ситуациюѝриска.ѝСитуацияѝрискаѝхарактеризуетѝестественноеѝсостояниеѝобъектаѝстрахованияѝиѝобстановку,ѝвѝкоторойѝэтотѝобъектѝнаходится.ѝ

Рисковыеѝ обстоятельстваѝ представляетѝ собойѝ условияѝ осуществленияѝ(реализации)ѝриска.ѝНаѝоснованииѝрисковыхѝобстоятельствѝисчисляетсяѝ страховаяѝ премия,ѝ предъявляемаяѝ кѝ уплатеѝ вѝ страховойѝ фонд.ѝ Задачаѝ страховщикаѝ состоитѝ вѝ сбореѝ иѝ анализеѝ информации,ѝ характеризующейѝсущественныеѝрисковыеѝобстоятельства.ѝПолученныеѝрезультатыѝучитываютсяѝчерезѝсистемуѝскидокѝиѝнадбавокѝ(накидок)ѝвѝпроцентахѝилиѝтвердоѝфиксированныхѝсуммахѝкѝисчисленнойѝ страховойѝпремииѝдляѝбазовойѝсовокупностиѝрисковыхѝобстоятельств.ѝ

Рисковыеѝобстоятельстваѝпозволяютѝоценитьѝвозможностьѝнаступленияѝданногоѝсобытияѝвѝбудущем.ѝНоѝтолькоѝодноѝилиѝнесколькоѝ рисковыхѝобстоятельствѝприводятѝкѝреализацииѝриска,ѝт.е.ѝвлекутѝнаступлениеѝстраховогоѝслучая.ѝКаждоеѝявлениеѝимеетѝвзаимообуслов- ленныеѝпричинно-следственныеѝсвязи.ѝСтраховойѝслучай,ѝкакѝправи- ло,ѝпроисходитѝподѝвоздействиемѝрядаѝпричин,ѝреализацияѝрискаѝозначаетѝнаступлениеѝстраховогоѝслучая.ѝ

Следуетѝразличатьѝстраховойѝслучайѝиѝстраховоеѝсобытие.ѝСтрахо- воеѝсобытиеѝ—ѝпотенциальноѝвозможноеѝпричинениеѝущербаѝобъектуѝ страхования.ѝ Реализованнаяѝ гипотетическаяѝ возможностьѝ причиненияѝущербаѝобъектуѝстрахованияѝозначаетѝнаступлениеѝстраховогоѝслучая.ѝПоследствияѝстраховогоѝслучаяѝвыражаютсяѝвѝполномѝуничтоженииѝилиѝчастичномѝповрежденииѝобъектаѝстрахования.ѝНеѝотносятсяѝ кѝстраховымѝслучаямѝсобытия,ѝкоторыеѝхотяѝиѝпричинилиѝущерб,ѝноѝ неѝ противоречатѝ нормальномуѝ технологическомуѝ циклуѝ вѝ процессеѝ производства.ѝВѝсвязиѝсѝэтимѝвѝусловияхѝдоговораѝстрахованияѝследуетѝ формулироватьѝточныеѝопределенияѝсобытий,ѝкоторыеѝвключаютсяѝвѝ объемѝответственностиѝстраховщика.ѝНапример,ѝосуществляяѝстрахованиеѝотѝпростоев,ѝследуетѝточноѝуказать,ѝотѝкакихѝименноѝпростоевѝвѝ производствеѝ будетѝ осуществлятьсяѝ страхование.ѝ Условияѝ договораѝ страхованияѝдолжныѝучитыватьѝтакжеѝимущественныйѝвред,ѝвызванныйѝпростоямиѝкакѝреализациейѝриска.ѝ

4.6. Теория управления риском (риск-менеджмент)

Рискѝ—ѝнеуверенностьѝвѝвозможномѝрезультате.ѝМыѝвстречаемсяѝ сѝрискомѝежедневно.ѝДляѝвсехѝвидовѝрискаѝхарактеренѝфакторѝнеопределенности.ѝПутемѝосознанияѝситуацииѝрискаѝуѝчеловекаѝвозникаютѝ решения,ѝнаправленныеѝнаѝустранениеѝилиѝмаксимальноеѝограниче-

