однойѝизѝосновныхѝпроблемѝпо-прежнемуѝостаетсяѝневысокийѝуровеньѝ развитияѝ различныхѝ видовѝ страхования.ѝ Поѝ даннымѝ социологическихѝ опросов,ѝкѝпричинамѝотказаѝотѝзаключенияѝдоговоровѝотносятся:ѝнедовериеѝкѝстраховымѝкомпаниям;ѝотсутствиеѝфинансовыхѝвозможностейѝилиѝ объектовѝдляѝстрахованияѝ(18—47%);ѝнедостаточностьѝинформацииѝ(отѝ 7ѝдоѝ29%),ѝчтоѝсвидетельствуетѝоѝнедостаточнойѝинформированностиѝобществаѝоѝпреимуществахѝстрахования,ѝоѝролиѝиѝфункцияхѝстрахования,ѝоѝ недостаточномѝразвитииѝтеоретическойѝбазы.ѝ

Вѝ учебникеѝ обобщенѝ опытѝ страхования,ѝ анализируютсяѝ функции,ѝсущностьѝстраховогоѝрынка,ѝрассматриваютсяѝразличныеѝвидыѝ страхования,ѝприводятсяѝметодикиѝрасчетаѝтарифныхѝставок.ѝ

Нормативнаяѝбазаѝдаетсяѝпоѝсостояниюѝнаѝ1ѝдекабряѝ2007ѝг.ѝ Учебникѝпредназначенѝдляѝстудентовѝвузов,ѝобучающихсяѝпоѝспе-

циальностямѝэкономикиѝиѝуправления,ѝруководителейѝиѝспециалистовѝ страховыхѝкомпаний,ѝброкеров,ѝандеррайтеров.ѝ

Данноеѝ изданиеѝ учебника,ѝ какѝ иѝ ранееѝ вышедшие,ѝ посвящаетсяѝ светлойѝ памятиѝ доктораѝ экономическихѝ наук,ѝ профессораѝ Вячеславаѝ Викторовичаѝ Шахова,ѝ которыйѝ внесѝ значительныйѝ вкладѝ вѝ развитиеѝ страхованияѝвѝРоссии.ѝ

ѝ

Авторыѝучебника:ѝ

Ю.Т.ѝ Ахвледиани,ѝ А.П.ѝ Архипов,ѝ Н.Д.ѝ Амаглобели,ѝ Е.В.ѝ Сарафанова,ѝ Т.М.ѝРассолова,ѝМ.А.ѝЕльчаниновѝ

ѝ

4

Глава 1

Страхование как экономическая категория

1.1. Предмет, метод и задачи страхования

Страхованиеѝ(Insurance)ѝпредставляетѝсобойѝотношенияѝпоѝзащитеѝ интересовѝфизическихѝиѝюридическихѝлиц,ѝРоссийскойѝФедерации,ѝсубъектовѝРоссийскойѝФедерацииѝиѝмуниципальныхѝобразованийѝприѝнаступленииѝопределенныхѝстраховыхѝслучаевѝзаѝсчетѝденежныхѝфондов,ѝформируемыхѝстраховщикамиѝизѝуплаченныхѝстраховыхѝпремийѝ(страховыхѝ взносов),ѝаѝтакжеѝзаѝсчетѝиныхѝсредствѝстраховщиков.ѝѝ

Страховойѝслучайѝ(InsuredѝLoss)ѝ—ѝсовершившеесяѝсобытие,ѝпреду- смотренноеѝдоговоромѝстрахованияѝилиѝзаконом,ѝсѝнаступлениемѝкоторогоѝ возникаетѝ обязанностьѝ страховщикаѝ произвестиѝ страховуюѝ выплатуѝстрахователюѝилиѝзастрахованномуѝлицу,ѝвыгодоприобретателюѝ илиѝинымѝтретьимѝлицам.ѝ

Приѝстрахованииѝобязательноѝналичиеѝдвухѝсторонѝ—ѝстрахов- щикаѝ иѝ страхователя.ѝ Страховщикиѝ обеспечиваютѝ аккумуляциюѝ страховыхѝ взносовѝ иѝ выплатыѝ страхователямѝ вѝ случаеѝ нанесенияѝ ущербаѝзастрахованнойѝсобственности.ѝПриѝэтомѝстраховыеѝвзносыѝ неѝмогутѝбытьѝрассмотреныѝкакѝприбыльѝстраховыхѝкомпаний,ѝтакѝ какѝзаѝсчетѝвзносовѝформируютсяѝстраховыеѝрезервы,ѝизѝкоторыхѝвыплачиваютсяѝ страховыеѝ возмещения.ѝ Дляѝ страховогоѝ фондаѝ характернаѝвозвратностьѝсредств,ѝпосколькуѝчислоѝвзносовѝзаѝкаждыйѝотрезокѝвремениѝбольшеѝчислаѝвыплат.ѝВѝсовременнойѝэкономическойѝ практикеѝразвитыхѝстранѝрезервныеѝфондыѝстраховыхѝкомпанийѝявляютсяѝвторымѝпоѝзначимостиѝкредитнымѝресурсомѝэкономикиѝпослеѝбанковскихѝдепозитов.ѝСтрахованиеѝслужитѝтакжеѝстимуломѝделовойѝактивности,ѝобеспечиваяѝфирмамѝвозможностьѝвкладыватьѝвѝ производствоѝтеѝсредства,ѝкоторыеѝпришлосьѝбыѝнаправлятьѝнаѝобразованиеѝ собственногоѝ резервногоѝ фондаѝ дляѝ покрытияѝ возможныхѝ убытков.ѝСтрахованиеѝохватываетѝфинансовыеѝрискиѝ(потеряѝопределеннойѝ суммыѝ средств),ѝ аѝ такжеѝ чистыеѝ риски,ѝ возникающиеѝ вѝ случае,ѝкогдаѝвозможныѝтолькоѝнеблагоприятныйѝиѝнейтральныйѝвариантыѝсобытий.ѝВѝусловияхѝрыночнойѝэкономикиѝстрахованиеѝвыступаетѝкакѝсредствоѝзащитыѝимущественныхѝинтересовѝфизическихѝ иѝюридическихѝлицѝиѝвѝтоѝжеѝвремяѝкакѝкоммерческаяѝдеятельность,ѝ приносящаяѝ прибыль.ѝ Однакоѝ поѝ своемуѝ содержаниюѝ страхованиеѝ принципиальноѝотличаетсяѝотѝфинансовѝиѝкредита.ѝ

