ныхѝзаконодательствомѝРоссийскойѝФедерации;ѝдляѝфизическихѝлицѝ

—ѝиностранныхѝгражданѝиѝлицѝбезѝгражданства,ѝнеѝимеющихѝместаѝ жительстваѝвѝРоссийскойѝФедерации,ѝ—ѝадреса,ѝгдеѝфизическоеѝлицоѝ постоянноѝилиѝпреимущественноѝпроживаетѝзаѝпределамиѝтерриторииѝРоссийскойѝФедерацииѝвѝсоответствииѝсѝтребованиямиѝзаконодательстваѝстраныѝегоѝместаѝжительства.ѝДанноеѝположениеѝотноситсяѝиѝкѝгражданамѝРоссийскойѝФедерации,ѝнеѝимеющимѝадресаѝместаѝ проживанияѝнаѝтерриторииѝРоссийскойѝФедерации.ѝВѝкаждомѝразделеѝотчетаѝсведенияѝуказываютсяѝвѝпорядкеѝубыванияѝдолиѝвѝуставномѝ капиталеѝстраховойѝорганизации.ѝОсновнымиѝтребованиямиѝприѝсоставленииѝ отчетаѝ являютсяѝ полнотаѝ егоѝ заполненияѝ иѝ своевременностьѝпредставления,ѝаѝтакжеѝдостоверностьѝотчетныхѝданных.ѝ

2.2. Порядок возникновения и прекращения страховых правоотношений

Порядокѝ возникновенияѝ иѝ прекращенияѝ страховыхѝ правоотношенийѝрегулируетсяѝГражданскимѝкодексомѝРФ.ѝВажнойѝособенностьюѝстраховогоѝдоговораѝявляетсяѝвступлениеѝегоѝвѝсилуѝнеѝвѝмоментѝдостиженияѝсторонамиѝсоглашенияѝ(илиѝегоѝподписания),ѝаѝпоѝ общемуѝправилуѝ—ѝвѝмоментѝуплатыѝстраховойѝпремииѝилиѝпервогоѝ ееѝвзноса,ѝеслиѝвѝдоговореѝнеѝпредусмотреноѝиноеѝ(ст.ѝ957ѝГКѝРФ).ѝ Страхование,ѝобусловленноеѝдоговоромѝстрахования,ѝраспространяетсяѝнаѝстраховыеѝслучаи,ѝпроизошедшиеѝпослеѝвступленияѝдоговораѝ страхованияѝ вѝ силу.ѝ Однакоѝ договоромѝ можетѝ бытьѝ установленѝ иѝ инойѝсрокѝвступленияѝегоѝвѝсилу,ѝнапример,ѝсѝмоментаѝпринятияѝвѝ членыѝ обществаѝ взаимногоѝ страхования.ѝ Из-заѝ возможностиѝ несовпаденияѝэтихѝмоментовѝзаконѝопределяет,ѝчтоѝдоговорноеѝстрахованиеѝ распространяетсяѝ лишьѝ наѝ теѝ страховыеѝ случаи,ѝ которыеѝ произойдутѝпослеѝвступленияѝдоговораѝвѝсилуѝ(еслиѝдоговоромѝпрямоѝнеѝ предусмотренѝ инойѝ срокѝ началаѝ действияѝ страхования,ѝ например,ѝ дляѝ обществѝ взаимногоѝ страхования).ѝ Возможноѝ такжеѝ досрочноеѝ прекращениеѝдоговораѝстрахования,ѝеслиѝпослеѝегоѝвступленияѝвѝсилуѝвозможностьѝнаступленияѝстраховогоѝслучаяѝотпалаѝиѝсуществованиеѝстраховогоѝрискаѝпрекратилосьѝпоѝобстоятельствамѝиным,ѝчемѝ страховойѝслучай.ѝКѝтакимѝобстоятельствам,ѝвѝчастности,ѝотносятся:ѝ

гибельѝзастрахованногоѝимуществаѝпоѝпричинамѝиным,ѝчемѝ наступлениеѝстраховогоѝслучая;ѝ

прекращениеѝ вѝ установленномѝ порядкеѝ предпринимательскойѝ деятельностиѝ лицом,ѝ застраховавшимѝ предпринимательскийѝрискѝилиѝрискѝгражданскойѝответственности,ѝсвязаннойѝсѝэтойѝдеятельностью.ѝ

Страховательѝ(выгодоприобретатель)ѝвправеѝотказатьсяѝотѝдоговораѝстрахованияѝвѝлюбоеѝвремя,ѝеслиѝкѝмоментуѝотказаѝвозможностьѝ

