5. Организация кредитных операций. Кредитная политика банков.

Кредитные операции – основа банковского дела. Они являются важнейшим источником дохода, в то же время, они сопряжены с наиболее высоким риском.

Кредитные операции можно классифицировать по различным критериям:

• По обеспечению:

  • Обеспеченные. Есть дополнительный вторичный источник.

  • Необеспеченные. Нет ничего – ни залога, ни вторичного источника. Ещё называются бланковые.

• По сроку и объекту

  • Краткосрочные до года. Направляются в оборотный капитал (финансирование кап вложений, овердрафт и т.д.)

  • Среднесрочные от года до 3х

  • Долгосрочные больше 3х лет.

• По категории заёмщика

  • Физлица

  • Юр. лица

  • Субъекты федерации

• Вид экономической деятельности заемщика-юрлица

  • Сельхоз

  • Транспорт

• По форме собственности заёмщика

  • Госпредприятиям

  • АО

  • Частникам

• По целевому направлению

  • Кредиты в сферу производства

  • Кредиты в сферу обращения

  • Ипотечные

  • Потребительские

  • Межбанковские

• По своевременности погашения

  • Срочные

  • Просроченные

  • Отсроченные – пролонгированные (реструктуризированные)

• По порядку выдачи и погашения

• По уровню риска

• С учётом финансового состояния заёмщика и срока просроченной задолженности???

Кредитную деятельность во временном аспекте можно разделить на этапы:

1. Разработка кредитной политики

Кредитная политика – основные направления, концепция развития кредитных операций банка на конкретный период времени.

Кредитная политика – схема организации кредитной деятельности, оформленная в конкретном документе.

ЦБР не вмешивается в процесс разработки кредитной политики, не регламентирует её, поэтому у каждого банка она имеет свою специфику и зависит от капитализации банка, особенностей его ресурсной базы, от миссии банка, от направлений денежно-кредитной политики государства, от особенностей экономики региона и т.д.

Несмотря на это, кредитная политика обязательно включает общие, типовые вопросы:

1. Цели:

   1. Максимизация прибыли

   2. Минимизация риска

   3. Диверсификация деятельности

2. Принципы:

   1. Срочность

   2. Платность

   3. Возвратность

   4. Обеспеченность

   5. Дифференцированность

3. Приоритеты в сфере кредитования (с точки зрения вида экономической деятельности заёмщиков, целей, сроков кредитования, категории заёмщиков и т.д.)

4. Нежелательные ссуды, связанные с повышенным риском (как исключение). Например, кредитование сельхоз предприятий, МСБ и т.д.

5. Виды кредитов, способы их выдачи и погашения.

6. Схема организации кредитного процесса

7. Процентная политика в сфере кредитования (факторы влияющие на кредитную ставку и критерии дифференциации) – ключевая ставка ЦБ, уровень инфляции, стоимость привлечённых ресурсов; критерии дифференциации – сроки и уровень риска, уровень кредитоспособности заёмщика, категория клиента.

8. Лимитная политика в сфере кредитования

   1. Банки в соответствии с требованиями ЦБР самостоятельно рассчитывают различные лимиты: общий лимит на кредитные операции (не больше, чем в 10 (20) раз превышать капитал); лимиты для филиалов и внутренних структурных подразделений; лимиты для заёмщиков конкретных видов экономической деятельности; лимиты кредитования на конкретных заёмщиков. Лимитирование – важный инструмент снижения кредитного риска.

9. Методы снижения кредитного риска:

   1. Оценка кредитоспособности заёмщика

   2. Мониторинг кредитного портфеля

   3. Формирование РВПС и его регулирование

   4. Использование вторичных источников погашения

   5. Диверсификация кредитного портфеля и т.д.

10. Распределение полномочий между структурными подразделениями, конкретными специалистами в области кредитных операций

На основе кредитной политики каждый банк индивидуально разрабатывает внутренние положения, регламенты по кредитованию:

• Положение по кредитования физических лиц

• Положение по кредитованию юридических лиц

• Методические указания по оценке кредитоспособности заёмщика

• Положение по оценке кредитного риска

• Положение по формированию и регулированию РВПС