ОбъемыѝсборовѝпоѝпенсионномуѝстрахованиюѝвѝРоссииѝневелики,ѝ однакоѝ этотѝ сегментѝ рынкаѝ отличаетѝ высокийѝ потенциальныйѝ спрос.ѝ Вѝ последнееѝ времяѝ негосударственныеѝ пенсионныеѝ фондыѝ практическиѝсвернулиѝсвоюѝдеятельностьѝиѝосвободилиѝнебольшойѝ сегментѝ частногоѝ пенсионногоѝ страхования.ѝ Кромеѝ того,ѝ поѝ мереѝ стабилизацииѝдоходовѝнаселенияѝможноѝпредполагатьѝдополнительноеѝувеличениеѝспросаѝзаѝсчетѝнаселения,ѝнынеѝохваченногоѝгосударственнойѝ программойѝ пенсионногоѝ страхования.ѝ Поѝ мнениюѝ экспертов,ѝ именноѝ вѝ этомѝ сегментеѝ рынкаѝ (нарядуѝ соѝ смешаннымѝ страхованием)ѝможноѝожидатьѝзначительногоѝростаѝактивности.ѝ

12.2. Договор страхования жизни

Договорѝстрахованияѝжизниѝ—ѝсоглашениеѝмеждуѝстрахователемѝ иѝстраховщиком,ѝоговаривающееѝвѝсоответствииѝсѝправиламиѝстрахованияѝвзаимныеѝобязательстваѝиѝусловияѝдляѝданногоѝвидаѝстрахования,ѝ вѝ частности,ѝ границыѝ возрастаѝ застрахованныхѝ лиц,ѝ сроки,ѝ порядокѝоформленияѝдоговора,ѝразмерыѝиѝпорядокѝвыплатѝстраховыхѝсумм,ѝразмерѝиѝпорядокѝуплатыѝстраховыхѝвзносовѝиѝт.д.ѝНапример,ѝ дляѝ видовѝ страхованияѝ жизни,ѝ предусматривающихѝ выплатуѝ страховогоѝобеспеченияѝвѝслучаеѝсмертиѝзастрахованного,ѝустанавливаютѝразличныеѝстраховыеѝсобытия,ѝкоторыеѝпризнаютсяѝстраховымиѝпричинамиѝсмертиѝилиѝгибели.ѝВѝбольшинствеѝвидовѝстрахованияѝжизниѝсмертьѝпризнаетсяѝстраховымѝсобытием,ѝеслиѝонаѝнаступилаѝвѝрезультатеѝлюбыхѝпричинѝ(несчастныйѝслучай,ѝболезнь,ѝкатастрофаѝиѝт.п.),ѝзаѝисключениемѝсамоубийстваѝиѝдругихѝсобытий,ѝнеѝ носящихѝдляѝзастрахованногоѝслучайныйѝхарактер.ѝВѝсоответствииѝсѝ приложениемѝ№ѝ2ѝ«УсловийѝлицензированияѝстраховойѝдеятельностиѝнаѝтерриторииѝРоссийскойѝФедерации»,ѝутвержденныхѝприказомѝ Росстрахнадзораѝотѝ19ѝмаяѝ1994ѝг.ѝ№ѝ02-02/08,ѝстрахованиеѝжизниѝпред- ставляетѝсобойѝсовокупностьѝвидовѝличногоѝстрахования,ѝпредусматривающихѝобязанностиѝстраховщикаѝпоѝстраховымѝвыплатамѝвѝслучаях:ѝ

дожитияѝ застрахованногоѝ доѝ окончанияѝ срокаѝ страхованияѝ илиѝопределенногоѝдоговоромѝстрахованияѝвозрастаѝ(подѝзастрахованнымѝлицомѝпонимаетсяѝлицо,ѝчьиѝимущественныеѝ интересыѝявляютсяѝобъектомѝстрахования);ѝ

