огнем,ѝнеполадкиѝэлектрооборудованияѝиѝт.д.ѝВѝгородахѝпроисходитѝ большеѝпожаров,ѝчемѝвѝсельскойѝместности.ѝ

Несмотряѝнаѝснижениеѝколичестваѝпожаровѝвѝзданияхѝжилогоѝсектора,ѝ заѝ последниеѝ годыѝ наблюдаетсяѝ ростѝ прямогоѝ материальногоѝ ущерба.ѝ Этоѝ связаноѝ сѝ тем,ѝ чтоѝ происходитѝ постоянноеѝ увеличениеѝ показателейѝ вѝ перерасчетеѝ ущербаѝ наѝ одинѝ пожар.ѝ Вѝ этихѝ условияхѝ рольѝстрахованияѝжилогоѝсектораѝболееѝчемѝочевидна,ѝпричемѝчислоѝ пожаровѝсѝкаждымѝгодомѝповышаетсяѝвѝдомах,ѝнаходящихсяѝвѝчастнойѝ собственности.ѝ

Наибольшееѝколичествоѝпожаровѝвѝжиломѝсектореѝпроисходитѝвѝ Приморскомѝкрае,ѝКемеровской,ѝИркутской,ѝНижегородской,ѝСверд- ловскойѝобластях.ѝВѝосновномѝпожарыѝслучаютсяѝнаѝпервом,ѝтретьемѝ—ѝ пятом,ѝшестомѝ—ѝдевятомѝэтажах.ѝЧемѝвышеѝэтаж,ѝтемѝменьшеѝколи- чествоѝпожаров.ѝ

Итак,ѝ необходимостьѝ жилищногоѝ страхованияѝ обусловленаѝ рядомѝ факторов:ѝ ростомѝ затрат,ѝ связанныхѝ сѝ эксплуатациейѝ жилищногоѝ фондаѝ иѝ егоѝ техническимѝ состоянием,ѝ значительнымиѝ убыткамиѝ отѝ аварий,ѝ стихийныхѝ бедствий,ѝ катастроф.ѝ Страхованиеѝимущественныхѝинтересовѝиѝжилищныхѝправѝсобственниковѝ иѝнанимателейѝжильяѝвоѝвсехѝрегионахѝРоссииѝможетѝстатьѝважнейшимѝмеханизмом,ѝпозволяющимѝсформироватьѝдополнительныеѝфинансовыеѝресурсы,ѝнаправленныеѝнаѝвосстановлениеѝутраченногоѝ илиѝ поврежденногоѝ жильяѝ иѝ наѝ развитиеѝ инженернойѝ инфраструктуры.ѝ

9.4. Региональные особенности жилищного страхования

СтрахованиеѝкакѝсистемаѝзащитыѝимущественныхѝинтересовѝгражданѝимеетѝбольшоеѝзначениеѝдляѝразвитияѝэкономическойѝиѝсоциальнойѝсферыѝсубъектовѝФедерации.ѝСтрахование,ѝпредоставляяѝгарантииѝ восстановленияѝ нарушенныхѝ имущественныхѝ интересовѝ вѝ случаеѝ непредвиденныхѝ природных,ѝ техногенныхѝ иѝ иныхѝ явлений,ѝ позитивноѝ влияетѝнаѝукреплениеѝфинансовѝгосударства.ѝОноѝнеѝтолькоѝосвобождаетѝбюджетѝотѝрасходовѝнаѝвозмещениеѝубытковѝприѝнаступленииѝстраховыхѝслучаев,ѝноѝиѝявляетсяѝоднимѝизѝнаиболееѝстабильныхѝисточниковѝдолгосрочныхѝинвестицийѝвѝрыночнойѝэкономике.ѝ

Россияѝ характеризуетсяѝ большимѝ разнообразиемѝ региональныхѝ особенностей,ѝсвязанныхѝсѝадминистративными,ѝнормативно-право-ѝ выми,ѝ климатическими,ѝ технологическимиѝ отличиямиѝ иѝ размерамиѝ территорийѝмуниципальныхѝобразований.ѝКлиматическиеѝособенностиѝ вѝрегионахѝприводятѝкѝразличиюѝвѝсезонностиѝпредоставленияѝкоммунальныхѝуслуг,ѝвѝчастностиѝотопления,ѝкѝиспользованиюѝразличныхѝ технологийѝихѝпредоставленияѝиѝвѝконечномѝсчетеѝкѝобъективноѝраз- нойѝстоимостиѝжилищно-коммунальныхѝуслуг.ѝ

204

Существуютѝ такжеѝ технологическиеѝ особенностиѝ предоставленияѝ жилищно-коммунальныхѝуслуг.ѝКѝнимѝможноѝотнестиѝвидѝтоплива,ѝ используемыйѝвѝтеплоснабжении,ѝиѝспособѝегоѝпоставки,ѝповерхностныйѝ илиѝ подземныйѝ водозабор,ѝ технологииѝ водоподготовкиѝ иѝ т.д.ѝ Технологическиеѝиѝклиматическиеѝособенностиѝмогутѝоказыватьѝсущественноеѝвлияниеѝнаѝподходыѝкѝразвитиюѝстрахованияѝжилья.ѝ