37

наступленияѝстраховогоѝслучаяѝнеѝотпалаѝпоѝвышеуказаннымѝобстоятельствам.ѝ Вѝ этомѝ случаеѝ приѝ досрочномѝ прекращенииѝ договораѝ страхованияѝ страховщикѝ имеетѝ правоѝ наѝ частьѝ страховойѝ премииѝ пропорциональноѝвремени,ѝвѝтечениеѝкоторогоѝдействовалоѝстрахование.ѝ Приѝ досрочномѝ отказеѝ страхователяѝ (выгодоприобретателя)ѝ отѝдоговораѝстрахованияѝуплаченнаяѝстраховщикуѝстраховаяѝпремияѝ неѝподлежитѝвозврату,ѝеслиѝдоговоромѝнеѝпредусмотреноѝиное.ѝДляѝ требований,ѝвытекающихѝизѝдоговоровѝстрахованияѝпоѝотношениюѝкѝ любымѝучастникамѝстраховыхѝобязательств,ѝзакономѝустановленѝсокращенныйѝсрокѝисковойѝдавностиѝвѝдваѝгодаѝ(ст.ѝ966,ѝп.ѝ1ѝст.ѝ197,ѝ ст.ѝ199ѝГКѝРФ).ѝКромеѝтого,ѝзаконѝдопускаетѝодностороннийѝотказѝотѝ данногоѝдоговораѝдляѝстрахователяѝвѝлюбоеѝвремяѝиѝбезѝуказанияѝмотивовѝ(еслиѝтолькоѝнеѝотпалаѝвозможностьѝнаступленияѝобусловленногоѝвѝдоговореѝстраховогоѝслучая,ѝприѝкоторомѝегоѝдействиеѝподлежитѝпрекращению)ѝ(п.ѝ2ѝст.ѝ958ѝиѝст.ѝ310,ѝп.ѝ3ѝст.ѝ450ѝГКѝРФ).ѝСтраховщикѝвправеѝтогдаѝудержатьѝзаѝсобойѝфактическиѝполученнуюѝимѝ частьѝсвоейѝстраховойѝпремии,ѝеслиѝиноеѝнеѝпредусмотреноѝдоговоромѝстрахованияѝ(абз.ѝ2ѝп.ѝ3ѝст.ѝ958ѝГКѝРФ),ѝоднакоѝнеѝможетѝобращатьсяѝзаѝвозмещениемѝпричиненныхѝемуѝубытков.ѝѝ

2.3. Объекты и субъекты договора страхования. Риск в страховом правоотношении

Кѝ объектамѝстраховыхѝ отношенийѝ относятсяѝ материальныеѝ иѝ денежныеѝ ценностиѝ (имущество,ѝ доходы,ѝ рискиѝ предпринимательскойѝ деятельности,ѝгражданскаяѝответственностьѝпоѝповодуѝвозможногоѝнанесенияѝ вреда),ѝ нематериальныеѝ личныеѝ благаѝ человекаѝ —ѝ жизнь,ѝ здоровье,ѝ трудоспособность,ѝ т.е.ѝ рискѝ потериѝ семейныхѝ доходовѝ вѝ связиѝсѝутратойѝздоровьяѝилиѝнаступлениемѝсмертиѝвѝпериодѝстрахования.ѝСубъектамиѝявляютсяѝстороны,ѝучаствующиеѝвѝстраховании:ѝ страховщики,ѝ страхователиѝ иѝ другиеѝ лицаѝ (получателиѝ страховогоѝ возмещения,ѝстраховыхѝиѝдругихѝсумм,ѝеслиѝониѝнеѝявляютсяѝстрахователями,ѝучрежденияѝбанков,ѝфинансовые,ѝналоговыеѝиѝправоохранительныеѝ органы,ѝ организацииѝ государственногоѝ управленияѝ иѝ др.).ѝВѝкачествеѝстрахователяѝиѝвыгодоприобретателяѝ(бенефициара)ѝ могутѝ выступатьѝ любыеѝ участникиѝ гражданскихѝ правоотношений.ѝѝ Вѝоднихѝслучаяхѝучастиеѝбенефициараѝвѝстраховомѝобязательствеѝисключеноѝ закономѝ (приѝ страхованииѝ предпринимательскогоѝ риска,ѝ допускаемогоѝтолькоѝвѝпользуѝсамогоѝстрахователя,ѝиѝт.д.),ѝаѝвѝдругих,ѝнапротив,ѝнеобходимоѝ(приѝстрахованииѝответственности,ѝкотороеѝвозможноѝтолькоѝвѝпользуѝтретьихѝлиц,ѝиѝт.п.).ѝОднаѝизѝсторон,ѝ участвующихѝвѝстрахованииѝ(страховщик),ѝпринимаетѝнаѝсебяѝстраховойѝ рискѝ другойѝ стороныѝ (страхователя),ѝ т.е.ѝ егоѝ потребностьѝ вѝ страховойѝзащитеѝсоответствующихѝобъектовѝстрахования.ѝВѝтакомѝ

38

случаеѝстраховщикѝберетѝнаѝсебяѝобязательствоѝвыплатитьѝстраховоеѝ возмещение,ѝстраховуюѝилиѝинуюѝсуммуѝстрахователюѝилиѝдругомуѝ лицуѝвѝсвязиѝсѝнаступлениемѝстраховогоѝслучая,ѝеслиѝэтотѝслучайѝповлекѝоговоренныеѝ заранееѝразрушительныеѝ илиѝ иныеѝ последствия.ѝ Другаяѝсторонаѝ(страхователь)ѝберетѝнаѝсебяѝобязательствоѝуплатитьѝ страховщикуѝобусловленныеѝстраховыеѝвзносыѝиѝвыполнитьѝдругиеѝ действия,ѝсвязанныеѝсоѝстрахованием.ѝ

