заключенѝдоговорѝ(застрахованногоѝлица),ѝявляющегосяѝдолжником,ѝ связанныеѝ сѝ обязанностьюѝ последнегоѝ вѝ порядке,ѝ установленномѝ гражданскимѝ законодательством,ѝ поѝ возмещениюѝ убытков,ѝ уплатеѝ неустойкиѝкредиторуѝвѝсвязиѝсѝнеисполнениемѝ(ненадлежащимѝисполнением)ѝзастрахованнымѝобязательства,ѝвѝтомѝчислеѝдоговорногоѝ обязательства.ѝ

Страхованиеѝиныхѝвидовѝгражданскойѝответственностиѝвключаетѝ вѝсебя:ѝ

страхованиеѝответственностиѝустроителейѝспортивныхѝмеро-ѝ приятий,ѝвыставок,ѝмитингов,ѝшествийѝиѝдр;ѝ

страхованиеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ производителейѝ товаровѝ(услуг),ѝработодателейѝиѝдр;ѝ

страхованиеѝ профессиональнойѝ ответственностиѝ руководителейѝтурфирм,ѝорганизаторовѝтуровѝиѝэкскурсий,ѝврачей,ѝадвокатов,ѝ нотариусовѝиѝдр.;ѝ

страхованиеѝэкологическойѝответственностиѝиѝдр.ѝ Объектѝстрахованияѝиныхѝвидовѝгражданскойѝответственностиѝ—ѝ

имущественныеѝ интересыѝ лица,ѝ оѝ страхованииѝ которогоѝ заключенѝ договорѝ(застрахованногоѝлица),ѝсвязанныеѝсѝобязанностьюѝпоследнегоѝ вѝ порядке,ѝ установленномѝ гражданскимѝ законодательством,ѝ возместитьѝущерб,ѝнанесенныйѝимѝтретьимѝлицам.ѝ

Характерѝ влияния,ѝ оказываемогоѝ наѝ качественныеѝ показателиѝ этихѝстраховыхѝуслуг,ѝзависитѝотѝнеоднородностиѝстраховыхѝобъектов.ѝСтрахованиеѝоднородныхѝобъектовѝпроизводитсяѝпоѝтарифнымѝ ставкамѝвзносовѝ(например,ѝОСАГО).ѝНеоднородныеѝобъектыѝимеютѝ подвиды:ѝ смешанноеѝ страхованиеѝ (наѝ случайѝ смерти,ѝ дожития,ѝ болезниѝиѝдр.);ѝкомбинированноеѝстрахованиеѝ(например,ѝстрахованиеѝпассажиров,ѝбагажа,ѝтранспортногоѝсредстваѝвѝодномѝдоговоре).ѝ

1.3. Обязательное и добровольное страхование

Страхованиеѝ осуществляетсяѝ вѝ обязательнойѝ иѝ добровольнойѝ формах.ѝ

Обязательнымѝстрахованиемѝуправляетѝгосударство,ѝкотороеѝобязываетѝюридическихѝиѝфизическихѝлицѝделатьѝвзносыѝдляѝобеспеченияѝ общественныхѝ интересов.ѝ Обязательноеѝ страхованиеѝ вводитсяѝ посредствомѝзаконодательныхѝактовѝиѝзаконов,ѝгдеѝпредусмотреныѝ объектыѝ страхования,ѝ объемѝ ответственности,ѝ нормыѝ страховогоѝ обеспечения,ѝправаѝиѝобязанностиѝсторон,ѝпорядокѝначисленияѝтарифныхѝ ставокѝ страховыхѝ платежейѝ иѝ другиеѝ актуальныеѝ вопросы.ѝ Приѝобязательномѝстрахованииѝневозможноѝизбежатьѝвыборочногоѝ характераѝобъектаѝстрахования,ѝзаѝсчетѝчегоѝминимизируютсяѝтарифныеѝ ставкиѝ иѝ увеличиваетсяѝ финансоваяѝ устойчивостьѝ страховыхѝ операций.ѝ

15

Добровольноеѝ страхованиеѝ осуществляетсяѝ наѝ основеѝ договораѝ междуѝстрахователемѝ(физическимѝилиѝюридическимѝлицом)ѝиѝстраховщиком.ѝПоѝсоглашениюѝсторонѝвозможноѝприсутствиеѝпосредни- каѝ—ѝброкераѝилиѝстраховогоѝагента.ѝПравилаѝдобровольногоѝстрахо- вания,ѝопределяющиеѝобщиеѝусловияѝиѝпорядокѝегоѝпроведения,ѝустанавливаютсяѝстраховщикомѝсамостоятельноѝвѝсоответствииѝсѝзакодательством.ѝ Конкретныеѝ условияѝ страхованияѝ определяютсяѝ приѝ заключенииѝдоговораѝстрахования,ѝподтверждаемогоѝполисомѝстрахования,ѝ гдеѝ оговоренѝ срокѝ страхования.ѝ Страховщикѝ несетѝ ответственностьѝтолькоѝ вѝ периодѝстрахования.ѝ Срокѝстрахованияѝ можетѝ бытьѝпродленѝпоѝжеланиюѝстрахователя,ѝиѝдобровольноеѝстрахованиеѝ вступаетѝвѝсилуѝвѝмоментѝуплатыѝстраховыхѝвзносов.ѝТакиеѝдоговорыѝ называютсяѝвозмездными;ѝэтоѝчастьѝгражданскихѝправоотношений.ѝ

Обязательнымѝявляетсяѝстрахование,ѝосуществляемоеѝвѝсилуѝзакона.ѝВиды,ѝусловияѝиѝпорядокѝпроведенияѝобязательногоѝстрахованияѝ определяютсяѝсоответствующимиѝзаконамиѝРоссийскойѝФедерации.ѝ ГражданскимѝкодексомѝРФѝоговаривается,ѝчтоѝзакономѝнаѝука-

