2. Види платіжних карток.

З розвитком МПС з'явилися і різні види платіжних карток, які можна класифікувати наступним чином:

1. За матеріалом, з якого виготовлено платіжні картки: паперові, пластикові, металеві. В даний час найбільшого поширення набули пластикові картки. Це можна пояснити тим, що на відміну від металевих і паперових карт, пластик легко піддається термічній обробці і тиску (ембосуванню), що вельми важливо для персоніфікації карти перед видачею її клієнту.

2. На підставі механізму розрахунків:

• картки двосторонніх систем - виникли на базі двосторонніх угод між учасниками розрахунків, при яких власники карт можуть використовувати їх для покупки товарів в замкнутих мережах, що контролюються емітентом картки (магазини, бензоколонки, тощо);

• картки багатобічних систем - надають власникам карт можливість купувати товари в кредит у різних торговців і організацій сервісу, які визнають ці карти як платіжний засіб. Багатобічні системи очолюють національні асоціації банківських карт, а також компанії, що випускають карти для туризму і розваг (наприклад AmericanExpress).

3. За видом розрахунків, що проводяться:

• кредитні карти - пов'язані з відкриттям кредитної лінії в банку, що дає можливість власнику користуватись кредитом при купівлі товарів (послуг);

• дебетні карти - призначенні для отримання готівки в банкоматах або для придбання товарів (послуг) з розрахунком через електронні термінали.

4. За характером власника:

• індивідуальні карти випускаються на ім'я фізичної особи, що не є суб'єктом господарювання, і виступають як інструменти безготівкових розрахунків. Індивідуальні картки дають можливість здійснювати операції за кредитовою та дебетовою схемою і бувають наступних видів:

  • - ексклюзивні (VisaInfinite, MasterCardWorldSignia)

  • - кредитні картки (VisaClassic, Подія, ПриватАванс);

  • - депозитні картки (Електронна ощадна книжка, DepositCard);

  • - зарплатні картки та картки соціальних виплат;

  • - пенсійні картки;

  • - студентські картки (StudentCard);

  • - інтернет-картки;

  • - картки миттєвого випуску (VisaTravelMoney,Миттєва);

  • - спеціальні пропозиції: фотокартки (VisaClassicFreeDesign).

• корпоративні карти - це платіжні карти, емітовані на ім'я довіреної особи клієнта (юридичної або фізичної), що дозволяє її тримачеві здійснювати операції за рахунок коштів, що знаходяться на картковому рахунку клієнта. Корпоративні карти бувають наступних видів:

• елітні (VISA & MasterCard Platinum, MasterCard Gold, MasterCard);

• карти миттєвого випуску (Blitz Business Card, Visa Blitz Business Card);

• спеціальні пропозиції: автокартка (VisaBusinessAutoCard) та ін.

5. За способом запису інформації на карту:

• карти з графічним записом - найпростіша форма запису інформації. Сьогодні використовується у всіх картах, включаючи технологічно найвитонченіші;

• ембосовані карти. Нанесення рельєфних знаків на картку дозволяє швидше оформляти операції оплати карткою, здійснюючи на ній відтиск сліпу;

• карти з магнітною смугою - характеризуються тим, що інформація, необхідна для використання в банкоматах та в електронних платіжних терміналах, записана на магнітній смузі, розміщеній на звороті карти. Важливим елементом цієї інформації є персональний ідентифікаційний номер (ПІН). Карти з магнітною смугою не несуть у собі інформації про зміну залишку коштів на рахунку платника після кожної трансакції, тому при кожній операції треба звертатися до банку за цією інформацією;

• смарт-картка - характеризується тим, що замість магнітної смуги в неї вмонтована мікросхема, яка, власне, є мікропроцесором, здатним самостійно обробляти і запам'ятовувати зміну інформації, зокрема, визначати вільний залишок коштів на поточному рахунку платника. Смарт-картки є значно надійнішою ніж карти з магнітною смугою, оскільки мікросхема здатна утримувати набагато більший обсяг інформації, оперативно її обробляти і поповнювати.

6. За приналежністю до установи - емітента:

• банківські карти - емітентом виступає один банк або консорціум банків;

• комерційні картки - випускаються нефінансовими установами;

• картки, які випущенні організаціями, чиєю діяльністю безпосередньо є емісія пластикових карток і створення інфраструктури по їх обслуговуванню.

7. За територіальною приналежністю:

• міжнародні картки - діють в багатьох країнах;

• національні картки - діють в межах певної держави;

• локальні картки - використовуються у певній частині території держави;

• картки, що діють в одній окремій установі.

8. За часом використання:

• термінові картки - обмеженні яким-небудь проміжком часу дії;

• безстрокові картки - без обмеження терміну дії.

Для отримання картки клієнт пише заяву, заповнює спеціальну анкету і укладає угоду з банком. Після виготовлення картки її видають клієнту разом із секретним РIN-кодом, який забороняється повідомляти іншим особам. Власнику картки відкривають картковий рахунок, тобто рахунок, розпоряджатися яким можна за допомогою картки. Банк, який обслуговує картковий рахунок і видає картку, називається банком-емітентом.

