главныйѝрискѝ—ѝрискѝпотерятьѝзаложенноеѝимуществоѝиѝпонестиѝдо- полнительныеѝрасходыѝвѝслучаеѝпотериѝсвоейѝплатежеспособности.ѝ

10.4. Организация страхования ипотечных рисков

Основнымиѝрискамиѝипотеки,ѝкоторыеѝмогутѝиѝдолжныѝбытьѝзастрахованы,ѝявляются:ѝ

1)ѝрискиѝутратыѝзалоговогоѝимущества:ѝ

рискѝполнойѝилиѝчастичнойѝутратыѝзалоговогоѝимуществаѝвѝ результатеѝ стихийныхѝ бедствий,ѝ аварий,ѝ противоправныхѝ действийѝдругихѝлицѝиѝт.д.;ѝ

рискиѝ утратыѝ праваѝ собственностиѝ заемщикаѝ наѝ залоговоеѝ имуществоѝ(титульныеѝриски)ѝвѝрезультатеѝнарушенийѝзаконаѝ приѝприобретенииѝимущества,ѝошибокѝприѝгосударственнойѝ регистрацииѝиѝт.п.;ѝ

2)ѝрискиѝсниженияѝиѝутратыѝплатежеспособности:ѝ

рискиѝ гражданскойѝ ответственностиѝ заемщика,ѝ обычноѝ вѝ связиѝсѝпользованиемѝзалоговымѝимуществом;ѝ

рискѝвременнойѝилиѝпостоянной,ѝполнойѝилиѝчастичнойѝутратыѝзаемщикомѝсвоейѝтрудоспособностиѝвѝрезультатеѝнесча-

стногоѝслучая,ѝболезни,ѝсмерти.ѝ Дляѝзаемщиковѝ—ѝюридическихѝлицѝиѝпредпринимателейѝбанкѝ

можетѝ дополнительноѝ потребоватьѝ страхованиеѝ рисковѝ основнойѝ предпринимательскойѝдеятельности.ѝ

Вѝпервичнойѝипотекеѝактуальноѝстрахованиеѝрискаѝдольщика.ѝНаѝ периодѝ строительстваѝ возможноѝ заключениеѝ договораѝ страхованияѝ инвестиций,ѝт.е.ѝстрахованиеѝнепредоставленияѝобъектаѝвѝдоговорныеѝсрокиѝилиѝневозвратаѝинвестированныхѝвѝстроительствоѝденежныхѝсредств.ѝПричиныѝвозникновенияѝстраховыхѝслучаевѝмогутѝбытьѝ разныеѝ—ѝотѝбанкротстваѝзастройщикаѝдоѝдвойныхѝпродажѝпостро- енныхѝобъектов.ѝ

Наиболееѝчастоѝпринимаетсяѝнаѝстрахованиеѝрискѝнеполученияѝ

праваѝсобственностиѝнаѝприобретаемуюѝквартируѝвѝстроящемсяѝдомеѝ поѝ договоруѝ долевогоѝ участия.ѝ Страховщикиѝ называютѝ следующиеѝ факторы,ѝопределяющиеѝразмерѝтарифаѝ(вѝпорядкеѝсущественности)ѝ поѝтакомуѝриску:ѝ

условияѝреализацииѝинвестиционногоѝпроекта;ѝ

количествоѝучастниковѝинвестиционногоѝпроекта;ѝ

срокиѝреализацииѝинвестиционногоѝпроекта;ѝ

этапѝстроительстваѝнаѝмоментѝзаключенияѝдоговораѝстрахования.ѝ

Инициативаѝстрахованияѝпринадлежитѝбанку,ѝвыдающемуѝипотечныйѝкредит,ѝхотяѝстрахованиеѝиѝпроизводитсяѝнаѝденьгиѝзаемщи- ка.ѝИменноѝбанкѝрекомендуетѝстраховуюѝкомпанию,ѝаѝзачастуюѝ—ѝиѝ

251

условияѝ страхования.ѝ Выгодоприобретателемѝ поѝ всемѝ договорамѝ страхованияѝявляетсяѝбанк.ѝ

