2.2.Оценка эффективности платёжной системы в рф.

Электронные деньги все более явно начинают становиться нашей повседневной реальностью, с которой, как минимум, уже необходимо считаться. Бесплатное программное обеспечение для открытия своего электронного кошелька и для всей работы с деньгами максимально адаптировано для массовых компьютеров, и после небольшой практики не вызывает у рядового пользователя никаких проблем. Наше время - время компьютеров, Интернет и электронной коммерции. Люди, обладающие знаниями в этих областях и соответствующими средствами, добиваются колоссальных успехов.

Электронные деньги - деньги, получающие все более широкое распространение с каждым днем, открывающие все больше возможностей для человека, имеющего доступ в Сеть.

Кроме того, посредством закона вводится 3 вида платежных средств, которые могут использоваться в процессе электронных расчетов (ниже перечислены и свойства систем):

1. Не персонифицированные электронные платежные средства:

- идентификация пользователя не производится;

- максимальный остаток в любое время составляет 15 тысяч рублей;

- лимит по обороту денежных средств в месяц равен 40 тысячам рублей;

- использование для мини-платежей.

2. Персонифицированные электронные платежные средства:

- осуществляется идентификация клиента;

- максимальная сумма денежных средств на счете составляет 100 тысяч рублей ежемесячно.

3. Корпоративные электронные платежные средства:

- могут использоваться юридическими лицами с их предварительной идентификацией;

- максимальный остаток средств на конец рабочего дня равен 100 тысячам рублей;

- позволят осуществить прием электронных денежных средств в качестве оплаты услуг и товаров.

Основными показателями, которые послужили базой для существенного роста, стали:

- стремительное развитие IT-технологий, ускорившее интеграционные проекты и запуск новых продуктов, обеспечившее удобные и понятные приложения и вывод CRM (Customer Relationship Management) на более высокий уровень.

- сами сервисы стали надежнее, существенно вырос уровень безопасности электронных платежей, денежных переводов, электронных кошельков.

- значительно увеличился приток клиентов именно за счет тех, кто не использовал электронные способы оплаты.

- сервис провайдеры активно наращивают продуктовую линейку, привлекая новых клиентов.

- важным фактором также является рост показателя использования интернета (Internet penetration).

- нельзя не отметить, что одним из стимулирующих моментов прошлого года явился рост популярности смартфонов и приложений, сопряженных с сервисами из сферы электронной коммерции: кошельков и пр.

- высоких показателей достигло и число банковских карт. По последним оценкам, в России свыше 65 миллионов человек являются их пользователями. При этом из общего числа карт от 43 % до 45 % составляют дебетовые карты, около 25 % -- кредитные. Свыше 40 % -- карты зарплатных проектов.

Учитывая все эти факторы, можно сказать, что платежная система является неотъемлемой частью финансовой инфраструктуры рыночной экономики

2.3.Роль системы крупных электронных платежей в режиме реального времени для экономики.

Развитая система межбанковских электронных расчетов позволит банкам, нуждающимся в заемных средствах, получать своевременный доступ к кредитным ресурсам других банков - участников системы, развитость инфраструктуры электронных расчетов позволит осуществить выбор наиболее подходящей к текущему моменту схемы кредитования, условий займа, улучшить конкурентную среду на рынке межбанковского кредитования. Это же поможет банкам более рачительно распоряжаться привлеченными ресурсами, снизить объемы "лежащих без дела" высоколиквидных активов.

Возможной также функцией системы платежей в реальном времени может стать и противодействие рискам, порождаемым экономикой, с помощью заложенных в ней механизмов контроля и борьбы, способности к надежной изоляции возникающих проблемных ситуаций, препятствующей распространению негативных явлений по всей тесно связанной финансовой системе страны.

Известно, что степень эффективности функционирования платежной системы определяется такими показателями, как:

• сроки и гарантированность прохождения платежей, суммы операционных издержек;

• использование общепринятых операционных стандартов.

Направления организационных, экономических и технологических преобразований платежной системы определяют следующие группы факторов:

• переход к интегрированным технологическим системам,

• глобализация финансовых рынков;

• усложнение рынка финансовых услуг при одновременном стирании четких границ между его сегментами, требующее «настройки» платежных технологий к специфике его отдельных секторов и видов услуг;

• повышение роли денежно-кредитной политики как регулятора экономики, обеспечивать оперативное перемещение ликвидности между банками, секторами и регионами страны.

Россия поставила перед собой цель стать одним из мировых финансовых центров. Для успешного выполнения этой задачи необходимо в первую очередь построить современную систему безналичных платежей.

Мировой опыт показывает, что правительства достигают наиболее показательных результатов в стимулировании роста и развития национальных платежных систем в тех случаях, когда они фокусируют свое внимание на таких задачах, как:

* защита прав потребителей в первую очередь;

* поддержка открытой и честной конкуренции между участниками рынка;

* упрощение отраслевых стандартов, применяемых в сфере электронных и мобильных платежей;

* установление последовательных и единообразных правил для всех игроков рынка без чрезмерного регулирования.

Опыт различных стран мира показывает, что правительство, которое насильственными мерами внедряет и защищает строго локальную национальную платежную систему или монополию, наносит существенный вред всей системе, начиная от ущемления прав потребителей и до спада в инновационной сфере и ухудшения международных экономических отношений.