Экономическаяѝкатегорияѝ«страхование»ѝвключаетѝвѝсебяѝобразованиеѝзаѝсчетѝвзносовѝюридическихѝиѝфизическихѝлицѝспециально-

5

гоѝфондаѝсредств,ѝегоѝиспользованиеѝдляѝвозмещенияѝущербаѝиѝоказанияѝпомощиѝгражданамѝприѝнаступленииѝстраховыхѝслучаев.ѝ

Страхованиеѝкакѝэкономическаяѝкатегорияѝхарактеризуетсяѝследу-

ющимиѝпризнаками:ѝ 1)ѝ замкнутыеѝ перераспределительныеѝ отношенияѝ междуѝ участни-ѝ

камиѝстрахования,ѝсвязанныеѝсѝраскладкойѝсуммыѝущербаѝмеждуѝвсемиѝ участниками;ѝ

2)ѝ формированиеѝ целевогоѝ страховогоѝ фондаѝ заѝ счетѝ платежейѝ страхователейѝиѝпоследующихѝстраховыхѝвыплатѝстрахователямѝприѝ наступленииѝстраховыхѝслучаев;ѝ

3)ѝзависимостьѝразмераѝстраховогоѝплатежаѝ(взноса)ѝотѝколичестваѝучастниковѝсозданияѝстраховогоѝфонда;ѝ

4)ѝполучениеѝприбылиѝкакѝотѝсамойѝстраховойѝдеятельности,ѝтакѝ иѝотѝинвестиционнойѝдеятельности.ѝ

Особенностьѝ страхования,ѝ приближающаяѝ егоѝ кѝ кредитованию,ѝ состоитѝвѝвозвратностиѝсредствѝстраховогоѝфонда.ѝКакѝкредитѝобеспечиваетѝвозвратностьѝсредств,ѝтакѝиѝстрахованиеѝжизниѝ(например,ѝдожитиеѝзастрахованногоѝдоѝопределеногоѝсрокаѝилиѝегоѝсмерть)ѝхарактеризуетсяѝвозвратностьюѝсредств,ѝпосколькуѝбольшаяѝчастьѝвзносовѝ возвращается,ѝаѝвозвратѝноситѝобязательныйѝхарактер.ѝВѝотношенииѝ другихѝвидовѝстрахованияѝвыплатыѝстраховогоѝвозмещенияѝилиѝобеспеченияѝпроизводятсяѝприѝнаступленииѝстраховогоѝслучаяѝиѝвѝразмерах,ѝоговоренныхѝдоговором.ѝ

Такимѝобразом,ѝстрахованиеѝвступаетѝвѝденежныеѝотношения,ѝ закрепляетѝ ихѝ юридическимиѝ документами,ѝ имеетѝ своиѝ характерныеѝчерты,ѝобусловленныеѝспецифичнымиѝпризнаками:ѝслучайнымѝ характеромѝнаступленияѝстраховогоѝслучая,ѝопределениемѝущербаѝвѝ денежномѝ иѝ натуральномѝ выражении,ѝ необходимостьюѝ преодоленияѝ последствийѝ страховогоѝ случаяѝ иѝ возмещенияѝ материальногоѝ ущерба.ѝ

Переходѝкѝрыночнойѝэкономикеѝобеспечилѝновыйѝвитокѝвѝразвитииѝстраховогоѝделаѝвѝсвязиѝсѝрасширениемѝвлиянияѝстраховыхѝкомпанийѝ вѝ различныхѝ сферахѝ услуг,ѝ ставшихѝ альтернативойѝ государственномуѝ страхованию.ѝ Страховыеѝ рынкиѝ всеѝ большеѝ выполняютѝ рольѝ специализированныхѝ кредитныхѝ иѝ инвестиционныхѝ институтов.ѝ

