѝвѝдоговоре,ѝстраховщикѝ темѝ неѝ менееѝ обязанѝ будетѝ выплатитьѝ страховоеѝ возмещение.ѝ Однакоѝвѝподобнойѝситуацииѝвѝсоответствииѝсоѝст.ѝ14ѝЗаконаѝуѝстраховщикаѝ возникаетѝ регрессноеѝ требованиеѝ кѝ лицу,ѝ причинившемуѝ вред.ѝВѝЗаконеѝпредусмотреноѝвозникновениеѝрегрессногоѝтребованияѝстраховщикаѝнеѝкѝлицу,ѝответственномуѝзаѝвред,ѝаѝкѝлицу,ѝегоѝ причинившему.ѝНапример,ѝеслиѝводитель,ѝуправлявшийѝавтомаши- нойѝприѝДТП,ѝработалѝуѝвладельцаѝпоѝгражданско-правовомуѝдого- вору,ѝноѝнеѝбылѝвключенѝвѝдоговорѝстрахованияѝсѝучетомѝограниченногоѝиспользованияѝтранспортногоѝсредства,ѝстраховщикѝвѝпорядкеѝ регрессаѝвзыщетѝвыплаченнуюѝсуммуѝнеѝсѝвладельца,ѝаѝсѝводителя,ѝ посколькуѝпричинителемѝвредаѝявляетсяѝводитель,ѝхотяѝответственностьѝзаѝвредѝиѝвозлагаетсяѝнаѝвладельцаѝ(ст.ѝ1068ѝГКѝРФ).ѝ
Владелецѝ транспортногоѝ средства,ѝ заключившийѝ договорѝ обязательногоѝ страхования,ѝ становитсяѝ страхователем.ѝ Онѝ обладаетѝ всемиѝ правамиѝиѝнесетѝвсеѝобязанностиѝстрахователя,ѝпредусмотренныеѝвѝЗаконеѝобѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРФѝиѝГКѝРФ.ѝКромеѝтого,ѝЗаконѝ обѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственностиѝвозлагаетѝ
345
наѝстрахователяѝнекоторыеѝдополнительныеѝобязанностиѝиѝпредоставляетѝемуѝдополнительныеѝправа.ѝ
Назовемѝспециальныеѝобязанностиѝстрахователя,ѝустановленныеѝ указаннымѝЗакономѝиѝотсутствующиеѝвѝЗаконеѝобѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРФѝиѝГКѝРФ:ѝ
п.ѝ1ѝст.ѝ11ѝЗаконаѝвозлагаетѝнаѝстрахователяѝобязанностьѝприѝ ДТПѝсообщатьѝдругимѝегоѝучастникамѝпоѝихѝтребованиюѝсведенияѝоѝдоговореѝобязательногоѝстрахования,ѝеслиѝсамѝстраховательѝявляетсяѝучастникомѝДТП;ѝ
вѝсилуѝст.ѝ961ѝГКѝРФѝстраховательѝобязанѝсообщитьѝстраховщикуѝ оѝ наступленииѝ страховогоѝ случая.ѝ Применительноѝ кѝ страхованиюѝ ответственностиѝ этоѝ означает,ѝ чтоѝ поѝ общемуѝ правилуѝ ГКѝ РФѝ обязанностьѝ уведомлятьѝ страховщикаѝ появитсяѝуѝстрахователяѝприѝвозникновенииѝуѝнегоѝответственностиѝзаѝпричинениеѝвреда.ѝВѝсилуѝп.ѝ2ѝст.ѝ11ѝЗаконаѝстраховательѝобязанѝсообщатьѝстраховщикуѝнеѝтолькоѝоѝслучаяхѝнаступленияѝ ответственности,ѝ ноѝ иѝ обоѝ всехѝ другихѝ случаяхѝ причиненияѝвредаѝтретьимѝлицам,ѝкоторыеѝмогутѝповлечьѝнаступлениеѝтакойѝответственности;ѝ
наѝоснованииѝп.ѝ2ѝст.ѝ11ѝЗаконаѝстраховательѝдоѝудовлетворенияѝтребованийѝпотерпевшихѝдолженѝпредупредитьѝобѝэтомѝ страховщикаѝиѝдействоватьѝвѝсоответствииѝсѝегоѝуказаниями,ѝ аѝеслиѝстрахователюѝпредъявленѝискѝ—ѝпривлечьѝстраховщи- каѝкѝучастиюѝвѝделе.ѝНеисполнениеѝэтойѝобязанностиѝиѝудовлетворениеѝ требованийѝ потерпевшихѝ безѝ согласияѝ наѝ этоѝ страховщикаѝможетѝповлечьѝотказѝвѝвыплате,ѝеслиѝстраховщикѝ докажет,ѝ чтоѝ возмещениеѝ вредаѝ страхователемѝ потерпевшимѝбылоѝнеобоснованным;ѝ
согласноѝп.ѝ2ѝст.ѝ12ѝЗаконаѝстраховательѝобязанѝпредоставитьѝ страховщикуѝ дляѝ осмотраѝ транспортноеѝ средство,ѝ приѝ использованииѝ которогоѝ потерпевшемуѝ былѝ причиненѝ вред.ѝ Последствиемѝ неисполненияѝ страхователемѝ этойѝ обязанностиѝможетѝстатьѝотказѝвѝвыплате,ѝт.е.ѝвѝстраховойѝзащите,ѝвѝ томѝслучае,ѝеслиѝосмотрѝиѝэкспертизаѝповрежденногоѝимуществаѝ неѝ позволилиѝ установитьѝ обстоятельстваѝ причиненияѝ вредаѝ иѝ (или)ѝ размерѝ подлежащихѝ возмещениюѝ убытков.ѝ Вѝ такойѝситуацииѝбудетѝотказаноѝвѝзащитеѝиѝпотерпевшему,ѝчтоѝ неѝ оченьѝ характерноѝ дляѝ основнойѝ концепцииѝ Закона:ѝ какѝ правило,ѝотказываяѝвѝзащитеѝпричинителюѝвреда,ѝЗаконѝсохраняетѝзащитуѝдляѝпотерпевшего;ѝ