смертиѝзастрахованного;ѝ

поѝ выплатеѝ пенсииѝ (ренты,ѝ аннуитета)ѝ застрахованномуѝ вѝ случаях,ѝ предусмотренныхѝ договоромѝ страхованияѝ (окончаниеѝ действияѝ договораѝ страхования,ѝ достижениеѝ застрахованнымѝ определенногоѝ возраста,ѝ смертьѝ кормильца,ѝ постояннаяѝутратаѝтрудоспособности,ѝтекущиеѝвыплатыѝ(аннуитеты)ѝвѝпериодѝдействияѝдоговораѝстрахованияѝиѝдр.).ѝ

Формированиеѝрезерваѝвзносовѝиѝрасчетыѝтарифныхѝставокѝпроизводятсяѝсѝпомощьюѝактуарныхѝметодов,ѝнаѝосновеѝтаблицѝсмерт-

272

ностиѝ иѝ нормѝ доходностиѝ поѝ инвестициямѝ временноѝ свободныхѝ средствѝрезервовѝпоѝстрахованиюѝжизни.ѝ

Договорыѝстрахованияѝжизниѝобычноѝзаключаютсяѝнаѝнесколькоѝ лет.ѝМоментѝпоступленияѝвзносовѝнеѝсовпадаетѝпоѝвремениѝсѝвыплатойѝстраховойѝсуммы.ѝПоэтомуѝопределенныйѝпериодѝвзносыѝнаходятсяѝвѝраспоряженииѝстраховойѝорганизации.ѝОднаѝчастьѝихѝобщейѝ суммыѝ используетсяѝ дляѝ текущихѝ расходов,ѝ другаяѝ направляетсяѝ вѝ резерв.ѝОсобенностиѝобразованияѝрезерваѝвзносовѝпоѝкаждомуѝдоговоруѝстрахованияѝзависятѝотѝперечняѝстраховыхѝрисков,ѝвключенныхѝ вѝусловияѝданногоѝдоговора.ѝВѝстрахованииѝнаѝдожитиеѝвѝрезервѝпоступаетѝ всяѝ суммаѝ взносов-нетто,ѝ котораяѝ вместеѝ сѝ процентамиѝ кѝ концуѝсрокаѝстрахованияѝобразуетѝстраховуюѝсумму.ѝЗдесьѝрезервѝнепрерывноѝрастетѝиѝрасходуетсяѝвѝмоментѝдействияѝдоговора.ѝ

Вѝстрахованииѝнаѝслучайѝсмертиѝрезервѝнеобходимѝпотому,ѝчтоѝ размерѝвзносовѝустанавливаетсяѝнаѝодномѝиѝтомѝжеѝсреднемѝуровнеѝ дляѝвсехѝлетѝдействияѝдоговора,ѝтогдаѝкакѝпотребностьѝвѝсредствахѝ дляѝвыплатѝстраховыхѝсуммѝвѝтечениеѝсрокаѝдействияѝдоговоровѝвозрастаетѝвѝсоответствииѝсѝповышениемѝ(вѝзависимостиѝотѝвозраста)ѝ вероятностиѝ смерти.ѝ Частьѝ взносовѝ первыхѝ летѝ страхования,ѝ отложеннаяѝвѝрезерв,ѝкомпенсируетѝнедостатокѝсредствѝвѝпоследниеѝгодыѝ страхования.ѝ

Вѝстрахованииѝпенсийѝрезервѝсоздаетсяѝвѝтечениеѝвремениѝуплатыѝвзносовѝиѝпостепенноѝрасходуетсяѝнаѝпротяженииѝсрокаѝвыплатыѝ пенсии.ѝПриѝединовременномѝвзносеѝрезервѝпоѝвсемѝвидамѝстрахованияѝобразуетсяѝсѝмоментаѝегоѝуплаты.ѝРезервыѝстраховойѝорганизацииѝпоѝстрахованиюѝнаѝдожитиеѝиѝпенсииѝвозрастаютѝгораздоѝбыстрее,ѝчемѝпоѝстрахованиюѝнаѝслучайѝсмерти.ѝСрокѝдействияѝдоговораѝстрахованияѝжизниѝможетѝсоставитьѝотѝ2ѝмесяцевѝдоѝодногоѝгода,ѝ поѝдоговорамѝдолгосрочногоѝстрахованияѝжизниѝ—ѝ3,ѝ5,ѝ10ѝиѝболееѝ лет.ѝСрокѝдействияѝдоговораѝпрекращаетсяѝвѝслучаеѝнеуплатыѝочередногоѝ взноса,ѝ послеѝ прекращенияѝ срокаѝ действияѝ договораѝ илиѝ смертиѝзастрахованногоѝлица.ѝ