Широкийѝспектрѝинтересовѝуѝстрахователейѝиѝбольшоеѝколичествоѝстраховыхѝкомпанийѝформируютѝстраховойѝрынок,ѝкоторыйѝреальноѝ представляетѝсобойѝсовокупностьѝстрахователей,ѝстраховщиков,ѝстраховыхѝпосредниковѝиѝорганизаций,ѝобразующихѝстраховуюѝ инфраструктуруѝ(консалтинговыеѝфирмыѝиѝт.п.).ѝВажнымѝучастникомѝстраховогоѝрынкаѝвыступаютѝперестраховочныеѝкомпании,ѝпринимающиеѝуѝстраховщиковѝзаѝопределеннуюѝплатуѝчастьѝзастрахованногоѝриска.ѝШирокаяѝдиверсифицированнаяѝсетьѝперестраховоч-

6

ныхѝконтрактовѝзначительноѝповышаетѝнадежностьѝстраховойѝкомпанииѝиѝснижаетѝрискѝневыплатыѝстраховойѝпремии.ѝВѝстранахѝсѝнестабильнойѝэкономикойѝ(например,ѝвѝРоссии)ѝстраховыеѝкомпанииѝ заключаютѝпреимущественноѝперестраховочныеѝконтрактыѝсѝкомпаниямиѝизѝстранѝсѝболееѝстабильнойѝэкономическойѝситуацией.ѝ

Вѝотдельныхѝслучаяхѝкрупныеѝкоммерческиеѝиѝгосударственныеѝ организацииѝобразуютѝфондыѝсамострахования,ѝрезервируяѝчастьѝденегѝнаѝпокрытиеѝвозможныхѝпотерьѝвѝбудущем.ѝОсновнымѝусловиемѝ целесообразностиѝсамострахованияѝслужитѝболееѝнизкаяѝдляѝфирмыѝ ценаѝ такогоѝ решенияѝ поѝ сравнениюѝ сѝ затратамиѝ наѝ традиционныеѝ методыѝстрахования.ѝ

Основыѝ страховойѝ деятельностиѝ разрабатываютѝ триѝ дисциплины:ѝ экономикаѝстрахования,ѝстраховаяѝматематикаѝиѝстраховоеѝправо.ѝЭкономикаѝ страхованияѝ исследуетѝ способыѝ оптимизацииѝ деятельностиѝ страховойѝкомпанииѝсѝточкиѝзренияѝееѝрезервнойѝиѝинвестиционнойѝ политики.ѝНаѝстраховойѝматематикеѝбазируютсяѝрасчетыѝтарифов,ѝразмерыѝстраховыхѝпремий,ѝдостаточностиѝстраховыхѝрезервовѝиѝпр.ѝСтраховоеѝправоѝрегламентируетѝотношенияѝмеждуѝстраховщикомѝиѝстрахователем,ѝаѝтакжеѝвсеѝостальныеѝвзаимоотношенияѝнаѝстраховомѝрынке.ѝ

Специфичностьѝстрахованияѝкакѝэкономическойѝкатегорииѝвыражаетсяѝв:ѝ

случайномѝ характереѝ наступленияѝ определенногоѝ событияѝ (страховогоѝслучая)ѝиѝвеличиныѝпричиненногоѝущербаѝотѝэтогоѝ случая;ѝ

вероятностнойѝоценкеѝвозможногоѝущербаѝиѝрасчетеѝстраховыхѝ тарифов,ѝсѝпомощьюѝкоторыхѝформируютсяѝстраховыеѝфонды;ѝ

неравномернойѝраскладкеѝвеличиныѝстраховыхѝвзносовѝ(платежей,ѝпремий)ѝмеждуѝзаинтересованнымиѝлицами;ѝ

частичномѝвозвратеѝстрахователямѝпоступившихѝвѝфондѝстраховщикаѝвзносовѝ(нерисковыеѝвидыѝстрахования).ѝ

Основополагающийѝпринципѝорганизацииѝстраховогоѝделаѝ—ѝтя- готениеѝ страхованияѝ кѝ концентрацииѝ средствѝ страховогоѝ фонда.ѝ Основныеѝфункции,ѝприсущиеѝстрахованию,ѝ—ѝрисковая,ѝпредупре- дительная,ѝсберегательнаяѝиѝконтрольная.ѝГлавнойѝявляетсяѝрисковаяѝ функция,ѝ посколькуѝ наличиеѝ рискаѝ способствуетѝ возникновениюѝ страховыхѝотношений.ѝИменноѝвѝрамкахѝдействияѝрисковойѝфункцииѝ происходитѝ перераспределениеѝ денежнойѝ формыѝ стоимостиѝ средиѝучастниковѝстрахованияѝвѝсвязиѝсѝпоследствиямиѝслучайныхѝ страховыхѝсобытий.ѝПредупредительнаяѝфункцияѝнаправленаѝнаѝфинансированиеѝзаѝсчетѝчастиѝсредствѝстраховогоѝфондаѝмероприятийѝ поѝуменьшениюѝстраховогоѝриска.ѝВѝстрахованииѝжизниѝкатегорияѝ страхованияѝ вѝ наибольшейѝ мереѝ сближаетсяѝ сѝ категориейѝ кредитаѝ приѝнакопленииѝпоѝдоговорамѝстрахованияѝнаѝдожитиеѝобусловленныхѝстраховыхѝсумм.ѝСбережениеѝденежныхѝсуммѝсѝпомощьюѝстрахо-

