Глава 9 Жилищное страхование

9.1.Общие понятия

èроль жилищного страхования

Сѝпереходомѝроссийскойѝэкономикиѝнаѝрыночныеѝметодыѝуправленияѝ появляютсяѝ объективныеѝ условияѝ дляѝ развитияѝ жилищногоѝ страхования.ѝВозникаетѝнеобходимостьѝстраховойѝзащитыѝвѝсистемеѝ социально-экономическихѝ отношенийѝ страны.ѝ Вѝ последниеѝ годыѝ Россияѝпережилаѝстихийныеѝбедствияѝвѝразныхѝрегионахѝстраны:ѝнаводненияѝвѝЛенске,ѝЯкутии,ѝСтавропольскомѝкрае;ѝливневыеѝосадкиѝсѝ катастрофическимиѝоползнямиѝнаѝЧерноморскомѝпобережьеѝКраснодарскогоѝ краяѝ иѝ наѝ Северномѝ Кавказе;ѝ землетрясениеѝ наѝ Сахалине,ѝ разрушившееѝ г.ѝ Нефтегорск;ѝ сходѝ лавиныѝ вѝ Кармадонскомѝ ущелье.ѝ Стихийныеѝбедствияѝунеслиѝчеловеческиеѝжизни,ѝсотниѝтысячѝчеловекѝосталисьѝбезѝжилья,ѝогромныйѝущербѝнанесенѝжилищномуѝфонду.ѝ Безусловно,ѝ государствоѝ участвуетѝ вѝ восстановленииѝ пострадавшихѝ регионов.ѝПострадавшиеѝполучилиѝпособия,ѝноѝониѝнесопоставимыѝсѝ реальнымѝущербом.ѝ

Регулярностьѝиѝмасштабностьѝстраховыхѝсобытийѝкатастрофическогоѝхарактераѝзаставляетѝгосударствоѝзаниматьсяѝпоискамиѝпутейѝрешенияѝпроблемыѝвыплатыѝнаселениюѝстраховогоѝущерба.ѝКѝрешениюѝэтойѝ проблемыѝ можетѝ бытьѝ привлеченѝ болееѝ активноѝ страховойѝ рынокѝ —ѝ путемѝсовершенствованияѝиѝразвитияѝжилищногоѝстрахования.ѝ

Жилищноеѝ страхованиеѝ представляетѝсобойѝсовокупностьѝвидовѝ страхования,ѝ предусматривающихѝ осуществлениеѝ частичнойѝ илиѝ полнойѝкомпенсацииѝущербаѝ(вреда),ѝнанесенногоѝимущественнымѝ интересамѝфизическихѝиѝюридическихѝлиц,ѝсвязаннымѝсѝвладением,ѝ пользованием,ѝраспоряжениемѝжилищнымѝфондом,ѝвследствиеѝегоѝ повреждения,ѝуничтоженияѝилиѝутраты,ѝаѝтакжеѝвѝслучаеѝпричиненияѝущербаѝтретьимѝлицам.ѝ

Жилищноеѝстрахованиеѝ выступаетѝ вѝролиѝ финансовогоѝгаранта,ѝ позволяющегоѝобществуѝкомпенсироватьѝущерб,ѝкоторыйѝнаступаетѝ вследствиеѝслучайныхѝсобытий,ѝнаносящихѝуронѝнаселениюѝиѝгосударству.ѝ

Жилищноеѝ страхованиеѝ следуетѝ рассматриватьѝ какѝ комплексноеѝ страхование,ѝсодержащееѝобъектыѝимущественногоѝстрахованияѝиѝстрахованияѝответственности.ѝОноѝподразделяетсяѝнаѝследующиеѝвиды:ѝ

страхованиеѝжилогоѝпомещенияѝегоѝсобственником;ѝ

страхованиеѝжилогоѝпомещенияѝнанимателем;ѝ

страхованиеѝответственностиѝпередѝтретьимиѝлицамиѝарендаторовѝнежилыхѝпомещенийѝвѝжиломѝдоме;ѝ

страхованиеѝгражданскойѝответственностиѝарендаторов;ѝ

189

страхованиеѝответственностиѝпередѝтретьимиѝлицамиѝприѝперепланировкеѝквартирѝилиѝприѝпереустройствеѝихѝподѝофисныеѝпомещения;ѝ

страхованиеѝответственностиѝкоммунальныхѝпредприятийѝзаѝ ущербѝпередѝтретьимиѝлицами;ѝ

страхованиеѝ ответственностиѝ собственникаѝ (владельца,ѝ нанимателя)ѝжилищногоѝфондаѝзаѝпричинениеѝвредаѝимущественнымѝинтересамѝтретьихѝлиц;ѝ

ипотечноеѝстрахование;ѝ

титульноеѝстрахование;ѝ

страхованиеѝимуществаѝтовариществѝсобственниковѝжилья;ѝ

страхованиеѝпрофессиональнойѝответственностиѝриелторов;ѝ

страхованиеѝжилыхѝпомещенийѝвѝдомах-памятникахѝиѝдр.ѝ Некоторыеѝвидыѝжилищногоѝстрахованияѝмогутѝсодержатьѝтакжеѝ

элементыѝличногоѝстрахования.ѝ ВѝКонцепцииѝразвитияѝстрахованияѝвѝРФ,ѝодобреннойѝраспоря-

жениемѝПравительстваѝРФѝ25ѝсентябряѝ2002ѝг.ѝ№ѝ1361-р,ѝотмечено,ѝ чтоѝнаѝсостояниеѝэкономикиѝвлияютѝзначительныеѝрасходы,ѝкоторыеѝ связаныѝ сѝ ликвидациейѝ последствийѝ стихийныхѝ бедствий,ѝ аварий,ѝ катастрофѝиѝпокрываютсяѝзаѝсчетѝбюджетныхѝсредствѝиѝсредствѝгражданѝ иѝ юридическихѝ лиц.ѝ Из-заѝ недостаткаѝ средствѝ компенсацияѝ убытковѝзачастуюѝпроисходитѝизбирательно,ѝвѝрезультатеѝчегоѝимущественныеѝинтересыѝгражданѝиѝюридическихѝлицѝвѝбольшейѝчастиѝ ущемляются.ѝ

Жилищноеѝ страхованиеѝ обеспечиваетѝ восстановлениеѝ имуществаѝ всехѝформѝсобственности,ѝповрежденногоѝилиѝуничтоженногоѝстихийнымиѝбедствиями,ѝавариями,ѝинымиѝбедствиями,ѝотѝкоторыхѝоноѝбылоѝ застраховано.ѝ Вѝ результатеѝ современныхѝ социально-экономическихѝ преобразованийѝвѝРоссииѝизмениласьѝструктураѝжилищногоѝфондаѝ поѝтипамѝсобственностиѝиѝвозниклаѝнеобходимостьѝпереходаѝкѝновойѝ системеѝорганизационно-правовыхѝиѝфинансовыхѝотношенийѝвѝсфе- реѝвладения,ѝраспоряженияѝиѝпользованияѝжилищнымѝфондом.ѝТак,ѝ доляѝчастногоѝжилищногоѝфондаѝнаѝ1ѝянваряѝ2003ѝг.ѝсоставилаѝ69,8%ѝ всегоѝжилищногоѝфондаѝРоссии.ѝ

Потребностьѝвѝстраховойѝзащитеѝреальноѝсформироваласьѝвѝусловияхѝпереходаѝвѝчастнуюѝсобственностьѝгражданѝжилыхѝпомещений,ѝ расположенныхѝ вѝ домахѝ муниципальногоѝ жилищногоѝ фонда.ѝ Появлениеѝвѝодномѝжиломѝдомеѝнесколькихѝсобственниковѝвынуждаетѝкѝсовместномуѝрешениюѝвопросовѝоѝформахѝсодержанияѝжилогоѝ дома,ѝобеспеченияѝегоѝсохранностиѝиѝопределенияѝисточниковѝвозмещенияѝущерба,ѝвозникающегоѝвѝсвязиѝсѝизносомѝиѝповышениемѝ аварийностиѝжилогоѝдома.ѝ

Важностьѝстрахованияѝобусловленаѝ проводимойѝ жилищнойѝреформой,ѝреальнойѝнеобходимостьюѝвозмещенияѝпотерьѝвѝрезультатеѝ чрезвычайныхѝиѝиныхѝнеблагоприятныхѝслучайныхѝсобытий,ѝсовер-

190

шенствованиемѝ законодательнойѝ базы,ѝ аѝ такжеѝ егоѝ социальноэкономическойѝзначимостью.ѝ

