4.7. Страховой андеррайтинг

Наѝ протяженииѝ всейѝ историиѝ развитияѝ страхованияѝ андеррайтингѝбылѝиѝостаетсяѝключевымѝзвеном,ѝлежащимѝвѝосновеѝвсейѝсистемыѝстраховыхѝотношений,ѝпосколькуѝименноѝотѝправильногоѝандеррайтингаѝзависелиѝиѝзависятѝуспешноеѝосуществлениеѝстраховыхѝ операцийѝиѝфинансовыйѝрезультатѝстрахования.ѝ

Вѝроссийскойѝстраховойѝпрактикеѝнетѝобщепринятогоѝопределенияѝандеррайтинга.ѝДословноѝUnderwritingѝпереводитсяѝсѝанглийскогоѝ какѝ «подписаниеѝ под»ѝ чем-либо,ѝ подѝ какими-либоѝ условиями.ѝ Лицо,ѝ осуществляющееѝ андеррайтинг,ѝ называютѝ андеррайтером.ѝ Вѝ литературеѝ встречаютсяѝ различныеѝ определенияѝ страховогоѝ андеррайтингаѝиѝандеррайтера.ѝПриведемѝнекоторыеѝизѝних.ѝ

Андеррайтингѝ—ѝпроцессѝотбораѝрисковѝиѝклассификацияѝстепе- ниѝрискаѝсѝточкиѝзренияѝвозможностиѝпринятияѝихѝнаѝстрахование,ѝаѝ такжеѝприменениеѝсоответствующихѝставокѝпремии,ѝвключаяѝотказѝ принятияѝ наѝстрахованиеѝрисков,ѝ неѝ соответствующихѝ квалификационнымѝтребованиям1 .ѝ

Андеррайтингѝ—ѝ

а)ѝоценкаѝрискаѝ дляѝ целейѝстрахования,ѝ которуюѝосуществляетѝ андеррайтер;ѝ

б)ѝзаключениеѝиѝвыполнениеѝусловийѝдоговоровѝстрахования;ѝ в)ѝстрахование2 .ѝ Андеррайтингѝ —ѝ процессѝ анализаѝ рисков,ѝ принятияѝ рисковѝ наѝ

страхованиеѝ(перестрахование)ѝилиѝотклонение,ѝвключающийѝвѝсебя:ѝѝоценку;ѝклассификациюѝнаѝстраховыеѝилиѝнестраховые;ѝопределениеѝсроков,ѝусловийѝиѝразмеровѝпокрытия;ѝрасчетѝразмеровѝпремии3 .ѝ

Андеррайтингѝ —ѝ принятиеѝ страховойѝ ответственностиѝ заѝ заявленныеѝ убыткиѝ илиѝ поврежденияѝ заѝ вознаграждениеѝ (страховуюѝ премию).ѝОбычноѝосуществляетсяѝпослеѝопределенияѝприемлемостиѝ предлагаемогоѝрискаѝиѝразмераѝпремии4 .ѝ

Андеррайтингѝ—ѝ

а)ѝпроводимаяѝандеррайтеромѝоценкаѝрискаѝвѝстраховании;ѝ б)ѝзаключениеѝиѝвыполнениеѝдоговораѝстрахования5 .ѝ Андеррайтингѝ —ѝ процессѝ селекцииѝ заявленныхѝ наѝ страхованиеѝ

рисковѝиѝклассификацияѝэтихѝрисковѝвѝсоответствииѝсѝихѝвозможно-

1ѝАмериканскийѝсловарьѝстраховыхѝтерминов.ѝ 2ѝЕфимовѝС.Л.ѝЭнциклопедическийѝсловарь.ѝЭкономикаѝиѝстрахование.ѝМ.:ѝЦе- рих-ПЭЛ,ѝ1996.ѝ

3ѝ Словарьѝ страховыхѝ терминовѝ наѝ веб-страницеѝ морскогоѝ страховогоѝ агентстваѝ

ОООѝ«СканМаринКонсалтинг»,ѝhttp://www.scanmarine.ru/ѝ

4ѝСлужбаѝтематическихѝтолковыхѝсловарей,ѝhttp://www.glossary.ru/ѝ

5ѝБизнес-словарь,ѝhttp://www.businessvoc.ru/ѝ

100

стямиѝбытьѝзастрахованнымиѝсѝцельюѝопределенияѝоптимальнойѝдляѝ тогоѝилиѝиногоѝрискаѝставкиѝстраховойѝпремии.ѝЭтотѝпроцессѝтакжеѝ содержитѝотказѝвѝстрахованииѝпоѝнеприемлемымѝрискам.ѝ

Андеррайтерѝ—ѝвысококвалифицированныйѝспециалистѝвѝобластиѝ страховогоѝбизнеса,ѝимеющийѝвластныеѝполномочияѝотѝруководстваѝ страховойѝкомпанииѝприниматьѝнаѝстрахованиеѝпредложенныеѝриски,ѝ определятьѝтарифныеѝставкиѝиѝконкретныеѝусловияѝдоговораѝстрахованияѝэтихѝрисковѝисходяѝизѝнормѝстраховогоѝправаѝиѝэкономическойѝ целесообразности.ѝ Андеррайтерѝ можетѝ выполнятьѝ функцииѝ сюрвейера6 ѝ (сюрвейерѝ —ѝ представительѝ страховщика,ѝ осуществляющийѝосмотрѝиѝоценкуѝимущества,ѝпринимаемогоѝнаѝстрахование).ѝ

Андеррайтингѝ —ѝ процесс,ѝ используемыйѝ страховойѝ компаниейѝ дляѝоценкиѝриска,ѝзаявленногоѝнаѝстрахованиеѝпотенциальнымѝстрахователем,ѝ иѝ дляѝ вычисленияѝ соответствующейѝ заявленномуѝ рискуѝ страховойѝпремии.ѝ

Андеррайтерѝ—ѝспециалистѝвѝобластиѝстрахования,ѝобладающийѝ специальнымиѝзнаниями,ѝопытомѝиѝрепутацией,ѝдостаточнымиѝдляѝ вынесенияѝрешенияѝпоѝпринятиюѝтехѝилиѝиныхѝрисковѝнаѝстрахование.ѝВѝобязанностиѝандеррайтераѝвходятѝоценкаѝкачествѝрискаѝиѝопределениеѝ ставкиѝ страховойѝ премии,ѝ адекватнойѝ принятиюѝ всегоѝ илиѝчастиѝриска7 .ѝ

Андеррайтингѝ—ѝ процессѝизученияѝ заявленийѝ наѝстрахованиеѝ иѝ информации,ѝ содержащейсяѝ вѝ них.ѝ Риски,ѝ принятыеѝ вѝ результатеѝ такогоѝизученияѝнаѝстрахование,ѝклассифицируютсяѝандеррайтеромѝ вѝсоответствииѝсѝихѝтипомѝиѝстепеньюѝиѝпоѝнимѝназначаютсяѝсоответствующиеѝставкиѝстраховойѝпремии.ѝ

