3.2.3. Неметаллические денежные системы

Сделать денежное обращение более дешевым оказалось возмож­ным путем отказа от полноценных денег.

Д

Бумажные деньги

еньги в функции средства обращения выступают мимолетным посредником в товарообмене. В связи с этим еще в глубокой древности появилась и стала пробивать себе дорогу идея удешевления денежного мате­риала. Так, в начале XVIII в. были предложения ввести деревянный рубль, т.е. сделанный из дерева. Но самым подходящим мате­риалом оказалась бумага. К середине XVIII в. в Европе, Северной Америке, России (с 1769 г.) появились бумажные деньги.

По своему происхождению денежные знаки из бумаги подраз­деляются на бумажные и кредитные деньги. Классические бумаж­ные деньги являлись знаками или представителями металличес­ких денег. Оборот бумажных денег опирался на обязательство государственной власти принимать их наряду с золотыми деньга­ми. Одновременно государство своей властью наделяло их прину­дительным курсом, т.е. устанавливало, в какой пропорции они должны обмениваться на золотые.

В силу этого обесценение бумажных денег могло произойти не только из-за роста цен на товары и услуги (этот механизм обесце­нения денег см. 3.1), но и в связи с возможной сменой государствен­ной власти или подрывом доверия населения к правительству. Кроме того, поскольку классические бумажные деньги не разме­нивались на драгоценные металлы, их эмиссия была удобным спо­собом финансирования чрезмерных государственных расходов и бюджетного дефицита (расходов на войну и т.п.). Ведь напечатать бумажные деньги намного легче, чем добыть необходимое для

чеканки монет золото. Чрезмерная эмиссия также часто приводи­ла к обесценению бумажных денег.

Таким образом, наряду со своим главным достоинством — де­шевизной — классические бумажные деньги имели и крупный недостаток. За немногими исключениями они заслужили плохую репутацию как ненадежное, подверженное обесценению средство обращения.

Так, в середине XVIII в. в России были выпущены бумажные казначейские векселя — ассигнации. Государство первоначально брало на себя обязательство разменивать бумажные деньги на мед­ную монету по номиналу и принимать во всех платежах, кроме таможенных пошлин. Однако затем размен бумажных денег на металлы был прекращен, и впоследствии государство уже не воз­вращалось к нему. Ассигнации неоднократнообесценивались и в классическом варианте просуществовали в России до 1843 г.

С

Кредитные деньги

развитием кредитных отношений появляются кредитные деньги. Физически они также часто представляет собой бумажные знаки, но в отличие от бумажных денег возникают на основе кредитных операций. Так, располагающий определенным имуществом предприниматель мо­жет вместо наличных денег выдать партнерам по сделке свое обя­зательство (расписку или вексель) уплатить в будущем. Обеспече­нием обязательства будет служить его имущество, которое в случае неуплаты может быть продано, а деньги переданы кредиторам. Лег­ко заметить, что это обязательство приобретает черты денег, в ча­стности, может выполнять функцию средства обращения: получен­ным векселем кредитор может расплатиться еще с кем-то, тот передать его дальше и т.д.

Таким образом, в отличие от бумажных денег, не имеющих обеспечения, кредитные деньги имеют устойчивое или возрастаю­щее обеспечение (имущество, которое может быть продано в слу­чае неуплаты, обычно стоит больше суммы долга) и потому не под­вержены обесценению. К тому же они выпускаются не по прихоти государства, например, желающего вести завоевательные войны, а на нужды кредитования национальной экономики в соответствии с ее нормальными потребностями в платежных средствах.

Главное препятствие на пути исполнения векселями частных лиц функций денег состоит в их недостаточной надежности. Круг лиц, достоверно знающих, каковы точные размеры имущества предпринимателя, выдавшего вексель, всегда очень ограничен. Все остальные должны принимать на веру, что векселедатель действи­тельно так богат, как кажется. Эта опасность значительно мень­ше, когда свои обязательства предлагает крупный и устойчивый банк, а еще лучше банк государственный.

Банкнота (вексель банка) — разновидность кредитных денег, которая появилась в конце XVII в. Основными признаками клас­сической банкноты являлись следующие: 1) она выпускалась цен­тральным банком под обеспечение коммерческих векселей; 2) была разменна на золото по первому требованию. Можно сказать, что классическая банкнота имела двоякое обеспечение: вексельное (товарное) и золотое (золотой запас центрального банка).