Наѝ развитииѝ жилищногоѝ страхованияѝ отрицательноѝ сказываетсяѝ отсутствиеѝдостаточныхѝмерѝгосударственногоѝрегулированияѝкакѝпоѝ поддержкеѝстрахования,ѝтакѝиѝпоѝстимулированиюѝнаселенияѝиѝпредприятийѝкѝболееѝширокомуѝиспользованиюѝегоѝвозможностейѝдляѝзащитыѝсвоихѝ имущественныхѝ интересов.ѝ Промышленныйѝспад,ѝ проблемаѝнеплатежейѝхозяйствующихѝсубъектов,ѝнеустойчивоеѝфинансовоеѝположениеѝстраховыхѝкомпаний,ѝинфляция,ѝнизкийѝуровеньѝплатежеспособностиѝ населения,ѝ неустойчивоеѝ законодательство,ѝ банкротствоѝбанковѝиѝдругихѝфинансовыхѝорганизацийѝсущественноѝподорвалиѝдовериеѝнаселенияѝкѝфинансовымѝинститутам.ѝ

Вѝнастоящееѝвремяѝосновноеѝбремяѝрасходовѝпоѝликвидацииѝпоследствийѝтехногенныхѝаварийѝиѝкатастроф,ѝнегативныхѝприродныхѝ явлений,ѝперебоиѝвѝпроизводствеѝложатсяѝнаѝбюджетыѝразныхѝуровней.ѝЦелесообразноѝразвиватьѝжилищноеѝстрахованиеѝнаѝфедеральномѝ иѝ региональномѝ уровнях,ѝ способствующихѝ реализацииѝ экономическогоѝпотенциалаѝстраховогоѝсектора.ѝ

Российскийѝ страховойѝ рынокѝ отличаетсяѝ значительнымиѝ региональнымиѝдиспропорциями.ѝКѝнастоящемуѝвремениѝсложилосьѝкрайнеѝнеравномерноеѝраспределениеѝсобранныхѝвзносовѝпоѝрегионамѝРоссии.ѝ

НаѝЦентральныйѝфедеральныйѝокругѝприходитсяѝ55%ѝобщегоѝобъемаѝ страховыхѝвзносовѝ(безѝучетаѝОМС),ѝвѝтоѝвремяѝкакѝнаѝДальневосточный,ѝ Южный,ѝСеверо-Западныйѝокругаѝ—ѝсоответственноѝ1,5;ѝ2,4;ѝ7,1%.ѝЭтоѝ отчастиѝ объясняетсяѝ сосредоточениемѝ страховыхѝ компанийѝ вѝ Центральномѝ федеральномѝ округе.ѝ Характернаѝ высокаяѝ концентрацияѝ страховыхѝкомпанийѝвѝМоскве,ѝгдеѝихѝзарегистрированоѝболееѝ550.ѝ

Основнымиѝцелямиѝразвитияѝжилищногоѝстрахованияѝвѝрегионахѝ должныѝбыть:ѝ

использованиеѝ механизмовѝ страхованияѝ дляѝ формированияѝ стабильныхѝрыночныхѝотношений;ѝ

созданиеѝусловийѝдляѝдеятельностиѝстраховыхѝкомпанийѝпоѝ защитеѝ имущественныхѝ интересовѝ юридическихѝ иѝ физическихѝлиц;ѝ

направлениеѝинвестиционногоѝпотенциалаѝстраховщиковѝнаѝ

решениеѝсоциально-экономическихѝпроблемѝрегиона.ѝ Вѝстранеѝпокаѝнедостаточноѝиспользуетсяѝпотенциалѝрегиональногоѝстраховогоѝрынкаѝдляѝразвитияѝстрахованияѝжилья.ѝОсновныеѝпри- чиныѝ—ѝотсутствиеѝреальныхѝэкономическихѝвозможностейѝдляѝстра- хователейѝвѝсвязиѝсѝневысокойѝэффективностьюѝстраховогоѝзаконодательстваѝиѝотсутствиемѝстатистическойѝинформации,ѝограниченностьѝ

205

платежеспособногоѝспросаѝнаѝстраховыеѝуслуги,ѝнедовериеѝнаселенияѝ кѝфинансовымѝинститутамѝвѝцеломѝиѝкѝстраховщикамѝвѝчастности,ѝаѝ такжеѝнизкийѝуровеньѝблагосостоянияѝнаселения.ѝ

НаиболееѝуспешноѝстрахованиеѝимуществаѝосуществляетсяѝвѝТатарскойѝиѝУдмуртскойѝреспубликах,ѝСамарскойѝиѝНижегородскойѝобластях.ѝ

ВѝэкономическойѝсистемеѝфункционированияѝУдмуртскойѝтерриториальнойѝподсистемыѝпоѝвопросамѝзащитыѝнаселенияѝиѝтерриторийѝ отѝчрезвычайныхѝситуацийѝприродногоѝиѝтехногенногоѝхарактераѝмеханизмѝстраховойѝзащитыѝзанимаетѝособоеѝместо,ѝтакѝкакѝпозволяетѝпривлечьѝнаѝэтиѝцелиѝвнебюджетныеѝфинансовыеѝсредства.ѝ

