Глава 8 Страхование имущества граждан

8.1. Необходимость страхования имущества граждан в условиях рыночных отношений

Собственностьѝ —ѝ историческиѝ развивающиесяѝ общественныеѝ отношения,ѝкоторыеѝхарактеризуютѝраспределениеѝ(присвоение)ѝвещейѝкакѝэлементовѝматериальногоѝбогатстваѝобществаѝмеждуѝразличнымиѝ лицамиѝ (отдельнымиѝ индивидуумами,ѝ социальнымиѝ группами,ѝ государством).ѝ Совокупностьѝ вещей,ѝ принадлежащихѝ данномуѝ субъектуѝ(собственнику),ѝсоставляетѝобъектѝсобственности,ѝт.е.ѝимуществоѝсоответствующегоѝлица,ѝпоэтомуѝотношенияѝсобственностиѝ называютѝтакжеѝимущественнымиѝотношениями.ѝБудучиѝзаконодательноѝурегулированыѝгосударством,ѝониѝприобретаютѝформуѝправаѝ собственности.ѝВѝРоссийскойѝФедерацииѝвѝсоответствииѝсѝзакономѝвѝ собственностиѝгражданѝиѝюридическихѝлицѝможетѝнаходитьсяѝлюбоеѝ имущество,ѝзаѝисключениемѝотдельныхѝвидовѝимущества.ѝ

Частнаяѝсобственностьѝ—ѝоднаѝизѝформѝсобственности,ѝозначаю- щаяѝабсолютное,ѝзащищенноеѝзакономѝправоѝгражданинаѝилиѝюридическогоѝлицаѝнаѝконкретноеѝимуществоѝ(землю,ѝдругоеѝдвижимоеѝ иѝнедвижимоеѝимущество).ѝИсторическиѝчастнойѝсобственностиѝотдельныхѝ лицѝ предшествовалаѝ общиннаяѝ собственностьѝ (племени,ѝ рода,ѝсемьи).ѝТерминыѝ«собственность»ѝиѝ«частнаяѝсобственность»ѝ сложилисьѝвѝримскомѝправеѝ(IIѝв.ѝн.э.).ѝДляѝчастногоѝримскогоѝправаѝ характерныѝвысокоразвитыйѝиндивидуализм,ѝстремлениеѝобеспечитьѝ оптимальныеѝусловияѝсамостоятельнойѝдеятельностиѝкаждомуѝполноправномуѝ участникуѝ социальнойѝ иѝ хозяйственнойѝ жизни,ѝѝ т.е.ѝпреждеѝвсегоѝкаждомуѝримскомуѝдомовладыкеѝ(paterѝfamilias)ѝ—ѝ главеѝфамилииѝ(большойѝпатриархальнойѝсемьи).ѝВѝтрудахѝримскихѝ юристовѝбылиѝтщательноѝиѝвсестороннеѝразработаныѝспособыѝзащитыѝличныхѝиѝимущественныхѝправѝиндивидов,ѝправовыеѝпонятияѝиѝ конструкции,ѝ относящиесяѝ вѝ первуюѝ очередьѝ кѝ вещному,ѝ наследственномуѝ иѝ обязательственномуѝ праву.ѝ Римскоеѝ правоѝ —ѝ системаѝ права,ѝсложившаясяѝвѝДревнемѝРимеѝиѝсыгравшаяѝисключительнуюѝ рольѝвѝразвитииѝевропейскогоѝправа.ѝВѝсовременныхѝправовыхѝсистемахѝ Европыѝ иѝ Америкиѝ основнаяѝ юридическаяѝ терминология,ѝ многиеѝправовыеѝинституты,ѝструктураѝизложенияѝматериалаѝвѝкодексахѝзаконовѝиѝучебныхѝруководствахѝвытекаютѝизѝримскогоѝправа.ѝ

Расцветѝ римскогоѝ праваѝ приходитсяѝ наѝ эпохуѝ раннейѝ Римскойѝ империиѝ(конецѝIѝв.ѝдоѝн.э.ѝ—ѝначалоѝIIIѝв.ѝн.э.)ѝсѝхарактернымиѝдляѝ

172

нееѝ политическойѝ иѝ социальнойѝ стабильностью,ѝ высокимѝ уровнемѝ урбанизацииѝиѝтоварно-денежныхѝотношений.ѝ

