хователяѝ (безѝ переоформленияѝ страховогоѝ свидетельства)ѝ доѝ концаѝ срока,ѝ предусмотренногоѝ договором.ѝ Имущество,ѝ временноѝ оставленноеѝпоѝпрежнемуѝместуѝжительстваѝстрахователя,ѝсчитаетсяѝзастрахованнымѝвѝтечениеѝмесяцаѝсоѝдняѝпереездаѝстрахователяѝнаѝновоеѝместоѝжительства.ѝ

Домашнееѝимуществоѝсчитаетсяѝзастрахованнымѝтакжеѝнаѝвремяѝ егоѝперевозкиѝлюбымѝвидомѝтранспортаѝвѝсвязиѝсѝпеременойѝстрахователемѝпостоянногоѝместаѝжительства,ѝкромеѝслучаев,ѝкогдаѝзаконодательствомѝилиѝдоговоромѝустановленаѝответственностьѝперевозчикаѝзаѝсохранностьѝперевозимогоѝгруза.ѝ

8.2. Добровольное страхование имущества граждан

Подѝ добровольнымѝ имущественнымѝ страхованиемѝ понимаютѝ страхованиеѝ имуществаѝ хозяйствующихѝ субъектов,ѝ общественныхѝ организаций,ѝстрахованиеѝимуществаѝграждан,ѝзанимающихсяѝиндивидуальнойѝ трудовойѝ деятельностью,ѝ страхованиеѝ домашнегоѝ имуществаѝиѝсредствѝтранспорта,ѝпринадлежащихѝгражданам.ѝПриѝдобровольномѝ страхованииѝ имуществаѝ гражданѝ кѝ страховымѝ случаямѝ относятся:ѝ пожары,ѝ стихийныеѝ бедствия,ѝ аварии,ѝ взрыв,ѝ наездѝ транспортныхѝ средств,ѝ падениеѝ деревьев,ѝ падениеѝ воздушныхѝ средствѝтранспорта,ѝвнезапноеѝразрушениеѝстроений,ѝвѝкоторыхѝнаходитсяѝ имущество,ѝ проникновениеѝ водыѝ изѝ соседнихѝ помещенийѝ (поѝосновномуѝдоговору);ѝхищение,ѝграбеж,ѝугонѝсредствѝтранспортаѝ (поѝ дополнительномуѝ соглашению).ѝ Телевизорыѝ иѝ холодильникиѝ считаютсяѝзастрахованнымиѝтакжеѝнаѝслучайѝихѝвозгоранияѝ(независимоѝотѝпричин).ѝИзделияѝизѝдрагоценныхѝметаллов,ѝдрагоценных,ѝ полудрагоценныхѝиѝподелочныхѝ(цветных)ѝкамнейѝстрахуютсяѝтолькоѝнаѝслучайѝихѝпохищения.ѝ

Договорыѝзаключаютѝнаѝсрокѝотѝодногоѝгодаѝдоѝнеопределенногоѝ периода,ѝеслиѝпередѝокончаниемѝочередногоѝсрокаѝстраховательѝвноситѝстраховыеѝплатежиѝвновьѝ(пролонгацияѝдоговора).ѝ

Поѝусловиямѝдоговораѝстрахованияѝдомашнегоѝимуществаѝможноѝ застраховатьѝвѝполнойѝстоимостиѝбезѝскидкиѝнаѝизнос:ѝмебель,ѝносильныеѝвещи,ѝпосуду,ѝкухонныйѝинвентарь,ѝкниги,ѝкартины,ѝмузыкальныеѝ инструменты,ѝ теле-,ѝ радио-,ѝ электроаппаратуруѝ иѝ другиеѝ предметыѝличногоѝпотребления,ѝэлементыѝотделкиѝиѝоборудованияѝ квартирыѝ страхователяѝ вѝ домахѝ государственногоѝ иѝ общественногоѝ фонда,ѝ включаяѝ квартиры,ѝ проданныеѝ гражданамѝ вѝ личнуюѝ собственность,ѝиѝвѝдомахѝЖСК.ѝ

