Глава 12 Личное страхование

12.1. Основы личного страхования

Подѝ личнымѝ страхованиемѝ подразумеваетсяѝ отрасльѝ страхования,ѝсѝпомощьюѝкоторойѝосуществляетсяѝстраховаяѝзащитаѝсемейныхѝдоходовѝгражданѝилиѝукреплениеѝдостигнутогоѝсемейногоѝблагосостояния.ѝНеобходимостьѝтакойѝстраховойѝзащитыѝсвязанаѝс:ѝвероятностьюѝнаступленияѝсмертиѝкормильцаѝилиѝчленаѝсемьи;ѝпотерейѝ здоровья,ѝчто,ѝкакѝправило,ѝвлечетѝснижениеѝуровняѝсемейногоѝдохода;ѝ стремлениемѝ гражданѝ иметьѝ семейныеѝ сбереженияѝ вѝ целяхѝ укрепленияѝ материальногоѝ достатка,ѝ используяѝ дляѝ этогоѝ личноеѝ страхование.ѝ

СогласноѝЗаконуѝ«ОбѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝ Федерации»ѝличноеѝстрахованиеѝпредставляетѝсобойѝсистемуѝотношенийѝмеждуѝстрахователямиѝиѝстраховщикамиѝпоѝоказаниюѝстраховойѝуслуги,ѝкогдаѝзащитаѝимущественныхѝинтересовѝсвязанаѝсѝжизнью,ѝ здоровьем,ѝ трудоспособностьюѝ иѝ пенсионнымѝ обеспечениемѝ страхователейѝилиѝзастрахованных.ѝ

Вѝкачествеѝобъектовѝличногоѝстрахованияѝвыступаютѝжизнь,ѝздоровьеѝиѝтрудоспособностьѝчеловека,ѝаѝконкретнымиѝсобытиями,ѝнаѝ случайѝ которыхѝ оноѝ проводится,ѝ —ѝ дожитиеѝ доѝ окончанияѝ срокаѝ страхования,ѝ обусловленногоѝ возрастаѝ илиѝ события,ѝ наступлениеѝ смертиѝстрахователяѝилиѝзастрахованногоѝлибоѝпотеряѝимиѝздоровьяѝ вѝпериодѝстрахованияѝотѝоговоренныхѝсобытий,ѝкакѝправило,ѝотѝнесчастныхѝ случаев.ѝ Страхователямиѝ поѝ личномуѝ страхованиюѝ могутѝ выступатьѝкакѝфизические,ѝтакѝиѝюридическиеѝлица,ѝаѝзастрахован- нымиѝ—ѝтолькоѝфизическиеѝлица.ѝВѝлюбомѝслучаеѝличноеѝстрахова- ниеѝвсегдаѝсвязаноѝсѝфизическимѝлицом.ѝ

Вѝкачествеѝзастрахованныхѝмогутѝвыступатьѝдееспособныеѝиѝнедееспособныеѝфизическиеѝлица.ѝПриѝличномѝстрахованииѝстраховательѝ можетѝ бытьѝ одновременноѝ иѝ застрахованнымѝ лицом.ѝ Защитаѝ интересов,ѝ связаннаяѝ сѝ жизнью,ѝ здоровьем,ѝ трудоспособностьюѝ иѝ пенсионнымѝобеспечениемѝстрахователяѝилиѝзастрахованногоѝлица,ѝ осуществляетсяѝразнымиѝвидамиѝличногоѝстрахования,ѝеслиѝвыплатаѝ страховогоѝобеспеченияѝпоѝусловиямѝдоговораѝсвязываетсяѝсѝтакимиѝ видами.ѝДругимиѝсловами,ѝвѝусловияхѝличногоѝстрахованияѝстрахуемыеѝвидыѝдолжныѝбытьѝуказаныѝвѝкачествеѝстраховыхѝсобытий.ѝ

Согласноѝст.ѝ934ѝГражданскогоѝкодексаѝРФѝпоѝдоговоруѝличногоѝ страхованияѝ однаѝ сторонаѝ (страховщик)ѝ обязуетсяѝ заѝ обусловленнуюѝдоговоромѝплатуѝ(страховуюѝпремию),ѝуплачиваемуюѝдру-