занныхѝвѝнемѝлицѝможетѝбытьѝвозложенаѝобязанностьѝстраховать:ѝ

жизнь,ѝздоровьеѝилиѝимуществоѝдругих,ѝопределенныхѝвѝзаконе,ѝлицѝнаѝслучайѝпричиненияѝвредаѝихѝжизни,ѝздоровьюѝ илиѝимуществу;ѝ

рискѝсвоейѝгражданскойѝответственности,ѝкотораяѝможетѝнаступитьѝвследствиеѝпричиненияѝвредаѝжизни,ѝздоровьюѝилиѝ имуществуѝдругихѝлицѝилиѝнарушенияѝдоговоровѝсѝдругимиѝ

лицами.ѝ Обязанностьѝстраховатьѝсвоюѝжизньѝилиѝздоровьеѝнеѝможетѝбытьѝ

возложенаѝнаѝгражданинаѝпоѝзакону.ѝВѝслучаях,ѝпредусмотренныхѝзакономѝилиѝвѝустановленномѝимѝпорядке,ѝнаѝюридическихѝлиц,ѝимеющихѝвѝхозяйственномѝведенииѝилиѝоперативномѝуправленииѝимущество,ѝявляющеесяѝгосударственнойѝилиѝмуниципальнойѝсобственностью,ѝможетѝбытьѝвозложенаѝобязанностьѝстраховатьѝэтоѝимущество.ѝЕслиѝобязанностьѝстрахованияѝнеѝвытекаетѝизѝзакона,ѝаѝоснованаѝнаѝдоговоре,ѝвѝтомѝчислеѝобязанностьѝстрахованияѝимуществаѝ(наѝ договореѝсѝвладельцемѝимуществаѝилиѝнаѝучредительныхѝдокументахѝ юридическогоѝлица,ѝявляющегосяѝсобственникомѝимущества),ѝтакоеѝ страхованиеѝнеѝявляетсяѝобязательным.ѝТемѝнеѝменееѝобязательноеѝ страхованиеѝможетѝбытьѝустановленоѝнеѝтолькоѝнепосредственноѝзаконом,ѝноѝиѝподзаконнымѝактомѝвѝустановленномѝзакономѝпорядке.ѝ

ВѝсоответствииѝсѝЗакономѝотѝ21ѝноябряѝ1995ѝг.ѝ№ѝ170-ФЗѝ«Обѝ использованииѝ атомнойѝ энергии»ѝ условияѝ иѝ порядокѝ страхованияѝ гражданско-правовойѝответственностиѝзаѝубыткиѝиѝвред,ѝпричинен- ныйѝрадиационнымѝвоздействием,ѝпорядокѝиѝисточникиѝобразованияѝстраховогоѝфонда,ѝаѝтакжеѝпорядокѝвыплатѝсоциальныхѝгарантийѝ определяютсяѝзаконодательствомѝРоссийскойѝФедерации.ѝ

16

Обязательноеѝ личноеѝ страхованиеѝ пассажировѝ осуществляетсяѝ путемѝзаключенияѝдоговоровѝмеждуѝперевозчикамиѝиѝстраховщикамиѝ заѝсчетѝпассажировѝиѝвзиманияѝстраховогоѝвзносаѝприѝпродажеѝбилетаѝ (УказѝПрезидентаѝРФѝотѝ7ѝиюляѝ1992ѝг.ѝ№ѝ750ѝ«Обѝобязательномѝличномѝ страхованииѝ пассажиров»).ѝ Приѝ этомѝ проводитсяѝ страхованиеѝ отѝнесчастныхѝслучаевѝпассажировѝвоздушного,ѝжелезнодорожного,ѝ морского,ѝ внутреннегоѝ водногоѝ иѝ автомобильногоѝ транспорта,ѝ аѝ такжеѝтуристовѝиѝэкскурсантов,ѝсовершающихѝмеждугородныеѝэкс- курсииѝпоѝлинииѝтуристическо-экскурсионныхѝорганизаций,ѝнаѝвре- мяѝпоездкиѝ(полета).ѝОбязательноеѝличноеѝстрахованиеѝнеѝраспространяетсяѝнаѝпассажировѝвсехѝвидовѝтранспортаѝмеждународныхѝсообщений;ѝжелезнодорожного,ѝморского,ѝвнутреннегоѝводногоѝиѝавтомобильногоѝ транспортаѝ пригородногоѝ сообщения;ѝ морскогоѝ иѝ внутреннегоѝводногоѝтранспортаѝвнутригородскогоѝсообщенияѝиѝпереправ;ѝавтомобильногоѝтранспортаѝнаѝгородскихѝмаршрутах.ѝРазмерыѝстраховогоѝтарифаѝпоѝобязательномуѝличномуѝстрахованиюѝпассажировѝ (туристов,ѝ экскурсантов)ѝ воздушного,ѝ железнодорожного,ѝ морского,ѝвнутреннегоѝводногоѝиѝавтомобильногоѝтранспортаѝустанавливаютсяѝ страховщикамиѝ поѝ согласованиюѝ сѝ Министерствомѝ транспортаѝРФ,ѝМинистерствомѝпутейѝсообщенияѝРФѝсоответственноѝиѝутверждаютсяѝфедеральнымѝорганомѝисполнительнойѝвластиѝпоѝ надзоруѝ заѝ страховойѝ деятельностью.ѝ Суммаѝ страховогоѝ взносаѝ включаетсяѝвѝстоимостьѝпроездногоѝдокументаѝ(путевки)ѝиѝвзимаетсяѝ сѝпассажираѝ(туриста,ѝэкскурсанта)ѝ приѝ продажеѝпроездногоѝдокументаѝ(путевки)ѝ(МРОТ).ѝПассажирыѝ(туристы,ѝэкскурсанты),ѝпользующиесяѝ правомѝ бесплатногоѝ проездаѝ вѝ Российскойѝ Федерации,ѝ подлежатѝобязательномуѝличномуѝстрахованиюѝбезѝуплатыѝимиѝстраховогоѝвзноса.ѝСтраховаяѝсуммаѝпоѝобязательномуѝличномуѝстрахованиюѝ пассажировѝ (туристов,ѝ экскурсантов)ѝ определенаѝ вѝ размереѝ 120ѝустановленныхѝзакономѝнаѝдатуѝприобретенияѝпроездногоѝдокументаѝ минимальныхѝ размеровѝ оплатыѝ труда.ѝ Пассажируѝ (туристу,ѝ экскурсанту)ѝприѝполученииѝтравмыѝвѝрезультатеѝнесчастногоѝслучаяѝ наѝтранспортеѝвыплачиваетсяѝчастьѝстраховойѝсуммы,ѝсоответствующаяѝстепениѝтяжестиѝтравмы.ѝВѝслучаеѝсмертиѝзастрахованногоѝлицаѝ страховаяѝсуммаѝвыплачиваетсяѝегоѝнаследникамѝполностью.ѝСтраховаяѝвыплатаѝпоѝобязательномуѝличномуѝстрахованиюѝпассажировѝ (туристов,ѝ экскурсантов)ѝ производитсяѝ застрахованномуѝ лицуѝ илиѝ егоѝнаследникамѝнеѝпозднееѝ10ѝднейѝпослеѝполученияѝстраховщикомѝ составленногоѝперевозчикомѝактаѝоѝнесчастномѝслучае,ѝпроизошедшемѝнаѝтранспортеѝсѝзастрахованнымѝлицом,ѝиѝдругихѝнеобходимыхѝ документов,ѝ предусмотренныхѝ правиламиѝ проведенияѝ этогоѝ видаѝ обязательногоѝстрахования.ѝ