Согласноѝст.ѝ6ѝЗаконаѝРФѝ«Обѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝ Российскойѝ Федерации»ѝ страховщикамиѝ могутѝ бытьѝ юридическиеѝ лица,ѝсозданныеѝвѝсоответствииѝсѝзаконодательствомѝРоссийскойѝФедерацииѝдляѝосуществленияѝстрахования,ѝперестрахования,ѝвзаимногоѝ страхованияѝиѝполучившиеѝлицензииѝвѝустановленномѝпорядке.ѝСтраховщикиѝосуществляютѝоценкуѝстраховогоѝриска,ѝполучаютѝстраховыеѝ премииѝ(страховыеѝвзносы),ѝформируютѝстраховыеѝрезервы,ѝинвестируютѝ активы,ѝ определяютѝ размерѝ убытковѝ илиѝ ущерба,ѝ производятѝ страховыеѝ выплаты,ѝ осуществляютѝ иные,ѝ связанныеѝ сѝ исполнениемѝ обязательствѝпоѝдоговоруѝстрахования,ѝдействия.ѝ

Возможностьѝ созданияѝ обществѝ взаимногоѝ страхованияѝ предусмотренаѝѝст.ѝ7ѝЗаконаѝРФѝ«ОбѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝФедерации»ѝиѝст.ѝ968ѝГКѝРФ.ѝТакиеѝобщества,ѝизвестныеѝвѝ Россииѝещеѝдоѝреволюции,ѝпредставляютѝсобойѝпотребительскиеѝкооперативы,ѝоказывающиеѝстраховыеѝуслугиѝсвоимѝчленам.ѝОниѝсоздаютсяѝ путемѝ объединенияѝ участникамиѝ необходимыхѝ дляѝ этогоѝ средствѝ(паевыхѝвзносов)ѝиѝнеѝприносятѝприбыли.ѝЗдесьѝвѝролиѝстрахователейѝ могутѝ выступатьѝ лишьѝ участникиѝ (члены)ѝ общества,ѝ аѝ страховщикомѝстановитсяѝсамоѝсозданноеѝимиѝобщество.ѝСтраховыеѝ отношенияѝмеждуѝобществомѝиѝегоѝчленамиѝопределяютсяѝуставомѝ обществаѝиѝустановленнымиѝимѝправиламиѝстрахования.ѝЕслиѝобществоѝвзаимногоѝстрахованияѝзахочетѝосуществлятьѝстрахованиеѝлиц,ѝ неѝ являющихсяѝ егоѝ членами,ѝ оноѝ должноѝ будетѝ преобразоватьсяѝ вѝ коммерческуюѝорганизацию,ѝполучитьѝлицензиюѝиѝсоблюстиѝиныеѝ введенныеѝ закономѝ дляѝ страховыхѝ организацийѝ требования.ѝ Приѝ этомѝегоѝвзаимоотношенияѝсоѝстрахователями,ѝнеѝучаствующимиѝвѝ обществе,ѝ будутѝ строитьсяѝ вѝ формеѝ договоровѝ страхованияѝ (п.ѝ5ѝст.ѝ968).ѝВѝдоговореѝстрахованияѝвозможноѝучастиеѝнесколькихѝ страховщиков.ѝТак,ѝеслиѝстрахуетсяѝимущественныйѝкомплексѝбольшойѝ стоимости,ѝ договоромѝ должныѝ бытьѝ определеныѝ конкретныеѝ обязанностиѝкаждогоѝстраховщикаѝ(условияѝсострахования).ѝУчастиеѝ несколькихѝ страховщиковѝ возможноѝ такжеѝ вѝ формеѝ перестрахования,ѝобычноѝгораздоѝболееѝпредпочтительногоѝдляѝвсехѝучастников,ѝ нежелиѝсострахование.ѝПриѝперестрахованииѝстраховщикѝстрахуетѝуѝ другогоѝ страховщикаѝ свойѝ собственныйѝ рискѝ выплатыѝ страховогоѝ возмещения.ѝКакѝправило,ѝэтоѝпроисходитѝприѝбольшойѝсуммеѝтако-

