12.4. Страхование на дожитие

Страхованиеѝнаѝдожитиеѝ—ѝвидѝличногоѝстрахования,ѝпредусма- тривающийѝвыплатуѝстраховойѝсуммыѝпоѝдостиженииѝопределенногоѝ срокаѝ страхования,ѝ достиженииѝ определенногоѝ возрастаѝ илиѝ сѝ наступлениемѝоговоренногоѝвѝдоговореѝстрахованияѝсобытия.ѝПримерѝ такогоѝстрахованияѝ—ѝдовольноѝпопулярноеѝнаѝЗападеѝстрахованиеѝ образования,ѝ когдаѝ родителиѝ обеспечиваютѝ своемуѝ ребенкуѝ оплатуѝ расходовѝнаѝобучение.ѝОднакоѝвѝчистомѝвидеѝстрахованиеѝнаѝдожитиеѝ иѝдоѝопределенногоѝсрокаѝвстречаетсяѝредко.ѝКакѝправило,ѝобеѝэтиѝ разновидностиѝ объединяютсяѝ соѝ страхованиемѝ наѝ случайѝ смерти,ѝѝ т.е.ѝ включаютсяѝ вѝ смешанноеѝ страхование.ѝ Различаютѝ следующиеѝ разновидностиѝстрахованияѝнаѝдожитие:ѝ

1)ѝстрахованиеѝдетей;ѝ

2)ѝстрахованиеѝкѝбракосочетанию;ѝ

3)ѝстрахованиеѝвоспитанниковѝдетскихѝинтернатов;ѝ

4)ѝстрахованиеѝдоѝопределенногоѝсрока.ѝ Страхованиеѝдетейѝпозволяетѝсоздатьѝопределенныеѝнакопленияѝ

вѝ размереѝ страховойѝ суммыѝ кѝ совершеннолетиюѝ ребенка,ѝ аѝ такжеѝ обеспечиваетѝматериальнуюѝпомощьѝстрахователюѝвѝслучаеѝнеблагоприятныхѝсобытий,ѝсвязанныхѝсѝжизньюѝиѝздоровьемѝзастрахованногоѝребенка.ѝДоговорыѝзаключаютсяѝсѝродителямиѝиѝродственникамиѝ ребенкаѝ (страхователями)ѝ независимоѝ отѝ ихѝ возрастаѝ иѝ состоянияѝ здоровьяѝвѝпользуѝребенка,ѝвозрастѝкоторогоѝнеѝпревышаетѝ15ѝлет.ѝ Срокѝстрахованияѝопределяетсяѝкакѝразницаѝмеждуѝ18ѝгодамиѝиѝвозрастомѝребенкаѝнаѝденьѝзаключенияѝдоговора.ѝВозрастѝзастрахованногоѝопределяетсяѝвѝполныхѝгодах,ѝдляѝэтогоѝнеполныйѝгодѝокругляетсяѝдоѝполногоѝгодаѝ(вѝбольшуюѝсторону),ѝвозрастѝдетейѝдоѝ6ѝмесяцевѝокругляетсяѝдоѝнулевого.ѝВѝпользуѝодногоѝребенкаѝможетѝбытьѝ заключеноѝнесколькоѝдоговоровѝоднимѝилиѝнесколькимиѝстрахователями.ѝВѝтечениеѝпервыхѝ6ѝмесяцевѝдействуетѝограничениеѝпоѝвыплатеѝ страховыхѝ сумм,ѝ еслиѝ смертьѝ наступилаѝ вѝ результатеѝ врожденногоѝ илиѝтяжелогоѝхроническогоѝзаболевания.ѝВѝтечениеѝвсегоѝсрокаѝдействуетѝ ограничениеѝ страховойѝ ответственностиѝ поѝ случаямѝ смертиѝ застрахованногоѝ приѝ совершенииѝ умышленногоѝ преступленияѝ илиѝ противоправныхѝдействий.ѝДоговорѝможетѝзаключатьсяѝсѝусловиемѝ удвоеннойѝилиѝутроеннойѝвыплатыѝстраховойѝсуммыѝприѝнаступленииѝстраховыхѝсобытий,ѝсвязанныхѝсоѝздоровьемѝребенка.ѝЕслиѝпоѝ каким-либоѝ причинамѝ страховательѝ неѝ можетѝ продолжатьѝ уплатуѝ взносовѝпоѝдействующемуѝдоговору,ѝаѝтакжеѝвѝслучаеѝсмертиѝстрахователяѝегоѝобязанностиѝможетѝпринятьѝнаѝсебяѝлюбойѝдругойѝродственникѝ ребенка.ѝ Еслиѝ послеѝ смертиѝ страхователяѝ никтоѝ изѝ родственниковѝребенкаѝнеѝпринялѝнаѝсебяѝобязанностиѝстрахователя,ѝтоѝ поѝзаявлениюѝродителейѝилиѝопекунаѝ(попечителя)ѝзастрахованногоѝ ребенкаѝвѝсберегательномѝбанкеѝоткрываетсяѝвкладѝиѝнаѝимяѝребенкаѝ

