50. Договор страхования: регулирование, виды, юридическая природа, содержание.

Страхование – отношения по защите интересов физ. и юрид. лиц, РФ, субъектов РФ и мун. образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Гонгало: Договор страхования – это соглашение между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при наступлении страхового случая произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в установленные сроки. В самом ГК нет единого определения договора страхования.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определ. договором суммы (страховой суммы). Договор личного страхования – см. след вопрос.

Слесарев: Относится к договорам об оказании финансовых услуг. Является реальной сделкой, так как если иное не предусмотрено договором, он вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса. Может быть консенсуальным, если стороны согласовали иной момент вступления договора в силу. Двусторонне обязывающий (синаллагматич.). Возмездный, даже когда страховой случай не наступил.

Страховая премия — это плата за оказание страховой услуги, которая заключается в предоставлении страхователю страховой защиты, «существующей независимо от того, произойдет страховой случай или нет, получит страхователь от страховщика страховую выплату или нет». Поэтому не относится к сделкам с отлагательным условием. Возмездность договора страхования не эквивалентна, встречное предоставление не сопоставимо по суммам, уплаченным сторонами друг другу. Именно поэтому договор страхования считается алеаторной (рисковой) сделкой для обоих участников договора.

При заключении договора страховщик вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса). Нельзя считать договором присоединения: страхователь вправе предлагать изменить типичные условия договора, но страховщик может не согласиться.

В зависимости от наличия или отсутствия обязанности заключить договор страхования Закон об организации страхового дела различает добровольное и обязательное страхование как его формы.

Добровольное осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, принимаемых и утверждаемых страховщиком или объединением страховщиков.

Обязательное осуществляется в силу прямого указания закона путем заключения договоров по правилам гл. 48 ГК и иных нормативных актов за счет страхователя. Закон предусматривает случаи обязательного страхования жизни, здоровья, имущества либо ответственности определенных лиц (ст. 935).

Неисполнение обязанности по страхованию влечет последствия, предусмотренные ст. 937 ГК.

Законом предусматриваются случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное гос. страхование). В этом случае договор может не заключаться.

Правовое регулирование. Закон об организации страхового дела определяет:

• основные понятия страхования;

• требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела;

• регулирует общие вопросы организации страхового дела,

• отношения по надзору и контролю в сфере страхования.

Нормы гл. 48 «Страхование» ГК применяются приоритетно и к добровольному, и к обязательному страхованию (в том числе обязательному государственному), кроме случаев, когда они применяются постольку, поскольку законами об отдельных видах страхования не установлено иное.

Отношения по добровольному страхованию имущества граждан регулируются нормами Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами, в случаях, когда страхование осуществляется исключительно для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Иные законы: ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ», ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев ТС» (Закон об ОСАГО), транспортные уставы и кодексы, которые содержат нормы, регулирующие обязательное страхование пассажиров, ТС (КТМ РФ, ВзК РФ и др.).

Нормат. акты, издаваемые ЦБ. Стандартные правила страхования, утверждаемые страховщиками (их объединениями) обязательны для страхователя, если они включены в текст договора страхования (страхового полиса) или приложены к нему, а также если на применение этих правил прямо указывается в договоре.

Положения закон-ва получили толкование с учетом суд. практики в ПП ВС №20 от 27.06.2013 г. "О применении судами закон-ва о добровольном страховании имущества граждан" и обзорах судебной практики.

Участники страховых отношений (см. подробнее ст. 4.1 Закона):

1. страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;

2. страховые организации, в том числе перестраховочные организации;

3. общества взаимного страхования;

4. страховые агенты;

5. страховые брокеры;

6. актуарии;

7. Банк России;

8. объединения субъектов страхового дела, объединения страховых агентов, объединения страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей; саморегулируемые организации в сфере фин. рынка;

9. специализированные депозитарии.

Страховые организации, общества взаимного страхования и страховые брокеры – субъекты страхового дела. Их деятельность подлежит лицензированию; сведения о них вносятся в единый гос. реестр.

Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством РФ для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление страхования соответств. вида. Это м/б коммерч. и некоммерч. ЮЛ. НКО: общества взаимного страхования, Пенс. фонд РФ, Фонд соц. страхования и др.