Обязательноеѝ государственноеѝ (т.е.ѝ заѝ счетѝ государственногоѝ бюджета)ѝстрахованиеѝжизниѝиѝздоровьяѝвоеннослужащих,ѝграждан,ѝ

17

призванныхѝнаѝвоенныеѝсборы,ѝлицѝрядовогоѝиѝначальствующегоѝсоставаѝоргановѝвнутреннихѝделѝиѝсотрудниковѝфедеральныхѝоргановѝ налоговойѝполицииѝустановленоѝФедеральнымѝзакономѝотѝ28ѝмартаѝ 1998ѝг.ѝ №ѝ 52-ФЗѝ «Обѝ обязательномѝ государственномѝ страхованииѝ жизниѝиѝздоровьяѝвоеннослужащих,ѝграждан,ѝпризванныхѝнаѝвоенныеѝсборы,ѝлицѝрядовогоѝиѝначальствующегоѝсоставаѝоргановѝвнутреннихѝ делѝ Российскойѝ Федерации,ѝ Государственнойѝ противопожарнойѝ службы,ѝ органовѝ поѝ контролюѝ заѝ оборотомѝ наркотическихѝ средствѝиѝпсихотропныхѝвеществ,ѝсотрудниковѝучрежденийѝиѝорга- новѝуголовно-исполнительнойѝсистемыѝиѝсотрудниковѝфедеральныхѝ органовѝналоговойѝполиции».ѝЗакономѝоѝгосударственнойѝналоговойѝ службеѝустановленоѝобязательноеѝгосударственноеѝличноеѝстрахованиеѝвсехѝработниковѝэтойѝслужбы.ѝЗакономѝРФѝ«ОѝчастнойѝдетективнойѝиѝохраннойѝдеятельностиѝвѝРоссийскойѝФедерации»ѝустановленоѝобязательноеѝличноеѝстрахованиеѝзаѝсчетѝнанимателяѝлиц,ѝработающихѝпоѝнаймуѝиѝзанимающихсяѝчастнойѝдетективнойѝиѝохран- нойѝдеятельностью.ѝЗакономѝРФѝотѝ2ѝиюляѝ1992ѝг.ѝ№ѝ3158-1ѝ«Оѝпси- хиатрическойѝпомощиѝиѝгарантияхѝправѝгражданѝприѝееѝоказании»ѝ установленоѝобязательноеѝгосударственноеѝличноеѝстрахованиеѝвра- чей-психиатровѝиѝдругогоѝперсонала,ѝучаствующегоѝвѝоказанииѝпси- хиатрическойѝпомощи.ѝОбязательноеѝгосударственноеѝличноеѝстрахованиеѝ всехѝ пострадавшихѝ отѝ Чернобыльскойѝ катастрофы,ѝ предусмотреноѝст.ѝ28ѝЗаконаѝРФѝ«Оѝсоциальнойѝзащитеѝграждан,ѝподвергшихсяѝвоздействиюѝрадиацииѝвследствиеѝкатастрофыѝнаѝЧернобыль- скойѝАЭС».ѝЗакономѝРФѝотѝ26ѝиюняѝ1992ѝг.ѝ№ѝ3132-1ѝ«Оѝстатусеѝсу- дейѝвѝРоссийскойѝФедерации»ѝпредусмотреноѝобязательноеѝгосударственноеѝличноеѝстрахованиеѝсудей.ѝЗаконѝРФѝ«Оѝвнешнейѝразведке»ѝ предусматриваетѝобязательноеѝгосударственноеѝличноеѝстрахованиеѝ всехѝсотрудниковѝкадровогоѝсоставаѝоргановѝвнешнейѝразведки,ѝЗаконѝРФѝ«ОбѝорганахѝфедеральнойѝслужбыѝбезопасностиѝвѝРоссий- скойѝФедерации»ѝ—ѝобязательноеѝгосударственноеѝличноеѝстрахова- ниеѝсотрудниковѝэтихѝорганов.ѝЗакономѝРФѝ«Оѝдонорствеѝкровиѝиѝееѝ компонентов»ѝустановленоѝобязательноеѝличноеѝстрахованиеѝдонораѝ заѝсчетѝсредствѝслужбыѝкровиѝнаѝслучайѝзараженияѝегоѝинфекционнымиѝзаболеваниямиѝприѝвыполненииѝдонорскойѝфункции.ѝТаможенныйѝкодексѝРФѝзакрепляетѝобязательноеѝгосударственноеѝличноеѝ страхованиеѝ должностныхѝ лицѝ таможенныхѝ органовѝ РФ.ѝ Согласноѝ ЗаконуѝРФѝ«Оѝзакрытомѝадминистративно-территориальномѝобразо- вании»ѝ«граждане,ѝпроживающиеѝиѝработающиеѝвѝзакрытомѝадмини- стративно-территориальномѝ образовании,ѝ подлежатѝ обязательномуѝ государственномуѝ страхованиюѝ наѝ случайѝ причиненияѝ ущербаѝ ихѝ жизни,ѝздоровьюѝиѝимуществуѝиз-заѝрадиационногоѝилиѝиногоѝвоз- действияѝ приѝ аварииѝ наѝ предприятияхѝ иѝ (или)ѝ объектах».ѝ Личноеѝ