Страхованиеѝимуществаѝиѝгражданскойѝответственностиѝпроизводитсяѝпоѝобычнымѝправиламѝиѝусловиямѝстрахованияѝнаѝоснованииѝст.ѝ929ѝГражданскогоѝкодексаѝРФ.ѝСтрахованиеѝотѝнесчастныхѝ случаевѝзаемщикаѝимеетѝважнуюѝособенностьѝ—ѝпоѝтребованиюѝбан- каѝнеобходимоѝвключатьѝрискѝсмертиѝотѝлюбойѝпричины.ѝПосколькуѝ большинствоѝстраховщиковѝвѝсвоихѝусловияхѝстрахованияѝотѝнесчастныхѝ случаевѝ ограничиваютѝ причиныѝ смерти,ѝ тоѝ дляѝ страхованияѝ заемщиковѝ ипотечныхѝ кредитовѝ используютѝ комбинациюѝ правилѝ страхованияѝотѝнесчастныхѝслучаевѝиѝправилѝрисковогоѝстрахованияѝ жизниѝотѝсмертиѝпоѝлюбойѝпричине.ѝ

Вѝ отличиеѝ отѝ обычногоѝ страхованияѝ имущества,ѝ страхованиеѝ праваѝсобственностиѝ(титульногоѝстрахования)ѝявляетсяѝретроспективным,ѝотносящимсяѝкѝпрошлому,ѝпосколькуѝдоѝзаключенияѝстраховогоѝдоговораѝпредусмотренныеѝимѝстраховыеѝсобытияѝмоглиѝужеѝ фактическиѝпроизойти,ѝноѝещеѝнеѝпроявилисьѝиѝмогутѝпроявитьсяѝвѝ течениеѝсрокаѝдействияѝдоговора.ѝ

Объектѝ титульногоѝ страхованияѝ —ѝ имущественныеѝ интересыѝ собственникаѝнедвижимости,ѝсвязанныеѝсѝвозникновениемѝубытковѝ вѝрезультатеѝееѝутратыѝвѝсвязиѝсѝпрекращениемѝилиѝограничениемѝ правѝ собственности.ѝ Дляѝ титульногоѝ страхованияѝ необходимаѝ правильнаяѝ идентификацияѝ риска,ѝ связанногоѝ сѝ потерейѝ праваѝ собственности.ѝРискиѝмогутѝприводитьѝкѝпрекращениюѝилиѝограничениюѝ праваѝ собственникаѝ вѝ результатеѝ выявленияѝ неучтенныхѝ собственниковѝилиѝлиц,ѝимеющихѝпоѝзаконуѝправаѝнаѝэтуѝсобственность.ѝЭтиѝ рискиѝвозникаютѝприѝсделках:ѝ

купли-продажиѝнедвижимости;ѝ

отложеннойѝпродажиѝвѝрамкахѝдоговораѝзалогаѝилиѝарендыѝсѝ правомѝилиѝобязательствомѝвыкупа;ѝ

договораѝменыѝобъектовѝнедвижимости;ѝ

даренияѝилиѝбезвозмезднойѝпередачи;ѝ

наследования;ѝ

разделаѝсемейногоѝимуществаѝприѝразводе;ѝ

внесенияѝимуществаѝвѝуставныйѝкапиталѝюридическогоѝлицаѝ иѝдругихѝслучаях.ѝ

Рискиѝвозникаютѝиѝвѝрезультатеѝвозможностиѝпринудительногоѝ изъятияѝ собственностиѝ илиѝ ограниченияѝ правѝ пользованияѝ собственностьюѝорганамиѝвластиѝдляѝгосударственныхѝнужд,ѝаѝтакжеѝприѝ нарушенииѝправилѝпользованияѝнедвижимостью.ѝ

Случаевѝлишенияѝправаѝсобственностиѝнаѝприобретенноеѝнаѝмос- ковскомѝвторичномѝрынкеѝжильеѝ—ѝоколоѝ2%ѝотѝобщегоѝчислаѝсделокѝ вѝгод.ѝЧислоѝсделокѝнаѝмосковскомѝрынкеѝ—ѝоколоѝ80ѝ000ѝвѝгод.ѝСред-

