Глава 14

Страхование гражданской ответственности

14.1. Правовые экономические и социальные предпосылки страхования гражданской ответственности

Страхованиеѝ ответственностиѝ —ѝ отрасльѝ страхования,ѝ гдеѝ объектомѝвыступаетѝответственностьѝпередѝфизическимиѝиѝюридическимиѝлицами,ѝкоторымѝможетѝбытьѝпричиненѝущербѝ(вред)ѝ вследствиеѝкакого-либоѝдействияѝилиѝбездействияѝстрахователя.ѝ Основнойѝзадачейѝстрахованияѝответственностиѝвыступаетѝстраховаяѝ защитаѝ экономическихѝ интересовѝ возможныхѝ (потенциальных)ѝ причинителейѝ вреда,ѝ которыеѝ вѝ каждомѝ конкретномѝ страховомѝслучаеѝнаходятѝсвоеѝконкретноеѝденежноеѝвыражение.ѝ Различаютѝстрахованиеѝгражданскойѝответственности,ѝстрахованиеѝ профессиональнойѝ ответственности,ѝ качестваѝ продукции,ѝ экологическоеѝ иѝ др.ѝ Вѝ случаеѝ страхованияѝ гражданскойѝ ответственностиѝречьѝидетѝоѝстраховыхѝправоотношениях,ѝгдеѝобъек- томѝстрахованияѝвыступаетѝгражданскаяѝответственностьѝ—ѝпре- дусмотреннаяѝ закономѝ илиѝ договоромѝ мераѝ государственногоѝ принуждения,ѝ применяемаяѝ дляѝ восстановленияѝ нарушенныхѝ правѝпотерпевшегоѝ(третьихѝлиц)ѝзаѝсчетѝнарушителя.ѝСтрахованиеѝответственностиѝпредусматриваетѝвозможностьѝпричиненияѝ вредаѝздоровьюѝиѝимуществуѝтретьихѝлиц,ѝкоторымѝвѝсилуѝзаконаѝ илиѝпоѝрешениюѝсудаѝпроизводятсяѝсоответствующиеѝвыплаты,ѝ компенсирующиеѝпричиненныйѝвред.ѝХарактернымѝдляѝданнойѝ отраслиѝстрахованияѝявляетсяѝто,ѝчтоѝнарядуѝсоѝстраховщикомѝиѝ страхователемѝ здесьѝ третьейѝ сторонойѝ отношенийѝ могутѝ выступатьѝлюбыеѝнеѝопределенныеѝзаранееѝ(третьи)ѝлица,ѝаѝприѝуплатеѝ страхователемѝ причитающегосяѝ сѝ негоѝ страховогоѝ платежаѝ неѝ предусматриваетсяѝ установлениеѝ страховойѝ суммыѝ иѝ застрахованного,ѝ т.е.ѝ физическогоѝ илиѝ юридическогоѝ лица,ѝ которомуѝ должноѝ выплачиватьсяѝ возмещение.ѝ Иѝ страховаяѝ сумма,ѝ иѝ застрахованныйѝ выявляютсяѝ толькоѝ приѝ наступленииѝ страховогоѝ случая,ѝт.е.ѝприѝпричиненииѝущербаѝ(вреда)ѝтретьемуѝлицу.ѝВѝсоответствииѝ сѝ п.ѝ 1ѝст.ѝ931ѝГражданскогоѝ кодексаѝ можетѝ бытьѝ застрахованѝрискѝответственностиѝкакѝсамогоѝстрахователя,ѝтакѝиѝ иногоѝлица,ѝнаѝкотороеѝтакаяѝответственностьѝможетѝбытьѝвозложена,ѝнапример,ѝвладельцаѝисточникаѝповышеннойѝопасностиѝиѝ