39

гоѝвозмещенияѝилиѝзначительномѝриске.ѝПоѝсуществу,ѝстраховщикѝ перекладываетѝсвойѝрискѝполностьюѝилиѝчастичноѝнаѝдругогоѝстраховщика,ѝвыступаяѝвѝотношенииѝнегоѝвѝролиѝстрахователя.ѝОднакоѝ передѝстрахователемѝпоѝосновномуѝдоговоруѝстрахованияѝответственнымѝвсеѝравноѝостаетсяѝпервыйѝстраховщикѝкакѝсторонаѝпоѝдоговору.ѝ Всеѝучаствующиеѝвѝперестрахованииѝявляютсяѝстраховымиѝорганизациями,ѝаѝсамоѝперестрахованиеѝпредставляетѝсобойѝобязательствоѝпоѝ осуществлениюѝ предпринимательскойѝ деятельности.ѝ Возможноѝ такжеѝ последовательноеѝ заключениеѝ несколькихѝ договоровѝ перестрахованияѝ(п.ѝ4ѝст.ѝ967ѝГКѝРФ).ѝПерестраховщикѝобычноѝвозмещаетѝстраховщикуѝегоѝпотериѝлибоѝначинаяѝсѝопределенногоѝпределаѝ (лимита),ѝлибоѝвѝопределеннойѝчасти,ѝхотяѝнеѝисключеноѝиѝполноеѝ возмещениеѝвсехѝубытковѝстраховщикаѝ(выступающегоѝздесьѝвѝкачествеѝ страхователя).ѝ Какѝ правило,ѝ наѝ отношенияѝ перестрахованияѝ распространяютсяѝ правилаѝ оѝ страхованииѝ предпринимательскогоѝ рискаѝ(каковым,ѝвѝсущности,ѝиѝявляетсяѝрискѝпервогоѝстраховщика).ѝ Вѝобязательномѝгосударственномѝстрахованииѝвѝролиѝстрахователейѝ выступаютѝфедеральныеѝорганыѝисполнительнойѝвласти,ѝвѝкачествеѝ выгодоприобретателейѝ —ѝ государственныеѝ служащиеѝ (объектѝ стра- хованияѝ—ѝихѝжизнь,ѝздоровьеѝиѝимущество),ѝаѝстраховщикамиѝмогутѝ бытьѝгосударственныеѝстраховыеѝиѝиныеѝгосударственныеѝорганизацииѝ(приѝбездоговорномѝстраховании)ѝлибоѝобычныеѝстраховыеѝорганизацииѝ(приѝобязательномѝдоговорномѝстраховании).ѝУсловияѝтакогоѝстрахованияѝопределяютсяѝзаконамиѝиѝинымиѝправовымиѝактамиѝ обѝ обязательномѝ государственномѝ страхованииѝ (п.ѝ 1,ѝ 2,ѝ 4ѝ ст.ѝ969ѝГКѝРФ).ѝОбязательственныеѝправоотношенияѝприѝстрахованииѝзатрагиваютѝнеѝтолькоѝстраховщикаѝиѝстрахователей,ѝноѝиѝдру- гихѝфизическихѝиѝюридическихѝлицѝ—ѝзастрахованных,ѝпосмертныхѝ получателейѝстраховойѝилиѝинойѝсуммы,ѝнаследниковѝстрахователяѝ илиѝ застрахованного,ѝ предприятияѝ иѝ организации,ѝ неѝ являющиесяѝ страхователями,ѝноѝсвязанныеѝсѝпроведениемѝстрахования,ѝ—ѝмеди- цинские,ѝправоохранительныеѝиѝдругиеѝучреждения.ѝ

Гражданскимѝ кодексомѝ РФѝ оговариваютсяѝ некоторыеѝ праваѝ иѝ обязанностиѝсторонѝдоговораѝстрахования.ѝВѝчастности,ѝст.ѝ945,ѝ955,ѝ 956,ѝ961ѝиѝдр.ѝпредусматривают,ѝчтоѝприѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝимуществаѝстраховщикѝвправеѝпроизвестиѝосмотрѝстрахуемогоѝ имущества,ѝаѝприѝнеобходимостиѝназначитьѝэкспертизуѝвѝцеляхѝустановленияѝ егоѝ действительнойѝ стоимости;ѝ онѝ начисляетѝ иѝ получаетѝ причитающиесяѝ страховыеѝ платежи,ѝ выдаетѝ страхователюѝ страховоеѝ свидетельство;ѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝсоставляетѝстраховойѝактѝвѝподтверждениеѝэтогоѝюридическогоѝфакта,ѝегоѝобстоятельствѝ иѝпричин,ѝопределяетѝразмерѝущербаѝиѝсуммуѝстраховогоѝвозмещения,ѝ производитѝ выплатуѝ причитающихсяѝ денег,ѝ взыскиваетѝ вѝ судебномѝ

40

порядкеѝвыплаченноеѝстраховоеѝвозмещениеѝсѝвиновныхѝлиц,ѝрешаетѝ вопросѝобѝотказеѝвѝвыплатеѝстраховогоѝвозмещения.ѝПриѝзаключенииѝ договораѝличногоѝстрахованияѝстраховщикѝвправеѝпровестиѝобследованиеѝстрахуемогоѝлицаѝдляѝоценкиѝфактическогоѝсостоянияѝегоѝздоровья.ѝ Оценкаѝ страховогоѝ рискаѝ страховщикомѝ неѝ обязательнаѝ дляѝ страхователя,ѝкоторыйѝвправеѝдоказыватьѝиное.ѝСтраховательѝвѝсвоюѝ очередьѝ подаетѝ заявлениеѝ оѝ страховании,ѝ еслиѝ оноѝ добровольное,ѝ уплачиваетѝразовыйѝилиѝпериодическиеѝстраховыеѝвзносы,ѝсообщаетѝ страховщикуѝ необходимыеѝ сведения,ѝ существенныеѝ дляѝ страховыхѝ правоотношений,ѝсохраняетѝстраховоеѝсвидетельство,ѝимеетѝправоѝдосрочноѝпрекратитьѝуплатуѝпериодическихѝвзносов,ѝеслиѝегоѝустраиваютѝсвязанныеѝсѝэтимѝпоследствия.ѝ