18

страхованиеѝиѝстрахованиеѝимуществаѝпредусмотреноѝиѝдляѝсотрудниковѝналоговойѝполицииѝ(ст.ѝ16ѝЗаконаѝРФѝ«Оѝфедеральныхѝорганахѝналоговойѝполиции»).ѝОбязательноеѝимущественноеѝкоммерческоеѝ(т.е.ѝнегосударственное)ѝстрахованиеѝпредусмотрено,ѝвѝчастности,ѝЗакономѝРФѝ«Оѝвывозеѝиѝввозеѝкультурныхѝценностей»ѝвѝотношенииѝценностей,ѝвременноѝвывозимыхѝгосударственнымиѝиѝмуниципальнымиѝ музеями,ѝ архивами,ѝ библиотекамиѝ иѝ инымиѝ государственнымиѝ хранилищами.ѝ Гражданскийѝ кодексѝ РФѝ устанавливаетѝ обязательноеѝстрахованиеѝломбардомѝзаложенныхѝвещейѝвѝпользуѝзалогодателяѝ иѝ заѝ егоѝ счет,ѝ обязательноеѝ страхованиеѝ заложенногоѝ имуществаѝлибоѝзалогодержателем,ѝлибоѝзалогодателемѝ(вѝзависимостиѝотѝтого,ѝуѝкогоѝнаходитсяѝзаложенноеѝимущество),ѝеслиѝиноеѝнеѝ установленоѝ договоромѝ илиѝ законом,ѝ причемѝ страхованиеѝ осуществляетсяѝзаѝсчетѝзалогодателя.ѝОбязательноеѝстрахованиеѝгражданскойѝ ответственностиѝ частныхѝ нотариусовѝ предусмотреноѝ ст.ѝ18ѝОсновѝ законодательстваѝ Российскойѝ Федерацииѝ оѝ нотариатеѝ отѝ11ѝфевраляѝ1993ѝг.ѝ№ѝ4462-1.ѝ

Обязательноеѝстрахованиеѝгражданскойѝответственностиѝзаѝпричинениеѝвредаѝавтотранспортнымиѝсредствамиѝпредусмотреноѝмногочисленнымиѝдвустороннимиѝмеждународнымиѝдоговорамиѝобѝавтомобильномѝ сообщении,ѝ участникомѝ которыхѝ являетсяѝ Россия,ѝ иѝ Закономѝ РФѝ «Обѝ обязательномѝ страхованииѝ гражданскойѝ ответственностиѝвладельцевѝавтотранспортныхѝсредств».ѝРоссияѝявляетсяѝ такжеѝ участникомѝ Римскойѝ конвенцииѝ обѝ ущербе,ѝ причиненномѝ иностраннымиѝвоздушнымиѝсудамиѝтретьимѝлицамѝнаѝповерхности,ѝ котораяѝпредусматриваетѝправоѝкаждогоѝизѝееѝучастниковѝтребоватьѝ обязательногоѝстрахованияѝответственностиѝэксплуатантаѝвоздушногоѝ судна.ѝ Законѝ РФѝ «Оѝ космическойѝ деятельности»ѝ устанавливаетѝ «обязательноеѝ страхование…ѝ наѝ случайѝ ущербаѝ жизниѝ иѝ здоровьюѝ космонавтов,ѝ персоналаѝ наземныхѝ иѝ иныхѝ объектовѝ космическойѝ инфраструктуры,ѝ аѝ такжеѝ имущественногоѝ ущербаѝ третьимѝ сторонам»,ѝаѝ«еслиѝстраховойѝсуммыѝилиѝстраховогоѝвозмещенияѝнедостаточноѝдляѝкомпенсацииѝущерба…ѝвзысканиеѝможетѝбытьѝобращеноѝ наѝ имущество»ѝ соответствующихѝ лиц.ѝ Такимѝ образом,ѝ этотѝ Законѝ устанавливаетѝ обязательноеѝ личноеѝ страхование,ѝ страхованиеѝ имуществаѝиѝгражданскойѝответственностиѝзаѝпричинениеѝвреда.ѝ

Обязательноеѝсоциальноеѝстрахованиеѝ—ѝчастьѝгосударственнойѝ системыѝсоциальнойѝзащитыѝнаселения,ѝспецификаѝкоторойѝсостоитѝвѝосуществляемомѝвѝсоответствииѝсѝфедеральнымѝзакономѝстрахованииѝ работающихѝ гражданѝ отѝ возможногоѝ измененияѝ материальногоѝиѝсоциальногоѝположения,ѝвѝтомѝчислеѝпоѝнеѝзависящимѝотѝ нихѝобстоятельствам.ѝОбязательноеѝсоциальноеѝстрахованиеѝ—ѝси- стемаѝсоздаваемыхѝгосударствомѝправовых,ѝэкономическихѝиѝорга-