Страховщики не вправе осуществлять иные виды деятельности, кроме страхования, но им разрешено:

1. предоставлять по договорам страхования жизни, заключенным на срок не менее 5 лет, страхователям — физ. лицам заем в пределах сформированного по договору страхового резерва;

2. инвестировать собств. средства на условиях диверсификации, ликвидности, возвратности, доходности.

Общества взаимного страхования — является видом потребительского кооператива и создается для осуществления взаимного страхования имущ. интересов своих членов (Закон о взаимном страховании).

Страховые брокеры — ЮЛ (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории РФ и зарегистриров. в установл. законод-вом РФ порядке в качестве ИП физ. лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юрид. и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению ФЛ или ЮЛ (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юрид. и иных действий по заключ., изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). Вправе представлять только одну сторону в правоотношении — либо страховщика, либо страхователя, о чем обязан уведомить др. сторону.

Страховые агенты – ФЛ, в т.ч.ФЛ, зарегистрированные в установленном законодательством РФ порядке в качестве ИП, или юридические лица, осуществляющие деятельность на основании гражданско-правового договора от имени и за счет страховщика в соответствии с предоставленными им полномочиями.

Деятельность страховых агентов, страховых брокеров – ст. 8 Закона «Об организации страх дела в РФ».

Актуарий – физическое лицо, осуществляющее на профессиональной основе в соответствии с трудовым договором или гражданско-правовым договором актуарную деятельность и являющееся членом саморегулируемой организации актуариев (ФЗ «Об актуарной деятельности в РФ»).

Страхователи — ЮЛ и дееспособные ФЛ, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. В отдельных видах страхования закон императивно устанавливает страхователя. При обязательном гос. страховании функции страхователей выполняют ФОИВ-ы. Страхователь может уступить свое право требования выплаты другому лицу в порядке цессии.

Застрахованное лицо — физическое или ЮЛ, жизнь, здоровье или гражданская ответственность которого застрахованы по договору личного страхования или страхования ответственности. В качестве застрахованного лица могут выступать страхователь, выгодоприобретатель или лицо, не являющееся ни страхователем, ни выгодоприобретателем. В таких случаях договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с его письменного согласия.

Выгодоприобретатель — это лицо, в пользу которого страхователь заключил договор страхования и которое имеет страховой интерес по договору имущественного страхования, основанный на законе или договоре. Страхователь вправе заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Замена выгодоприобретателя по договору личного страхования, назначенного с согласия застрахованного лица, допускается с согласия этого лица. Выгодоприобретатель не м/б заменен др. лицом после того, как выполнил какую-либо из обязанностей страхователя по договору или предъявил страховщику требование о страховой выплате. При нарушении данного правила страхователь в судебном порядке вправе требовать признания замены недействительной и перевода на себя прав получателя страховых выплат.

В отдельных видах страхования выгодоприобретателем м/б только определ. лицо: по договору страхования ответст-ти только потерпевший, по договору страхования предприним. риска — только страхователь.

Когда выгодоприобретатель – лицо, отличное от страхователя, то это договор в пользу третьего лица.

Банк России — регулятор финансовых, в том числе страховых отношений в РФ, осуществляющий контроль и надзор в сфере страховой деятельности.

Объединения субъектов страхового дела в форме ассоциаций, союзов, саморегулируемые организации этих субъектов создаются для координации деят-ти и защиты интересов. Не вправе осуществлять страх. деят-ть.

Страховщик обязан учитывать и хранить свои активы в виде ценных бумаг в специализированном депозитарии, которым м/б ЮЛ, имеющее лицензию на осуществление деят-ти специализир. депозитария.

Суханов: Контрагентом страховщика в обязательстве по страхованию выступает страхователь. Выгодоприобретатель и застрахованное лицо – третьи лица.

Выгодоприобретатель может быть не указан при заключении договора страхования ("страхование за счет кого следует"), что оформляется выдачей предъявительского страхового полиса. Для реализации права на получение страховой выплаты нужно доказать, что предъявитель полиса – носитель страхового интереса. При недоказанности страховщик обязан отказать в страховой выплате, что исключает возможность исполнения страхового обязательства ненадлежащему лицу.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письм. формы влечет недействительность договора страхования, за исключ. договора обязат. гос. страхования. СМ. ст. 940!!!

