группе,ѝстраховаяѝсуммаѝустанавливаетсяѝпоѝкаждомуѝпредметуѝвѝразмереѝегоѝстоимостиѝпоѝоценкеѝстрахователяѝ(поѝрозничным,ѝдоговорнымѝилиѝкомиссионнымѝценам).ѝ

Суммаѝстраховогоѝплатежаѝопределяетсяѝследующимѝобразом:ѝ

СПѝ=ѝТѝ•ѝССѝ:ѝ100,ѝ

гдеѝСПѝѝ —ѝсуммаѝстраховогоѝплатежа;ѝ Тѝѝ —ѝтарифнаяѝставка,ѝустановленнаяѝпоѝданномуѝвариантуѝстра-

хования;ѝ ССѝѝ —ѝстраховаяѝсуммаѝпоѝзаключенномуѝдоговору.ѝ

Поѝдоговорам,ѝзаключеннымѝнаѝсрокѝменееѝгода,ѝстраховыеѝплатежиѝвносятсяѝвѝустановленномѝпроцентеѝотѝсуммыѝгодичногоѝплатежа.ѝПоѝобщимѝдоговорамѝстрахованияѝдомашнегоѝимуществаѝмогутѝ предоставлятьсяѝльготы:ѝ

приѝзаключенииѝдоговораѝсрокомѝнаѝ2ѝилиѝ3ѝгодаѝ—ѝскидкаѝдоѝ 10%ѝсѝисчисленнойѝсуммыѝплатежей;ѝ

приѝзаключенииѝдоговораѝсрокомѝнаѝ4ѝилиѝ5ѝлетѝ—ѝотѝ10%ѝдоѝ15%;ѝ

дляѝпостоянныхѝстрахователейѝпоѝодномуѝиѝтомуѝжеѝвариантуѝ страхованияѝвѝтечениеѝ5ѝиѝболееѝлетѝбезѝполученияѝзаѝэтоѝвремяѝ

страховогоѝ возмещенияѝ приѝ заключенииѝ новогоѝ договораѝ —ѝ 20%ѝсѝисчисленнойѝсуммыѝплатежей.ѝ

Страховаяѝ компанияѝ имеетѝ правоѝ наѝ регрессныйѝ искѝ (обратноеѝ требованиеѝоѝвозмещенииѝуплаченнойѝсуммы,ѝпредъявляемоеѝоднимѝ хозяйствующимѝ субъектомѝ илиѝ гражданиномѝ другомуѝ субъектуѝ илиѝ гражданину).ѝРегрессныйѝискѝпредоставляетѝправоѝтребованияѝстраховщикаѝкѝхозяйствующемуѝсубъектуѝилиѝгражданину,ѝответственномуѝ заѝпричиненныйѝущерб.ѝНапример,ѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝпоѝвинеѝтретьегоѝлицаѝ(вѝслучаеѝпожара,ѝпроникновенияѝводыѝизѝ соседнихѝ помещенийѝ (затопление),ѝ аѝ такжеѝ похищенияѝ имущества)ѝ страховщик,ѝвыплатившийѝстраховоеѝвозмещение,ѝимеетѝправоѝпредъявитьѝкѝнемуѝ(илиѝкѝлицу,ѝкотороеѝвѝсоответствииѝсѝдействующимѝзаконодательствомѝ несетѝ ответственностьѝ заѝ причиненныйѝ вред)ѝ регрессныйѝ искѝ независимоѝ отѝ того,ѝ причиненѝ лиѝ ущербѝ умышленноѝ илиѝпоѝнеосторожности.ѝУсловиямиѝдоговораѝстрахованияѝможетѝпредусматриватьсяѝ заменаѝ страховойѝ выплатыѝ компенсациейѝ ущербаѝ вѝ натуральнойѝформеѝвѝпределахѝсуммыѝвозмещения.ѝ

8.4. Страхование строений. Добровольное страхование строений и квартир

Вѝмировойѝпрактикеѝвѝбольшинствеѝдоговоровѝстрахованияѝподѝ строениемѝ понимаютѝ частноеѝ жилищеѝ (кирпичное,ѝ каменноеѝ илиѝ железобетонноеѝсѝкрышейѝизѝшифера,ѝчерепицы,ѝметалла,ѝасфальтаѝ илиѝжелезобетона),ѝегоѝпристройки,ѝнедвижимостьѝиѝоборудование,ѝ продаваемыеѝвместеѝсѝдомом,ѝстены,ѝзаборы,ѝживыеѝизгороди,ѝтерра-