вѝслучаях,ѝперечисленныхѝвѝст.ѝ14ѝЗакона,ѝстраховательѝобязанѝвозместитьѝстраховщикуѝсуммы,ѝвыплаченныеѝпотерпевшемуѝвѝсилуѝвозникшегоѝрегрессногоѝтребования;ѝ
346
еслиѝзаключенѝдоговорѝсѝусловиемѝограниченногоѝиспользо- ванияѝтранспортногоѝсредстваѝиѝограниченияѝпоѝкаким-либоѝ причинамѝнарушены,ѝстраховательѝобязанѝнезамедлительноѝиѝ вѝписьменнойѝформеѝсообщитьѝобѝэтомѝстраховщикуѝиѝсоответственноѝдоплатитьѝпремиюѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ16ѝЗакона).ѝПоследствиемѝнеисполненияѝэтойѝобязанностиѝявляетсяѝвозникновениеѝ уѝ страховщикаѝ регрессногоѝ требованияѝ кѝ лицу,ѝ причи-
нившемуѝвредѝ(ст.ѝ14ѝЗакона).ѝ Правилаѝст.ѝ939ѝГКѝРФ,ѝпозволяющиеѝсторонамѝдоговораѝстрахо-
ванияѝвозложитьѝисполнениеѝобязанностейѝстрахователяѝнаѝпотерпевшего,ѝсовершенноѝопределенноѝнеѝмогутѝприменятьсяѝвѝотношенииѝуплатыѝстраховойѝпремии.ѝДействительно,ѝвѝсилуѝпрямогоѝуказанияѝвѝп.ѝ1ѝст.ѝ4ѝЗаконаѝстрахованиеѝдолжноѝосуществлятьсяѝзаѝсчетѝ владельцаѝтранспортногоѝсредства,ѝт.е.ѝзаѝсчетѝстрахователя,ѝаѝнеѝпотерпевшего.ѝ
Специальныеѝправаѝстрахователя,ѝустановленныеѝФедеральнымѝ закономѝотѝ25ѝапреляѝ2002ѝг.ѝиѝотсутствующиеѝвѝЗаконеѝобѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРФѝиѝГКѝРФ,ѝсостоятѝвѝследующем:ѝ
изѝп.ѝ3ѝст.ѝ15ѝЗаконаѝвытекаетѝправоѝстрахователяѝнаѝполучениеѝ страховогоѝполисаѝиѝспециальногоѝзнакаѝгосударственногоѝобразца;ѝ
наѝоснованииѝп.ѝ4ѝст.ѝ15ѝЗаконаѝуѝстрахователяѝестьѝправоѝнаѝ получениеѝотѝстраховщикаѝсведенийѝоѝстраховании;ѝ
определеннаяѝвѝст.ѝ17ѝЗаконаѝкатегорияѝстрахователейѝимеетѝ правоѝнаѝкомпенсациюѝчастиѝстраховыхѝпремий;ѝ
вѝсилуѝст.ѝ452ѝГКѝРФѝизменениеѝдоговораѝвозможноѝлишьѝпоѝ соглашениюѝсторон,ѝкромеѝспециальных,ѝпредусмотренныхѝвѝ законеѝслучаев.ѝСтатьяѝ23ѝЗаконаѝдопускаетѝзаменуѝстраховщикаѝпоѝсоглашениюѝмеждуѝдвумяѝстраховщиками,ѝпричемѝ гарантируетѝстрахователюѝправоѝнеѝдаватьѝнаѝэтоѝсвоеѝсогласиеѝлибоѝотказатьсяѝотѝпродленияѝдоговораѝстрахования,ѝеслиѝ истекѝдвухмесячныйѝсрок,ѝпредусмотренныйѝвѝп.ѝ1ѝст.ѝ10ѝЗакона;ѝ
дискуссионнымѝ являетсяѝ правоѝ страхователяѝ наѝ получениеѝ страховогоѝвозмещенияѝпослеѝтого,ѝкакѝонѝсамѝвозместилѝпотерпевшимѝпричиненныйѝвред.ѝПосколькуѝдоговорѝстрахованияѝответственностиѝзаключенѝнеѝвѝпользуѝстрахователя,ѝаѝвѝ пользуѝтретьегоѝлица,ѝпоѝправилуѝп.ѝ4ѝст.ѝ430ѝГКѝРФѝдляѝреализацииѝстрахователемѝправаѝтребованияѝкѝстраховщикуѝнеобходимо,ѝчтобыѝпотерпевшийѝотказалсяѝотѝсоответствующегоѝ своегоѝ права.ѝ Фактическиѝ получениеѝ такогоѝ отказаѝ дляѝ
страхователейѝпроблематично.ѝ Вѝсоответствииѝсоѝст.ѝ931ѝГКѝРФѝпоѝдоговоруѝстрахованияѝделикт-
нойѝответственностиѝможетѝбытьѝзастрахованаѝответственностьѝлица,ѝнеѝ
347
являющегосяѝстрахователемѝ(застрахованногоѝлица).ѝВѝдоговорахѝобязательногоѝ страхованияѝ такимиѝ застрахованнымиѝ лицамиѝ могутѝ бытьѝ толькоѝ другиеѝ владельцыѝ транспортногоѝсредстваѝ (п.ѝ2ѝ ст.ѝ15ѝ Закона).ѝ Болееѝтого,ѝкакѝследуетѝизѝп.ѝ2ѝст.ѝ15ѝЗакона,ѝвѝотсутствиеѝиногоѝуказанияѝвѝдоговореѝпоѝдоговоруѝобязательногоѝстрахованияѝзастрахованнойѝ считаетсяѝответственностьѝвсехѝлицѝ(какѝназванныхѝвѝдоговореѝстрахования,ѝтакѝиѝнеѝназванных),ѝудовлетворяющихѝопределениюѝвладельцаѝ данногоѝтранспортногоѝсредства,ѝприведенномуѝвѝст.ѝ1ѝЗакона.ѝ
Понятиеѝстрахователяѝнапрямуюѝсвязаноѝсѝпонятиемѝпотерпев- шегоѝ—ѝведьѝпервыйѝприѝопределенныхѝнеприятныхѝдорожныхѝоб- стоятельствахѝ превращаетсяѝ воѝ второго.ѝ Однакоѝ возникаетѝ вопрос:ѝ когоѝследуетѝсчитатьѝвѝэтомѝслучаеѝпотерпевшимѝиѝкаковыѝегоѝправаѝ иѝобязанности?ѝ