7

ванияѝнаѝдожитиеѝсвязаноѝсѝпотребностьюѝвѝстраховойѝзащитеѝдостигнутогоѝсемейногоѝдостатка.ѝТемѝсамымѝстрахованиеѝможетѝвыполнятьѝиѝсберегательнуюѝфункцию.ѝКонтрольнаяѝфункцияѝстрахованияѝ заключенаѝ вѝ строгоѝ целевомѝ формированииѝ иѝ использованииѝ средствѝстраховогоѝфонда.ѝДаннаяѝфункцияѝвытекаетѝизѝуказанныхѝ вышеѝтрехѝспецифическихѝфункцийѝиѝпроявляетсяѝодновременноѝсѝ нимиѝвѝконкретныхѝстраховыхѝотношениях,ѝвѝусловияхѝстрахования.ѝ Вѝ соответствииѝ сѝ контрольнойѝ функциейѝ наѝ основанииѝ законодательныхѝиѝинструктивныхѝдокументовѝосуществляетсяѝфинансовыйѝ страховойѝ контрольѝ заѝ правильнымѝ проведениемѝстраховыхѝопераций.ѝ Вѝ настоящееѝ времяѝ широкоеѝ развитиеѝ получилиѝ социальноеѝ страхованиеѝ иѝ пенсионноеѝ обеспечение,ѝ нацеленноеѝ наѝ страховуюѝ защитуѝрабочих,ѝслужащихѝнаѝслучайѝболезни,ѝпотериѝтрудоспособностиѝ (вѝ томѝ числеѝ поѝ возрасту),ѝ потериѝ кормильца,ѝ наступленияѝ смертиѝиѝт.д.ѝЗаботаѝгосударстваѝоѝвозмещенииѝпотерьѝвѝдоходахѝтрудоспособныхѝгражданѝпорождаетѝцелесообразностьѝстраховогоѝметодаѝ формированияѝ иѝ использованияѝ страховогоѝ фондаѝ социальногоѝ страхованияѝиѝпенсионногоѝфонда.ѝВѝданномѝслучаеѝстраховойѝметодѝ обусловленѝимущественнойѝобособленностьюѝпредприятийѝиѝорганизацийѝ иѝ необходимостьюѝсоизмеренияѝстепениѝ участияѝсоответствующихѝотраслейѝнародногоѝхозяйстваѝиѝнепроизводственнойѝсферыѝвѝпроведенииѝсоциальногоѝстрахования.ѝ

1.2. Классификация в страховании

Страхованиеѝ классифицируетсяѝ поѝ объектамѝ страхованияѝ иѝ поѝ родуѝопасностей.ѝСтрахованиеѝпоѝобъектамѝобщепринятоѝиѝделитсяѝ наѝстрахованиеѝпоѝотраслям,ѝподотраслямѝиѝвидам.ѝСтрахованиеѝпоѝ родуѝопасностейѝприменяетсяѝтолькоѝвѝимущественномѝстраховании.ѝ Видѝстрахованияѝпредставляетѝсобойѝстрахованиеѝоднородныхѝобъектовѝотѝхарактерныхѝдляѝнихѝопасностейѝпоѝсоответствующимѝтарифнымѝставкамѝ(см.ѝрис.ѝ1.1).ѝ

Поѝформеѝсобственностиѝстраховыеѝорганизацииѝподразделяютсяѝнаѝгосударственныеѝиѝнегосударственные,ѝреализующиеѝсвоиѝуслугиѝнаѝвнутреннем,ѝвнешнемѝиѝсмешанномѝрынкахѝвѝсфереѝобязательногоѝиѝдобровольногоѝстрахования.ѝ

Поѝформамѝорганизацииѝстрахованиеѝбывает:ѝ

государственным,ѝ когдаѝ вѝ качествеѝ страховщикаѝ выступаетѝ государство;ѝ

акционерным,ѝгдеѝстраховщикомѝвыступаетѝчастныйѝкапиталѝ вѝ видеѝ различныхѝ обществ,ѝ сѝ уставнымѝ капиталомѝ (акции,ѝ ценныеѝбумаги),ѝпринадлежащимѝфизическимѝлицам;ѝ

взаимнымѝ (обществоѝ взаимногоѝ страхования),ѝ когдаѝ негосударственныеѝорганизационныеѝформыѝсоздаютсяѝфизически-

8

медицинским.ѝДаннаяѝорганизационнаяѝформаѝстраховойѝдеятельностиѝ предназначенаѝ дляѝ социальнойѝ защитыѝ населе-

ния.ѝ

Рис.ѝ1.1.ѝВидыѝстрахованияѝ

Основополагающимѝ наѝ рынкеѝ страхованияѝ выступаетѝ объектѝ страхования,ѝ разделяющийсяѝ наѝ категории:ѝ имеющийѝ стоимостьѝ иѝ неѝимеющийѝстоимость.ѝ

Вѝзависимостиѝотѝобъектовѝстрахованияѝразличаютѝотраслиѝстрахования.ѝТак,ѝличноеѝстрахованиеѝразделяютѝна:ѝ