181

сы,ѝворота,ѝплавательныеѝбассейны,ѝподъездныеѝдорогиѝиѝпешеходныеѝдорожки.ѝВѝнашейѝстранеѝстрахованиеѝстроений,ѝпринадлежа- щихѝгражданамѝ—ѝвидѝимущественногоѝстрахования,ѝкотороеѝпрово- дитсяѝвѝобязательнойѝиѝдобровольнойѝформе.ѝОсновнуюѝдолюѝвѝданномѝвидеѝстрахованияѝзанимаетѝстрахованиеѝжилогоѝфонда.ѝАнализѝ состоянияѝжилищногоѝфондаѝпоказывает,ѝчтоѝ60%ѝегоѝнуждаетсяѝвѝ неотложномѝкапитальномѝремонте.ѝВозрастаниюѝизносаѝжилищногоѝ фондаѝспособствуетѝснижениеѝнадежностиѝинженерныхѝсистемѝжилыхѝдомовѝиѝобъектовѝинженернойѝинфраструктуры,ѝаварийноеѝилиѝ неудовлетворительноеѝсостояниеѝжилыхѝстроений.ѝПроблемуѝвосстановленияѝ жилищногоѝ фондаѝ невозможноѝ решитьѝ безѝ привлеченияѝ финансовыхѝсредств,ѝполученныхѝзаѝсчетѝстрахованияѝжилья.ѝ

Существуютѝследующиеѝвидыѝжилищногоѝфонда:ѝ

частныйѝ жилищныйѝ фондѝ —ѝ находящиесяѝ вѝ собственностиѝ гражданѝ индивидуальныеѝ жилыеѝ дома,ѝ приватизированные,ѝ построенныеѝиѝприобретенныеѝквартирыѝиѝдома,ѝквартирыѝвѝ домахѝжилищныхѝиѝжилищно-строительныхѝкооперативовѝсѝ полностьюѝ выплаченнымѝ паевымѝ взносом,ѝ вѝ домахѝ товариществѝиндивидуальныхѝвладельцевѝквартир,ѝквартирыѝиѝдома,ѝ приобретенныеѝ вѝ собственностьѝ гражданамиѝ наѝ иныхѝ основаниях,ѝпредусмотренныхѝзаконодательством;ѝфонд,ѝнаходящийсяѝвѝсобственностиѝюридическихѝлицѝ(созданныхѝвѝ качествеѝ частныхѝ собственников),ѝ построенныйѝ илиѝ приобретенныйѝзаѝсчетѝихѝсредств,ѝвѝтомѝчислеѝзаѝсчетѝсредствѝ жилищных,ѝ жилищно-строительныхѝ кооперативовѝ сѝ неполностьюѝвыплаченнымѝпаевымѝвзносом;ѝ

государственныйѝ жилищныйѝ фондѝ —ѝ ведомственныйѝ фонд,ѝ состоящийѝвѝгосударственнойѝсобственностиѝРоссийскойѝФедерацииѝиѝнаходящийсяѝвѝполномѝхозяйственномѝведенииѝгосударственныхѝпредприятийѝилиѝоперативномѝуправленииѝгосударственныхѝучреждений,ѝотносящихсяѝкѝфедеральнойѝгосударственнойѝ собственности;ѝ фонд,ѝ находящийсяѝ вѝ собственностиѝсубъектовѝРоссийскойѝФедерации,ѝаѝтакжеѝведомственныйѝфонд,ѝнаходящийсяѝвѝполномѝхозяйственномѝведенииѝгосударственныхѝпредприятийѝилиѝоперативномѝуправленииѝгосударственныхѝучреждений,ѝотносящихсяѝкѝсоответствующемуѝ видуѝ собственности;ѝ муниципальныйѝ жилищныйѝ фондѝ —ѝ фонд,ѝнаходящийсяѝвѝсобственностиѝрайона,ѝгорода,ѝвходящихѝ вѝнихѝадминистративно-территориальныхѝобразований,ѝвѝтомѝ числеѝвѝМосквеѝиѝСанкт-Петербурге,ѝаѝтакжеѝведомственныйѝ фонд,ѝнаходящийсяѝвѝполномѝхозяйственномѝведенииѝмуниципальныхѝпредприятийѝилиѝоперативномѝуправленииѝмуниципальныхѝучреждений;ѝ