19

низационныхѝмер,ѝнаправленныхѝнаѝкомпенсациюѝилиѝминимизациюѝпоследствийѝизмененияѝматериальногоѝиѝсоциальногоѝположенияѝработающихѝграждан,ѝаѝвѝслучаях,ѝпредусмотренныхѝзаконодательствомѝ Российскойѝ Федерации,ѝ —ѝ иныхѝ категорийѝ гражданѝ вследствиеѝпризнанияѝихѝбезработными,ѝполученияѝимиѝтрудовогоѝ увечьяѝилиѝпрофессиональногоѝзаболевания,ѝинвалидности,ѝболезни,ѝтравмы,ѝбеременностиѝиѝродов,ѝпотериѝкормильца,ѝаѝтакжеѝнаступленияѝстарости,ѝнеобходимостиѝполученияѝмедицинскойѝпомощи,ѝ санаторно-курортногоѝ леченияѝ иѝ наступленияѝ иныхѝ установленныхѝ законодательствомѝ Российскойѝ Федерацииѝ социальныхѝ страховыхѝрисков,ѝ подлежащихѝобязательномуѝсоциальномуѝстрахованию.ѝ Основнымиѝ принципамиѝ осуществленияѝ обязательногоѝ социальногоѝстрахованияѝявляются:ѝ

устойчивостьѝ финансовойѝ системыѝ обязательногоѝ социальногоѝ страхования,ѝ обеспечиваемаяѝ заѝ счетѝ эквивалентностиѝ страховогоѝобеспеченияѝиѝстраховыхѝвзносов;ѝ

всеобщийѝобязательныйѝхарактерѝсоциальногоѝстрахования,ѝ доступностьѝдляѝзастрахованныхѝлицѝреализацииѝсвоихѝсоциальныхѝгарантий;ѝ

государственнаяѝ гарантияѝ соблюденияѝ правѝ застрахованныхѝ лицѝнаѝзащитуѝотѝсоциальныхѝстраховыхѝрисковѝиѝисполнениеѝ обязательствѝ поѝ обязательномуѝ социальномуѝ страхованию,ѝнезависимоѝотѝфинансовогоѝположенияѝстраховщика;ѝ

государственноеѝрегулированиеѝсистемыѝобязательногоѝсоциальногоѝстрахования;ѝ

паритетностьѝучастияѝпредставителейѝсубъектовѝобязательногоѝсоциальногоѝстрахованияѝвѝорганахѝуправленияѝсистемойѝ обязательногоѝсоциальногоѝстрахования;ѝ

обязательностьѝ уплатыѝстрахователямиѝстраховыхѝ взносовѝ вѝ бюджетыѝфондовѝконкретныхѝвидовѝобязательногоѝсоциальногоѝстрахования;ѝ

ответственностьѝзаѝцелевоеѝиспользованиеѝсредствѝобязательногоѝсоциальногоѝстрахования;ѝ

обеспечениеѝнадзораѝиѝобщественногоѝконтроля;ѝ

автономностьѝ финансовойѝ системыѝ обязательногоѝ социаль-

ногоѝстрахования.ѝ

Видамиѝсоциальныхѝстраховыхѝрисковѝявляются:ѝ 1)ѝнеобходимостьѝполученияѝмедицинскойѝпомощи;ѝ 2)ѝвременнаяѝнетрудоспособность;ѝ 3)ѝтрудовоеѝувечьеѝиѝпрофессиональноеѝзаболевание;ѝ 4)ѝматеринство;ѝ 5)ѝинвалидность;ѝ 6)ѝнаступлениеѝстарости;ѝ 7)ѝпотеряѝкормильца;ѝ

20

8)ѝпризнаниеѝбезработным;ѝ

9)ѝ смертьѝ застрахованногоѝ лицаѝ илиѝ нетрудоспособныхѝ членовѝ егоѝсемьи,ѝнаходящихсяѝнаѝегоѝиждивении.ѝ

Приѝ наступленииѝ одновременноѝ несколькихѝ страховыхѝ случаевѝ порядокѝ выплатыѝ страховогоѝ обеспеченияѝ поѝ каждомуѝ страховомуѝ случаюѝ определяетсяѝ вѝ соответствииѝ сѝ федеральнымиѝ законамиѝ оѝ конкретныхѝвидахѝобязательногоѝсоциальногоѝстрахования.ѝ

Каждомуѝвидуѝсоциальногоѝстраховогоѝрискаѝсоответствуетѝопределенныйѝвидѝстраховогоѝобеспечения.ѝ

Страховымѝобеспечениемѝпоѝотдельнымѝвидамѝобязательногоѝсоциальногоѝстрахованияѝслужат:ѝ

1)ѝоплатаѝмедицинскомуѝучреждениюѝрасходов,ѝсвязанныхѝсѝпредоставлениемѝзастрахованномуѝлицуѝнеобходимойѝмедицинскойѝпомощи;ѝ

2)ѝпенсияѝпоѝстарости;ѝ

3)ѝпенсияѝпоѝинвалидности;ѝ

4)ѝпенсияѝпоѝслучаюѝпотериѝкормильца;ѝ

5)ѝпособиеѝпоѝвременнойѝнетрудоспособности;ѝ

6)ѝпособиеѝвѝсвязиѝсѝтрудовымѝувечьемѝиѝпрофессиональнымѝзаболеванием;ѝ

7)ѝпособиеѝпоѝбеременностиѝиѝродам;ѝ

8)ѝежемесячноеѝпособиеѝпоѝуходуѝзаѝребенкомѝдоѝдостиженияѝимѝ возрастаѝполутораѝлет;ѝ