Приѝвозникновенииѝкрупныхѝприродныхѝилиѝтехногенныхѝкатастроф,ѝохватывающихѝогромныеѝтерритории,ѝугрожающихѝжизниѝтысячѝ жителей,ѝнарушающихѝпроизводствоѝсотенѝпредприятий,ѝвозмещениеѝ ущербаѝчерезѝсистемуѝжилищногоѝстрахованияѝимеетѝпозитивныеѝмакроэкономическиеѝпоследствия.ѝ

Направлениеѝсредствѝгосударственногоѝбюджетаѝнаѝвозмещениеѝ ущербаѝотѝкатастроф,ѝаварийѝиѝиныхѝчрезвычайныхѝсобытийѝнежелательно,ѝ такѝ какѝ непредвиденныеѝ расходыѝ государстваѝ нарушаютѝ бюджетныйѝ план,ѝ аѝ централизованныхѝ государственныхѝ резервовѝ бываетѝнеѝвсегдаѝдостаточно.ѝКѝтомуѝжеѝпокрытиеѝущерба,ѝпричиненногоѝобъектамѝчастнойѝсобственности,ѝзаѝсчетѝгосударственныхѝ средствѝнеѝхарактерноѝдляѝразвитойѝрыночнойѝэкономики.ѝ

Следовательно,ѝжилищноеѝстрахованиеѝможетѝпомочьѝизбежатьѝтакихѝсерьезныхѝмакроэкономическихѝпроблем,ѝкакѝростѝгосударственныхѝрасходовѝиѝбюджетногоѝдефицита,ѝявляющегосяѝ инфляционнымѝ фактором.ѝ

Жилищноеѝ страхованиеѝ способствуетѝ оптимизацииѝ макроэкономиче- скихѝпропорцийѝобщественногоѝвоспроизводства.ѝИменноѝиз-заѝспособно- стиѝ жилищногоѝ страхованияѝ оказыватьѝ влияниеѝ наѝ макроэкономическиеѝ процессыѝоноѝсчитаетсяѝоднимѝизѝстратегическихѝсекторовѝэкономики.ѝ

Кромеѝтого,ѝважнымѝстратегическимѝфакторомѝявляютсяѝогромныеѝ инвестиционныеѝ ресурсыѝ страховыхѝ компаний,ѝ которыеѝ воѝ многомѝ предопределилиѝмакроэкономическиеѝпропорцииѝэкономическогоѝразвитияѝстраны.ѝ

Социальнаяѝ рольѝ жилищногоѝстрахованияѝ заключаетсяѝ вѝ том,ѝ чтоѝ оноѝобеспечиваетѝстабильностьѝвѝобществе,ѝгарантируяѝгражданамѝвозмещениеѝущербаѝприѝповрежденииѝилиѝутратеѝжилья,ѝсоздаваяѝзащищенностьѝчеловека.ѝ

Вѝусловияхѝрыночнойѝэкономики,ѝкогдаѝпрямоеѝгосударственноеѝ влияниеѝ воѝ многихѝ социальныхѝ областяхѝ минимально,ѝ аѝ необходимостьѝсоциальныхѝгарантийѝчрезвычайноѝвелика,ѝэтиѝфункцииѝпереданыѝгосударствомѝстраховымѝкомпаниям:ѝминимумѝобеспечиваетсяѝ

обязательнымиѝ видамиѝ страхования,ѝ аѝ всеѝ остальноеѝ —ѝ посредствомѝ заключенияѝдоговоровѝдобровольногоѝстрахования.ѝСтимулируяѝпроведе-

ниеѝжилищногоѝстрахованияѝкакѝсоциальноѝориентированногоѝстраховогоѝпродукта,ѝгосударствоѝснижаетѝсоциальнуюѝнагрузкуѝнаѝвнебюджетныеѝфонды.ѝ

Развитиюѝжилищногоѝстрахованияѝспособствуютѝследующиеѝфакторы:ѝстабильноеѝфинансовоеѝположениеѝнаселения,ѝактивизацияѝролиѝ государстваѝвѝукрепленииѝиѝразвитииѝрынкаѝстрахованияѝжилья,ѝнеобходимаяѝстатистическаяѝинформация,ѝразработкаѝконцепцииѝразвитияѝ

191

жилищногоѝстрахованияѝсѝцельюѝудовлетворенияѝпотребностейѝнаселения,ѝпредприятийѝиѝгосударстваѝвѝнадежнойѝстраховойѝзащите.ѝ

Жилищноеѝстрахованиеѝсодействуетѝсоциально-экономическойѝста- бильностиѝ вѝ обществеѝиѝ являетсяѝ неотъемлемымѝэлементомѝсистемыѝ социальнойѝзащитыѝимущественныхѝинтересовѝнаселения.ѝНеобходимостьѝжилищногоѝстрахованияѝвѝРоссииѝвызванаѝвведениемѝрыночныхѝ механизмовѝвозмещенияѝимущественныхѝпотерь,ѝвозникающихѝуѝсобственников,ѝнанимателей,ѝарендаторов,ѝоценщиков,ѝриелторовѝвѝусло- вияхѝсоциально-экономическихѝпреобразований.ѝ

Следуетѝпризнать,ѝчтоѝнедостаточноеѝразвитиеѝжилищногоѝстрахо- ванияѝвѝРФѝобусловленоѝсоциально-экономическимѝположением,ѝсо- стояниемѝстраховогоѝрынка,ѝнесовершенствомѝзаконодательнойѝбазы.ѝ Вместеѝсѝтемѝимеютсяѝвозможностиѝдляѝрыночныхѝпреобразований.ѝНеобходимыѝфинансовыеѝгарантииѝгосударства,ѝобеспечивающиеѝвозмещениеѝущербаѝвѝслучаеѝстихийныхѝбедствий,ѝаварий,ѝпожаровѝиѝдругихѝ непредвиденныхѝсобытий.ѝ

ДальнейшееѝразвитиеѝжилищногоѝстрахованияѝвѝРоссииѝопределяется:ѝ

расширениемѝ видовѝ страховыхѝ продуктов,ѝ отвечающихѝ потребностямѝширокихѝслоевѝнаселенияѝиѝгосударства;ѝ

повышениемѝкачестваѝоказываемыхѝстраховыхѝуслуг;ѝ

укреплениемѝдоверияѝнаселенияѝкѝстрахованию;ѝ

государственнойѝподдержкойѝжилищногоѝстрахованияѝвѝус- ловияхѝсоциально-экономическихѝреформ;ѝ

разработкойѝ мероприятийѝ поѝ организационно-методичес-ѝ кому,ѝправовомуѝиѝзаконодательномуѝобеспечению.ѝ

9.2. Страхование жилищного фонда как важнейшая часть жилищного страхования

АнализѝсостоянияѝжилищногоѝстрахованияѝвѝРоссийскойѝФедерацииѝ показывает,ѝ чтоѝ необходимоѝ создатьѝ экономическийѝ механизм,ѝ гарантирующийѝгражданамѝвозмещениеѝущербаѝприѝповрежденииѝилиѝ уничтоженииѝ ихѝ жильяѝ вѝ результатеѝ чрезвычайныхѝ событий,ѝ аѝ такжеѝ условияѝдляѝпереходаѝкѝобязательномуѝстрахованиюѝжилья.ѝ

Недостаточноеѝ количествоѝ средств,ѝ выделяемыхѝ наѝ ремонтѝ иѝ содержаниеѝжилья,ѝприводитѝкѝизносуѝжилищногоѝфондаѝиѝсистемѝинженерногоѝобеспеченияѝи,ѝкакѝследствие,ѝкѝростуѝчислаѝаварийѝиѝпожаровѝ вѝ домах.ѝ Страхованиеѝ являетсяѝ однимѝ изѝ механизмовѝ возмещенияѝ ущерба,ѝпричиняемогоѝжилищномуѝфонду.ѝ

Сѝточкиѝзренияѝповрежденияѝилиѝутратыѝжилищныйѝфондѝсталѝсегодняѝболееѝуязвимым,ѝхотяѝиѝболееѝблагоустроенным.ѝЗатраты,ѝсвязанныеѝ сѝ ремонтомѝ поврежденногоѝ жильяѝ иѝ содержаниемѝ жилищногоѝ фонда,ѝоказываютѝнегативноеѝвоздействиеѝнаѝходѝпроведенияѝпреобразований,ѝнаправленныхѝнаѝсокращениеѝбюджетныхѝдотацийѝпредпри-

192

ятиямѝ жилищно-коммунальнойѝ сферыѝ иѝ повышениеѝ оплачиваемойѝ населениемѝдолиѝзатратѝнаѝжилищно-коммунальныеѝуслуги.ѝ