Послеѝнаступленияѝстраховогоѝслучаяѝстрахователь:ѝобязанѝсообщитьѝоѝнемѝстраховщику,ѝвыполнитьѝдействия,ѝсвязанныеѝсоѝспасениемѝпострадавшегоѝимуществаѝиѝприведениемѝегоѝвѝпорядок,ѝпредоставитьѝсведенияѝобѝобстоятельствахѝиѝпричинеѝстраховогоѝслучая,ѝ оѝразмереѝущербаѝиѝдр.,ѝеслиѝэтоѝсущественноѝдляѝвыплатыѝстраховогоѝ возмещенияѝ илиѝ страховойѝ суммы,ѝ определяетѝ способѝ выплатыѝ причитающихсяѝемуѝденег;ѝимеетѝправоѝнаѝпретензииѝкѝстраховщику,ѝразрешаемыеѝвѝведомственномѝиѝсудебномѝпорядке.ѝЕслиѝпоѝдоговоруѝстрахованияѝрискаѝответственностиѝзаѝпричинениеѝвредаѝзастрахованаѝответственностьѝнеѝстрахователя,ѝаѝиногоѝлица,ѝстраховательѝвправеѝвѝлюбоеѝвремяѝдоѝнаступленияѝстраховогоѝслучаяѝзаменитьѝ этоѝ лицоѝ другим,ѝ письменноѝ уведомивѝ обѝ этомѝ страховщика.ѝ Застрахованноеѝ лицо,ѝ названноеѝ вѝ договореѝ личногоѝ страхования,ѝ можетѝбытьѝзамененоѝстрахователемѝдругимѝлицомѝлишьѝсѝсогласияѝ самогоѝ застрахованногоѝ лицаѝ иѝ страховщика.ѝ Страховательѝ вправеѝ заменитьѝвыгодоприобретателя,ѝназванногоѝвѝдоговореѝстрахования,ѝ другимѝ лицом,ѝ письменноѝ уведомивѝ обѝ этомѝ страховщика.ѝ Заменаѝ выгодоприобретателяѝ поѝ договоруѝ личногоѝ страхования,ѝ назначенногоѝсѝсогласияѝзастрахованногоѝлица,ѝдопускаетсяѝлишьѝсѝсогласияѝ этогоѝлица.ѝВыгодоприобретательѝнеѝможетѝбытьѝзамененѝдругимѝли- цомѝпослеѝтого,ѝкакѝонѝвыполнилѝкакую-либоѝизѝобязанностейѝпоѝ договоруѝстрахованияѝилиѝпредъявилѝстраховщикуѝтребованиеѝоѝвыплатеѝ страховогоѝ возмещенияѝ илиѝ страховойѝ суммы.ѝ Поѝ договоруѝ имущественногоѝстрахованияѝстрахователь,ѝпослеѝтогоѝкакѝемуѝсталоѝ известноѝоѝнаступленииѝстраховогоѝслучая,ѝобязанѝнезамедлительноѝ уведомитьѝ оѝ егоѝ наступленииѝ страховщикаѝ илиѝ егоѝ представителя.ѝ Еслиѝ договоромѝ предусмотреныѝ срокѝ иѝ способѝ уведомления,ѝ оноѝ должноѝбытьѝсделаноѝвѝусловленныйѝсрокѝиѝуказаннымѝвѝдоговореѝ способом.ѝТакаяѝжеѝобязанностьѝлежитѝнаѝвыгодоприобретателе,ѝкоторомуѝизвестноѝоѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝвѝегоѝпользу,ѝ еслиѝонѝнамеренѝвоспользоватьсяѝправомѝнаѝстраховоеѝвозмещение.ѝ

41

Неисполнениеѝэтихѝобязанностейѝдаетѝстраховщикуѝправоѝотказатьѝвѝ выплатеѝстраховогоѝвозмещения,ѝеслиѝнеѝбудетѝдоказано,ѝчтоѝстраховщикѝсвоевременноѝузналѝоѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝлибоѝ чтоѝотсутствиеѝуѝстраховщикаѝсведенийѝобѝэтомѝнеѝмоглоѝсказатьсяѝ наѝ егоѝ обязанностиѝ выплатитьѝ страховоеѝ возмещение.ѝ Указанныеѝ правила,ѝсоответственно,ѝприменяютсяѝкѝдоговоруѝличногоѝстрахования,ѝеслиѝстраховымѝслучаемѝявляетсяѝсмертьѝзастрахованногоѝлицаѝилиѝпричинениеѝвредаѝегоѝздоровью.ѝПриѝэтомѝустанавливаемыйѝ договоромѝ срокѝ уведомленияѝ страховщикаѝ неѝ можетѝ бытьѝ менееѝ 30ѝдней.ѝПриѝнаступленииѝстраховогоѝслучая,ѝпредусмотренногоѝдоговоромѝимущественногоѝстрахования,ѝстраховательѝобязанѝпринятьѝ разумныеѝиѝдоступныеѝвѝсложившихсяѝобстоятельствахѝмеры,ѝчтобыѝ уменьшитьѝвозможныеѝубытки.ѝПринимаяѝтакиеѝмеры,ѝстраховательѝ долженѝследоватьѝуказаниямѝстраховщика,ѝеслиѝониѝсообщеныѝстрахователю.ѝРасходыѝвѝцеляхѝуменьшенияѝубытков,ѝподлежащихѝвозмещениюѝстраховщиком,ѝеслиѝтакиеѝрасходыѝбылиѝнеобходимыѝилиѝ былиѝпроизведеныѝдляѝвыполненияѝуказанийѝстраховщика,ѝдолжныѝ бытьѝ возмещеныѝ страховщиком,ѝ дажеѝ еслиѝ соответствующиеѝ мерыѝ оказалисьѝбезуспешными.ѝТакиеѝрасходыѝвозмещаютсяѝпропорциональноѝотношениюѝстраховойѝсуммыѝкѝстраховойѝстоимостиѝнезависимоѝотѝтого,ѝчтоѝвместеѝсѝвозмещениемѝдругихѝубытковѝониѝмогутѝ превыситьѝстраховуюѝсумму.ѝ Страховщикѝосвобождаетсяѝотѝ возмещенияѝубытков,ѝвозникшихѝвследствиеѝтого,ѝчтоѝстраховательѝумышленноѝнеѝпринялѝразумныхѝиѝдоступныхѝемуѝмер,ѝчтобыѝуменьшитьѝ возможныеѝубытки.ѝСтраховщикѝосвобождаетсяѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝилиѝстраховойѝсуммы,ѝеслиѝстраховойѝслучайѝнаступилѝ вследствиеѝ умыслаѝ страхователя,ѝ выгодоприобретателяѝ илиѝ застрахованногоѝ лица.ѝ Закономѝ могутѝ бытьѝ предусмотреныѝ случаиѝ освобожденияѝстраховщикаѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝпоѝ договорамѝимущественногоѝстрахованияѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝвследствиеѝгрубойѝнеосторожностиѝстрахователяѝилиѝвыгодоприобретателя.ѝПриѝэтомѝстраховщикѝнеѝосвобождаетсяѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝпоѝдоговоруѝстрахованияѝгражданскойѝответственностиѝзаѝпричинениеѝвредаѝжизниѝилиѝздоровью,ѝеслиѝвредѝ причиненѝпоѝвинеѝответственногоѝзаѝнегоѝлица.ѝСтраховщикѝнеѝосвобождаетсяѝотѝвыплатыѝстраховойѝсуммы,ѝкотораяѝпоѝдоговоруѝличногоѝстрахованияѝподлежитѝвыплатеѝвѝслучаеѝсмертиѝзастрахованногоѝ лица,ѝеслиѝегоѝсмертьѝнаступилаѝвследствиеѝсамоубийстваѝиѝкѝэтомуѝ времениѝдоговорѝстрахованияѝдействовалѝужеѝнеѝменееѝдвухѝлет.ѝ

Страховщикѝосвобождаетсяѝотѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝ иѝстраховойѝсуммыѝ(еслиѝдоговоромѝстрахованияѝнеѝпредусмотреноѝ иное),ѝкогдаѝстраховойѝслучайѝнаступилѝвследствие:ѝ

42

воздействияѝядерногоѝвзрыва,ѝрадиацииѝилиѝрадиоактивногоѝ заражения;ѝ

военныхѝдействий,ѝаѝтакжеѝманевровѝилиѝиныхѝвоенныхѝмероприятий;ѝ

гражданскойѝ войны,ѝ народныхѝ волненийѝ всякогоѝ родаѝ илиѝ

забастовок.ѝ Еслиѝдоговоромѝимущественногоѝстрахованияѝнеѝпредусмотреноѝ

иное,ѝ страховщикѝ освобождаетсяѝ отѝ выплатыѝ страховогоѝ возмещенияѝзаѝубытки,ѝвозникшиеѝвследствиеѝизъятия,ѝконфискации,ѝреквизиции,ѝарестаѝилиѝуничтоженияѝзастрахованногоѝимуществаѝпоѝраспоряжениюѝгосударственныхѝорганов.ѝЕслиѝдоговоромѝимущественногоѝстрахованияѝнеѝпредусмотреноѝиное,ѝкѝстраховщику,ѝвыплатившемуѝ страховоеѝ возмещение,ѝ переходитѝ вѝ пределахѝ выплаченнойѝ суммыѝ правоѝ требования,ѝ котороеѝ страховательѝ (выгодоприобретатель)ѝимеетѝкѝлицу,ѝответственномуѝзаѝубытки,ѝвозмещенныеѝвѝрезультатеѝстрахования.ѝПерешедшееѝкѝстраховщикуѝправоѝтребованияѝ реализуетсяѝ имѝ сѝ соблюдениемѝ правил,ѝ регулирующихѝ отношенияѝ междуѝстрахователемѝ(выгодоприобретателем)ѝиѝлицом,ѝответственнымѝ заѝ убытки.ѝ Страховательѝ (выгодоприобретатель)ѝ обязанѝ передатьѝстраховщикуѝвсеѝдокументыѝиѝдоказательстваѝиѝсообщитьѝемуѝ всеѝсведения,ѝнеобходимыеѝдляѝосуществленияѝстраховщикомѝперешедшегоѝкѝнемуѝправаѝтребования.ѝЕслиѝстраховательѝ(выгодоприобретатель)ѝ отказалсяѝ отѝ своегоѝ праваѝ требованияѝ кѝ лицу,ѝ ответственномуѝзаѝубытки,ѝвозмещенныеѝстраховщиком,ѝилиѝвоспользоватьсяѝэтимѝправомѝсталоѝневозможноѝпоѝвинеѝстрахователяѝ(выгодоприобретателя),ѝстраховщикѝосвобождаетсяѝотѝвыплатыѝстраховогоѝ возмещенияѝ полностьюѝ илиѝ вѝ соответствующейѝ частиѝ иѝ вправеѝ потребоватьѝвозвратаѝизлишнеѝвыплаченнойѝсуммыѝвозмещения.ѝ