313

лица,ѝ управляющегоѝ такимѝ источникомѝ поѝ доверенностиѝ владельца.ѝЕслиѝтакоеѝзастрахованноеѝлицо,ѝнеѝявляющеесяѝстрахователем,ѝнеѝназваноѝвѝдоговоре,ѝзастрахованнымѝбудетѝсчитатьсяѝ толькоѝ рискѝ ответственностиѝ самогоѝ страхователя.ѝ Лицо,ѝ рискѝ ответственностиѝ которогоѝ заѝ причинениеѝ вредаѝ застрахован,ѝ должноѝ бытьѝ названоѝ вѝ договореѝстрахования.ѝ Еслиѝ этоѝ лицоѝ вѝ договореѝ неѝ названо,ѝ застрахованнымѝ считаетсяѝ рискѝ ответственностиѝсамогоѝстрахователя.ѝДоговорѝстрахованияѝрискаѝответственностиѝ заѝ причинениеѝ вредаѝ считаетсяѝ заключеннымѝ вѝ пользуѝ лиц,ѝ которымѝ можетѝ бытьѝ причиненѝ вредѝ (выгодоприобретателей),ѝдажеѝеслиѝдоговорѝзаключенѝвѝпользуѝстрахователяѝ илиѝиногоѝлица,ѝответственныхѝзаѝпричинениеѝвреда,ѝлибоѝвѝдоговореѝнеѝсказано,ѝвѝчьюѝпользуѝонѝзаключен.ѝВѝслучае,ѝкогдаѝответственностьѝзаѝпричинениеѝвредаѝзастрахованаѝвѝсилуѝтого,ѝчтоѝ ееѝстрахованиеѝобязательно,ѝаѝтакжеѝвѝдругихѝслучаях,ѝпредусмотренныхѝзакономѝилиѝдоговоромѝстрахованияѝтакойѝответственности,ѝлицо,ѝвѝпользуѝкоторогоѝсчитаетсяѝзаключеннымѝдоговорѝ страхования,ѝ вправеѝ предъявитьѝ непосредственноѝ страховщикуѝ требованиеѝ оѝ возмещенииѝ вредаѝ вѝ пределахѝ страховойѝ суммы.ѝ Страховательѝ вправеѝ такжеѝ заменитьѝ застрахованноеѝ лицоѝ другимѝ (покаѝ неѝ наступилѝ страховойѝ случай),ѝ письменноѝ сообщивѝ обѝэтомѝстраховщикуѝ(например,ѝвѝслучаеѝвыдачиѝимѝновойѝдоверенностиѝ наѝ управлениеѝ автотранспортнымѝ средством),ѝ еслиѝ толькоѝ возможностьѝ заменыѝ прямоѝ неѝ исключенаѝ договоромѝ страхованияѝ(п.ѝ1ѝст.ѝ955ѝГКѝРФ).ѝ

Выгодоприобретателемѝвѝтакомѝдоговореѝстрахованияѝвсегдаѝбудетѝпотерпевшийѝ(лицо,ѝкоторомуѝможетѝбытьѝпричиненѝвред),ѝнезависимоѝотѝтого,ѝктоѝвѝдоговореѝназванѝвѝкачествеѝвыгодоприобретателя.ѝВѝэтомѝсостоитѝважнейшаяѝособенностьѝданногоѝдоговора,ѝпреследующегоѝцельѝобеспеченияѝимущественныхѝинтересовѝпотерпев- шегоѝиѝлишьѝкосвенноѝ—ѝпричинителяѝвредаѝ(правонарушителя),ѝко- торыйѝвсеѝравноѝнесетѝсоответствующиеѝрасходыѝпоѝуплатеѝстраховогоѝвознаграждения.ѝВыгодоприобретательѝвѝтакомѝстрахованииѝвправеѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝпредъявитьѝтребованиеѝобѝуплатеѝстраховогоѝвозмещенияѝнепосредственноѝстраховщику,ѝаѝпричинительѝвредаѝ(страхователь)ѝостаетсяѝответственнымѝпередѝпотерпевшимѝ(выгодоприобретателем)ѝвѝразмереѝпричиненногоѝемуѝущерба,ѝнеѝпокрытогоѝстраховымѝвозмещением.ѝ

Различаютѝ такжеѝ страхованиеѝ рискаѝ ответственностиѝ заѝ нарушениеѝдоговора.ѝПоѝдоговоруѝстрахованияѝрискаѝответственностиѝ заѝнарушениеѝдоговораѝможетѝбытьѝзастрахованѝтолькоѝрискѝответственностиѝсамогоѝстрахователя.ѝРискѝответственностиѝзаѝнарушениеѝ договораѝ считаетсяѝ застрахованнымѝ вѝ пользуѝ стороны,ѝ передѝ которойѝпоѝусловиямѝэтогоѝдоговораѝстраховательѝдолженѝнестиѝсо-

