2. Понятие страхования как экономической категории.

В современной научной литературе понятие страхования принято рассматривать в нескольких аспектах:

Как экономическая категория, страхование представляет собой систему экономических отношений по поводу образования централизованных и децентрализованных денежных и материальных фондов, необходимых для покрытия непредвиденных нужд общества и его членов.

С материальной точки зрения, страхование выступает в виде созданных денежных или материальных фондов, которые используются для возмещения ущерба, возникшего в результате стихийных бедствий и других непредвиденных обстоятельств.

В научной литературе страхование рассматривается не только как экономическая, но и как правовая категория. В этом смысле страхование представляет собой общественные отношения, возникающие при создании и использовании страхового фонда и опосредуемые нормами права.

Понятие страхования в юридическом аспекте в дореволюционной литературе традиционно интерпретировалось учеными (Ю. Гирке, А. Г. Гойбарк) как договор, по которому одна сторона принимает на себя обязательства к выполнению действия перед другой стороной за вознаграждение, состоящее в имущественном предоставлении в случае наступления непредвиденных обстоятельств.

В современной юридической литературе страхование трактуется как правоотношение между страховой организацией (страховщиком) и страхователем по поводу страхования тех или иных объектов. Например, еще В. И. Серебровский писал, что «с юридической точки зрения страхование является правоотношением» ⁸.

Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ». Теперь страхование определяется как Страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

3.Публичное социальное страхование, его отличие от гражданско-правовых форм страхования.

Публичное социальное страхование представляет собой систему, призванную осуществлять социальную защиту работающих граждан от неблагоприятных последствий наступления страховых событий, которые могут повлиять на их материальное и социальное положение, а также на состояние здоровья.

Публичное социальное страхование, отличается от гражданско-правовых форм страхования тем, что регулирование этих двух областей страхования осуществляется на разной нормативной базе. Отношения в области гражданско-правового страхования регулируются Гражданским кодексом РФ (гл. 48), Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нормативными актами государственного органа по надзору за страховой деятельностью и др., действие которых не распространяется на социальное страхование, которое проводится на основе Федерального закона "Об основах обязательного социального страхования" и других законов. Операции по гражданско-правовому страхованию осуществляют страховые организации, получившие в государственном органе по надзору за страховой деятельностью лицензию на данный вид деятельности. Эти организации (за исключением обществ взаимного страхования) являются коммерческими, т. е. целью их деятельности является получение прибыли. А социальным страхованием обычно занимаются специальные государственные некоммерческие организации, именуемые фондами (фонды социального страхования, пенсионного страхования и т. д.). Отношения в области гражданско-правового страхования возникают на основе договора страхования, права и обязанности сторон, по которому регулируются в первую очередь нормами гражданского законодательства. При этом стороны договора страхования в рамках, предоставленных им законодательством, могут вести переговоры о его условиях. В то же время проведение социального страхования чаще всего не предполагает заключения договора, а порядок осуществления операций является единым для всех его субъектов и не может быть изменен индивидуально для кого-либо из них.

Наконец, государство не отвечает по обязательствам страховщиков, заключивших договоры страхования с юридическими и физическими лицами, которые принимают на себя риск неплатежеспособности и банкротства страховых организаций. Возможность же получения выплат из фондов социального страхования не зависит от неплатеже-способности субъекта, проводящего такие операции, поскольку государство обязано обеспечить выполнение обязательств, принятых по социальному страхованию.

Классификация гражданско-правового страхования может быть построена исходя из ряда признаков. Среди них можно назвать следующие: 1) форма проведения страховых операций;

2) объект страхования;

3) методы расчета тарифных ставок и формирования страховых резервов;

4) характер страховых рисков;

5) группы страхователей;

6) срок страхования;

7) число застрахованных лиц;

8) порядок заключения договоров страхования.