3. Банковские услуги по размещению средств

Кредитование или взятие на себя риска неисполнения обязательства 3им лицом.

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ:

1) банковский кредит

2) выдача банковских гарантий

ИНЫЕ СДЕЛКИ:

1) выдача поручительств

2) договор факторинга

3) лизинговые операции

4) приобретение векселей

Факторинг:

Соотношение с кредитом:

Кредит:

Банк ===1000$===> клиент

Банк <===1000$ + 30%=== клиент

Факторинг:

Фактор ===1000$===> клиент

Фактор <===право требования от 3-его лица: 1300$=== клиент

Соотношение с цессий:

Цессия: просто уступка права требования.

Факторинг: уступка права требования/будущего права тербования + бухгалтерский и иные услуги по обслуживанию задолженности

Инструменты поддержания стабильности:

1. При размещение нужно формировать резервы на возможные потери по ссудам.

"Положение о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" (утв. Банком России 26.03.2004 N 254-П).

Ссуды – денежные требования и требования, вытекающие из сделок с финансовыми инструментами (Приложение №1):

предоставленные кредиты (займы), размещенные депозиты, в том числе межбанковские кредиты (депозиты, займы), прочие размещенные средства, включая требования на получение (возврат) долговых ценных бумаг, акций, векселей, драгоценных металлов, предоставленных по договору займа;

учтенные векселя;

суммы, уплаченные кредитной организацией бенефициару по банковским гарантиям, но не взысканные с принципала;

денежные требования кредитной организации по сделкам финансирования под уступку денежного требования (факторинг);

требования кредитной организации по приобретенным по сделке правам (требованиям) (уступка требования);

требования кредитной организации по приобретенным на вторичном рынке закладным;

требования кредитной организации по сделкам, связанным с отчуждением (приобретением) кредитной организацией финансовых активов с одновременным предоставлением контрагенту права отсрочки платежа (поставки финансовых активов);

требования кредитной организации к плательщикам по оплаченным аккредитивам (в части непокрытых экспортных и импортных аккредитивов);

требования кредитной организации (лизингодателя) к лизингополучателю по операциям финансовой аренды (лизинга).

Резерв формируется при обесценивании ссуды, т.е. при потере ссудной стоимости, вследствии неимсполнения или угрозы неисполнения обязательства. Резерв формируется под конкретную ссуду или портфель ссуд.

5 категорий качества ссуд в зависисмости от риска => определяется размер резерва.

2. Кредитное информирование

ФЗ «О кредитных историях» 2004.

Есть бюро кредитных историях, банк спрашивает клиента разрешение на обработку персональных данных и передачу их в бюро кредитных историй. Потом в этом бюро можно получать информацию о клиентах в целях минимизации рисков.

4. Банковские услуги по организации расчётов

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ:

1) открытие и ведение банковских счетов

2) осуществление расчётов по банковским счетам

3) инкассация и кассовое обслуживание

4) купля-продажа иностранной валюты

5) осуществление переводов денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов

Все операции являются банковскими операциями, т.е. только банки могут их осуществлять. Исключение: 5) переводов денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов => могут осуществлять КОМ ЮЛ, не являющиеся кредитными организациями (ст. 13.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Банковский счёт

Банковский счёт - договор, по которому банк обязуется 1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, 2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором.

Признаки:

1) консенсуальный;

2) возмездный (общее правило)/безвозмездный (д.б. установлено в договоре)*;

3) взаимный.

*- СПбГ считает, что строго возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

(?) банки пролоббировали, чтобы договор не был публичным, т.к. тогда условия счёта д.б. одинаковые => п.1 постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 №5 – если банком разработан договор банковского счёта с едиными для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о публичном договоре не применяются.

Обязанности БАНКА:

1) принять и зачислить поступающие на счёт денежные средства (срок 1 день с момента получения платёжного документа);

2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм с счёта (не позже следующего дня после поступления в банк платёжного документа);

3) совершение иных банковских операций (ст. 848 ГК – перечень установлен в законе, банковских правилах или обычае делового оборота:

-информирование клиента о состоянии счета,

- информирование и консультирование клиента о правилах ведения счета и документооборота и т.д.;

4) уплатить % за пользование деньгами на счёте (ст. 852 ГК);

5) гарантировать банковскую тайну (ст. 857 ГК)

Сведения могут получить только клиенты, бюро кредитных историй, госорганы в случаях предусмотренных законом.

Неимсполнение: возмещение убытков.

Ответственность банка

3 случая (ст. 856 ГК):

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.

Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).

Обязанность КЛИЕНТА

Оплатить расходы банка на совершение операций по счету (единственная диспозитивная обязанность);

В случаях, предусмотренных в договоре, клиент оплачивает услуги банка по соврешению банковских операций на счёте (п.1 ст. 851 ГК).

Уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре (п.2 ст. 851 ГК)

НО на практике большинство операций платные - Письмо ЦБ РФ от 24 ноября 2000 г. N 173-Т "Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета" => все операции платные.

Виды банковских счетов:

1) КЛИЕНТСКИЕ (банк – клиент: ФЛ, ЮЛ)

а) расчётный (для ИП и ЮЛ, ведущих п/д и лиц, занимающихся частной практикой) => деньги списываются и зачисляются;

б) текущий (для операций, не связанных с п/д – гражданам, НЕКОМ ЮЛ, филиалам) => обычно деньги только списываются.

г) ссудный счёт – для кредиторвания.

д) счёт резидента за пределами РФ.

е) счета по вкладам (счёт для договора банковского вклада)

ж) счёт доверительного управляющего (для доверительного управления);

з) контокоррентный счёт (овердрафтный) – текущий счёт + ссудный счёт (т.е. единый для кредитования и расчётов).

Бюджетный счёт – счёт открываемый Федеральным казанчейством в ЦБ РФ.

Само казанчейство открывается для распорядителей и получателей лицевые счета – не бакнковские. На 1 год, а потом закрываются и остаток в бюджет.

Депозитные счета судов, нотариуса, службы судебных приставов, ПО – для временного хранения денежных средств в целях осуществления своих публичных функций.

Специальный текущий счёт – банк кредитует клиент в счёт обеспечения ЦБ. Счёт, прекарщается по звонку (on-call) => окольный счёт.

Металлические счета – числятся не деньги, а драгметы. На деле просто сумма, привязанная к цене драгмета.

2) МЕЖБАНКОВСКИЕ (банк – банк)

а) Корреспондентский счёт (также регулируется главой 45 ГК согласно ст. 860 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами) – счёт открытый кредитной организаций в ЦБ РФ.

б) Корреспондентский субсчёт – счёт открытый филиалом кредитной организаций в ЦБ РФ.