7.3. Договор страхования имущества, порядок заключения, права и обязанности сторон

Договорѝстрахованияѝзаключаетсяѝмеждуѝстраховщикомѝиѝстрахователемѝнаѝоснованииѝписьменногоѝилиѝустногоѝзаявленияѝстрахователя.ѝ Условияѝ договораѝ формируютсяѝ страховщикомѝ вѝ соответствииѝсѝПравиламиѝстрахованияѝимущества,ѝисходяѝизѝнаиболееѝтиповыхѝстраховыхѝпотребностейѝ(например,ѝпоѝстрахованиюѝавтомашин,ѝсельхозкультур,ѝживотных,ѝгрузов,ѝфинансовыхѝрисковѝиѝт.п.).ѝѝ

Имуществоѝможетѝбытьѝзастрахованоѝпоѝдоговоруѝстрахованияѝвѝ пользуѝ лицаѝ (страхователяѝ илиѝ выгодоприобретателя),ѝ имеющегоѝ основанныйѝнаѝзаконе,ѝиномѝправовомѝактеѝилиѝдоговореѝинтересѝвѝ сохраненииѝэтогоѝимуществаѝ(ст.ѝ930ѝГКѝРФ).ѝ

Договорѝстрахованияѝимущества,ѝзаключенныйѝприѝотсутствииѝуѝ страхователяѝ илиѝ выгодоприобретателяѝ интересаѝ вѝ сохраненииѝ застрахованногоѝимущества,ѝнедействителен.ѝ

Договорѝстрахованияѝимуществаѝвѝпользуѝвыгодоприобретателяѝ можетѝбытьѝзаключенѝбезѝуказанияѝимениѝилиѝнаименованияѝвыгодоприобретателяѝ(страхованиеѝ«заѝсчетѝкогоѝследует»).ѝ

Приѝзаключенииѝтакогоѝдоговораѝстрахователюѝвыдаетсяѝстраховойѝполисѝнаѝпредъявителя.ѝПриѝосуществленииѝстрахователемѝилиѝ выгодоприобретателемѝ правѝ поѝ такомуѝ договоруѝ необходимоѝ представлениеѝэтогоѝполисаѝстраховщику.ѝ

Поѝ договоруѝ имущественногоѝ страхованияѝ однаѝ сторонаѝ (страховщик)ѝ обязуетсяѝ заѝ обусловленнуюѝ договоромѝ платуѝ (страховуюѝ премию)ѝ приѝ наступленииѝ предусмотренногоѝ вѝ договореѝ событияѝ (страховогоѝ случая)ѝ возместитьѝ другойѝ сторонеѝ (страхователю)ѝ илиѝ иномуѝлицу,ѝвѝпользуѝкоторогоѝзаключенѝдоговорѝ(выгодоприобретателю),ѝпричиненныеѝвследствиеѝэтогоѝсобытияѝубыткиѝвѝзастрахованномѝимуществеѝлибоѝубыткиѝвѝсвязиѝсѝинымиѝимущественнымиѝинтересамиѝ страхователяѝ (выплатитьѝ страховоеѝ возмещение)ѝ вѝ пределахѝ определеннойѝдоговоромѝсуммыѝ(страховойѝсуммы)ѝ(ст.ѝ929ѝГКѝРФ).ѝ

Поѝдоговоруѝимущественногоѝстрахованияѝмогутѝбыть,ѝвѝчастности,ѝзастрахованыѝследующиеѝимущественныеѝинтересы:ѝ

рискѝ утратыѝ (гибели),ѝ недостачиѝ илиѝ поврежденияѝ определенногоѝимущества;ѝ

рискѝ ответственностиѝ поѝ обязательствам,ѝ возникающимѝ вследствиеѝпричиненияѝвредаѝжизни,ѝздоровьюѝилиѝимуществуѝдругихѝлиц,ѝаѝвѝслучаях,ѝпредусмотренныхѝзаконом,ѝтак- жеѝответственностиѝпоѝдоговорамѝ—ѝрискѝгражданскойѝответ- ственности;ѝ

рискѝ убытковѝ отѝ предпринимательскойѝ деятельностиѝ из-заѝ нарушенияѝсвоихѝобязательствѝконтрагентамиѝпредпринимателяѝилиѝизмененияѝусловийѝэтойѝдеятельностиѝпоѝнеѝзависящимѝ отѝ предпринимателяѝ обстоятельствам,ѝ вѝ томѝ числеѝ