252

няяѝценаѝсделкиѝ—ѝ50—60ѝтыс.ѝдолл.ѝСША.ѝЧислоѝсудебныхѝделѝ—ѝболееѝ 1500ѝвѝгодѝсѝсуммарнымѝущербомѝоколоѝ85ѝмлнѝдолл.ѝСША1 .ѝ

Типичнымиѝисключениямиѝизѝстраховогоѝпокрытияѝприѝстрахованииѝтитульныхѝрисковѝявляются:ѝ

нарушениеѝ правилѝ эксплуатацииѝ недвижимогоѝ имущества,ѝ бесхозяйственноеѝобращениеѝсѝним,ѝиспользованиеѝегоѝнеѝпоѝ назначению,ѝсѝнарушениемѝдействующегоѝзаконодательства;ѝ

отказѝстрахователяѝотѝправаѝсобственностиѝилиѝпередачаѝимѝ правѝсобственностиѝтретьимѝлицам;ѝ

самовольнаяѝзастройкаѝземельногоѝучастка;ѝ

гибель,ѝповреждение,ѝуничтожениеѝпоѝлюбойѝпричине,ѝснос,ѝ ликвидация,ѝ разрушениеѝ илиѝ загрязнениеѝ застрахованногоѝ объектаѝнедвижимости;ѝ

неплатежеспособностьѝ илиѝ банкротствоѝ страхователя,ѝ нарушениеѝимѝдоговорныхѝгарантийныхѝобязательств,ѝограничениеѝ правѝ собственности,ѝ обращениеѝ взысканияѝ наѝ имущество;ѝ

претензииѝ вѝ отношенииѝ правѝ собственности,ѝ возникающиеѝ междуѝсупругами,ѝвѝтомѝчислеѝнаходящимисяѝвѝразводе,ѝродителями,ѝдетьми,ѝлюбымиѝродственниками,ѝоднимѝизѝкоторыхѝ являетсяѝ страхователь,ѝ аѝ такжеѝ инымиѝ членамиѝ семьиѝ страхователя;ѝ

претензииѝ вѝ отношенииѝ правѝ собственности,ѝ возникающиеѝ междуѝнаследникамиѝвѝслучаеѝсмертиѝстрахователя;ѝ

ограничение,ѝпотеря,ѝиныеѝпрепятствияѝвѝсвободномѝосуществленииѝстрахователемѝсвоихѝправѝсобственника,ѝвызванныеѝналичиемѝпрописанныхѝилиѝвременноѝпрописанныхѝвѝжиломѝпомещении,ѝаѝтакжеѝнеосвобождениемѝжилогоѝпомещенияѝпредыдущимиѝжильцами;ѝ

принудительноеѝизъятиеѝуѝсобственникаѝимуществаѝпоѝоснованиям,ѝ предусмотреннымѝ закономѝ илиѝ подп.ѝ 1,ѝ 3—6ѝ п.ѝ2ѝ ст.ѝ235ѝГКѝРФ;ѝ

случаи,ѝкогдаѝпоѝфактам,ѝсвязаннымѝсѝнаступлениемѝстраховогоѝслучая,ѝпротивѝстрахователяѝ(выгодоприобретателя)ѝвоз-

бужденоѝуголовноеѝдело,ѝначатѝсудебныйѝпроцессѝилиѝеслиѝвѝ отношенииѝправѝнаѝобъектѝнедвижимости,ѝкоторыйѝбылѝзастрахован,ѝпроводитсяѝадминистративноеѝрасследование.ѝ

Титульнымѝстрахованиемѝобычноѝпокрываютсяѝрасходыѝнаѝведе- ниеѝделаѝвѝсудеѝиѝникогдаѝ—ѝкосвенныеѝубыткиѝилиѝупущеннаяѝвы- годаѝстрахователя.ѝ

