3. Современное состояние рынка автострахования

Таблица 4 Страховые премии по субъектам РФ в ПАО СК «РГС» в тыс. руб.

Источник: собственная разработка на основе данных финансовой отчётности ПАО СК «РГС» [9].

В таблице 4 видно, что Москва занимает первое место в получении страховых премий добровольного и обязательного страхования, кроме медицинского страхования, так как, численность города составляет почти 12 миллионов человек. Из таблицы видно, что клиенты страховой компании в большей степени предпочитают страхование добровольного вида, по сравнению с обязательным страхованием, страховые премии добровольного страхования превышают на 4 382 тыс. руб. над обязательным страхованием имущества, что говорит, о том что клиенты более ответственны к выбору страховки и сами способны выбрать риски.

Привлекательность страхования во многом заключается в тех страховых продуктах, которые заинтересовывают потенциальных или реальных страхователей. Все страховые продукты, будь то они новыми или усовершенствованными, можно поделить на комбинированные и исключительно страховые. Чисто страховой вид продуктов, как правило, охватывает такие виды страхования, как страхование НС (от несчастных случаев), добровольное медицинское страхование, страхование от несчастных случаев и комплексное автомобильное страхование. Как правило, они имеют характерные, подсказывающие названия. Например, «Подорожник», «Здоровая команда» или «Автоаптечка». Комбинированные страховые продукты предоставляются с помощью банка. Например, когда осуществляется покупка в ипотеку жилья, в кредит автомобиля, дополнением к кредитному договору осуществляется продажа договоров страхования.

Таблица 5 Преимущества и недостатки видов автострахования ОСАГО, КАСКО

Вид страхования	Преимущества	Недостатки
ОСАГО	низкая стоимость; -доступно для автовладельцев любой категории транспортных средств и разных территорий; -фиксированные тарифные ставки; -возмещение ущерба за виновника ДТП; -возможность заключить дополнительное страхование здоровья и жизни пассажиров и владельца авто; -подсчет компенсационной выплаты производит калькулятор ОСАГО	-не включает возмещение ущерба при случаях: стихийных бедствий, краж, случайной порчи транспортного имущества; -отсутствует выплата виновнику; -выплата компенсации ограничена.
КАСКО	-возмещение ущерба в полном объеме (соответственно стоимости нового транспортного средства); -ущерб возмещается независимо от виновности участников ДТП; -включает в себя всевозможные риски. -при наличии страховки КАСКО возможно заключать с банками договоры автокредитования; -возможность самостоятельно подсчитать размер компенсационной выплаты с помощью онлайн-калькулятора КАСКО	-стоимость высока – полис доступен владельцам солидных транспортных средств, когда цена страховки оправдывает затраты на ремонт; -не подлежат страхованию отечественные транспортные средства при сроке эксплуатации выше 5 лет и иностранные транспортные средства при сроке эксплуатации выше 7 лет

Если рассмотреть динамику премий и выплат на страховом рынке за период 2014 – 2018 г.г., то здесь будет наблюдаться ежегодный рост, как премий, так и страховых выплат (табл. 6). Исключение составляет снижение страховых выплат в 2017 г. на 0,67%.

Таблица 6 – Динамика страховых премий и выплат

Год	Страховые премии, млрд. руб.	Темп прироста, %	Страховые выплаты, млрд. руб.	Темп прироста, %
1	2	3	4	5
2014	904,86	-	420,77	-
2015	987,77	9,16	472,27	12,24
2016	1023,82	3,65	509,22	7,82
2017	1180,63	15,32	505,8	-0,67
2018	1278,84	8,32	509,72	0,78

Источник: собственная разработка на основе данных ЦБРФ[7].

Таким образом, наибольшее увеличение премий в относительном выражении за рассматриваемый период наблюдалось в 2017 г. (15,32%). Страховые выплаты в 2017 г., напротив, уменьшились на 0,67%. В целом по рынку темп роста премий превышает темп роста выплат.

Что касается непосредственно, автострахования, то здесь основную долю занимает ОСАГО, затем значительный вес принадлежит КАСКО. Такие виды страхования, как страхование водного, железнодорожного и воздушного транспорта вносят небольшой вклад в общий размер страховых премий и выплат. Представим структуру рынка автострахования в 2017 – 2018 г.г. (рис. 2).

Рисунок 2 – Структура рынка автострахования по объему страховых премий за 2017 – 2018 г.г.

Таким образом, за последние два года структура рынка автострахования не потерпела серьезных изменений. Наибольшую долю здесь занимает ОСАГО - 55,72%, хотя его удельный вес незначительно снижается в 2018 г. на 0,11% за счет уменьшения размера страховых премий. КАСКО занимает почётное второе место - 40,58% и в 2018 г. увеличивается на 0,11%. Это говорит о том, что добровольное страхование становится более востребованным. Страхование водного транспорта с 1,29% в 2017 г. понижается до 1,05% в 2018 г. Страхование ж/д. транспорта с 2017 г. -0,34% понизилось до 0,24% в 2018 г. А страхование воздушного транспорта – 2,07% увеличивается на 0,34% в 2018 г.