3.4. Форма сделок, совершаемых с использованием банковской карты

3.4.1. Правомерность электронного документооборота по операциям с банковскими картами.

При осуществлении операций получения наличных денежных средств либо оплаты товаров или услуг документ, использующийся для осуществления расчетных или кассовых операций, может составляться с использованием банковских карт в электронной форме. В этом случае держателю и торговой или кредитной организации выдается по бумаж­ному экземпляру такого документа.

Расчетные и кассовые сделки, которые оформляются указанными документами, должны быть совершены в простой письменной форме (п. 1 ст. 161 ГК). Гражданский кодекс предусматривает, что «договор в письменной форме может быть заключен... путем обмена документами посредством... электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору»¹.

К сожалению, законодатель не уточнил, какое содержание вклады­вает он в понятие «достоверность». Сравнительный анализ статей ГК, имеющих отношение к электронному документообороту (п. 2 ст. 160, п. 3 ст. 847), а также изучение материалов его доктринального толкова­ния² позволяет сделать вывод о том, что соответствующий документ должен быть заверен способом, позволяющим считать его аналогом собственноручной подписи контрагента, то есть обеспечивать высокую степень аутентичности.

Данный вывод отражен в Положении, содержащем определение документа, составленного с использованием банковских карт: «Доку­мент по операциям с использованием банковских карт (далее — «доку-

¹ П. 2 ст. 434 ГК. Ст. 156 ГК предусматривает, что «к односторонним сделкам соответ­ственно применяются общие положения об обязательствах и о договорах постольку, по­скольку это не противоречит закону, одностороннему характеру и существу сделки».

' Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. О. Н. Садиков. - М.: ЮРИНФОРМЦЕНТР, 1995. С. 420; Комментарий к Граждан­скому кодексу Российской Федерации, части первой / Отв. ред. В. Д. Карпович. — М., 1995. С. 404.

мент») — документ, являющийся основанием для осуществления расче­тов по операциям с использованием банковских карт и/или служащий подтверждением их совершения, составленный с применением банков­ских карт или их реквизитов на бумажном носителе и/или в электрон­ной форме, собственноручно подписанный держателем банковской карты или аналогом его собственноручной подписи» (Раздел 1. Поло­жения).

В приведенном определении несколько неточно говорится о том, что документ по операциям с использованием банковских карт может быть подписан аналогом собственноручной подписи держателя. При совершении операции через банкомат аналог собственноручной подпи­си держателя (ПИН) не фиксируется (не переносится) ни на электрон­ный, ни на бумажный экземпляр квитанции банкомата. Однако если ПИН набран неверно, банкомат не произведет соответствующую опера­цию. Таким образом, используя терминологию п. 2 ст. 160 ГК, более кор­ректно говорить о том, что документ по операциям с использованием банковских карт может быть составлен с использованием аналога собст­венноручной подписи держателя.

Условия использования аналогов собственноручной подписи уста­новлены в п. 2 ст. 160 ГК: «Использование при совершении сделок фак­симильного воспроизведения подписи с помощью средств механичес­кого или иного копирования, электронно-цифровой подписи либо ино­го аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или со­глашением сторон».

В случае с банковскими картами возможность использования ана­логов собственноручной подписи при совершении соответствующих операций предусмотрена нормативным актом (Положением). Однако данный документ не определяет конкретный аналог собственноручной подписи (ПИН или другой), подлежащий использованию. Поэтому он должен быть установлен в договоре между клиентом и эмитентом.

Поскольку при обычной технологии совершения операций с бан­ковскими картами (см. п. 1.2.) расчетные и кассовые документы, состав­ляемые держателем, заверяются его собственноручной подписью или составляются с использованием ее аналогов, представляется, что при этом не происходит безакцептного списания сумм операций со счета клиента эмитента.