общественныйѝжилищныйѝфондѝ—ѝфонд,ѝсостоящийѝвѝсоб- ственностиѝобщественныхѝобъединений.ѝ

182

Изменениеѝструктурыѝжилищногоѝфондаѝпоѝформамѝсобственностиѝспособствуетѝразвитиюѝиѝсозданиюѝсистемыѝстраховойѝзащитыѝ поѝформамѝсобственности.ѝОбладаниеѝсобственностьюѝ—ѝнеѝтолькоѝ благо,ѝноѝиѝбремя,ѝкотороеѝнадоѝуметьѝнести,ѝвѝчастности,ѝбремяѝсодержанияѝимуществаѝ(ст.ѝ210ѝГКѝРФ),ѝрискѝслучайнойѝгибелиѝимуществаѝ(ст.ѝ211ѝГКѝРФ).ѝВѝсоответствииѝсѝГКѝРФѝ(ст.ѝ210,ѝ211)ѝиѝЖилищнымѝкодексомѝРФѝ(ст.ѝ158.1)ѝвѝслучаеѝповрежденияѝжилогоѝпомещения,ѝ находящегосяѝ вѝ частнойѝ собственности,ѝ имущественныеѝ потериѝ должныѝ компенсироватьсяѝ собственникомѝ квартиры,ѝ аѝ по- врежденияѝконструктивныхѝэлементовѝдомовѝ—ѝихѝвладельцами.ѝОб- служиваниеѝ иѝ ремонтѝ жилыхѝ зданийѝ иѝ занимаемыхѝ поѝ договоруѝ наймаѝжилыхѝпомещенийѝмуниципальногоѝжилищногоѝфондаѝпроизводятсяѝ заѝ счетѝ бюджетныхѝ средств,ѝ аѝ домовѝ иѝ квартирѝ государ- ственногоѝжилищногоѝфондаѝ—ѝзаѝсчетѝсредствѝпредприятийѝиѝучре- ждений,ѝвѝчьемѝхозяйственномѝведенииѝилиѝоперативномѝуправленииѝониѝнаходятся.ѝ

Потребностьѝ вѝ страховойѝ защитеѝ реальноѝ сформироваласьѝ вѝ условияхѝпереходаѝвѝчастнуюѝсобственностьѝжилыхѝпомещений,ѝрасположенныхѝ вѝ домахѝ муниципальногоѝ жилищногоѝ фонда.ѝ Появлениеѝвѝодномѝжиломѝдомеѝнесколькихѝсобственниковѝвынуждаетѝкѝсовместномуѝрешениюѝвопросовѝоѝформахѝсодержанияѝжилогоѝдома,ѝ обеспеченияѝегоѝсохранностиѝиѝопределенияѝисточниковѝвозмещенияѝущерба,ѝвозникающегоѝвѝсвязиѝсѝизносомѝиѝповышениемѝаварийностиѝжилогоѝдома.ѝ

Вѝнастоящееѝвремяѝвозникаетѝреальнаяѝпотребностьѝвѝстраховойѝ

защитеѝимущественныхѝинтересовѝгражданѝприѝпроведенииѝработѝпоѝ текущему,ѝкапитальномуѝремонту,ѝперепланировкеѝпомещений.ѝ

Страхованиеѝ строенийѝ проводитсяѝ наѝ случайѝ ихѝ уничтоженияѝ илиѝповрежденияѝвѝрезультатеѝпожара,ѝвзрыва,ѝудараѝмолнии,ѝнаводнения,ѝземлетрясения,ѝбури,ѝурагана,ѝцунами,ѝливня,ѝграда,ѝобвала,ѝ оползня,ѝпаводка,ѝселя,ѝвыходаѝподпочвенныхѝвод,ѝнеобычныхѝдляѝ даннойѝместностиѝпродолжительныхѝдождейѝиѝобильногоѝснегопада,ѝ аварииѝотопительнойѝсистемы,ѝводопроводнойѝиѝканализационнойѝ сетей,ѝаѝтакжеѝкогдаѝдляѝпредотвращенияѝраспространенияѝпожараѝ илиѝвѝсвязиѝсѝвнезапнойѝугрозойѝкакого-либоѝстихийногоѝбедствияѝ былоѝ необходимоѝ разобратьѝ строенияѝ илиѝ перенестиѝ ихѝ наѝ другоеѝ место.ѝ Зарубежнаяѝ практикаѝ кѝ страховымѝ случаям,ѝ кромеѝ перечисленных,ѝотноситѝиѝбунт,ѝгражданскиеѝволнения,ѝзабастовки,ѝэкономическиеѝ илиѝ политическиеѝ выступления,ѝ злонамеренныеѝ поврежденияѝилиѝактыѝвандализмаѝ(сѝприменениемѝфраншизы),ѝоседаниеѝ иѝ(или)ѝподъемѝгрунтаѝилиѝоползеньѝ(заѝисключениемѝоседанияѝфундаментаѝ новыхѝ строений,ѝ оседанияѝ вновьѝ сооруженныхѝ площадок,ѝ береговойѝэрозии);ѝповрежденияѝтвердогоѝнастилаѝилиѝповреждения,ѝ наступившегоѝвследствиеѝдвиженияѝтвердогоѝнастила,ѝкромеѝтехѝслу-