Французскаяѝ Декларацияѝ правѝ человекаѝ иѝ гражданинаѝ 1789ѝг.ѝ объявилаѝсобственностьѝ священнымѝ иѝ неприкосновеннымѝ правом.ѝѝ ВѝРоссийскойѝФедерацииѝчастнаяѝсобственностьѝсогласноѝКонсти- туцииѝ1993ѝг.ѝохраняетсяѝзаконом.ѝПравоѝсобственностиѝ—ѝважней- шийѝинститутѝлюбойѝсистемыѝправа;ѝправоѝотдельныхѝгражданѝиѝихѝ объединенийѝвладеть,ѝраспоряжатьсяѝиѝпользоватьсяѝлюбымиѝвидамиѝэкономическихѝресурсов.ѝПодѝправомѝвладенияѝпонимаетсяѝправоѝисключительногоѝфизическогоѝконтроляѝнадѝблагом.ѝПравоѝраспоряженияѝдаетѝвладельцуѝвозможностьѝопределять,ѝктоѝиѝкакѝбудетѝ использоватьѝблаго.ѝПравоѝпользованияѝподразумеваетѝвозможностьѝ использованияѝполезныхѝсвойствѝблага.ѝПравоѝсобственностиѝнеѝограниченоѝвоѝвремени,ѝт.е.ѝявляетсяѝбессрочным.ѝ

Собственникѝимеетѝправоѝпередаватьѝсвоюѝсобственностьѝвѝдоверительноеѝуправлениеѝбезѝпереходаѝправѝсобственности.ѝ

Сѝ ростомѝ общественногоѝ производстваѝ иѝ развитиемѝ рыночныхѝ отношенийѝпроисходитѝиѝростѝсобственностиѝграждан.ѝЭтоѝзакономерныйѝ процессѝ удовлетворенияѝ потребностейѝ населения,ѝ важнойѝ составнойѝ частьюѝ которогоѝ являетсяѝ увеличениеѝ массыѝ предметовѝ личнойѝсобственности,ѝаѝтакжеѝимущества,ѝнаходящегосяѝвѝчастномѝ владении.ѝВѝтоѝжеѝвремяѝчерезѝмеханизмѝэкономическихѝинтересовѝ населения,ѝ материальнойѝ заинтересованностиѝ вѝ результатахѝ своегоѝ трудаѝростѝсобственностиѝгражданѝспособствуетѝувеличениюѝобщественногоѝпроизводстваѝиѝнациональногоѝбогатства.ѝ

Согласноѝ законодательствуѝ Российскойѝ Федерацииѝ имуществоѝ можетѝнаходитьсяѝвѝчастной,ѝгосударственнойѝсобственности,ѝаѝтакжеѝ вѝ собственностиѝ общественныхѝ объединенийѝ (организаций).ѝѝ Вѝсобственностиѝгражданѝмогутѝнаходиться:ѝземельныеѝучастки,ѝжилыеѝдома,ѝквартиры,ѝдачи,ѝсадовыеѝдома,ѝгаражи,ѝпредметыѝдомашнегоѝхозяйстваѝиѝличногоѝпотребления,ѝсельскохозяйственныеѝиѝдругиеѝ домашниеѝ животные,ѝ денежныеѝ средства,ѝ акции,ѝ облигацииѝ иѝ другиеѝценныеѝбумаги,ѝсредстваѝмассовойѝинформации,ѝпредприятия,ѝимущественныеѝкомплексыѝвѝсфереѝпроизводстваѝтоваров,ѝбытовогоѝобслуживания,ѝторговли,ѝинойѝсфереѝпредпринимательскойѝ деятельности,ѝ здания,ѝ сооружения,ѝ оборудование,ѝ транспортныеѝ средстваѝ иѝ иныеѝ средстваѝ производства.ѝ Количествоѝ иѝ стоимостьѝ имущества,ѝпринадлежащегоѝгражданам,ѝнеѝограничиваются.ѝ