Очевиднаяѝпотребностьѝвѝсокращенииѝбюджетногоѝфинансированияѝ работѝ поѝ ремонтуѝ поврежденногоѝ жильяѝ диктуетѝ необходимостьѝ использованияѝ иныхѝ источниковѝ иѝ механизмаѝ возмещенияѝ ущерба,ѝ причиняемогоѝ жилищномуѝ фондуѝ авариями,ѝ пожарамиѝ иѝ инымиѝсобытиями.ѝ

Концепцияѝреформыѝжилищно-коммунальногоѝхозяйстваѝопреде- ляетѝ вѝ качествеѝ такогоѝ механизмаѝ системуѝ страхования,ѝ предполагаяѝ разработкуѝиѝпринятиеѝсоответствующегоѝфедеральногоѝзаконаѝобѝобя-

зательномѝстрахованииѝжилья,ѝчтоѝнеѝисключаетѝвозможностиѝстрахованияѝжилищногоѝфондаѝнаѝдобровольнойѝоснове.ѝ

Практическоеѝприменениеѝмеханизмаѝдобровольногоѝстрахованияѝ жилья,ѝаѝтакжеѝиспользованиеѝстраховыхѝфондовѝдляѝстраховогоѝвозмещенияѝущербаѝиѝфинансированияѝработѝпоѝпредупреждениюѝущербаѝ застрахованнымѝ объектамѝ определеноѝ вѝ качествеѝ приоритетногоѝ направленияѝ дляѝ всехѝ субъектовѝ Федерацииѝ вѝ новыхѝ социальноэкономическихѝусловиях.ѝ

Вѝходеѝпроводимойѝжилищнойѝреформыѝпотребностьѝвѝстраховойѝ защитеѝимущественныхѝинтересовѝиѝжилищныхѝправѝгражданѝреальноѝ сформироваласьѝ (вѝ частнуюѝ собственностьѝ перешлоѝ 69,8%ѝ жилищногоѝфонда).ѝ

Вѝслучаеѝповрежденияѝ илиѝ уничтоженияѝжильяѝ вѝрезультатеѝстихийногоѝбедствияѝилиѝиногоѝчрезвычайногоѝсобытияѝимущественныеѝ потериѝдолжныѝкомпенсироватьѝнеѝорганыѝвласти,ѝаѝсамиѝсобственни- ки.ѝОднакоѝгражданеѝ—ѝсобственникиѝжильяѝпредпринимаютѝнедоста- точныеѝмерыѝпоѝзащитеѝсвоихѝимущественныхѝинтересов,ѝпродолжаяѝ по-прежнемуѝрассчитыватьѝнаѝпомощьѝсоѝстороныѝоргановѝвласти,ѝко- торые,ѝвѝсвоюѝочередь,ѝиз-заѝотсутствияѝрыночногоѝмеханизмаѝгарантийѝ наѝслучайѝуничтоженияѝилиѝповрежденияѝжильяѝвынужденыѝприниматьѝ решенияѝоѝегоѝремонтеѝилиѝзамене,ѝнесяѝсущественныеѝбюджетныеѝзатраты.ѝ

Приѝ поврежденииѝ жильяѝ наниматель,ѝ какѝ иѝ собственник,ѝ вправеѝ требовать,ѝвѝтомѝчислеѝвѝсудебномѝпорядке,ѝвозмещенияѝущербаѝотѝвиновнойѝстороны.ѝУчитывая,ѝчтоѝвѝосновномѝповрежденияѝжильяѝсвязаныѝсѝнеполадкамиѝвѝсистемахѝинженерногоѝобеспеченияѝ(вода,ѝтепло,ѝ газ,ѝканализацияѝиѝт.д.)ѝилиѝпротечкамиѝкровли,ѝвиновнойѝстороной,ѝ какѝправило,ѝявляютсяѝилиѝподряднаяѝорганизация,ѝосуществляющаяѝ поѝдоговоруѝсоѝслужбойѝзаказчикаѝ(владельцемѝдома)ѝработыѝпоѝсодержаниюѝиѝремонтуѝжилищногоѝфонда,ѝилиѝсоседиѝпоѝдому.ѝ

Вѝслучаяхѝ поврежденияѝ илиѝ уничтоженияѝ квартирѝвѝрезультатеѝ пожараѝилиѝзалитияѝводойѝприѝегоѝликвидацииѝопределитьѝвиновнуюѝсторонуѝпоройѝневозможно.ѝПоѝсложившейсяѝпрактикеѝустранениеѝущербаѝпроизводитсяѝзаѝсчетѝсредств,ѝвыделяемыхѝнаѝсодержаниеѝиѝремонтѝжилья,ѝт.е.ѝзаѝсчетѝбюджетныхѝдотаций.ѝ

193

Началоѝформированияѝрынкаѝжильяѝкакѝосновногоѝэлементаѝрынкаѝ недвижимостиѝ вѝ Россииѝ былоѝ положеноѝ вѝ началеѝ 90-хѝ гг.ѝ ХХѝ в.ѝѝ путемѝпринятияѝзаконодательныхѝактовѝоѝприватизацииѝжилья.ѝИнтенсивныйѝ процессѝ приватизацииѝ создалѝ базуѝ дляѝ развитияѝ рынкаѝ жилья,ѝ вѝ результатеѝ произошлоѝ изменениеѝ структурыѝ жилищногоѝ фондаѝпоѝформамѝсобственности.ѝУдельныйѝвесѝприватизированныхѝ жилыхѝпомещенийѝвѝобщемѝчислеѝжилыхѝпомещений,ѝподлежащихѝ приватизации,ѝсоставляетѝ63%ѝ(табл.ѝ9.1).ѝ

Т а б л и ц а ѝ9.1ѝ

Структураѝприватизированныхѝжилыхѝпомещенийѝ

вѝРоссииѝ

Источник:ѝРоссийскийѝстатистическийѝежегодник.ѝМ.,ѝ2006.ѝ

ѝ

Вѝ2006ѝг.ѝвѝрезультатеѝприватизацииѝжилыхѝпомещенийѝдоляѝчастногоѝжилищногоѝфондаѝсоставилаѝ77,0%ѝпоѝсравнениюѝсѝ32,6%ѝвѝ1990ѝг.ѝ Особенноѝвозрослаѝдоляѝчастногоѝжильяѝвѝгородах:ѝеслиѝвѝ1990ѝг.ѝонаѝ составлялаѝ20,5%,ѝтоѝвѝ2006ѝг.ѝвырослаѝдоѝ72,7%.ѝДоляѝгосударственногоѝ жилищногоѝфондаѝсѝ1990ѝг.ѝпоѝ2006ѝг.ѝснизиласьѝсѝ41,7ѝдоѝ6,3%.ѝ

Вѝзависимостиѝотѝправовогоѝрежимаѝиспользованияѝжилыхѝпомещенийѝжилищныйѝфондѝприобретаетѝсовершенноѝновуюѝструктуру,ѝимеющуюѝособоеѝзначениеѝдляѝжилищногоѝзаконодательства:ѝ

жилищныйѝфондѝсоциальногоѝиспользования;ѝ

жилищныйѝ фондѝ потребительскогоѝ использованияѝ гражда- нами-собственникамиѝиѝсовместноѝсѝнимиѝпроживающими;ѝ

доходныеѝ жилыеѝ домаѝ (жилыеѝ помещения),ѝ используемыеѝ

собственникамиѝдляѝизвлеченияѝприбыли.ѝ Изменениеѝструктурыѝжилищногоѝфондаѝспособствуетѝразвитиюѝиѝ

созданиюѝсистемыѝстраховойѝзащитыѝпоѝформамѝсобственности.ѝОб-

194

ладаниеѝсобственностьюѝ—ѝэтоѝнеѝтолькоѝблаго,ѝноѝиѝбремя,ѝкотороеѝ надоѝ уметьѝ нести,ѝ вѝ частности,ѝ бремяѝ содержанияѝ имуществаѝѝ (ст.ѝ210ѝГКѝРФ),ѝрискѝслучайнойѝгибелиѝимуществаѝ(ст.ѝ211ѝГКѝРФ).ѝ Вѝсовременныхѝусловияхѝпоявиласьѝреальнаяѝнеобходимостьѝпе- реходаѝкѝновойѝсистемеѝстраховых,ѝорганизационно-правовыхѝиѝхо- зяйственно-финансовыхѝотношенийѝвѝсфереѝвладения,ѝпользованияѝ

иѝраспоряженияѝжилищнымѝфондом.ѝ Вѝсоответствииѝсѝнормамиѝст.ѝ210,ѝ211ѝГКѝРФѝиѝст.ѝ158ѝЖКѝРФѝвѝ