152

Договорѝстрахованияѝможетѝбытьѝзаключенѝсѝуплатойѝстраховогоѝ взносаѝналичнымѝпутемѝилиѝпутемѝперечисленияѝнаѝрасчетныйѝсчетѝ страховщика.ѝСтраховойѝвзнос,ѝкакѝправило,ѝпроизводитсяѝединовременно.ѝПослеѝуплатыѝстраховогоѝвзносаѝ(полученияѝплатежногоѝпорученияѝстраховщиком)ѝстрахователюѝвыдаетсяѝстраховойѝполисѝ(сертификат)ѝустановленнойѝформыѝ(сѝлицензионнымѝиѝрегистрационнымѝ номерами).ѝ Вѝ случаеѝ утериѝ страховогоѝ полисаѝ страховщикѝ поѝ письменномуѝзаявлениюѝстрахователяѝединождыѝвыдаетѝдубликат.ѝНаѝоснованииѝп.ѝ1ѝст.ѝ957ѝГКѝРФѝдоговорѝстрахованияѝвступаетѝвѝсилу,ѝеслиѝ вѝнемѝнеѝпредусмотреноѝиное,ѝвѝмоментѝуплатыѝстраховойѝпремииѝилиѝ первогоѝееѝвзноса.ѝВѝслучаеѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝстрахователюѝвѝразмереѝполнойѝстраховойѝсуммыѝдействиеѝдоговораѝпрекращаетсяѝвѝденьѝиѝчасѝвыплаты.ѝДоговор,ѝпоѝкоторомуѝвыплаченаѝтолькоѝ частьѝстраховойѝсуммы,ѝдействуетѝдоѝустановленногоѝвѝстраховомѝполисеѝсрока.ѝСтраховательѝобязанѝпроизвестиѝследующиеѝдействия.ѝ

1.ѝОплатитьѝстраховойѝвзносѝвѝсоответствииѝсоѝсроком,ѝуказаннымѝвѝдоговоре.ѝ

2.ѝПриѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝнезамедлительноѝ(вѝтечениеѝсуток)ѝсообщитьѝвѝкомпетентныеѝорганыѝоѝфактеѝнаступленияѝ страховогоѝслучая,ѝаѝтакжеѝстраховщику,ѝпринявѝмерыѝпоѝспасениюѝ имущества.ѝ

3.ѝПредставитьѝвѝсрокѝвсеѝнеобходимыеѝдокументыѝстраховщикуѝдляѝ исчисленияѝнанесенногоѝущербаѝиѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещения.ѝ

Вѝслучаеѝневыполненияѝуказанныхѝусловийѝстрахователемѝстраховщикѝоставляетѝзаѝсобойѝправоѝотказаѝвѝвыплатеѝстраховогоѝвозмещения.ѝ

Вѝ договореѝ страхованияѝ илиѝ страховомѝ полисеѝ оговариваютсяѝ такжеѝусловия,ѝприѝкоторыхѝстраховщикѝимеетѝправоѝотказатьѝвѝвыплатеѝ страховогоѝ возмещенияѝ из-заѝ несоблюденияѝ страхователемѝ определенныхѝтребованийѝ(действий),ѝпредписываемыхѝемуѝусловиямиѝстрахования,ѝнапример,ѝвѝслучае,ѝеслиѝприѝповреждении,ѝутратеѝ илиѝхищенииѝимуществаѝстраховательѝнеѝпринялѝмерыѝкѝуменьшениюѝущербаѝиѝспасениюѝимущества,ѝнеѝсообщилѝоѝслучившемсяѝвѝ компетентныеѝ органыѝ (милицию,ѝ пожарную,ѝ аварийнуюѝ службуѝ иѝ т.д.),ѝнеѝсохранилѝпострадавшееѝимуществоѝвѝтомѝвиде,ѝвѝкакомѝоноѝ оказалосьѝ послеѝ страховогоѝ случая,ѝ доѝ прибытияѝ представителейѝ официальныхѝоргановѝилиѝстраховщика,ѝнеѝпредоставилѝпредставителюѝстраховщикаѝвозможностьѝбеспрепятственногоѝосмотраѝиѝобследованияѝповрежденногоѝимущества,ѝвключаяѝиѝимущество,ѝсоставляющееѝкоммерческуюѝтайну,ѝнеѝсообщилѝстраховщикуѝ(страховомуѝэксперту)ѝ всеѝсведения,ѝ необходимыеѝ дляѝ выявленияѝ причинѝ иѝ обстоятельствѝнаступленияѝстраховогоѝслучая.ѝ