9)ѝпособиеѝпоѝбезработице;ѝ

10)ѝединовременноеѝпособиеѝженщинам,ѝвставшимѝнаѝучетѝвѝмедицинскихѝучрежденияхѝвѝранниеѝсрокиѝбеременности;ѝ

11)ѝединовременноеѝпособиеѝприѝрожденииѝребенка;ѝ

12)ѝпособиеѝнаѝсанаторно-курортноеѝлечение;ѝ

13)ѝсоциальноеѝпособиеѝнаѝпогребение;ѝ

14)ѝоплатаѝпутевокѝнаѝсанаторно-курортноеѝлечениеѝиѝоздоровле- ниеѝработниковѝиѝчленовѝихѝсемей.ѝ

Федеральныйѝзаконѝотѝ15ѝдекабряѝ2001ѝг.ѝ№ѝ167-ФЗѝ«Обѝобяза- тельномѝпенсионномѝстрахованииѝвѝРоссийскойѝФедерации»ѝустанавливаетѝосновыѝгосударственногоѝрегулированияѝобязательногоѝпенсионногоѝстрахованияѝвѝРоссийскойѝФедерации,ѝрегулируетѝправоотношенияѝ вѝ системеѝ обязательногоѝ пенсионногоѝ страхования,ѝ аѝ такжеѝопределяетѝправовоеѝположениеѝсубъектовѝобязательногоѝпенсионногоѝстрахования,ѝоснованияѝвозникновенияѝиѝпорядокѝосуществленияѝихѝправѝиѝобязанностей,ѝответственностьѝсубъектовѝобязательногоѝпенсионногоѝстрахования.ѝОбязательноеѝпенсионноеѝстра- хованиеѝ—ѝсистемаѝсоздаваемыхѝгосударствомѝправовых,ѝэкономиче- скихѝиѝорганизационныхѝмер,ѝнаправленныхѝнаѝкомпенсациюѝгражданамѝзаработкаѝ(выплат,ѝвознагражденийѝвѝпользуѝзастрахованногоѝлица),ѝполучаемогоѝимиѝдоѝустановленияѝобязательногоѝстраховогоѝобеспечения.ѝГосударствоѝнесетѝсубсидиарнуюѝответственностьѝпоѝ

21

обязательствамѝПенсионногоѝфондаѝРФѝпередѝзастрахованнымиѝлицами.ѝ

Страховщикамиѝпоѝобязательномуѝпенсионномуѝстрахованию,ѝнарядуѝсѝПенсионнымѝфондомѝРФѝмогутѝбытьѝнегосударственныеѝпенсионныеѝфондыѝвѝслучаяхѝиѝпорядке,ѝпредусмотренныхѝфедеральнымѝ законом.ѝ Порядокѝ формированияѝ вѝ негосударственныхѝ пенсионныхѝ фондахѝсредствѝпенсионныхѝнакопленийѝиѝинвестированияѝимиѝуказанныхѝсредств,ѝпорядокѝпередачиѝпенсионныхѝнакопленийѝизѝПенсионногоѝфондаѝРФѝиѝуплатыѝстраховыхѝвзносовѝвѝнегосударственныеѝ пенсионныеѝфонды,ѝаѝтакжеѝпределыѝосуществленияѝнегосударственнымиѝпенсионнымиѝфондамиѝполномочийѝстраховщикаѝустанавливаютсяѝзаконом.ѝ

Страхователямиѝ поѝ обязательномуѝ пенсионномуѝ страхованиюѝ выступают:ѝ

1)ѝлица,ѝпроизводящиеѝвыплатыѝфизическимѝлицам,ѝвѝтомѝчислеѝ организации,ѝиндивидуальныеѝпредприниматели,ѝфизическиеѝлица;ѝ

2)ѝиндивидуальныеѝпредприниматели,ѝадвокаты.ѝ Еслиѝстраховательѝодновременноѝотноситсяѝкѝнесколькимѝкате-

гориямѝ названныхѝ страхователей,ѝ исчислениеѝ иѝ уплатаѝ страховыхѝ взносовѝпроизводятсяѝимѝпоѝкаждомуѝоснованию.ѝ

Частныеѝдетективыѝиѝзанимающиесяѝчастнойѝпрактикойѝнотариусыѝприравниваютсяѝкѝиндивидуальнымѝпредпринимателям.ѝ

Застрахованныеѝлицаѝприѝпенсионномѝстрахованииѝ—ѝэтоѝлица,ѝ наѝкоторыхѝраспространяетсяѝобязательноеѝпенсионноеѝстрахование.ѝ Застрахованнымиѝ лицамиѝ являютсяѝ гражданеѝ Российскойѝ Федерации,ѝаѝтакжеѝпроживающиеѝнаѝтерриторииѝРоссийскойѝФедерацииѝ иностранныеѝгражданеѝиѝлицаѝбезѝгражданства:ѝ

работающиеѝпоѝтрудовомуѝдоговоруѝилиѝпоѝдоговоруѝгражданско- правовогоѝхарактера,ѝпредметѝкоторогоѝ—ѝвыполнениеѝработѝиѝока- заниеѝуслуг,ѝаѝтакжеѝпоѝавторскомуѝиѝлицензионномуѝдоговору;ѝ

самостоятельноѝ обеспечивающиеѝ себяѝ работойѝ (индивидуальныеѝпредприниматели,ѝчастныеѝдетективы,ѝзанимающиесяѝчастнойѝпрактикойѝнотариусы,ѝадвокаты);ѝ

являющиесяѝчленамиѝкрестьянскихѝ(фермерских)ѝхозяйств;ѝ

работающиеѝ заѝ пределамиѝ территорииѝ Российскойѝ Федерацииѝвѝслучаеѝуплатыѝстраховыхѝвзносов;ѝ

