4. Банковские услуги по организации расчётов

БАНКОВСКИЕ ОПЕРАЦИИ:

1) открытие и ведение банковских счетов

2) осуществление расчётов по банковским счетам

3) инкассация и кассовое обслуживание

4) купля-продажа иностранной валюты

5) осуществление переводов денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов

Все операции являются банковскими операциями, т.е. только банки могут их осуществлять. Исключение: 5) переводов денежных средств по поручению ФЛ без открытия счетов => могут осуществлять КОМ ЮЛ, не являющиеся кредитными организациями (ст. 13.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Банковский счёт

Банковский счёт - договор, по которому банк обязуется 1) принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, 2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету, а клиент обязуется возместить расходы по операциям, если это предусмотрено договором.

Признаки:

1) консенсуальный;

2) возмездный (общее правило)/безвозмездный (д.б. установлено в договоре)*;

3) взаимный.

*- СПбГ считает, что строго возмездный, т.к. даже если нет процентов за пользование счётом, то всё равно действует принцип встречного предоставления: банк открывает счёт, а клиент позволяет банку пользоваться лежащими на счету средствами.

(?) банки пролоббировали, чтобы договор не был публичным, т.к. тогда условия счёта д.б. одинаковые => п.1 постановление Пленума ВАС от 19.04.1999 №5 – если банком разработан договор банковского счёта с едиными для всех правилами, банк должен заключать такой договор с любым обратившимся. В иных случаях положения о публичном договоре не применяются.

Обязанности БАНКА:

1) принять и зачислить поступающие на счёт денежные средства (срок 1 день с момента получения платёжного документа);

2) выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче сумм с счёта (не позже следующего дня после поступления в банк платёжного документа);

3) совершение иных банковских операций (ст. 848 ГК – перечень установлен в законе, банковских правилах или обычае делового оборота:

-информирование клиента о состоянии счета,

- информирование и консультирование клиента о правилах ведения счета и документооборота и т.д.;

4) уплатить % за пользование деньгами на счёте (ст. 852 ГК);

5) гарантировать банковскую тайну (ст. 857 ГК)

Сведения могут получить только клиенты, бюро кредитных историй, госорганы в случаях предусмотренных законом.

Неимсполнение: возмещение убытков.

Ответственность банка

3 случая (ст. 856 ГК):

1) несвоевременное зачисление на счет поступивших клиенту денежных средств;

2) необоснованное списание со счета;

3) невыполнение указаний клиента о перечислении или о выдаче средств со счета.

Банк уплачивает % за пользование чужими денежными средствами на сумму нарушения (ст. 395 ГК).

Обязанность КЛИЕНТА

Оплатить расходы банка на совершение операций по счету (единственная диспозитивная обязанность);

В случаях, предусмотренных в договоре, клиент оплачивает услуги банка по соврешению банковских операций на счёте (п.1 ст. 851 ГК).

Уплачивается по истечении каждого квартала, если иной порядок не предусмотрен в договоре (п.2 ст. 851 ГК)

НО на практике большинство операций платные - Письмо ЦБ РФ от 24 ноября 2000 г. N 173-Т "Об установлении платности расчетных услуг в договоре банковского счета" => все операции платные.

Виды банковских счетов:

1) КЛИЕНТСКИЕ (банк – клиент: ФЛ, ЮЛ)

а) расчётный (для ИП и ЮЛ, ведущих п/д и лиц, занимающихся частной практикой) => деньги списываются и зачисляются;

б) текущий (для операций, не связанных с п/д – гражданам, НЕКОМ ЮЛ, филиалам) => обычно деньги только списываются.

г) ссудный счёт – для кредиторвания.

д) счёт резидента за пределами РФ.

е) счета по вкладам (счёт для договора банковского вклада)

ж) счёт доверительного управляющего (для доверительного управления);

з) контокоррентный счёт (овердрафтный) – текущий счёт + ссудный счёт (т.е. единый для кредитования и расчётов).

Бюджетный счёт – счёт открываемый Федеральным казанчейством в ЦБ РФ.

Само казанчейство открывается для распорядителей и получателей лицевые счета – не бакнковские. На 1 год, а потом закрываются и остаток в бюджет.

Депозитные счета судов, нотариуса, службы судебных приставов, ПО – для временного хранения денежных средств в целях осуществления своих публичных функций.

Специальный текущий счёт – банк кредитует клиент в счёт обеспечения ЦБ. Счёт, прекарщается по звонку (on-call) => окольный счёт.

Металлические счета – числятся не деньги, а драгметы. На деле просто сумма, привязанная к цене драгмета.

2) МЕЖБАНКОВСКИЕ (банк – банк)

а) Корреспондентский счёт (также регулируется главой 45 ГК согласно ст. 860 ГК, если иное не предусмотрено законом или банковскими правилами) – счёт открытый кредитной организаций в ЦБ РФ.

б) Корреспондентский субсчёт – счёт открытый филиалом кредитной организаций в ЦБ РФ.

Природа банковский карт:

"Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" (утв. Банком России 24.12.2004 N 266-П)

Банк эмитирует банковские карты.

3 вида:

1. Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией - эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией (овердрафт)

2. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора => держатель от своего имени.

3. Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем - физическим лицом операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией - эмитентом от своего имени за счет денежных средств, предоставленных держателем - физическим лицом, или денежных средств, поступивших в кредитную организацию - эмитент в пользу держателя - физического лица, если возможность использования поступивших денежных средств от третьих лиц предусмотрена договором между держателем - физическим лицом и кредитной организацией - эмитентом. Предоплаченная карта удостоверяет право требования ее держателя - физического лица к кредитной организации - эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств => т.е. кредитная организация действует от имени клиента.

Эквайринг – осуществление расчётов с организаиями торговли (услуг) по операциям, совершаемых с использованием платёжных карт, и/или выдаче наличных средств держателям – не клиентам организации эмиссионера (т.е. снять деньги в «чужом» банкомате можно за счёт эквайринга).