Договорыѝстрахованияѝнаѝслучайѝсмертиѝподразделяютсяѝнаѝпожизненныеѝ иѝ наѝ определенныйѝ срок.ѝ Приѝ пожизненномѝ страхованииѝдоговорѝстрахованияѝдействуетѝдоѝнаступленияѝсмертиѝзастрахованного.ѝВыгодоприобретателямѝобязательноѝбудетѝвыплаченоѝстраховоеѝ обеспечение.ѝ Приѝ страхованииѝ наѝ определенныйѝ срок,ѝ еслиѝ застрахованныйѝвѝпериодѝдействияѝдоговораѝнеѝумер,ѝстраховаяѝвыплатаѝнеѝпроизводится.ѝ

Пожизненноеѝстрахованиеѝзаключаетсяѝсѝлицамиѝвѝвозрастеѝдоѝ 65—70ѝлет.ѝНаѝстрахованиеѝнеѝпринимаютсяѝинвалидыѝиѝтяжелобо- льные.ѝ Еслиѝ договорѝ страхованияѝ заключаетсяѝ безѝ медицинскогоѝ освидетельствования,ѝтоѝвѝтечениеѝпервыхѝлетѝвводятсяѝопределенныеѝограничения.ѝНапример,ѝстраховаяѝсуммаѝвыплачивается,ѝеслиѝ

273

смертьѝнаступилаѝвѝрезультатеѝнесчастногоѝслучаяѝилиѝострогоѝинфекционногоѝзаболевания.ѝЕслиѝпричинаѝсмертиѝвѝтечениеѝдвухѝлетѝ страхованияѝсвязанаѝсѝболезнью,ѝскрытойѝстрахователем,ѝвыплатаѝнеѝ производится.ѝОбычноѝпоѝдоговоруѝстрахованияѝназначаетсяѝвыгодоприобретатель.ѝСтраховательѝвѝтечениеѝдействияѝдоговораѝстрахованияѝможетѝназначитьѝдругогоѝвыгодоприобретателя.ѝ

Размерѝстраховогоѝтарифаѝзависитѝотѝвозраста,ѝпола,ѝпрофессии,ѝ состоянияѝздоровья,ѝналичияѝилиѝотсутствияѝвредныхѝпривычекѝ(курение,ѝнапример),ѝаѝтакжеѝпериодаѝуплатыѝстраховогоѝвзноса.ѝОбычноѝпоѝпожизненнымѝдоговорамѝстрахованияѝжизниѝпредоставляетсяѝ рассрочкаѝнаѝ10,ѝ20ѝлетѝилиѝвсегоѝпериодаѝдействияѝдоговораѝстрахо- вания,ѝноѝдоѝдостиженияѝзастрахованнымѝвозрастаѝ80—85ѝлет.ѝНаи- болееѝвысокиѝвзносыѝприѝрассрочкеѝплатежаѝнаѝ10ѝлет.ѝ

Сѝ возвратомѝ частиѝ страховыхѝ взносовѝ (ренты,ѝ аннуитетов)ѝ застрахованномуѝпоѝокончанииѝсрокаѝстрахованияѝвыплачиваетсяѝсумма,ѝблизкаяѝкѝвеличинеѝуплаченныхѝзаѝвесьѝсрокѝдоговораѝвзносов.ѝ Страховыеѝвзносыѝпоѝтакимѝдоговорамѝзначительноѝвыше.ѝ