1ѝ «Жилаяѝ иѝ коммерческаяѝ недвижимость».ѝ Приложениеѝ кѝ газетеѝ «Ведомости».ѝ

Вып.ѝ№ѝ2ѝ(7).ѝ2003.ѝ

253

Ипотечноеѝстрахованиеѝпроводитсяѝнаѝоснованииѝсоглашенийѝ непосредственноѝмеждуѝбанкомѝиѝстраховщиком.ѝПриѝэтомѝбанкѝиѝ страховаяѝ компанияѝ имеютѝ возможностьѝ выставлятьѝ собственныеѝ требованияѝкѝдоговоруѝстрахования,ѝтакѝкакѝстрахованиеѝимущества,ѝзаложенногоѝпоѝдоговоруѝобѝипотеке,ѝосуществляетсяѝвѝсоответствииѝсѝусловиямиѝэтогоѝдоговораѝвѝсоответствииѝсоѝст.ѝ31ѝЗаконаѝ обѝипотеке.ѝ

Дляѝстрахователяѝ—ѝфизическогоѝлица,ѝдолжникаѝпоѝдоговоруѝобѝ ипотекеѝ(залогодателя)ѝобъектомѝстрахованияѝявляютсяѝнеѝпротиворечащиеѝзаконодательствуѝРФѝимущественныеѝинтересы,ѝсвязанныеѝ с:ѝ рискомѝ гибелиѝ (уничтожения),ѝ утратыѝ (пропажи),ѝ поврежденияѝ недвижимогоѝимуществаѝ(прямойѝреальныйѝущерб);ѝрискомѝутратыѝ имуществаѝвѝрезультатеѝутратыѝправаѝсобственностиѝнаѝнего,ѝрискомѝ гражданскойѝответственностиѝзалогодателяѝпоѝобязательствам,ѝвозникшимѝвследствиеѝпричиненияѝвредаѝжизни,ѝздоровьюѝилиѝимуществуѝтретьихѝлицѝвѝрезультатеѝэксплуатацииѝ(пользования)ѝнедвижимогоѝимущества;ѝрискомѝсмерти,ѝутратыѝтрудоспособностиѝзалогода- теля.ѝДляѝстрахователяѝ—ѝюридическогоѝлицаѝисключаютсяѝличныеѝ риски,ѝсвязанныеѝсѝутратойѝжизниѝиѝтрудоспособности.ѝ

Срокѝ действияѝ договораѝ страхованияѝ неѝ долженѝ бытьѝ меньшеѝ срокаѝ ипотечногоѝ договора.ѝ Страховаяѝ суммаѝ определяется,ѝ какѝ правило,ѝ величинойѝ непогашенногоѝостаткаѝкредитаѝ иѝ процентовѝ поѝнему.ѝ

10.5. Особенности страхового андеррайтинга ипотечных рисков

Страховойѝандеррайтингѝипотечныхѝрисковѝпроводитсяѝвместеѝсѝ финансовымѝандеррайтингомѝзаемщика;ѝфинансовыйѝандеррайтингѝ проводитсяѝспециалистамиѝбанкаѝсѝучастиемѝегоѝслужбыѝбезопасности.ѝОсновойѝфинансовогоѝандеррайтингаѝслужитѝсправкаѝоѝдоходахѝ заемщика,ѝвключаяѝавторскиеѝгонорары,ѝдоходыѝотѝвладенияѝнедвижимостью,ѝценнымиѝбумагами,ѝалиментыѝиѝт.д.ѝ

Страховойѝандеррайтинг,ѝособенноѝпоѝчистотеѝсделкиѝсѝнедвижимостью,ѝпроводитсяѝкакѝбанком,ѝтакѝиѝстраховщикомѝсиламиѝсвоихѝилиѝпривлеченныхѝриелторов.ѝПриѝэтомѝстраховаяѝкомпанияѝилиѝ банкѝмогутѝпотребоватьѝуѝпривлеченныхѝриелторовѝналичиеѝдоговораѝ страхованияѝихѝпрофессиональнойѝответственности.ѝ

Андеррайтингѝимущественныхѝрисковѝпроводитсяѝвѝустановленномѝпорядке.ѝПриѝандеррайтингеѝличныхѝрисковѝмогутѝбытьѝсложностиѝсѝоценкойѝрискаѝ«смертьѝотѝлюбойѝпричины»,ѝособенноѝеслиѝ заемщикѝ занимаетсяѝ предпринимательством.ѝ Здесьѝ можетѝ пригодитьсяѝинтуиция,ѝхотяѝвсегоѝнеѝпредусмотришь.ѝТак,ѝприѝвзрывеѝбы-

