30. Особенности договора личного страхования, заключенного в пользу лица, не являющегося застрахованным.

ГК РФ Статья 934. Договор личного страхования

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Заключение договора личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным, возможно только с согласия застрахованного лица (абз. 2 п. 2 ст. 934 ГК РФ). При этом не имеет значения, заключается ли договор в пользу страхователя или иного выгодоприобретателя. Такие ограничения связаны: во-первых, с невозможностью установить страховой интерес в личном страховании; во вторых, с необходимостью защиты застрахованного лица от недобросовестных действий выгодоприобретателя. При нарушении данного требования у застрахованного лица, а в случае его смерти у его наследников, возникает право оспаривать действительность этого условия в договоре страхования. В случае, когда застрахованное лицо не обладает полной дееспособностью, подлежат применению правила статей ст. 26–30 ГК РФ

Ограничения, связанные с согласием застрахованного лица, касаются и замены выгодоприобретателя (ст. 956 ГК РФ).

В то же время в силу ст. 430 ГК РФ выгодоприобретатель не может быть заменен другим лицом, после того как он выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил страховщику требование о выплате страхового возмещения (или страховой суммы).

31. Особенности договора страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.

Страхование жизни является одним из видов личного страхования. Его следует различать со страхованием жизни и (или) здоровья от несчастных случаев и болезней, где страховым случаем является всегда вредоносное событие и получение страховой выплаты обусловлено защитой имущественных интересов застрахованного лица от неблагоприятных последствий таких обстоятельств.

Сохранение уровня имущественного благосостояния как цель страхования жизни осуществляется за счет накопления в течение срока действия договора денежной суммы, вносимой путем регулярных взносов. Эта сумма выплачивается при наступлении определенного события (например, окончания 638 ребенком школы по программе страхования жизни, направленной на обеспечение обучения в учреждении высшего профессионального образования). Отсюда часто употребляемое для данного вида страхования наименование – накопительное страхование. Кроме этого, по условиям договора на сформированную страховую сумму страховщик может начислять проценты. Как правило, они не превышают 2–4% годовых и служат «средством от инфляции».

Важно! Накопительные договоры имущественного страхования ничтожны.

В литературе не утихают споры о правовой природе накопительного страхования. В частности, ставится под сомнение рисковый характер страхования жизни, что означает отрицание страхового характера такого договора.

Доктрина. По мнению А.И. Худякова, «поскольку в качестве страхового случая используется какое-либо событие, носящее условный характер (например, наступление определенной календарной даты) и лишенное признака непредвиденности и 640 вредоносности, то такое страхование теряет свое рисковое значение. Это страхование носит безрисковый характер».

Однако с данной точкой зрения можно поспорить, так как событие, на случай наступления которого заключается договор страхования, может наступить или не наступить, лицо может не дожить до определенного договором срока, поэтому при дожитии или наступлении иного события такое лицо имеет право на получение оговоренной суммы. Отсутствие вредоносного характера страхового события в накопительном страховании не делает такое страхование безрисковым.

Договор страхования жизни следует отличать от срочного банковского вклада, хотя в обоих правоотношениях идет накопление определенной денежной суммы, которая через определенное в договоре время должна быть выплачена с процентами.

Накопительное страхование жизни может предусматривать включение в договор страхования дополнительных условий.

1. Об участии страхователя в инвестиционном доходе страховщика (инвестиционное страхование жизни – п. 6 ст. 10 Закона об организации страхового дела). Такое условие предполагает выплату страхователю части инвестиционного дохода страховщика и согласование со страхователем инвестиционной стратегии. Рост сегмента страхового рынка по страхованию жизни обеспечен в первую очередь развитием инвестиционного страхования жизни: на него приходится приблизительно две трети объема собираемых страховых премий.

Еще одной особенностью инвестиционного страхования жизни является повышенный размер минимального взноса и его единовременное внесение.

2. Страхование жизни с условием выплаты ренты (аннуитета) (абз. 1 п. ст. 934 ГК РФ). Данный вид страхования жизни предполагает при наступлении страхового случая (например, дожития до определенного срока) выплату страховой суммы периодическими платежами. Размер и срок осуществления периодических платежей определяется условиями договора и может зависеть от таких факторов, как:

– размер сформированной страховой суммы;

– срок действия договора страхования;

– наступления нетрудоспособности в период действия договора.

Стороны договора страхования жизни. Субъектный состав сторон по договору страхования жизни аналогичен другим договорам личного страхования и подробно рассмотрен в предыдущем параграфе. Как уже было указано ранее, страховщик не вправе осуществлять одновременно страхование жизни и имущественное страхование.

Страховые риски в страховании жизни – это наступление определенного события в жизни застрахованного лица, не обладающего признаками вредоносности, дожитие застрахованным лицом до определенного возраста (срока) или истечение периода времени, определенного договором страхования.

Страховая сумма. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и какими-либо рамками не ограничивается. Правила страхования могут устанавливать минимальный размер страховой суммы, определяемый в абсолютных значениях и в размере ежегодного взноса.

Страховая премия в накопительном страховании может вноситься двумя способами: путем уплаты периодических взносов и единовременно.

Страховая выплата, как единовременная, так и периодическая, может осуществляться непосредственно после наступления страхового случая или же с отсрочкой исполнения (страхование с замедленной страховой выплатой).

Срок действия договора. Договоры страхования жизни, учитывая их накопительный характер, заключаются, как правило, на длительный срок. Минимальные сроки таких договоров 3–5 лет, максимальные – 20–25 лет. При этом срок действия договора может зависеть от возраста застрахованного лица, как на момент заключения договора, так и на момент его исполнения. К примеру, правила страхования жизни могут предусматривать, что договор может быть заключен только до достижения застрахованным лицом 75-летнего возраста. Соответственно, если на момент заключения договора застрахованному лицу исполнилось 50 лет, то такой договор может быть заключен на 25 лет, если возраст застрахованного лица, например, 65 лет, то максимальный срок, на который может быть заключен договор, не может превышать 10 лет.

Особенности содержания договора страхования жизни.

Страховщик вправе на основании п. 5 ст. 26 Закона об организации страхового дела предоставить страхователю – физическому лицу заем в пределах страхового резерва, сформированного по договору страхования, заключенному на срок не менее пяти лет.

Расторжение договора страхования жизни. Согласно п. 7 ст. 10 Закона об организации страхового дела страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Выкупная сумма зависит от периода времени, истекшего с момента заключения договора страхования, и может составлять в среднем от 50 до 98% накопленных страховых взносов. Многие страховые организации также ограничивают выплату выкупной суммы 6 месяцами с момента заключения договора, в течение которых возможно расторжение договора без каких-либо выплат.