С

Современные наличные деньги

овременные наличные деньги являют­ся наследниками бумажных и кредит­ных денег прошлого, имеют ряд черт, сближающих их с теми и другими. Внешне они выглядят как бу­мажные знаки (монеты используются лишь в качестве мелких, раз­менных денег). Право на эмиссию современных денег (как и клас­сических кредитных денег) имеет центральный банк, в большинстве стран не зависимый от правительства. При этом со­временные банкноты не разменны на золото и вообще утратили связь с ним (черта бумажных денег). Нет и прямой связи выпуска денег с их обеспечением в виде коммерческих векселей (еще одна черта бумажных денег). Однако обычная политика центрального банка (подробнее об этом рассказывается в курсе макроэкономи­ки) состоит в проведении эмиссии денег в размерах, необходимых для нормального обеспечения народного хозяйства платежными средствами (черта кредитных денег). Вместе с тем нередки случаи, когда эмиссия прямым или косвенным образом выполняет функ­ции покрытия дефицита государственного бюджета и в этом слу­чае способна приводить к обесценению денег (черта бумажных де­нег).

Как и кредитные деньги, современные деньги выпускаются (эмитируются) в двух формах — наличных денег и безналичных денег, т.е. денег на счетах коммерческих банков и других учреж­дений в центральном банке.

Д

Безналичные деньги

еньги безналичного оборота возникают на основе развития кредитных операций. При использовании безналичных денег расчеты производятся с помощью записи на счетах в банках, когда деньги списываются со счета плательщика и зачисляются на счет получателя. Естествен­но, что широкому распространению безналичных денег может спо­собствовать только разветвленная сеть банков. Государство обыч­но заинтересовано в организации и развитии безналичной формы расчетов, поскольку такая форма способствует существенной эко­номии издержек обращения и облегчает изучение и регулирова­ние макроэкономических процессов.

Между налично-денежным и безналичным обращением суще­ствует тесная взаимосвязь: деньги постоянно переходят то в одну, то в другую сферу денежного обращения. В наше время в разви-

тых странах безналичное обращение доминирует, обусловливая все большую «дематериализацию» денежного обращения. Причина­ми этого являются:

1. сокращение издержек обращения. Безналичные деньги в от­личие от наличных не стареют и не портятся, не требуют рас­ходов на хранение и перевозку;

2. ускорение денежного оборота. Перемещение денег со счета на счет не требует затрат времени на перевозку, а в случае исполь­зования компьютеров вообще происходит практически мгно­венно;

3. удобство безналичных расчетов. Безналичные деньги не надо постоянно иметь при себе. Для оплаты достаточно отдать свое­му банку соответствующее распоряжение.

П

Электронные деньги

рименение безналичных денег и распоряжение ими осуществляется в бумажной форме с помощью денежных документов (поручение, чек и т.п.) или с помощью электронных сигналов. Использование электронной техники при проведении безналичных расчетов привело к появлению электронных денег. Особенно широко они распро­странены в расчетах между предприятиями. Сумма денег, находящаяся на счете фирмы, списываемая с него или начисляемая, в этом случае материально существует только в форме записи в па­мяти компьютера. Наиболее технически продвинутые банки (в том числе и в России) при этом практикуют услуги компьютерного банкинга, когда клиент управляет своим счетом дистанционно со своего модема, вообще не появляясь в банке.

Неощутимые, «нематериальные» электронные деньги, по­жалуй, в большей степени, чем любой другой вид денег, показы­вают, что сущность денег связана не с какой-либо их материально-вещественной формой, а с их способностью выполнять определенные функции.

В

Пластиковые карты

ходе дальнейшего развития электронных расчетов возникли пластиковые кар­точки разного вида, используемые не только фирмами но и насе­лением. Между собой карточки различаются назначением, функ­циональными и техническими характеристиками. С точки зрения механизма расчетов выделяют двусторонние и многосторонние карточные системы. Двусторонние карточки воз­никли на базе двусторонних соглашений между участниками рас­четов, где владельцы карточек могут их использовать для покуп­ки в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом («издателем») карточки. Например, карточки Московского метрополитена. Вставив их в автомат, можно «безденежно» оплатить проезд.

Многосторонние системы предоставляют возможность поку­пать товары у различных торговцев и организаций сервиса, кото-

рые согласны принимать эти карточки в качестве платежного сред­ства. Изображения карточек, появившиеся на дверях многих до­рогих магазинов в крупных городах России, как раз и показыва­ют, какие именно карточки принимаются в них к оплате. До финансового кризиса 1998 г. самыми распространенными в нашей стране многосторонними карточками были российская STB-кард и международная VISA, а в настоящее время лидер не определился. Другое деление карточек зависит от их функциональных ха­рактеристик. Различают кредитные и дебетовые карточки. Кре­дитные карточки связаны с открытием кредитной линии в банке, они дают возможность владельцу пользоваться кредитом при по­купке товаров и услуг, а при нехватке денег на счете автоматичес­ки получать ссуды в заранее оговоренных размерах. Дебетовые кар­точки тоже предназначены для получения наличных денег или покупки товаров. Но деньги при этом списываются со счета вла­дельца карточки в банке строго в тех размерах, в которых их по­ложил туда клиент.