277

перечисляетсяѝ90%ѝуплаченныхѝвзносов.ѝСтраховательѝимеетѝправоѝ досрочноѝпрекратитьѝдоговорѝстрахованияѝиѝполучитьѝчастьѝуплаченныхѝвзносовѝвѝразмереѝвыкупнойѝсуммы,ѝеслиѝдоговорѝоплаченѝвзносамиѝиѝдействовалѝнеѝменееѝ6ѝмесяцев.ѝНеуплатаѝвзносовѝзаѝ3ѝкалендарныхѝ месяцаѝ подрядѝ влечетѝ досрочноеѝ прекращениеѝ договораѝ страхованияѝсоѝвсемиѝвытекающимиѝотсюдаѝпоследствиями.ѝВѝслучаеѝсмертиѝзастрахованногоѝвѝпериодѝдействияѝдоговораѝстрахованияѝ страхователюѝвыплачиваетсяѝстраховоеѝпособиеѝвѝразмереѝ30%ѝстраховойѝсуммыѝиѝодновременноѝвозвращаютсяѝвсеѝуплаченныеѝвзносыѝ безѝудержаний.ѝ

Страхованиеѝдоѝопределенногоѝсрокаѝпредусматриваетѝвыплатуѝ страховойѝсуммыѝвѝполномѝразмереѝпоѝистеченииѝнекоторогоѝпериодаѝвремени,ѝнезависимоѝотѝтого,ѝдоживетѝлиѝдоѝэтогоѝсрокаѝстрахователь.ѝ

Страхованиеѝкѝбракосочетаниюѝобеспечиваетѝсозданиеѝнакопленийѝ коѝ днюѝ бракосочетанияѝ застрахованногоѝ илиѝ достиженияѝ имѝ возрастаѝ21ѝгода,ѝаѝтакжеѝматериальнуюѝпомощьѝстрахователюѝвѝслучаеѝнаступленияѝнеблагоприятныхѝсобытий,ѝсвязанныхѝсоѝздоровьемѝ застрахованногоѝребенка.ѝДоговорыѝзаключаютсяѝприѝвозрастеѝдетейѝ доѝ15ѝлетѝсѝродителямиѝ(усыновителями)ѝиѝдругимиѝродственникамиѝ ребенка.ѝВозрастѝстрахователяѝможетѝбытьѝвѝпределахѝ18—72ѝлет,ѝчто- быѝнаѝденьѝокончанияѝсрокаѝстрахованияѝстрахователюѝбылоѝнеѝболееѝ 75ѝ лет.ѝ Вѝ пользуѝ одногоѝ ребенкаѝ можетѝ бытьѝ заключеноѝ несколькоѝ страховыхѝдоговоровѝоднимѝилиѝразнымиѝлицамиѝ(страхователями).ѝ