Средстваѝтранспортаѝподлежатѝстрахованиюѝвѝсуммеѝихѝполнойѝ стоимостиѝсоѝскидкойѝнаѝизносѝнаѝслучайѝстихийногоѝбедствия,ѝаварииѝилиѝугона.ѝ

177

Приѝзаключенииѝдоговораѝстрахованияѝимуществаѝсѝгражданамипредпринимателямиѝстрахуютсяѝоборудование,ѝинструменты,ѝготоваяѝ продукцияѝиѝдругиеѝматериальныеѝценностиѝсоѝскидкойѝнаѝизнос.ѝ

Всеѝимуществоѝгражданѝможноѝусловноѝразделитьѝнаѝдвеѝкатегории:ѝ

приоритетноеѝ имущество,ѝ т.е.ѝ имуществоѝ особойѝ важности,ѝ первойѝ необходимости,ѝ гибельѝ которогоѝ задеваетѝ неѝ толькоѝ личные,ѝноѝиѝобщественныеѝинтересы;ѝ

прочееѝимущество,ѝгибельѝкоторогоѝзадеваетѝвѝосновномѝлич-

ныеѝинтересыѝграждан.ѝ Гибельѝимуществаѝпервойѝкатегорииѝ(жилогоѝдомаѝиѝсельскохо-

зяйственныхѝживотныхѝвѝтойѝместности,ѝгдеѝониѝявляютсяѝисточникомѝпитанияѝсемьи)ѝможетѝнанестиѝвладельцуѝчрезвычайныйѝущерб,ѝ приѝкоторомѝемуѝнеѝобойтисьѝбезѝпостороннейѝпомощи.ѝПриѝгибелиѝ такогоѝимуществаѝгосударствоѝвынужденоѝоказыватьѝматериальнуюѝ помощьѝгражданам.ѝДляѝтогоѝчтобыѝобеспечитьѝихѝстраховойѝзащитой,ѝ государствоѝ организуетѝ обязательноеѝ страхованиеѝ имуществаѝ первойѝ категорииѝ вѝ определенномѝ минимумеѝ отѝ егоѝ стоимости.ѝ Остальнаяѝчастьѝстоимостиѝподлежитѝдобровольномуѝстрахованию.ѝ

Имуществоѝ второйѝ категорииѝ подлежитѝ толькоѝ добровольномуѝ страхованию.ѝ Действующиеѝ условияѝ добровольногоѝ страхованияѝ охватываютѝнеѝвсеѝгруппыѝимуществаѝграждан.ѝЧастьѝимуществаѝгосударственномуѝстрахованиюѝнеѝподлежит:ѝдокументы,ѝценныеѝбумаги,ѝ денежныеѝ знаки,ѝ рукописи,ѝ коллекции,ѝ уникальныеѝ иѝ антикварныеѝпредметы,ѝизделияѝизѝдрагоценныхѝметаллов,ѝдрагоценные,ѝ полудрагоценныеѝ иѝ поделочныеѝ (цветные)ѝ камни,ѝ слайды,ѝ фото- снимки,ѝфото-,ѝвидеокассеты,ѝпредметыѝрелигиозногоѝкульта,ѝзапас- ныеѝчастиѝкѝтранспортнымѝсредствам,ѝптицы,ѝпушныеѝзвериѝиѝдругиеѝживотныеѝ(кромеѝовец,ѝкоз,ѝсвинейѝиѝсемейѝпчел),ѝкомнатныеѝ растенияѝ иѝ ихѝ семена,ѝ цветочно-декоративныеѝ иѝ другиеѝ культуры,ѝ ягодныеѝиѝвиноградныеѝнасаждения,ѝаѝтакжеѝпосевы,ѝхотяѝэтиѝиѝдругиеѝ объектыѝ страхованияѝ могутѝ заинтересоватьѝ негосударственныеѝ страховыеѝобщества.ѝ