268

гойѝсторонойѝ(страхователем),ѝвыплатитьѝединовременноѝилиѝвыплачиватьѝпериодическиѝобусловленнуюѝдоговоромѝсуммуѝ(страховуюѝсумму)ѝвѝслучаеѝпричиненияѝвредаѝжизниѝилиѝздоровьюѝсамогоѝ страхователяѝ илиѝ другогоѝ названногоѝ вѝ договореѝ гражданинаѝ (застрахованногоѝлица),ѝдостиженияѝимѝопределенногоѝвозрастаѝилиѝ наступленияѝвѝегоѝжизниѝиногоѝпредусмотренногоѝдоговоромѝсобытияѝ(страховогоѝслучая).ѝ

Правоѝнаѝполучениеѝстраховойѝсуммыѝпринадлежитѝлицу,ѝвѝпользуѝкоторогоѝзаключенѝдоговор.ѝДоговорѝличногоѝстрахованияѝсчитаетсяѝзаключеннымѝвѝпользуѝзастрахованногоѝлица,ѝеслиѝвѝдоговореѝ неѝ названоѝ вѝ качествеѝ получателяѝ страховойѝ суммыѝ другоеѝ лицо.ѝѝ Вѝслучаеѝсмертиѝ лица,ѝ застрахованногоѝпоѝ договору,ѝ вѝ которомѝнеѝ названѝинойѝполучатель,ѝполучателямиѝстраховойѝсуммыѝпризнаютсяѝнаследникиѝзастрахованногоѝлица.ѝ

Договорѝличногоѝстрахованияѝвѝпользуѝлица,ѝнеѝявляющегосяѝзастрахованнымѝлицом,ѝвѝтомѝчислеѝвѝпользуѝнеѝявляющегосяѝзастрахованнымѝлицомѝстрахователя,ѝможетѝбытьѝзаключенѝлишьѝсѝписьменногоѝсогласияѝзастрахованногоѝлица.ѝПриѝотсутствииѝтакогоѝсогласияѝдоговорѝможетѝбытьѝпризнанѝнедействительнымѝпоѝискуѝза- страхованногоѝлица,ѝаѝвѝслучаеѝсмертиѝэтогоѝлицаѝ—ѝпоѝискуѝегоѝна- следников.ѝ

Социальноеѝстрахованиеѝявляетсяѝобязательным,ѝличноеѝстрахо- вание,ѝкакѝправило,ѝ—ѝдобровольным.ѝПособия,ѝпенсииѝиѝдругиеѝвы- платыѝ поѝ социальномуѝ страхованиюѝ удовлетворяютѝ определенныйѝ минимумѝсоциальныхѝпотребностей,ѝаѝвыплатыѝпоѝличномуѝстрахованиюѝнаправленыѝнаѝрасширениеѝиѝповышениеѝуказанногоѝуровняѝ потребностейѝвѝзависимостиѝотѝматериальныхѝвозможностейѝкаждойѝ семьи.ѝ

Страхованиеѝнаѝдожитие,ѝудовлетворяющееѝсберегательныеѝинтересыѝнаселения,ѝвыходитѝзаѝрамкиѝназначенияѝличногоѝстрахованияѝтолькоѝкакѝдополненияѝсоциальногоѝстрахования.ѝСоциальноеѝ страхованиеѝиѝобеспечениеѝвоѝвзаимосвязиѝсѝличнымѝстрахованиемѝиѝ семейнымиѝ сбережениямиѝ гражданѝ составляютѝ единуюѝ системуѝ страховойѝзащиты.ѝКѝличномуѝстрахованиюѝотносятсяѝстрахованиеѝ жизниѝ иѝ страхованиеѝ отѝ несчастныхѝ случаев.ѝ Страхованиеѝ жизниѝ проводитсяѝнаѝслучайѝсмертиѝстрахователяѝилиѝзастрахованногоѝлибоѝ потериѝздоровьяѝзастрахованнымѝотѝнесчастногоѝслучая,ѝаѝтакжеѝнаѝ дожитиеѝ доѝ определенногоѝ срокаѝ илиѝ события.ѝ Этиѝ договорыѝ заключаютсяѝнаѝлюбыеѝстраховыеѝсуммыѝиѝоговоренныеѝмноголетниеѝ сроки.ѝСтрахованиеѝжизниѝвключаетѝвѝсебя,ѝкромеѝтого,ѝиѝстрахованиеѝ дополнительнойѝ пенсии.ѝ Страхованиеѝ отѝ несчастныхѝ случаевѝ предусматриваетѝ выплатуѝ соответствующейѝ страховойѝ суммыѝ приѝ потереѝздоровьяѝилиѝвѝсвязиѝсѝнаступлениемѝсмертиѝзастрахованногоѝ отѝ оговоренныхѝ событий.ѝ Оноѝ распространяетсяѝ наѝ взрослыхѝ гра-