Страховыеѝвзносыѝустанавливаютсяѝвѝтомѝжеѝпорядке,ѝчтоѝиѝприѝ страхованииѝдетей.ѝСмертьѝстрахователяѝотѝлюбойѝпричиныѝявляетсяѝстраховымѝсобытием,ѝзаѝисключениемѝособыхѝслучаев.ѝВѝсвязиѝ соѝсмертьюѝ страхователяѝуплатаѝвзносовѝпрекращается,ѝаѝдоговорѝ страхованияѝсохраняетѝсилуѝ(еслиѝнетѝоснованийѝдляѝегоѝпрекращенияѝ поѝ исключительнымѝ причинам),ѝ иѝ ребенокѝ продолжаетѝ бытьѝ застрахованнымѝдоѝконцаѝсрокаѝстрахования.ѝПоѝистеченииѝсрокаѝ страхованияѝзастрахованныйѝимеетѝправоѝполучитьѝстраховуюѝсуммуѝприѝусловииѝвступленияѝегоѝвѝзарегистрированныйѝбракѝилиѝдостиженияѝимѝвозрастаѝ21ѝгода.ѝПриѝвыплатеѝстраховойѝсуммыѝзаѝкаждыйѝмесяц,ѝистекшийѝсоѝдняѝокончанияѝсрокаѝстрахованияѝдоѝподачиѝзаявленияѝкѝвыплатеѝстраховойѝсуммы,ѝдополнительноѝначисляетсяѝ 0,25%ѝ страховойѝ суммы.ѝ Страховательѝ вѝ течениеѝ трехѝ летѝ послеѝ окончанияѝ срокаѝ страхованияѝ имеетѝ правоѝ самѝ получитьѝ страховуюѝсумму,ѝеслиѝонаѝнеѝвыплаченаѝлицу,ѝвѝпользуѝкоторогоѝ былѝзаключенѝдоговорѝстрахования.ѝ

Страхованиеѝвоспитанниковѝдетскихѝинтернатовѝсвязаноѝсѝучастиемѝвѝблаготворительнойѝдеятельностиѝпредприятийѝиѝорганизаций,ѝотдельныхѝграждан,ѝкоторыеѝпроявляютѝзаботуѝоѝматериальномѝ благосостоянииѝ детей,ѝ лишенныхѝ вѝ силуѝ обстоятельствѝ нормальныхѝусловийѝвоспитанияѝвѝсемье.ѝВыступаяѝвѝкачествеѝстрахо-

278

вателей,ѝюридическиеѝиѝфизическиеѝлицаѝмогутѝзаключатьѝдоговорѝ страхованияѝсоѝстраховойѝорганизациейѝвѝпользуѝдетейѝвѝвозрастеѝ отѝ1ѝдоѝ15ѝлет,ѝеслиѝониѝнаходятсяѝнаѝвоспитанииѝвѝдетскомѝдомеѝ илиѝинтернате,ѝвѝдомеѝребенкаѝиѝявляютсяѝсиротамиѝилиѝосталисьѝ поѝразнымѝпричинамѝбезѝпопеченияѝродителей.ѝСрокѝстрахования,ѝ какѝ иѝ поѝ обычномуѝ страхованиюѝ детей,ѝ исчисляетсяѝ какѝ разницаѝ междуѝ18ѝгодамиѝиѝвозрастомѝребенкаѝнаѝмоментѝзаключенияѝдоговораѝстрахования.ѝВѝзаявленииѝоѝстрахованииѝстраховательѝуказываетѝфамилию,ѝимяѝиѝотчествоѝребенкаѝ(илиѝнесколькихѝдетей),ѝвѝ пользуѝкоторогоѝзаключаетсяѝдоговор.ѝЕслиѝуѝребенкаѝестьѝродители,ѝтоѝникакихѝправѝпоѝданномуѝдоговоруѝониѝнеѝимеют.ѝЗастрахованномуѝребенкуѝвыплачиваетсяѝстраховаяѝсумма,ѝуказаннаяѝвѝдоговореѝстрахования,ѝприѝдожитииѝимѝдоѝокончанияѝсрокаѝстрахова- ния,ѝт.е.ѝдоѝ18-летнегоѝвозраста.ѝДляѝэтогоѝонѝдолженѝпредъявитьѝ страховойѝорганизацииѝсвойѝпаспортѝиѝстраховоеѝсвидетельство.ѝ