Исключениеѝизѝобъектовѝстрахованияѝобусловленоѝдвумяѝфакторами:ѝ

неопределенностьюѝстраховойѝоценкиѝсоответствующихѝобъектов;ѝ

невозможностьюѝ достоверногоѝ установленияѝ фактаѝ гибелиѝ имуществаѝ(например,ѝденег,ѝценныхѝбумагѝиѝт.п.),ѝаѝиногдаѝиѝ размеровѝущерба.ѝ

Домашнееѝимуществоѝможетѝбытьѝзастрахованоѝпоѝобщемуѝилиѝ отдельномуѝдоговору.ѝВѝпервомѝслучаеѝзастрахованнымиѝсчитаютсяѝ всеѝимеющиесяѝвѝданномѝхозяйствеѝпредметыѝдомашнегоѝимуществаѝ (кромеѝзастрахованныхѝпоѝспециальномуѝдоговору),ѝаѝтакжеѝэлементыѝ отделкиѝ иѝ оборудованияѝ квартирыѝ (жилыхѝ иѝ индивидуальныхѝ подсобныхѝпомещений)ѝнаѝслучайѝихѝповрежденияѝвѝдомахѝгосударственного,ѝобщественногоѝфондаѝиѝЖСК.ѝНаѝстрахованиеѝпоѝотдель-

178

номуѝ договоруѝ принимаются:ѝ изделияѝ изѝ драгоценныхѝ металлов,ѝ драгоценных,ѝ полудрагоценныхѝ иѝ поделочныхѝ (цветных)ѝ камней;ѝ коллекции,ѝ картины,ѝ уникальныеѝ иѝ антикварныеѝ предметы,ѝ еслиѝ имеетсяѝдокументѝкомпетентнойѝорганизацииѝобѝоценкеѝихѝстоимо- сти;ѝрадио-,ѝтеле-ѝиѝвидеоаппаратура,ѝкомпьютеры,ѝфото-ѝиѝкиноап- паратура,ѝ музыкальныеѝ инструментыѝ (кромеѝ пианиноѝ иѝ роялей),ѝ электроннаяѝ аппаратураѝ иѝ электроприборы,ѝ аудио-,ѝ видео-,ѝ фото-ѝ кассеты,ѝдискеты,ѝDVD,ѝCD-ROM,ѝзапасныеѝчасти,ѝдеталиѝиѝпри- надлежностиѝкѝтранспортнымѝсредствамѝиѝдругоеѝимущество,ѝхранящеесяѝвѝиндивидуальномѝгараже;ѝстроительныеѝматериалы,ѝнаходящиесяѝнаѝземельномѝучастке,ѝнаходящемсяѝвѝчастнойѝсобственности.ѝ

Специальныйѝдоговорѝможетѝбытьѝзаключенѝкакѝнаѝстрахованиеѝ всехѝпредметов,ѝотносящихсяѝкѝтойѝилиѝинойѝгруппе,ѝтакѝиѝнаѝотдельныеѝпредметы.ѝ

Предметыѝдомашнегоѝимуществаѝявляютсяѝзастрахованнымиѝпоѝ постоянномуѝместуѝжительстваѝстрахователя.ѝИзделияѝизѝдрагоценныхѝметаллов,ѝдрагоценных,ѝполудрагоценныхѝиѝподелочныхѝ(цветных)ѝкамнейѝсчитаютсяѝзастрахованнымиѝтакжеѝнаѝпериодѝнахожденияѝстрахователяѝнаѝработе,ѝвѝкомандировке,ѝнаѝулицеѝиѝт.д.ѝ