Какѝужеѝуказывалось,ѝобъектомѝстрахованияѝявляютсяѝматериальныеѝиѝденежныеѝценности,ѝнематериальныеѝличныеѝблагаѝчеловека.ѝ Гражданскийѝ кодексѝ предусматривает,ѝ чтоѝ нарядуѝ сѝ рискомѝ утраты,ѝнедостачиѝ(уменьшения)ѝилиѝповрежденияѝ(порчи)ѝопределенногоѝ имуществаѝ объектомѝ страхованияѝ могутѝ выступатьѝ рискѝ гражданско-правовойѝделиктнойѝ(внедоговорной)ѝответственностиѝ иѝ рискѝ убытковѝ отѝ предпринимательскойѝ деятельностиѝѝ (п.ѝ 2ѝст.ѝ929ѝГКѝ РФ).ѝ Имущественныеѝ рискиѝ какѝ объектыѝ имущественногоѝстрахования,ѝсогласноѝданнойѝнорме,ѝнеѝимеютѝзакрытого,ѝисчерпывающегоѝхарактера.ѝНеѝисключается,ѝвѝчастности,ѝстрахованиеѝрискаѝнеполученияѝожидаемыхѝдоходовѝнеѝпредпринима- телем,ѝа,ѝнапример,ѝгражданиномѝ—ѝвладельцемѝценныхѝбумагѝилиѝ профессиональнымѝ исполнителемѝ (поѝ причинам,ѝ неѝ обязательноѝ связаннымѝсѝухудшениемѝсостоянияѝегоѝздоровья).ѝСтраховойѝинтересѝ какѝ объектѝ страхованияѝ предопределяетѝ дваѝ общепризнанныхѝ

43

принципаѝстраховогоѝправа:ѝнеѝможетѝбытьѝстрахованияѝприѝотсутствииѝ страховогоѝ интереса;ѝ страховойѝ интересѝ всегдаѝ определяетѝ максимальноѝвозможныйѝобъемѝстраховогоѝвозмещения.ѝПоэтомуѝ имуществоѝможетѝбытьѝзастрахованоѝтолькоѝвѝпользуѝлица,ѝимеющегоѝстраховойѝинтересѝвѝсохраненииѝэтогоѝимущества.ѝТакимѝлицомѝ можетѝ выступатьѝ какѝ собственник,ѝ такѝ иѝ обладательѝ иногоѝ вещного,ѝаѝтакжеѝобязательственногоѝправаѝнаѝконкретноеѝимуществоѝ(например,ѝзалогодержатель,ѝарендатор,ѝдоверительныйѝуправляющийѝ иѝ т.д.).ѝ Вѝ качествеѝ выгодоприобретателяѝ такжеѝ должноѝ выступатьѝ лицо,ѝ имеющееѝинтересѝвѝсохраненииѝданногоѝимуществаѝ(например,ѝнаследники).ѝЕслиѝуѝданногоѝлицаѝнетѝстраховогоѝ интересаѝ вѝ данномѝ имуществеѝ (например,ѝ наемногоѝ работникаѝ вѝ имуществеѝорганизации-работодателя),ѝоноѝнеѝможетѝегоѝзастрахо- вать,ѝ аѝ заключенныйѝ страховойѝ договорѝ являетсяѝ недействительнымѝ(оспоримым).ѝ

Нарядуѝсоѝстрахованиемѝимуществаѝобъектомѝимущественногоѝ страхованияѝ выступаетѝ такжеѝ имущественнаяѝ ответственностьѝ (рискѝееѝнаступления).ѝВѝсоответствииѝсѝп.ѝ1ѝст.ѝ931ѝКодексаѝможетѝ бытьѝ застрахованѝ рискѝ ответственностиѝ какѝ самогоѝ страхователя,ѝ такѝ иѝ иногоѝ лица,ѝ наѝ котороеѝ такаяѝ ответственностьѝ можетѝ бытьѝ возложена,ѝ например,ѝ владельцаѝ источникаѝ повышеннойѝ опасностиѝиѝлица,ѝуправляющегоѝтакимѝисточникомѝпоѝдоверенностиѝвладельца.ѝЕслиѝтакоеѝзастрахованноеѝлицо,ѝнеѝявляющеесяѝстрахователем,ѝ неѝ названоѝ вѝ договоре,ѝ застрахованнымѝ будетѝ считатьсяѝ толькоѝ рискѝ ответственностиѝ самогоѝ страхователя.ѝ Страховательѝ вправеѝтакжеѝзаменитьѝзастрахованноеѝлицоѝдругимѝ(покаѝнеѝнаступилѝстраховойѝслучай),ѝписьменноѝсообщивѝобѝэтомѝстраховщикуѝ (например,ѝвѝслучаеѝвыдачиѝимѝновойѝдоверенностиѝнаѝуправлениеѝ автотранспортнымѝ средством),ѝ еслиѝ толькоѝ возможностьѝ заменыѝ прямоѝнеѝисключенаѝдоговоромѝстрахования.ѝВыгодоприобретателемѝвѝтакомѝдоговореѝстрахованияѝвсегдаѝбудетѝпотерпевший,ѝнезависимоѝотѝтого,ѝктоѝвѝдоговореѝназванѝвѝкачествеѝвыгодоприобретателя.ѝВѝэтомѝиѝсостоитѝважнейшаяѝособенностьѝданногоѝдоговора,ѝ преследующегоѝ цельѝ обеспеченияѝ имущественныхѝ интересовѝ по- терпевшегоѝиѝлишьѝкосвенноѝ—ѝпричинителяѝвредаѝ(правонаруши- теля),ѝкоторыйѝвсеѝравноѝнесетѝсоответствующиеѝрасходыѝпоѝуплатеѝ страховогоѝвознаграждения.ѝВыгодоприобретательѝвѝтакомѝстрахованииѝвправеѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝпредъявитьѝтребованиеѝобѝуплатеѝстраховогоѝвозмещенияѝнепосредственноѝстраховщику,ѝаѝпричинительѝвредаѝ(страхователь)ѝостаетсяѝответственнымѝпередѝпотерпевшимѝ(выгодоприобретателем)ѝвѝразмереѝпричиненногоѝемуѝущерба,ѝнеѝпокрытогоѝстраховымѝвозмещением.ѝОсобоѝ выделяетсяѝ договорѝ страхованияѝ предпринимательскогоѝ риска,ѝѝ