Вѝпериодѝдействияѝдоговораѝребенокѝсчитаетсяѝзастрахованнымѝ отѝнесчастногоѝслучая,ѝповлекшегоѝполучениеѝимѝинвалидности.ѝПособиеѝпоѝинвалидностиѝвыдаетсяѝзастрахованномуѝвместеѝсѝвыплатойѝ страховойѝсуммыѝпоѝдожитию.ѝРазмерѝпособияѝсоставляет:ѝприѝI-йѝ группеѝ инвалидностиѝ —ѝ 200%ѝ страховойѝ суммы,ѝ приѝ II-йѝ —ѝ 120,ѝѝ приѝIII-йѝ—ѝ60%.ѝЕслиѝвѝпериодѝстрахованияѝнаступилаѝсмертьѝза- страхованного,ѝдействиеѝдоговораѝпрекращается,ѝаѝуплаченныйѝстраховойѝ взносѝ организацияѝ перечисляетѝ наѝ счетѝ местногоѝ отделенияѝ Детскогоѝфонда.ѝКогдаѝстрахователемѝявляетсяѝгражданин,ѝтоѝонѝможетѝпереоформитьѝдоговорѝнаѝдругогоѝребенка.ѝ

Выплатаѝпоѝвсемѝвышеперечисленнымѝвидамѝстрахованияѝпроизводитсяѝприѝусловииѝдействияѝдоговораѝстрахованияѝжизниѝкоѝднюѝ дожития,ѝт.е.ѝполнойѝоплатыѝсоответствующегоѝдоговораѝочереднымиѝилиѝединовременнымиѝвзносами.ѝПолучателемѝстраховойѝсуммыѝ вѝсвязиѝсѝнаступлениемѝдняѝдожитияѝявляетсяѝтолькоѝстраховательѝ илиѝзастрахованныйѝнезависимоѝотѝтого,ѝчтоѝпоѝусловиямѝстрахованияѝочередныеѝвзносыѝможетѝуплачиватьѝдругоеѝлицо.ѝВѝпериодѝдействияѝ договораѝ происходитѝ постепенноеѝ накоплениеѝ обусловленнойѝ страховойѝсуммы,ѝкотораяѝдостигаетѝполногоѝразмераѝкоѝднюѝдожития.ѝ

12.5. Страхование капитала или ренты на случай жизни

Страхованиеѝрентыѝнаѝслучайѝжизниѝ(илиѝстрахованиеѝкапитала)ѝ—ѝ видѝстрахования,ѝпоѝкоторомуѝзастрахованномуѝлицуѝвѝтечениеѝопределенногоѝсрокаѝвыплачиваетсяѝрегулярныйѝдоходѝизѝфонда,ѝнакопленногоѝзаѝсчетѝстраховыхѝвзносов.ѝСуществуетѝтакжеѝпожизненнаяѝ рента,ѝкотораяѝвыплачиваетсяѝзастрахованномуѝлицуѝдоѝконцаѝжизни.ѝ Вѝ зарубежнойѝ страховойѝ практикеѝ временнаяѝ страховаяѝ рентаѝ

279

обычноѝназываетсяѝ«временныйѝаннуитет».ѝСредиѝразличныхѝвидовѝ страхованияѝрентыѝпреобладает,ѝкакѝправило,ѝстрахованиеѝпенсий.ѝ Еслиѝвыплатаѝрентыѝ(пенсии)ѝначинаетсяѝсѝмоментаѝоформленияѝдоговораѝ страхования,ѝ рентаѝ называетсяѝ немедленной,ѝ еслиѝ выплатыѝ начинаютсяѝчерезѝкакой-тоѝсрокѝ—ѝотсроченной.ѝВѝэтомѝслучаеѝпод- лежащаяѝ уплатеѝ суммаѝ взносовѝ погашаетсяѝ вѝ течениеѝ периодаѝ отсрочкиѝилиѝединовременно.ѝТакимѝобразом,ѝстрахованиеѝрентыѝможетѝ быть:ѝ немедленнымѝ илиѝ отсроченнымѝ вѝ зависимостиѝ отѝ того,ѝ выплачиваетсяѝрегулярныйѝдоходѝсразуѝпослеѝуплатыѝвзносовѝилиѝпоѝ истеченииѝобусловленногоѝпериода;ѝвозвратнымѝилиѝбезвозвратнымѝ вѝзависимостиѝотѝтого,ѝвозвращаетсяѝнаследникамѝзастрахованногоѝ послеѝсмертиѝчастьѝуплаченныхѝвзносовѝилиѝнет.ѝДоговорѝстрахованияѝрентыѝможетѝоплачиватьсяѝвѝрассрочкуѝилиѝединовременно.ѝЧащеѝвсегоѝвстречаетсяѝотсроченнаяѝрентаѝсѝединовременнойѝоплатой.ѝ Страховаяѝ рентаѝ можетѝ предусматриватьѝ выплатуѝ доходаѝ двумѝ илиѝ несколькимѝлицамѝилиѝтолькоѝпережившемуѝсупругу.ѝ