Домашнееѝимуществоѝсчитаетсяѝзастрахованнымѝтакжеѝнаѝвремяѝ егоѝперевозкиѝжелезнодорожным,ѝавтомобильнымѝиѝдругимиѝвидамиѝ транспортаѝвѝсвязиѝсѝпеременойѝстрахователемѝ(вѝпределахѝтерриторииѝСНГ)ѝпостоянногоѝместаѝжительства,ѝкромеѝслучаев,ѝкогдаѝзаконодательствомѝиѝдоговоромѝперевозкиѝустановленаѝответственностьѝ транспортнойѝорганизацииѝзаѝсохранностьѝгруза.ѝВоѝвсехѝостальныхѝ случаяхѝперемещаемоеѝимуществоѝ(например,ѝвременноѝоставленноеѝ уѝсоседей)ѝнаѝстрахованиеѝнеѝпринимается.ѝ

Тарифныеѝставкиѝстраховыхѝплатежейѝдифференцированыѝвѝзависимостиѝотѝтого,ѝпоѝкакомуѝдоговоруѝ(общемуѝилиѝдополнительному)ѝзастрахованоѝдомашнееѝимущество.ѝ

Страхователямиѝмогутѝвыступатьѝфизическиеѝиѝюридическиеѝлицаѝ (государственныеѝ организации,ѝ принимающиеѝ имуществоѝ гражданѝнаѝхранение,ѝкомиссию,ѝдляѝпереработки,ѝремонтаѝиѝт.п.,ѝеслиѝ уставомѝ илиѝ положениемѝ этихѝ организацийѝ предусмотреноѝ такоеѝ страхование).ѝ Договорыѝ сѝ ломбардами,ѝ комиссионнымиѝ магазинами,ѝпрачечными,ѝремонтнымиѝиѝпошивочнымиѝмастерскимиѝиѝдр.ѝ заключаютсяѝнаѝусловияхѝиѝвѝпорядке,ѝизложенныхѝвѝправилахѝдобровольногоѝ страхованияѝ имуществаѝ кооперативныхѝ иѝ общественныхѝорганизаций.ѝДляѝломбардовѝтакоеѝстрахованиеѝявляетсяѝобязательнымѝвѝсоответствииѝсѝгражданскимѝзаконодательством.ѝ

Существуетѝтакжеѝкомплексноеѝстрахованиеѝстроенийѝиѝдомашнегоѝимущества,ѝкотороеѝпроводитсяѝпоѝодномуѝдоговору.ѝСтраховаяѝ суммаѝустанавливаетсяѝвѝединомѝразмереѝбезѝразделенияѝнаѝстрахованиеѝстроенийѝиѝдомашнегоѝимущества.ѝСтраховоеѝвозмещениеѝвыплачиваетсяѝвѝразмереѝфактическогоѝущерба,ѝноѝнеѝвышеѝстраховойѝ

179

суммы,ѝнезависимоѝотѝтого,ѝпричиненѝлиѝущербѝстроениямѝилиѝдомашнемуѝимуществу.ѝРасчетѝущерба,ѝпричиненногоѝстроениям,ѝпроизводитсяѝ исходяѝ изѝ максимальноѝ возможнойѝ страховойѝ суммы,ѝ установленнойѝдляѝихѝдобровольногоѝстрахования.ѝСтраховоеѝвозмещениеѝзаѝгибельѝстроенияѝнеѝдолжноѝпревышатьѝ60%ѝдействительнойѝ стоимостиѝ строенияѝ поѝ страховойѝ оценкеѝ вѝ пределахѝ общейѝ страховойѝсуммыѝпоѝдоговору.ѝСрокѝстрахованияѝ—ѝ1ѝгод.ѝ