Анализѝпоказал,ѝчтоѝвѝсоответствииѝсоѝст.ѝ1ѝЗаконаѝпотерпевшимѝ признаетсяѝ лицо,ѝ жизни,ѝ здоровьюѝ илиѝ имуществуѝ которогоѝ былѝ причиненѝ вредѝ приѝ использованииѝ транспортногоѝ средстваѝ инымѝ лицом.ѝТакимѝобразом,ѝнеѝлюбоеѝлицо,ѝкоторомуѝпричиненѝвредѝприѝ использованииѝтранспортногоѝсредства,ѝсчитаетсяѝпотерпевшимѝдляѝ целейѝ Закона.ѝ Дляѝ признанияѝ потерпевшимѝ необходимоѝ наличиеѝ следующихѝквалифицирующихѝпризнаков:ѝ
вредѝ причиненѝжизни,ѝздоровьюѝ илиѝ имуществу.ѝ Причинениеѝиногоѝвреда,ѝответственностьѝзаѝкотороеѝвозникаетѝвѝсилуѝ гл.ѝ59ѝГКѝ РФ,ѝ неѝ создаетѝ потерпевшегоѝ дляѝ целейѝ Закона.ѝ Так,ѝнеѝобразуетѝпотерпевшегоѝпричинениеѝморальногоѝвредаѝ (ст.ѝ6ѝЗакона);ѝпричинениеѝвреда,ѝпонесенногоѝвѝрезультатеѝ смертиѝкормильцаѝ(ст.ѝ11ѝЗакона);ѝ
вредѝ причиненѝ приѝ использованииѝ транспортногоѝ средстваѝ инымѝ лицом.ѝ Такимѝ образом,ѝ вред,ѝ причиненныйѝ приѝ использованииѝтранспортногоѝсредстваѝтемѝсамымѝлицом,ѝкоторомуѝ причиненѝ вред,ѝ такжеѝ неѝ создаетѝ потерпевшегоѝ дляѝ целейѝЗакона,ѝнесмотряѝнаѝто,ѝчтоѝотвечатьѝзаѝпричиненныйѝ вредѝможетѝиѝдругоеѝлицо,ѝнапример,ѝработодательѝводителя.ѝ
Несмотряѝнаѝто,ѝчтоѝформальноѝвѝсилуѝопределенияѝабз.ѝ6ѝст.ѝ1ѝ Законаѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственностиѝ обаѝ приведенныхѝ признакаѝ являютсяѝ квалифицирующимиѝ дляѝ потерпевших,ѝреальноеѝзначениеѝдляѝопределенияѝправѝиѝобязанностейѝ участниковѝотношенийѝпоѝобязательномуѝстрахованиюѝимеетѝтолькоѝ второйѝ признак.ѝ Действительно,ѝ вѝ силуѝ ст.ѝ11ѝ положенияѝ данногоѝ Закона,ѝкасающиесяѝпотерпевших,ѝприменяютсяѝвѝотношенииѝдругихѝлиц,ѝкоторыеѝвѝсоответствииѝсѝгражданскимѝзаконодательствомѝ имеютѝправоѝнаѝвозмещениеѝвреда,ѝпричиненногоѝимѝприѝиспользованииѝтранспортныхѝсредствѝинымиѝлицами.ѝ
Положенияѝ Законаѝ обѝ обязательномѝ страхованииѝ гражданскойѝ ответственности,ѝкасающиесяѝпотерпевших,ѝприменяютсяѝиѝвѝотношенииѝнаследниковѝпотерпевших.ѝ
348
ВѝанализируемомѝЗаконеѝсформулированѝрядѝобязанностейѝпотерпевшихѝиѝспецифическихѝдляѝданногоѝвидаѝотношенийѝправѝпотерпевших,ѝаѝименно:ѝ
приѝпервойѝвозможностиѝуведомитьѝстраховщикаѝоѝнаступленииѝстраховогоѝслучая,ѝеслиѝпотерпевшийѝнамеренѝвоспользоватьсяѝсвоимѝправомѝнаѝвыплатуѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ11ѝЗакона).ѝЭтаѝобязанностьѝ можетѝбытьѝ исполненаѝ иѝстрахователемѝ (п.ѝ 2ѝст.ѝ11ѝ Закона,ѝст.ѝ961ѝГКѝРФ);ѝ
предоставитьѝстраховщикуѝвсеѝдокументыѝиѝдоказательства,ѝаѝ такжеѝ сообщитьѝ всеѝ известныеѝ сведения,ѝ подтверждающиеѝ объемѝиѝхарактерѝвреда,ѝпричиненногоѝжизниѝилиѝздоровьюѝ потерпевшегоѝ(п.ѝ1ѝст.ѝ12ѝЗакона);ѝ
предоставитьѝповрежденноеѝимуществоѝилиѝегоѝостаткиѝстраховщикуѝдляѝосмотраѝиѝорганизацииѝнезависимойѝэкспертизыѝ (оценки),ѝ еслиѝ потерпевшийѝ намеренѝ воспользоватьсяѝ своимѝправомѝнаѝвыплатуѝ(п.ѝ2ѝст.ѝ12).ѝПотерпевшийѝнеѝвправеѝремонтироватьѝповрежденноеѝимуществоѝилиѝутилизироватьѝегоѝостаткиѝдоѝосмотраѝиѝэкспертизыѝ(оценки)ѝстраховщиком,ѝеслиѝнеѝистекѝсрокѝдляѝосмотра,ѝэкспертизыѝиѝоценки,ѝустановленныйѝвѝп.ѝ3ѝст.ѝ12ѝЗакона.ѝ
Всеѝпоследствияѝнеисполненияѝуказанныхѝобязанностейѝсводятсяѝ кѝтому,ѝчтоѝпотерпевшийѝможетѝнеѝполучитьѝвыплату.ѝНикакойѝответственностиѝзаѝнеисполнениеѝэтихѝтакѝназываемыхѝобязанностейѝпотерпевшийѝнестиѝнеѝможет,ѝибоѝпотерпевшийѝнеѝявляетсяѝсторонойѝ договораѝ страхования.ѝ Потерпевшийѝ выступаетѝ вѝ договореѝ третьимѝ лицом,ѝвѝпользуѝкоторогоѝдоговорѝсчитаетсяѝзаключеннымѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ931ѝ ГКѝРФ),ѝиѝобязательствоѝнеѝможетѝсоздаватьѝобязанностиѝдляѝлиц,ѝнеѝ участвующихѝвѝнемѝвѝкачествеѝсторонѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ308ѝГКѝРФ).ѝ
