40. Страхование: понятие, законодательное регулирование. Признаки договора страхования.

Страхование как экономическая категория представляет собой экономический механизм, основанный на принципе распределения убытка, понесенного в одном случае, между некоторым множеством других, которые подвержены аналогичной (однородной) опасности. Обеспечивая таким образом восстановление имущественной сферы отдельного хозяйства или определенного лица, экономическая сторона страхования выполняет двуединую функцию: позволяет участникам экономического оборота уверенно действовать в настоящем, а также обоснованно прогнозировать свое будущее, что, в свою очередь, создает основу устойчивого развития всего общественно-экономического строя.

Страхование — регулируемый нормами гражданского права особый вид предпринимательской деятельности, осуществляемой в рамках единого гражданского оборота профессиональными коммерсантами — страховщиками — с целью систематического извлечения прибыли от проведения страховых операций и оказания связанных с ними услуг.

Правовые нормы, регулирующие страховые отношения, содержатся в нормативных актах различной отраслевой принадлежности (конституционном, административном, налоговом, экологическом и других отраслях права). Однако приоритетное значение имеют акты гражданского законодательства, определяющие важнейшую часть страховых отношений — обязательства по страхованию. Совокупность нормативных актов, содержащих страховые нормы, образует комплексное, межотраслевое по своей природе законодательство о страховании.

Обязательства по страхованию представляют собой самостоятельный вид гражданско-правовых обязательств, оформляющих отношения по оказанию финансовых услуг.

В силу обязательства по страхованию одно лицо — страховщик — обязано при наступлении в определенный срок (или без указания срока) предусмотренных обстоятельств (страхового случая) произвести обусловленную страховую выплату другому лицу — страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) и вправе требовать оплаты страховых премий, а страхователь обязан уплачивать страховые премии и вправе требовать предоставления соответствующих страховых выплат.

Глава 48 гк регламентирует три группы обязательств по страхованию:

- обязательства из договора страхования;

- обязательства, возникающие из специальных видов страхования, существующие как самостоятельные договорные формы, содержащие условия о страховании;

- обязательства из договоров страхования с императивным требованием обязательного заключения по прямому предписанию закона, а не на основе принципа договорной свободы сторон — обязательное страхование.

Источники правового регулирования страхования в Российской Федерации:

1. К законам, содержащим общие начала правового регулирования в страховании, в настоящее время относится только Гражданский кодекс РФ. В ГК страхованию посвящена гл. 48. Эта глава содержит нормы о делении страхования на отрасли, формы и виды страхования, требования к форме и содержанию договора страхования. В ней даны определения общим страховым категориям, изложены общие права и обязанности сторон договора страхования, сформулированы требования о существенных условиях этого договора, урегулированы наиболее существенные обстоятельства, обычно возникающие при заключении и исполнении договора страхования. При наличии ряда императивных норм преобладают нормы диспозитивные, которые позволяют наполнять договоры страхования нестандартным содержанием и учитывать интересы страхователей. Императивные нормы направлены на охрану интересов сторон в договоре страхования, а также отдельных категорий граждан. Эти же нормы имеют целью защиту как общегосударственных интересов, так и интересов участников страхования от злоупотреблений.

В ст. 938 ГК предусмотрено принятие специальных законов о страховании, содержащих требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью. В ГК также предусмотрено принятие законов, посвященных взаимному страхованию (ст. 968), обязательному страхованию (п. 3 ст. 927, п. 3 ст. 935, п. 3 ст. 936, ст. 969), а также законов о специальных видах страхования (ст. 970).

• К законам, специально посвященным страхованию и его отдельным видам, относятся:

а) специальный закон о страховании;

б) законы об обязательном страховании.

В настоящее время действует специальный Закон об организации страхового дела. Этот Закон в основном регулирует организацию системы страхования в целом. В Законе сформулированы основные страховые понятия и страховые категории, содержатся требования по обеспечению финансовой устойчивости страховщиков, определены общие начала государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела. В настоящее время действуют шесть федеральных законов об обязательном страховании.

• К законам, специально не посвященным страхованию, но содержащим отдельные нормы о страховании, относятся: законы, содержащие требования об обязательном страховании, и законы, содержащие нормы о специальных видах страхования, указанных в ст. 970 ГК.

2. Постановления Правительства РФ являются источником правового регулирования в страховании в той мере, в какой она определена федеральными законами. Эти постановления принимаются во исполнение требований законов и направлены на обеспечение функционирования системы страхования в РФ в целом. Они организуют и упорядочивают взаимодействие различных государственных и коммерческих структур, так или иначе связанных со страхованием, и большей частью направлены не на регулирование страховых правоотношений, а на организацию и постановку страхового дела. Так, постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263 были утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

3. Указы Президента РФ сыграли определенную роль в организации страхования в РФ в период до принятия в 1996 г. ч. 2 ГК и специальных законов, посвященных страхованию. Так, Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «Об обязательном личном страховании пассажиров» на территории РФ было введено обязательное личное страхование от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экскурсантов, совершающих междугородные экскурсии по линии туристическо-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

4. Приказы и инструкции, издаваемые федеральными органами по надзору за страховой деятельности, являются отраслевыми нормативными актами и обязательны только для страховщиков и для их союзов и объединений. Посредством этих актов регулируется текущая страховая деятельность, в том числе по вопросам лицензирования, формирования страховых резервов, тарификации, статистической и бухгалтерской отчетности страховщиков и т.п.

5. Нормативные акты министерств и ведомств посвящены решению лишь отдельных организационно-технических вопросов страховой деятельности в той части, которая касается компетенции данного министерства или ведомства. К примеру, Центральный банк РФ выпустил ряд нормативных указаний касательно оценки устойчивости банков в целях страхования вкладов.

Признаки договора страхования:

1. возмездный

2. взаимный, или двустороннеобязывающий

3. реальный

4. фидуциарный и алеоторный характер