Пособияѝнаѝслучайѝпотериѝкормильца:ѝстраховоеѝобеспечениеѝвыплачиваетсяѝнеѝтолькоѝвѝслучаеѝсмерти,ѝноѝиѝприѝвременнойѝиѝ(или)ѝ постояннойѝ утратеѝ трудоспособности,ѝ наступленииѝ инвалидности.ѝ Так,ѝприѝстрахованииѝзаемщикаѝкредитаѝкромеѝсмертиѝможетѝнаступитьѝвременнаяѝилиѝпостояннаяѝнетрудоспособностьѝи,ѝследовательно,ѝутратаѝдохода,ѝчтоѝнеѝпозволитѝвѝполномѝобъемеѝпогаситьѝкредит.ѝ

Поѝоценкамѝэкспертов,ѝдоляѝдоговоровѝдобровольногоѝстрахованияѝ жизниѝ вѝ суммарномѝ объемеѝ собранныхѝ страховыхѝ премийѝ поѝ страхованиюѝжизниѝнеѝпревышаетѝ5%.ѝПриѝэтомѝпроцентноеѝсоотношениеѝобъемаѝсобранныхѝстраховыхѝпремийѝпоѝстрахованиюѝжизниѝ иѝсуммарногоѝобъемаѝсобранныхѝстраховыхѝпремийѝпоѝстрахованиюѝ жизниѝвѝМосквеѝвыше,ѝчемѝвѝрегионах.ѝНаѝнастоящийѝмоментѝобъемѝ сделокѝ поѝдоговорамѝреальногоѝстрахованияѝжизниѝнаѝроссийскомѝ рынкеѝвесьмаѝневелик.ѝВместеѝсѝтемѝсуществуетѝдостаточноѝбольшойѝ потенциальныйѝ спросѝ наѝ данныйѝ видѝ страхования,ѝ позволяющийѝ приѝактивныхѝдействияхѝстраховщиковѝвѝкороткиеѝсрокиѝзначительноѝувеличитьѝобъемыѝсделокѝпоѝстрахованиюѝжизни.ѝ

Вѝнастоящееѝвремяѝсуществуетѝрядѝблагоприятныхѝиѝнегативныхѝ факторовѝвѝразвитииѝдобровольногоѝстрахованияѝжизни.ѝ

Кѝблагоприятнымѝфакторамѝотносятся:ѝ

общаяѝполитическаяѝиѝэкономическаяѝстабилизацияѝвѝстране,ѝкотораяѝделаетѝжизньѝлюдейѝболееѝпредсказуемой.ѝСоответственно,ѝуѝфизическихѝлиц,ѝсоставляющихѝосновнуюѝмассуѝ страхователей,ѝ появляютсяѝ болееѝ убедительныеѝ мотивыѝ вкладыватьѝ средстваѝ наѝ длительныйѝ периодѝ большие,ѝ чемѝ раньше,ѝ возможностиѝ вкладыватьѝ средстваѝ наѝ долгийѝ срокѝ вследствиеѝ наличияѝ предсказуемогоѝ вѝ обозримомѝ будущемѝ источникаѝдохода;ѝ

274

вероятноеѝповышениеѝдолиѝфондаѝнакопленияѝвѝнациональномѝдоходе,ѝкоторымѝбудетѝсопровождатьсяѝподъемѝинвестиционнойѝактивностиѝвѝстране.ѝВѝстранахѝсѝразвитойѝрыночнойѝ экономикойѝ долгосрочноеѝ страхованиеѝ жизниѝ служитѝ однимѝ изѝ важнейшихѝ инструментовѝ мобилизацииѝ накопле-

нийѝнаселенияѝдляѝинвестиционныхѝцелей.ѝ Негативнымиѝвнешнимиѝфакторамиѝявляются:ѝ

неблагоприятное,ѝаѝпоѝгрупповомуѝстрахованиюѝжизниѝфактическиѝзапретительноеѝналогообложениеѝстрахованияѝжизни.ѝ Вѝ Россииѝ индивидуальноеѝстрахованиеѝжизниѝ неѝ имеетѝ никакихѝналоговыхѝльгот,ѝаѝгрупповоеѝобходитсяѝпредприятиюѝдороже,ѝчемѝвыплатаѝзаработнойѝплаты;ѝ