случаеѝповрежденияѝжилогоѝпомещения,ѝнаходящегосяѝвѝчастнойѝсобственности,ѝимущественныеѝпотериѝиѝрасходыѝнаѝсодержаниеѝпринадлежащегоѝсобственникуѝпомещенияѝдолжныѝкомпенсироватьсяѝэтимѝ собственником.ѝОбслуживаниеѝиѝремонтѝжилыхѝзданийѝиѝзанимаемыхѝ поѝ договоруѝ наймаѝ жилыхѝ помещенийѝ муниципальногоѝ жилищногоѝ фондаѝпроизводятсяѝзаѝсчетѝбюджетныхѝсредств,ѝаѝдомовѝиѝквартирѝго- сударственногоѝжилищногоѝфондаѝ—ѝзаѝсчетѝсредствѝпредприятийѝиѝуч-

реждений,ѝвѝчьемѝхозяйственномѝведенииѝилиѝоперативномѝуправленииѝониѝ находятся.ѝ

ЖилищныйѝфондѝРоссииѝсоставляетѝболееѝ20%ѝвсегоѝвоспроизводимогоѝнедвижимогоѝимуществаѝстраныѝиѝнасчитываетѝ2,8ѝмлрдѝм2ѝобщейѝплощади.ѝБолееѝ290ѝмлнѝм2ѝ(11%ѝвсегоѝжилищногоѝфонда)ѝнуждаетсяѝ вѝ неотложномѝ капитальномѝ ремонте,ѝ переоборудованииѝ комму- нальныхѝквартирѝдляѝпосемейногоѝзаселения,ѝ250ѝмлнѝм2ѝ(9%)ѝ—ѝвѝре- конструкции.ѝ

Околоѝ20%ѝгородскогоѝжилищногоѝфондаѝнеѝблагоустроено,ѝаѝвѝмалыхѝгородахѝкаждыйѝвторойѝдомѝнеѝимеетѝинженерногоѝобеспечения.ѝВѝ неблагоустроенныхѝквартирахѝпроживаетѝоколоѝ40ѝмлнѝчеловек.ѝ

Износѝ коммунальнойѝ инфраструктурыѝ составляетѝ болееѝ 60%,ѝ околоѝоднойѝчетвертиѝосновныхѝфондовѝполностьюѝотслужилиѝсвойѝ срок.ѝОбъемѝветхогоѝиѝаварийногоѝжилищногоѝфондаѝсоставляетѝоколоѝ50ѝмлнѝм2.ѝ

Потребностьѝвѝжилищномѝстрахованииѝвѝсовременныхѝусловияхѝ насущна.ѝ Изношенныеѝ коммуникацииѝ способствуютѝ подтоплениюѝ зданий.ѝ Вполнеѝ реаленѝ крупномасштабныйѝ инфраструктурныйѝ кризис,ѝ связанныйѝ сѝ массовымиѝ авариямиѝ наѝ объектахѝ жилищнокоммунальногоѝхозяйства.ѝНеобходимостьѝразвитияѝжилищногоѝстрахованияѝобусловливаетсяѝухудшениемѝсостоянияѝжилья.ѝ

Какѝ показываютѝ выборочныеѝ обследования,ѝ проводимыеѝ эксплуатационнымиѝорганизациямиѝиѝобщественнымиѝобъединениямиѝ квартиросъемщиков,ѝвѝсреднемѝзаѝгодѝрискуѝповрежденияѝиз-заѝне- поладокѝ вѝ системахѝ инженерногоѝ обеспеченияѝ подверженаѝ каждаяѝ девятаяѝ квартираѝ вѝ многоквартирномѝ жиломѝ доме.ѝ Кромеѝ того,ѝ отѝ огняѝстрадаетѝ270ѝтыс.ѝквартирѝежегодно.ѝЕслиѝдобавитьѝвѝэтотѝсписокѝнаводнения,ѝземлетрясенияѝиѝпрочиеѝнеприятности,ѝполучается,ѝ чтоѝвсеѝмыѝнаходимсяѝвѝзонеѝриска.ѝ

Большинствоѝдомов,ѝпостроенныхѝприѝсоветскойѝвласти,ѝявляетсяѝзонойѝповышенногоѝрискаѝдляѝживущихѝвѝнихѝлюдей.ѝВетшаютѝ

195

самиѝздания,ѝржавеютѝкоммуникации,ѝнаѝплановыйѝремонтѝкоторыхѝ десятилетиямиѝнеѝнаходитсяѝсредств.ѝВѝрезультатеѝизѝбюджетаѝежегодноѝтратятсяѝмиллионыѝрублейѝнаѝликвидациюѝпоследствийѝразногоѝ родаѝаварийѝиѝвозмещениеѝущербаѝпострадавшимѝлюдям.ѝРазмерѝэтихѝ выплатѝнеѝможетѝкомпенсироватьѝсерьезныеѝпотери.ѝ

Дефицитѝвыделяемыхѝсредствѝизѝбюджетовѝвсехѝуровнейѝнаѝсодержаниеѝ иѝ ремонтѝжилищногоѝфондаѝ приводитѝ кѝегоѝстарениюѝ иѝ обветшанию.ѝИзѝгодаѝвѝгодѝувеличиваетсяѝподлежащийѝсносуѝветхийѝ иѝаварийныйѝжилищныйѝфондѝсѝизносомѝболееѝ70%.ѝ

Суммарнаяѝплощадьѝветхихѝиѝаварийныхѝжилищѝсоставляетѝболееѝ 49,622ѝмлнѝм2ѝ(околоѝ1,8%ѝвсегоѝжилищногоѝфондаѝстраны).ѝ

Основнаяѝдоляѝжилья,ѝнеѝпригодногоѝдляѝпроживания,ѝрасполо- женаѝвѝгородскойѝместностиѝ—ѝболееѝ78%ѝвсейѝплощадиѝаварийныхѝиѝ ветхихѝ строений.ѝ Площадьѝ аварийныхѝ иѝ ветхихѝ строенийѝ вѝ 1,5ѝ разаѝ превышаетѝобъемыѝгодовогоѝвводаѝвѝдействиеѝжилыхѝдомов.ѝ

Большаяѝчастьѝжилищногоѝфонда,ѝсозданногоѝвѝпроцессеѝмассовогоѝ жилищногоѝстроительстваѝвѝ60-хѝгг.,ѝморальноѝустарелаѝиѝтребуетѝре- конструкции.ѝВѝсреднемѝзаѝгодѝвыбываетѝпоѝветхостиѝ4—5ѝмлнѝм2.ѝ

Физическийѝизносѝжилыхѝзданийѝпредставляетѝсобойѝутратуѝпотребительнойѝстоимостиѝвѝпроцессеѝэксплуатации,ѝчтоѝпроявляетсяѝвѝ потереѝ конструктивнымиѝ элементамиѝ первоначальныхѝ свойств.ѝ Наѝ развитиеѝ физическогоѝ износаѝ воздействуют:ѝ потеряѝ механическихѝ качеств,ѝнапример,ѝкоррозияѝметаллов;ѝгниениеѝиѝразрушениеѝконструкций;ѝпотеряѝпрочности.ѝТакимѝобразом,ѝухудшениеѝэксплуатационныхѝкачеств,ѝпоявившеесяѝвѝконструктивныхѝэлементахѝзданий,ѝ естьѝпроявлениеѝфизическогоѝизноса.ѝ

КоличествоѝветхихѝиѝаварийныхѝжилищѝвѝразныхѝсубъектахѝФедерацииѝраспределяетсяѝнеравномерно.ѝ

Наиболееѝвысокийѝуровеньѝветхогоѝиѝаварийногоѝжильяѝ(6—13%)ѝ наблюдаетсяѝвѝАстраханской,ѝКемеровской,ѝ Магаданской,ѝСахалин- скойѝобластях,ѝвѝЯмало-НенецкомѝиѝКорякскомѝавтономныхѝокругах,ѝ вѝРеспубликеѝТыва.ѝ

Вѝ общейѝ структуреѝ жилищногоѝ фондаѝ небольшойѝ (0,1—0,5%)ѝ удельныйѝвесѝаварийногоѝиѝветхогоѝжильяѝ—ѝвѝБелгородской,ѝБрян- ской,ѝКурской,ѝВолгоградскойѝобластях.ѝ

Распределениеѝветхогоѝиѝаварийногоѝжилищногоѝфондаѝпоѝструктуреѝжилыхѝзданийѝиѝформамѝсобственностиѝнаѝжилыеѝпомещенияѝвѝнихѝ имеетѝобщиеѝтенденцииѝдляѝбольшинстваѝрегионов.ѝНаибольшуюѝдолюѝвѝэтомѝфондеѝсоставляетѝжилье,ѝзанимаемоеѝнаѝусловияхѝнаймаѝиѝ являющеесяѝмуниципальнойѝилиѝгосударственнойѝсобственностью.ѝВѝ основномѝэтоѝмалоэтажноеѝжильеѝ(доѝтрехѝэтажей)ѝпослевоеннойѝпо- стройки,ѝсборно-щитовыеѝдомаѝ1950-хѝгг.,ѝпостроенныеѝдляѝвремен- ногоѝпроживанияѝшахтеров,ѝнефтяников,ѝжелезнодорожниковѝиѝт.д.ѝ Существеннуюѝдолюѝзанимаетѝтакжеѝчастныйѝиндивидуальныйѝфондѝ