95

ниеѝэтойѝситуации.ѝОсобоеѝзначениеѝданныеѝвопросыѝприобретаютѝвѝ решенииѝ экономическихѝ проблем.ѝ Производственнаяѝ деятельностьѝ человекаѝчастоѝсвязанаѝсѝвозможностьюѝвозникновенияѝнегативныхѝ последствийѝ иѝ неблагоприятныхѝ ситуаций.ѝ Исходяѝ изѝ этойѝ объективнойѝ реальности,ѝ вѝ общественномѝ сознанииѝ возникаетѝ потребностьѝ разработкиѝ методовѝ иѝ средств,ѝ уменьшающихѝ вероятностьѝ проявленияѝнегативныхѝявленийѝиѝрезультатовѝилиѝлокализирующихѝ ихѝвредоносныеѝотрицательныеѝпоследствия.ѝ

Целенаправленныеѝдействияѝпоѝограничениюѝилиѝминимизацииѝ рискаѝвѝсистемеѝэкономическихѝотношенийѝносятѝназваниеѝуправлениеѝ рискомѝ (риск-менеджмент).ѝ Концептуальныйѝ подходѝ использованияѝ рискаѝ менеджментаѝ вѝ страхованииѝ включаетѝ вѝ себяѝ триѝ основныеѝ позиции:ѝ выявлениеѝ последствийѝ деятельностиѝ экономическихѝ субъектовѝвѝситуацииѝриска;ѝумениеѝреагироватьѝнаѝвозможныеѝотрицательныеѝпоследствияѝэтойѝдеятельности;ѝразработкаѝиѝосуществлениеѝмер,ѝприѝпомощиѝкоторыхѝмогутѝбытьѝнейтрализованыѝилиѝ компенсированыѝ вероятностныеѝ негативныеѝ результатыѝ предпринимаемыхѝдействий.ѝ

Содержательнаяѝ сторонаѝ риск-менеджментаѝ вѝ страхованииѝ включаетѝвѝсебяѝследующиеѝосновныеѝэлементы:ѝ

подготовительныйѝэтапѝриск-менеджмента,ѝкоторыйѝпредпола- гаетѝ сравнениеѝ характеристикѝ иѝ вероятностейѝ риска,ѝ полученныхѝвѝрезультатеѝанализаѝиѝоценкиѝриска.ѝНаѝэтомѝэтапеѝ выявляютсяѝальтернативы,ѝприѝкоторыхѝвеличинаѝрискаѝостаетсяѝ социальноѝ приемлемой.ѝ Устанавливаютсяѝ приоритеты,ѝт.е.ѝвыделяетсяѝкругѝпроблемѝиѝвопросов,ѝтребующихѝпервоочередногоѝ внимания,ѝ позволяющийѝ ранжироватьѝ имеющиесяѝальтернативыѝпоѝпринципуѝприемлемостиѝсодержащегосяѝ вѝ нихѝ риска:ѝ рискѝ приемлемѝ полностью,ѝ частично,ѝ неѝ приемлемѝвообще;ѝѝ

выборѝконкретныхѝмер,ѝспособствующихѝустранениюѝилиѝминимизацииѝ возможныхѝ отрицательныхѝ последствийѝ риска.ѝ Данныйѝэтапѝвключаетѝвѝсебяѝразработкуѝорганизационныхѝиѝ операционныхѝпроцедурѝпредупредительногоѝхарактера.ѝДляѝ страховщикаѝэтотѝэтапѝможетѝсостоятьѝвѝподготовкеѝиѝвыдачеѝ конкретныхѝрекомендацийѝлицам,ѝпринимающимѝилиѝреали-

зующимѝрисковыеѝрешения.ѝ Однимѝизѝвариантов,ѝпозволяющихѝсвоевременноѝреагироватьѝнаѝ

отрицательныеѝпоследствияѝдеятельностиѝвѝситуацииѝриска,ѝслужитѝ специальноѝ разработанныйѝ ситуационныйѝ план,ѝ содержащийѝ предписания,ѝчтоѝдолженѝделатьѝчеловекѝвѝтойѝилиѝинойѝситуацииѝиѝкакихѝ последствийѝ следуетѝ ожидать.ѝ Преимуществоѝ ситуационногоѝ