153

Приѝ заключенииѝ договораѝ устанавливаетсяѝ такжеѝ объемѝ ответственностиѝ страховщика,ѝ подѝ которымѝ понимаетсяѝ совокупностьѝ конкретныхѝ страховыхѝ случаев,ѝ приѝ которыхѝ возникаетѝ обязательствоѝстраховщикаѝпоѝвыплатеѝстраховогоѝвозмещенияѝстрахователю.ѝ Приѝ определенииѝ объемаѝ ответственностиѝ иногдаѝ применяетсяѝ условнаяѝилиѝбезусловнаяѝфраншиза,ѝчтоѝпозволяетѝвозмещатьѝмелкиеѝубыткиѝзаѝсчетѝстрахователяѝиѝснижатьѝразмерѝстраховогоѝвзноса.ѝ

Приѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝиѝсоблюденииѝвсехѝсогласованныхѝусловийѝстрахованияѝстраховщикѝобязанѝпроизвестиѝстраховуюѝ выплатуѝ страхователюѝ наѝ основанииѝ заявленияѝ последнегоѝ иѝ страховогоѝ актаѝ (аварийногоѝ сертификата).ѝ Страховоеѝ возмещениеѝ неѝможетѝпревышатьѝразмераѝпрямогоѝущерба,ѝнанесенногоѝзастрахованномуѝимуществу,ѝеслиѝдоговоромѝстрахованияѝнеѝпредусмотренаѝвыплатаѝстраховогоѝвозмещенияѝвѝопределеннойѝсуммеѝилиѝвѝвидеѝ компенсацииѝущербаѝвѝнатуральнойѝформеѝ(например,ѝнедвижимостью,ѝавтомашинамиѝиѝдр.).ѝ

Вѝстраховомѝпортфелеѝстраховщикаѝимеется,ѝкакѝправило,ѝопределенныйѝнаборѝусловийѝпоѝразличнымѝвидамѝвѝсоответствииѝсѝлицензиейѝнаѝпроведениеѝстраховойѝдеятельности.ѝПоѝдобровольномуѝ страхованиюѝимуществаѝгосударственныхѝпредприятий,ѝкооперативныхѝиѝобщественныхѝорганизацийѝвѝосновномѝпредусмотренѝодинаковыйѝпереченьѝстраховыхѝрисков.ѝВозмещаютсяѝубыткиѝвѝслучаеѝгибелиѝилиѝповрежденияѝимуществаѝотѝпожара,ѝудараѝмолнии,ѝвзрыва,ѝ наводнения,ѝземлетрясения,ѝпросадкиѝгрунта,ѝбури,ѝурагана,ѝливня,ѝ града,ѝобвала,ѝоползня,ѝдействияѝподпочвенныхѝвод,ѝселя,ѝнеобычныхѝдляѝданнойѝместностиѝсильныхѝморозовѝиѝобильныхѝснегопадов,ѝ прекращенияѝподачиѝэлектроэнергии,ѝвызваннойѝстихийнымиѝбедствиями,ѝаварийѝсредствѝтранспорта,ѝотопительной,ѝводопроводной,ѝ канализационнойѝиѝдругихѝсистем,ѝпроникновенияѝводыѝизѝсоседнегоѝпомещения.ѝЗдания,ѝсооруженияѝиѝдругоеѝимуществоѝсчитаютсяѝ застрахованнымиѝтакжеѝнаѝтотѝслучай,ѝкогдаѝвѝсвязиѝсѝпожаромѝилиѝ приѝвнезапнойѝугрозеѝстихийногоѝбедствияѝнеобходимоѝихѝразобратьѝ илиѝ перенестиѝ наѝ новоеѝ место.ѝ Вѝ суммуѝ возмещаемогоѝ ущербаѝ включаютсяѝрасходыѝ наѝ разборкуѝ здания,ѝ демонтажѝоборудования,ѝ затратыѝнаѝперевозкуѝимущества,ѝнаѝвосстановлениеѝзданийѝиѝсооружений.ѝ

Ловецкиеѝиѝдругиеѝсуда,ѝорудияѝлова,ѝнаходящиесяѝвѝэксплуатации,ѝсчитаютсяѝзастрахованнымиѝнаѝслучайѝгибелиѝилиѝповрежденияѝ ихѝвѝрезультатеѝбури,ѝурагана,ѝшторма,ѝцунами,ѝтумана,ѝнаводнения,ѝ пожара,ѝудараѝмолнии,ѝвзрыва,ѝкораблекрушения,ѝаварии,ѝповрежденияѝльдомѝилиѝдругимиѝпредметами,ѝаѝтакжеѝнаѝслучайѝпропажиѝбезѝ вестиѝилиѝпосадкиѝсудовѝнаѝмель.ѝ