254

товогоѝгазаѝвѝподъездеѝодногоѝизѝдомовѝвѝг.ѝАрхангельскеѝвѝ2003ѝг.ѝ средиѝ 30ѝ погибшихѝ оказалосьѝ 6ѝзаемщиковѝ кредитовѝ вѝ различныхѝ банках.ѝ

Андеррайтингѝстрахованияѝдолевогоѝучастияѝбазируетсяѝнаѝанализеѝдокументов,ѝопределяющихѝвзаимоотношенияѝсторонѝдоговораѝ долевогоѝучастияѝ(илиѝаналогичного)ѝиѝдругихѝправоустанавливающихѝдокументов:ѝ

основанияѝдляѝосуществленияѝинвестиционногоѝпроектаѝ(договоры,ѝнормативныеѝправовыеѝдокументы,ѝприказы,ѝпостановления,ѝразрешениеѝнаѝзастройкуѝземельногоѝучастка,ѝдоговорѝарендыѝземельногоѝучасткаѝиѝпр.);ѝ

договораѝобѝоказанииѝуслугѝмеждуѝриелторомѝиѝинвестором;ѝ

платежныхѝдокументов,ѝрасписокѝобѝоплатеѝиѝт.п.;ѝ

договораѝстрахователяѝсѝриелтором,ѝвоѝисполнениеѝкоторогоѝ онѝпроизводитѝпродажуѝжильяѝ(договорѝагентирования,ѝпоручения,ѝкомиссии);ѝ

кредитногоѝ договораѝ междуѝ кредитнойѝ организациейѝ иѝ застройщикомѝсѝцельюѝуясненияѝисточниковѝфинансированияѝ инвестиционногоѝпроекта;ѝ

календарногоѝплана,ѝграфикаѝиѝпланаѝстроительныхѝработ.ѝ Вѝобъемѝстраховогоѝпокрытияѝвключаются:ѝ 1)ѝсуммаѝужеѝвнесенныхѝплатежейѝприѝизмененииѝусловийѝдого-

вораѝ долевогоѝ участия,ѝ вынудившихѝ страхователяѝ расторгнутьѝ егоѝ (требованияѝдополнительныхѝвзносов,ѝзначительноеѝизменениеѝсроковѝстроительства);ѝ

2)ѝсуммаѝужеѝвнесенныхѝплатежейѝвѝслучае,ѝкогдаѝстраховательѝ из-заѝпотериѝработы,ѝболезниѝиѝт.п.ѝпричинѝутрачиваетѝвозможностьѝ продолжатьѝуплачиватьѝочередныеѝвзносы.ѝ

Страхованиеѝ рисковѝ долевогоѝ участияѝ являетсяѝ индивидуальным,ѝ поэтомуѝ егоѝ условияѝ частоѝ зависятѝ отѝ конкретнойѝ ситуации.ѝ Особоеѝзначениеѝимеетѝпредоставляемыйѝстраховщикомѝ«дополни- тельныйѝсервис»ѝ—ѝпомощьѝстрахователюѝвѝсудебномѝпорядкеѝвер- нутьѝденьгиѝиѝ(или)ѝполучитьѝквартиру.ѝ

Наиболееѝ сложенѝ андеррайтингѝ титульныхѝ рисков.ѝ Титульномуѝ страхованиюѝпредшествуетѝпредстраховаяѝэкспертиза,ѝ приѝ которойѝ исследуетсяѝ какѝ минимумѝ десятилетняяѝ историяѝ возникновенияѝ иѝ переходаѝ правѝ наѝ объектыѝ купли-продажи.ѝ Особоеѝ вниманиеѝ приѝ экспертизеѝуделяетсяѝизучениюѝвозможности:ѝ

обманаѝсоѝстороныѝпродавца;ѝ

небрежностиѝпосредникаѝ(риелтора)ѝприѝпроведенииѝэкспертизыѝправѝнаѝжилье,ѝегоѝумысел;ѝ

нарушенияѝтребованийѝкѝусловиямѝиѝформеѝсделкиѝприѝееѝзаключенииѝсоѝстороныѝоргановѝгосударственнойѝрегистрации,ѝ нотариусов,ѝриелторов;ѝ