Андеррайтерѝ—ѝспециалист,ѝимеющийѝнеобходимыеѝпрофессио- нальныеѝзнанияѝдляѝоценкиѝрисков,ѝопределенияѝставокѝстраховойѝ премииѝ поѝ нимѝ иѝ формулированияѝ условийѝ страхования.ѝ Терминѝ зародилсяѝвѝстраховойѝпрактикеѝЛлойда,ѝгдеѝкаждыйѝжелавшийѝпринятьѝнаѝсебяѝчастьѝрискаѝподписывалсяѝсвоимѝименемѝподѝописаниемѝриска8 .ѝ

Обобщаяѝприведенныеѝопределенияѝиѝпрактику,ѝданноеѝпонятиеѝ можноѝсформулироватьѝследующимѝобразом.ѝ

Андеррайтингѝ—ѝбизнес-процессѝстрахования,ѝзаключающийся:ѝ а)ѝвѝпринятииѝнаѝстрахованиеѝ(перестрахование)ѝилиѝотклоненииѝ заявленногоѝобъектаѝстрахованияѝнаѝосновеѝоценкиѝприсущихѝэтомуѝ объектуѝиндивидуальныхѝрисковѝсѝцельюѝформированияѝилиѝкоррек-

6ѝШаховѝВ.ѝВ.ѝСтрахование:ѝУчебникѝдляѝвузов.ѝМ.:ѝСтраховойѝполис,ѝЮНИТИ,ѝ 1997.ѝ

7ѝСловарьѝстраховыхѝтерминов,ѝhttp://www.lloyds.com/ѝ

8ѝСловарьѝстраховыхѝтерминов,ѝhttp://www.insweb.com/ѝ

101

тировкиѝ условийѝ договораѝ страхованияѝ иѝ определенияѝ страховогоѝ тарифа;ѝ

б)ѝвѝразработкеѝмероприятийѝпоѝзащитеѝвсегоѝилиѝчастиѝстраховогоѝпортфеля;ѝ

в)ѝвѝразработкеѝиѝисполненииѝмероприятийѝпоѝснижениюѝпринятыхѝнаѝстрахованиеѝ(перестрахование)ѝрисков.ѝ

Андеррайтерѝ—ѝквалифицированныйѝспециалистѝлибоѝспециаль- наяѝорганизация,ѝдействующиеѝотѝимениѝстраховщикаѝиѝимеющиеѝотѝ негоѝполномочияѝприниматьѝнаѝстрахованиеѝ(перестрахование)ѝилиѝ отклонятьѝпредложенныеѝобъектыѝстрахованияѝ(риски),ѝопределятьѝ тарифныеѝставкиѝиѝконкретныеѝусловияѝдоговораѝстрахованияѝэтихѝ объектовѝ (рисков)ѝ исходяѝ изѝ нормѝ страховогоѝ праваѝ иѝ ожидаемыхѝ финансовыхѝрезультатовѝвѝпределахѝимеющихсяѝполномочий.ѝ

Основнаяѝ фактическаяѝ задачаѝ андеррайтингаѝ —ѝ отборѝ рисковѝ (Selectionѝ ofѝ risks)ѝ дляѝ формированияѝ сбалансированногоѝ иѝ рентабельногоѝстраховогоѝпортфеляѝпосредствомѝприемаѝнаѝстрахованиеѝ объектовѝопределенногоѝродаѝиѝуклоненияѝотѝприемаѝнаѝстрахованиеѝ другихѝ объектов.ѝ Андеррайтерѝ (вѝ пределахѝ своихѝ полномочий)ѝ илиѝ страховщикѝвправеѝотказатьѝвѝприемеѝнаѝстрахованиеѝнаиболееѝрискованныхѝобъектов,ѝкогдаѝвероятностьѝстраховойѝвыплатыѝиѝуровеньѝ убыткаѝнастолькоѝвелики,ѝчтоѝстраховойѝслучайѝужеѝнеѝможетѝрассматриватьсяѝкакѝслучайноеѝсобытие.ѝ

Вѝзарубежнойѝпрактикеѝандеррайтерыѝуполномоченыѝподписыватьѝдокументыѝотѝимениѝстраховойѝкомпании.ѝАндеррайтерѝможетѝ выполнятьѝиѝфункцииѝсюрвейера.ѝ

Впервыеѝ андеррайтерыѝ появилисьѝ наѝ британскомѝ страховомѝ рынкеѝЛлойда,ѝгдеѝброкерыѝпредлагалиѝрискиѝстраховщикам,ѝcѝкоторымиѝониѝдоговаривалисьѝобѝусловияхѝстрахования.ѝ

Условияѝандеррайтингаѝобычноѝвыражаютсяѝвѝандеррайтерскойѝ политикеѝ(UnderwritingѝPolicy),ѝприѝпомощиѝкоторойѝстраховаяѝкомпанияѝрассматриваетѝновыеѝобъектыѝстрахованияѝиѝрискиѝиѝприходитѝкѝвыводуѝоѝпринятииѝилиѝотклоненииѝпредложенногоѝдела.ѝАндеррайтерскаяѝ политикаѝ предусматривает,ѝ вѝ частности,ѝ переченьѝ объектовѝ(рисков)ѝсѝуказаниемѝлимитовѝпоѝним,ѝкоторыеѝстраховщикѝ склоненѝпринять,ѝиѝвторойѝпереченьѝсѝобъектамиѝ(рисками),ѝкоторыеѝстраховщик,ѝисходяѝизѝсвоегоѝопыта,ѝнеѝпринимает.ѝ

Вѝзарубежнойѝстраховойѝпрактикеѝиспользуютсяѝиѝдругиеѝпонятия.ѝ

Андеррайтерскийѝсчетѝ(Underwritingѝaccount)ѝ—ѝстраховойѝсчет,ѝак-

кумулирующийѝстатистическиеѝданные,ѝсодержащиеѝпереченьѝпринятыхѝнаѝстрахованиеѝрисковѝиѝихѝпрохождение.ѝВѝбольшинствеѝслучаевѝсчетѝведетсяѝнаѝгодичнойѝбазеѝиѝотражаетѝрезультатыѝандеррайтерскойѝ деятельностиѝ компанииѝ заѝ годѝ поѝ соответствующемуѝ видуѝ страхования.ѝ

Андеррайтингѝпоѝсчетуѝ—ѝформаѝандеррайтинга,ѝвѝрамкахѝкоторойѝ каждыйѝпредполагаемыйѝ(перспективный)ѝстраховательѝоцениваетсяѝ

102

поѝ существуѝ (сѝ учетомѝ всехѝ «за»ѝ иѝ «против»),ѝ независимоѝ отѝ видаѝ осуществляемойѝимѝпредпринимательскойѝдеятельности.ѝ