Ростѝдоходовѝиѝматериальногоѝблагосостоянияѝнаселенияѝвлияетѝ наѝструктуруѝсобственностиѝгражданѝвѝсторонуѝвозрастанияѝдолиѝдорогостоящихѝпредметовѝдлительногоѝпользования,ѝпоявленияѝновыхѝ объектовѝстрахования.ѝИзменениеѝструктурыѝсобственностиѝгражданѝ иѝростѝееѝмассыѝпорождаютѝнеобходимостьѝвѝстраховойѝзащите,ѝобеспечивающейѝблагоприятныеѝусловияѝдляѝразвитияѝстрахованияѝэтогоѝ имущества.ѝ

173

Вѝ последниеѝ годыѝ наблюдаетсяѝ ростѝ объемаѝ собираемыхѝ страховщикамиѝстраховыхѝпремийѝиѝувеличениеѝстраховыхѝвыплат,ѝприходящихсяѝнаѝстрахованиеѝимуществаѝгражданѝ(табл.ѝ8.1).ѝ

ѝ

Т а б л и ц а ѝ8.1ѝ

Структураѝстраховыхѝвзносовѝиѝстраховыхѝвыплатѝѝ поѝдобровольномуѝстрахованию,%ѝ

ѝ

Значениеѝ страхованияѝ имуществаѝ гражданѝ нельзяѝ недооценивать,ѝ такѝ какѝ оноѝ способствуетѝ поддержаниюѝ достигнутогоѝ уровняѝ материальногоѝблагосостоянияѝграждан.ѝВѝразвитииѝнекоторыхѝвидовѝ данногоѝ страхованияѝ (наиболееѝ распространеннымиѝ являютсяѝ страхованиеѝ строенийѝ иѝ квартир,ѝ домашнегоѝ имущества,ѝ средствѝ транспорта)ѝпрямоѝзаинтересованоѝиѝгосударство,ѝпосколькуѝналичиеѝстраховогоѝобеспеченияѝуѝнаселенияѝосвобождаетѝвѝопределенныхѝситуацияхѝотѝвыплатѝкомпенсацийѝзаѝсчетѝсредствѝбюджета.ѝ

Какѝпоказываютѝсоциологическиеѝопросы,ѝсвоеѝимуществоѝстра- хуютѝпримерноѝ20—25%ѝсемей,ѝпричемѝвѝсельскойѝместностиѝстраху- ютсяѝ значительноѝ болееѝ активно,ѝ чемѝ вѝ крупныхѝ городахѝ (еслиѝ вѝ МосквеѝиѝСанкт-Петербургеѝоѝналичииѝтакогоѝстрахованияѝсообща- ютѝменееѝ15%ѝреспондентов,ѝтоѝвѝсельскойѝместностиѝ—ѝоколоѝ30%).ѝ Наибольшейѝ популярностьюѝ пользуетсяѝ страхованиеѝ домашнегоѝ имуществаѝ (оѝ наличииѝ полисовѝ такогоѝ страхованияѝ заявляютѝ 15— 20%ѝреспондентов),ѝоднакоѝсовокупнаяѝстраховаяѝсуммаѝпоѝвсемѝта- кимѝдоговорамѝстрахованияѝсоставляетѝвсегоѝлишьѝ5—6%ѝстоимостиѝ накопленногоѝдомашнегоѝимуществаѝнаселения,ѝучитываемогоѝГоскомстатомѝвѝсистемеѝнациональныхѝсчетов.ѝОѝналичииѝстрахованияѝ своегоѝ жильяѝ заявляютѝ немногимѝ болееѝ 10%ѝ опрошенных,ѝ авто- транспортныхѝсредствѝ—ѝ89%,ѝдачѝ—ѝменееѝ15—20%.ѝОсновныеѝпри- чиныѝнизкихѝтемповѝзаключенияѝдоговоровѝстрахованияѝ—ѝнизкаяѝ

174

страховаяѝ культураѝ населения,ѝ отсутствиеѝ достаточногоѝ спросаѝ наѝ страховыеѝуслуги,ѝдейственногоѝмеханизмаѝегоѝстимулированияѝиѝзаконодательноѝ закрепленногоѝ условияѝ обязательногоѝ страхованияѝ жилья,ѝ крайнеѝ слабаяѝ информированностьѝ населенияѝ оѝ действующейѝсистемеѝстрахованияѝжилья.ѝ