44

т.е.ѝрискаѝнеполученияѝдоходовѝвѝрезультатеѝпредпринимательскойѝ деятельности.ѝВѝэтомѝслучаеѝможетѝбытьѝзастрахованѝрискѝтолькоѝ самогоѝ страхователяѝ (предпринимателя)ѝ иѝ толькоѝ вѝ егоѝ пользуѝ (ч.ѝ1ѝст.ѝ933ѝГКѝ РФ).ѝ Третьемуѝ лицуѝ нельзяѝ застраховатьѝ предпринимательскийѝ рискѝ выгодоприобретателя-предпринимателя,ѝ такѝ какѝонѝобязанѝделатьѝэтоѝсам,ѝзаѝсчетѝсобственныхѝдоходов.ѝЕслиѝжеѝ предпринимательѝ(страхователь)ѝзаключитѝтакойѝдоговорѝвѝпользуѝ иногоѝ лицаѝ (выгодоприобретателя),ѝ договорѝ всеѝ равноѝ будетѝ считатьсяѝзаключеннымѝвѝпользуѝсамогоѝстрахователя.ѝ

Важнаяѝособенностьѝдоговоровѝстрахованияѝответственности,ѝкакѝ иѝдоговоровѝличногоѝстрахования,ѝ—ѝотсутствиеѝвѝнихѝмаксимальногоѝ размераѝстраховойѝсуммыѝ(страховогоѝвозмещения),ѝпосколькуѝопределитьѝ точныйѝ размерѝ страховогоѝ интереса,ѝ какѝ вѝ имущественномѝ страховании,ѝздесьѝнеѝпредставляетсяѝвозможным.ѝПоэтомуѝвѝданныхѝ договорахѝстрахованияѝстраховаяѝсуммаѝопределяетсяѝисключительноѝ поѝусмотрениюѝсторонѝиѝнеѝможетѝбытьѝограничена.ѝ

Вѝ договореѝ личногоѝ страхованияѝ страхуетсяѝ рискѝ причиненияѝ вредаѝжизниѝилиѝздоровьюѝгражданина,ѝдостиженияѝимѝопределенногоѝвозрастаѝилиѝнаступленияѝвѝегоѝжизниѝиногоѝуказанногоѝвѝдоговореѝсобытия.ѝПриѝэтомѝзастрахованнымѝлицомѝ поѝусловиямѝконкретногоѝдоговораѝможетѝбытьѝкакѝсамѝстрахователь,ѝтакѝиѝлюбойѝназванныйѝ имѝ выгодоприобретатель.ѝ Еслиѝ вѝ такомѝ договореѝ выгодоприобретательѝпрямоѝнеѝобозначен,ѝимѝсчитаетсяѝсамѝзастрахован- ныйѝ(вѝслучаеѝегоѝсмертиѝ—ѝнаследники).ѝВозможноѝтакжеѝиѝуказа- ниеѝ выгодоприобретателяѝ приѝ наличииѝ застрахованногоѝ лицаѝ (например,ѝегоѝблизкогоѝродственника,ѝвѝпользуѝкоторогоѝработодательѝ страхуетѝ своегоѝ работника).ѝ Вѝ видеѝ страховогоѝ возмещенияѝ можетѝ выплачиватьсяѝнеѝтолькоѝединовременнаяѝсумма,ѝноѝиѝпериодическиеѝплатежиѝ(например,ѝприѝстрахованииѝотѝувечьяѝилиѝприѝстрахованииѝпенсий).ѝПосколькуѝуѝвыгодоприобретателяѝилиѝуѝстрахователя,ѝнеѝявляющихсяѝзастрахованнымиѝлицами,ѝт.е.ѝнеѝподвергающихсяѝрискуѝнаступленияѝстраховогоѝслучая,ѝможетѝпоявитьсяѝинтересѝвѝ егоѝнаступленииѝ дляѝ застрахованногоѝ(влекущемѝ дляѝ нихѝ правоѝнаѝ получениеѝстраховогоѝвозмещения),ѝзастрахованныйѝгражданинѝдолженѝписьменноѝсогласитьсяѝнаѝзаключениеѝдоговораѝличногоѝстрахованияѝвѝпользуѝданныхѝлиц.ѝПриѝотсутствииѝтакогоѝсогласияѝдоговорѝ страхованияѝможетѝбытьѝпризнанѝнедействительнымѝпоѝискуѝзастрахованногоѝлицаѝилиѝегоѝнаследниковѝ(абз.ѝ2ѝп.ѝ2ѝст.ѝ934ѝГКѝРФ).ѝ

ГКѝ РФѝ оговореныѝ такжеѝ последствияѝ увеличенияѝ страховогоѝ рискаѝвѝпериодѝдействияѝдоговораѝстрахования.ѝВѝпериодѝдействияѝ договораѝ имущественногоѝ страхованияѝ страховательѝ (выгодоприобретатель)ѝобязанѝнезамедлительноѝсообщатьѝстраховщикуѝоѝставшихѝ емуѝ известнымиѝ значительныхѝ измененияхѝ вѝ обстоятельствах,ѝ

45