Глава 2. Элементы договора банковского вклада.
2.1. Субъекты и объект договора.
Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады (п.1 ст.835 ГК РФ).
Есть особенность, присущая договору банковского вклада с участием гражданина-вкладчика, которой лишен договор с участием юридического лица: гражданин-вкладчик, открывший счет в банке, может дать банку поручение о перечислении денежных средств со своего вклада третьим лицам. Для юридических лиц такая операция со вкладом прямо запрещена п.3 ст.834 ГК РФ. Права юридических лиц ограничены возвратом вклада и получением процентов. Все расчеты юридических лиц происходят на основании заключенного ими договора банковского счета. На счет по вкладу могут быть зачислены и денежные средства, поступившие от третьих лиц. Разумеется, предполагается согласие вкладчика на получение таких средств.
Вкладчиками банка могут быть физические и юридические лица - как резиденты, так и нерезиденты РФ.
Юридические лица и граждане – резиденты РФ вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках. Граждане вправе открыть вклад в иностранной валюте в зарубежном банке только во время пребывания за границей. Юридические лица – резиденты РФ могут открывать вклады в зарубежных банках только по разрешению Центрального Банка России.
Юридические и физические лица – нерезиденты вправе открывать валютные вклады в уполномоченных банках РФ. Юридические и физические лица – нерезиденты вправе открывать рублевые вклады в уполномоченных банках.
В соответствии с п.2 ст.26 ГК РФ несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет вправе самостоятельно, без согласия родителей, усыновителей и попечителей вносить вклады в кредитные учреждения и распоряжаться ими.
П.4 статьи 834 ГК РФ допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Ст.1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию Центрального Банка России. Но существуют правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц. Данные правила исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям – банкам с ограниченным кругом операций.23Небанковские кредитные организации таким образом в настоящее время вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.
Арбитражная практика признала неправомерными действия банка, отказавшегося выплатить клиенту сумму его вклада, т.к. последний имел перед этим же банком просроченную задолженность по кредитному договору. В постановлении ВАС РФ от 04.11.97 № 3992/9724 по этому делу не содержится указания на правовую позицию банка, которую он отстаивал. Однако из содержания постановления можно сделать вывод, что речь шла о зачете взаимных требований.
П.1 статьи 835 ГК РФ гласит, что право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии Центрального Банка России.
Согласно п. 1 настоящей статьи стороной договора банковского вклада может быть банк, имеющий лицензию Банка России, включающую право на привлечение вкладов. Порядок выдачи таких лицензий определен ст. ст. 12 - 16, 36 Закона о банках, а также Инструкцией ЦБ РФ N 75-И от 23 июля 1998 г. "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности".25
Основными требованиями, предъявляемыми ЦБР к банкам, ходатайствующим о выдаче им лицензий, включающих право привлечения вкладов юридических и физических лиц, являются: наличие уставного капитала в установленном Банком России размере; оборудования, необходимого для осуществления банковских операций; а также выполнение квалификационных требований, предъявляемых к специалистам в соответствии с нормативными актами Банка России.
Пункт 2 настоящей статьи определяет правовые последствия для лиц, неправомочных совершать данный вид банковских операций либо совершающих их с нарушением действующего законодательства или банковских правил. Это относится также к банкам, которые, несмотря на неудовлетворительное финансовое положение и наличие предписания Банка России об ограничении проведения отдельных видов банковских операций (в первую очередь такие ограничения касаются приема денежных средств во вклады), продолжают привлекать денежные средства от населения и юридических лиц.26
Порядок получения банковской лицензии определяется ст. 13 Закона о банках.
В соответствии со ст. 12 Закона о банках осуществление юридическими лицами банковских операций без лицензии влечет за собой взыскание с такого лица всей суммы, полученной в результате данных операций, а также штрафа в двукратном размере этой суммы - в федеральный бюджет. Взыскание производится в судебном порядке по иску прокурора или федерального органа исполнительной власти, уполномоченного на то федеральным законом или ЦБР.
Статья 835 ГК РФ, а именно пункт 2 предусматривает различные гражданско-правовые последствия приема вклада без наличия соответствующей лицензии Центрального Банка России у банка в зависимости от того, является ли вкладчик юридическим либо физическим лицом.
Если вкладчик – юридическое лица, депозитный договор признается недействительным в соответствии со статьей 168 ГК РФ (ничтожная сделка) с применением последствий, предусмотренных п.1 и 2 ст.167 ГК РФ.
Если вкладчик – физическое лицо, он вправе потребовать немедленного досрочного возврата суммы вклада, а также уплаты процентов, предусмотренных статьей 395 ГК РФ, и возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков. При этом проценты, обусловленные договором, не выплачиваются. В подобном случае договор является оспоримым.27
Лицо, которое приняло депозит, обязано вернуть сумму вклада как неосновательно полученное имущество28, а также возместить вкладчику неполученные доходы29, в т.ч проценты, установленные ст. 395 ГК РФ.
На практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки нельзя считать договорами банковского вклада, но они законны, если не являются притворными и не ведут к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.30