Страхованиеѝрентыѝзаключаетсяѝкакѝвѝдополнениеѝкѝдоговорамѝ страхованияѝжизни,ѝтакѝиѝкомбинируетсяѝсѝдругимиѝвидамиѝстраховойѝответственности:ѝутратойѝтрудоспособности,ѝвременнымѝилиѝпожизненнымѝстрахованиемѝнаѝслучайѝсмерти.ѝНапример,ѝпослеѝсмертиѝзастрахованногоѝвыгодополучательѝпомимоѝстраховойѝсуммыѝпоѝ договоруѝстрахованияѝжизниѝвѝтечениеѝопределенногоѝсрокаѝможетѝ получатьѝпенсию.ѝЗачастуюѝприѝданномѝвидеѝстрахованияѝрентаѝпомещаетсяѝвѝакции,ѝаѝнеѝвыплачиваетсяѝналичнымиѝденьгами.ѝВозможнаѝодновременнаяѝвыплатаѝрентыѝиѝдохода,ѝприносимогоѝценнымиѝбумагами.ѝСтрахованиеѝрентыѝможетѝпроводитьсяѝвѝиндивидуальнойѝ иѝ вѝ групповойѝ формах.ѝ Выплатыѝ временнойѝ рентыѝ осуществляютсяѝпоѝдоговорамѝстрахования,ѝзаключаемымѝвѝсоответствииѝсѝ правиламиѝстрахованияѝпенсий.ѝСтрахованиеѝпенсииѝ—ѝвидѝстрахо- вания,ѝ приѝ которомѝ страховательѝ единовременноѝ илиѝ вѝ рассрочкуѝ уплачиваетѝстраховойѝвзнос,ѝаѝстраховщикѝберетѝнаѝсебяѝобязательствоѝвыплачиватьѝзастрахованномуѝпенсиюѝвѝтечениеѝобусловленногоѝсрокаѝилиѝпожизненно.ѝВѝзависимостиѝотѝпериодаѝвыплатыѝпенсияѝподразделяетсяѝнаѝвременную,ѝвыплачиваемуюѝвѝтечениеѝопределенногоѝчислаѝлет,ѝиѝпожизненную,ѝвыплачиваемуюѝдоѝконцаѝжизниѝзастрахованного.ѝРазновидностьюѝстрахованияѝпенсииѝвыступаетѝ страхованиеѝ дополнительнойѝ пенсии,ѝ приѝ которомѝ обусловленнаяѝ договоромѝсуммаѝвыплачиваетсяѝдополнительноѝкѝпенсииѝпоѝсистемеѝгосударственногоѝсоциальногоѝстрахованияѝлицам,ѝзаключившимѝ договорыѝиѝполностьюѝуплатившимѝстраховыеѝвзносы.ѝ

Выплатаѝдополнительнойѝпенсииѝпроизводится,ѝкакѝправило,ѝпоѝ достиженииѝобычногоѝпенсионногоѝвозраста.ѝПенсияѝвыплачиваетсяѝ пожизненно.ѝВѝпериодѝдействияѝдоговораѝстраховательѝможетѝувеличитьѝилиѝуменьшитьѝразмерѝдополнительнойѝпенсии.ѝОнѝтакжеѝиме-

280