3.2.1. Структура и соотношение элементов договора

В условиях недостаточности нормативной базы роль договорно-правового регулирования операций с использованием банковской кар­ты очень велика. Договорами, опосредующими использование банков­ской карты, являются договор между держателем карты и эмитентом, торговой организацией и эквайрером, а также между банками-эмитен­тами и эквайрерами и платежной организацией. С точки зрения соци­альной значимости главным среди них является договор между держате­лем карты и ее эмитентом. Именно этим договором определяются усло­вия эмиссии и использования банковских карт, непосредственным образом затрагивающие интересы потребителей этой финансовой услу­ги. Следует отметить, что в зарубежной законодательной практике регу­лированию подвергаются в первую очередь отношения между эмитен­том и держателем банковской карты, то есть именно отношения по дан­ному договору {см. главу II).

Положение не регулирует специальным образом отношения меж­ду держателем карты и эмитентом, ограничиваясь упоминанием дого­вора, который должен быть заключен между ними (далее — договор о выдаче и использовании банковской карты, см., в частности, п. 2.5. Положения). Необходимость договорного оформления отношений между эмитентом и держателем также вытекает из абз. 1 ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности». Рассмотрев структуру данного договора, можно прийти к выводу, что в его составе содержатся, как минимум, два других договора: банковского счета и договора об осу­ществлении расчетов по операциям, совершенным с использованием карты.

Наличие договора банковского счета в данном случае очевидно: счет необходим для проведения расчетных операций с банковскими картами, как, впрочем, и практически любых других расчетных опера­ций в соответствии с требованиями действующего законодательства (п. 3 ст. 861 ГК).

Другой договор — об осуществлении расчетов по операциям, совер­шенным с использованием карты. Раздел 1. Положения характеризует банковскую карту в первую очередь как средство для составления рас­четных (курсив мой. — СИ.) документов. Несмотря на то, что договор

66 L

ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ

ГРАЖДАНСКО-ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ ОПЕРАЦИЙ С БАНКОВСКИМИ КАРТАМИ В РОССИИ

J

банковского счета связан с расчетными отношениями, он не включает в свой объем их регулирование (см. п. 3.1.1.).

В научной литературе неоднократно отмечалось, что договор бан­ковского счета является предпосылкой для возникновения расчетных правоотношений¹. Тем не менее договор банковского счета нельзя счи­тать предварительным договором. Убедительная аргументация по этому поводу, сохраняющая свою актуальность и сегодня, была приведена в свое время Е.С. Компанеец и Э.Г. Полонским:

«а) Предварительный договор предполагает заключение впоследст­вии другого договора, который полностью его заменит... Этого нет при заключении договора расчетного счета. Сделки, совершаемые в даль­нейшем по заключенному договору расчетного счета, не заменяют со­бой ранее заключенного договора, а только дополняют его.

б) Предварительный договор должен привести к заключению впос­ ледствии договора между теми же самыми лицами; договор расчетного счета предполагает в дальнейшем заключение расчетных и платежных сделок не только между Госбанком и владельцем счета, но и между по­ следним и третьими лицами.

в) Незаключение в будущем того договора, который стороны обяза­ лись заключить по предварительному договору, приводит к обязанности виновной стороны возместить другой стороне причиненный ею ушерб. Несовершение расчетных сделок после заключения договора расчетно­ го счета к таким последствиям не ведет». Можно добавить, что в случа­ ях, когда сторона, заключившая предварительный договор, уклоняется от заключения основного договора, применяются положения о прину­ дительном заключении договора (п. 5 ст. 429 Г К). Несовершение расчет­ ных сделок после заключения договора банковского счета к таким по­ следствиям также не ведет.

Указанные авторы предложили квалификацию договора банков­ского счета как «обрамляющего (основного, первоначального) догово­ра»², не включающего в свой предмет расчетные сделки, но являющего­ся необходимой предпосылкой для их совершения.

Для учета и оплаты операций, совершаемых с использованием бан­ковской карты, согласно современной российской практике держате­лям банковским карт (клиентам) открывают так называемые специаль­ные карточные счета (СКС, картсчета). Следует отметить, что Положе­ние не вводит термин «картсчета». Из этого следует, что для соответствующих целей можно использовать любой банковский счет, если это не противоречит его режиму и требованиям Приложения № 2 к

' См., в частности, Гражданское право. Учебник. Часть II / Под. ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого. - М.: «Проспект», 1998. С. 421, 454.

³ Е.С. Компанеец, Э.Г. Полонский. Цит. соч. С. 218.

Положению № 23-П, устанавливающего общие принципы по отраже­нию в бухгалтерском учете кредитных организаций операций с исполь­зованием банковских карт (п. 4.1. Положения № 23-П).

Особенность режима картсчетов заключается в том, что на них можно сделать взнос наличных денежных средств или перевод с исполь­зованием традиционных расчетных или кассовых документов. Однако расходные операции по указанным счетам совершаются исключительно на основании документов, составленных с использованием банковских карт, независимо от того, предоставляется ли кредит держателю карты или операции совершаются в пределах остатков средств на счете. Дан­ная практика объясняется технологией осуществления расчетов по опе­рациям с использованием банковских карт, а именно необходимостью отражения баланса картсчета на каждый момент времени в процессин-говом центре эмитента. Она не противоречит гражданскому законода­тельству, допускающему совершение по счетам только отдельных типов операций. Следует отметить, что указанное ограничение на типы опера­ций, совершаемых по счету, должно быть прямо установлено в договоре (ст. 848 ГК).