1.ѝСтрахованиеѝжизни:ѝ

смешанное,ѝилиѝсвязанное,ѝстрахованиеѝжизни;ѝ

страхованиеѝдополнительнойѝпенсии;ѝ

страхованиеѝ«наѝдожитие»;ѝ

страхованиеѝ«аннуитет»;ѝ

страхованиеѝнаѝслучайѝутратыѝтрудоспособностиѝиѝнаѝслучайѝ смерти;ѝ

страхованиеѝдетейѝиѝпрестарелыхѝродителей;ѝ

свадебноеѝстрахованиеѝ(кѝбракосочетанию);ѝ

9

страхованиеѝженщинѝнаѝслучайѝродов;ѝ

репродуктивноеѝ страхованиеѝ женщинѝ (страховаяѝ защитаѝ женщинѝприѝосложненииѝорганов,ѝобеспечивающихѝвыполнениеѝдетороднойѝфункции);ѝ

страхованиеѝкапитализацииѝпенсий;ѝ

страхованиеѝнаѝслучайѝзаболеванияѝСПИДомѝ(вирусомѝиммунодефицита)ѝиѝвенерическимиѝболезнями;ѝ

страхованиеѝбеременности;ѝ

страхованиеѝотѝалкоголизмаѝиѝразводов;ѝ

страхованиеѝотѝнепредвиденныхѝобстоятельств;ѝ

страхованиеѝотѝпреступныхѝдействийѝтретьихѝлиц;ѝ

страхованиеѝинвестиционныхѝвложений;ѝ

страхованиеѝ воспитанниковѝ детскихѝ интернатныхѝ учрежденийѝ(отѝ1ѝгодаѝдоѝ16ѝлет)ѝиѝдр.ѝ

Страхованиеѝжизниѝпредставляетѝсобойѝсовокупностьѝвидовѝличногоѝстрахования,ѝпредусматривающихѝобязанностиѝстраховщикаѝпоѝ страховымѝвыплатам:ѝ

наѝдожитиеѝзастрахованногоѝдоѝокончанияѝсрокаѝстрахованияѝ илиѝопределенногоѝдоговоромѝстрахованияѝвозраста;ѝ

вѝслучаеѝсмертиѝзастрахованного;ѝ

пенсииѝ(ренты,ѝаннуитета)ѝзастрахованномуѝвѝслучаях,ѝпредусмотренныхѝдоговоромѝстрахованияѝ(окончаниеѝдействияѝдоговораѝстрахования,ѝдостижениеѝзастрахованнымѝопределенногоѝвозраста,ѝсмертьѝкормильца,ѝпостояннаяѝутратаѝтрудоспособности,ѝ текущиеѝ выплатыѝ (аннуитеты)ѝ вѝ периодѝ действияѝдоговораѝстрахованияѝиѝдр.),ѝприѝэтомѝформированиеѝ резерваѝвзносовѝиѝрасчетыѝтарифныхѝставокѝпроизводятсяѝсѝ помощьюѝактуарныхѝметодовѝпоѝтаблицамѝсмертностиѝиѝнормамѝдоходностиѝинвестицийѝвременноѝсвободныхѝсредствѝре-

зервовѝпоѝстрахованиюѝжизни.ѝ Договорыѝстрахованияѝжизниѝзаключаютсяѝнаѝсрокѝнеѝменееѝод-

ногоѝгода.ѝ

2.ѝСтрахованиеѝотѝнесчастныхѝслучаевѝиѝболезней:ѝ

страхованиеѝтуристовѝиѝпутешественников;ѝ

страхованиеѝспортсменов;ѝ

страхованиеѝдетейѝиѝшкольников;ѝ

страхованиеѝнаѝслучайѝболезниѝ(доѝ4ѝмесяцев);ѝ

групповоеѝстрахованиеѝтуристовѝотѝнесчастныхѝслучаев;ѝ

страхованиеѝотѝнесчастныхѝслучаевѝнаѝохоте;ѝ

групповоеѝстрахованиеѝотѝболезней;ѝ

страхованиеѝрасходовѝнаѝслучайѝопределенногоѝзаболеванияѝ илиѝзараженияѝ(например,ѝафриканскойѝмалярией);ѝ

страхованиеѝпотериѝдоходаѝприѝболезниѝиѝдр.ѝ

10

Страхованиеѝ отѝ несчастныхѝ случаевѝ иѝ болезнейѝ представляетѝ собойѝсовокупностьѝвидовѝличногоѝстрахования,ѝпредусматривающихѝобязанностиѝстраховщикаѝпоѝстраховымѝвыплатамѝвѝфиксированнойѝсуммеѝлибоѝвѝразмереѝчастичнойѝилиѝполнойѝкомпенсацииѝ дополнительныхѝ расходовѝ застрахованного,ѝ вызванныхѝ наступлениемѝстраховогоѝслучаяѝ(приѝэтомѝвозможнаѝкомбинацияѝобоихѝвидовѝвыплат).ѝ

Вѝобъемѝответственностиѝстраховщикаѝпоѝдоговорамѝстрахованияѝ отѝнесчастныхѝслучаевѝиѝболезнейѝвключаютсяѝобязанностиѝпроизвестиѝобусловленнуюѝдоговоромѝстрахованияѝилиѝзакономѝстраховуюѝ выплатуѝпри:ѝ