Дополнительноѝимуществоѝможетѝбытьѝзастрахованоѝотѝкражиѝсоѝ взломомѝ(грабежа),ѝугонаѝсредствѝтранспорта.ѝ

154

Правилаѝстрахованияѝимуществаѝкооперативныхѝиѝобщественныхѝорганизацийѝпредусматриваютѝвозможностьѝзастраховатьѝегоѝ отѝуничтоженияѝилиѝповрежденияѝвѝрезультатеѝумышленныхѝнеправомерныхѝдействийѝтретьихѝлиц,ѝаѝтакжеѝнаѝслучайѝуничтоженияѝ (повреждения)ѝ вѝ результатеѝ радиоактивногоѝ загрязнения.ѝ Страховаяѝ ставкаѝ взносаѝ (платежа)ѝ устанавливаетсяѝ вѝ процентахѝ отѝстраховойѝсуммыѝ(страховогоѝпокрытия)ѝвѝзависимостиѝотѝстепениѝ риска.ѝ Расчетѝ страховогоѝ взносаѝ производитсяѝ поѝ соответствующейѝметодике.ѝ

Поѝдоговорам,ѝзаключаемымѝсѝгосударственнымиѝпредприятиями,ѝ кооперативамиѝ иѝ общественнымиѝ организациями,ѝ страховаяѝ ответственностьѝодинаковаѝкакѝдляѝосновного,ѝтакѝиѝдляѝдополнительногоѝ договораѝстрахования.ѝРазличиеѝзаключаетсяѝвѝтом,ѝчтоѝпоѝзастрахованномуѝсобственномуѝимуществуѝвозмещениеѝвыплачиваетсяѝнезависимоѝ отѝ нахожденияѝ имуществаѝ воѝ времяѝ гибелиѝ илиѝ повреждения,ѝ включаяѝперевозку,ѝкромеѝслучаев,ѝкогдаѝзаконодательствомѝилиѝдоговоромѝустановленаѝответственностьѝперевозчикаѝзаѝгибельѝилиѝповреждениеѝгруза.ѝЗаѝимущество,ѝполученноеѝстрахователемѝпоѝдоговоруѝ имущественногоѝнаймаѝилиѝпринятоеѝотѝдругихѝорганизацийѝиѝнаселения,ѝстраховоеѝвозмещениеѝвыплачиваетсяѝвѝслучаеѝгибелиѝилиѝповрежденияѝегоѝвѝтехѝместах,ѝкоторыеѝуказаныѝвѝзаявленииѝоѝстраховании.ѝ

Правиламиѝстрахованияѝимуществаѝгосударственныхѝпредприятийѝисключаютсяѝизѝстраховойѝответственностиѝубыткиѝвследствиеѝ событий,ѝнеизбежныхѝвѝпроцессеѝработыѝилиѝестественноѝвытекающихѝизѝнееѝ(например,ѝестественныйѝизнос),ѝубытки,ѝпричиненныеѝ застрахованномуѝ имуществуѝ вѝ результатеѝ обработкиѝ егоѝ огнем,ѝ тепломѝилиѝиногоѝтермическогоѝвоздействияѝнаѝнегоѝсѝцельюѝпереработкиѝилиѝвѝиныхѝцеляхѝ(например,ѝгорячаяѝобработкаѝилиѝплавлениеѝметаллов).ѝ

Отличительнаяѝчертаѝусловийѝстрахования,ѝприменяемыхѝвѝмеж- дународнойѝпрактике,ѝ—ѝподробныйѝпереченьѝсобытий,ѝприѝкоторыхѝ убыткиѝподлежатѝкомпенсации,ѝаѝтакжеѝслучаев,ѝкогдаѝвозмещениеѝ неѝвыплачиваетсяѝ(правилаѝстрахованияѝимуществаѝотѝогняѝиѝдругихѝ опасностей).ѝ Например,ѝ страховщикиѝ неѝ компенсируютѝ убытки,ѝ возникшиеѝвследствие:ѝ

умышленныхѝдействийѝилиѝнеосторожностиѝзастрахованного;ѝ

скрытияѝдефектовѝилиѝдействительнойѝстоимостиѝимущества;ѝ

гибелиѝ (уничтожения)ѝ имуществаѝ поѝ причинеѝ самовозгорания,ѝвзрываѝиѝт.п.ѝприѝучастииѝстрахователя;ѝ