196

иѝнаименьшуюѝ—ѝжильеѝвѝмногоэтажныхѝ(свышеѝтрехѝэтажей)ѝжилыхѝ зданиях.ѝ

Содержаниеѝаварийногоѝиѝветхогоѝжильяѝобходитсяѝгосударствуѝвѝ 2—3ѝразаѝдороже,ѝчемѝжилья,ѝнаходящегосяѝвѝтехническиѝисправномѝ состоянии.ѝЭтоѝприводитѝкѝзавышениюѝуровняѝфедеральногоѝстандартаѝнаѝсодержаниеѝ1ѝм2.ѝ

Значительныйѝ удельныйѝ весѝ вѝ общейѝ структуреѝ ветхогоѝ иѝ аварийногоѝжильяѝзанимаетѝведомственныйѝжилищныйѝфонд,ѝпереданныйѝнаѝбалансѝмуниципальныхѝобразований.ѝ

ВѝКемеровскойѝобластиѝоколоѝ80%ѝветхогоѝиѝаварийногоѝжилищногоѝ фондаѝприходитсяѝнаѝжильеѝшахтерскихѝгородовѝиѝпоселков.ѝ

Органыѝместногоѝсамоуправленияѝнеѝвѝсостоянииѝрешитьѝпроблемы,ѝсвязанныеѝсѝпередачейѝвѝмуниципальнуюѝсобственностьѝжилищногоѝфонда,ѝранееѝчислившегосяѝнаѝбалансеѝорганизацийѝугольнойѝпромышленности,ѝвѝсвязиѝсѝчемѝпрактическиѝпрекращенаѝработаѝпоѝпереселениюѝгражданѝизѝаварийногоѝиѝветхогоѝжилья.ѝ

Площадьѝ ветхогоѝ иѝ аварийногоѝ жилищногоѝ фондаѝ постоянноѝ увеличивается.ѝ

ВѝнастоящееѝвремяѝвѝРоссииѝболееѝ2ѝмлнѝгражданѝпроживаютѝвѝ ветхихѝиѝаварийныхѝдомах,ѝкоторыеѝподпадаютѝподѝкатегориюѝжилыхѝ помещенийѝ (домов),ѝ неѝ отвечающихѝ установленнымѝ санитарнымѝ иѝ техническимѝтребованиям.ѝГосударствоѝгарантируетѝгражданам,ѝпроживающимѝвѝжиломѝпомещенииѝ(доме),ѝнеѝотвечающемѝустановленнымѝсанитарнымѝиѝтехническимѝтребованиям,ѝправоѝнаѝполучениеѝвѝ пользованиеѝжилогоѝпомещенияѝ(ст.ѝ49ѝиѝ51ѝЖКѝРФ),ѝоднакоѝзаконодательноеѝопределениеѝветхогоѝиѝаварийногоѝжильяѝнаѝфедеральномѝ уровнеѝотсутствует.ѝ

Социальныеѝобязательстваѝгосударстваѝпоѝотношениюѝкѝнаселению,ѝ проживающемуѝвѝветхомѝиѝаварийномѝжилищномѝфонде,ѝчеткоѝнеѝопределены.ѝРольѝжилищногоѝстрахованияѝвѝэтихѝусловияхѝвозрастает.ѝ

Страхованиеѝжильяѝобеспечивает:ѝ

гарантииѝ своевременногоѝ иѝ полногоѝ возмещенияѝ имущественныхѝпотерьѝвѝслучаеѝповрежденияѝилиѝуничтоженияѝжилья;ѝ

созданиеѝ системыѝ объективнойѝ оценкиѝ причиняемогоѝ жильюѝ ущерба,ѝвыявленияѝегоѝвиновниковѝиѝвзысканияѝсѝних,ѝиспользуяѝпредоставленныеѝстраховщикамѝправа,ѝвеличиныѝвыплаченногоѝущерба;ѝ

адреснуюѝпомощьѝпострадавшим;ѝ

повышениеѝответственностиѝподрядныхѝорганизацийѝзаѝкачествоѝобслуживанияѝдомов.ѝ

9.3.Современный страховой рынок

èнеобходимость жилищного страхования

Оѝстабильностиѝэкономическойѝсистемыѝобществаѝможноѝсудитьѝ поѝмасштабуѝиспользованияѝвсехѝимеющихсяѝвозможностейѝдляѝсоци-

197

альнойѝзащитыѝграждан.ѝСтрахованиеѝкакѝсистемаѝзащитыѝимущественныхѝинтересовѝграждан,ѝорганизацийѝиѝгосударстваѝявляетсяѝнеобходимымѝ элементомѝ развитияѝ экономики,ѝ социальнойѝ сферы,ѝ рациональногоѝиспользованияѝматериальныхѝиѝфинансовыхѝресурсов.ѝСтраховойѝрынокѝРоссииѝдоказалѝсвоюѝжизнеспособностьѝкакѝвѝпериодѝстановленияѝрыночныхѝотношений,ѝтакѝиѝнаѝсовременномѝэтапе.ѝ

Становлениеѝстраховогоѝ рынкаѝ Россииѝспособствовалоѝ дальнейшемуѝрасширениюѝегоѝинфраструктуры,ѝростуѝчислаѝсубъектовѝрынкаѝ (страховыеѝ пулы,ѝ страховыеѝ посредники,ѝ андеррайтеры,ѝ сюрвейеры),ѝ появлениюѝновыхѝсубъектов,ѝтаких,ѝкакѝстраховыеѝактуарии,ѝобществаѝ взаимногоѝ страхования,ѝ расширениюѝ взаимодействияѝ российскогоѝ страховогоѝрынкаѝсѝмеждународнымѝстраховымѝсообществом.ѝ

ПоѝстатистическимѝданнымѝВсероссийскогоѝсоюзаѝстраховщиков,ѝ околоѝ80%ѝдоговоровѝпоѝстрахованиюѝимуществаѝзаключеноѝсѝфизическимиѝлицами,ѝтогдаѝкакѝ80%ѝвзносовѝпоступаетѝотѝюридическихѝлиц.ѝ Выплатыѝпоѝстрахованиюѝимуществаѝраспределеныѝпримерноѝпоровнуѝмеждуѝюридическимиѝиѝфизическимиѝлицами.ѝѝ

Страховыеѝ организацииѝ продолжаютѝ активноѝ совершенствоватьѝ своиѝстраховыеѝпродукты.ѝОбѝэтомѝсвидетельствуютѝихѝпостоянныеѝобращенияѝвѝстраховойѝнадзорѝзаѝполучениемѝновыхѝлицензийѝиѝрасширениемѝперечнейѝвидовѝстрахования.ѝВместеѝсѝтемѝпотенциалѝроссийскогоѝ страховогоѝрынкаѝиспользуетсяѝнеѝвѝполнойѝмере.ѝУровеньѝстраховойѝ защитыѝгражданѝотѝрисков,ѝсвязанныхѝсѝэксплуатациейѝжилья,ѝаѝтакжеѝ различнымиѝтехногеннымиѝрисками,ѝостаетсяѝкрайнеѝнизким.ѝ

Эксплуатацияѝжилищногоѝфондаѝсвязанаѝсѝнепредвиденнымиѝобстоятельствами,ѝкоторыеѝмогутѝбытьѝследствиямиѝразличныхѝнеблагоприятныхѝ явлений,ѝ аварий,ѝ чрезвычайныхѝ ситуаций.ѝ Согласноѝ ст.ѝ 1ѝ Федеральногоѝзаконаѝотѝ21ѝдекабряѝ1994ѝг.ѝ№ѝ68-ФЗѝ«Оѝзащитеѝнаселе- нияѝиѝтерриторииѝотѝчрезвычайныхѝситуацийѝприродногоѝиѝтехногенно- гоѝхарактера»ѝчрезвычайнаяѝситуацияѝ—ѝэтоѝобстановкаѝнаѝопределеннойѝ территории,ѝ сложившаясяѝ вѝ результатеѝ аварии,ѝ опасногоѝ природногоѝ явления,ѝкатастрофы,ѝстихийногоѝилиѝиногоѝбедствия,ѝкоторыеѝмогутѝ повлечьѝилиѝповлеклиѝзаѝсобойѝчеловеческиеѝжертвы,ѝущербѝздоровьюѝ людейѝилиѝокружающейѝсреде,ѝзначительныеѝматериальныеѝпотериѝиѝ нарушениеѝусловийѝжизнедеятельностиѝлюдей.ѝ