314

ответствующуюѝ ответственность,ѝ —ѝ выгодоприобретателя,ѝ дажеѝ еслиѝдоговорѝстрахованияѝзаключенѝвѝпользуѝдругогоѝлицаѝлибоѝвѝ немѝнеѝсказано,ѝвѝчьюѝпользуѝонѝзаключен.ѝТемѝсамымѝисключаетсяѝ возможностьѝстрахованияѝрискаѝответственностиѝзаѝневыполнениеѝ договорныхѝобязательств,ѝвозложенныхѝдолжником-страхователемѝ наѝтретьихѝлиц.ѝ

СтрахованиеѝрискаѝответственностиѝзаѝнарушениеѝдоговораѝпредусмотреноѝГКѝРФ,ѝнапример,ѝдляѝломбардов,ѝстрахующихѝзаѝсвойѝ счетѝвѝпользуѝпоклажедателейѝпереданноеѝнаѝхранениеѝиѝподѝзалогѝ ссудыѝимущество,ѝдляѝбанков,ѝстрахующихѝвозвратѝвкладовѝграждан,ѝ дляѝлиц,ѝуѝкоторыхѝнаходитсяѝзаложенноеѝимущество.ѝВыгодопри- обретателемѝвѝэтомѝстрахованииѝвсегдаѝсчитаетсяѝкредиторѝ—ѝсторо- на,ѝпередѝкоторойѝдолжник-страховательѝобязанѝнестиѝсоответству- ющуюѝ ответственностьѝ (например,ѝ поклажедательѝ илиѝ вкладчик),ѝ несмотряѝнаѝиноеѝуказаниеѝвѝдоговореѝстрахования.ѝ

Страхованиеѝпрофессиональнойѝответственностиѝсвязаноѝсѝвозможностьюѝпредъявленияѝимущественныхѝпретензийѝкѝфизическимѝ илиѝюридическимѝлицам,ѝкоторыеѝзанятыѝвыполнениемѝсвоихѝпрофессиональныхѝ обязанностейѝ илиѝ оказаниемѝ соответствующихѝ услуг.ѝ Имущественныеѝ претензии,ѝ предъявляемыеѝ кѝ физическимѝ илиѝюридическимѝлицам,ѝобусловленыѝнебрежностью,ѝхалатностью,ѝ ошибкамиѝ иѝ упущениямиѝ вѝ профессиональнойѝ деятельностиѝ илиѝ услугах.ѝ Назначениеѝстрахованияѝ профессиональнойѝответственностиѝзаключаетсяѝвѝстраховойѝзащитеѝлицѝопределенногоѝкругаѝпрофессийѝ(нотариусы,ѝадвокатыѝиѝдр.)ѝпротивѝюридическихѝпретензийѝ кѝнимѝсоѝстороныѝклиентуры.ѝ

Договорыѝиѝусловияѝстрахованияѝответственностиѝразрабатываютсяѝстраховщикамиѝсамостоятельноѝвѝсоответствииѝсѝтиповымиѝдоговорамиѝиѝправилами,ѝразрабатываемымиѝФедеральнойѝслужбойѝпоѝ надзоруѝзаѝстраховойѝдеятельностью.ѝКѝнаиболееѝобщимѝтребованиямѝдоговорныхѝусловийѝстрахованияѝответственностиѝможноѝотнестиѝ теѝ жеѝ требования,ѝ чтоѝ иѝ кѝ договорамѝ имущественногоѝ иѝ личногоѝ страхования.ѝТак,ѝстраховательѝобязанѝвѝпериодѝдействияѝдоговораѝ незамедлительноѝсообщитьѝстраховщикуѝоѝвсякомѝизмененииѝвѝхарактереѝсвоейѝдеятельности,ѝсодержанииѝиѝэксплуатацииѝимущества,ѝ транспортныхѝ средств,ѝ измененииѝ формѝ иѝ способовѝ производства,ѝ измененииѝкоммерческихѝдоговоровѝиѝконтрактов,ѝусловийѝобеспеченияѝиѝобслуживанияѝтуристовѝиѝдругихѝдействий,ѝеслиѝэтоѝможетѝ повлиятьѝнаѝповышениеѝстепениѝрискаѝвѝотношенииѝтретьихѝлиц.ѝ

Приѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝстраховательѝобязанѝнезамедлительноѝ сообщитьѝ страховщикуѝ оѝ полученииѝ имѝ официальнойѝ претензииѝ отѝ пострадавшего,ѝ сообщитьѝ оѝ началеѝ действийѝкомпетентныхѝоргановѝпоѝфактуѝпричиненияѝвредаѝ(ущер-

315

ба),ѝаѝтакжеѝсообщитьѝобоѝвсехѝобстоятельствахѝихѝпричиненияѝиѝ предъявитьѝ имеющиесяѝ документыѝ иѝ материалы,ѝ необходимыеѝ дляѝпринятияѝрешенияѝоѝкомпенсацииѝвредаѝ(ущерба)ѝ(актѝилиѝ протоколѝоѝстраховомѝслучае,ѝматериалыѝрасследования,ѝвызовѝвѝ судѝилиѝрешениеѝсудаѝиѝт.д.).ѝДоѝпринятияѝстраховщикомѝопределенногоѝ решенияѝ иѝ безѝ егоѝ согласияѝ страховательѝ неѝ имеетѝ праваѝ даватьѝ кому-либоѝ обещанияѝ иѝ делатьѝ предложенияѝ оѝ добровольномѝ возмещенииѝ вредаѝ(ущерба)ѝилиѝоѝ признанииѝ полностьюѝилиѝчастичноѝсвоейѝответственности.ѝ

Страховаяѝ суммаѝ поѝ даннымѝ договорамѝ устанавливается,ѝ какѝ правило,ѝ вѝ различныхѝ вариантах.ѝ Страховоеѝ возмещениеѝ вредаѝ (ущерба)ѝ выплачиваетсяѝ вѝ пределахѝстраховойѝсуммы,ѝ указаннойѝ вѝ страховомѝполисе.ѝСтраховщикѝможетѝтакжеѝвозмещатьѝиѝдругиеѝрасходы,ѝкоторыеѝбылиѝвостребованыѝпострадавшим,ѝиѝрасходыѝсамогоѝ страхователя,ѝприѝусловииѝустановленияѝпоѝнимѝспециальнойѝстраховойѝсуммыѝвѝполисе.ѝТарифныеѝставкиѝрассчитываютсяѝсѝучетомѝ степениѝстраховогоѝриска,ѝвозможногоѝразмераѝпричиненногоѝвредаѝ (вѝ стоимостномѝ выражении),ѝ утраченногоѝ потерпевшимѝ заработкаѝ вследствиеѝ потериѝ трудоспособности;ѝ расходов,ѝ вызванныхѝ повреждениемѝздоровья,ѝсѝучетомѝубытков,ѝпричиненныхѝимуществуѝгражданѝилиѝхозяйствующихѝсубъектов,ѝиѝт.п.ѝ

Дифференциацияѝ тарифныхѝ ставокѝ зависитѝ такжеѝ отѝ лимитовѝ страховыхѝсумм,ѝвидаѝстрахования,ѝколичестваѝзастрахованныхѝиѝдр.ѝ Исходяѝизѝпринципаѝслучайностиѝ(непреднамеренности)ѝстраховогоѝ риска,ѝстраховщикѝвправеѝотказатьѝвѝвыплатеѝстраховогоѝвозмещенияѝ(компенсации)ѝ затратѝ наѝ возмещениеѝ вредаѝ(ущерба),ѝеслиѝонѝ былѝпричиненѝстрахователемѝумышленноѝилиѝвследствиеѝдопущенияѝ имѝ действий,ѝ неѝсоответствующихѝтребованиямѝ профессиональнойѝ подготовки,ѝилиѝбездействияѝ(приѝневыполненииѝтребованийѝпротивопожарныхѝ мероприятий,ѝ техникиѝ безопасности,ѝ коммерческихѝ иѝ финансово-денежныхѝ обязательствѝ иѝ т.п.),ѝ аѝ такжеѝ еслиѝ страховойѝ случайѝ произошелѝ вѝ результатеѝ алкогольного,ѝ наркотическогоѝ илиѝ токсическогоѝопьяненияѝстрахователя.ѝСтраховщикѝможетѝтакжеѝиспользоватьѝпоѝотношениюѝкѝстрахователюѝрегрессноеѝвзысканиеѝвыплаченногоѝ пострадавшемуѝ страховогоѝ возмещения.ѝ Например,ѝ вѝ случаях,ѝкогдаѝвредѝстрахователемѝпричиненѝпоѝгрубойѝнеосторожностиѝилиѝсовершенииѝдействий,ѝтребующихѝсоответствующихѝнавыковѝиѝспециальныхѝразрешений,ѝеслиѝэтоѝнеѝподтвержденоѝсоответствующимиѝдокументами.ѝѝ