Приѝ использованииѝ схемыѝ льготногоѝ страхованияѝ недостаточноѝ учитываютсяѝиндивидуальныеѝособенностиѝжилья.ѝОтсутствуетѝиндивидуальнаяѝстраховаяѝоценкаѝкаждогоѝжилогоѝпомещения.ѝЗаѝосновуѝ принимаетсяѝрасчетнаяѝстраховаяѝстоимостьѝодногоѝквадратногоѝметраѝплощадиѝжилогоѝпомещения.ѝВозрастаетѝпотребностьѝвѝобъективнойѝ оценкеѝ стоимостиѝ имущества,ѝ определенииѝ перечняѝ страховыхѝ рисков,ѝаѝтакжеѝразработкеѝнормативно-правовойѝбазыѝстрахования.ѝ

Однимѝизѝнаиболееѝзначимыхѝвидовѝстрахованияѝявляетсяѝстрахованиеѝжилья.ѝВѝнастоящееѝвремяѝмиллионыѝгражданѝпроживаютѝвѝ ветхихѝиѝаварийныхѝдомах,ѝкоторыеѝподпадаютѝподѝкатегориюѝжилыхѝ помещенийѝ (домов),ѝ неѝ отвечающихѝ установленнымѝ санитарнымѝиѝтехническимѝтребованиям.ѝЗаконодательноеѝопределениеѝветхогоѝиѝаварийногоѝжильяѝнаѝфедеральномѝуровнеѝотсутствует.ѝСоциальныеѝобязательстваѝгосударстваѝпоѝотношениюѝкѝнаселению,ѝпроживающемуѝвѝветхомѝиѝаварийномѝжилищномѝфонде,ѝнеѝопределены.ѝПравоваяѝбазаѝнедостаточноѝучитываетѝсовременноеѝсостояниеѝ проблемыѝстрахованияѝжильяѝграждан,ѝпроживающихѝвѝветхихѝиѝаварийныхѝдомах.ѝ

Ежегодноѝвѝстранеѝпроисходитѝ250—300ѝтыс.ѝпожаров,ѝпримерноѝ половинаѝизѝкоторыхѝприходитсяѝнаѝжилойѝсектор.ѝВѝрезультатеѝка- ждыйѝгодѝсгораетѝпримерноѝ2ѝмлнѝм2ѝжилья,ѝаѝ8ѝмлнѝм2ѝ—ѝповрежда- етсяѝогнем.ѝУтратаѝквартирыѝилиѝжилогоѝдомаѝлибоѝнанесениеѝимѝ значительныхѝповрежденийѝчашеѝвсегоѝсерьезноѝухудшаютѝматериальноеѝблагополучиеѝихѝвладельцевѝилиѝквартиросъемщиков,ѝаѝтакжеѝ членовѝихѝсемей.ѝВѝрядеѝслучаевѝгосударствоѝвынужденоѝнестиѝсущественныеѝрасходыѝнаѝвосстановлениеѝстроенийѝилиѝвыплатуѝкомпенсацийѝпотерпевшим.ѝВозникаетѝнеобходимостьѝпроведенияѝрядаѝреорганизационныхѝмероприятийѝвѝобластиѝжилищногоѝстрахования.ѝ ВѝМосквеѝсѝцельюѝосуществленияѝстрахованияѝжилыхѝпомещений,ѝ находящихсяѝвѝмуниципальнойѝсобственности,ѝаѝтакжеѝисполненияѝ обязательствѝПравительстваѝМосквыѝпоѝвозмещениюѝчастиѝущербаѝ приѝ поврежденииѝ илиѝ уничтоженииѝ жилыхѝ помещений,ѝ застрахованныхѝ наѝ условияхѝ Положенияѝ оѝ системеѝ страхованияѝ вѝѝ г.ѝМосквеѝжилыхѝпомещений,ѝобразованѝГородскойѝцентрѝжилищногоѝстрахованияѝнаѝправахѝучрежденияѝвѝсоответствииѝсоѝст.ѝ120ѝГКѝРФ.ѝ

Основнаяѝ задачаѝ Центраѝ —ѝ обеспечениеѝ реализацииѝ системыѝ страхованияѝвѝМосквеѝжилыхѝпомещений,ѝвключающееѝвѝсебя:ѝосуществлениеѝдеятельности,ѝобеспечивающейѝстраховуюѝзащитуѝжилыхѝ помещений,ѝ находящихсяѝ вѝ муниципальнойѝ собственности;ѝ