АнализѝдеятельностиѝстраховщиковѝЮжногоѝфедеральногоѝокругаѝ свидетельствуетѝ оѝ динамичномѝ расширенииѝ страховогоѝ рынка,ѝ чтоѝ отражаетсяѝвѝнеуклонномѝростеѝдобровольногоѝстрахования.ѝСтрахованиеѝ имуществаѝ юридическихѝ иѝ физическихѝ лицѝ уѝ страховщиковѝ регионаѝ продолжаетѝ оставатьсяѝ однимѝ изѝ самыхѝ значимыхѝ иѝ перспективныхѝ видовѝ добровольногоѝ страхования,ѝ занимающегоѝ наибольшийѝудельныйѝвесѝвѝобщейѝструктуреѝстраховогоѝпортфеляѝдобровольныхѝвидовѝстрахования.ѝ

Основнымѝ направлениемѝ страхованияѝ вѝ областиѝ обеспеченияѝ безопасностиѝтерриторийѝиѝнаселенияѝявляетсяѝгарантияѝвозмещенияѝ ущербаѝотѝчрезвычайныхѝситуаций.ѝВѝусловиях,ѝкогдаѝизношенностьѝ жилищно-коммунальныхѝфондовѝстановитсяѝпричинойѝмногочислен- ныхѝ аварий,ѝ страхованиеѝ жильяѝ приобретаетѝ особуюѝ актуальность.ѝѝ Вѝ рядеѝ городовѝ иѝ областейѝ разрабатываетсяѝ иѝ внедряетсяѝ системаѝ страхованияѝжилищногоѝфондаѝсѝподдержкойѝместнойѝадминистрации.ѝ

Системаѝстрахованияѝжилыхѝпомещенийѝразвиваетсяѝвѝг.ѝРыбинске.ѝ Постановлениемѝ главыѝ округаѝ №ѝ1391ѝ «Оѝ системеѝ страхованияѝ жилыхѝ помещенийѝ вѝ Рыбинскомѝ муниципальномѝ округе»ѝ системаѝ страхованияѝраспространяетсяѝнаѝжилыеѝпомещения,ѝрасположенныеѝ вѝдомахѝмуниципальногоѝжилищногоѝфонда.ѝНеѝосуществляетсяѝстрахованиеѝветхогоѝиѝаварийногоѝжилья.ѝ

Страхованиеѝпроизводитсяѝнаѝслучайѝповрежденияѝилиѝуничтоженияѝжилогоѝпомещенияѝвѝрезультатеѝнаступления:ѝаварийѝвнутреннегоѝ водостока,ѝводопроводных,ѝотопительныхѝиѝканализационныхѝсистем;ѝ пожаров,ѝ вѝ томѝ числеѝ возникшихѝ внеѝ застрахованногоѝ помещения;ѝ проникновенияѝ водыѝ приѝ ликвидацииѝ пожара.ѝ Приѝэтомѝстраховыеѝ взносыѝсоставляютѝ30ѝкоп.ѝзаѝ1ѝм2,ѝт.е.ѝвѝмесяцѝстраховойѝвзносѝдляѝ однокомнатнойѝквартирыѝсоставляетѝоколоѝ10ѝруб.,ѝтрехкомнатнойѝ—ѝ околоѝ20ѝруб.ѝ

Страхованиеѝосуществляетсяѝвѝдобровольнойѝформе.ѝКвартиросъемщикѝ вместеѝ сѝ квитанциейѝ обѝ оплатеѝ услугѝ иѝ жильяѝ получаетѝ страховойѝполис.ѝДоговорѝвступаетѝвѝсилу,ѝеслиѝстраховательѝоплачиваетѝстраховойѝвзнос.ѝ

Программаѝстрахованияѝжилыхѝпомещенийѝвѝдомахѝмуниципальногоѝжилищногоѝфондаѝдействуетѝвѝг.ѝНижнемѝНовгородеѝиѝНижегородскойѝобласти.ѝПриоритетнымѝнаправлениемѝееѝдеятельностиѝсталаѝ

206

разработкаѝпрограммыѝстраховойѝзащитыѝжилищаѝкакѝэффективногоѝ

способаѝрешенияѝпроблемѝпоѝпредупреждениюѝаварийностиѝвѝсистемеѝ коммунальногоѝ хозяйства,ѝ быстромуѝ иѝ эффективномуѝ устранениюѝ последствийѝвозникающихѝаварий.ѝ