нанесенииѝ вредаѝ здоровьюѝ застрахованногоѝ вследствиеѝ несчастногоѝслучаяѝилиѝболезни;ѝ

наступленииѝсмертиѝзастрахованногоѝвѝрезультатеѝнесчастногоѝслучаяѝилиѝболезни;ѝ

утратеѝ (постояннойѝ илиѝ временной)ѝ трудоспособностиѝ (общейѝилиѝпрофессиональной)ѝвѝрезультатеѝнесчастногоѝслучаяѝ иѝболезни,ѝзаѝисключениемѝвидовѝстрахования,ѝотносящихсяѝ кѝмедицинскомуѝстрахованию.ѝ

3.ѝМедицинскоеѝстрахование:ѝ

страхованиеѝобщихѝмедицинскихѝрасходов;ѝ

страхованиеѝ медицинскихѝрасходовѝ приѝ поездкеѝ заѝграницуѝ (страхованиеѝтуристов,ѝвыезжающихѝзаѝграницу);ѝ

страхованиеѝрасходовѝнаѝслучайѝопределенногоѝзаболеванияѝ илиѝхирургическойѝоперации;ѝ

страхованиеѝрасходовѝнаѝслучайѝмедицинскогоѝобследования;ѝ

страхованиеѝсуточныхѝрасходовѝприѝнахожденииѝвѝстационареѝ(больнице,ѝгоспитале,ѝинституте);ѝ

страхованиеѝстоматологическихѝрасходов;ѝ

страхованиеѝамбулаторногоѝобслуживания;ѝ

страхованиеѝспортсменов,ѝтуристов;ѝ

страхованиеѝдиагностированияѝболезней;ѝ

страхованиеѝ иныхѝ медицинскихѝ расходов,ѝ заѝ исключениемѝ

обязательногоѝмедицинскогоѝстрахования.ѝ Медицинскоеѝ страхованиеѝ предоставляетѝ собойѝ совокупностьѝ

видовѝ страхования,ѝ предусматривающихѝ обязанностиѝ страховщикаѝ поѝосуществлениюѝстраховыхѝвыплатѝ(выплатѝстраховогоѝобеспечения)ѝвѝразмереѝчастичнойѝилиѝполнойѝкомпенсацииѝдополнительныхѝ расходовѝзастрахованного,ѝвызванныхѝобращениемѝзастрахованногоѝ вѝмедицинскиеѝучрежденияѝзаѝмедицинскимиѝуслугами,ѝвключеннымиѝвѝпрограммуѝмедицинскогоѝстрахования.ѝ

Отношения,ѝвозникающиеѝприѝпроведенииѝдобровольногоѝмедицинскогоѝстрахования,ѝрегулируютсяѝЗаконамиѝРФѝ«Обѝорганизацииѝ страховогоѝделаѝвѝРоссийскойѝФедерации»ѝиѝ«ОѝмедицинскомѝстрахованииѝгражданѝвѝРФ».ѝ

11

4.ѝИмущественноеѝстрахование:ѝ

1)ѝстрахованиеѝсредствѝназемногоѝтранспорта:ѝ

страхованиеѝсредствѝназемногоѝтранспорта;ѝ

страхованиеѝ отѝ кражиѝ иѝ поломокѝ автомашин,ѝ мотоциклов,ѝ мопедов,ѝтракторов,ѝкатеровѝиѝдр.;ѝ

транспортноеѝстрахованиеѝгрузов;ѝ

страхованиеѝгрузовѝотѝхищенияѝиѝрегрессныхѝпретензийѝиѝдр.ѝ Страхованиеѝсредствѝназемногоѝтранспортаѝ(такжеѝкакѝиѝсредствѝ

воздушногоѝиѝводногоѝтранспорта,ѝгрузов,ѝимущества,ѝфинансовыхѝ рисков)ѝпредставляетѝсобойѝсовокупностьѝвидовѝстрахования,ѝпредусматривающихѝобязанностиѝстраховщикаѝпоѝстраховымѝвыплатамѝвѝ размереѝполнойѝ илиѝ частичнойѝ компенсацииѝ ущерба,ѝ нанесенногоѝ объектуѝ страхования.ѝ Объектомѝ страхованияѝ выступаютѝ имущественныеѝинтересыѝлица,ѝоѝстрахованииѝкоторогоѝзаключенѝдоговорѝ (застрахованногоѝлица),ѝсвязанныеѝсѝвладением,ѝпользованием,ѝраспоряжениемѝтранспортнымѝсредствомѝвследствиеѝповрежденияѝилиѝ уничтоженияѝ(угона,ѝкражи)ѝназемногоѝтранспортногоѝсредства;ѝ

2)ѝстрахованиеѝсредствѝвоздушногоѝтранспорта.ѝОбъектѝстрахова- нияѝ—ѝимущественныеѝинтересыѝлица,ѝоѝстрахованииѝкоторогоѝза- ключенѝ договорѝ (застрахованногоѝ лица),ѝ связанныеѝ сѝ владением,ѝ пользованием,ѝ распоряжениемѝ воздушнымѝ судномѝ вследствиеѝ поврежденияѝ илиѝ уничтоженияѝ (угона,ѝ кражи)ѝ средстваѝ воздушногоѝ транспорта,ѝвключаяѝмоторы,ѝмебель,ѝвнутреннююѝотделку,ѝоборудованиеѝиѝдр.;ѝ