являющиесяѝчленамиѝродовых,ѝсемейныхѝобщинѝмалочисленныхѝнародовѝСевера,ѝзанимающихсяѝтрадиционнымиѝотраслямиѝхозяйствования.ѝѝ

Страховымѝрискомѝвѝданномѝслучаеѝпризнаетсяѝутратаѝзастрахованнымѝлицомѝзаработкаѝ(выплат,ѝвознагражденийѝвѝпользуѝзастрахованногоѝлица)ѝилиѝдругогоѝдоходаѝвѝсвязиѝсѝнаступлениемѝстраховогоѝ случая.ѝСтраховымѝслучаемѝпризнаютсяѝдостижениеѝпенсионногоѝвозраста,ѝнаступлениеѝинвалидности,ѝпотеряѝкормильца.ѝ

22

Обязательноеѝ страхованиеѝ осуществляется,ѝ какѝ правило,ѝ заѝ счетѝ страхователя.ѝОбязательноеѝгосударственноеѝстрахованиеѝжизни,ѝздоровьяѝиѝимуществаѝгражданѝосуществляетсяѝзаѝсчетѝсоответствующегоѝ бюджета,ѝкоторыйѝобычноѝуказываетсяѝвѝсоответствующемѝзаконе.ѝ

Наѝлицо,ѝнеѝвыполнившееѝвозложеннуюѝнаѝнегоѝзакономѝобязанностьѝзаключитьѝдоговорѝстрахования,ѝвозлагаетсяѝобязанностьѝвыплатитьѝстраховоеѝвозмещениеѝ(страховуюѝсумму)ѝприѝнаступленииѝ страховогоѝслучаяѝвѝполномѝсоответствииѝсѝусловиямиѝтогоѝдоговора,ѝ которыйѝдолженѝбылѝиметьѝместо.ѝЕслиѝдоговорѝстрахованияѝбылѝзаключен,ѝноѝнаѝхудшихѝусловиях,ѝнарушительѝобязанѝзаплатитьѝразницуѝмеждуѝтем,ѝчтоѝзаплатитѝстраховщик,ѝиѝстраховымѝвозмещениемѝ(страховойѝсуммой),ѝкотороеѝпричиталосьѝбыѝвыгодоприобретателюѝ поѝ договору,ѝ заключенномуѝ наѝ требуемыхѝ закономѝ условиях.ѝ Обязательноеѝстрахованиеѝосуществляетсяѝпутемѝзаключенияѝдоговораѝстрахованияѝлицом,ѝнаѝкотороеѝвозложенаѝобязанностьѝтакогоѝ страхованияѝ(страхователем),ѝсоѝстраховщикомѝзаѝсчетѝстрахователя,ѝ заѝисключениемѝобязательногоѝстрахованияѝпассажиров,ѝкотороеѝвѝ предусмотренныхѝзакономѝслучаяхѝможетѝосуществлятьсяѝзаѝихѝсчет.ѝ Объекты,ѝподлежащиеѝобязательномуѝстрахованию,ѝриски,ѝотѝкоторыхѝониѝдолжныѝбытьѝзастрахованы,ѝиѝминимальныеѝразмерыѝстраховыхѝсуммѝопределяютсяѝзаконом.ѝЛицо,ѝвѝпользуѝкоторогоѝпоѝзаконуѝ должноѝ бытьѝ осуществленоѝ обязательноеѝ страхование,ѝ вправе,ѝ еслиѝемуѝизвестно,ѝчтоѝстрахованиеѝнеѝосуществлено,ѝпотребоватьѝвѝ судебномѝпорядкеѝегоѝосуществленияѝлицом,ѝнаѝкотороеѝвозложенаѝ обязанностьѝстрахования.ѝЕслиѝлицо,ѝнаѝкотороеѝвозложенаѝобязанностьѝстрахования,ѝнеѝосуществилоѝегоѝилиѝзаключилоѝдоговорѝстрахованияѝнаѝусловиях,ѝухудшающихѝположениеѝвыгодоприобретателяѝ поѝсравнениюѝсѝусловиями,ѝопределеннымиѝзаконом,ѝоноѝприѝнаступленииѝ страховогоѝ случаяѝ несетѝ ответственностьѝ передѝ выгодоприобретателемѝнаѝтехѝжеѝусловиях,ѝнаѝкакихѝдолжноѝбылоѝбытьѝвыплаченоѝстраховоеѝвозмещениеѝприѝнадлежащемѝстраховании.ѝСуммы,ѝнеосновательноѝсбереженныеѝлицом,ѝнаѝкотороеѝвозложенаѝобязанностьѝ страхования,ѝ благодаряѝ тому,ѝ чтоѝ оноѝ неѝ выполнилоѝ этуѝ обязанностьѝлибоѝвыполнилоѝееѝненадлежащимѝобразом,ѝвзыскиваютсяѝпоѝискуѝоргановѝгосударственногоѝстраховогоѝнадзораѝвѝдоходѝ РоссийскойѝФедерацииѝсѝначислениемѝнаѝэтиѝсуммыѝпроцентов.ѝВѝ целяхѝобеспеченияѝсоциальныхѝинтересовѝгражданѝиѝинтересовѝгосударстваѝ закономѝ можетѝ бытьѝ установленоѝ обязательноеѝ государственноеѝ страхованиеѝ жизни,ѝ здоровьяѝ иѝ имуществаѝ государственныхѝслужащихѝопределенныхѝкатегорий.ѝОбязательноеѝгосударственноеѝстрахованиеѝосуществляетсяѝзаѝсчетѝсредств,ѝвыделяемыхѝнаѝэтиѝ целиѝ изѝ соответствующегоѝ бюджетаѝ министерствамѝ иѝ инымѝ федеральнымѝорганамѝисполнительнойѝвластиѝ(страхователям)ѝнаѝоснованииѝзаконовѝиѝиныхѝправовыхѝактовѝоѝтакомѝстрахованииѝуказаннымиѝвѝэтихѝактахѝгосударственнымиѝстраховымиѝилиѝинымиѝгосу-