Напротив,ѝ праваѝ потерпевшихѝ вполнеѝ реальны,ѝ посколькуѝ вѝ силуѝ обязательстваѝтретьиѝлицаѝмогутѝнаделятьсяѝправамиѝ(п.ѝ3ѝст.ѝ308ѝГКѝРФ):ѝ
основноеѝправоѝпотерпевшегоѝ—ѝправоѝтребоватьѝотѝстрахов- щикаѝ выплатыѝ страховогоѝ возмещенияѝ вѝ качествеѝ выгодоприобретателяѝпоѝдоговоруѝстрахованияѝ(п.ѝ1ѝст.ѝ430ѝГКѝРФ);ѝ
вѝ силуѝ п.ѝ 1ѝст.ѝ 13ѝЗаконаѝ потерпевшийѝ вправеѝ предъявитьѝ страховщикуѝнеѝтолькоѝдоговорноеѝтребованиеѝоѝвыплате,ѝноѝ иѝделиктноеѝтребованиеѝоѝвозмещенииѝвреда,ѝхотяѝстраховщикѝнеѝпричинялѝвредѝиѝнеѝявляетсяѝсторонойѝвѝделиктномѝ обязательстве.ѝ Этоѝ разрешаетѝ принципиальноѝ важныйѝ вопросѝоѝвозможностиѝпривлечьѝстраховщикаѝвѝкачествеѝвторогоѝответчикаѝвѝ деликтномѝ иске.ѝДоѝпоявленияѝЗаконаѝсудыѝ частоѝотказывалиѝвѝэтомѝпотерпевшим,ѝпосколькуѝрассмотрениеѝвѝодномѝпроцессеѝтребованийѝсѝразнымиѝоснованиямиѝ очевидноѝневозможно;ѝ
349
наѝоснованииѝп.ѝ4ѝст.ѝ12ѝЗаконаѝпотерпевшийѝвправеѝсамѝобратитьсяѝ заѝ экспертизойѝ иѝ (или)ѝ оценкойѝ поврежденногоѝ имущества,ѝеслиѝстраховщикѝнеѝсделалѝэтогоѝвѝсрок,ѝустановленныйѝвѝп.ѝ3ѝст.ѝ12ѝЗакона.ѝПриѝэтомѝстоимостьѝэкспертизыѝ (оценки)ѝ включаетсяѝ вѝ составѝ убытков,ѝ подлежащихѝ возмещениюѝстраховщиком;ѝ
поѝст.ѝ18ѝЗаконаѝпотерпевшие,ѝжизниѝиѝ(или)ѝздоровьюѝкоторыхѝпричиненѝвред,ѝвправеѝтребоватьѝотѝпрофессиональногоѝ объединенияѝстраховщиковѝкомпенсационныхѝвыплат,ѝпорядокѝ выплатѝ которыхѝ установленѝ вѝ гл.ѝ9ѝЗакона.ѝ Этоѝ правоѝ предоставленоѝнеѝвсемѝпотерпевшим,ѝаѝтолькоѝлицам,ѝпостоянноѝпроживающимѝнаѝтерриторииѝРФ,ѝнезависимоѝотѝгражданства,ѝаѝтакжеѝиностраннымѝгражданам,ѝвременноѝнаходящимсяѝнаѝтерриторииѝРФѝнаѝусловияхѝвзаимности.ѝВѝслучаях,ѝ установленныхѝ вѝ подп.ѝ «в»ѝ п.ѝ 1ѝст.ѝ 18ѝЗакона,ѝ потерпевшиеѝ могутѝ предъявитьѝ требованиеѝ оѝ компенсационнойѝ выплатеѝ толькоѝпослеѝтого,ѝкакѝониѝсделалиѝвсеѝдляѝвзысканияѝвозмещенияѝсѝлица,ѝпричинившегоѝвред,ѝноѝэтоѝоказалосьѝбезуспешным;ѝ
вѝсилуѝст.ѝ23ѝЗаконаѝпотерпевший,ѝобратившийсяѝкѝстраховщикуѝ заѝ выплатой,ѝ вправеѝсоглашатьсяѝ илиѝ неѝсоглашатьсяѝ наѝзаменуѝстраховщикаѝвѝдоговореѝстрахования.ѝСогласиеѝпотерпевшегоѝдляѝзаменыѝстраховщикаѝнеобходимо,ѝлишьѝеслиѝ заменаѝпроисходитѝпослеѝтого,ѝкакѝпотерпевшийѝпредъявилѝ
требованиеѝоѝвыплате.ѝ Другойѝсторонойѝпоѝдоговоруѝобязательногоѝстрахованияѝявляет-
сяѝстраховщик,ѝкоторыйѝЗакономѝопределяетсяѝкакѝ«страховаяѝорганизация,ѝ котораяѝ вправеѝ осуществлятьѝ обязательноеѝ страхованиеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ владельцевѝ транспортныхѝ средствѝ вѝ соответствииѝсѝразрешениемѝ(лицензией),ѝвыданнымѝфедеральнымѝ органомѝисполнительнойѝвластиѝпоѝнадзоруѝзаѝстраховойѝдеятельностьюѝ вѝ установленномѝ законодательствомѝ Российскойѝ Федерацииѝ порядке».ѝ Поѝ Законуѝ «Обѝ организацииѝ страховогоѝ делаѝ вѝ РФ»ѝ отѝ 27ѝноябряѝ1992ѝг.ѝ(вѝред.ѝотѝ25ѝапреляѝ2002ѝг.ѝиѝотѝ17ѝянваряѝ2004ѝг.)ѝ страховаяѝорганизацияѝ—ѝэтоѝюридическоеѝлицоѝлюбойѝорганизаци- онно-правовойѝ формы,ѝ предусмотреннойѝ законодательствомѝ РФ,ѝ созданноеѝдляѝосуществленияѝстраховойѝдеятельностиѝиѝполучившееѝ вѝустановленномѝзаконодательствомѝпорядкеѝлицензиюѝнаѝосуществлениеѝстраховойѝдеятельностиѝнаѝтерриторииѝРоссийскойѝФедерации.ѝ
Вѝдополнениеѝкѝобщимѝтребованиям,ѝзакрепленнымѝвѝст.ѝ938ѝГКѝ РФѝиѝст.ѝ6ѝЗаконаѝобѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРФ,ѝЗаконѝустанавливаетѝиѝстраховщикам,ѝосуществляющимѝобязательноеѝстрахование,ѝследующиеѝдополнительныеѝтребования.ѝ
350