Особоеѝместоѝзанимаетѝстрахованиеѝгражданскойѝответственностиѝпредприятий.ѝСтрахованиеѝгражданскойѝответственностиѝпредприятийѝ предусматриваетѝ ответственностьѝ илиѝ обязательствоѝ поѝ возмещениюѝущербаѝ(вреда),ѝпричиненногоѝвладельцамиѝпредпри-

316

ятийѝ иѝ ихѝ работникамиѝ третьимѝ лицам.ѝ Договорѝ страхованияѝ заключаетсяѝпослеѝдетальногоѝизученияѝкаждогоѝконкретногоѝриска.ѝ Страховательѝ обязанѝ заполнитьѝ бланкѝ заявленияѝ поѝ специальнойѝ формеѝсѝизложениемѝвсехѝнеобходимыхѝсведенийѝоѝпредметеѝстрахованияѝ(степеньѝриска,ѝвидѝпредприятия,ѝегоѝрасположение,ѝчисленностьѝперсоналаѝиѝт.д.).ѝ

Объектыѝ страхованияѝ гражданскойѝ ответственностиѝ предприя- тийѝ—ѝслучаиѝпричиненияѝвредаѝличностиѝ(смерть,ѝувечьеѝиѝдругиеѝ телесныеѝ повреждения)ѝ илиѝ любойѝ ущербѝ здоровьюѝ безѝ внешнихѝ признаковѝповрежденияѝ(например,ѝзаболеваниеѝвследствиеѝпроизводственногоѝ шума),ѝ аѝ такжеѝ ущерб,ѝ причиненныйѝ повреждениемѝ илиѝуничтожениемѝимущества.ѝИзѝэтогоѝстрахованияѝисключаютсяѝ риски,ѝ связанныеѝ сѝ использованиемѝ предприятиемѝ автомашин,ѝ аѝ такжеѝсредствѝводногоѝтранспорта,ѝкоторыеѝмогутѝбытьѝзастрахованыѝ поѝотдельнымѝвидамѝстрахования.ѝНеѝподпадаютѝподѝэтоѝстрахованиеѝавиационныеѝиѝнекоторыеѝдругиеѝриски.ѝ

Тарифыѝ поѝ страхованиюѝ гражданскойѝ ответственностиѝ предприятийѝ страховщикѝ устанавливаетѝ самостоятельно.ѝ Приѝ единойѝ ставкеѝ премииѝ могутѝ применятьсяѝ скидки,ѝ учитывающиеѝ уровеньѝ расходовѝпоѝотдельнымѝдоговорам.ѝПриѝрасчетеѝтарифныхѝставокѝзаѝ основуѝ берутсяѝ суммаѝ оборота,ѝ годоваяѝ суммаѝ заработнойѝ платы,ѝ численностьѝзанятыхѝнаѝпроизводствеѝлиц,ѝработаѝнаѝчужойѝтерритории.ѝНарядуѝсѝосновнойѝтарифнойѝставкойѝпоѝкаждомуѝдоговоруѝ страхованияѝпредусматриваетсяѝминимальнаяѝставка,ѝкотораяѝвыступаетѝвѝкачествеѝбазовогоѝвзносаѝзаѝриск.ѝОнаѝпризванаѝобеспечитьѝ учетѝ воѝ всехѝ договорахѝ одногоѝ иѝ тогоѝ жеѝ основногоѝ риска.ѝѝ Вѝ периодѝ действияѝ договораѝ страхованияѝ (наѝ основеѝ сообщенийѝ страхователяѝоѝпроизошедшихѝизмененияхѝвѝзастрахованномѝриске)ѝ производятсяѝ уточненияѝ размераѝ страховыхѝ платежей.ѝ Поѝ этомуѝ страхованиюѝобычноѝустанавливаетсяѝлимитѝстраховойѝответственности.ѝПоѝжеланиюѝстрахователяѝдоговорѝможетѝбытьѝзаключенѝсѝ применениемѝфраншизы.ѝ