Ежемесячныйѝстраховойѝвзносѝсоставляетѝ25ѝкоп.ѝзаѝ1ѝм2ѝобщейѝ площадиѝквартиры.ѝСтраховаяѝсуммаѝустановленаѝвѝразмереѝ1200ѝруб.ѝ заѝ1ѝм2ѝобщейѝплощади,ѝчтоѝсоответствуетѝсреднейѝстоимостиѝжильяѝ поѝданнымѝБТИ.ѝЗаѝсчетѝсредствѝрезерваѝпревентивныхѝмероприятий,ѝвѝкоторыйѝотчисляютсяѝ10%ѝстраховыхѝвзносов,ѝбудетѝпроводитьсяѝ предупредительныйѝ ремонтѝ домов,ѝ заѝ которыйѝ жителямѝ неѝ придетсяѝплатитьѝдополнительно.ѝ

Механизмѝ страхованияѝ муниципальногоѝ жилищногоѝ фондаѝ безѝ привлеченияѝбюджетныхѝсредствѝвнедренѝвѝгородахѝСургуте,ѝАрхангельске,ѝ Тамбовеѝ иѝ Липецке.ѝ Главноеѝ отличиеѝ осуществляемогоѝ страхованияѝзаключаетсяѝвѝтом,ѝчтоѝоноѝнеѝтребуетѝучастияѝгородскогоѝбюджета.ѝОплатаѝстраховогоѝвзносаѝпроизводитсяѝежемесячноѝ черезѝрасчетныеѝкнижки.ѝСѝпомощьюѝстраховойѝорганизацииѝсоздаетсяѝдополнительныйѝцелевойѝвнебюджетныйѝрезервныйѝфонд,ѝкоторыйѝрасходуетсяѝнаѝвосстановлениеѝповрежденногоѝжилья.ѝКѝтомуѝ жеѝвесьѝстраховойѝфондѝнаходитсяѝвѝгороде,ѝчтоѝнемаловажноѝсѝточкиѝзренияѝобеспеченияѝфинансовыхѝгарантий.ѝ

Программаѝльготногоѝстрахованияѝжильяѝразрабатываласьѝсѝ1998ѝг.ѝвѝ г.ѝПетрозаводске.ѝ Функцииѝорганизатораѝиѝ координатораѝ программыѝосуществляетѝуправлениеѝжилищногоѝхозяйстваѝадминистрацииѝ города.ѝ Городскойѝ бюджетѝ неѝ несетѝ финансовыхѝ обязательствѝ поѝ страховымѝвыплатам.ѝСтраховыеѝкомпанииѝберутѝнаѝсебяѝ100%ѝрасходовѝпоѝвыплатеѝстраховогоѝвозмещения.ѝ

ДействующаяѝсистемаѝдаетѝжителямѝПетрозаводскаѝвозможностьѝнаѝ

льготныхѝусловияхѝзастраховатьѝквартируѝотѝрискаѝееѝповрежденияѝилиѝ уничтоженияѝ вѝ результатеѝ наступленияѝ следующихѝ событий:ѝ аварийѝ внутреннегоѝводостока,ѝводопроводных,ѝотопительныхѝ иѝканализационныхѝсистем,ѝвѝтомѝчислеѝпроизошедшихѝвнеѝзастрахованногоѝжилогоѝ помещения,ѝиѝправомерныхѝдействийѝпоѝихѝликвидации;ѝпожара,ѝвѝтомѝ числеѝвозникшегоѝвнеѝзастрахованногоѝпомещения;ѝвзрываѝгаза,ѝупотребляемогоѝдляѝбытовыхѝпотребностей;ѝпроникновенияѝводыѝвѝрезультатеѝпроведенияѝправомерныхѝдействийѝпоѝликвидацииѝпожара.ѝ

Процедураѝзаключенияѝдоговораѝстрахованияѝпроста.ѝСтраховоеѝ свидетельствоѝвысылаетсяѝпоѝкаждомуѝадресуѝвместеѝсѝквитанциейѝ обѝ уплатеѝ заѝ коммунальныеѝ услуги,ѝ вѝ которойѝ отдельнойѝ строкойѝ вынесенаѝграфаѝ«добровольноеѝстрахование».ѝЗаѝосновуѝпринимаетсяѝ расчетнаяѝстраховаяѝстоимостьѝ1ѝм2ѝплощадиѝжилогоѝпомещенияѝвѝ размереѝ1200ѝруб.ѝСтраховойѝвзносѝ—ѝ30ѝкоп.ѝзаѝ1ѝм2ѝобщейѝплощадиѝ вѝмесяц.ѝ

Приѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝстраховаяѝкомпанияѝвѝтечениеѝтрехѝднейѝоцениваетѝущербѝиѝвѝтечениеѝ10ѝднейѝсовершаетѝде-

207

нежнуюѝвыплатуѝпострадавшемуѝ(страхователю)ѝилиѝпоѝегоѝжеланиюѝ произведетѝремонтѝнаѝэтуѝсуммуѝсиламиѝпривлеченнойѝстроительнойѝ илиѝспециализированнойѝорганизации.ѝ