Во-первых,ѝ необходимостьѝ иметьѝ вѝ каждомѝ субъектеѝ РФѝ своегоѝ представителяѝ(п.ѝ1ѝст.ѝ21ѝЗакона)ѝ—ѝлибоѝобособленноеѝподразделе- ниеѝ страховщикаѝ сѝ полномочиямиѝ рассматриватьѝ требования,ѝ предъявленныеѝкѝстраховщикуѝпотерпевшими,ѝиѝосуществлятьѝвыплаты,ѝлибоѝдругогоѝстраховщика,ѝнаделенногоѝтакимиѝжеѝполномочиями.ѝ Причемѝ страховщик,ѝ являющийсяѝ представителем,ѝ долженѝ такжеѝ иметьѝ лицензиюѝ наѝ обязательноеѝ страхование.ѝ Полномочияѝ обособленногоѝподразделенияѝдолжныѝбытьѝзакрепленыѝвѝположенииѝ обѝ этомѝ подразделенииѝ либоѝ вѝ доверенности,ѝ выдаваемойѝ егоѝ руководителю,ѝлибоѝвѝобоихѝэтихѝдокументах.ѝПолномочияѝдругогоѝ страховщикаѝдолжныѝбытьѝоформленыѝдоговоромѝтипаѝпоручения,ѝ комиссииѝ илиѝ агентского.ѝ Страховойѝ брокерѝ неѝ можетѝ выступатьѝ представителемѝстраховщика.ѝ
Во-вторых,ѝналичиеѝнеѝменееѝчемѝдвухлетнегоѝопытаѝстрахованияѝ транспортныхѝсредствѝиѝ(или)ѝответственностиѝихѝвладельцевѝ(п.ѝ3ѝ ст.ѝ21ѝЗакона).ѝСледуетѝпомнить,ѝчтоѝдвухлетнийѝопытѝдолженѝбытьѝуѝ страховойѝорганизацииѝкѝмоментуѝобращенияѝзаѝлицензией,ѝаѝнеѝкѝ моментуѝначалаѝоперацийѝпоѝобязательномуѝстрахованию.ѝ
В-третьих,ѝобязательностьѝчленстваѝвѝспециализированнойѝне- коммерческойѝ организацииѝ —ѝ профессиональномѝ объединенииѝ страховщиковѝ(п.ѝ2ѝст.ѝ21ѝЗакона)ѝсоѝвсемиѝвытекающимиѝизѝэтогоѝ членстваѝправамиѝиѝобязанностямиѝ(см.ѝдалее).ѝ
В-четвертых,ѝ необходимостьѝ наличияѝ уѝ головнойѝ конторыѝ иѝ представителейѝ страховщикаѝ соответствующегоѝ помещенияѝ (ст.ѝ21ѝ Закона).ѝ
ПомимоѝэтихѝтребованийѝЗаконѝотѝ25ѝапреляѝ2002ѝг.ѝвозлагаетѝнаѝ страховщиковѝрядѝдополнительных,ѝпоѝсравнениюѝсѝГКѝРФѝиѝЗакономѝобѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРФ,ѝобязанностейѝприѝзаключенииѝиѝисполненииѝдоговоровѝобязательногоѝстрахования:ѝ
заключатьѝдоговорѝобязательногоѝстрахованияѝсѝлюбымѝвладельцемѝтранспортногоѝсредства,ѝкоторыйѝзаѝэтимѝобратится,ѝ посколькуѝдоговорѝобязательногоѝстрахованияѝобъявленѝпубличным.ѝПриѝнеисполненииѝстраховщикомѝэтогоѝтребованияѝ возможноѝ принуждениеѝ кѝ заключениюѝ договораѝ вѝ порядке,ѝ установленномѝст.ѝ455ѝГКѝРФ,ѝиѝпредъявлениеѝтребованияѝоѝ возмещенииѝубытковѝ(п.ѝ4ѝст.ѝ445);ѝ
обязательноѝ применениеѝ издаваемыхѝ Правительствомѝ РФѝ типовыхѝправилѝ(ст.ѝ5ѝЗакона).ѝВѝсилуѝп.ѝ4ѝст.ѝ426ѝГКѝРФѝдоговор,ѝзаключенныйѝсѝотступлениямиѝотѝтиповыхѝправил,ѝявляетсяѝ ничтожнымѝ вѝ частиѝ этихѝ отступлений.ѝ Однакоѝ ничтожностьѝ соответствующихѝ условийѝ неѝ ведетѝ кѝ исчезновениюѝстраховойѝзащиты,ѝпосколькуѝвсеѝсущественныеѝусловияѝ договораѝстрахования,ѝустановленныеѝвѝст.ѝ942ѝГКѝРФ,ѝсформулированыѝвѝЗаконе.ѝДействительно,ѝобъектѝстрахованияѝиѝ
351
обязательноѝиспользованиеѝустанавливаемыхѝПравительствомѝ тарифовѝдляѝопределенияѝстраховойѝпремииѝ(п.ѝ6ѝст.ѝ9ѝЗакона).ѝ Неисполнениеѝэтойѝобязанностиѝвлечетѝнеблагоприятныеѝпоследствияѝпреждеѝвсегоѝдляѝстраховщика,ѝпосколькуѝнезависимоѝотѝтого,ѝкакаяѝсуммаѝпремииѝбылаѝуплачена,ѝстраховаяѝ защитаѝ должнаѝ бытьѝ страховщикомѝ предоставленаѝ вѝ полномѝ объеме,ѝзакрепленномѝзаконом;ѝ
жесткоѝограниченаѝпоѝвремениѝобязанностьѝосмотретьѝповрежденноеѝимуществоѝиѝорганизоватьѝегоѝнезависимуюѝоценкуѝиѝ экспертизуѝвѝсрокѝнеѝболееѝпятиѝднейѝсѝмоментаѝобращенияѝ потерпевшегоѝ (п.ѝ 3ѝст.ѝ 12ѝЗакона).ѝ Данныйѝ срокѝ можетѝ бытьѝ измененѝ лишьѝ поѝ соглашениюѝ страховщикаѝ сѝ потерпевшим.ѝ Соглашениеѝстраховщикаѝсоѝстрахователемѝобѝиномѝсрокеѝосмотраѝиѝэкспертизы,ѝдостигнутоеѝвѝсамомѝдоговореѝстрахованияѝбезѝучастияѝпотерпевшего,ѝпрактическиѝисключено,ѝкромеѝ исчерпывающеѝопределенныхѝЗакономѝслучаев,ѝкогдаѝподлежащееѝосмотруѝиѝэкспертизеѝтранспортноеѝсредствоѝнаходитсяѝ вѝтруднодоступных,ѝотдаленныхѝилиѝмалонаселенныхѝместах.ѝ Неблагоприятнымѝпоследствиемѝпропускаѝстраховщикомѝуказанногоѝсрокаѝстановитсяѝвозникновениеѝуѝпотерпевшегоѝправаѝсамостоятельноѝпровестиѝоценкуѝиѝэкспертизу,ѝнеѝпредставляяѝповрежденноеѝимуществоѝстраховщикуѝ(п.ѝ4ѝст.ѝ12ѝЗакона);ѝ