повреждения,ѝразрушенияѝимущества,ѝподлежащегоѝконфискации,ѝреквизиции,ѝаресту;ѝ

кражи,ѝхищения,ѝграбежаѝпоѝсговоруѝсѝтретьимиѝлицамиѝ(мошенничество,ѝ попыткаѝ вводаѝ страховщикаѝ вѝ заблуждение,ѝ сговорѝсѝцельюѝполученияѝстраховогоѝвозмещения)ѝиѝдр.ѝ

155

Обычныйѝполисѝогневогоѝстрахованияѝпокрываетѝущерб,ѝнанесенныйѝсобственности,ѝвследствие:ѝ

1)ѝвозгорания,ѝзаѝисключениемѝсамовозгоранияѝилиѝвозгоранияѝ из-заѝпримененияѝтехнологическихѝпроцессов,ѝвѝкоторыхѝиспользу- етсяѝтепловоеѝвоздействиеѝ(из-подѝдействияѝполисаѝвыводитсяѝстои- мостьѝсамовозгоревшегосяѝимущества,ѝноѝнеѝстоимостьѝвозмещенияѝ последствийѝвозгорания).ѝУбытки,ѝпричиненныеѝвзрывом,ѝпроизошедшимѝвследствиеѝвозгорания,ѝтожеѝнеѝвозмещаются;ѝ

2)ѝудараѝмолнии,ѝнеѝобязательноѝявляющегосяѝнепосредственнойѝ причинойѝвозгорания;ѝ

3)ѝвзрыва.ѝУщерб,ѝвызванныйѝвзрывом,ѝнеѝявляетсяѝущербомѝотѝ огня,ѝоѝчемѝоговоркаѝделаетсяѝвѝкаждомѝстраховомѝполисе.ѝЭтиѝограниченияѝотносятсяѝкѝвзрыву,ѝвызванномуѝиспользованиемѝгаза,ѝилиѝ взрывуѝбойлерной,ѝиспользуемойѝдляѝхозяйственныхѝцелей.ѝ

Существуютѝ следующиеѝ исключенияѝ изѝ покрытияѝ рисковѝ поѝ стандартномуѝполисуѝогневогоѝстрахования:ѝ

возгораниеѝ вследствиеѝ землетрясения,ѝ выбросаѝ вулканическойѝлавы,ѝподземныхѝпожаровѝ(возгоранияѝвѝугольныхѝшахтах,ѝ нефтяныхѝ скважинах),ѝ например,ѝ еслиѝ землетрясениеѝ вызвалоѝпожарѝвѝздании,ѝаѝсильныйѝветерѝперенесѝогоньѝнаѝ рядомѝстоящиеѝстроения.ѝЗемлетрясениеѝявилосьѝнепосредственнойѝ причинойѝ пожара,ѝ но,ѝ поѝ условиямѝ стандартногоѝ полиса,ѝстраховщикиѝвѝданномѝслучаеѝнеѝбудутѝнестиѝответственности;ѝ

бунтыѝиѝгражданскиеѝволнения.ѝБунтомѝсчитаетсяѝповедениеѝ группыѝлиц,ѝиспользующихѝвѝсвоихѝцеляхѝнезаконноеѝнасилие.ѝУбытки,ѝнанесенныеѝвоѝвремяѝволнений,ѝнеѝпокрываютсяѝстандартнымѝполисомѝогневогоѝстрахования;ѝ

убытки,ѝпроизошедшиеѝвоѝвремяѝвоенныхѝдействийѝилиѝдругихѝдействийѝсоѝстороныѝвнешнегоѝпротивника.ѝ

Кромеѝ того,ѝ существуетѝ практикаѝ дополненияѝ полисаѝ огневогоѝ страхованияѝ условиями,ѝ обеспечивающимиѝ покрытиеѝ рисков,ѝ неѝ являющихсяѝ огневыми.ѝ Такиеѝ рискиѝ называютсяѝ «рискиѝ особыхѝ опасностей».ѝКѝнимѝотносятся:ѝ

рискиѝвзрывовѝпоѝразличнымѝпричинам:ѝповышенноеѝзапылениеѝ (например,ѝ наѝ мукомольныхѝ предприятиях),ѝ испаренияѝ(наѝлакокрасочныхѝфабриках).ѝОборудованиеѝиѝмеханизмы,ѝповрежденныеѝвѝрезультатеѝвзрыва,ѝмогутѝбытьѝзастрахованыѝпоѝполисуѝстрахованияѝоборудования.ѝРискиѝсамопроизвольногоѝвзрываѝвстречаютсяѝкрайнеѝредко;ѝ