183

чаев,ѝкогдаѝодновременноѝповреждаетсяѝфундаментѝподѝвнешнимиѝ стенамиѝстроения;ѝповрежденияѝплавательныхѝбассейнов,ѝвнутреннихѝдвориков,ѝтеррас,ѝдорожек,ѝподъездныхѝпутей,ѝворот,ѝзаборов,ѝ живыхѝизгородейѝилиѝсадовойѝограды,ѝзаѝисключениемѝтехѝслучаев,ѝ когдаѝодновременноѝбылиѝнанесеныѝповрежденияѝжилищу,ѝегоѝпристройкамѝилиѝгаражам;ѝслучаиѝиспользованияѝматериалов,ѝнеѝсоответствующихѝтехнологическимѝнормам,ѝилиѝнеправильногоѝведенияѝ работѝприѝзакладкеѝфундамента.ѝ

Страховательѝможетѝзаключитьѝдоговорѝпоѝстрахованиюѝвсехѝжилыхѝиѝхозяйственныхѝпостроек,ѝнаходящихсяѝнаѝотведенномѝемуѝземельномѝучастке,ѝотдельныхѝстроенийѝ(например,ѝжилогоѝдома)ѝилиѝ принадлежащейѝемуѝдолиѝстроения.ѝЕслиѝстраховательѝутратилѝправоѝ собственностиѝнаѝстроения,ѝдействиеѝдоговораѝстрахованияѝпрекращаетсяѝбезѝвозвратаѝстраховыхѝплатежей,ѝзаѝисключениемѝслучаев,ѝ когдаѝстроенияѝпереходятѝвѝсобственностьѝдругогоѝлица.ѝВѝэтомѝслучаеѝониѝсчитаютсяѝзастрахованнымиѝдоѝконцаѝсрока,ѝуказанногоѝвѝ договоре.ѝ

Вѝдобровольномѝпорядкеѝпоѝжеланиюѝстрахователяѝдоговорѝзаключаетсяѝ иѝ наѝ отдельныеѝ строения,ѝ возведенныеѝ наѝ земельныхѝ участках,ѝрасположенныхѝвѝнаселенныхѝпунктахѝсельскойѝиѝгородскойѝместности,ѝаѝтакжеѝотведенныхѝподѝсадоводческиеѝтоварищества.ѝВѝсоответствииѝсѝзаконодательствомѝРФѝстроенияѝмогутѝбытьѝ застрахованыѝвѝразмереѝтехѝжеѝстраховыхѝсумм,ѝчтоѝиѝпоѝобязательномуѝстрахованию,ѝилиѝвѝлюбойѝдругойѝстраховойѝсуммеѝвѝпределахѝ 60%ѝихѝстоимостиѝсѝучетомѝизноса.ѝЕслиѝвѝсрокѝдействияѝдоговораѝ былиѝпроизведеныѝремонт,ѝпристройкиѝиѝт.д.,ѝтоѝнаѝсрокѝдоѝконцаѝ действияѝосновногоѝдоговораѝможетѝбытьѝзаключенѝдополнительныйѝ договор.ѝВѝэтомѝслучаеѝстраховыеѝвзносыѝвносятсяѝвѝзависимостиѝотѝ числаѝ месяцевѝ действияѝ дополнительногоѝ договора.ѝ Целесообразностьѝ использованияѝстрахованияѝ какѝ наиболееѝэффективногоѝ инструментаѝдляѝвозмещенияѝимущественныхѝпотерьѝопределяетсяѝтакимиѝфакторами,ѝкак:ѝсозданиеѝэкономическогоѝмеханизмаѝобеспеченияѝжилищныхѝправѝгражданѝприѝуничтоженииѝилиѝповрежденииѝ жильяѝвѝрезультатеѝстихийныхѝбедствийѝилиѝчрезвычайныхѝсобытий;ѝ гарантияѝ своевременногоѝ иѝ полногоѝ возмещенияѝ имущественныхѝ потерьѝ страхователямѝ приѝ поврежденииѝ илиѝ уничтоженииѝ жилья;ѝ возможностьѝпривлеченияѝсредствѝнаселенияѝиѝиныхѝвнебюджетныхѝ источниковѝдляѝвозмещенияѝущербаѝжилищномуѝфондуѝгородаѝприѝ наступленииѝстихийныхѝбедствийѝилиѝчрезвычайныхѝсобытий;ѝраскладкаѝ ущерба,ѝ нанесенногоѝ жильюѝ отдельныхѝ егоѝ владельцевѝ иѝ пользователей,ѝучаствующихѝвѝстраховании;ѝвозможностьѝинвестированияѝсвободныхѝсредствѝстраховогоѝфондаѝвѝжилищнуюѝсферуѝнаѝ целиѝремонта,ѝреконструкцииѝиѝстроительстваѝжилья.ѝ