Андеррайтингѝпоѝклассуѝ—ѝпроцессѝпринятияѝрисковѝнаѝстрахова- ние,ѝприѝкоторомѝпредложенияѝпоѝопределеннымѝвидамѝстрахованияѝ (например,ѝпоѝнекоторымѝразновидностямѝавтомобильногоѝстрахования)ѝавтоматическиѝотклоняютсяѝвѝсвязиѝсѝтем,ѝчтоѝстраховщикѝнеѝ видитѝэкономическойѝвыгоды,ѝилиѝпотому,ѝчтоѝстраховщикѝнеѝимеетѝ необходимыхѝсредствѝобслуживанияѝстрахователей.ѝ

Особенностьѝработыѝандеррайтераѝ—ѝнедостатокѝинформацииѝобѝ объектеѝстрахования,ѝпосколькуѝэтотѝобъект,ѝнапример,ѝвѝимущественномѝстраховании,ѝнаходитсяѝвѝведенииѝстрахователяѝилиѝдажеѝегоѝ контрагентов.ѝПоэтомуѝдляѝоценкиѝрискаѝандеррайтерѝчастоѝопираетсяѝнаѝинформацию,ѝпредоставленнуюѝемуѝстрахователем.ѝИѝхотяѝ страхованиеѝбазируетсяѝнаѝпринципеѝнаивысшегоѝдоверияѝсторон,ѝвѝ большинствеѝслучаевѝинформацияѝобѝобъектеѝстрахованияѝнеѝполнаѝ иѝ требуетѝ уточнения.ѝ Андеррайтерѝ самѝ илиѝ сѝ помощьюѝ сюрвейераѝ собираетѝдополнительнуюѝинформацию,ѝноѝиѝонаѝчастоѝоказываетсяѝ фрагментарнойѝиѝнеточной.ѝКромеѝтого,ѝдажеѝприѝсамыхѝтщательныхѝактуарныхѝрасчетахѝневозможноѝучестьѝиѝматематическиѝстрогоѝ описатьѝстохастическуюѝприродуѝриска,ѝчтоѝнеизбежноѝприводитѝкѝ приближеннымѝ оценкамѝ страховогоѝ тарифа.ѝ Поэтомуѝ андеррайтерѝ долженѝуметьѝприниматьѝрешениеѝвѝусловияхѝнеопределенности.ѝ

Заѝрубежомѝандеррайтерыѝчастоѝиспользуютѝпрактикуѝпрецедентов,ѝ опираясьѝ вѝ своихѝ решенияхѝ наѝ ужеѝ состоявшиесяѝ договорыѝ иѝ опытѝсвоихѝколлег.ѝДляѝэтогоѝстраховщикиѝсоставляютѝспециальныеѝ библиотекиѝдоговоровѝиѝстраховыхѝслучаев.ѝ

Такимѝобразом,ѝцельѝандеррайтингаѝприѝпрямомѝстрахованииѝ—ѝфор- мированиеѝсбалансированногоѝстраховогоѝпортфеляѝсѝубыточностьюѝнеѝ вышеѝпрогнозируемойѝисходяѝизѝактуарныхѝрасчетовѝстраховогоѝтарифа.ѝ Этоѝдостигаетсяѝзаѝсчетѝвыполненияѝфункцийѝандеррайтинга.ѝ

1.ѝ А н а л и т и ч е с к а я ѝ ф у н к ц и я,ѝ предусматривающаяѝ решениеѝзадач:ѝ

определенияѝ перечняѝ факторов,ѝ существенноѝ влияющихѝ наѝ повышениеѝ вероятностиѝ наступленияѝ страховогоѝ случая,ѝ вѝ зависимостиѝотѝвидовѝстраховыхѝслучаевѝиѝобъектовѝстрахования,ѝуказанныхѝвѝправилах,ѝаѝтакжеѝвозможностиѝихѝучетаѝ приѝрасчетеѝстраховогоѝтарифа;ѝ

проверкиѝиѝподтвержденияѝстраховогоѝинтересаѝстрахователя;ѝ

оценкиѝприемлемостиѝзаявляемыхѝнаѝстрахованиеѝрисков;ѝ

установленияѝ числовыхѝ значенийѝ повышающихѝ (понижающих)ѝ поправочныхѝ коэффициентов,ѝ учитывающихѝ наличиеѝ (отсутствие)ѝ факторов,ѝ существенноѝ влияющихѝ наѝ вероятностьѝнаступленияѝстраховогоѝслучая;ѝ

определенияѝнаиболееѝвероятныхѝместѝпроявленияѝрисковѝнаѝ объектеѝ страхованияѝ иѝ оценкиѝ среднегоѝ иѝ максимальногоѝ убытков;ѝ

103

оценкиѝрынкаѝпоѝнестандартнымѝполисам,ѝдоговорамѝстра-

хования.ѝ 2.ѝ П р а к т и ч е с к а я ѝ ф у н к ц и я,ѝ обеспечивающаяѝ реше-

ниеѝзадач:ѝ

принятияѝрешенийѝоѝприемеѝнаѝстрахованиеѝилиѝотказеѝпоѝ конкретнымѝзаявляемымѝобъектамѝстрахования;ѝ

определенияѝсоответствияѝперечняѝпокрываемыхѝстрахованиемѝрисковѝпредусмотреннымѝрискамѝприѝактуарныхѝрасчетах;ѝ

определенияѝ перечняѝ основныхѝ иѝ дополнительныхѝ условийѝ договораѝстрахования;ѝ

определенияѝ страховогоѝ тарифаѝ дляѝ конкретногоѝ объектаѝ страхования;ѝ

согласованияѝсоѝстрахователемѝстраховойѝсуммы;ѝ

разработкиѝиѝреализацииѝпланаѝмероприятийѝпоѝснижениюѝ рисковѝ(управлениеѝриском);ѝ

наблюденияѝзаѝобъектомѝ страхованияѝ вѝцеляхѝконтроляѝизмененийѝстепениѝзастрахованныхѝрисков;ѝ

разработкиѝперестраховочнойѝзащиты.ѝ

3.ѝ М е т о д и ч е с к а я ѝф у н к ц и я,ѝпредусматривающаяѝрешениеѝзадач:ѝ

разработкиѝполитикиѝандеррайтинга,ѝрабочихѝинструкцийѝпоѝ видовомуѝандеррайтингу;ѝ

обученияѝ продавцовѝ приемамѝ иѝ методикеѝ оценкиѝ рискаѝ поѝ

типовымѝ(стандартным)ѝдоговорамѝстрахования.ѝ 4.ѝ К о н т р о л ь н а я ѝф у н к ц и я,ѝобеспечивающая:ѝ

контрольѝпланаѝмероприятийѝпоѝснижениюѝрисков;ѝ

контрольѝ качестваѝ проведенияѝ стандартногоѝ андеррайтингаѝ продавцами;ѝ

анализѝстраховогоѝпортфеляѝпоѝсоответствующемуѝвидуѝстрахованияѝзаѝопределенныйѝпериодѝвремениѝдляѝвыдачиѝрекомендацийѝпоѝповышениюѝ(понижению)ѝтарифовѝнаѝочеред-

