13. Правовые формы взаимодействия страховщиков. Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров.

Российское страховое законодательство предусматривает несколько правовых форм взаимодействия страховщиков:

1. сострахование,

2. перестрахование,

3. объединения страховщиков.

Сострахование – когда объект страхования застрахован по одному договору совместно с несколькими страховщиками (ст. 12 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

 В таком договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого состраховщика.

Перестрахование - это страхование, которое страховая компания приобретает у другой страховой компании, чтобы оградить себя (хотя бы частично) от риска крупного страхового случая.

Перестрахование – деятельность по защите интересов одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя) на основании договора перестрахования. Страховыми рисками по договору перестрахования являются риски, связанные с принятием перестрахователем по договору страхования (основному договору) обязательств по страховой выплате.

Перестрахователь – страховщик по заключенному договору страхования, передающий риск исполнения обязанности по договору в перестрахование (полностью или в части).

Перестраховщик – страховая организация, имеющая специальную лицензию на осуществление перестрахования и сформированные страховые резервы в двукратном размере по сравнению с иными страховыми организациями.

ст. 967 ГК РФ - Перестраховочный договор — юридический документ, содержащий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика (страховщиков) по заключенному с последним договору перестрахования.

В данном договоре должны быть указаны:

1. метод перестрахования,

2. лимиты ответственности перестраховщика,

3. формы расчета,

4. и другие условия.

Для координации своей деятельности, защиты своих интересов, осуществления совместных программ страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные объединения.

Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой деятельностью. Они действуют на основании устава и приобретают права юридического лица только после государственной регистрации.

Правовой статус стразовых агентов и брокеров

Итак, есть страховая компания. Она предоставляет свои услуги обычным людям и бизнесменам. Как и любой другой бизнес, компания хочет расширяться, увеличивая свою клиентскую базу. Но есть проблема – расширять свой штат не очень выгодно, потому что нужно открывать новые офисы, нанимать больше бухгалтеров и так далее. Тогда страховые агентства предложили всем желающим – вы приводите нам клиентов, мы в качестве вознаграждения отдаем вам часть страховой премии. Так появились страховые агенты и страховые брокеры.

Мировая практика показала, что этот способ привлечения клиентов – крайне выгодный, причем он выгоден всем: страховая получает клиента, агент или брокер получает деньги за свою работу, клиент получает и страховку, и возможность выбора между разными страховыми компаниями.

Страховой брокер – это ИП или ЮЛ, имеющее лицензию на брокерскую деятельность. Его основная цель – помочь клиенту и страховой компании «найти друг друга», подписав договор о страховании на взаимовыгодных условиях.

Брокеры могут открыть франшизу. Эту франшизу впоследствии могут приобрести физические лица, чтобы стать страховыми агентами от лица брокера. Обычно эта франшиза бесплатна.

Что делают брокеры:

• консультируют клиентов по поводу имеющихся на рынке предложений;

• объясняют клиентам «подводные камни» страховых договоров;

• собирают информацию и подписывают документы, необходимые для покупки полиса;

• собирают страховые взносы, чтобы впоследствии передать их страховой.

• Иногда они выплачивают часть возмещения по страховому случаю, если это прописано в договоре.

Агент – это физическое или юридическое лицо, продающее полисы.

Агент страховой – физическое или юридическое лицо, представляющее страховщика, действующее от его имени в соответствии с трудовым или гражданско-правовым договором (поручения, агентирования) в отношениях со страхователями в соответствии с предоставленными полномочиями.

Отличительной особенностью деятельности страхового агента является то, что он участвует в страховых отношениях исключительно от имени и за счет страховщика в соответствии с объемом предоставленных ему полномочий. Страховой брокер же может действовать и от собственного имени, представляя как страховщика, так и страхователя.

В отличие от брокера, страховой агент в первую очередь заботится об интересах компании. У агента меньше обязанностей:

• искать новых клиентов и оформлять перестрахование старым;

• консультировать людей по поводу оказываемых услуг;

• оформлять за клиента документы на страхование;

• принимать оплату или давать ссылку на нее (в случае онлайн-оформления);

• если прописано в договоре – выплачивать часть компенсации при наступлении страхового случая.

Страховой агент может представлять интересы нескольких компаний – таких специалистов называют многомандатными.

Вообще, виды страховых агентов: штатный, мономандатный, многомандатный.

Штатный – это сотрудник, который официально работает в штате компании. Он получает небольшой оклад, основная часть заработка – процент от сделок.

Мономандатный агент – это человек, который не числится в штате страховой, но продает ее полисы. Он получает только процент от сделок.

Многомандатный – специалист, который продает полисы от нескольких компаний.

Мономандатные специалисты обычно продают много видов страхования от одного страховщика, многомандатные – один вид страхования от многих страховщиков.

Страховые агенты так же, как и иные участники страховых отношений, вправе создавать некоммерческие объединения в целях координации своей деятельности и защиты интересов. В качестве такого объединения создан Национальный союз страховых агентов (НССА).