3)ѝстрахованиеѝсредствѝводногоѝтранспорта.ѝОбъектомѝстрахованияѝвыступаютѝимущественныеѝинтересыѝлица,ѝоѝстрахованииѝкоторогоѝзаключенѝдоговорѝ(застрахованногоѝлица),ѝсвязанныеѝсѝвладением,ѝпользованием,ѝраспоряжениемѝводнымѝсудномѝвследствиеѝповрежденияѝилиѝуничтоженияѝ(угона,ѝкражи)ѝсредстваѝводногоѝтранспорта,ѝвключаяѝмоторы,ѝтакелаж,ѝвнутреннююѝотделку,ѝоборудованиеѝиѝдр.;ѝ

4)ѝстрахованиеѝгрузов.ѝОбъектомѝстрахованияѝявляютсяѝимущественныеѝинтересыѝлица,ѝоѝстрахованииѝкоторогоѝзаключенѝдоговорѝ (застрахованногоѝлица),ѝсвязанныеѝсѝвладением,ѝпользованием,ѝраспоряжениемѝгрузомѝвследствиеѝповрежденияѝилиѝуничтоженияѝ(пропажи)ѝгрузаѝ(товаров,ѝбагажаѝилиѝиныхѝгрузов),ѝнезависимоѝотѝспособаѝегоѝтранспортировки;ѝ

5)ѝстрахованиеѝдругихѝвидовѝимущества,ѝкромеѝперечисленных,ѝаѝ именно:ѝѝ

страхованиеѝатомныхѝрисков;ѝ

страхованиеѝгосударственногоѝжилогоѝфонда;ѝ

страхованиеѝгосударственногоѝимущества,ѝсданногоѝвѝарендуѝ илиѝпользование;ѝ

страхованиеѝзданийѝцерквей,ѝкостелов,ѝмечетей,ѝсинагог,ѝпринадлежащихѝгосударствуѝиѝпереданныхѝвѝпользованиеѝрелигиознымѝорганизациям;ѝ

12

страхованиеѝимущества,ѝпереданногоѝакционернымѝобществам,ѝ фирмам,ѝкоммерческимѝиѝтуристскимѝорганизациям;ѝ

страхованиеѝгосударственногоѝимуществаѝколхозов,ѝсовхозов,ѝ спецхозовѝиѝдр;ѝ

страхованиеѝподворий,ѝквартирѝиѝдачѝграждан;ѝ

страхованиеѝжильяѝиѝсадовыхѝучастков;ѝ

страхованиеѝимуществаѝтуристовѝотѝпотери,ѝкражи,ѝразрушения,ѝ потопленияѝиѝдр;ѝ

страхованиеѝэлектронногоѝоборудования,ѝкомпьютеров,ѝмузыкальныхѝинструментов,ѝтелевизоров,ѝкинокамер,ѝфотоаппара-

тов,ѝкартинѝиѝдр.ѝ Объектомѝ страхованияѝ имуществаѝ выступаютѝ имущественныеѝ

интересыѝлица,ѝоѝстрахованииѝкоторогоѝзаключенѝдоговорѝ(застрахованногоѝлица),ѝсвязанныеѝсѝвладением,ѝраспоряжением,ѝпользованиемѝ имуществом,ѝ вследствиеѝ поврежденияѝ илиѝ уничтоженияѝ имуществаѝиного,ѝнежелиѝперечисленное.ѝ

5.ѝСтрахованиеѝфинансовыхѝрисков:ѝ

страхованиеѝ предпринимательских,ѝ коммерческих,ѝ биржевых,ѝвалютныхѝиѝтуристскихѝрисков;ѝ

страхованиеѝнаѝслучайѝвозможнойѝпотериѝожидаемойѝприбыли;ѝ

страхованиеѝ невыполненияѝ контрактовѝ соѝ стороныѝ поставщиковѝ продукцииѝ илиѝ невостребованияѝ продукцииѝ соѝ стороныѝпотребителей;ѝ

страхованиеѝрискаѝнепогашенияѝкредита;ѝ

страхованиеѝгарантийѝиѝдр.ѝ

Страхованиеѝ финансовыхѝ рисковѝ представляетѝ собойѝ совокупностьѝвидовѝстрахования,ѝпредусматривающихѝобязанностиѝстраховщикаѝпоѝстраховымѝвыплатамѝвѝразмереѝполнойѝилиѝчастичнойѝкомпенсацииѝпотериѝдоходовѝ(дополнительныхѝрасходов)ѝлица,ѝоѝстрахованииѝ которогоѝ заключенѝ договорѝ (застрахованногоѝ лица),ѝ вызваннойѝтакимиѝсобытиями,ѝкак:ѝ

а)ѝостановкаѝпроизводстваѝилиѝсокращениеѝобъемаѝпроизводстваѝ вѝрезультатеѝоговоренныхѝсобытий;ѝ

б)ѝпотеряѝработыѝ(дляѝфизическихѝлиц);ѝ в)ѝбанкротство;ѝ г)ѝнепредвиденныеѝрасходы;ѝ