Аналогичныеѝ программыѝ внедреныѝ вѝ городахѝ Барнаул,ѝ Тверь,ѝ Самара,ѝТольятти,ѝРостов-на-Дону,ѝаѝтакжеѝвѝМосковскойѝобласти.ѝ Дляѝобеспеченияѝзащитыѝмуниципальногоѝжильяѝотѝрисковѝгибелиѝ(утраты)ѝиѝповрежденияѝглавойѝадминистрацииѝг.ѝБарнаулаѝутвержденаѝПрограммаѝдобровольногоѝстрахованияѝжилищногоѝфонда.ѝ Программаѝобеспечиваетѝзащитуѝимущественныхѝинтересовѝнанимателейѝиѝсобственниковѝжильяѝвѝслучаяхѝегоѝповрежденияѝилиѝунич-

тожения.ѝ Сѝ1ѝоктябряѝ2001ѝг.ѝсогласноѝпостановлениюѝмэраѝг.ѝРостова-на-

Донуѝотѝ28ѝфевраляѝ2001ѝг.ѝ№ѝ500ѝ«Обѝорганизацииѝстрахованияѝжилищногоѝфонда»ѝнаѝтерриторииѝгородаѝдействуетѝпрограммаѝльготногоѝ страхованияѝжилья.ѝЕеѝвведениеѝпозволяетѝрешитьѝпроблемыѝвѝсфереѝ жилищно-коммунальногоѝ хозяйства,ѝ обеспечитьѝ пострадавшихѝ реальнойѝденежнойѝкомпенсациейѝвѝслучаеѝпожара,ѝаварийѝсистемѝводоснабженияѝиѝканализации.ѝПрограммаѝявляетсяѝльготнойѝиѝразработанаѝсѝучетомѝопытаѝМосквыѝиѝдругихѝгородовѝРоссии.ѝ

Собственникѝилиѝнанимательѝжильяѝоплачиваетѝлишьѝ25%ѝстраховогоѝвзноса,ѝполучаяѝприѝэтомѝполнуюѝкомпенсациюѝущербаѝвѝпределахѝстраховойѝсуммы.ѝ

Оплатаѝстраховогоѝвозмещенияѝосуществляетсяѝсѝдолевымѝучастиемѝстраховыхѝкомпанийѝиѝмуниципалитета:ѝ25%ѝоплачиваетѝуполно- моченнаяѝстраховаяѝкомпания,ѝ75%ѝ—ѝбюджетѝгородаѝвѝвидеѝстрахо- выхѝсубсидий.ѝСѝэтойѝцельюѝвѝгородеѝсозданѝфондѝстраховыхѝсубсидий,ѝкоторыйѝиспользуетсяѝдляѝвозмещенияѝрасходовѝпострадавшимѝ наѝ восстановлениеѝ жилыхѝ помещенийѝ послеѝ пожаровѝ иѝ аварий.ѝ Изѝ средствѝстраховыхѝвзносовѝфинансируютсяѝпрофилактическиеѝмероприятия,ѝ помогающиеѝ снизитьѝ аварийностьѝ приѝ эксплуатацииѝ жилищногоѝфонда.ѝ

Страхованиеѝимущественныхѝинтересовѝиѝжилищныхѝправѝсобственниковѝиѝнанимателейѝжильяѝможетѝстатьѝважнейшимѝмеханизмом,ѝ позволяющимѝ сформироватьѝ дополнительныеѝ финансовыеѝ ресурсы,ѝ направленныеѝ наѝ восстановлениеѝ утраченногоѝ илиѝ поврежденногоѝ жильяѝ иѝ развитиеѝ городскойѝ инженернойѝ инфраструктуры.ѝ Особуюѝ актуальностьѝжилищноеѝстрахованиеѝприобретаетѝвѝусловияхѝжилищ- но-коммунальнойѝ реформы,ѝ когдаѝ радикальнымѝ образомѝ меняетсяѝ структураѝжилищногоѝфонда.ѝ

Жилищныйѝфондѝстраныѝкрайнеѝнеоднороденѝпоѝструктуреѝсобственностиѝиѝкачественнымѝхарактеристикам.ѝКакѝизвестно,ѝонѝсостоитѝ изѝ государственного,ѝ муниципального,ѝ ведомственногоѝ иѝ частногоѝ жилья,ѝ кѝ которомуѝ относятсяѝ дома,ѝ принадлежащиеѝ жилищностроительнымѝиѝжилищнымѝкооперативам,ѝтовариществамѝсобственниковѝжилья.ѝПримерноѝ1/3ѝгородскогоѝжильяѝвѝРоссииѝнаходитсяѝвѝ негосударственнойѝсобственности.ѝ

208

Каждыйѝрегионѝимеетѝсвоеѝсоотношениеѝжилыхѝдомовѝпоѝихѝконструктивнымѝособенностям:ѝвѝоднихѝгородахѝпреобладаютѝкирпичныеѝдо- ма,ѝвѝдругихѝ—ѝдомаѝизѝсборногоѝжелезобетона,ѝвѝтретьихѝ—ѝдеревян- ные.ѝКаждаяѝкатегорияѝжилыхѝдомовѝимеетѝсвоиѝособенностиѝизноса,ѝ чтоѝотражаетсяѝнаѝстепениѝподверженностиѝихѝразличнымѝрискам.ѝ

