73. Рынок банковских услуг по привлечению денежных средств.

74. Рынок банковских услуг по размещению денежных средств (правовое регулирование).

I. Рынок банковских услуг по привлечению средств представлен следующими банковскими услугами, указанными в Законе о банках(пассивные операции):

а) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

б) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

иные сделки: в) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами; г) выпуск облигаций и векселей

А) Условия привлечения ден средств - срочность, возвратность и платность. Оформляются договорами банковского вклада и рядом договоров, связанных с размещением банком собственных ценных бумаг.

Банковский вклад (депозит) - одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) денежную сумму или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее наусловиях и в порядке, предусмотренных договором. Вернуть ее вкладчику по его требованию (для вкладов до востребования) или по истечении срока вклада или наступления обусловленного договором события (для срочных вкладов).

(?) сущность: - договор займа (нет разные цели, объект …)

• договор хранения

• договор банковского счёта (консенсуальный), а БВклад – РЕАЛЬНЫЙ. но близки (объекты, правила)

• sui genetis с элементами банковского счёта

Иоффе: банковский вклад = займ + иррегулярное хранение.

ФЗ «О страховании вкладов ФЛ в банках РФ» 2003 года.

Субъектный состав:

1) если вкладчик ЮЛ (на практике называется «депозит») => свобода договора

2) если вкладчик ФЛ => защита: Н-р, если договор БВклада заключен с ФЛ на определенный срок, то вкладчик вправе получить сумму вклада досрочно, и ограничение этого права в договоре является недействительным (п.2 ст.837 ГК РФ). Для БВклада ЮЛ может быть предусмотрен (и как правило, предусматривается) запрет их досрочного изъятия. Правом на привлечение вкладов ФЛ обладают банки, получившие специальное на то разрешение (лицензию) Банка России и не ранее чем по истечении двух лет с даты гос. регистрации банка (ч.3 ст.36 Закона о банках). На отношения сторон по договору БВклада ФЛ распространяются положения Закона о защите прав потребителей.

а) обязательное страхование вкладов на сумму: для страховых случаев, наступивших после 29 декабря 2014 г. – 1,4 млн. рубл., для ранее наступивших страховых случаев (начиная с октября 2008 г.) - 700 000 рублей; (Всё,что выше гарантии можно взыскать в ходе конкурсного производства в I очереди. Агентство по страхованию вкладов после выплаты получит право требования кредитора по отношению к банку.)

б) нельзя менять проценты в срочных вкладах, если иное не предусмотрено в законе.

Кто осуществляет: госкорпорация Агентство по страхованию вкладов. Создаёт специальный фонд, который является собственностью агентство. Договора страхования не требуется.

Принудительный характер: банк, который привлекает вклады ФЛ в обязательном порядке должен присоединится к программе (ст. 6 ФЗ) => участвуют 891 банк на 1 января 2013 года.

Вклады => любые вклады ФЛ кроме:

1) средства на счетах ИП, нотариусов, адвокатов (если открыты в связи с проф. деятельностью);

2) вклады на предъявителя;

3) средства, переданные банку в доверительное управление;

4) вклады в зарубежных филиалах российских банков;

5) являющиеся электронными денежными средствами;

6) размещение на номинальных счетах, за искл. отдельных номинальных счетов, которые открываются опекунам или попечителям и бенефициарами по которым являются подопечные, залоговых счетах и счетах экспроу, если иное не устан ФЗ.

Страховой случай: 1) отзыв (аннулирование) лицензии на осуществление банковских операций;

2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка (мораторий вводится при банкротстве).

Финансовые основы: Основа для выплат => фонд обязательного страхования: состоит из страховых взносов, пеней и штрафов за просрочке, средств от инвестирования свободных средств и т.д. (ст. 34 ФЗ).

Размер взноса – средняя сумма вкладов за квартал X 0,15% => платится ежеквартально.

Б) Драгоценные металлы отнесены законодательством к валютным ценностям и с экономической точки зрения представляют собой актив особого рода, поскольку рыночные цены на драгоценные металлы подвержены менее существенному колебанию, чем на другие активы.

Эти услуги предоставляются банками на основании договоров металлического счета, которые нормативно-правовое регулирование которых осуществляется исключительно на подзаконном уровне: Приказ Банка России от 01.11.1996 N 02-400 "О введении в действие Положения "О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами"

Металлические счета - счета, открываемые кредитной организацией для осуществления операций с драгоценными металлами. Т.е. вместо денег лицо передаёт банку металлы. Такая КО обязана иметь лицензию Банка России на совершение указанных операций. Виды:

1) Металлические счета ответственного хранения - счета клиентов для учета драгоценных металлов, переданных на ответственное хранение в кредитную организацию с сохранением при этом их индивидуальных признаков (наименование, количество ценностей, проба, производитель, серийный номер и др.).

2) Обезличенные металлические счета - счета, открываемые кредитной организацией для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков и осуществления операций по их привлечению и размещению.

В) Услуги банков по доверительному управлению денежными средствами и иным имуществом физических и юридических лиц предлагаются в основном при осуществлении кредитными организациями деятельности на рынке ценных бумаг. Эта услуга предоставляется как в рамках индивидуального договора с клиентом, так и в рамках многостороннего договора об объединении ценных бумаг различных владельцев в единый имущественный комплекс - общий фонд банковского управления (ОФБУ).

Конструкция доверительного управления появилась в российском законодательстве только с введением нового ГК. В экономическом смысле недостатком института доверительного управления является для банков то, что их доходы ограничены определенным в договоре вознаграждением. Клиент же хоть и имеет возможность получать повышенную доходность от своих вложений, но при этом несет риск возможных потерь.