Объектомѝдобровольногоѝстрахованияѝдомашнегоѝподворьяѝгражданѝ служатѝ предметыѝ домашнейѝ обстановки,ѝ обиходаѝ иѝ личногоѝ потребления,ѝсельскохозяйственнаяѝпродукция,ѝтопливо,ѝстроительныеѝ материалы,ѝ садово-огородныйѝ иѝ другойѝ инвентарьѝ (домашнееѝ имущество);ѝживотные,ѝплодовыеѝмноголетниеѝдеревьяѝвѝплодоносномѝ возрасте.ѝ Вѝ данномѝ случаеѝ договорѝ можетѝ бытьѝ заключенѝ наѝ страхованиеѝвсегоѝимуществаѝилиѝотдельныхѝегоѝвидовѝсѝобязательнымѝусловиемѝстрахованияѝдомашнегоѝимущества.ѝ

8.3.Взаимное обязательство сторон

èпорядок выплаты страхового возмещения

Поѝдобровольномуѝстрахованиюѝстраховоеѝвозмещениеѝрассчитываетсяѝпоѝбалансовойѝстоимостиѝбезѝскидкиѝнаѝизносѝвѝотношенииѝ собственногоѝимуществаѝиѝсоѝскидкойѝнаѝизносѝ—ѝвѝотношенииѝиму- щества,ѝпринятогоѝсоѝстороныѝилиѝарендованного.ѝРазмерѝстраховойѝ суммыѝпоѝдоговоруѝстрахованияѝустанавливаетсяѝсамимѝстрахователемѝсѝучетомѝстоимостиѝимуществаѝиѝвариантаѝстрахования.ѝВѝпериодѝдействияѝдоговораѝстраховаяѝсуммаѝможетѝбытьѝувеличенаѝпутемѝ заключенияѝдополнительногоѝдоговораѝнаѝсрок,ѝоставшийсяѝдоѝконцаѝдействияѝосновногоѝдоговора.ѝВоѝвсехѝслучаяхѝстраховаяѝсуммаѝпоѝ основномуѝиѝдополнительномуѝдоговорамѝнеѝможетѝпревышатьѝстоимостиѝ имуществаѝ (сѝ учетомѝ износа),ѝ включаяѝ стоимостьѝ ремонтаѝ квартиры.ѝПриѝповрежденииѝимуществаѝдоговор,ѝпоѝкоторомуѝвыплаченоѝстраховоеѝвозмещение,ѝдействуетѝвѝразмереѝразницыѝмеждуѝ страховойѝсуммойѝиѝвыплаченнымѝвозмещением.ѝ

Вѝзависимостиѝотѝсуммыѝстрахуемогоѝимуществаѝдоговорыѝстрахованияѝмогутѝоформлятьсяѝкакѝсѝосмотром,ѝтакѝиѝбезѝосмотра.ѝНаѝкрупнуюѝ суммуѝдоговорыѝзаключаютсяѝсѝосмотром,ѝпроводимымѝвѝприсутствииѝ страхователя.ѝИзделияѝизѝдрагоценныхѝметаллов,ѝдрагоценных,ѝполудрагоценныхѝкамнейѝмогутѝбытьѝзастрахованыѝ(безѝосмотра)ѝпоѝспециальномуѝдоговоруѝвѝпределахѝихѝстоимостиѝ(сѝучетомѝизноса).ѝКоллекцииѝиѝ уникальныеѝпредметыѝантиквариатаѝпринимаютсяѝнаѝстрахованиеѝтолькоѝ вѝразмереѝихѝполнойѝстоимости,ѝсѝобязательнымѝосмотром.ѝ

Поѝ договоруѝ страхованияѝ бытовойѝ техники,ѝ приѝ условии,ѝ еслиѝ этаѝгруппаѝпредметовѝпринимаетсяѝнаѝстрахованиеѝвѝцеломѝ(безѝсоставленияѝперечня),ѝстраховаяѝсуммаѝустанавливаетсяѝвѝпределахѝобщейѝстоимостиѝисходяѝизѝдействующихѝрозничныхѝцен.ѝЕслиѝдоговорѝ заключаетсяѝ наѝ отдельныеѝ предметы,ѝ относящиесяѝ кѝ даннойѝ

180