269

ждан,ѝдетей,ѝшкольников,ѝпассажировѝвѝпути,ѝотдельныеѝкатегорииѝ работниковѝсѝнаиболееѝопаснымиѝусловиямиѝтруда.ѝ

Системаѝ видовѝ личногоѝ страхованияѝ учитываетѝ самыеѝ разнообразныеѝ интересыѝстрахователей.ѝ Онаѝ получилаѝ широкоеѝраспространение.ѝНаиболееѝпопулярныѝдоговорыѝстрахованияѝжизни,ѝвѝкоторыхѝудобноѝсочетаютсяѝрисковаяѝиѝсберегательнаяѝфункции.ѝСледуетѝразличатьѝсбереженияѝденегѝвѝсберегательныхѝбанкахѝотѝсбереженийѝгражданѝсѝпомощьюѝстрахованияѝжизни.ѝДолгосрочноеѝстрахованиеѝ жизниѝ позволяетѝ страхователямѝ постепенноѝ накапливатьѝ необходимыеѝсуммыѝдляѝпополненияѝсемейныхѝсбережений.ѝ

Объективнаяѝ необходимостьѝ проведенияѝ личногоѝ страхованияѝ какѝдополненияѝсоциальногоѝстрахованияѝвытекаетѝизѝпротиворечияѝ междуѝвсеѝвозрастающимиѝсоциальнымиѝпотребностямиѝнаселенияѝ иѝвозможностьюѝихѝполногоѝудовлетворенияѝзаѝсчетѝсредствѝгосударства,ѝт.е.ѝизѝобщественныхѝфондовѝпотребления,ѝчтоѝпорождаетѝстраховыеѝинтересыѝграждан,ѝсвязанныеѝсѝпотребностьюѝдополненияѝзаѝ свойѝсчетѝвыплатѝпоѝсоциальномуѝстрахованиюѝиѝобеспечению.ѝДляѝ этогоѝнаселениеѝможетѝпользоватьсяѝуслугамиѝличногоѝстрахования.ѝ

Кѝличномуѝстрахованиюѝотносятсяѝследующиеѝподотрасли,ѝделящиеся,ѝвѝсвоюѝочерередь,ѝнаѝразличныеѝвидыѝстрахования:ѝ

страхованиеѝжизниѝиѝпенсий;ѝ

страхованиеѝотѝнесчастныхѝслучаев;ѝ

страхованиеѝздоровья.ѝ

Основнымиѝ видамиѝ страхованияѝ жизниѝ наѝ российскомѝ рынкеѝ являются:ѝ

1)ѝ п о ѝ к о л л е к т и в н о м у ѝ с т р а х о в а н и ю ѝ ж и з н иѝ—ѝстрахованиеѝнаѝслучайѝсмертиѝзастрахованногоѝ(страхо- воеѝобеспечениеѝвыплачиваетсяѝтолькоѝвѝслучаеѝсмертиѝзастрахованногоѝ (выплатыѝ поѝ дожитиюѝ отсутствуют).ѝ Срокѝ страхования,ѝ какѝ правило,ѝ —ѝ годѝ сѝ ежегоднойѝ пролонгациейѝ договора);ѝ пенсионноеѝ страхование;ѝ

2)ѝ п о ѝ и н д и в и д у а л ь н о м у ѝ с т р а х о в а -

ни ю ѝж и з н и:ѝ

страхованиеѝнаѝслучайѝсмерти.ѝВѝстранахѝсѝвысокимѝуровнемѝ развитияѝстрахованияѝегоѝдоляѝдостигаетѝ40—50%ѝотѝобщегоѝчислаѝза- ключенныхѝдоговоровѝстрахованияѝжизни.ѝОсобенноѝхарактерноѝзаключениеѝдоговоровѝстрахованияѝнаѝслучайѝсмертиѝдляѝмолодыхѝродителей,ѝкоторымѝнужноѝзащититьѝдетейѝнаѝслучайѝутратыѝкормильца,ѝ ноѝ имѝ неѝ поѝ кармануѝ высокиеѝ взносыѝ накопительногоѝ страхованияѝ жизни.ѝ Вѝ дальнейшем,ѝ поѝ мереѝ увеличенияѝ семейныхѝ доходов,ѝ ониѝ стараютсяѝ перейтиѝ наѝ накопительноеѝ страхованиеѝ жизни.ѝ Поэтомуѝ многиеѝ договорыѝ страхованияѝ наѝ случайѝ смертиѝ содержатѝ дополни- тельноеѝусловиеѝ—ѝвозможностьѝихѝпреобразованияѝвѝнакопительноеѝ страхование.ѝСтрахованиеѝнаѝслучайѝсмертиѝвѝСССРѝотсутствовалоѝиѝвѝ