Существенные условия определены отдельно для имущественного и личного страхования (см. ст. 942):

1. Предмет договора имущ. страхования – определенное имущество или иной имущественный интерес, а предмет договора личного страхования – застрахованное лицо. Обеспечивает индивидуализацию договора. Отсутствие в договоре страхования точного перечня застрахованного имущества само по себе не может служить основанием для признания договора недействительным или незаключенным.

2. О характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование. Не только события, но и действия м/б страховым случаем. НО не страховой случай (т.к. он может и не произойти), а страховой риск – существенное условие, то есть предполагаемое событие, которое обладает признаками вероятности и случайности наступления. Вероятность события признается, когда стороны допускают, а не убеждены в наступлении страхового случая. Случайность наступления заключ. в его непредвиденности, когда стороны убеждены, что подобные события происходят в жизни лишь иногда. Чем выше страховой риск, тем меньше может быть установлена договором страховая сумма и выше страховая премия.

Страховой случай — уже совершившееся событие, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату лицу, в пользу которого заключен договор страхования. Для констатации факта наступления страхового случая важны три элемента:

• сама опасность,

• наличие вреда,

• причинная связь между опасностью и вредом.

Момент наступления страхового случая – это момент, когда опасность начала воздействовать на объект, причиняя вред. При выявлении причиненного вреда за пределами срока действия договора лицо, в пользу которого заключен договор, имеет право на страховую выплату, если вред был причинен либо начал причиняться в период действия договора. Если момент причинения вреда не может быть достоверно определен, вред считается причиненным в момент его выявления.

3. В договорах личного страхования и страхования гражданской ответст-ти страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению. В договоре страхования имущества и предприним. рисков страховая сумма не может превышать страховую стоимость (стоимость застрахованного имущества или возможных убытков). В случае превышения страх. суммы над страховой стоимостью договор явл. ничтожным в части превышения.

М/б установлено условие о франшизе, как сумме, на размер которой уменьшается страховая выплата. Франшиза м/б условной (если понесенный ущерб составляет сумму, меньшую определенной, страховое возмещение не выплачивается; если большую сумму, то выплачивается полностью), безусловной (когда размер возмещения уменьшается на определ. сумму или процент независимо от размера ущерба), иных видов.

4. О сроке. Договор страхования всегда срочный. М/б определен сроком жизни застрахов. лица в личном страховании. Определяется соглаш. сторон или устанавливается закон-вом для отдельных видов страхов-я.

Страхователь обязан:

1. произвести уплату страховой премии единовременно или по частям. В договоре могут быть предусмотрены штрафные санкции в виде неустойки за просрочку;

2. предоставить необходимую страховщику информацию в отношении обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от него (страхового риска);

3. незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

4. выполнять иные обязанности, предусмотренные договором.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

1. немедленно уведомить об этом страховщика — нарушение данной нормы дает право страховщику отказать в выплате страхового возмещения;

2. своевременно привлечь соответствующий государственный орган для надлежащего оформления страхового случая, если такое оформление необходимо;

3. принять меры для предотвращения ущерба застрахованному имуществу или уменьшения его размера.

До заключения договора страховщик должен ознакомить страхователя с содержанием договора, объяснить значение содержащихся в нем и правилах страхования специальных терминов. После наступления страхового случая страховщик должен составить страховой акт или аварийный сертификат, отражающие его признание факта наступления страхового случая.

При наступлении страхового случая страховщик обязан выплатить страховое возмещение (страховой суммы), которая должна производиться в установл. сроки в рублях или иным способом, предусм. в договоре.

Страховщик освобождается от обязанности произвести страховую выплату, если страховой случай наступил вследствие умысла заинтересованного в выплате лица. По общему правилу грубая неосторожность не является основанием для отказа, если об этом прямо не сказано в законе.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражд. ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине страхователя либо выгодоприобретателя независимо от формы вины. После исполнения обязанности страховщик имеет право на требование о суброгации к лицу, причинившему вред. Страховщик не освобождается от выплаты страховой суммы по договору личного страхования в случае смерти застрахованного лица, если его смерть наступила вследствие самоубийства и к этому времени договор страхования действовал уже не менее 2 лет.

Другие основания освобождения страховщика от выплаты – ст. 964.

Страховщик не вправе разглашать полученные им в результате своей проф. деятельности сведения о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, имуществ. положении.