нойѝпериод.ѝ Приѝграмотномѝрешенииѝуказанныхѝзадачѝсуммарныйѝубытокѝпоѝ

страховомуѝпортфелюѝнеѝдолженѝпревыситьѝвеличину,ѝисходяѝизѝкоторойѝрассчитывалсяѝстраховойѝтарифѝ(такѝназываемыйѝсуммарныйѝ тарифныйѝубыток).ѝ

Дляѝполученияѝположительногоѝфинансовогоѝрезультатаѝстрахованияѝнеобходимоѝотобратьѝнаѝстрахованиеѝтакиеѝобъектыѝстрахованияѝ(риски),ѝпоѝкоторымѝсуммарныйѝубытокѝпоѝстраховомуѝпортфелюѝ(суммарныйѝрентабельныйѝубыток)ѝнижеѝсуммарногоѝтарифногоѝ убытка.ѝПоложительнаяѝразницаѝмеждуѝтарифнымѝиѝрентабельнымѝ убытком,ѝобеспечитѝположительныйѝфинансовыйѝрезультат.ѝ

Такиеѝобъектыѝ(риски)ѝназываютѝкачественнымиѝилиѝрентабельнымиѝ(см.ѝрис.ѝ4.1).ѝ

104

Дляѝотбораѝтакихѝкачественныхѝобъектовѝандеррайтерѝприѝизученииѝ предлагаемыхѝ наѝ страхованиеѝ объектовѝ долженѝ попытатьсяѝ уменьшитьѝ вероятностьѝ наступленияѝ страховыхѝ случаевѝ иѝ снизитьѝ величинуѝубыткаѝприѝихѝнаступлении.ѝ

Уменьшениеѝ вероятностиѝ наступленияѝ страховыхѝ случаевѝ возможноѝприѝусловии:ѝ

ограниченияѝперечняѝпокрываемыхѝстраховойѝзащитойѝрисковѝдляѝконкретныхѝобъектовѝстрахования;ѝ

разработкиѝпревентивныхѝмероприятийѝпоѝснижениюѝвероятностиѝ наступленияѝ конкретныхѝ рисковѝ (например,ѝ установкаѝнаѝавтомобилеѝпротивоугоннойѝсистемы).ѝ

Рис.ѝ4.1.ѝИнтегральнаяѝфункцияѝраспределенияѝсуммарногоѝубыткаѝ ѝ

ѝ

Снижениеѝсуммарныхѝубытковѝвозможноѝприѝусловии:ѝ

отбораѝ объектов,ѝ наиболееѝ устойчивыхѝ кѝ проявлениямѝ страхуемыхѝ рисковѝ (например,ѝ пожароустойчивыхѝ зданийѝ приѝстрахованииѝимуществаѝотѝогня);ѝ

ограниченияѝлимитовѝответственностиѝстраховщика;ѝ

реализацииѝ превентивныхѝ мероприятийѝ поѝ повышениюѝ устойчивостиѝобъектаѝкѝвоздействиюѝрисковѝ(например,ѝоборудованиеѝобъектаѝавтоматическойѝсистемойѝпожаротушения);ѝ

разработкиѝиѝреализацииѝсистемыѝперестрахования.ѝ Естественно,ѝчтоѝвыполнениеѝтакихѝусловийѝтребуетѝотѝандеррай-

тераѝспециальныхѝзнанийѝиѝуменияѝпрогнозироватьѝрезультатѝстрахования.ѝНаѝпрактикеѝэтиѝусловияѝнеизбежноѝограничиваютѝпродажи,ѝиѝ цельѝандеррайтингаѝвступаетѝвѝпротиворечиеѝсѝцелямиѝпродавца.ѝРазрешениеѝэтогоѝпротиворечияѝвозможноѝприѝусловииѝразделенияѝпредлагаемыхѝстраховщикомѝуслугѝнаѝмассовыеѝвидыѝстрахованияѝоднородныхѝ иѝ относительноѝ простыхѝ объектовѝ иѝ рисков,ѝ неѝ требующихѝ тщательногоѝандеррайтинга,ѝиѝиндивидуальныхѝсложныхѝобъектов.ѝ

105

Ранееѝстраховщикиѝосуществлялиѝнеѝтолькоѝпродажи,ѝноѝиѝнепо- средственноѝсвязанныеѝсѝэтимѝпроцессомѝфункцииѝандеррайтингаѝ—ѝ составлениеѝдоговора,ѝегоѝоформлениеѝиѝт.ѝд.ѝПоѝмереѝусложненияѝ рисковѝиѝобъектовѝстрахованияѝвозниклаѝспециализацияѝстраховщи- ковѝпоѝосновнымѝбизнес-процессам:ѝмаркетингу,ѝпродажам,ѝандер- райтингу,ѝсопровождениюѝдоговоров,ѝурегулированиюѝубытков.ѝ

Вѝпроцессеѝпродажѝвозникаетѝопределенноеѝпротиворечиеѝмеждуѝ продавцамиѝ иѝсамойѝстраховойѝ компанией,ѝ котороеѝзаключаетсяѝ вѝ следующем.ѝ

Во-первых,ѝ посколькуѝ главнымѝ критериемѝ деятельностиѝ продающихѝподразделенийѝявляютсяѝобъемыѝпродаж,ѝтоѝониѝобъективноѝ заинтересованыѝ вѝ реализацииѝ страховойѝ услугиѝ любойѝ ценой.ѝ Финансовыеѝинтересыѝкомпанииѝсостоятѝвѝтом,ѝчтобыѝосуществитьѝ продажуѝрентабельно,ѝчтобыѝсобраннойѝстраховойѝпремииѝхватилоѝ наѝ выплаты,ѝ ведениеѝ делаѝ иѝ наѝ формированиеѝ прибыли.ѝ Поэтомуѝ сосредоточиватьѝвѝоднихѝрукахѝиѝпродажи,ѝиѝандеррайтингѝнерациональноѝиѝэкономическиѝнебезопасно.ѝАндеррайтерѝиѝестьѝтаѝфигура,ѝ котораяѝнеѝпозволяетѝпродавцуѝосуществитьѝпродажиѝ«любойѝценой»,ѝ обеспечиваяѝ рентабельностьѝ страховогоѝ портфеляѝ поѝ своемуѝ видуѝ страхования.ѝ

Во-вторых,ѝпереходѝкѝсистемнымѝпродажамѝ(отѝвидовых)ѝтребуетѝ отѝ продавцаѝ бытьѝ андеррайтеромѝ поѝ всемѝ видамѝ страхования,ѝ чтоѝ врядѝ лиѝ осуществимо,ѝ такѝ какѝ одинѝ видѝ страхованияѝ существенноѝ отличаетсяѝотѝдругого.ѝ