вѝп.ѝ2ѝст.ѝ13ѝЗаконаѝтакжеѝустановленѝжесткийѝсрокѝвѝ15ѝднейѝ сѝмоментаѝполученияѝзаявленияѝотѝпотерпевшегоѝсѝтребованиемѝоѝвыплате,ѝвѝтечениеѝкоторогоѝстраховщикѝобязанѝпроизвестиѝстраховуюѝвыплатуѝилиѝнаправитьѝпотерпевшемуѝмотивированныйѝотказ,ѝиѝэтотѝсрокѝнеѝможетѝбытьѝизмененѝникакимиѝ соглашениями.ѝ Течениеѝ срокаѝ начинаетсяѝ неѝ сѝ моментаѝсообщенияѝстраховщикуѝоѝстраховомѝслучаеѝиѝнеѝсѝмоментаѝпредставленияѝимуществаѝнаѝосмотрѝиѝэкспертизу,ѝаѝсѝ моментаѝполученияѝстраховщикомѝотѝпотерпевшегоѝзаявленияѝоѝвыплатеѝсѝприложеннымиѝдокументами;ѝ
п.ѝ 2ѝст.ѝ 22ѝЗаконаѝ искусственноѝ ограничиваетѝ рентабельностьѝ операцийѝпоѝобязательномуѝстрахованию.ѝЛегкоѝподсчитать,ѝчтоѝ приѝ истиннойѝ рентабельностиѝ соответствующихѝ операцийѝ вѝ
30%ѝуказаннаяѝнормаѝснизитѝееѝдоѝ8%,ѝприѝрентабельностиѝ20%ѝ онаѝбудетѝпониженаѝдоѝ6%ѝиѝт.д.ѝ
Законѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственностиѝустанавливаетѝнекоторыеѝважныеѝдополнительныеѝпоѝсравнениюѝ сѝ ГКѝ РФѝ иѝ Закономѝ обѝ организацииѝ страховогоѝ делаѝ вѝ РФѝ праваѝ страховщиков,ѝаѝименно:ѝ
правоѝ страховщикаѝ участвоватьѝ вѝ урегулированииѝ требований,ѝпредъявленныхѝкѝстрахователю.ѝЭтоѝправоѝзакрепленоѝ
352
возможностьѝ освобожденияѝ страховщикаѝ отѝ обязанностиѝ произвестиѝ страховуюѝ выплатуѝ вѝ случаях,ѝ предусмотренныхѝ неѝтолькоѝзаконом,ѝноѝиѝдоговоромѝобязательногоѝстрахования.ѝОднакоѝданноеѝправило,ѝотсутствующееѝвѝГКѝРФѝиѝнаѝ первыйѝвзглядѝвесьмаѝлиберальноеѝпоѝотношениюѝкѝсторонамѝ договора,ѝвѝдействительностиѝиллюзорно;ѝ
дополнительноеѝоснованиеѝдляѝотказаѝвѝвыплатеѝзакрепленоѝ вѝ п.ѝ 6ѝст.ѝ 12ѝЗакона,ѝ когдаѝ невозможноѝ установитьѝ наличиеѝ страховогоѝслучаяѝиѝ(или)ѝразмерѝподлежащихѝвозмещениюѝ убытковѝ из-заѝ того,ѝ чтоѝ потерпевшийѝ отремонтировалѝ илиѝ утилизировалѝповрежденноеѝимуществоѝдоѝегоѝосмотраѝилиѝ экспертизы.ѝПунктѝ6ѝст.ѝ12ѝЗаконаѝпредусматриваетѝнеѝосвобождениеѝотѝвыплаты,ѝаѝправоѝотказатьѝвѝвыплате.ѝЭтоѝуточнениеѝвесьмаѝважно,ѝпосколькуѝприѝосвобожденииѝотѝвыплатыѝобязательствоѝстраховщикаѝпрекращается,ѝиѝонѝнеѝвправеѝ производитьѝ выплатуѝ изѝ средствѝ страховыхѝ резервов.ѝ Приѝ возникновенииѝ праваѝ отказатьѝ вѝ выплатеѝ обязательствоѝ неѝ прекращается,ѝиѝстраховщикѝвправеѝсамостоятельноѝрешатьѝ—ѝ выплачиватьѝ возмещениеѝ илиѝ нет,ѝ причемѝ выплатаѝ можетѝ бытьѝпроизведенаѝзаѝсчетѝсредствѝстраховыхѝрезервов;ѝ
правоѝстраховщикаѝнаѝполучениеѝинформацииѝотѝразличныхѝ органовѝ властиѝ иѝ управленияѝ сформулированоѝ вѝ п.ѝ1ѝ ст.ѝ30ѝ Законаѝвѝформеѝобязанностиѝсоответствующихѝорганов.ѝЭтаѝ обязанностьѝраньшеѝбылаѝзакрепленаѝвѝп.ѝ2ѝст.ѝ20ѝЗаконаѝРФѝ «Оѝ страховании»ѝ (прежнееѝ названиеѝ ЗоСД),ѝ однакоѝ Федеральнымѝзакономѝотѝ31ѝдекабряѝ1997ѝг.ѝуказаннаяѝстатьяѝбылаѝ исключенаѝвместеѝсоѝвсейѝгл.ѝ2,ѝиѝразличныеѝорганы,ѝпреждеѝ всегоѝГИБДД,ѝначалиѝотказыватьѝстраховщикуѝвѝпредоставленииѝданных,ѝнеобходимыхѝдляѝпроведенияѝстраховогоѝрасследования.ѝ Теперьѝ Законѝ восстановилѝ этуѝ необходимуюѝ страховщикуѝвозможность;ѝ