Возрастѝжилищногоѝфондаѝявляетсяѝоднимѝизѝопределяющихѝфакторовѝегоѝсостояния.ѝВоѝмногихѝроссийскихѝгородахѝсохраняютсяѝжилыеѝ массивыѝ дореволюционнойѝ застройкиѝ иѝ построенныеѝ вѝ 1960-еѝ гг.ѝ соѝ всемиѝ характернымиѝ дляѝ нихѝ проблемами.ѝ Сохранностьѝ жилищногоѝ фондаѝ вѝ значительнойѝ степениѝ обеспечиваетсяѝ егоѝ правильнойѝ эксплуатациейѝиѝсвоевременнымѝкапитальнымѝремонтом.ѝ

Вѝнеотложномѝремонтеѝнуждаетсяѝоколоѝ11%ѝгородскогоѝжилищногоѝ фонда.ѝБолееѝ1,3%ѝжилыхѝпомещенийѝстраныѝразмещеноѝвѝветхихѝиѝаварийныхѝстроениях,ѝвѝкоторыхѝпроживаетѝоколоѝ3ѝмлнѝчеловек.ѝ

Вѝ г.ѝСанкт-Петербургеѝ вѝ крайнеѝ неудовлетворительномѝ состоянииѝнаходитсяѝ32%ѝстроений.ѝЭтоѝзначит,ѝчтоѝониѝимеютѝоколоѝ60%ѝ износаѝиѝподлежатѝкапитальномуѝремонтуѝилиѝсносу.ѝСостояниеѝ49%ѝ оцениваетсяѝкакѝудовлетворительное:ѝониѝимеютѝдоѝ40%ѝизносаѝиѝтребуютѝвыборочногоѝкапитальногоѝремонта.ѝВѝхорошемѝсостоянииѝ(доѝ 20%ѝизноса)ѝнаходитсяѝ19%ѝжилыхѝдомов.ѝ

Вѝ Москвеѝ вѝ неудовлетворительномѝ состоянииѝ находитсяѝ околоѝ 17%ѝжилищногоѝфонда.ѝ

Неоднородностьѝжилья,ѝстепеньѝизношенности,ѝразличияѝвѝпри- родно-климатическихѝусловияхѝвносятѝсвоеобразиеѝвѝсоставѝрисков,ѝ которыеѝнаносятѝущербѝжилищномуѝфонду.ѝНаѝсегодняшнийѝденьѝвѝ странеѝнеѝведетсяѝстатистикаѝпоѝущербамѝвѝжилищнойѝсфереѝвѝзависимостиѝотѝвидовѝриска.ѝВѝоднихѝрегионахѝестьѝреальнаяѝопасностьѝ землетрясений,ѝвѝдругихѝ—ѝнаводнений.ѝ

Вѝ Санкт-Петербургеѝ вѝ 40%ѝ жилыхѝ домовѝ системыѝ водо-,ѝ теплоснабженияѝ иѝ канализацииѝ выработалиѝ нормативныйѝсрокѝ эксплуатацииѝиѝтребуютѝзамены.ѝЗдесьѝпреобладаетѝрискѝаварийѝнаѝинженерныхѝ коммуникациях,ѝ ущербѝотѝкоторыхѝ почтиѝсравнялсяѝсѝ ущербомѝотѝ пожаров.ѝ

Страхованиеѝжильяѝкакѝновыйѝвидѝстрахованияѝсобственностиѝгра- ждан,ѝвозникшийѝвѝРоссииѝвѝначалеѝ1990-хѝгг.,ѝсвязанѝсѝначаломѝприва- тизацииѝ квартир.ѝ Егоѝ появлениеѝ обусловленоѝ тем,ѝ чтоѝ собственникѝ квартирыѝнесетѝполнуюѝответственностьѝзаѝсодержаниеѝиѝрискѝслучайнойѝгибелиѝсвоейѝквартиры.ѝОднако,ѝкакѝпоказываетѝопыт,ѝдобровольноеѝстрахованиеѝжильяѝразвиваетсяѝкрайнеѝмедленно.ѝТак,ѝвѝг.ѝСанктПетербургеѝзастрахованоѝнеѝболееѝ3%ѝжилья.ѝОсновныеѝпричиныѝтакогоѝположенияѝсвязаныѝсѝотсутствиемѝтрадицийѝвѝстрахованииѝжильяѝиѝсѝ неудовлетворительнымѝфинансовымѝположениемѝмногихѝсобственниковѝиѝнанимателей.ѝ

Приѝотсутствииѝфедеральногоѝзаконаѝоѝстрахованииѝжильяѝвѝнекоторыхѝрегионах,ѝгдеѝфинансовыеѝвопросыѝобеспеченияѝсохранностиѝжильяѝ

209

приобретаютѝособуюѝостроту,ѝпытаютсяѝнайтиѝсвоиѝпутиѝрешенияѝпроблемы,ѝсоздаваяѝстраховыеѝфондыѝиѝформируяѝисточникиѝвнебюджетногоѝфинансированияѝдляѝкомпенсацииѝущербовѝвѝжилищнойѝсфере.ѝ