отсутствиеѝ надежныхѝ инвестиционныхѝ инструментов,ѝ пригодныхѝдляѝразмещенияѝрезервовѝпоѝстрахованиюѝжизни;ѝ

отсутствиеѝтрадицийѝстрахованияѝжизни;ѝ

недостаточноѝвысокийѝуровеньѝпотенциальногоѝплатежеспособногоѝспроса;ѝ

сохраняющеесяѝнедовериеѝнаселенияѝкѝдолгосрочнымѝинвестициям.ѝПереломѝвѝнастроенияхѝфизическихѝлиц,ѝкакѝправило,ѝ наступаетѝ черезѝ несколькоѝ летѝ стабилизацииѝ вѝ силуѝ консерватизмаѝ среднестатистическогоѝ клиента,ѝ основнойѝ устойчивыйѝисточникѝдоходаѝкоторогоѝ—ѝзаработнаяѝплата;ѝ

достаточноѝ высокийѝ уровеньѝ инфляцииѝ сѝ периодическимиѝ скачкамиѝкурсаѝдоллараѝСША;ѝ

слабоеѝразвитиеѝпотребительскогоѝкредита,ѝособенноѝкредитовѝнаѝприобретениеѝжилья.ѝЭтоѝобстоятельствоѝограничиваетѝвозможностиѝразвитияѝтакогоѝвидаѝстрахования,ѝкакѝкредитноеѝстрахованиеѝжизни,ѝпредназначенноеѝдляѝзащитыѝсе- мьиѝ—ѝвладельцаѝкупленногоѝвѝкредитѝимуществаѝ(особенноѝ жилья)ѝнаѝслучайѝсмертиѝилиѝнетрудоспособностиѝзаемщика.ѝ Какѝ правило,ѝ кредитыѝ наѝ покупкуѝ жильяѝ безѝ страхованияѝ жизниѝзаемщикаѝнеѝвыдаются,ѝпоэтомуѝможноѝожидать,ѝчтоѝсѝ развитиемѝипотекиѝэтотѝвариантѝстрахованияѝполучитѝдостаточноѝширокоеѝразвитие.ѝ

12.3. Страхование на случай смерти

Классическийѝвидѝстрахованияѝжизниѝ—ѝстрахованиеѝнаѝслучайѝ смерти,ѝкогдаѝстраховщикѝнесетѝответственностьѝвѝтечениеѝсрока,ѝнаѝ которыйѝзаключенѝдоговор.ѝОноѝможетѝбытьѝвременнымѝ(срочным)ѝ илиѝпожизненным.ѝВсеѝвидыѝстрахованияѝжизни,ѝпредусматривающиеѝвыплатуѝстраховогоѝобеспеченияѝвѝслучаеѝсмертиѝзастрахованного,ѝ устанавливаютѝ различныеѝ страховыеѝ события,ѝ которыеѝ признаютсяѝстраховымиѝпричинамиѝсмертиѝилиѝгибели.ѝВѝбольшинствеѝ

275

видовѝстрахованияѝжизниѝсмертьѝ признаетсяѝстраховымѝсобытием,ѝ еслиѝонаѝнаступилаѝвѝрезультатеѝлюбыхѝпричинѝ(несчастныйѝслучай,ѝ болезнь,ѝкатастрофаѝиѝт.п.),ѝзаѝисключениемѝсамоубийстваѝиѝдругихѝ событий,ѝнеѝносящихѝдляѝстрахователяѝслучайныйѝхарактер.ѝСтрахованиеѝнаѝслучайѝсмертиѝпредусматриваетѝвыплатуѝстраховойѝсуммыѝ толькоѝприѝнаступленииѝсмертиѝзастрахованногоѝвѝпериодѝдействияѝ договора.ѝ