правоѝрегрессногоѝтребованияѝстраховщикаѝкѝстрахователюѝ илиѝзастрахованномуѝлицуѝвѝслучаях,ѝперечисленныхѝвѝст.ѝ14ѝ Закона.ѝЭтоѝправоѝвведеноѝиз-заѝтого,ѝчтоѝпредусмотреннаяѝ вѝ ст.ѝ 965ѝГКѝ РФѝ суброгацияѝ неѝ можетѝ использоватьсяѝ приѝ страхованииѝ ответственности.ѝ Приѝ суброгацииѝ кѝ страховщикуѝдолжноѝпереходитьѝвѝчастиѝвыплаченногоѝвозмещенияѝ
353
Членствоѝвѝпрофессиональномѝобъединенииѝстраховщиковѝпредоставляетѝимѝдополнительныеѝправа:ѝучаствоватьѝвѝуправленииѝобъединениемѝчерезѝегоѝорганыѝуправленияѝвѝпорядке,ѝустановленномѝвѝ гл.ѝ5ѝФедеральногоѝзаконаѝ«Оѝнекоммерческихѝорганизациях»;ѝприбегатьѝкѝвнутрикорпоративнымѝмеханизмамѝразрешенияѝспоров,ѝкоторыеѝбудутѝсозданыѝвѝсоответствииѝсѝподп.ѝ«м»ѝп.ѝ1ѝст.ѝ26ѝЗакона.ѝ
Вѝсоответствииѝсоѝст.ѝ24ѝЗаконаѝобѝобязательномѝстрахованииѝ гражданскойѝответственностиѝпоѝсвоейѝорганизационно-правовойѝ формеѝпрофессиональноеѝобъединениеѝстраховщиковѝпоѝсуществуѝ представляетѝсобойѝсоюз,ѝиѝнаѝнегоѝраспространяютсяѝвсеѝположенияѝГКѝРФѝиѝФедеральногоѝзаконаѝ«Оѝнекоммерческихѝорганизациях»,ѝкасающиесяѝассоциацийѝ(союзов),ѝзаѝисключениемѝследующих:ѝ
членствоѝвѝэтомѝобъединенииѝобязательноѝдляѝстраховщиков,ѝ занимающихсяѝ обязательнымѝ страхованием.ѝ Поэтомуѝ объединениеѝ открытоѝ дляѝ вступленияѝ новыхѝ членов,ѝ аѝ новыйѝ член,ѝвступаяѝвѝобъединение,ѝобязуетсяѝвыполнятьѝположенияѝегоѝустава,ѝвѝтомѝчислеѝдаетѝсвоеѝсогласиеѝнаѝвступлениеѝ новыхѝ членов,ѝ удовлетворяющихѝ требованиям,ѝ предъявляемымѝкѝстраховщикам;ѝ
приѝсозданииѝобъединенияѝпомимоѝсогласияѝантимонопольногоѝорганаѝтребуетсяѝещеѝиѝсогласиеѝорганаѝстраховогоѝнадзораѝ(п.ѝ2ѝст.ѝ24ѝЗакона);ѝ
вѝотличиеѝотѝобычныхѝассоциацийѝиѝсоюзов,ѝкоторыеѝнеѝмогутѝ самостоятельноѝ заниматьсяѝ предпринимательскойѝ деятельностью,ѝобъединениеѝвправеѝсамостоятельноѝвестиѝпредпринимательскуюѝ деятельностьѝ (ст.ѝ 25ѝЗакона),ѝ посколькуѝ этоѝслужитѝцелямѝегоѝсоздания.ѝ
354
Уѝобъединенияѝчетыреѝосновныхѝнаправленияѝдеятельности,ѝопределенныхѝвѝст.ѝ25ѝиѝ26ѝЗаконаѝобѝобязательномѝстрахованииѝгражданскойѝответственности:ѝорганизацияѝвзаимодействияѝстраховщиковѝприѝурегулированииѝтребованийѝоѝвыплатахѝоднимѝизѝстраховщиковѝпоѝдоговору,ѝзаключенномуѝдругимѝстраховщиком,ѝвключаяѝ разрешениеѝспоровѝмеждуѝстраховщиками;ѝаккумулированиеѝсредствѝ дляѝкомпенсационныхѝвыплат,ѝихѝосуществлениеѝиѝреализацияѝправѝ требованияѝкѝлицам,ѝпричинившимѝвред,ѝиѝкѝстраховщикамѝвѝсвязиѝсѝ компенсационнымиѝ выплатами;ѝ формированиеѝ информационныхѝ ресурсовѝпоѝобязательномуѝстрахованию,ѝструктураѝкоторыхѝопределенаѝ вѝ п.ѝ 2ѝст.ѝ 25ѝЗакона.ѝ Изѝ ст.ѝ 26ѝЗаконаѝ следует,ѝ чтоѝ вѝ п.ѝ 2ѝст.ѝ 25ѝречьѝидетѝнеѝоѝфедеральныхѝинформационныхѝресурсах,ѝуказанныхѝвѝст.ѝ30ѝЗакона,ѝаѝобѝинформационныхѝресурсахѝсамогоѝобъединения.ѝОднакоѝдалееѝвѝразделеѝобѝучастииѝгосударстваѝвѝотношенияхѝ поѝобязательномуѝстрахованиюѝпоказано,ѝчто,ѝвероятнееѝвсего,ѝформированиеѝиѝведениеѝфедеральныхѝинформационныхѝресурсовѝбудетѝ такжеѝпорученоѝобъединению,ѝиѝврядѝлиѝобъединениюѝестьѝсмыслѝ формироватьѝиѝвестиѝпараллельноѝкакѝсобственные,ѝтакѝиѝфедеральныеѝинформационныеѝресурсы.ѝТемѝнеѝменееѝтолькоѝпрактикаѝпримененияѝп.ѝ2ѝст.ѝ25ѝЗаконаѝпокажет,ѝбудетѝлиѝобъединениеѝформироватьѝиѝвестиѝфедеральныеѝресурсыѝиѝбудетѝлиѝоноѝпараллельноѝвестиѝ собственнуюѝинформационнуюѝбазуѝпоѝобязательномуѝстрахованию;ѝ разработкаѝиѝконтрольѝзаѝсоблюдениемѝстраховщикамиѝспециальныхѝ правилѝпрофессиональнойѝдеятельности,ѝструктураѝкоторыхѝопределенаѝ вѝ ст.ѝ 26ѝЗакона.ѝ Контрольѝ заѝ соблюдениемѝ этихѝ правилѝ будетѝ осуществлятьсяѝ специальнымѝ органомѝ профессиональногоѝ объединения.ѝ