Вѝг.ѝСанкт-ПетербургеѝпринятѝЗаконѝотѝ5ѝмаяѝ1999ѝг.ѝ«Обѝусловияхѝиѝ порядкеѝучастияѝСанкт-Петербургаѝвѝстрахованииѝжилищногоѝфонда».ѝ Объектамиѝстрахованияѝмогутѝбытьѝимущественныеѝинтересыѝстрахователяѝилиѝвыгодоприобретателя,ѝсвязанныеѝсѝвладением,ѝпользованиемѝ илиѝраспоряжениемѝтакимиѝобъектамиѝжилищногоѝфонда,ѝкакѝжилыеѝ дома,ѝжилыеѝпомещенияѝ(комнаты,ѝквартиры),ѝотделкаѝиѝинженерноеѝ оборудованиеѝжилыхѝпомещений.ѝНеѝподлежатѝстрахованиюѝстроения,ѝ находящиесяѝвѝаварийномѝ илиѝ ветхомѝсостоянии,ѝподлежащиеѝсносуѝ илиѝпереоборудованиюѝподѝнежилыеѝцели,ѝаѝтакжеѝзакрепленныеѝнаѝ правеѝхозяйственногоѝведения.ѝ

Страхованиеѝ жилыхѝ домовѝ иѝ жилыхѝ помещенийѝ предусмотреноѝ проводитьѝнаѝслучайѝихѝповрежденияѝилиѝуничтоженияѝвѝрезультате:ѝ пожара,ѝвзрыва;ѝаварииѝсистемѝинженерногоѝоборудованияѝиѝсетейѝвѝ жилыхѝдомахѝилиѝзаѝихѝпределами;ѝстихийныхѝбедствийѝ(ударѝмолнии,ѝ буря,ѝ ливень,ѝ град,ѝ ураган,ѝ наводнение,ѝ землетрясение,ѝ обвал,ѝ оползень,ѝпаводок,ѝвыходѝподпочвенныхѝвод,ѝнеобычныеѝдляѝданнойѝместностиѝпродолжительныеѝдождиѝиѝобильныеѝснегопадыѝиѝпр.);ѝосадкиѝ фундаментов,ѝ вызваннойѝ изменениемѝ гидрогеологическихѝ условийѝ вѝ грунтахѝ илиѝ строительствомѝ другихѝ зданийѝ иѝ сооружений;ѝ противоправныхѝдействийѝтретьихѝлиц;ѝправомерныхѝдействий,ѝнаправленныхѝ наѝустранениеѝпричинѝиѝпрекращениеѝдальнейшегоѝразвитияѝпоследствийѝ страховыхѝ событий;ѝ механическихѝ повреждений,ѝ вызванныхѝ воздействиемѝдвижущихсяѝпредметов.ѝ

Вѝ1995ѝг.ѝвѝМосквеѝбылоѝвведеноѝльготноеѝстрахованиеѝжильяѝпоѝпрограммеѝправительстваѝгорода.ѝВѝнастоящееѝвремяѝобъемѝответственностиѝПравительстваѝМосквыѝпоѝвозмещениюѝущерба,ѝпричиненногоѝзастрахованнымѝжилымѝпомещениям,ѝустановленѝвѝследующихѝразмерах:ѝ 40%ѝотѝстоимостиѝжилогоѝпомещннияѝизѝрасчетаѝ13ѝ500ѝруб.ѝзаѝ1ѝм2ѝобщейѝ площадиѝжилогоѝпомещения;ѝ30%ѝотѝустановленнойѝстоимостиѝжилогоѝ помещенияѝизѝрасчетаѝ17ѝ000ѝруб.ѝзаѝ1ѝм2ѝплощадиѝжилогоѝпомещения.ѝ

Соответственноѝобъемѝответственностиѝстраховойѝкомпанииѝпоѝдоговорамѝстрахованияѝжилыхѝпомещенийѝустановленѝвѝразмере:ѝ60%ѝотѝ стоимостиѝжилогоѝпомещннияѝизѝрасчетаѝ13ѝ500ѝруб.ѝзаѝ1ѝм2ѝобщейѝплощадиѝ жилогоѝ помещения;ѝ 70%ѝ отѝ установленнойѝ стоимостиѝ жилогоѝ помещенияѝизѝрасчетаѝ17ѝ000ѝруб.ѝзаѝ1ѝм2ѝплощадиѝжилогоѝпомещения.ѝ

Дляѝ работыѝ сѝ бюджетнымиѝ средствамиѝ иѝ проведенияѝ страховыхѝ выплатѝсозданѝГородскойѝцентрѝжилищногоѝстрахования.ѝ

Имеютсяѝсущественныеѝразличияѝвѝподходахѝиѝпрограммахѝстрахо- ванияѝжильяѝвѝгородахѝМосквеѝиѝСанкт-Петербурге.ѝВѝотличиеѝотѝмос- ковскойѝ системыѝ страхования,ѝ вѝ г.ѝСанкт-Петербургеѝ возмещениеѝ ущербаѝпоѝльготнойѝсистемеѝпочтиѝвѝ95%ѝстраховыхѝслучаевѝнеѝсвязаноѝ