Вѝзарубежнойѝпрактикеѝвыделяютѝследующиеѝвидыѝответственности,ѝподлежащейѝстрахованию:ѝ

ответственностьѝ заѝ качествоѝ выпускаемойѝ продукцииѝ —ѝ предусматриваетѝответственностьѝвѝслучае,ѝеслиѝпроизводимыйѝ илиѝ реализуемыйѝ товарѝ сталѝ причинойѝ раненияѝ илиѝ убытков;ѝ

ответственностьѝ работодателяѝ —ѝ предусматриваетѝ выплатуѝ возмещенияѝвѝслучаеѝответственностиѝпоѝзаконуѝзаѝущерб,ѝ телесноеѝповреждениеѝилиѝпрофессиональноеѝзаболевание,ѝ вызванныеѝвѝпроцессеѝисполненияѝслужащимиѝсвоихѝфунк-

317

компенсацияѝработникамѝ—ѝвѝбольшинствеѝстранѝвыплатыѝ рабочим,ѝотсутствующимѝнаѝрабочемѝместеѝпоѝболезниѝилиѝ из-заѝтравм,ѝвѝтойѝилиѝинойѝстепениѝосуществляютсяѝгосу- дарством.ѝОплатаѝпроизводитсяѝлибоѝизѝсредствѝнациональногоѝ здравоохранения,ѝ либоѝ заѝ счетѝ работодателя,ѝ обязанногоѝосуществлятьѝтакиеѝплатежиѝвѝтечениеѝопределенногоѝ периода.ѝНазванныеѝсхемыѝсуществуютѝнезависимоѝотѝвиныѝ работодателя.ѝВѝстранах,ѝгдеѝсуществуютѝподобныеѝсистемыѝ фиксированныхѝвыплат,ѝнеѝвозникаетѝпроблемыѝопределенияѝразмераѝущербаѝчерезѝсуд,ѝтакѝкакѝразмерѝкомпенсацииѝ известенѝзаранее.ѝТакаяѝсистемаѝможетѝдействоватьѝлибоѝнаѝ основеѝстрахования,ѝлибоѝполностьюѝподчинятьсяѝгосударству.ѝ Работодательѝ можетѝ нестиѝ ответственностьѝ заѝ увечьеѝ своегоѝработникаѝиѝдолженѝзастраховатьсяѝотѝуплатыѝкомпенсацииѝ вѝ случаеѝ проигрышаѝ делаѝ вѝ суде.ѝ Наѝ практикеѝ многиеѝпретензииѝудовлетворяютсяѝиѝбезѝобращенияѝвѝсуд;ѝ

гражданскаяѝ ответственностьѝ —ѝ этотѝ видѝ страхованияѝ призванѝ компенсироватьѝ ущербѝ застрахованногоѝ отѝ возможныхѝ претензийѝлюбогоѝгражданина,ѝкоторыйѝпострадалѝиз-заѝне- брежностиѝзастрахованногоѝилиѝегоѝработников.ѝВозмещаютсяѝсамаѝсуммаѝубыткаѝиѝсудебныеѝиздержкиѝпоѝведениюѝделѝ обѝ убыткахѝ иѝ увечьях.ѝ Полисѝ обеспечиваетѝ покрытиеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ застрахованногоѝ заѝ убытокѝ илиѝ ущерб,ѝ смертьѝ илиѝ увечьеѝ случайныхѝ гражданѝ (неѝ нанятогоѝ персонала).ѝОбычныеѝисключения:ѝ а)ѝѝ ответственностьѝ поѝ контрактуѝ (используетсяѝ вѝ случае,ѝ

еслиѝстраховательѝзаключилѝконтрактѝнаѝхудшихѝдляѝсебяѝ условиях,ѝчемѝэтоѝпринятоѝнаѝпрактике).ѝВѝтакомѝслучаеѝ исключаетсяѝпокрытиеѝответственности,ѝвызваннойѝобязательствамиѝпоѝэтомуѝконтракту;ѝ

318