184

Страхованиеѝзанимаетѝодноѝизѝважныхѝместѝвѝорганизационноэкономическомѝ механизмеѝ проведенияѝ жилищнойѝ реформы.ѝ Этимѝ определяетсяѝпоявлениеѝтакихѝдокументов,ѝкакѝутвержденныеѝприказамиѝ Госстрояѝ Россииѝ Положенияѝ «Обѝ аккредитацииѝ страховыхѝ компаний»,ѝ «Оѝ координационномѝ центреѝ поѝ страхованию»,ѝ Реко- мендацииѝпоѝдальнейшемуѝразвитиюѝстрахованияѝвѝжилищно-ком- мунальномѝкомплексе.ѝ

ВѝМосквеѝвѝцеляхѝобеспеченияѝсоциальныхѝгарантийѝвѝобластиѝ жилищныхѝ правѝ москвичей,ѝ созданияѝ экономическихѝ условийѝ дляѝ возмещенияѝпотерь,ѝсвязанныхѝсѝповреждениемѝилиѝуничтожениемѝ жилыхѝпомещенийѝвѝрезультатеѝстихийныхѝбедствийѝиѝчрезвычайныхѝ событий,ѝаѝтакжеѝвѝсоответствииѝсѝраспоряжениемѝмэраѝМосквыѝотѝ 17ѝянваряѝ1995ѝг.ѝ«Оѝвведенииѝединойѝсистемыѝстрахованияѝжилищногоѝфондаѝвѝг.ѝМоскве»ѝвведенаѝсистемаѝстраховойѝзащитыѝимущественныхѝинтересовѝиѝжилищныхѝправѝсобственниковѝиѝпользователейѝжилыхѝпомещенийѝнаѝпринципеѝдобровольностиѝсѝучетомѝгарантируемыхѝПравительствомѝМосквыѝмерѝпоѝзащитеѝжилищныхѝправѝ проживающихѝвѝнихѝграждан.ѝ

Системаѝльготногоѝстрахованияѝжильяѝпредусматриваетѝобеспечениеѝсоциальнойѝзащитыѝгражданѝприѝнаступленииѝнеблагоприятныхѝсобытий,ѝаѝименно:ѝаварийѝвнутреннегоѝводостока,ѝводопроводных,ѝотопительныхѝиѝканализационныхѝсистем,ѝвѝтомѝчислеѝпроизошедшихѝ внеѝ застрахованногоѝ жилогоѝ помещения,ѝ иѝ правомерныхѝ действийѝ поѝ ихѝ ликвидации;ѝ пожараѝ (воздействииѝ пламени,ѝ дыма,ѝ высокойѝтемпературы),ѝвѝтомѝчислеѝвозникшегоѝвнеѝзастрахованногоѝ помещения;ѝвзрываѝгаза,ѝупотребляемогоѝдляѝбытовыхѝнадобностей,ѝ вѝтомѝчислеѝпроизошедшегоѝвнеѝзастрахованногоѝпомещения;ѝпроникновенияѝводыѝвѝрезультатеѝправомерныхѝдействийѝпоѝликвидацииѝпожара;ѝсильногоѝветраѝ(свышеѝ20ѝм/с),ѝурагана,ѝсмерча,ѝшквала,ѝаѝтакжеѝсопровождающихѝихѝатмосферныхѝосадках.ѝ