Аварияѝ—ѝопасноеѝтехногенноеѝпроисшествие,ѝсоздающееѝнаѝобъ- екте,ѝ определеннойѝ территорииѝ угрозуѝ жизниѝ иѝ здоровьюѝ людейѝ иѝ приводящееѝкѝразрушениюѝзданий,ѝсооружений,ѝаѝтакжеѝнанесениюѝ ущербаѝокружающейѝсреде.ѝ

Какѝ мыѝ ужеѝ упоминалиѝ выше,ѝ потребностьѝ вѝ сокращенииѝ бюджетногоѝ финансированияѝ работѝ поѝ ремонтуѝ поврежденногоѝ жильяѝ диктуетѝнеобходимостьѝиспользованияѝиныхѝисточниковѝиѝмеханизмовѝвозмещенияѝущерба,ѝпричиняемогоѝжилищномуѝфондуѝавариями,ѝ пожарамиѝиѝинымиѝсобытиями.ѝ

198

Социально-экономическоеѝ состояниеѝ России,ѝ значительноеѝ сни- жениеѝинвестицийѝвѝжилищно-коммунальнуюѝсферуѝзакономерноѝпри- водятѝкѝвозрастаниюѝизносаѝжилищногоѝфонда,ѝснижениюѝнадежностиѝ системѝинженерногоѝобеспеченияѝжилыхѝдомовѝиѝобъектовѝинженернойѝинфраструктуры,ѝростуѝрисковѝвозникновенияѝущерба,ѝпричиняемогоѝавариями,ѝпожарами,ѝтехногеннымиѝвзрывами.ѝ

Убыткиѝ поѝ восстановлениюѝ жильяѝ илиѝ предоставлениюѝ новыхѝ квартирѝисчисляютсяѝмиллиардамиѝрублей.ѝКѝнепредвиденнымѝсущественнымѝ бюджетнымѝ затратамѝ приводятѝ последствияѝ поврежденияѝ жильяѝвѝрезультатеѝаварийѝсистемѝинженерногоѝобеспеченияѝ(водо-,ѝ тепло-,ѝэлектро-ѝиѝгазоснабжения).ѝ

Ремонтѝинженерныхѝсистемѝиѝконструктивныхѝэлементовѝжилыхѝ зданий,ѝкомпенсацияѝзаѝущерб,ѝнанесенныйѝжилью,ѝоказавшемусяѝнепригоднымѝкѝпроживаниюѝвѝрезультатеѝпожаровѝиѝвзрывов,ѝснижаютѝ эффективностьѝ использованияѝ направляемыхѝ вѝ жилищно-комму-ѝ нальнуюѝсферуѝограниченныхѝфинансовыхѝресурсов.ѝВсеѝэтоѝдиктуетѝ необходимостьѝсозданияѝдополнительныхѝвнебюджетныхѝисточниковѝ возмещенияѝущерба,ѝпричиняемогоѝжилищномуѝфонду.ѝ

Низкийѝ уровеньѝ платежеспособностиѝ гражданѝ неѝ способствуетѝ вложениюѝсредствѝнаѝстрахование,ѝеслиѝнеѝудовлетвореныѝполностьюѝ болееѝважныеѝпотребности.ѝДляѝтогоѝчтобыѝрасполагаемыеѝдоходыѝраспределялисьѝвѝчислеѝпрочихѝнаправленийѝиѝнаѝстрахование,ѝнеобходимѝ рядѝусловий,ѝважнейшимиѝизѝкоторыхѝнаравнеѝсѝплатежеспособностьюѝ являютсяѝ информированностьѝ населенияѝ оѝ жилищномѝ страховании,ѝ уровеньѝ экономическогоѝ мышления,ѝ формированиеѝ общественногоѝ сознанияѝиѝинтересаѝгражданѝкѝстрахованию.ѝ

Наѝ формированиеѝ спросаѝ вѝ областиѝ жилищногоѝ страхованияѝ оказываютѝвлияние:ѝ

числоѝпотенциальныхѝстрахователейѝиѝобъектовѝстрахования,ѝ т.е.ѝразмерѝстраховогоѝполя;ѝ

доходыѝпотенциальныхѝстрахователей;ѝ

законодательноеѝзакреплениеѝусловийѝпроведенияѝжилищногоѝстрахования;ѝ

инфляционныеѝпроцессы;ѝ

ставкаѝстраховогоѝвзноса.ѝ Учитываяѝразличияѝвѝтипахѝжилыхѝстроений,ѝцелесообразноѝстра-

ховатьѝжильеѝсѝучетомѝконструктивно-технологическихѝособенностей.ѝ Необходимоѝвсеѝобъектыѝ(домаѝиѝквартиры)ѝсѝихѝразнообразиемѝкон- структивно-техническихѝ характеристикѝ иѝ потребительскихѝ свойствѝ сводитьѝвѝнесколькоѝоднородныхѝгрупп.ѝПроцедураѝтакогоѝсведенияѝ называетсяѝ«типизацияѝжильяѝпоѝкачеству».ѝ

Цельюѝтипизацииѝявляетсяѝвыделениеѝгруппѝобъектовѝсѝнаименьшимѝ разбросомѝудельнойѝценыѝжильяѝвнутриѝгруппы.ѝОсновнымѝклассификационнымѝпризнакомѝприѝвыделенииѝтиповѝстроенийѝпринятѝнеѝматериалѝ наружныхѝогражденийѝ(стен)ѝилиѝэтажностьѝздания,ѝаѝматериалѝиѝтехнологияѝстроительстваѝнесущихѝконструкций.ѝВѝрезультатеѝможноѝвыделитьѝ

199

следующиеѝ типыѝ строений:ѝ деревянные,ѝ кирпичные,ѝ сборно-железо- бетонныеѝ(панельныеѝиѝблочные)ѝиѝмонолитно-каркасные.ѝ

Жилищныйѝ фондѝ делитсяѝ наѝ несколькоѝ группѝ характернойѝ за-

стройки:ѝ

жильеѝнизкогоѝкачества;ѝ

типовоеѝжилье;ѝ

застройкаѝсталинскихѝвремен;ѝ

домаѝулучшеннойѝпланировки;ѝ

элитноеѝжилье.ѝ

Застройкаѝ жилищногоѝ фондаѝ формироваласьѝ подѝ воздействиемѝ историческиѝскладывающихсяѝфакторов,ѝпреобладающихѝградостроительныхѝ концепций,ѝ существующихѝ материально-техническихѝ возможностей.ѝВѝсложившемсяѝкѝсегодняшнемуѝднюѝжилищномѝфондеѝ можноѝвыделитьѝдомаѝтрехѝтиповѝпоѝпроисхождениюѝиѝобщемуѝстилюѝ застройки:ѝѝ

1)ѝдореволюционныйѝ(доѝ1917ѝг.);ѝѝ

2)ѝсоциалистическийѝ(1930—1990ѝгг.);ѝѝ

3)ѝсовременный.ѝ Дореволюционнуюѝзастройкуѝопределяютѝбывшиеѝнебольшиеѝча-

стныеѝ особнякиѝ (реконструированныеѝ вѝ малоквартирныеѝ домаѝ илиѝ нежилыеѝздания)ѝиѝмногоквартирныеѝдома.ѝЭтажностьѝчастныхѝособ- няковѝ—ѝ2—4ѝэтажа,ѝмногоквартирныхѝдомовѝ—ѝдоѝ6—8.ѝСтрахованиюѝ этихѝдомовѝуделяетсяѝнедостаточноѝвнимания,ѝтакѝкакѝуѝнихѝвысокаяѝ степеньѝизноса.ѝВсеѝониѝпережили,ѝкакѝправило,ѝнесколькоѝкапитальныхѝремонтовѝиѝреконструкций,ѝпервыеѝизѝкоторыхѝпроводилисьѝещеѝ доѝреволюции.ѝ

Жильеѝ социалистическойѝ застройкиѝ подразделяетсяѝ следующимѝ образом:ѝ 1930—1960ѝ гг.ѝ («сталинскоеѝ домостроение»);ѝ 1961—1970ѝ гг.ѝ (первыйѝпериодѝиндустриальногоѝдомострояѝ—ѝ«хрущевскиеѝпятиэтаж- ки»);ѝ1970—1990ѝгг.ѝ(второйѝпериодѝиндустриальногоѝдомострояѝ—ѝкир- пичныеѝдомаѝулучшеннойѝпланировки).ѝ

Остаетсяѝнасущнойѝпроблемаѝреконструкцииѝкрупногабаритныхѝ«сталинских»ѝдомовѝиѝвысоток,ѝособенноѝвнутреннихѝинженерныхѝкоммуни- каций,ѝиз-заѝихѝморальногоѝустареванияѝиѝфизическогоѝизноса.ѝ