Кромеѝтого,ѝсуществуютѝподвидыѝстрахованияѝнаѝслучайѝсмерти:ѝ наѝслучайѝутратыѝтрудоспособностиѝиѝсмерти,ѝнаѝслучайѝхирургическогоѝ вмешательства.ѝ Первыйѝ видѝ страхованияѝ можетѝ объединятьѝ дваѝвидаѝстраховойѝответственности:ѝвѝсвязиѝсѝутратойѝобщейѝтрудоспособностиѝвѝрезультатеѝнесчастногоѝслучаяѝиѝнаѝслучайѝсмертиѝзастрахованного.ѝКакѝправило,ѝдоговорѝзаключаетсяѝсѝлицами,ѝдостигшимиѝвозрастаѝ16ѝлет,ѝноѝнеѝстаршеѝ60ѝлет,ѝнаѝсрокѝотѝ1ѝгодаѝдоѝ20ѝ лет.ѝПоѝвторомуѝвидуѝдоговорѝзаключаетсяѝсѝлицами,ѝкоторымѝпредстоятѝлюбыеѝхирургическиеѝвмешательстваѝвѝусловияхѝстационара,ѝвѝ возрастеѝотѝ16ѝдоѝ75ѝлет.ѝДоговорѝзаключаетсяѝсрокомѝнаѝ1ѝгод,ѝполучателемѝстраховойѝсуммыѝможетѝвыступатьѝлюбоеѝлицо,ѝназначенноеѝ застрахованным.ѝ

Еслиѝ страховательѝ (застрахованный)ѝ умер,ѝ неѝ успевѝ получитьѝ причитающуюсяѝемуѝстраховуюѝсуммуѝпоѝдожитиюѝилиѝвѝсвязиѝсѝпотерейѝздоровья,ѝстраховаяѝсуммаѝвыплачиваетсяѝегоѝнаследникамѝ(поѝ действующемуѝзаконодательствуѝзаконнымиѝнаследникамиѝявляютсяѝ вѝпервуюѝочередьѝ(вѝравныхѝдолях)ѝдетиѝ(вѝтомѝчислеѝиѝусыновленные),ѝ супругѝ (супруга)ѝ иѝ родители.ѝ Наследникиѝ второйѝ очередиѝ —ѝ братьяѝ иѝ сестры,ѝ дедушкаѝ иѝ бабушкаѝ сѝ обеихѝ сторон.ѝ Наследникиѝ второйѝочередиѝвступаютѝвѝсвоиѝправаѝтолькоѝприѝотсутствииѝилиѝнепринятииѝнаследстваѝнаследникамиѝпоѝзаконуѝпервойѝочереди.ѝ

Страховымѝ случаемѝ считаетсяѝ оперативноеѝ вмешательство,ѝ повлекшееѝсмертьѝзастрахованногоѝвѝходеѝоперацииѝилиѝвѝпослеоперационныйѝпериод.ѝСуществуетѝтакжеѝстрахованиеѝтолькоѝнаѝдожитие,ѝ когдаѝстраховаяѝсуммаѝвыплачиваетсяѝприѝдостиженииѝзастрахованнымѝ определенногоѝ возраста.ѝ Сюдаѝ относитсяѝ иѝ страхованиеѝ доѝ определенногоѝсрока,ѝкогдаѝстраховаяѝсуммаѝвыплачиваетсяѝпоѝистеченииѝобусловленногоѝдоговоромѝстрахованияѝсрокаѝнезависимоѝотѝ того,ѝдоживетѝлиѝдоѝэтогоѝмоментаѝстрахователь.ѝВстречаетсяѝтакжеѝ страхованиеѝжизниѝсѝпонижающейсяѝстраховойѝсуммойѝ—ѝстрахова- ниеѝнаѝслучайѝсмерти,ѝкогдаѝусловиямиѝдоговораѝстрахованияѝпредусмотреноѝ ежегодноеѝ уменьшениеѝ суммы,ѝ котораяѝ будетѝ выплаченаѝ поѝслучаюѝсмертиѝзастрахованного.ѝТакоеѝстрахованиеѝприменяется,ѝ какѝ правило,ѝ вѝ кредитномѝстрахованииѝжизни,ѝ когдаѝ договорыѝ заключаютсяѝ сѝ лицами,ѝ оформившимиѝ покупкиѝ вѝ кредит;ѝ страховаяѝ суммаѝуменьшаетсяѝвследѝзаѝуменьшениемѝнепогашенногоѝдолга.ѝ

276