етѝправоѝвѝлюбоеѝвремяѝдоѝистеченияѝсрокаѝстрахованияѝдосрочноѝ прекратитьѝдоговорѝстрахованияѝдополнительойѝпенсииѝсѝвозвратомѝ страховыхѝвзносовѝ(заѝвычетомѝрасходовѝнаѝпроведениеѝэтогоѝвидаѝ страхованияѝвѝразмереѝ8%).ѝ

Вѝслучаеѝсмертиѝстрахователяѝдоѝвозникновенияѝправаѝнаѝполучениеѝпервойѝпенсииѝвсеѝуплаченныеѝимѝвзносыѝвозвращаютсяѝвыгодополучателю,ѝ указанномуѝ вѝ завещательномѝ распоряжении,ѝ или,ѝ еслиѝ завещаниеѝ неѝ былоѝ сделано,ѝ пережившемуѝ супругуѝ илиѝ родственникам.ѝ Еслиѝ правоѝ наѝ пенсиюѝ возникло,ѝ ноѝ страховательѝ неѝ успелѝполучитьѝниѝоднойѝпенсии,ѝтоѝназваннымѝлицамѝвыплачиваетсяѝсуммаѝсемиѝгодичныхѝпенсий.ѝСрокѝстрахованияѝопределяетсяѝкакѝ разницаѝмеждуѝпенсионнымѝвозрастомѝстрахователяѝиѝегоѝвозрастомѝ приѝзаключенииѝдоговора.ѝСтрахователямиѝмогутѝвыступатьѝмужчиныѝотѝ25ѝдоѝ65ѝлетѝиѝженщиныѝотѝ20ѝдоѝ60ѝлет.ѝ

12.6. Смешанное страхование

Подѝ смешаннымѝ страхованиемѝ жизниѝ понимаютѝ страхованиеѝ жизни,ѝобъединяющееѝвѝодномѝдоговореѝнесколькоѝвидовѝстрахованияѝ(видовѝстраховойѝответственности).ѝВѝРоссииѝсмешанноеѝстрахованиеѝохватываетѝстрахованиеѝнаѝдожитиеѝвѝсочетанииѝсоѝстрахованиемѝнаѝслучайѝсмертиѝиѝсоѝстрахованиемѝотѝнесчастныхѝслучаев,ѝ т.е.ѝстраховаяѝответственностьѝпоѝсмешанномуѝстрахованиюѝжизниѝвѝ нашейѝстранеѝпредусматриваетѝвыплатыѝстраховойѝсуммыѝпри:ѝдожитииѝзастрахованногоѝдоѝокончанияѝсрокаѝстрахования;ѝпотереѝздоровьяѝотѝнесчастногоѝслучая;ѝнаступленииѝсмертиѝзастрахованного.ѝ Этиѝдоговорыѝсоставляютѝоколоѝполовиныѝстраховогоѝпортфеляѝпоѝ страхованиюѝжизни.ѝБольшинствоѝдоговоровѝсмешанногоѝстрахованияѝжизниѝзаключаютсяѝнаѝпятилетнийѝсрокѝиѝтолькоѝсѝфизическимиѝлицами.ѝПриѝотбореѝконтингентаѝстрахователейѝстраховщикѝруководствуетсяѝтремяѝкритериями:ѝвозрастомѝстрахователя,ѝсостояниемѝегоѝздоровьяѝкакѝглавнымиѝфакторами,ѝопределяющимиѝуровеньѝ смертности,ѝгражданством.ѝ

Договорыѝзаключаютсяѝсѝгражданамиѝвѝвозрастеѝотѝ7ѝдоѝ80ѝлет,ѝ независимоѝ отѝ гражданстваѝ (хотяѝ предпочтениеѝ отдаетсяѝ лицамѝ сѝ российскимѝ гражданством).ѝ Врачебногоѝ освидетельствованияѝ дляѝ приемаѝнаѝстрахованиеѝнеѝтребуется.ѝНеѝпринимаютсяѝнаѝстрахова- ниеѝинвалидыѝI-йѝгруппы.ѝНачальныйѝвозрастѝопределяетсяѝполуче- ниемѝ страхователемѝ установленнойѝ закономѝ юридическойѝ дееспособностиѝиѝналичиемѝпаспорта,ѝудостоверяющегоѝличность.ѝКонечныйѝвозрастѝсвязанѝсоѝсреднейѝпродолжительностьюѝжизниѝнаселенияѝвѝнашейѝстране.ѝ

Поѝсмешанномуѝстрахованиюѝжизниѝстраховательѝиѝзастрахованныйѝявляетсяѝоднимѝиѝтемѝжеѝлицом.ѝВѝтечениеѝпервыхѝ6ѝмесяцевѝ