Сборно-железобетонныеѝтехнологииѝразделилисьѝ наѝпанельныеѝ иѝ блочные.ѝСѝразвитиемѝсборно-железобетонногоѝдомостроенияѝиѝповы- шениемѝэтажностиѝсначалаѝдоѝ9—12,ѝзатемѝдоѝ17ѝэтажейѝблочнаяѝтехно- логияѝпостепенноѝморальноѝустаревалаѝиз-заѝжесткойѝзаданностиѝпро- странственныхѝгабаритов,ѝаѝпанельнаяѝпродолжалаѝразвиваться.ѝ

Несмотряѝнаѝдостаточноеѝмногообразиеѝтиповѝзданий,ѝвѝжилищномѝ фондеѝ(исключаяѝиндивидуальныеѝдома)ѝможноѝвыделитьѝтриѝосновныхѝтипаѝстроенийѝвѝзависимостиѝотѝтехнологииѝпостройкиѝиѝвнутриѝ типаѝпроизвестиѝсегментациюѝнаѝклассыѝвѝзависимостиѝотѝконструк- тивно-технологическихѝособенностейѝиѝпотребительскихѝсвойств:ѝѝ

1)ѝсборно-панельныеѝстроения;ѝѝ

2)ѝкирпичныеѝстроения;ѝѝ

3)ѝмонолитно-каркасныеѝстроения.ѝ

200

Вѝсоответствииѝсѝзаконодательствомѝкапитальныйѝремонтѝиѝреконструкцияѝрайонов,ѝзастроенныхѝдомамиѝпервыхѝмассовыхѝсерийѝ вѝ 1956—1965ѝ гг.,ѝ включаяѝ приватизированныеѝ жилыеѝ помещения,ѝ должныѝ осуществлятьсяѝ заѝ счетѝ соответствующихѝ бюджетныхѝ средств.ѝОсновнойѝприростѝжилищногоѝфондаѝпроисходилѝименноѝвѝ этиѝгоды.ѝТак,ѝвѝМосквеѝвѝэтотѝпериодѝбылоѝвведеноѝ13ѝ309ѝжилыхѝ строений.ѝ

Вѝпоследниеѝгодыѝснижаютсяѝтемпыѝростаѝжилищногоѝфонда.ѝИзменяетсяѝструктураѝвводимогоѝвѝстройѝжильяѝпоѝформамѝсобственности.ѝСнижаетсяѝдоляѝгосударственной,ѝмуниципальнойѝиѝобщественнойѝсобственностиѝвѝновомѝжилье,ѝтогдаѝкакѝобъемѝстроительстваѝжилья,ѝнаходящегосяѝвѝчастнойѝсобственности,ѝнеизменноѝрастет.ѝ

Кромеѝтого,ѝпроцессѝприватизацииѝжильяѝобусловливаетѝ изменениеѝсоотношенияѝвѝпользуѝчастнойѝформыѝсобственностиѝзаѝсчетѝ сокращенияѝвѝобщемѝобъемеѝжилищногоѝфондаѝформѝгосударственнойѝ иѝ муниципальнойѝ собственности.ѝ Стремительноѝ уменьшаетсяѝ такжеѝ доляѝсмешаннойѝ иѝобщественнойѝ формѝсобственностиѝ вѝ жилищномѝфонде.ѝ

ОсновнаяѝдоляѝжильяѝвѝРоссииѝприходитсяѝнаѝгородскойѝжилищныйѝфонд,ѝкоторыйѝсоставляетѝ72,5%ѝвсегоѝжилищногоѝфонда.ѝОнаѝ достиглаѝкѝ2006ѝг.ѝ2130ѝмлнѝм2.ѝ

Наѝдвух-ѝиѝтрехкомнатныеѝквартирыѝприходитсяѝ69,7%ѝобщегоѝ числаѝквартир.ѝКоммунальныеѝквартирыѝзанимаютѝменееѝ1,5%ѝобщегоѝколичестваѝквартир.ѝ

Хотяѝ жилищныйѝ фондѝ Москвыѝ имеетѝ некоторыеѝ особенности,ѝ наѝ егоѝ примереѝ можноѝ рассмотретьѝ характерныеѝ чертыѝ городскогоѝ жилищногоѝфонда.ѝ

Основнуюѝчастьѝжилищногоѝфондаѝстолицыѝсоставляетѝмуниципальныйѝ жилищныйѝ фонд.ѝ Существующееѝ иѝ строящеесяѝ вѝ Москвеѝ жильеѝразличаетсяѝпоѝсвоемуѝкачеству.ѝТак,ѝжильеѝнизкогоѝкачестваѝ составляетѝ39%ѝ(старыйѝжилищныйѝфонд,ѝзначительнаяѝчастьѝ«хру- щевок»,ѝаѝтакжеѝчастьѝдомовѝпостройкиѝдоѝ1945ѝг.);ѝжильеѝтиповоеѝ—ѝ 46%ѝ(типовоеѝмногоэтажноеѝпанельноеѝжилье,ѝаѝтакжеѝ«сталинские»ѝ дома);ѝжильеѝповышенногоѝкачестваѝ—ѝ13%ѝ(многоэтажныеѝкирпич- ныеѝдомаѝиѝдомаѝизѝмонолитногоѝбетона);ѝэлитноеѝжильеѝ—ѝ2%ѝ(ре- конструируемыеѝдомаѝиѝновыеѝмногоквартирныеѝдомаѝиѝкоттеджи).ѝ

Вѝ неудовлетворительномѝ иѝ ветхомѝ состоянииѝ находитсяѝ 21,5%,ѝ илиѝболееѝ8ѝмлнѝм2ѝѝжилищногоѝфонда.ѝ

Еслиѝрассматриватьѝтехническоеѝсостояниеѝжилищногоѝфондаѝгорода,ѝтоѝвѝцеломѝонѝнаходитсяѝвѝудовлетворительномѝсостоянии.ѝ

Вѝсвязиѝсѝмногообразиемѝформѝсобственностиѝиѝкачественнымиѝ характеристикамиѝжилищногоѝфондаѝкаждыйѝстраховойѝполисѝприѝ страхованииѝ жильяѝ имеетѝ множествоѝ индивидуальныхѝ особенностей.ѝ Наѝтарифыѝвлияетѝнеѝтолькоѝгеографическоеѝрасположениеѝдома,ѝноѝ иѝмножествоѝдругихѝусловий.ѝ

201

Одниѝкомпанииѝрассматриваютѝналичиеѝжелезныхѝдверей,ѝрешетокѝнаѝокнах,ѝохраннойѝиѝпожарнойѝсигнализацииѝкакѝфакторы,ѝпонижающиеѝбазовыеѝтарифы.ѝДругиеѝже,ѝнапротив,ѝсчитают,ѝчтоѝсигнализацияѝ должнаѝ бытьѝ вѝ каждойѝ квартире,ѝ иѝ повышаютѝ базовыеѝ тарифыѝприѝотсутствииѝподобныхѝсистемѝбезопасности.ѝ

Вѝитогеѝможетѝсложитьсяѝтак,ѝчтоѝвѝконкретномѝслучаеѝзаѝсчетѝ скидокѝиѝнадбавокѝстраховойѝполисѝвѝкомпании,ѝимеющейѝвысокиеѝ базовыеѝтарифы,ѝокажетсяѝдешевле,ѝчемѝвѝкомпанииѝсѝнизкимиѝбазовымиѝтарифами.ѝ

Обычноѝувеличиваютѝстоимостьѝстрахованияѝтакиеѝфакторы,ѝкакѝ проживаниеѝнаѝпервомѝилиѝпоследнемѝэтажах,ѝпродолжительноеѝотсутствиеѝ вѝ квартиреѝ ееѝ владельцев,ѝ сдачаѝ недвижимостиѝ вѝ аренду,ѝ использованиеѝвѝпомещенииѝдляѝбытовыхѝнуждѝгазаѝилиѝоткрытогоѝ огня,ѝрассрочкаѝплатежей.ѝ

Наибольшаяѝдифференциацияѝтарифовѝприѝстрахованииѝжильяѝ связанаѝименноѝсѝматериалом,ѝизѝкоторогоѝпостроенѝдом.ѝ

Какѝ правило,ѝ страхованиеѝ деревянногоѝ домаѝ обходитсяѝ наѝ 20— 50%ѝдороже,ѝчемѝкирпичного.ѝВѝрегионахѝразницаѝвѝстоимостиѝстра- хованияѝдеревянныхѝиѝкирпичныхѝдомовѝещеѝвышеѝ—ѝвѝ2—3ѝраза.ѝ