255

нарушенийѝзаконодательства,ѝсовершенныхѝвоѝвремяѝоднойѝ изѝпредыдущихѝсделокѝкупли-продажиѝсѝданнымѝобъектом;ѝ

нарушенийѝнаѝэтапеѝприватизацииѝжилья;ѝ

продажиѝнедвижимости,ѝзапрещеннойѝкѝпередачеѝвѝличнуюѝ собственность;ѝ

ошибокѝприѝоформленииѝдокументов,ѝподтверждающихѝправоѝсобственностиѝ(договор,ѝсвидетельствоѝиѝт.п.),ѝилиѝдокументов,ѝ являющихсяѝ основаниемѝ дляѝ совершенияѝ сделкиѝ (доверенность,ѝсправкаѝиѝт.п.);.ѝ

приобретенияѝсобственности,ѝнаходящейсяѝподѝарестом,ѝзапретом,ѝзалогом;ѝ

заключенияѝсделкиѝнедееспособнымѝлицомѝилиѝограниченноѝ дееспособнымѝгражданином;ѝ

заключенияѝсделкиѝдееспособнымѝгражданином,ѝнеѝспособнымѝпониматьѝзначениеѝдействийѝиѝруководитьѝими;ѝ

заключенияѝсделкиѝнеправоспособнымѝюридическимѝлицом.ѝ Средиѝфакторов,ѝвлияющихѝнаѝстепеньѝрискаѝиѝразмерѝтарифа,ѝ

безусловнымѝ лидеромѝ являетсяѝ историяѝ титула,ѝ аѝ именноѝ —ѝ насколькоѝчастоѝранееѝменялисьѝсобственникиѝквартиры.ѝЗависимостьѝ междуѝколичествомѝпредшествующихѝвладельцевѝиѝстраховымѝтари- фомѝпрямаяѝ—ѝчемѝчащеѝменялсяѝсобственник,ѝтемѝвышеѝбудетѝта- риф.ѝДругимиѝповышающимиѝрискѝфакторамиѝявляются:ѝ

количествоѝ проживающихѝ вѝ квартире,ѝ особенноѝ несовершеннолетнихѝиѝнедееспособных;ѝ

формаѝправѝнаѝквартиру;ѝ

условияѝприватизации.ѝ

Приѝ титульномѝ страхованииѝ страховщикѝ обычноѝ обеспечиваетѝ юридическоеѝсопровождениеѝдоговора.ѝСредиѝпроблем,ѝсѝкоторымиѝ можетѝстолкнутьсяѝстраховщик,ѝпреждеѝвсегоѝвстречаетсяѝмошенничествоѝсоѝстороныѝпродавцаѝнедвижимости.ѝЧащеѝэтоѝнеѝмошенничество,ѝаѝжеланиеѝродственниковѝпродавцаѝоспоритьѝсовершеннуюѝ сделку,ѝособенноѝеслиѝпродавецѝнаходитсяѝвѝгруппеѝрискаѝ(пожилойѝ человек,ѝ состоитѝ наѝ учетеѝ вѝ психоневрологическомѝ диспансереѝ иѝ т.п.).ѝНаѝпрактикеѝвстречаются1 :ѝ

попыткиѝ соѝ стороныѝ продавцаѝ оспоритьѝ подлинностьѝ егоѝ подписиѝнаѝнотариальноѝудостоверенномѝдоговоре;ѝ

продажаѝ илиѝ арендаѝ сѝ последующейѝ продажейѝ чужойѝ жилплощади.ѝКѝэтойѝжеѝгруппеѝотносятся:ѝпродажаѝобъектаѝпоѝ дубликатамѝ документов;ѝ продажаѝ неприватизированныхѝ квартир;ѝ мнимаяѝ смертьѝ владельцаѝ илиѝ ложноеѝ завещание;ѝ аферыѝсѝкомпьютернымиѝбазамиѝданных;ѝ