210

сѝбюджетом.ѝНезависимостьѝстраховогоѝфондаѝотѝбюджетаѝделаетѝегоѝ болееѝэффективным.ѝ

ВѝМосквеѝфинансированиеѝстраховыхѝвыплатѝвѝбольшейѝстепениѝ опираетсяѝ наѝ городскойѝ бюджет.ѝ Системаѝ льготногоѝ страхованияѝ предполагаетѝ страхованиеѝ квартирыѝ поѝ оценкеѝ ееѝ стоимостиѝ БТИ,ѝ чтоѝ неѝ вѝ полнойѝ мереѝ соответствуетѝ современнымѝ условиям.ѝ Вѝ г.ѝСанкт-Петербургеѝ предпочтениеѝ отданоѝ страхованиюѝ поѝ рыночнойѝстоимостиѝжилья.ѝ

Чрезвычайныеѝ ситуации,ѝ происходящиеѝ наѝ территорииѝ России,ѝ становятсяѝвсеѝболееѝчастымиѝиѝмасштабными.ѝПроблемаѝвозмещенияѝ ущербаѝотѝстихийныхѝбедствий,ѝчрезвычайныхѝсобытий,ѝнезависимоѝ отѝусловийѝпроведенияѝстрахования,ѝкрайнеѝактуальнаѝдляѝРоссии,ѝтакѝ какѝееѝтерриторияѝрегулярноѝ подвергаетсяѝ воздействиюѝразнообразныхѝопасныхѝприродныхѝявленийѝиѝпроцессовѝгеологического,ѝгидрологическогоѝиѝметереологическогоѝпроисхождения.ѝ

Жилищныйѝсекторѝвоѝмногихѝрайонахѝнеѝзастрахован.ѝУбыткиѝвозмещаютсяѝзаѝсчетѝгосударстваѝизѝбюджетныхѝсредств,ѝпоройѝнеѝвѝполнойѝмере.ѝВѝэтихѝусловияхѝвозникаетѝреальнаяѝпотребностьѝвѝстраховойѝ защите.ѝЗначительнаяѝдоляѝущербаѝотѝстихийныхѝбедствийѝиѝчрезвычайныхѝсобытийѝприходитсяѝнаѝобъектыѝнедвижимости,ѝвѝтомѝчислеѝжилищногоѝфонда.ѝ

Наибольшуюѝ заинтересованностьѝ вѝ страхованииѝ жилищногоѝ фондаѝ должныѝпроявитьѝрегионы,ѝособенноѝподверженныеѝчрезвычайнымѝситуациямѝиѝпонесшиеѝзначительныйѝущерб.ѝНаибольшийѝущербѝотѝчрезвычайныхѝ событийѝнесутѝтриѝрайонаѝ—ѝДальневосточный,ѝСеверо-КавказскийѝиѝЦен- тральный.ѝ Меньшеѝ всегоѝ отѝ потерьѝ жилищногоѝ фондаѝ страдаютѝ Волго- Вятский,ѝВосточно-СибирскийѝрайоныѝиѝМосковскийѝрегион.ѝ

Приѝкатастрофахѝотвлекаютсяѝзначительныеѝматериальныеѝиѝфинансовыеѝресурсыѝнаѝликвидациюѝпоследствийѝаварий,ѝкатастрофѝиѝ стихийныхѝбедствий.ѝВсеѝэтоѝсказываетсяѝнаѝуровнеѝжизниѝлюдей.ѝ

Чрезвычайныеѝситуацииѝспособныѝподорватьѝэкономикуѝиѝпоставитьѝподѝугрозуѝбезопасноеѝпроживаниеѝлюдейѝнаѝогромныхѝтерритори- ях,ѝвызватьѝсоциально-политическуюѝнестабильность.ѝПоэтомуѝзащитаѝ населенияѝотѝчрезвычайныхѝситуацийѝестьѝчеткоѝвыраженнаяѝсоциаль-

наяѝ функцияѝ страхования.ѝ Целесообразноѝ созданиеѝ негосударственногоѝ целевогоѝфондаѝстраховойѝзащитыѝотѝчрезвычайныхѝсобытий,ѝчтоѝпозво-

литѝболееѝэффективноѝиспользоватьѝаккумулированныеѝсредстваѝсѝучетомѝ непредвиденныхѝ ситуацийѝ поѝ регионамѝ России.ѝ Фондѝ поможетѝ консолидироватьѝсуммыѝиѝоперативноѝоказыватьѝпомощьѝлюдямѝпострадавшихѝтерриторий.ѝ

Отсутствиеѝ единойѝ статистическойѝ информацииѝ поѝ жилищномуѝ страхованию,ѝкѝсожалению,ѝнеѝпозволяетѝвѝполнойѝмереѝоценитьѝстепеньѝнанесенногоѝущербаѝпоѝрегионамѝиѝпоѝвсейѝстране.ѝНеобходимоѝ создатьѝ информационнуюѝ базуѝ дляѝ оценкиѝ рисков,ѝ определенияѝ степениѝ

211