д)ѝнеисполнениеѝ(ненадлежащееѝисполнение)ѝдоговорныхѝобязательствѝконтрагентомѝзастрахованногоѝлица,ѝявляющегосяѝкредиторомѝпоѝсделке;ѝ

е)ѝ понесенныеѝ застрахованнымѝ лицомѝ судебныеѝ расходыѝ (издержки);ѝ

ж)ѝиныеѝсобытия.ѝ

6.ѝСтрахованиеѝответственности.ѝ

Ответственностьѝ передѝ третьимиѝ (физическимиѝ иѝ юридическими)ѝлицамиѝвключаетѝвѝсебяѝстрахованиеѝзадолженностиѝиѝстрахованиеѝ наѝслучайѝ возмещенияѝ вредаѝ (страхованиеѝгражданскойѝответственности).ѝРассмотримѝнаиболееѝраспространенныеѝизѝних.ѝ

13

Страхованиеѝгражданскойѝответственностиѝвладельцевѝавтотранс- портныхѝсредствѝ(такжеѝкакѝиѝпредприятийѝ—ѝисточниковѝповышен- нойѝопасности,ѝпрофессиональнойѝответственности,ѝответственностиѝ заѝнеисполнениеѝобязательств,ѝиныхѝвидовѝгражданскойѝответствен- ности)ѝ—ѝстрахование,ѝпредусматривающееѝобязанностиѝстраховщикаѝ поѝстраховымѝвыплатамѝвѝразмереѝполнойѝилиѝчастичнойѝкомпенсацииѝущерба,ѝнанесенногоѝобъектуѝстрахования.ѝОбъектомѝстрахованияѝ служатѝ имущественныеѝ интересыѝ лица,ѝ оѝ страхованииѝ которогоѝ заключенѝ договорѝ (застрахованногоѝ лица),ѝ связанныеѝ сѝ обязанностьюѝ последнегоѝ вѝ порядке,ѝ установленномѝ гражданскимѝ законодательством,ѝвозместитьѝущерб,ѝнанесенныйѝимѝтретьимѝлицамѝвѝсвязиѝсѝиспользованиемѝавтотранспортногоѝсредства.ѝ

Страхованиеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ перевозчикаѝ предусматриваетѝобязанностиѝстраховщикаѝпоѝстраховымѝвыплатамѝвѝразмереѝполнойѝилиѝчастичнойѝкомпенсацииѝущерба,ѝнанесенногоѝобъектуѝстрахования.ѝ

Объектѝстрахованияѝ—ѝимущественныеѝинтересыѝлица,ѝоѝстрахо- ванииѝ которогоѝ заключенѝ договорѝ (застрахованногоѝ лица),ѝ связанныеѝсѝобязанностьюѝпоследнегоѝвѝпорядке,ѝустановленномѝгражданскимѝ законодательством,ѝ возместитьѝ ущерб,ѝ нанесенныйѝ третьимѝ лицам,ѝвѝсвязиѝсѝиспользованиемѝзастрахованным,ѝвыступающимѝвѝ качествеѝперевозчика,ѝсредстваѝтранспорта.ѝ

Объектѝстрахованияѝгражданскойѝответственностиѝпредприятийѝ—ѝ имущественныеѝ интересыѝ лица,ѝ оѝ страхованииѝ которогоѝ заключенѝ договорѝ(застрахованногоѝлица),ѝсвязанныеѝсѝобязанностьюѝпоследнегоѝ вѝ порядке,ѝ установленномѝ гражданскимѝ законодательством,ѝ возместитьѝущерб,ѝнанесенныйѝокружающейѝприроднойѝсредеѝиѝтретьимѝлицам,ѝвѝсвязиѝсѝосуществлениемѝзастрахованнымѝдеятельности,ѝпредставляющейѝопасностьѝдляѝокружающих.ѝ

Объектѝстрахованияѝпрофессиональнойѝответственностиѝ—ѝиму- щественныеѝинтересыѝфизическогоѝлица,ѝоѝстрахованииѝкоторогоѝзаключенѝдоговорѝ(застрахованногоѝлица),ѝсвязанныеѝсѝобязанностьюѝ последнегоѝ вѝ порядке,ѝ установленномѝ законодательством,ѝ возместитьѝущерб,ѝнанесенныйѝтретьимѝлицам,ѝвѝсвязиѝсѝосуществлениемѝ застрахованнымѝпрофессиональнойѝдеятельности:ѝ

а)ѝнотариальнаяѝдеятельность;ѝ б)ѝврачебнаяѝдеятельность;ѝ в)ѝиныеѝвидыѝпрофессиональнойѝдеятельности.ѝ

Страхованиеѝответственностиѝзаѝнеисполнениеѝобязательств:ѝ

страхованиеѝрискаѝневозвратаѝкредита;ѝ

страхованиеѝ рискаѝ несвоевременногоѝ погашенияѝ задолжен-ѝ ностиѝпоѝссуде;ѝ

страхованиеѝ гражданскойѝ ответственностиѝ заѝ финансовыйѝ

ущербѝиѝдр.ѝ Объектѝ страхованияѝ ответственностиѝ заѝ неисполнениеѝ обяза-

тельствѝ—ѝимущественныеѝинтересыѝлица,ѝоѝстрахованииѝкоторогоѝ

14