Страхованиеѝ домовѝ принципиальноѝ ничемѝ неѝ отличаетсяѝ отѝ страхованияѝквартир.ѝВѝнастоящееѝвремяѝприменяютсяѝединыеѝправилаѝстрахованияѝ имуществаѝграждан,ѝ поѝ которымѝосуществляетсяѝ страхованиеѝ жилыхѝ помещений,ѝ —ѝ теѝ жеѝ риски,ѝ сходныеѝ тарифы,ѝ похожиеѝсистемыѝскидокѝиѝнадбавок.ѝОднакоѝприѝформированииѝтарифовѝ естьѝ иѝ специфическиеѝ факторы.ѝ Так,ѝ стоимостьѝ страхованияѝ домаѝбудетѝувеличена,ѝеслиѝкѝдомуѝпристроенаѝбаня,ѝеслиѝвѝдомеѝестьѝ открытыйѝисточникѝогняѝ(печьѝилиѝкамин),ѝеслиѝдомѝнаходитсяѝвдалиѝ отѝнаселенныхѝпунктов,ѝвѝнизинахѝилиѝвѝпоймеѝреки,ѝнаѝторфяниках,ѝаѝ такжеѝвѝтомѝслучае,ѝеслиѝстрахуетсяѝнедостроенныйѝобъект.ѝ

Страховыеѝкомпанииѝприѝстрахованииѝиѝстроений,ѝиѝквартирѝпрактикуютѝразличныеѝвидыѝдоговоров.ѝОдинѝизѝнихѝустанавливаетѝнебольшиеѝстраховыеѝсуммыѝиѝвводитѝстандартныеѝлимитыѝответственностиѝ поѝкаждомуѝконструктивномуѝэлементуѝквартирыѝилиѝдома.ѝБольшинствоѝкомпанийѝдажеѝнеѝтребуютѝосмотраѝобъектаѝстрахования.ѝПриѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝучитываетсяѝнеѝстолькоѝреальныйѝущерб,ѝ сколькоѝустановленныеѝвѝдоговореѝилиѝправилахѝусловия.ѝ

Например,ѝотделкаѝквартирыѝзастрахованаѝнаѝ1000ѝдолл.ѝСША,ѝвѝ правилахѝ страхованияѝ указаныѝ следующиеѝ лимитыѝ ответственностиѝ страховойѝ компанииѝ поѝ каждомуѝ конструктивномуѝ элементуѝ (в%):ѝ стеныѝ—ѝ27,ѝпотолокѝ—ѝ10,ѝполыѝ—ѝ30,ѝдвериѝ—ѝ10,ѝокнаѝ—ѝ8,ѝинже- нерноеѝоборудованиеѝ—ѝ15.ѝВѝданномѝслучаеѝприѝповрежденииѝвсегоѝ потолкаѝвѝрезультатеѝзаливаѝнезависимоѝотѝреальнойѝстоимостиѝотделкиѝможноѝбудетѝполучитьѝлишьѝ100ѝдолл.ѝ(10%ѝстраховойѝсуммы).ѝ

Еслиѝэлементѝобъектаѝповрежденѝчастично,ѝтоѝиѝвыплачиватьѝзаѝ негоѝбудутѝпропорциональноѝотношениюѝразмераѝполученногоѝповрежденияѝкѝдолеѝданногоѝэлементаѝотделкиѝвѝстраховойѝсумме.ѝ

202

Так,ѝприѝповрежденииѝпятойѝчастиѝпотолкаѝвыплатаѝстраховщикаѝсоставитѝ20ѝдолл.ѝ(1/5ѝотѝ100ѝдолл.).ѝ

Аналогичнаѝситуацияѝиѝсоѝстрахованиемѝстроений.ѝ Допустим,ѝ установленѝ следующийѝ удельныйѝ весѝ элементовѝ

строенияѝ(в%):ѝфундаментѝ—ѝ14,ѝнесущиеѝстеныѝ—ѝ25,ѝполыѝиѝпере- крытияѝ—ѝ19,ѝкрышаѝиѝкровляѝ—ѝ6,ѝокнаѝиѝдвериѝ—ѝ11,ѝотделкаѝ—ѝ11,ѝ прочееѝ—ѝ14.ѝПриѝтакихѝусловиях,ѝдажеѝеслиѝдомѝсгорит,ѝаѝфунда- ментѝповрежденѝнеѝбудет,ѝстраховательѝполучитѝлишьѝ86%ѝстраховойѝ суммыѝ (заѝ вычетомѝ стоимостиѝ фундамента).ѝ Еслиѝ ураганомѝ снесетѝ крышу,ѝтоѝвыплатаѝбудетѝпокрыватьѝнеѝреальныеѝубытки,ѝаѝсоставитѝ 6%ѝстраховойѝсуммы.ѝ

Вѝнастоящееѝвремяѝприѝстрахованииѝжилищногоѝфондаѝнаиболееѝ распространеныѝполисыѝ«отѝвсехѝрисков».ѝПоѝкаждомуѝизѝрисковѝприѝ этомѝустанавливаетсяѝсвойѝтариф.ѝ

ТарифѝдляѝконструктивныхѝэлементовѝвѝсреднемѝпоѝМосквеѝсо- ставляетѝ0,5—0,6%ѝустанавливаемойѝстраховойѝстоимостиѝквартиры.ѝ Ноѝдажеѝвѝоднойѝкомпанииѝпоѝоднимѝиѝтемѝжеѝрискамѝстраховыеѝ тарифыѝмогутѝразличатьсяѝвѝзависимостиѝотѝрегиональныхѝособенностей.ѝВѝстандартныйѝнаборѝрисковѝприѝстрахованииѝжилищногоѝфондаѝвходятѝпожары,ѝзаливы,ѝвзрывы,ѝстихийныеѝбедствия,ѝумышленныеѝ противоправныеѝ действияѝ третьихѝ лиц,ѝ паденияѝ летательныхѝ

аппаратовѝиѝихѝчастей,ѝаѝтакжеѝнаездѝтранспортныхѝсредств.ѝ Наибольшийѝвкладѝвѝстоимостьѝполисаѝвноситѝрискѝпожара,ѝко-

торый,ѝ приѝ желании,ѝ можноѝ застраховатьѝ отдельноѝ заѝ 0,3—0,4%ѝ страховойѝсуммы.ѝ

Приѝ страхованииѝ отделкиѝ наѝ стоимостьѝ договораѝ существенноѝ влияетѝвероятностьѝееѝповрежденияѝвѝрезультатеѝаварийѝводопроводных,ѝканализационныхѝиѝотопительныхѝсистем.ѝПриѝстрахованииѝдомовѝиѝнаходящегосяѝвѝнихѝимуществаѝпожарыѝиѝпротивоправныеѝдействияѝтретьихѝлицѝсчитаютсяѝнаиболееѝвероятнымиѝрисками.ѝ

Возрастаетѝвероятностьѝнаступленияѝстраховыхѝсобытийѝпоѝэтимѝ рискамѝвѝдомахѝсѝбольшейѝстепеньюѝизноса.ѝПроблемы,ѝсвязанныеѝсѝ техническимѝсостояниемѝжилья,ѝусугубляютсяѝувеличениемѝколичестваѝчрезвычайныхѝситуаций.ѝВѝчастности,ѝтакойѝфакторѝчрезвычайныхѝ происшествий,ѝ какѝ «внезапноеѝ обрушениеѝ зданий»,ѝ имеетѝ постояннуюѝтенденциюѝроста.ѝЭтоѝпроисходитѝнаѝфонеѝобщегоѝростаѝчислаѝ чрезвычайныхѝ ситуаций.ѝ Основноеѝ влияниеѝ наѝ ростѝ ущербаѝ заѝ последниеѝгодыѝоказываетѝтакоеѝчрезвычайноеѝсобытие,ѝкакѝ«высокиеѝ уровниѝ воды»ѝ(наводнения,ѝ половодье,ѝдождевыеѝпаводки,ѝ заторы,ѝ ветровыеѝ нагоны).ѝ Егоѝ размерѝ составляетѝ околоѝ 50%ѝ совокупногоѝ ущербаѝ отѝ чрезвычайныхѝ ситуаций.ѝ Этоѝ одинѝ изѝ наиболееѝ значительныхѝфакторовѝиѝпоѝколичествуѝпострадавшихѝграждан.ѝ

Пожарыѝявляютсяѝоднимѝизѝглавныхѝрисковѝвѝжилищномѝстраховании.ѝИменноѝжилойѝсекторѝсоставляетѝосновнуюѝчастьѝиѝвѝобщемѝчислеѝпожаров,ѝиѝвѝдолеѝматериальногоѝущербаѝотѝпожаров.ѝОсновнымиѝпричинамиѝпожаровѝявляютсяѝнеосторожноеѝобращениеѝсѝ

203