96

планаѝ вѝ рамкахѝ рискаѝ менеджментаѝ заключаетсяѝ вѝ том,ѝ чтоѝ лица,ѝ реализующиеѝрискованныеѝрешения,ѝполучаютѝвозможностьѝбыстроѝ действоватьѝвѝнеблагоприятныхѝусловиях.ѝСитуационныйѝпланѝпозволяетѝподготовитьсяѝкѝдействиямѝвѝнепредвиденныхѝситуациях,ѝявляетсяѝ средством,ѝ приѝ помощиѝ которогоѝ уменьшаетсяѝ неопределенность,ѝ чтоѝ оказываетѝ положительноеѝ воздействиеѝ наѝ деятельностьѝ субъектовѝвѝусловияхѝриска.ѝ

Осуществляяѝуправлениеѝриском,ѝстраховщикѝобращаетѝвниманиеѝнаѝегоѝправовойѝаспект.ѝЭтоѝдостигаетсяѝразработкойѝиѝпринятиемѝзаконовѝиѝподзаконныхѝактов,ѝминимизирующихѝилиѝограничивающихѝриск.ѝВѝнормативныхѝактахѝтакжеѝдолженѝбытьѝотраженѝвопрос,ѝкогдаѝиѝприѝкакихѝусловияхѝрискѝявляетсяѝоправданным,ѝправомернымѝиѝцелесообразным.ѝ

Эффективностьѝриск-менеджментаѝвѝрамкахѝстраховойѝсовокуп- ностиѝвоѝмногомѝзависитѝотѝстепениѝучастияѝколлективаѝвѝвыработкеѝ иѝ принятииѝ решений.ѝ Общаяѝ закономерность,ѝ отражающаяѝ сущностьѝэтогоѝпроцесса,ѝсводитсяѝкѝследующему:ѝчемѝменьшеѝстепеньѝ вовлеченияѝчеловекаѝвѝсобытияѝиѝчемѝменьшеѝонѝзнаетѝоѝпоследствияхѝ своихѝ решений,ѝ темѝ большеѝ онѝ склоненѝ приниматьѝ решенияѝ сѝ рискомѝотрицательногоѝрезультата.ѝ

Неоднороднаяѝ оценкаѝ людьмиѝ фактическогоѝ рискаѝ вѝ рамкахѝ страховойѝсовокупностиѝобнаруживаетсяѝвоѝмногихѝисследованиях,ѝ гдеѝотмечается,ѝчтоѝвероятностьѝоднихѝявленийѝиѝсобытийѝпереоценивается,ѝ других,ѝ наоборот,ѝ недооценивается.ѝ Возникаетѝ вопрос:ѝ почемуѝ людьмиѝ неодинаковоѝ воспринимаетсяѝ объективноѝ существующаяѝвеличинаѝриска?ѝ

Расхождениеѝ междуѝ объективноѝ существующейѝ величинойѝ рискаѝ (онаѝможет,ѝнапример,ѝисчислятьсяѝнаѝосновеѝанализаѝофициальныхѝстатистическихѝданных)ѝиѝееѝсубъективнымѝвосприятиемѝзависитѝотѝстепениѝ доступностиѝинформацииѝпоѝданномуѝвопросу.ѝЛюди,ѝкакѝправило,ѝпереоцениваютѝопасностьѝтехѝсобытий,ѝоѝкоторыхѝчащеѝсообщаетсяѝвѝсредствахѝмассовойѝинформации.ѝИѝнаоборот,ѝотсутствиеѝширокойѝинформацииѝприводитѝкѝнедооценкеѝвероятностиѝкакѝнегативных,ѝтакѝиѝположительныхѝпоследствийѝреализуемыхѝрискованныхѝрешений.ѝ

Восприятиеѝрискаѝзависитѝиѝотѝметодовѝподачиѝинформации.ѝЧеловекѝможетѝнедооцениватьѝопасность,ѝсвязаннуюѝсѝавтомобильнымиѝкатастрофами,ѝеслиѝданныеѝоѝнихѝизложеныѝсложнымѝстатистическимѝязыком,ѝлибоѝпереоценитьѝвеличинуѝэтогоѝриска,ѝеслиѝприводятсяѝпримерыѝотдельныхѝтранспортныхѝпроисшествий.ѝ

Наѝвосприятиеѝрискаѝвлияетѝотсрочкаѝвозможныхѝотрицательныхѝ последствий,ѝнапример,ѝприѝоценкеѝрискаѝвредаѝкурения.ѝНесмотряѝ наѝто,ѝчтоѝнаѝЗемлеѝежегодноѝумираютѝ1,5ѝмлнѝчеловекѝотѝболезней,ѝспро-