270

накопительноеѝстрахованиеѝжизни.ѝВѝотличиеѝотѝстрахованияѝ наѝслучайѝсмерти,ѝнакопительноеѝстрахованиеѝжизниѝпредусматриваетѝ выплатуѝ страховогоѝ обеспеченияѝ какѝ вѝ случаеѝ смерти,ѝтакѝиѝприѝдожитииѝзастрахованногоѝдоѝконцаѝсрокаѝ страхования.ѝПослеѝначалаѝстрахованияѝвѝвалютномѝэквивалентеѝсѝначислениемѝдополнительногоѝинвестиционногоѝдоходаѝэтотѝвариантѝстрахованияѝсталѝдостаточноѝпривлекателенѝдляѝклиентовѝиѝполучилѝдостаточноеѝразвитие;ѝ

кредитноеѝстрахованиеѝжизни.ѝНаходитсяѝвѝзачаточномѝсостоянииѝ вследствиеѝ неразвитостиѝ ипотечногоѝ кредитованияѝ вѝ России;ѝ

индивидуальноеѝпенсионноеѝстрахование.ѝВыступаетѝкакѝоднаѝизѝразновидностейѝчастногоѝпенсионногоѝобеспечения;ѝ

различныеѝформыѝсмешанногоѝстрахованияѝжизни.ѝВѝсоответствующиеѝдоговорыѝвключаетсяѝнесколькоѝрисков,ѝнапример,ѝсмерть,ѝинвалидностьѝиѝдожитиеѝдоѝопределенногоѝвозраста.ѝ Смешанноеѝ страхованиеѝ неѝ толькоѝ наиболееѝ полноѝ охватываетѝжизненныеѝрискиѝклиента,ѝноѝиѝдаетѝсуществен-

нуюѝвыгодуѝ(еслиѝздесьѝможноѝговоритьѝоѝвыгоде)ѝпоѝсравнениюѝсѝбанковскимѝвкладомѝ(ведьѝбанкѝникакѝнеѝподдержитѝ клиентаѝвѝслучаеѝнесчастья).ѝ

Всеѝразнообразныеѝсхемыѝстрахованияѝжизниѝсводятсяѝкѝстрахованиюѝтрехѝпериодов:ѝстрахованиюѝдетей,ѝстрахованиюѝвѝтрудоспособномѝ возрастеѝиѝстрахованиюѝстарости.ѝОтѝэтогоѝзависятѝиѝпрограммы,ѝпредлагаемыеѝстраховщиками.ѝОдниѝпрограммыѝвѝбольшейѝ степениѝ ориентированыѝ наѝ накопление,ѝ другиеѝ —ѝ наѝ выплатуѝ поѝ рисковымѝсобытиям.ѝСтрахованиеѝдетейѝвѝбольшейѝмереѝакцентированоѝнаѝинвестиционнуюѝфункциюѝ(относитсяѝкѝкатегорииѝнакопительногоѝ страхованияѝ жизни),ѝ иѝ здесьѝ основнымиѝ конкурентамиѝ страховщиковѝ выступаютѝ банки.ѝ Страхованиеѝ кормильцевѝ вѝ наибольшейѝстепениѝявляетсяѝрисковымѝ(предлагаемыеѝстраховыеѝпродуктыѝ включаютѝ вѝ себяѝ большоеѝ числоѝ рисковѝ —ѝ инвалидность,ѝ смерть,ѝдожитие),ѝэтоѝнаправлениеѝотноситсяѝкѝсмешанномуѝстрахованиюѝжизни.ѝСтрахованиеѝстаростиѝ(индивидуальноеѝиѝгрупповоеѝ пенсионноеѝ страхование)ѝ занимаетѝ промежуточноеѝ положениеѝ поѝ степениѝсочетанияѝнакопительногоѝиѝрисковогоѝкомпонентовѝмеждуѝ страхованиемѝдетейѝиѝстрахованиемѝкормильцев.ѝ

Наиболееѝпопулярнойѝформойѝстрахованияѝжизниѝсредиѝроссийскихѝстрахователейѝвѝнастоящееѝвремяѝявляютсяѝполисыѝсмешанногоѝ страхованияѝжизни.ѝ

271