В-третьих,ѝпродавцыѝпоѝсвоемуѝпсихологическомуѝскладу,ѝкомму- никативностиѝ значительноѝ отличаютсяѝ отѝ аналитиков-андеррайтеров.ѝ Продажиѝиѝанализ,ѝпоѝсути,ѝразныеѝвидыѝдеятельности:ѝвѝосновеѝпродажѝ лежатѝ эмоциональныеѝ иѝ интуитивныеѝ факторы,ѝ вѝ основеѝ аналитиче- скойѝдеятельностиѝ—ѝлогикаѝиѝрационализм.ѝ

Какѝ правило,ѝ создаваемаяѝ вѝ страховыхѝ компанияхѝ системаѝ андеррайтингаѝвключаетѝвѝсебяѝдваѝуровня:ѝпервичныйѝиѝспециализированный.ѝ Первичныйѝ андеррайтингѝ (типовойѝ илиѝ стандартный)ѝ осуществляетсяѝсиламиѝсамихѝпродавцов.ѝЭтоѝтакойѝвидѝандеррайтинга,ѝвѝрамкахѝкоторогоѝпроисходитѝоценкаѝстандартногоѝрискаѝпоѝ типовымѝпроцедурамѝиѝправилам.ѝСпециализированныйѝ(индивидуальный)ѝ андеррайтингѝ осуществляетсяѝ штатнымиѝ андеррайтерамиѝ поѝнестандартным,ѝиндивидуальнымѝрискамѝисходя,ѝглавнымѝобразом,ѝ изѝ финансовыхѝ результатовѝ поѝ страховомуѝ портфелю.ѝ Обобщенноѝ критерииѝ индивидуальногоѝ андеррайтингаѝ можноѝ назватьѝ критериямиѝрентабельности.ѝ

Процессѝстандартногоѝ(первичного)ѝиѝиндивидуальногоѝ(специализированного)ѝандеррайтингаѝусловноѝпоказанѝнаѝрис.ѝ4.2.ѝ

Такимѝобразом,ѝвѝсовременнойѝпрактикеѝприемыѝиѝметодыѝандеррайтингаѝразделяютсяѝна:ѝ

106

стандартныйѝандеррайтингѝдляѝмассовыхѝвидовѝстрахованияѝ иѝстраховыхѝпродуктовѝ(частныеѝжилыеѝдомаѝиѝквартиры,ѝдомашнееѝимущество,ѝавтомобилиѝиѝт.п.);ѝ

индивидуальныйѝандеррайтингѝдляѝсложныхѝобъектовѝ(имущественныеѝкомплексыѝпроизводственногоѝназначения,ѝиндивидуальныеѝнаборыѝрисковѝиѝт.п.).ѝ

ѝстраховогоѝѝ страховогоѝѝ

ѝпортфеляѝ портфеляѝ

Рис.ѝ4.2.ѝДвухступенчатыйѝандеррайтингѝ

Вѝ массовыхѝ видахѝ страхованияѝ приѝ страхованииѝ относительноѝ простых,ѝоднотипныхѝобъектовѝпредстраховаяѝэкспертизаѝ(предварительныйѝ осмотр)ѝ вѝ целяхѝ экономииѝ времениѝ иѝ средствѝ можетѝ иѝ неѝ проводиться,ѝнапример,ѝприѝстрахованииѝотделкиѝквартир,ѝдомашнегоѝимущества.ѝПриѝэтомѝстраховщикѝисходитѝизѝранееѝнакопленногоѝ опытаѝпоѝтипичнымѝдляѝтакихѝобъектовѝрискам,ѝсложившейсяѝстатистикиѝпоѝвыплатамѝиѝдоверияѝкѝсведениям,ѝсообщеннымѝстрахователемѝвѝзаявлении.ѝСвязанныйѝсѝэтимѝдополнительныйѝрискѝстраховщикаѝможетѝбытьѝучтенѝвѝнекоторомѝувеличенииѝстраховыхѝтарифов.ѝ

Приѝстрахованииѝсложныхѝобъектовѝэкспертизаѝпроводитсяѝиндивидуально,ѝоднакоѝпрактическиѝдляѝвсехѝслучаевѝможноѝвыделитьѝ ееѝобщиеѝэтапыѝиѝметоды.ѝ

107

Стандартныйѝрискѝ—ѝриск,ѝсоответствующийѝопределеннымѝза- ранееѝкритериямѝстандартностиѝисходяѝизѝправилѝстрахования,ѝтарифныхѝруководствѝиѝусловийѝпродажиѝстраховыхѝпродуктов.ѝ

Стандартныйѝандеррайтингѝ—ѝпринятиеѝнаѝстрахованиеѝилиѝот- клонениеѝпродавцомѝконкретногоѝобъектаѝстрахованияѝпутемѝоценкиѝегоѝсоответствияѝустановленнымѝкритериямѝстандартностиѝрискаѝ сѝ формированиемѝ илиѝ корректировкойѝ перечняѝ принимаемыхѝ наѝ страхованиеѝрисковѝиѝстраховогоѝтарифа.ѝ

Стандартныйѝандеррайтингѝпроводитсяѝпродавцомѝбезѝучастияѝандеррайтера,ѝприѝусловииѝсоблюденияѝкритериевѝстандартностиѝриска.ѝ Приѝ несоответствииѝ рискаѝ критериямѝ стандартностиѝ илиѝ вѝ сложныхѝ случаяхѝпродавецѝпередаетѝобъектѝстрахованияѝвѝслужбуѝандеррайтинга.ѝ Индивидуальныйѝ андеррайтингѝ —ѝ принятиеѝ наѝ страхованиеѝ илиѝ отклонениеѝзаявленногоѝобъектаѝстрахованияѝнаѝосновеѝоценкиѝиндивидуальных,ѝприсущихѝконкретномуѝобъектуѝстрахованияѝрисков,ѝ проводимойѝандеррайтеромѝпоѝданномуѝконкретномуѝобъектуѝстрахованияѝсѝцельюѝформированияѝилиѝкорректировкиѝусловийѝдоговораѝстрахованияѝиѝопределенияѝтарифаѝсѝприменением,ѝкакѝправило,ѝ

экспертизыѝобъектаѝстрахования.ѝ Анализируяѝ вышеприведенныеѝ определения,ѝ можноѝ выделитьѝ

какѝузкое,ѝтакѝиѝширокоеѝпониманиеѝандеррайтинга.ѝВѝузкомѝвариантеѝтолкованияѝподѝтерминомѝ«андеррайтинг»ѝпонимаетсяѝпроцессѝ оценкиѝрисков,ѝпринятияѝихѝнаѝстрахованиеѝилиѝотказаѝвѝстрахованииѝиѝопределенияѝсоответствующейѝимѝтарифнойѝставки.ѝ

Вѝширокомѝпониманииѝвѝстраховойѝандеррайтингѝвходят:ѝ 1)ѝанализѝрисков,ѝсодержащий,ѝвѝсвоюѝочередь:ѝ