убытки,ѝнанесенныеѝбунтамиѝиѝгражданскимиѝволнениями,ѝ могутѝпокрыватьсяѝсогласноѝдополнениюѝкѝполисуѝогневогоѝ страхования.ѝ Приѝ желанииѝ страховоеѝ покрытиеѝ полисаѝ можетѝбытьѝрасширеноѝдляѝтого,ѝчтобыѝвключитьѝущерб,ѝпричи-

156

рискиѝштормовыхѝбурь,ѝнаводнений,ѝпрорываѝилиѝпереполненияѝ водяныхѝ баков,ѝ аппаратовѝ илиѝ трубопроводовѝ (этиѝ рискиѝчастоѝназываютѝ«ущербѝотѝводы»).ѝНаводненияѝмогутѝ бытьѝ вызваныѝ сильнымѝ штормом,ѝ разливомѝ озер,ѝ сбросомѝ водыѝизѝводохранилищ.ѝПриѝзаключенииѝтипичныхѝдоговоровѝстрахованияѝпоѝкоммерческимѝрискамѝихѝстраховыеѝсуммыѝнемногоѝзавышаютсяѝсѝучетомѝтого,ѝчтоѝрискиѝущербаѝотѝ водыѝнеѝвходятѝвѝразмерѝпокрытия.ѝДляѝчастныхѝжилищѝможноѝустранитьѝэтоѝзавышениеѝпутемѝуплатыѝдополнительногоѝ взносаѝ(хотяѝтакойѝрискѝредкоѝстрахуется);ѝ

рискиѝбуриѝсѝградом.ѝОбычноѝстрахуютсяѝвладельцамиѝоранжерейѝвѝтехѝгеографическихѝобластях,ѝгдеѝвысокаѝвероятностьѝ такихѝсобытий;ѝ

рискиѝ землетрясений,ѝ выбросовѝ вулканическойѝ лавы,ѝ подземныхѝпожаров;ѝ

рискиѝоседанияѝгрунтаѝиѝоползней,ѝтакѝжеѝкакѝиѝрискиѝущербаѝотѝводы,ѝприводятѝкѝзначительномуѝзавышениюѝстраховыхѝ суммѝиѝмогутѝбытьѝпоѝжеланиюѝклиентаѝвключеныѝвѝсоставѝ покрытияѝполисаѝогневогоѝстрахования;ѝ

рискиѝпаденияѝлетательныхѝаппаратовѝилиѝихѝчастей.ѝВѝсоставѝэтихѝрисковѝнеѝвходятѝповреждения,ѝвызванныеѝударнымиѝволнами,ѝобразующимисяѝвследствиеѝпреодоленияѝлетательнымиѝаппаратамиѝзвуковогоѝбарьера.ѝЭтуѝоговоркуѝобычноѝназываютѝ«оговоркаѝоѝзвуковомѝударе»;ѝ

столкновениеѝназемногоѝилиѝжелезнодорожногоѝтранспортаѝ сѝкрупнымиѝживотными.ѝПервоначальноѝэтаѝоговоркаѝотносиласьѝкѝтранспортнымѝсредствамѝзастрахованного,ѝноѝнаѝсегодняшнийѝденьѝсуществуютѝиѝдругиеѝварианты.ѝВѝтомѝслучае,ѝеслиѝполисѝзащищаетѝповрежденияѝ«собственногоѝтранс-

портногоѝсредства»,ѝиспользуетсяѝприемѝзавышенияѝстраховойѝсуммы.ѝ

Вѝпрактикеѝстрахованияѝимеютѝместоѝслучаи,ѝкогдаѝвѝсоставѝпокрытияѝ полисаѝ огневогоѝ страхованияѝ включаетсяѝ рискѝ случайногоѝ срабатыванияѝсистемѝпожаротушения.ѝПриѝсрабатыванииѝтакойѝсистемыѝвѝзонуѝпредполагаемогоѝвозгоранияѝвыливаетсяѝбольшоеѝколичествоѝводы,ѝпредотвращаяѝраспространениеѝпожара.ѝПриѝслучайномѝсрабатыванииѝпротивопожарнойѝсистемыѝнаноситсяѝзначительныйѝущербѝоборудованию,ѝимуществуѝвнутриѝздания.ѝНаѝпрактикеѝ такойѝвидѝстраховогоѝпокрытияѝиспользуетсяѝредко.ѝ

Достаточноѝраспространеннымѝвѝмировойѝпрактикеѝсталоѝстрахованиеѝотѝкраж.ѝВозмещениеѝпоѝнемуѝвключаетѝвѝсебяѝущербѝотѝкражиѝилиѝпопыткиѝкражи,ѝвключаяѝвозможныеѝповрежденияѝзданий.ѝѝ