Неѝ подлежатѝ страхованиюѝ наѝ условияхѝ льготногоѝ страхованияѝ жилыеѝ помещения:ѝ являющиесяѝ аварийными;ѝ подлежащиеѝ сносуѝ илиѝ переоборудованиюѝ подѝ нежилые;ѝ подлежащиеѝ отчуждениюѝ вѝ связиѝсѝизъятиемѝземельногоѝучастка;ѝнаѝкоторыеѝобращеноѝвзысканиеѝпоѝобязательствам;ѝподлежащиеѝконфискации.ѝ

Системаѝстрахованияѝжильяѝкакѝсоставнаяѝчастьѝжилищнойѝреформыѝпозволит:ѝдобитьсяѝадресностиѝфинансированияѝрасходовѝиѝ оперативностиѝвѝликвидацииѝпожаровѝиѝаварийѝвѝжиломѝфондеѝгорода;ѝ исключитьѝ непредвиденныеѝ расходыѝ бюджетныхѝ средств,ѝ привлечьѝ средстваѝ населенияѝ иѝ иныхѝ внебюджетныхѝ источниковѝ дляѝ возмещенияѝ ущербаѝ жилищномуѝ фонду,ѝ инвестироватьѝ свободныеѝ средстваѝстраховщиковѝвѝжилищнуюѝсферу.ѝ

Поѝмереѝстабилизацииѝсоциально-экономическойѝситуацииѝнаи- болееѝэффективнойѝстанетѝобязательнаяѝформаѝстрахования.ѝ

185

Концепцияѝжилищнойѝреформыѝопределяетѝвѝкачествеѝмеханизмаѝвозмещенияѝущерба,ѝпричиняемогоѝжилищномуѝфондуѝавариями,ѝ пожарамиѝ иѝ инымиѝ событиями,ѝ системуѝ страхования,ѝ предполагаяѝ разработкуѝиѝпринятиеѝсоответствующегоѝфедеральногоѝзаконаѝ«Обѝ обязательномѝ страхованииѝ жилья»,ѝ чтоѝ неѝ исключаетѝ возможностьѝ страхованияѝжилищногоѝфондаѝнаѝдобровольнойѝоснове.ѝ

Страховаяѝоценкаѝ(переоценка)ѝстроенийѝпозволяетѝопределитьѝ страховуюѝсумму,ѝразмерѝ причитающихсяѝсѝгражданѝ платежей,ѝ аѝ вѝ случаеѝуничтоженияѝилиѝповрежденияѝстроенийѝ—ѝразмерѝстрахово- гоѝвозмещения.ѝОнаѝотражаетѝстоимостьѝстроенийѝсѝучетомѝихѝизноса.ѝСѝтечениемѝвремениѝстоимостьѝменяетсяѝвследствиеѝестественногоѝизносаѝстроения,ѝизмененияѝценѝнаѝстроительныеѝматериалы,ѝстоимостиѝработѝиѝт.п.ѝ

Оценкеѝподлежатѝжилыеѝиѝхозяйственныеѝстроенияѝлюбогоѝхозяйственногоѝ назначения.ѝ Дляѝ оперативногоѝ иѝ качественногоѝ выполненияѝработыѝпоѝоценкеѝстроенийѝиспользуютѝоценочныеѝнормы,ѝустановленныеѝдляѝтипичныхѝстроений.ѝТипичнымиѝназываютсяѝстроения,ѝкоторыеѝпоѝматериаламѝстенѝиѝкрыши,ѝразмерам,ѝконструкции,ѝвнутреннемуѝустройству,ѝкачествуѝиѝсортностиѝстроительныхѝматериаловѝиѝотделкиѝнаиболееѝраспространеныѝвѝданнойѝместности.ѝНаѝкаждыйѝвидѝпостроекѝ(жилойѝдом,ѝсарай,ѝамбар,ѝограждениеѝиѝт.п.)ѝсуществуетѝнесколькоѝоценочныхѝнорм,ѝсоответствующихѝ различнымѝтипамѝданногоѝвидаѝпостроек.ѝ