97

воцированныхѝкурением,ѝобъективноѝсуществующаяѝопасностьѝмногимиѝ людьмиѝнедооцениваетсяѝиѝнеѝвызываетѝсущественныхѝизмененийѝвѝихѝ поведении.ѝИѝнаоборот,ѝкогдаѝречьѝидетѝоѝпринятииѝрешений,ѝреализацияѝкоторыхѝсразуѝповлечетѝнегативныеѝизменения,ѝихѝотрицательныеѝ последствияѝмогутѝзначительноѝпереоцениваться.ѝ

Воздействуяѝ наѝ формированиеѝ общественногоѝ мненияѝ поѝ поводуѝ риска,ѝважноѝучитывать,ѝчтоѝложныеѝданные,ѝслишкомѝограниченнаяѝ илиѝчрезмерноѝпреувеличеннаяѝинформацияѝведутѝкѝнеправильнойѝ оценкеѝ действительногоѝ риска.ѝ Всестороннееѝ изучениеѝ закономерностей,ѝ отражающихѝ своеобразиеѝ восприятияѝ рискаѝ отдельнымиѝ людьмиѝ иѝ группамиѝ населения,ѝ помогаетѝ достоверноѝ прогнозироватьѝ вероятностноеѝповедениеѝлюдей,ѝихѝреакцииѝнаѝпринятиеѝиѝосуществлениеѝрешений,ѝсодержащихѝриск.ѝ

Системаѝуправленияѝвѝситуацияхѝрискаѝсодержитѝследующиеѝполезныеѝвѝпрактическомѝпримененииѝосновныеѝэлементы:ѝ

выявлениеѝ альтернативѝ рискуѝ иѝ допущениеѝ егоѝ толькоѝ вѝ пределахѝсоциальноѝприемлемогоѝуровня;ѝ

разработкаѝконкретныхѝрекомендаций,ѝориентированныхѝнаѝустранениеѝилиѝминимизациюѝвозможныхѝнегативныхѝпоследствийѝ риска;ѝ

созданиеѝспециальныхѝпланов,ѝпозволяющихѝоптимальнымѝобразомѝдействоватьѝвѝкритическойѝситуацииѝлюдям,ѝреализующимѝрешенияѝсѝрискомѝилиѝконтролирующимѝэтотѝпроцесс;ѝ

подготовкаѝ иѝ принятиеѝ нормативныхѝ актов,ѝ помогающихѝ претворитьѝвѝжизньѝвыбраннуюѝальтернативу;ѝ

учетѝпсихологическогоѝвосприятияѝрискованныхѝрешенийѝиѝ программ.ѝ

Опираясьѝ наѝ положенияѝ изложеннойѝ теории,ѝ общественнаяѝ практикаѝвыработалаѝчетыреѝметодаѝуправленияѝриском:ѝупразднение,ѝпредотвращениеѝпотерьѝиѝконтроль,ѝстрахование,ѝпоглощение.ѝ Упразднение.ѝЭтотѝметодѝуправленияѝрискомѝзаключаетсяѝвѝпопыткеѝ егоѝупразднения.ѝДляѝличностиѝэтоѝозначает,ѝчтоѝнеѝследуетѝкурить,ѝле- татьѝсамолетомѝиѝт.д.;ѝдляѝфирмыѝ—ѝчто,ѝвыпускаяѝвѝпродажуѝпродук- цию,ѝнадоѝтщательноѝпродумать,ѝкакѝсделатьѝееѝприменениеѝбезопас- ным.ѝУпразднениеѝ—ѝэтоѝэффективныйѝспособѝизбежатьѝпотерь.ѝПро- блемаѝсостоитѝвѝтом,ѝчтоѝупразднениеѝриска,ѝкакѝужеѝотмечалось,ѝуп-

раздняетѝиѝприбыль.ѝ

Предотвращениеѝпотерьѝиѝконтроль.ѝПредотвратитьѝпотериѝознача-

етѝуберечьѝсебяѝотѝслучайностей.ѝКонтролироватьѝихѝ—ѝзначитѝограни- читьѝразмерѝпотерьѝвѝслучае,ѝеслиѝубытокѝимеетѝместо.ѝ

Страхование.ѝСѝпозицийѝриск-менеджментаѝстрахованиеѝозначаетѝ процесс,ѝприѝкоторомѝгруппаѝфизическихѝиѝюридическихѝлиц,ѝподвер-