157

Вѝформулировкахѝусловийѝполисовѝстрахованияѝотѝкражѝнаступлениеѝ страховогоѝслучаяѝобычноѝопределяетсяѝкакѝ«насильственноеѝвторжение».ѝКражаѝвключаетѝвѝсебяѝпроникновение,ѝвходѝилиѝвыходѝизѝ помещенияѝнасильственнымѝилиѝсиловымѝпутем.ѝКражаѝследуетѝзаѝ насильственнымѝпроникновениемѝнаѝобъект.ѝКаждаяѝизѝэтихѝформулировокѝ преследуетѝ цельѝ исключитьѝ проникновениеѝ сѝ помощьюѝ ключаѝ(какимѝбыѝобразомѝонѝниѝбылѝполучен)ѝобманнымѝпутемѝилиѝ путемѝукрытияѝвѝпомещенииѝвоѝвремяѝработы,ѝкромеѝслучаев,ѝкогдаѝ выходѝизѝпомещенияѝосуществляетсяѝсѝприменениемѝсилыѝ(втораяѝ формулировкаѝисключаетѝвозмещениеѝпоѝпоследнемуѝслучаю).ѝКѝперечисленномуѝ можноѝ добавитьѝ вооруженныйѝ грабеж.ѝ Некоторыеѝ страховщикиѝстандартноѝвключаютѝегоѝвѝсоставѝпокрытия.ѝОднакоѝ бываютѝиѝисключения,ѝкогдаѝвозмещениеѝпроизводитсяѝвѝнеполномѝ размереѝилиѝнеѝпроизводитсяѝвообщеѝвѝслучаях,ѝесли:ѝ

раскрытѝсговорѝ—ѝперсонал,ѝработающийѝнаѝобъекте,ѝилиѝстрахо- ватель,ѝилиѝчленыѝсемьиѝстрахователяѝвступилиѝвѝсговорѝсѝворами;ѝ

ущербѝпроизошелѝзаѝпределамиѝтерриторииѝстраны;ѝ

страхованиеѝосуществлялосьѝнаѝспецифическихѝусловиях,ѝнапример,ѝ«отѝвсехѝрисков»;ѝ

былиѝ похищеныѝ наличностьѝ иѝ банкнотыѝ (посколькуѝ ониѝ должныѝстраховатьсяѝпоѝполисуѝстрахованияѝденег);ѝ

былиѝ похищеныѝ сельскохозяйственныеѝ животныеѝ (заѝ исключениемѝспециальноѝоговоренныхѝслучаев).ѝ

Видѝтоваров,ѝихѝколичество,ѝместоѝхраненияѝиѝсредстваѝзащитыѝ—ѝ факторы,ѝопределяющиеѝразмерѝстраховогоѝтарифа.ѝ

Поѝдоговорамѝстрахованияѝзданий,ѝсооружений,ѝоборудования,ѝ инвентаря,ѝ экспонатовѝ выставокѝ иѝ другихѝ товарно-материальныхѝ ценностей,ѝ принадлежащихѝ иностраннымѝ иѝ российскимѝ юридическимѝиѝфизическимѝлицам,ѝвозмещаетсяѝущербѝотѝгибелиѝилиѝповрежденияѝ имуществаѝ вследствиеѝ пожара,ѝ удараѝ молнии,ѝ взрываѝ газаѝ (употребляемогоѝвѝбытовыхѝцелях),ѝаѝтакжеѝпринятияѝмерѝпоѝспасаниюѝ имущества,ѝ тушениюѝ пожараѝ иѝ предупреждениюѝ егоѝ распространения.ѝ

Дополнительноѝвѝдоговорѝможетѝбытьѝвключенаѝболееѝширокаяѝ страховаяѝответственность,ѝнапример,ѝзаѝубыткиѝотѝстихийныхѝбедствий;ѝзаѝвозможныеѝубытки,ѝсвязанныеѝсѝэксплуатациейѝтехническогоѝ оборудования,ѝ взрывомѝ паровыхѝ котлов,ѝ внутреннимѝ повреждениемѝмашин,ѝприборовѝотѝдействияѝэлектрическогоѝтока;ѝзаѝкражуѝсоѝвзломом.ѝ

Оговариваютѝтакиеѝусловия,ѝчтоѝнеѝподлежатѝвозмещениюѝпоте- риѝвследствие:ѝнарушенияѝкем-либоѝправилѝпротивопожарнойѝохра- ны,ѝправилѝхраненияѝогнеопасныхѝиѝвзрывчатыхѝвеществѝиѝпредметов,ѝ другихѝ правил,ѝ установленныхѝ вѝ отношенииѝ отдельныхѝ видовѝ