175

разработку,ѝ организациюѝ иѝ проведениеѝ мероприятийѝ сѝ цельюѝ уменьшенияѝ вероятностиѝ возникновенияѝ страховыхѝ событийѝ иѝ уменьшенияѝтяжестиѝихѝпоследствий;ѝучастиеѝвѝразработкеѝиѝреализацииѝмероприятийѝпоѝсозданиюѝрезервногоѝжилищногоѝфондаѝиѝ инвестированиюѝстраховыхѝрезервов.ѝОптимальноеѝсочетаниеѝобязательногоѝиѝдобровольногоѝстрахования,ѝвыработкаѝединогоѝподходаѝкѝклассификацииѝрисковѝспособствуютѝразвитиюѝжилищногоѝ страхования.ѝ

Страхованиеѝжильяѝследуетѝрассматриватьѝкакѝсамостоятельноеѝ звеноѝфинансовойѝсистемы.ѝУчитываяѝзначениеѝиѝважностьѝданногоѝ видаѝобязательногоѝстрахования,ѝнеобходимоѝсоздатьѝинститутѝстрахованияѝ жилья,ѝ чтобыѝ ускоритьѝ процессѝ подготовкиѝ иѝ принятияѝ нормативныхѝ актовѝ поѝ внедрениюѝ системыѝ льготногоѝ страхованияѝ жилья,ѝ оказыватьѝ помощьѝ вѝ разработкеѝ методическихѝ материалов,ѝ нормативныхѝправовыхѝактовѝпоѝжилищномуѝстрахованию,ѝвѝпринятииѝмерѝпоѝформированиюѝспросаѝнаселенияѝнаѝстраховыеѝуслуги;ѝ установленииѝстандартныхѝпроцедурѝстрахованияѝжильяѝиѝвозмещенияѝущербаѝприѝнаступленииѝстраховыхѝслучаев;ѝвѝподготовкеѝиѝразработкеѝособыхѝусловийѝстрахования,ѝучитывающихѝуровеньѝплатежеспособностиѝстрахователейѝиѝспецификуѝрегионов;ѝвыбореѝстраховыхѝрисковѝиѝметодовѝихѝоценки.ѝ

ОдинѝизѝвариантовѝразвитияѝстрахованияѝжильяѝширокоѝпрактикуетсяѝвѝМоскве,ѝкоторыйѝпредусматривает:ѝ

1)ѝдотированиеѝзаѝсчетѝсредствѝбюджетаѝчастиѝзатратѝнаѝвыплатуѝ страховогоѝвозмещенияѝиѝограничениеѝразмеровѝстраховыхѝсумм,ѝчтоѝ позволяетѝсущественноѝснизитьѝуровеньѝстраховыхѝвзносов,ѝсделавѝ ихѝдоступнымиѝдляѝбольшинстваѝнаселения;ѝ

2)ѝпредоставлениеѝПравительствомѝМосквыѝгарантийѝвыделенияѝ новогоѝжильяѝстрахователямѝвѝслучаеѝуничтоженияѝзастрахованнойѝ квартиры;ѝ

3)ѝпредоставлениеѝвозможностиѝстрахователямѝуплачиватьѝстраховыеѝвзносыѝежемесячноѝвместеѝсѝоплатойѝкоммунальныхѝуслуг;ѝ

4)ѝвыпискаѝстраховыхѝполисовѝвсемѝвладельцамѝжильяѝсѝпредоставлениемѝимѝвозможностиѝрешитьѝвопросѝоѝсвоемѝучастииѝилиѝнеучастииѝвѝстраховании.ѝ

Приѝ страхованииѝ домашнегоѝ имуществаѝ страховымѝ случаемѝ являются:ѝ

затоплениеѝ помещенияѝ вследствиеѝ проникновенияѝ водыѝ изѝ соседнихѝпомещений;ѝ

похищениеѝимуществаѝиѝегоѝуничтожениеѝилиѝповреждение,ѝ

связанноеѝсѝпохищениемѝилиѝпопыткойѝпохищения.ѝ Имуществоѝ считаетсяѝ застрахованнымѝ поѝ постоянномуѝ местуѝ

жительстваѝстрахователя.ѝВѝслучаеѝпеременыѝместаѝжительстваѝимуществоѝсчитаетсяѝзастрахованнымѝпоѝновомуѝместуѝжительстваѝстра-

176