Треба звернути увагу, що деякі платіжні системи можуть випускати картки тільки визначеного типу. Наприклад, American Express і Diners Club випускають тільки кредитні картки, а інші менш відомі системи (особливо ті, що працюють тільки в рамках однієї країни) не ризикують мати справу з кредитними картками і випускають тільки дебетові карти. Світові лідери VISA і EuroCard/ MasterCard випускають і підтримують як кредитні, так і дебетові картки.

Особливістю кредитних карток різних систем є розподіл їх на класи. VISA має два основних класи -- Classic і Gold. MasterCard -- Standart і Gold, American Express -- Mass і Gold. Вибір кредитної картки того чи іншого класу визначає величину внесеного при одержанні картки страхового депозиту. В іншому різниця між класами головним чином зводиться до питання престижності. Крім основних класів, також можуть випускатися картки класів Platinum, Silver, Basic та ін. В особливий вид карток виділені корпоративні картки. Причому останнім часом такі картки стали поділяти на Business картки (картки для компаній малого бізнесу) і безпосередньо Corporate картки.

У межах кожного із зазначених класів картки можуть поділятися ще на ряд підкласів. Більш докладну інформацію про такий розподіл і про різницю між тими чи іншими класами (підкласами) карток можна отримати на інформаційних сайтах компаній, що випускають картки, в Інтернеті.

Ще один вид карток, що випускаються в рамках платіжних систем, електронні картки. Такі картки є в багатьох платіжних системах. У VISA, наприклад, це VISAElectron, у MasterCard -- Maestro. Як уже відзначалося, такі картки неембосовані й призначені тільки для електронного зчитування. За такою карткою можна отримати готівку в банкоматах, а оплачувати товари і послуги ними можна тільки в торгових організаціях, оснащених спеціальними електронними терміналами. Є електронні картки, призначені тільки для одержання готівки в банкоматах, наприклад у системі MasterCard - це картка Cirrus.

Банки емітують платіжні картки різного класу, щоб задовольнити потреби кожного клієнта. Найпростіші дозволяють виконувати тільки основні операції з рахунком. Елітні призначені для клієнтів, які мають найвищий кредитний рейтинг й розміщують в банку значні кошти.

За класом картки поділяють на:

• Базові

Такий платіжний інструмент має мінімальну функціональність. Наприклад, рахунок карти можна поповняти власними коштами, картою можна розраховуватись за покупки, знімати готівку. Перераховувати гроші з карти на карту, або на рахунок за реквізитами власник такого пластику не може. До карток цього класу відносяться Visa Electron Mastercard Maestro. Їх найчастіше видають дітям, пенсіонерам, або як додаткові до основних для використання членами сім’ї власника рахунку.

• Основні

Кредитки Visa Classic та Mastercard Standard – мають всі необхідні опції для всіх видів платежів, управління рахунком та захисту від несанкціонованого доступу. Випускаються всі види карт, як правило, безкоштовно, за пакет обслуговування може встановлюватись плата в залежності від тарифного плану. Кредитний ліміт встановлюється від 300 до 25 000 гривень. За зняття готівки, грошові перекази та обслуговування знімається стандартна комісія.

• Універсальні “золоті”

Картки класу Visa Gold, Mastercard World надають право відкрити рахунки у чотирьох валютах – гривня, євро, долар, рубль та користуватися додатковими сервісами. Кредитний ліміт може бути відсутній, або встановлений в межах від 500 до 100 000 гривень, доступні закордонні перекази SWIFT та додаткові послуги.

Власники кредиток класу Gold, і вище, можуть скористатися екстреною видачою готівки, замінити карту за кордоном, отримувати додаткові знижки при користуванні послугами туроператорів, прокату та бронювання готелів. Тому для поїздок за кордон краще оформити карту класу не нижче ніж Gold. За випуск картки доведеться заплатити 0-300 грн, за обслуговування до 50 грн на місяць.

• Високого класу “платинові”

Для забезпечених та вибагливих клієнтів призначені платіжні картки високого класу Visa – Platinum,  та Masterсard – World Platinum. Банки видають їх клієнтам, що мають високу платоспроможність, бажають користуватися покращеним сервісом або підкреслити свій статус. Випуск та обслуговування елітної карти коштує порівняно дорого, 8000 грн та 2000 грн. Але в тарифному плані майже відсутні комісії за стандартні операції. Користуватись такою картою вигідно, якщо щомісячні витрати перевищують декілька тисяч доларів.

• Елітні

Для VIP клієнтів, які мають дуже великі статки та мільйони доларів на банківському рахунку банки випускають елітні картки Visa Infinity, Signature та Mastercard Black Edition, World Elite. Для елітних карт встановлюється необмежений кредитний ліміт, тому що він зазвичай забезпечений розміщеними в банку депозитами.

Власники карток мають право на VIP-обслуговування та додаткові послуги, наприклад – персональний консьєрж, VIP зали для відпочинку, елітні послуги в аеропортах, окремі кімнати для переговорів. Для власників карток доступні найбільші знижки в партнерських мережах платіжних систем.

Елітні банківські картки служать своєрідною гарантією платоспроможності користувача, підтвердженням його високого статусу. Вони картки надають право на отримання найбільших знижок та кеш-беків у мережі партнерів платіжних систем у будь-якій країні, де вони діють Власники таких кредиток – бажані клієнти для будь-якого закладу тому що роблять покупки на сотні тисяч доларів.