сборѝиѝизучениеѝинформацииѝобѝобъектеѝстрахованияѝиѝприсущихѝемуѝрисках;ѝ

классификациюѝиѝселекциюѝрисков;ѝ

оценкуѝрисков;ѝ

2)ѝпринятиеѝрешенияѝоѝстрахованииѝотобранныхѝрисковѝилиѝотказѝвѝстраховании;ѝ

3)ѝопределениеѝадекватногоѝстраховогоѝтарифаѝпоѝобъектуѝиѝрискам,ѝпринимаемымѝнаѝстрахование;ѝ

4)ѝсогласованиеѝстраховойѝсуммыѝиѝрасчетѝстраховойѝпремии;ѝ

5)ѝопределениеѝусловийѝстраховогоѝпокрытияѝпоѝрискам,ѝпринимаемымѝнаѝстрахование;ѝ

6)ѝзаключениеѝдоговораѝстрахования;ѝ

7)ѝразработкаѝмероприятийѝпоѝснижениюѝрисков;ѝ

8)ѝконтрольѝсостоянияѝзастрахованногоѝобъекта,ѝфакторов,ѝспособствующихѝ иѝ препятствующихѝ развитиюѝ рисков,ѝ иѝ выполненияѝ мероприятийѝпоѝснижениюѝрисков.ѝ

Всеѝэтиѝоперацииѝвзаимосвязаныѝиѝвзаимозависимы.ѝ Приѝоценкеѝстраховогоѝтарифаѝиѝразработкеѝтарифногоѝруковод-ѝ

стваѝ актуарийѝобычноѝ исходитѝ изѝсреднихѝ величин,ѝхарактеризую-

108

щихѝрискиѝ(частотаѝвозникновения,ѝматематическоеѝожидание),ѝдляѝ оценкиѝ среднестатистическогоѝ убыткаѝ иѝ среднегоѝ квадратическогоѝ отклоненияѝубыткаѝиѝдоверительнойѝвероятностиѝдляѝоценкиѝрисковойѝ надбавки.ѝ Дляѝ однородныхѝ статистическихѝ выборокѝ большогоѝ объемаѝрезультатыѝактуарныхѝрасчетовѝдостаточноѝточны,ѝиѝприѝмассовомѝстрахованииѝтакихѝобъектовѝ вероятностьѝтого,ѝ чтоѝфактическийѝсуммарныйѝубытокѝпоѝвидуѝстрахованияѝпревзойдетѝсуммарныйѝ тарифныйѝубыток,ѝпренебрежимоѝмала.ѝЭтаѝвероятностьѝравнаѝ1ѝминусѝвеличинаѝдоверительнойѝвероятностиѝиѝнаѝпрактикеѝсоставляетѝ менееѝ0,01.ѝ

Поэтомуѝ вѝ массовыхѝ видахѝ страхованияѝ однородныхѝ объектовѝ тщательныйѝ индивидуальныйѝ андеррайтингѝ неѝ требуется.ѝ Ноѝ приѝ страхованииѝсложныхѝнемногочисленныхѝобъектовѝиѝобъектов,ѝрез- коѝвыделяющихсяѝпоѝкаким-либоѝпараметрамѝизѝстатистическойѝсо- вокупности,ѝ использованнойѝ дляѝ актуарныхѝ расчетов,ѝ вероятностьѝ полученияѝ большогоѝ суммарногоѝ убытка,ѝ превосходящегоѝ суммарныйѝтарифныйѝубыток,ѝзначительноѝвозрастает,ѝаѝвместеѝсѝнейѝвозрастаетѝ иѝ рискѝ финансовыхѝ убытковѝ отѝ страхованияѝ иѝ разоренияѝ страховщика.ѝ Дляѝ исключенияѝ такихѝ «некачественных»ѝ объектовѝ страхованияѝиѝрисковѝнеобходимѝиндивидуальныйѝандеррайтинг.ѝ

Вѝходеѝанализаѝрисковѝандеррайтерѝустанавливаетѝвсюѝсовокупностьѝрисков,ѝдействующихѝнаѝобъектѝстрахования,ѝклассифицируетѝ ихѝнаѝстраховыеѝиѝнестраховые,ѝоцениваетѝстраховыеѝрискиѝпоѝвероятностиѝиѝожидаемомуѝубыткуѝиѝвыделяетѝизѝэтойѝсовокупностиѝтеѝ изѝних,ѝкоторыеѝмогутѝбытьѝпринятыѝнаѝстрахованиеѝсѝучетомѝдействующихѝправилѝ(условий)ѝстрахованияѝиѝтарифныхѝруководств.ѝПервичнаяѝ информацияѝ обѝ объектеѝ иѝ рискахѝ беретсяѝ изѝ заявленияѝ наѝ страхованиеѝ иѝ анкеты,ѝ заключенияѝ сюрвейера,ѝ актаѝ предстраховойѝ экспертизы,ѝнепосредственногоѝизученияѝобъектаѝандеррайтером.ѝ

Результатыѝклассификацииѝотобранныхѝрисковѝслужатѝбазойѝдляѝ дальнейшейѝработыѝсѝнимиѝ—ѝпринятияѝрешенийѝобѝусловияхѝстра- хованияѝиѝразмеровѝтарифныхѝставокѝиѝфраншиз.ѝ

Послеѝанализаѝрисковѝвѝпроцессеѝандеррайтингаѝнаступаетѝклю- чевойѝмоментѝ—ѝандеррайтерѝпринимаетѝрешение:ѝстраховатьѝкон- кретныйѝриск,ѝилиѝвероятныеѝубыткиѝслишкомѝвелики,ѝиѝвѝфинансовыхѝинтересахѝстраховщикаѝследуетѝотказатьсяѝотѝэтогоѝриска.ѝЭтоѝ самаяѝважнаяѝстадияѝандеррайтинга,ѝпосколькуѝотѝпринятогоѝрешенияѝбудетѝзависетьѝбудущееѝразвитиеѝбизнесаѝстраховойѝкомпанииѝиѝ финансовыеѝрезультатыѝееѝдеятельности.ѝ

Заключительнымѝэтапомѝандеррайтингаѝвыступаетѝпроцессѝформулированияѝконкретныхѝусловийѝдоговора,ѝразмеровѝтарифныхѝставокѝ иѝ франшиз.ѝ Андеррайтерѝ определяетѝ техническиеѝ параметрыѝ готовящегосяѝ договораѝ иѝ формулируетѝ теѝ обязательства,ѝ которыеѝ возьметѝ наѝ себяѝ страховщик,ѝ аѝ такжеѝ определяетѝ будущиеѝ объемыѝ поступленияѝстраховойѝпремии.ѝ