23

дарственнымиѝорганизациямиѝ(страховщиками)ѝлибоѝнаѝоснованииѝ договоровѝстрахования,ѝзаключаемыхѝвѝсоответствииѝсѝэтимиѝактамиѝ страховщикамиѝ иѝ страхователями.ѝ Обязательноеѝ государственноеѝ страхованиеѝ оплачиваетсяѝ страховщикамѝ вѝ размере,ѝ определенномѝ законамиѝиѝинымиѝправовымиѝактамиѝоѝтакомѝстраховании.ѝ

Страхованиеѝ осуществляетсяѝ наѝ основанииѝ договоровѝ имущественногоѝилиѝличногоѝстрахования,ѝзаключаемыхѝгражданиномѝилиѝ юридическимѝ лицомѝ (страхователем)ѝ соѝ страховойѝ организациейѝ (страховщиком).ѝВѝслучаях,ѝкогдаѝзакономѝнаѝуказанныхѝвѝнемѝлицѝ возлагаетсяѝобязанностьѝстраховатьѝвѝкачествеѝстрахователейѝжизнь,ѝ здоровьеѝилиѝимуществоѝдругихѝлицѝлибоѝсвоюѝгражданскуюѝответственностьѝпередѝдругимиѝлицамиѝзаѝсвойѝсчетѝилиѝзаѝсчетѝзаинтересованныхѝлицѝ(обязательноеѝстрахование),ѝстрахованиеѝосуществляетсяѝпутемѝзаключенияѝдоговоровѝвѝсоответствииѝсѝправилами,ѝустановленнымиѝГКѝРФ.ѝДляѝстраховщиковѝзаключениеѝдоговоровѝстрахованияѝнаѝпредложенныхѝстрахователемѝусловияхѝнеобязательно.ѝЗакономѝмогутѝбытьѝпредусмотреныѝслучаиѝобязательногоѝстрахованияѝ жизни,ѝздоровьяѝиѝимуществаѝгражданѝзаѝсчетѝсредств,ѝпредоставленныхѝ изѝ соответствующегоѝ бюджетаѝ (обязательноеѝ государственноеѝ страхование).ѝ

Добровольнаяѝформаѝстрахованияѝпостроенаѝнаѝсоблюденииѝследующихѝпринципов.ѝ

1.ѝДобровольноеѝстрахованиеѝдействуетѝиѝвѝсилуѝзакона,ѝиѝнаѝдобровольныхѝначалах.ѝЗаконѝопределяетѝподлежащиеѝдобровольномуѝ страхованиюѝобъектыѝиѝнаиболееѝобщиеѝусловияѝстрахования.ѝКонкретныеѝ условияѝ регулируютсяѝ правиламиѝ страхования,ѝ которыеѝ разрабатываютсяѝстраховщиком.ѝ

2.ѝДобровольноеѝучастиеѝвѝстрахованииѝвѝполнойѝмереѝхарактерноѝтолькоѝдляѝстрахователей.ѝСтраховщикѝнеѝимеетѝправаѝотказатьсяѝ отѝстрахованияѝобъекта,ѝеслиѝволеизъявлениеѝстрахователяѝнеѝпротиворечитѝ условиямѝ страхования.ѝ Данныйѝ принципѝ гарантируетѝ заключениеѝдоговораѝстрахованияѝпоѝпервомуѝ(дажеѝустному)ѝтребованиюѝстрахователя.ѝ

3.ѝВыборочныйѝохватѝдобровольнымѝстрахованием.ѝОнѝсвязанѝсѝ тем,ѝчтоѝнеѝвсеѝстрахователиѝизъявляютѝжеланиеѝвѝнемѝучаствовать.ѝ Кромеѝ того,ѝ поѝ условиямѝ страхованияѝ действуютѝ ограниченияѝ дляѝ заключенияѝдоговоров.ѝ

4.ѝДобровольноеѝстрахованиеѝвсегдаѝограниченоѝсрокомѝстрахования.ѝНачалоѝиѝокончаниеѝсрокаѝособоѝоговариваютсяѝвѝдоговоре,ѝ посколькуѝстраховоеѝвозмещениеѝилиѝстраховаяѝсуммаѝподлежитѝвыплате,ѝеслиѝстраховойѝслучайѝпроизошелѝвѝпериодѝстрахования.ѝНепрерывностьѝдобровольногоѝстрахованияѝможноѝобеспечитьѝтолькоѝ путемѝповторногоѝзаключенияѝдоговораѝнаѝновыйѝсрок.ѝ

5.ѝДобровольноеѝстрахованиеѝдействуетѝтолькоѝприѝуплатеѝразовогоѝилиѝпериодическихѝстраховыхѝвзносов.ѝВступлениеѝвѝсилуѝдоговораѝ

24

добровольногоѝстрахованияѝобусловленоѝуплатойѝразовогоѝилиѝпервогоѝстраховогоѝвзноса.ѝНеуплатаѝочередногоѝвзносаѝпоѝдолгосрочномуѝ страхованиюѝвлечетѝпрекращениеѝдействияѝдоговора.ѝ

6.ѝСтраховоеѝобеспечениеѝпоѝдобровольномуѝстрахованиюѝзависитѝ отѝ желанияѝ страхователя.ѝ Поѝ имущественномуѝ страхованиюѝ страховательѝможетѝопределятьѝразмерѝстраховойѝсуммыѝвѝпределахѝ страховойѝ оценкиѝ имущества.ѝ Поѝ личномуѝ страхованиюѝ страховаяѝ суммаѝпоѝдоговоруѝустанавливаетсяѝсоглашениемѝсторон.ѝ

25