3.2.12. Ответственность по договору

Ответственность по договору о выдаче и использовании банковской карты определяется общими положениями гражданского права и согла­шением сторон.

Обычно в договоре определяется ответственность за операции, со­вершенные с использованием потерянных или украденных карт третьи­ми лицами. В соответствии с наиболее распространенной формулиров­кой держатель несет ответственность за такие операции до момента уве­домления эмитента. После уведомления ответственность, как правило, ложится на эмитента. Однако держатель в любом случае несет ответст­венность за операции, совершенные с его согласия (с использованием его ПИН). Следует отметить, что в ряде случаев формулировки о распределе­нии данного рода ответственности носят достаточно неясный характер.

Держатель на основании договора, как правило, несет ответствен­ность в форме штрафа за нарушение обязательства осуществлять опера­ции в пределах остатка средств на счете или предоставленного ему кре­дита (кредитной линии).

Ответственность банка за ненадлежащее совершение операций по счету установлена статьей 856 ГК' и является обычным условием договора.

¹ «В случаях несвоевременного зачисления на счет поступивших клиенту денежных средств либо их необоснованного списания банком со счета, а также невыполнения ука­заний клиента о перечислении денежных средств со счета либо об их выдаче со счета банк обязан уплатить на эту сумму проценты а порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса».

I

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИИ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J 87

Также обычным условием договора является ответственность бан­ка-эмитента за убытки, причиненные держателю вследствие сбоя в ра­боте технических устройств или других случаев неисполнения либо не­надлежащего исполнения своих обязательств (ст. 393 ГК). Представля­ется, что эмитент отвечает за подобные убытки независимо от того, были ли они причинены держателю из-за недостатков оборудования, принадлежащего эмитенту или иной кредитной организации. В соответ­ствии с условиями договоров о выдаче и использовании банковских карт и правилами платежных систем держатель имеет право использо­вать карту как на оборудовании эмитента, так и на оборудовании иной кредитной организации — участницы соответствующей платежной сис­темы. В последнем случае по отношению к держателю происходит воз­ложен ие исполнения обязательств на третье лицо (п. 1 ст. 313 ГК). Одна­ко в обоих случаях обязанным и, как следствие, ответственным перед держателем лицом остается эмитент. Такое решение вопроса прямо ус­тановлено в зарубежных актах по банковским картам¹.

Банк-эмитент в качестве предпринимателя, как правило, несет от­ветственность за неисполнение или ненадлежащие исполнение своих обязательств перед клиентом независимо от своей вины (п. 3 ст. 401 ГК).

Однако самый сложный случай распределения убытков возникает тогда, когда ни одна из сторон не отвечает за причиненный ущерб. Это может случиться, например, при мошенничестве третьих лиц, когда все требования по безопасности соблюдены. Желательно, чтобы этот слу­чай был оговорен сторонами. Если же решение данного вопроса не пре­дусматривается договором, предлагается учитывать следующее.

Поскольку эмитент выполняет поручение держателя (по осуществ­лению платежей и т.д.), то последний имеет право на возмещение убыт­ков, причиненных ему в ходе выполнения данного поручения. Для обос­нования данной позиции можно использовать по аналогии нормы Граж­данского кодекса, устанавливающие ответственность комиссионера за утрату, недостачу или повреждение находящегося у него имущества ко­митента (п. 1 ст. 998 ГК).

С точки зрения целесообразности возмещение убытков также долж­но быть возложено на банк-эмитент, поскольку именно от него зависит использование таких технических средств, которые могут в наибольшей мере минимизировать любые риски.

В научной литературе было высказано мнение, что при осуществле­нии электронного перевода средств случайные убытки несет банк².

¹ См., например, абз. 2 п. I ст. 8 Рекомендации ЕС.

' См.: Шаропуто М. В. Гражданско-правовое регулирование расчетных отношений с использованием электронных средств. Автореферат на соискание ученой степени канди­дата юридических наук. — М.. 1998. С. 15.