109

Основнымѝ понятием,ѝ которымѝ андеррайтерѝ оперируетѝ вѝ ходеѝ выполненияѝ своихѝ профессиональныхѝ функций,ѝ являетсяѝ риск.ѝ Именноѝрискѝлежитѝвѝосновеѝстраховойѝдеятельности.ѝВѝпервуюѝочередьѝрискиѝоцениваетѝандеррайтерѝприѝрассмотренииѝзаявленийѝнаѝ страхование.ѝ Толькоѝ изучивѝ конкретныеѝ риски,ѝ связанныеѝ сѝ заявленнымѝ объектом,ѝ определивѝ принципиальнуюѝ возможностьѝ ихѝ страхования,ѝоценивѝхарактеристикиѝрисковѝиѝотнесяѝихѝкѝтойѝилиѝ инойѝ категорииѝ вѝ соответствииѝ сѝ критериямиѝ классификации,ѝ ан- деррайтерѝможетѝприступатьѝкѝдальнейшимѝстадиямѝсвоейѝработыѝ—ѝ кѝопределениюѝадекватногоѝрискуѝстраховогоѝтарифаѝиѝусловийѝстрахования.ѝВотѝпочемуѝпонятиеѝ«риск»ѝтакѝважноѝвѝстраховании.ѝ

Вѝобщемѝслучаеѝрискѝможноѝопределитьѝкакѝслучайноеѝраспределениеѝрезультатовѝдеятельностиѝгосударства,ѝпредприятия,ѝгражданинаѝвѝрезультатеѝвоздействийѝзаранееѝнеизвестныхѝприродных,ѝтехногенныхѝиѝантропогенныхѝфакторовѝиѝошибокѝвѝсамойѝдеятельности.ѝ

Согласноѝст.ѝ9ѝФедеральногоѝзаконаѝ«Обѝорганизацииѝстраховогоѝ делаѝвѝРФ»ѝстраховымѝрискомѝявляетсяѝпредполагаемоеѝсобытие,ѝнаѝ случайѝнаступленияѝкоторогоѝпроводитсяѝстрахование.ѝСобытие,ѝрассматриваемоеѝвѝкачествеѝстраховогоѝриска,ѝдолжноѝобладатьѝпризнакамиѝвероятностиѝиѝслучайностиѝегоѝнаступления.ѝСтраховымѝслучаемѝ являетсяѝсовершившеесяѝсобытие,ѝпредусмотренноеѝдоговоромѝстрахованияѝ илиѝ законом,ѝ сѝ наступлениемѝ которогоѝ возникаетѝ обязанностьѝстраховщикаѝпроизвестиѝстраховуюѝвыплатуѝстрахователю,ѝзастрахованномуѝлицу,ѝвыгодоприобретателюѝилиѝинымѝтретьимѝлицам.ѝ

Уровеньѝ рискаѝ оцениваетсяѝ вероятностьюѝ егоѝ наступленияѝ иѝ ожидаемымѝубытком,ѝпричиняемымѝобъектуѝстрахованияѝприѝнаступленииѝрискаѝ(страховогоѝслучая).ѝЭтиѝпараметрыѝрискаѝзависятѝкакѝ отѝ объективныхѝ (географические,ѝ климатические,ѝ экономикосоциальныеѝособенностиѝтерриторииѝрасположенияѝобъектаѝстрахования,ѝегоѝвидовыеѝособенностиѝиѝпр.),ѝтакѝиѝсубъективных,ѝприсущихѝконкретномуѝобъектуѝстрахования,ѝфакторов.ѝ

Андеррайтерѝдолженѝоценитьѝрискиѝименноѝсѝучетомѝэтихѝсубъективныхѝфакторовѝиѝубедиться,ѝчтоѝфакторы,ѝприсущиеѝконкретномуѝ объекту,ѝнеѝнижеѝтребуемогоѝуровня.ѝТребуемыйѝуровеньѝ(качество)ѝ субъективныхѝфакторовѝзадаетсяѝполитикойѝандеррайтинга,ѝправиламиѝ(условиями)ѝстрахованияѝиѝтарифнымѝруководством.ѝСубъективныеѝфакторыѝсущественноѝразличаютсяѝмеждуѝвидамиѝобъектовѝстрахованияѝиѝпроявляютсяѝиндивидуальноѝдляѝкаждогоѝобъекта.ѝ

Применительноѝкѝстрахованиюѝимуществаѝможноѝвыделитьѝследующиеѝ субъективныеѝ факторы,ѝ существенноѝ влияющиеѝ наѝ параметрыѝриска:ѝ

1)ѝместоположениеѝобъекта;ѝ

2)ѝ устойчивостьѝобъектаѝ кѝ возникновениюѝстраховогоѝслучаяѝ иѝ развитиюѝ убытковѝ (наличиеѝ системѝ охраныѝ иѝ оповещения,ѝ системѝ пожаротушенияѝиѝт.п.);ѝ

110

3)ѝконструктивнаяѝпрочностьѝобъекта;ѝ

4)ѝусловияѝэксплуатации.ѝ Применительноѝ кѝ страхованиюѝ ответственностиѝ можноѝ выде-

литьѝследующиеѝсубъективныеѝфакторы:ѝ 1)ѝвидѝпрофессиональнойѝилиѝпроизводственнойѝдеятельности;ѝ 2)ѝ наличиеѝ сертификатов,ѝ дипломов,ѝ лицензийѝ наѝ проведениеѝ

профессиональнойѝ илиѝ производственнойѝ деятельностиѝ вѝ случаях,ѝ предусмотренныхѝзаконом;ѝ

3)ѝ соблюдениеѝ регламентовѝ иѝ правилѝ профессиональнойѝ деятельности;ѝ

4)ѝсоблюдениеѝправилѝэксплуатацииѝопасныхѝпроизводственныхѝ объектов;ѝ

5)ѝразмерѝответственностиѝ(страховойѝсуммы).ѝ

Применительноѝ кѝ страхованиюѝ предпринимательскихѝ рисковѝ от-

ветственностиѝможноѝвыделитьѝследующиеѝсубъективныеѝфакторы:ѝ 1)ѝвидѝпредпринимательскойѝдеятельности,ѝееѝсоответствиеѝуста-

вуѝиѝвѝслучаях,ѝпредусмотренныхѝзаконом,ѝ—ѝлицензиям;ѝ 2)ѝрепутацияѝпредпринимателя;ѝ 3)ѝсоответствиеѝзаявленныхѝрисковѝдействующимѝправиламѝ(ус-

ловиям)ѝстрахования.ѝ

Применительноѝкѝстрахованиюѝотѝнесчастныхѝслучаевѝвыделяютѝ следующиеѝсубъективныеѝфакторы:ѝ

1)ѝколичество,ѝполовозрастнойѝсоставѝиѝусловияѝтрудаѝзастрахованныхѝ (приѝ количествеѝ болееѝ 50ѝчеловекѝ индивидуальныйѝ андеррайтингѝобычноѝнеѝпроводится);ѝ