98

гающихсяѝ однотипномуѝ риску,ѝ вкладываетѝ средстваѝ вѝ компанию,ѝ членыѝкоторойѝвѝслучаеѝпотерьѝполучаютѝкомпенсацию.ѝ

Главнаяѝидеяѝстрахованияѝсостоитѝвѝраспределенииѝпотерьѝ средиѝ большойѝгруппыѝфизическихѝиѝюридическихѝлицѝ(страховойѝсовокупности),ѝподвергающихсяѝоднотипномуѝриску.ѝ

Поглощение.ѝЭтотѝметодѝуправленияѝрискомѝсостоитѝвѝпоглощении,ѝ т.е.ѝ вѝ признанииѝ ущербаѝ рискаѝ безѝ распределенияѝ егоѝ посредствомѝ страхования.ѝ Управленческоеѝ решениеѝ оѝ поглощенииѝ можетѝ бытьѝ принятоѝпоѝдвумѝпричинам.ѝВо-первых,ѝбываютѝслучаи,ѝкогдаѝнеѝмо- гутѝбытьѝиспользованыѝдругиеѝметодыѝуправленияѝриском,ѝзачастуюѝ этоѝриск,ѝвероятностьѝкоторогоѝдостаточноѝмалаѝ(например,ѝпадениеѝ метеорита).ѝВо-вторых,ѝпоглощениеѝдостигаетсяѝсамострахованием.ѝ

Процессѝуправленияѝрискомѝможетѝбытьѝразбитѝнаѝшестьѝэтапов:ѝ определениеѝ цели,ѝ выяснениеѝ риска,ѝ оценкаѝ риска,ѝ выборѝ методовѝ управленияѝриском,ѝихѝосуществлениеѝиѝоценкаѝрезультатов.ѝ

Определениеѝцелиѝпредполагаетѝзаботуѝоѝхорошемѝсостоянииѝздоровья,ѝподдержкеѝуровняѝжизниѝсемьиѝвѝслучаеѝсмертиѝилиѝпотериѝисточниковѝдохода,ѝстраховуюѝзащитуѝдомашнегоѝимущества,ѝтранспортныхѝ средствѝ вѝ частнойѝ собственностиѝ иѝ т.д.ѝ Дляѝ предпринимательскойѝ структурыѝглавнойѝцельюѝявляетсяѝобеспечениеѝсуществованияѝфирмыѝ вѝнепредвиденныхѝобстоятельствахѝ(пожар,ѝограблениеѝиѝт.д.).ѝ

Выяснениеѝ рискаѝ выражаетсяѝ вѝ осознанииѝ рискаѝ хозяйствующимѝ субъектомѝилиѝиндивидом.ѝОсознаниеѝрискаѝвсегдаѝпротекаетѝвѝобщественнойѝсредеѝиѝопираетсяѝнаѝобщественнуюѝпрактику.ѝ

Оценкаѝрискаѝ—ѝопределениеѝегоѝсерьезностиѝсѝпозицийѝвероят- ностиѝиѝвеличиныѝвозможногоѝущерба.ѝ

Выборѝ методовѝ управленияѝ риском:ѝ упразднение,ѝ предотвращениеѝ потерьѝиѝконтроль,ѝстрахование,ѝпоглощение.ѝОдинѝизѝперечисленныхѝметодовѝвыбираетсяѝвѝзависимостиѝотѝвидаѝриска.ѝНаѝпрактикеѝ встречаетсяѝиспользованиеѝнесколькихѝметодовѝуправленияѝриском.ѝ

Применениеѝвыбранногоѝметодаѝобусловливаетѝпоследующиеѝша-

ги.ѝЕсли,ѝнапример,ѝизбраннымѝметодомѝуправленияѝрискомѝявляет- сяѝстрахование,ѝтоѝследующийѝшагѝ—ѝоформлениеѝдоговораѝстрахо- ванияѝ (покупкаѝ страховогоѝ полиса).ѝ Кромеѝ страхованияѝ стратегияѝ управленияѝлюбымѝрискомѝвключаетѝвѝсебяѝпрограммуѝпредотвращенияѝиѝконтроляѝубытков.ѝ

Оценкаѝ результатовѝ производитсяѝ наѝ базеѝ хорошоѝ отлаженнойѝ системыѝточнойѝинформации,ѝпозволяющейѝрассмотретьѝимеющиесяѝ убыткиѝиѝсамиѝдействия,ѝосуществляемыеѝдляѝихѝпредотвращения.ѝ

99