281

страхованияѝ действуетѝ ограничениеѝ страховойѝ ответственностиѝ поѝ случаямѝсмертиѝотѝсердечно-сосудистыхѝиѝзлокачественныхѝзаболе- ваний.ѝВѝтечениеѝвсегоѝсрокаѝстрахованияѝстраховаяѝсуммаѝнеѝвыплачивается,ѝеслиѝсмертьѝилиѝпроизошедшийѝнесчастныйѝслучайѝсвязаныѝсѝуправлениемѝсредствомѝтранспортаѝвѝсостоянииѝалкогольногоѝ илиѝнаркотическогоѝопьянения,ѝаѝтакжеѝсѝоговореннымиѝумышленнымиѝдействиямиѝстрахователя.ѝ

Еслиѝвѝтечениеѝдействияѝдоговораѝсѝзастрахованнымѝпроизошелѝ несчастныйѝ случайѝ иѝ былаѝ произведенаѝ соответствующаяѝ выплата,ѝ тоѝпоѝокончанииѝсрокаѝдействияѝдоговораѝвыплатаѝвсеѝравноѝпроизводитсяѝвѝразмереѝполнойѝстраховойѝсуммы.ѝДанноеѝусловиеѝвытекаетѝизѝтого,ѝчтоѝуказанныеѝвыплатыѝосуществляютсяѝзаѝсчетѝразличныхѝставок,ѝзаложенныхѝвѝстраховыхѝтарифах.ѝ

Страховымѝслучаемѝприѝстрахованииѝнаѝдожитиеѝдоѝокончанияѝ срокаѝстрахованияѝявляетсяѝдожитиеѝзастрахованногоѝдоѝпоследнегоѝ дняѝдоговораѝстрахования.ѝЭтоѝозначает,ѝчтоѝдоговорѝдолженѝбытьѝвѝ силеѝнаѝденьѝдожития,ѝт.е.ѝбытьѝоплаченнымѝстраховымиѝвзносамиѝ полностьюѝ(месячнымиѝлибоѝединовременными).ѝПравоѝнаѝполучениеѝстраховойѝсуммыѝпоѝдожитиюѝнаступаетѝнаѝследующийѝденьѝпослеѝокончанияѝсрокаѝстрахования.ѝ

Еслиѝвѝтечениеѝдействияѝдоговораѝсѝзастрахованнымѝпроизошелѝ несчастныйѝ случай,ѝ повлекшийѝ оговоренныеѝ последствия,ѝ связанныеѝсѝполученнымиѝтравматическимиѝповреждениямиѝорганизма,ѝтоѝ выплачиваетсяѝсоответствующаяѝстепениѝпотериѝздоровьяѝчастьѝилиѝ полнаяѝстраховаяѝсумма.ѝОграничениеѝобъемаѝстраховойѝответственностиѝсвязаноѝтолькоѝсѝпоследствиямиѝстраховогоѝнесчастногоѝслучая,ѝпроизошедшегоѝвѝпериодѝдействияѝдоговора.ѝ

Размерѝподлежащейѝвыплатеѝстраховойѝсуммыѝсоставляетѝтакуюѝ процентнуюѝставкуѝотѝстраховойѝсуммы,ѝнаѝкоторуюѝзаключенѝдоговор.ѝПроцентѝпотериѝздоровьяѝопределяетсяѝпоѝспециальнойѝтаблице,ѝустановленнойѝстраховойѝорганизацией,ѝприѝэтомѝпотеряѝздоровья,ѝимевшаяѝместоѝуѝстрахователяѝдоѝнесчастногоѝслучая,ѝнеѝучитывается.ѝ

Поѝповодуѝвыплатыѝстраховойѝсуммыѝзаѝпотерюѝздоровьяѝстраховательѝможетѝобратитьсяѝвѝтечениеѝ3ѝлетѝсѝтогоѝмомента,ѝкакѝпроизошелѝ несчастныйѝ случай.ѝ Ухудшениеѝ состоянияѝ здоровьяѝ застрахованного,ѝнаступившееѝпоѝистеченииѝуказанногоѝсрока,ѝнеѝучитывается.ѝ Выплатыѝ производятсяѝ поѝ страховойѝ ответственностиѝ толькоѝ поѝустановлениюѝподлинностиѝпроизошедшегоѝнесчастногоѝслучая.ѝ

Наиболееѝ существеннымѝ признакомѝ понятияѝ «несчастныйѝ случай»ѝ являетсяѝ егоѝ внезапностьѝ дляѝ застрахованного.ѝ Еслиѝ обстоятельства,ѝприѝкоторыхѝпроизошелѝнесчастныйѝслучай,ѝнельзяѝотнестиѝкѝвнезапным,ѝтоѝтакойѝслучайѝпризнаетсяѝнестраховым.ѝВѝправилахѝ смешанногоѝ страхованияѝ жизниѝ приводитсяѝ полныйѝ переченьѝ последствийѝ несчастныхѝ случаев,ѝ которыеѝ могутѝ повлечьѝ заѝ собойѝ