Вѝстраховойѝоценочныйѝлистѝвключаютсяѝвсеѝстроения,ѝпринадлежащиеѝ владельцу,ѝ независимоѝ отѝ местаѝ ихѝ возведения.ѝ Когдаѝ одноѝ строениеѝпринадлежитѝнесколькимѝгражданамѝнаѝправахѝобщейѝсобственностиѝ(безѝразделаѝнаѝчасти),ѝнаѝнегоѝсоставляетсяѝодинѝоценочныйѝ лист,ѝ вѝ которомѝ указываютсяѝ всеѝ совладельцы.ѝ Еслиѝ строениеѝ принадлежитѝнесколькимѝсовладельцамѝпоѝчастямѝ(1/2,ѝ1/3ѝиѝт.д.),ѝэтиѝ частиѝоцениваютсяѝотдельно,ѝпослеѝчегоѝкаждомуѝизѝнихѝвыписываетсяѝотдельныйѝстраховойѝоценочныйѝлистѝсѝуказаниемѝоценкиѝтойѝчастиѝстроения,ѝкотораяѝпринадлежитѝданномуѝвладельцу.ѝ

Ветхиеѝилиѝразрушенныеѝстроения,ѝнеѝвыполняющиеѝсвоегоѝхозяйственногоѝ назначения,ѝ аѝ такжеѝ жилыеѝ постройки,ѝ неѝ имеющиеѝ стенѝнадѝуровнемѝземлиѝ(землянки),ѝнеѝоцениваются.ѝ

Строенияѝ вѝ стадииѝ строительстваѝ записываютсяѝ вѝ оценочныйѝ листѝ иѝ оцениваются,ѝ еслиѝ ониѝ имеютѝ постоянноеѝ место,ѝ стеныѝ иѝ крышу;ѝвѝстраховомѝоценочномѝлисткеѝделаетсяѝпометкаѝоѝстепениѝ выполненияѝработы.ѝПоѝокончанииѝстроительстваѝтакиеѝпостройкиѝ переоцениваются.ѝСтроения,ѝимеющиеѝсамостоятельноеѝхозяйственноеѝназначение,ѝнапример,ѝсени,ѝворота,ѝзабор,ѝдворѝиѝт.п.,ѝоцениваютсяѝотдельно.ѝ

Когдаѝстроениеѝтипичное,ѝноѝнеѝновое,ѝтребуетсяѝвычислитьѝпредварительныйѝпроцентѝскидкиѝнаѝизнос.ѝПриѝопределенииѝстепениѝиз-

186

ношенностиѝстроенияѝучитываетсяѝнеѝтолькоѝсрокѝслужбы,ѝноѝиѝкачествоѝстроительныхѝматериалов,ѝконструкция,ѝсвоевременностьѝпроведенияѝтекущихѝремонтов,ѝсоблюдениеѝправилѝэксплуатацииѝстроения,ѝ егоѝместонахождениеѝиѝрядѝдругихѝфакторов.ѝПроцентѝскидкиѝнаѝизносѝдляѝтипичныхѝиѝнетипичныхѝстроенийѝопределяетсяѝвѝходеѝосмотраѝ каждогоѝ строенияѝ иѝ определенияѝ изношенностиѝ егоѝ основныхѝ конструктивныхѝ элементовѝ —ѝ крыши,ѝ стен,ѝ полов,ѝ внутреннегоѝ устройства.ѝПредельнымѝразмеромѝскидкиѝнаѝизносѝстроенияѝпринятоѝ считатьѝ70—75%ѝегоѝпервоначальнойѝстоимости.ѝСтроения,ѝимеющиеѝ большийѝпроцентѝизносаѝ(особенноѝжилыеѝдома),ѝпризнаютсяѝнепригоднымиѝдляѝиспользованияѝпоѝхозяйственномуѝназначению.ѝ

Посколькуѝ строения,ѝ принадлежащиеѝ гражданам,ѝ оцениваютсяѝ заѝвычетомѝскидкиѝнаѝизнос,ѝвѝдокументахѝобѝоценкеѝпоказываютсяѝ первоначальнаяѝ иѝ действительнаяѝ ихѝ стоимость.ѝ Первоначальнаяѝ стоимостьѝ—ѝстоимостьѝновойѝпостройки,ѝопределеннаяѝисходяѝизѝ применяемыхѝвѝданнойѝместностиѝоценочныхѝнорм.ѝДействительнаяѝ стоимостьѝстроенияѝисчисляетсяѝпутемѝвычитанияѝизѝпервоначальнойѝстоимостиѝсуммыѝизноса.ѝ