2)ѝзаявленныеѝриски;ѝ

3)ѝсостояниеѝздоровья,ѝусловияѝтрудаѝиѝотдыхаѝдляѝиндивидуальныхѝстрахователейѝиѝзастрахованныхѝиѝмалочисленныхѝгрупп,ѝособенноѝприѝстрахованииѝруководителей;ѝ

4)ѝпереченьѝрисковѝ(главныйѝ—ѝсмертьѝотѝлюбойѝпричины),ѝрепу- тация,ѝсостояниеѝздоровья,ѝусловияѝтрудаѝиѝотдыха,ѝокружение,ѝобразѝжизниѝдляѝзаемщиковѝкредита.ѝ

Применительноѝ кѝ медицинскомуѝ страхованиюѝ можноѝ выделитьѝ следующиеѝсубъективныеѝфакторы:ѝ

1)ѝколичество,ѝполовозрастнойѝсоставѝиѝусловияѝтрудаѝзастрахованныхѝ (приѝ количествеѝ болееѝ 50ѝчеловекѝ индивидуальныйѝ андеррайтингѝобычноѝнеѝпроводится,ѝприѝдепозитномѝстрахованииѝникакойѝандеррайтингѝнеѝпроводится);ѝ

2)ѝзаявленнаяѝпрограммаѝиѝусловияѝстрахования;ѝ

3)ѝсостояниеѝиѝисторияѝздоровья,ѝусловияѝтрудаѝиѝотдыхаѝдляѝиндивидуальныхѝ страхователейѝ иѝ застрахованныхѝ иѝ малочисленныхѝ групп,ѝособенноѝприѝстрахованииѝруководителей.ѝ

Приѝстрахованииѝжизниѝнаѝотносительноѝдлительныйѝсрокѝ(бо- лееѝ3—5ѝлет)ѝвѝсовременныхѝусловияхѝрискѝстраховщикаѝзаключаетсяѝ вѝ преждевременнойѝ смертиѝ застрахованного.ѝ Этотѝ рискѝ темѝ выше,ѝ чемѝстаршеѝзастрахованныйѝиѝчемѝболееѝонѝотличаетсяѝотѝсреднестатистическихѝгражданѝ(страхователей),ѝдляѝкоторыхѝсоставленыѝтаб-

111

лицыѝсмертности.ѝОбщиеѝподходыѝкѝандеррайтингуѝприѝстрахованииѝ жизниѝаналогичныѝандеррайтингуѝприѝмедицинскомѝстрахованииѝиѝ страхованииѝотѝнесчастныхѝслучаев.ѝПриѝколлективномѝстрахованииѝ индивидуальныйѝандеррайтингѝобычноѝнеѝпроводится,ѝаѝстандартныйѝ сводитсяѝкѝполучениюѝданныхѝ(пол,ѝвозраст,ѝсрокѝстрахованияѝиѝт.д.)ѝ дляѝ вводаѝ вѝ программуѝ расчетаѝ тарифов.ѝ Аналогичнымиѝ приемамиѝ пользуютсяѝ иѝ приѝ страхованииѝ обычныхѝ граждан.ѝ Приѝ страхованииѝ жизниѝобеспеченныхѝграждан,ѝчейѝобразѝжизниѝиѝбизнесѝотличаютсяѝ отѝсреднестатистических,ѝ можетѝ потребоватьсяѝ индивидуальныйѝ андеррайтинг,ѝноѝэтоѝзависитѝотѝполитикиѝандеррайтингаѝиѝпрограммыѝ расчетаѝтарифа,ѝприменяемыхѝконкретнымѝстраховщиком.ѝ

Пенсионноеѝстрахованиеѝвѝсовременныхѝусловияхѝпроводитсяѝнаѝ безрисковойѝоснове,ѝпоэтомуѝрольѝстандартногоѝандеррайтераѝ(продавца)ѝсводитсяѝкѝполучениюѝотѝзастрахованныхѝсведенийѝ(пол,ѝвозраст,ѝсрокѝстрахования,ѝвозрастѝвыходаѝнаѝпенсиюѝиѝт.д.),ѝнеобходимыхѝдляѝрасчетаѝтарифа.ѝ

Вѝцеломѝмероприятияѝпоѝснижениюѝрисковѝможноѝразделитьѝнаѝорганизационныеѝиѝтехнические.ѝКѝорганизационнымѝмероприятиямѝ относятся:ѝ

1)ѝмероприятияѝпоѝорганизацииѝохраныѝобъектаѝстрахованияѝприѝ страхованииѝимуществаѝи,ѝвѝотдельныхѝслучаях,ѝличностиѝприѝличномѝстрахованииѝVIP;ѝ

2)ѝ мероприятияѝ поѝсоблюдениюѝтехнологииѝ производства,ѝграфикаѝ регламентныхѝ работ,ѝ техникиѝ безопасностиѝ приѝ страхованииѝ промышленныхѝобъектовѝиѝколлективномѝстрахованииѝперсонала;ѝ 3)ѝмероприятияѝпоѝсоблюдениюѝсанитарно-гигиеническихѝнорм,ѝ

отказаѝотѝвредныхѝпривычекѝприѝмедицинскомѝстраховании;ѝ 4)ѝмероприятияѝпоѝсоблюдениюѝправилѝэксплуатацииѝприѝстрахо-

ванииѝпромышленногоѝоборудования,ѝособенноѝполученногоѝвѝлизинг.ѝ Кѝтехническимѝмероприятиямѝотносятся:ѝ 1)ѝ оснащениеѝ объектаѝ страхованияѝ техническимиѝ системамиѝ

оповещения,ѝ сигнализации,ѝ слежения,ѝ пожаротушенияѝ иѝт.п.ѝ приѝ страхованииѝпромышленныхѝобъектов,ѝскладов,ѝавтомобилейѝиѝт.д.;ѝ 2)ѝукреплениеѝобъектаѝиѝегоѝконструктивныхѝэлементов,ѝустройствоѝпротивопаводковыхѝсистем,ѝливневыхѝстоковѝиѝт.п.ѝприѝстрахо-

ванииѝзданийѝиѝсооружений.ѝ Конкретноеѝсодержаниеѝпланаѝмероприятийѝопределяетсяѝкон-

кретнымиѝ особенностямиѝ объектаѝ страхования,ѝ наборомѝ рисковѝ иѝ политикойѝандеррайтингаѝстраховщика.ѝ

Внедрениеѝпланаѝмероприятийѝпоѝснижениюѝрискаѝосуществляетсяѝсѝпомощьюѝдирективныхѝуказанийѝстраховщикаѝ(приѝневыполненииѝ —ѝ отказѝ вѝ страховании)ѝ иѝ экономическихѝ мерѝ —ѝ сниженияѝ илиѝповышенияѝстраховогоѝтарифаѝвѝзависимостиѝотѝполнотыѝиѝстепениѝвыполненияѝпланаѝ(например,ѝвѝСШАѝдляѝкурильщиковѝрезкоѝ повышаютсяѝтарифыѝпоѝмедицинскомуѝстрахованию).ѝ

112