282

потерюѝздоровья,ѝиѝпереченьѝсанкций,ѝт.е.ѝстраховыхѝслучаев,ѝнаѝкоторыеѝнеѝраспространяетсяѝстраховаяѝответственность.ѝ

Приѝзаключенииѝдоговораѝстраховойѝответственностиѝвѝсвязиѝсѝ наступлениемѝ смертиѝ застрахованногоѝ возникаетѝ необходимостьѝ ограниченияѝстраховойѝответственностиѝпоѝслучаямѝсмертиѝотѝболезнейѝвѝначальныйѝпериодѝстрахования.ѝЕслиѝсмертьѝзастрахованногоѝ наступилаѝвѝтечениеѝпервыхѝ6ѝмесяцевѝстрахованияѝотѝзлокачественнойѝ опухолиѝ илиѝ сердечно-сосудистогоѝ заболевания,ѝ тоѝ страховаяѝ суммаѝнеѝподлежитѝвыплате.ѝОграничениеѝстраховойѝответственностиѝвѝэтотѝпериодѝраспространяетсяѝиѝнаѝсамоубийство.ѝНачинаяѝсѝ седьмогоѝмесяцаѝнаступаетѝполнаяѝстраховаяѝответственностьѝпоѝслучаюѝсмертиѝотѝболезни.ѝ

Вѝтечениеѝвсегоѝсрокаѝстрахованияѝдействуютѝсанкции,ѝсвязанныеѝсоѝсмертьюѝвѝрезультатеѝсовершенияѝзастрахованнымѝумышленногоѝпреступленияѝиѝрядаѝдругихѝоговоренныхѝправонарушений.ѝПоѝ всемѝ указаннымѝ санкциямѝ вместоѝ страховойѝ суммыѝ подлежитѝ выплатеѝвыкупнаяѝсуммаѝзаѝоплаченныйѝдоѝсмертиѝпериодѝстрахования.ѝ

Страховыеѝвзносыѝзависятѝотѝвозрастаѝстрахователя,ѝсрокаѝстрахованияѝ иѝ размераѝ страховойѝ суммы.ѝ Ониѝ могутѝ уплачиватьсяѝ какѝ единовременно,ѝтакѝиѝпомесячно.ѝМесячныеѝвзносыѝуплачиваютсяѝ либоѝналичнымиѝденьгамиѝчерезѝстраховогоѝагента,ѝлибоѝвѝбезналичномѝпорядкеѝизѝзаработнойѝплатыѝстрахователя.ѝПриѝдосрочномѝрасторженииѝ договораѝ страхователюѝ выплачиваетсяѝ выкупнаяѝ сумма,ѝ еслиѝдоговорѝдействовалѝнеѝменееѝ6ѝмесяцев.ѝВѝслучаеѝсмертиѝстрахователяѝденьгиѝвыплачиваютсяѝназначенномуѝимѝприѝжизниѝпосмертномуѝполучателюѝстраховойѝсуммы.ѝ

Получателемѝстраховойѝсуммыѝвѝсвязиѝсѝдожитиемѝдоѝокончанияѝ срокаѝ страхованияѝ иѝ приѝ потереѝ здоровьяѝ отѝ несчастногоѝ случаяѝ являетсяѝсамѝзастрахованный.ѝДругиеѝлицаѝмогутѝполучитьѝпричитающиесяѝ деньгиѝ толькоѝ поѝ доверенностиѝ застрахованного,ѝ завереннойѝвѝнотариальномѝпорядке.ѝВѝтехѝслучаях,ѝкогдаѝзастрахованныйѝ умер,ѝнеѝполучивѝприѝжизниѝпричитающуюсяѝемуѝстраховуюѝсуммуѝ поѝдожитиюѝилиѝвѝсвязиѝсѝпотерейѝздоровья,ѝонаѝвыплачиваетсяѝегоѝ родственникамѝилиѝназначенномуѝприѝжизниѝзастрахованногоѝвыгодополучателю,ѝ которымѝ можетѝ выступатьѝ любоеѝ физическоеѝ лицо.ѝ Когдаѝ выгодополучательѝ умерѝ ранееѝ застрахованного,ѝ аѝ последнийѝ приѝжизниѝнеѝназначилѝдругогоѝпосмертногоѝвыгодополучателя,ѝлибоѝнаступилаѝодновременнаяѝсмертьѝзастрахованногоѝиѝполучателяѝ страховойѝсуммы,ѝлибоѝстрахователь,ѝзаключивѝдоговор,ѝникогоѝнеѝ назначилѝ вѝ качествеѝ выгодополучателя,ѝ страховаяѝ суммаѝ подлежитѝ выплатеѝнаследникамѝзастрахованного.ѝ