1ѝСтрахованиеѝтитулаѝсобственности.ѝТематическийѝобзор.ѝМартѝ2003ѝг.ѝ

256

многократнаяѝ продажаѝ (одновременноѝ несколькимѝ лицам)ѝ имеетѝместоѝкакѝнаѝпервичном,ѝтакѝиѝнаѝвторичномѝрынкахѝ жилья;ѝ

продажаѝюридическиѝ «грязной»ѝ недвижимостиѝ—ѝобъектов,ѝ которыеѝ отягощеныѝ юридическимиѝ запрещениямиѝ илиѝ неисполненнымиѝобязательствами,ѝвѝтомѝчислеѝиѝвѝотношенииѝ государственныхѝорганов;ѝ

использованиеѝ ложныхѝ доверенностейѝ —ѝ имеющихѝ силуѝ

толькоѝвѝмоментѝвыдачиѝилиѝжеѝзаведомоѝфальшивых.ѝ Проверкаѝ«чистотыѝтитула»ѝостаетсяѝнепростымѝделомѝиѝнаѝотносительноѝ сформированномѝ рынкеѝ жильяѝ вѝ США.ѝ Дляѝ тогоѝ чтобыѝ доказатьѝ надзорнымѝ органамѝ своюѝ способностьѝ осуществлятьѝ титульноеѝстрахованиеѝиѝприѝэтомѝнеѝстолкнутьсяѝсѝсобственнойѝнеплатежеспособностью,ѝстраховщикиѝобязаныѝпредставитьѝвѝнадзорныйѝ органѝ документ,ѝ регламентирующийѝ механизмыѝ полученияѝ иѝ анализаѝинформацииѝобѝисторииѝправѝнаѝнедвижимость.ѝЭтотѝдокументѝдолженѝбытьѝодобренѝнадзорнымѝорганом,ѝчтоѝявляетсяѝважнымѝ условиемѝ дляѝ полученияѝ лицензииѝ наѝ титульноеѝ страхование.ѝ Даннаяѝособенностьѝхарактернаѝтолькоѝдляѝрынкаѝтитульногоѝстра-

хования.ѝ Такимѝобразом:ѝ

1)ѝипотекаѝ—ѝдоговорѝоѝзалогеѝнедвижимогоѝимущества,ѝпоѝкото- ромуѝоднаѝсторонаѝ—ѝзалогодержатель,ѝявляющийсяѝкредиторомѝпоѝ обязательству,ѝ обеспеченномуѝ ипотекой,ѝ имеетѝ правоѝ получитьѝ удовлетворениеѝ своихѝ денежныхѝ требованийѝ кѝ должникуѝ поѝ этомуѝ обязательствуѝ изѝ стоимостиѝ заложенногоѝ недвижимогоѝ имуществаѝ другойѝ стороныѝ —ѝ залогодателяѝ преимущественноѝ передѝ другимиѝ кредиторамиѝзалогодателя;ѝ

2)ѝипотекаѝимеетѝдавнююѝисторию.ѝВѝнастоящееѝвремяѝвѝРоссииѝ ипотекаѝ регулируетсяѝ Федеральнымѝ закономѝ «Обѝ ипотекеѝ (залогеѝ недвижимости)»,ѝГражданскимѝиѝЖилищнымѝкодексами.ѝОсновныеѝ участникиѝипотекиѝ—ѝкредитор,ѝзаемщик,ѝипотечноеѝагентство,ѝин- вестор,ѝзастройщикѝилиѝпродавецѝнедвижимости;ѝ

3)ѝ основнымиѝ рискамиѝ ипотекиѝ являютсяѝ рискиѝ финансовогоѝ предпринимательстваѝ (процентный,ѝ валютный,ѝ кредитный).ѝ Специфическимѝ рискомѝ ипотекиѝ выступаетѝ рискѝ утратыѝ праваѝ собст- венностиѝнаѝзаложенноеѝимуществоѝ—ѝтитульныйѝриск;ѝ

4)ѝдляѝзащитыѝучастниковѝотѝрисковѝипотекиѝширокоѝприменяетсяѝстрахованиеѝимущественныхѝинтересовѝ(страхованиеѝзаложенногоѝимущества,ѝтитульныхѝрисковѝиѝответственности)ѝиѝличностиѝ (жизни,ѝздоровья)ѝзаемщика.ѝ

257