8. Множественность залогодержателей: созалог

Наиболее распространенной ситуацией является случай, когда в отношении вещи существует только один

залог или же когда залоговое право принадлежит одному лицу - залогодержателю.

Но возможны отклонения от этого правила, когда на одну вещь установлены два и более залоговых права

или когда одно залоговое право принадлежит нескольким лицам в долях.

В первом случае множественность залогов может быть или вертикальной (когда залоги будут

ранжироваться по старшинству в зависимости от даты регистрации права залога либо уведомления о залоге

(см. об этом ниже)), или горизонтальной (когда все залоги будут иметь одинаковое старшинство).

Созалог может возникнуть либо в силу договора, либо в силу указания закона, либо в силу перехода

залогового права в части к другому кредитору.

Созалог возникнет в случае, если несколько кредиторов имеют солидарное требование к должнику, а

залогодатель обеспечил возврат кредита залогами, установленными в пользу всех банков в целом (в этом

случае будет одно залоговое право, принадлежащее в долях залогодержателям) либо в отношении каждого из

кредиторов (в этом случае будет несколько залогов по числу кредиторов).

Созалог возникает в силу закона в случае привлечения застройщиком денежных средств дольщиков для

финансирования строительства (ст. 13 и 15 Федерального закона от 30 декабря 2004 г. N 214-ФЗ "Об участии в

долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в

некоторые законодательные акты Российской федерации", ст. 201.9 Федерального закона от 26 октября 2002 г.

N 127-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве)"). В случае банкротства застройщика это будет означать, что

требования дольщиков будут удовлетворяться не в зависимости от того, кто из них первым заключил договор

участия в долевом строительстве (и, соответственно, первым стал залогодержателем), а pro rata, т.е.

пропорционально денежным требованиям к застройщику.

Еще один случай возникновения созалога - это уступка части требования, обеспеченного залогом, при

неделимости предмета залога. Например, банк, выдавший кредит на 100 и обеспечивший его ипотекой здания,

уступает часть требования - на 50 - другому лицу, не выговаривая в уступке условия о непереходе залогового

права. В этом случае цессионарий станет созалогодержателем в равной с цедентом доле.

Наконец, еще один случай возникновения созалога - это суброгация. Например, представим, что был

выдан кредит на 100, который обеспечен залогом имущества должника и поручительством. Была допущена

просрочка, и кредитор предъявил требование о платеже к поручителю, который частично удовлетворил

кредитора, допустим, в сумме 50. К нему в порядке ст. 387 ГК РФ перешли в соответствующей части права

кредитора, в том числе и 1/2 доля в праве залога. Таким образом, кредитор и поручитель стали

созалогодержателями в равных долях. Впоследствии предмет залога был продан за 80. Возникает вопрос: как

должны удовлетворяться поручитель и первоначальный кредитор?

Созалогодержатели не могут действовать во вред интересам друг друга. Каждый из них самостоятельно

осуществляет права залогодержателя (абзац второй п. 1 ст. 335.1 ГК РФ). Это довольно важное правило,

которое позволяет не применять по аналогии правила о другой известной закону общности в вещном праве -

общей собственности. В соответствии с положениями ГК РФ, регулирующими общую собственность,

сособственники при определении судьбы общей вещи или порядка ее использования должны действовать

совместно, исходя из принципа единогласия.

Однако такой подход совершенно не подходит к ситуации множественности в другом вещном праве -

праве залога. Если исходить из принципа единогласия при определении судьбы общего заложенного

имущества, то вероятность невозможности обращения взыскания на предмет залога, связанной с

разногласиями между созалогодержателями, значительно возрастет. Это, в свою очередь, будет существенно

умалять значимость залога как обеспечения, ведь в этом случае кредитор-созалогодержатель просто лишится

возможности извлекать преимущество из статуса залогодержателя. И именно поэтому законодатель при

формулировании правил о совместном залоге не поддержал принцип единогласия (или даже принцип

большинства, хотя, разумеется, соглашением созалогодержателей и он может быть введен как основа для

регулирования их внутренних отношений) применительно к решению вопросов, общих для всех

созалогодержателей, предоставив им право самостоятельно распоряжаться судьбой своего залогового права.

Все вышеприведенные рассуждения не препятствуют созалогодержателям в соглашении установить такой

порядок реализации своих залоговых прав, который будет основан на принципе единогласия либо принципе

большинства.

При этом важно обратить внимание на то, что при обращении взыскания одним из созалогодержателей

другие созалогодержатели приобретают право на обращение взыскания на предмет залога (п. 2 ст. 342.1 ГК

РФ). Однако если созалогодержатель не воспользовался этим правом, то его созалог сохраняется, и имущество

переходит к приобретателю такой вещи обремененным (п. 6 ст. 342.1 ГК РФ). Разумеется, в соглашении

созалогодержателей между собой они вправе установить иные правила и последствия обращения взыскания

одним из созалогодержателей на предмет залога.