158

имущества;ѝвоенныхѝдействийѝиѝмероприятийѝиѝихѝпоследствий,ѝгражданскойѝвойны,ѝнародныхѝволненийѝиѝзабастовок;ѝконфискации,ѝ реквизиции,ѝ ареста,ѝ уничтоженияѝ илиѝ поврежденияѝ имуществаѝ поѝ распоряжениюѝ военныхѝ иѝ гражданскихѝ властей;ѝ самовозгорания,ѝ брожения,ѝгниенияѝиѝдругихѝестественныхѝсвойствѝсоответствующегоѝимущества.ѝ

Страховыеѝвзносыѝпоѝимущественномуѝстрахованиюѝрассчитываютсяѝисходяѝизѝсоответствующихѝставокѝиѝтарифов,ѝкоторыеѝопределяютсяѝсѝпомощьюѝактуарныхѝрасчетов.ѝКонтрольѝзаѝобоснованностьюѝ страховыхѝ тарифовѝ осуществляетсяѝ Федеральнойѝ службойѝ поѝ надзоруѝзаѝстраховойѝдеятельностьюѝ(Департаментѝстраховогоѝнадзора).ѝСтраховойѝвзносѝможетѝбытьѝвнесенѝединовременноѝилиѝвѝрассрочку.ѝПерваяѝчастьѝстраховогоѝвзносаѝдолжнаѝбытьѝвнесенаѝприѝза- ключенииѝдоговора,ѝостальныеѝ—ѝпоѝсоглашениюѝсторон.ѝПриѝне-ѝ внесенииѝочередногоѝвзносаѝвѝоговоренныйѝсрокѝдействиеѝдоговораѝ автоматическиѝпрекращается.ѝПриѝдобровольномѝстрахованииѝимуществаѝ страховаяѝ суммаѝ неѝ можетѝ превышатьѝ егоѝ действительнойѝ стоимостиѝнаѝмоментѝзаключенияѝдоговораѝ(страховойѝстоимости).ѝ Стороныѝ неѝ могутѝ оспариватьѝ страховуюѝ стоимостьѝ имущества,ѝ определеннуюѝвѝдоговореѝстрахования,ѝзаѝисключениемѝслучаев,ѝкогдаѝстраховщикѝдокажет,ѝчтоѝонѝбылѝнамеренноѝвведенѝвѝзаблуждениеѝстрахователемѝ(Законѝ«ОбѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝФедерации»,ѝп.ѝ2ѝст.ѝ10).ѝ

Страховщикѝпроизводитѝвыплатуѝстраховогоѝвозмещенияѝвѝустановленныйѝвѝстраховомѝполисеѝсрокѝсоѝдняѝполученияѝвсехѝнеобходимыхѝдокументовѝотѝстрахователя.ѝДляѝполученияѝстраховогоѝвозмещенияѝ страховательѝ долженѝ предоставитьѝ страховщику:ѝ заявление;ѝстраховойѝполис;ѝпаспортѝилиѝдругойѝдокумент,ѝудостоверяющийѝ личность;ѝ справкиѝ (протоколы,ѝ акты),ѝ подтверждающиеѝ наступлениеѝстраховогоѝслучая.ѝ

Страховоеѝвозмещениеѝстрахователюѝвыплачивается:ѝ а)ѝ вѝ размереѝ 100%ѝ стоимостиѝ имущества,ѝ еслиѝ вѝ результатеѝ

страховогоѝслучаяѝимуществоѝполностьюѝутратилоѝсвоиѝкачестваѝиѝ путемѝремонтаѝнеѝможетѝбытьѝвосстановленоѝдоѝпрежнейѝкондицииѝ илиѝ имуществоѝотсутствуетѝ вѝрезультатеѝ кражи,ѝ пожара,ѝ затопленияѝиѝт.п.;ѝ

б)ѝсуммаѝ возмещенияѝ выплачиваетсяѝ вѝразмереѝсуммыѝ ущерба,ѝ либоѝвѝсуммеѝегоѝремонта,ѝеслиѝвѝрезультатеѝстраховогоѝслучаяѝкачествоѝимуществаѝухудшилось,ѝноѝоноѝможетѝбытьѝиспользованоѝпоѝназначениюѝпослеѝремонта;ѝ

в)ѝпоѝжеланиюѝстрахователяѝимущество,ѝповрежденноеѝвѝрезультатеѝ страховогоѝ случая,ѝ можетѝ бытьѝ приобретеноѝ страховщикомѝ заѝ егоѝстраховуюѝстоимость.ѝ

159