Оценкаѝстроений,ѝсущественноѝотличающихсяѝотѝтипичных,ѝисчисляетсяѝпоѝоценочнымѝнормамѝнаиболееѝблизкихѝпоѝтехническимѝхарактеристикамѝтипичныхѝстроенийѝсѝвнесениемѝсоответствующихѝпоправок.ѝ Этиѝпоправкиѝ(надбавкиѝилиѝскидки)ѝмогутѝбытьѝвыраженыѝвѝрубляхѝилиѝ процентахѝкѝобщейѝстоимостиѝстроенийѝилиѝкѝоценочнымѝнормам.ѝ

Добровольноеѝстрахованиеѝпринадлежащихѝгражданамѝстроенийѝ проводитсяѝ вѝ дополнениеѝ кѝ обязательномуѝ страхованию.ѝ Поэтомуѝ дляѝ определенияѝ оценкиѝ строенийѝ приѝ оформленииѝ договораѝ используютсяѝсведенияѝоѝпоследнейѝоценкеѝпостроекѝвѝданномѝхозяйствеѝдляѝцелейѝобязательногоѝстрахованияѝ(типыѝстроений,ѝихѝразмеры,ѝстоимостьѝ(оценка),ѝпроцентѝизносаѝиѝт.п.).ѝ

Поѝжеланиюѝстрахователяѝстроенияѝмогутѝбытьѝзастрахованыѝпоѝдобровольномуѝстрахованиюѝвѝразмереѝстраховойѝсуммыѝпоѝобязательномуѝстрахованию,ѝумноженнойѝнаѝкоэффициентѝ1,5,ѝилиѝвѝлюбойѝдругойѝ страховойѝсуммеѝвѝпределахѝ60%ѝихѝстоимостиѝ(оценки)ѝсѝучетомѝизноса.ѝТакимѝобразом,ѝобщаяѝстраховаяѝсуммаѝпоѝобязательномуѝиѝдобровольномуѝстрахованиюѝстроенийѝнеѝдолжнаѝпревышатьѝ100%ѝихѝстоимостиѝ(оценки),ѝисчисленнойѝвѝдействующихѝрозничныхѝценах.ѝ

Вѝзарубежнойѝпрактикеѝприѝстрахованииѝчастныхѝстроенийѝиѝихѝ содержимогоѝ возмещениеѝ рассчитываетсяѝ наѝ основеѝ ценыѝ заменыѝ предмета,ѝ действовавшейѝ наѝ моментѝ иѝ вѝ местеѝ страховогоѝ случая,ѝ уменьшеннойѝнаѝвеличинуѝизноса.ѝПолисамиѝразличныхѝстраховщиковѝпредусматриваетсяѝразличныйѝуровеньѝпокрытияѝрисковѝдомашнегоѝимущества.ѝСутьѝэтихѝразличийѝсостоитѝвѝопределенииѝвозмещения:ѝ«толькоѝвозмещение»ѝиѝ«новоеѝзаѝстарое».ѝУщербѝпоѝдоговорамѝнаѝтакихѝусловияхѝвозмещаетсяѝтакѝже,ѝкакѝиѝпоѝдоговорамѝстра-

187

хованияѝсобственности,ѝпричемѝсуммаѝвозмещенияѝучитываетѝизносѝ имущества.ѝЗаключениеѝдоговораѝнаѝусловияхѝ«новоеѝзаѝстарое»ѝболееѝпопулярно:ѝуничтоженныйѝилиѝповрежденныйѝпредметѝзаменяетсяѝоднотипнымѝновымѝбезѝучетаѝизноса.ѝУсловияѝ«новоеѝзаѝстарое»ѝ применяютсяѝприѝстрахованииѝнеѝтолькоѝдомашнего,ѝноѝиѝкоммерческогоѝ имуществаѝ (например,ѝ механизмов).ѝ Кѝ дополнительнымѝ условиямѝпоѝтакимѝдоговорамѝотносятѝспециальноеѝимуществоѝилиѝ деятельностьѝстрахователя.ѝТакимиѝдополнениямиѝкѝпокрытиюѝмогутѝбыть:ѝлодкиѝиѝнебольшиеѝсамолеты;ѝлошадиѝиѝпони;ѝспортивноеѝ оборудование;ѝвелосипеды;ѝжилыеѝавтоприцепы.ѝ

188