Толькоѝ первоеѝ изѝ перечисленныхѝ направленийѝ деятельностиѝ ориентированоѝ наѝ разрешениеѝ проблемѝ самихѝ участниковѝ обязательногоѝ страхования.ѝ Остальныеѝ триѝ направленияѝ деятельностиѝ обеспечиваютѝреализациюѝобъединениемѝпубличныхѝфункций,ѝвѝтомѝ числеѝнадзорных.ѝИнымиѝсловами,ѝдляѝстраховщиков,ѝзанимающихсяѝобязательнымѝстрахованием,ѝпомимоѝужеѝсуществующегоѝорганаѝ страховогоѝ надзораѝ вводитсяѝещеѝодинѝ надзорныйѝорган,ѝ наделенный,ѝкромеѝтого,ѝправомѝведенияѝпредпринимательскойѝдеятельности.ѝ
Остановимсяѝ несколькоѝ подробнееѝ наѝ механизмеѝ компенсационныхѝвыплат.ѝ
ФункциюѝпоѝосуществлениюѝкомпенсационныхѝвыплатѝобъединениеѝосуществляетѝвѝсилуѝЗаконаѝиѝсвоихѝучредительныхѝдокументовѝ(абз.ѝ1ѝп.ѝ1ѝст.ѝ19ѝЗакона).ѝОднакоѝвѝсоответствииѝсѝабз.ѝ2ѝданногоѝ пунктаѝрассмотрениеѝпредъявленныхѝобъединениюѝтребованийѝможетѝосуществлятьсяѝстраховщиками,ѝдействующимиѝзаѝсчетѝобъеди-
355
ненияѝпоѝпосредническомуѝдоговору.ѝИменноѝуказаниеѝЗаконаѝ«заѝ счетѝобъединения»ѝопределяетѝпосредническийѝхарактерѝдоговора.ѝ Согласноѝ п.ѝ 2ѝст.ѝ 19ѝ требованиеѝ оѝ компенсационнойѝ выплатеѝ предъявляетсяѝобъединениюѝ вѝ порядке,ѝзакрепленномѝ вѝ п.ѝ1ѝст.ѝ13ѝ Закона,ѝиѝдляѝегоѝудовлетворенияѝуѝобъединенияѝестьѝ15ѝднейѝ(п.ѝ2ѝ ст.ѝ13).ѝ Послеѝ этогоѝ вѝ силуѝ п.ѝ 2ѝст.ѝ 299ѝГКѝ РФѝ начинаетсяѝ течениеѝ
исковойѝдавности,ѝпредусмотреннойѝвѝп.ѝ3ѝст.ѝ18ѝЗакона.ѝ Механизмѝкомпенсационныхѝвыплатѝ—ѝсовершенноѝновоеѝпра-
вовоеѝявление.ѝОтношения,ѝсвязанныеѝсѝэтимиѝвыплатами,ѝявляютсяѝ неѝдоговорными,ѝаѝ«какѝбыѝдоговорными».ѝЮридическиеѝлицаѝ(объединениеѝиѝстраховщики)ѝотвечаютѝпоѝтребованиямѝоѝвыплатахѝнеѝ всемѝ своимѝ имуществом.ѝ Некоммерческаяѝ организацияѝ (объединение)ѝ должнаѝ вѝотношенииѝсредств,ѝ предназначенныхѝ дляѝэтихѝ выплат,ѝ заниматьсяѝ инвестиционной,ѝ т.е.ѝ чистоѝ коммерческой,ѝ деятельностью.ѝПредставляется,ѝчтоѝреализацияѝэтихѝположенийѝЗаконаѝ наѝпрактикеѝвскроетѝиѝдругиеѝпроблемы,ѝсвязанныеѝсѝкомпенсационнымиѝвыплатами.ѝ
Объединениеѝстраховщиковѝвыполняетѝкромеѝназванныхѝ(взаимодействие,ѝ выработкаѝ единыхѝ правил)ѝ иѝ другиеѝ функции:ѝ защитаѝ членовѝобъединения,ѝвыплатаѝкомпенсацийѝпотерпевшимѝ(неѝпутатьѝ соѝстраховымиѝвыплатами).ѝ
Вѝотношенияхѝстраховщикаѝиѝстрахователя,ѝкакѝправило,ѝвыступаетѝоднаѝстраховаяѝорганизация.ѝ Ноѝэтаѝорганизацияѝ можетѝ бытьѝ замененаѝдругойѝсѝсогласияѝстрахователяѝиѝДепартаментаѝстраховогоѝ надзораѝМинистерстваѝфинансовѝРФ.ѝКромеѝтого,ѝеслиѝужеѝестьѝпотерпевшие,ѝтребующиеѝвыплатѝпоѝдоговоруѝобязательногоѝстрахования,ѝтоѝнеобходимоѝиѝихѝсогласие,ѝкотороеѝзапрашиваетсяѝуѝвышеуказанныхѝлицѝвѝписьменнойѝформе.ѝСвоеѝрешениеѝониѝдоводятѝдоѝ страховщикаѝтакжеѝвѝписьменнойѝформе.ѝФактѝзапросаѝстраховщикомѝсогласияѝуѝстрахователяѝнаѝзаменуѝдаетѝпоследнемуѝправоѝнаѝотказѝвѝпродленииѝдоговора,ѝдажеѝеслиѝпредусмотренныйѝдляѝотказаѝ срокѝвѝдваѝмесяцаѝдоѝокончанияѝдоговораѝистек.ѝВажно,ѝчтоѝвѝзапросеѝсогласияѝдляѝзаменыѝстраховщикаѝдолжноѝсодержатьсяѝразъяснениеѝправѝстрахователямѝиѝпотерпевшимѝнаѝотказѝотѝзаменыѝстраховщикаѝиѝпродленияѝдоговора.ѝ
Заменаѝстраховщикаѝпроизводитсяѝнаѝоснованииѝдоговораѝмеждуѝ прежнимѝиѝновымѝстраховщиком.ѝ
ДепартаментѝстраховогоѝнадзораѝМинистерстваѝфинансовѝРФѝвправеѝ отказатьѝвѝзаменеѝстраховщикаѝвѝслучаях,ѝеслиѝзаменаѝстраховщикаѝвлечетѝнарушениеѝтребованийѝкѝгарантиямѝплатежеспособностиѝстраховщиков;ѝеслиѝновыйѝстраховщикѝнеѝимеетѝлицензииѝнаѝосуществлениеѝстрахованияѝгражданскойѝответственностиѝвладельцевѝтранспортныхѝсредствѝ иѝеслиѝусловияѝиѝпорядокѝзаменыѝстраховщикаѝнеѝсоответствуютѝтребованиямѝзаконодательстваѝРоссийскойѝФедерации.ѝ
356