283

12.7. Коллективное страхование

Подѝгрупповым,ѝилиѝколлективным,ѝстрахованиемѝпонимаютѝсовокупностьѝ договоровѝ личногоѝстрахования,ѝ заключаемыхѝстраховщикомѝнеѝсѝотдельнымиѝфизическимиѝлицами,ѝаѝсѝадминистрациейѝ предприятия,ѝорганизацииѝилиѝпрофсоюзом,ѝкоторыеѝвыступаютѝвѝ качествеѝстрахователя,ѝкогдаѝзастрахованнымиѝявляютсяѝлица,ѝработающиеѝпоѝнаймуѝнаѝданномѝпредприятии,ѝстраховыеѝгруппы,ѝвѝкоторыеѝ объединяютсяѝ лицаѝ одинаковойѝ профессии,ѝ одинаковойѝ должности,ѝполучающиеѝодинаковуюѝзаработнуюѝплатуѝилиѝимеющиеѝодинѝиѝтотѝжеѝвозраст.ѝДляѝкаждойѝгруппыѝустанавливаетсяѝединыйѝтарифѝиѝединаяѝстраховаяѝсумма.ѝВѝредкихѝслучаяхѝгрупповоеѝ страхованиеѝможетѝраспространятьсяѝиѝнаѝсемьиѝчленовѝстраховойѝ группы.ѝНаиболееѝчастоѝданныйѝвидѝиспользуетсяѝвѝкачествеѝстрахованияѝотѝболезнейѝиѝнесчастныхѝслучаев.ѝЭтоѝстрахование:ѝ

а)ѝрасходовѝнаѝлечениеѝвѝбольнице;ѝ б)ѝхирургическихѝрасходов;ѝ в)ѝобычных,ѝилиѝрегулярных,ѝмедицинскихѝрасходов;ѝ г)ѝчрезвычайныхѝмедицинскихѝрасходов;ѝ д)ѝдоходовѝотѝпониженияѝвоѝвремяѝболезни.ѝ

Наиболееѝраспространеноѝгрупповоеѝстрахованиеѝпенсииѝпоѝстарости.ѝВѝстранахѝЗападнойѝЕвропыѝиѝСШАѝвесьмаѝпопулярноѝгрупповоеѝстрахованиеѝпенсийѝпоѝстаростиѝсѝдолевымѝучастиемѝсредствѝ предпринимателяѝиѝработников.ѝ

Групповоеѝклассическоеѝстрахованиеѝжизниѝнаѝроссийскомѝрынкеѝнаходитсяѝвѝзачаточномѝсостоянии.ѝОсновнойѝтормозящийѝфак- торѝ—ѝдискриминационноеѝналоговоеѝзаконодательство.ѝДействую- щаяѝсистемаѝналогообложенияѝприводитѝкѝтому,ѝчтоѝвзносѝпоѝгрупповомуѝстрахованиюѝжизниѝобходитсяѝпредприятиюѝдороже,ѝчемѝвыплатаѝзаработнойѝплаты.ѝВѝрезультатеѝстрахованиеѝнаѝслучайѝсмертиѝ застрахованногоѝполучилоѝоченьѝслабоеѝразвитие,ѝаѝгрупповоеѝпенсионноеѝстрахованиеѝпрактическиѝотсутствует.ѝ

Вѝнастоящееѝвремяѝдействуетѝколлективноеѝстрахованиеѝводителейѝотѝнесчастныхѝслучаев,ѝколлективноеѝстрахованиеѝспортсменовѝ отѝнесчастныхѝслучаев,ѝстрахованиеѝпассажиров,ѝстрахованиеѝтуристов,ѝстрахованиеѝработниковѝжелезнодорожногоѝтранспортаѝотѝнесчастныхѝслучаев.ѝ

Вѝ экономическиѝ развитыхѝ странахѝ подавляющееѝ большинствоѝ промышленныхѝ иѝ торговыхѝ фирмѝ систематическиѝ страхуютѝ своихѝ работников.ѝВѝгрупповыеѝстраховыеѝконтрактыѝвключаютсяѝусловияѝ выплатыѝпенсииѝпоѝстарости,ѝстраховыеѝсуммыѝвѝслучаеѝсмертиѝработникаѝилиѝчленаѝегоѝсемьи.ѝ

Существуютѝ дваѝ способаѝ проведенияѝ групповогоѝ страхованияѝ пенсий.ѝПриѝпервомѝспособеѝпредприятиеѝзаѝкаждыйѝотработанныйѝ

284