Первые карточки современного вида появились в США в 1950-е годы. Позже возникли крупные ассоциации, объединяю­щие тысячи банков-участников. Сегодня практически все населе­ние развитых стран является держателями банковских карточек, большая его часть имеет по несколько различных карточек. Сис­тема карточных расчетов приобрела международный характер: карточками крупных эмитентов, выпущенными в одной стране, можно расплачиваться в любой другой.

В России банковские пластиковые карточки появились всего несколько лет назад. К 1998 г. несколько сот российских банков выпускали собственные карточки или, по соглашению, карточ­ки крупнейших международных ассоциаций (VISA, Master Card и др.). В связи с кризисом 1998 г. многие банки приостановили расчеты с использованием пластиковых карточек, а их владель­цы полностью или частично потеряли свои деньги. Впрочем, уже в конце 1999 г. выпуск пластиковых карт возобновился, правда, в меньших размерах.

П

Причины широкого

распространения

наличных денег

в России

ри всех достоинствах безналичных денег в некоторых сферах экономической жизни наличные деньги имеют явные преимуще­ства. В частности, существует ряд причин, по которым в России они распространены значительно шире, чем на Западе.

Во-первых, в сделках, где одной из сторон является население, требуется повсеместная установка (в магазинах, ресторанах и др.) дорогостоящего оборудования для работы с карточками. Оно долж­но стоять в каждом магазине, ресторане и т.п. Там, где этого нет,

удобство пользования безналичными деньгами резко снижается. Поэтому в Российской Федерации очень незначительная часть на селения пользуется безналичными расчетами, хотя для стран с развитой кредитно-банковской системой типична обратная ситу­ация. Так, в США заработную плату в безналичной форме получа­ют более 94% занятого населения.

Во-вторых, в условиях кризисных потрясений большинство экономических агентов стремится обладать наличностью. Последним подтверждением этого может служить финансовый кризис 1998 г., в ходе которого прямых убытков в основном не понесли лишь те россияне, которые старомодно держали деньги в налич­ной форме дома. Безналичные деньги населения и предприятий, хранившиеся на счетах в банках, оказались заблокированными, а в значительной своей части не будут возвращены вкладчикам ни­когда.

В-третьих, налично-денежный оборот в отличие от безналич­ного, где каждая операция документируется банковской провод­кой, трудно контролируем. Он может выступать средством укло­нения от налогов и прочих незаконных действий. Однако, в неустоявшемся правовом поле переходной экономики законы не­редко вступают в противоречия с хозяйственной реальностью. Нарушать букву закона бывают вынуждены даже в принципе за­конопослушные фирмы и в этом случае им невозможно обойтись без использования наличности. Не случайно широкое употребле­ние в России приобрел жаргонный термин «черный нал» — офи­циально не учтенная наличность, широко используемая в практи­ческой деятельности многих предприятий.

ИЗ РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКИ: Денежная система Российской Федерации

Официальной денежной единицей — национальной валютой России -явля­ется рубль. Официальное соотношение между рублем и золотом или другими цен­ными металлами не устанавливается. Исключительное право выпуска наличных денег и изъятия их из обращения на территории России принадлежит Централь­ному банку Российской Федерации (ЦБ РФ).

ЦБ утверждает образцы банкнот и металлических монет, которые имеют за­конную платежную силу. Банковские билеты и металлические монеты являются безусловными обязательствами ЦБ и обеспечиваются его активами. Они обяза­тельны к приему по их нарицательной стоимости на всей территории России во все виды платежей, а также для зачисления на счета, вклады, аккредитивы и для перевода.

Платежи на территории РФ осуществляются в виде наличных и безналичных расчетов. ЦБ утверждает образцы платежных документов, используемых для без­наличных расчетов (платежные поручения, векселя, чеки).

Для осуществления эмиссионно-кассового регулирования, кассового обслу­живания коммерческих банков, предприятий, организаций и учреждений в глав­ных территориальных управлениях ЦБ, расчетно-кассовых центрах имеются так

называемые оборотные кассы по приему и выдаче наличных денег, а также ре­зервные фонды денежных билетов и монет (запасы не выпущенных в обращение денег).

В

Эволюция денег

заключение кратко суммируем исторический путь развития денег (рис. 3.2)

На ранних стадиях развития обмена деньги существовали в то­варном виде. Однако уже в традиционных обществах Древнего мира и Средневековья деньгами становятся благородные металлы, причем первоначально использовавшиеся в этих целях слитки по­степенно вытесняются монетой. Бумажные денежные знаки, по­лучившие распространение с XVIII в., первоначально соседство­вали с металлическим обращением. Более того, конец XIX в. и первое десятилетие XX в. характеризовалось триумфом наиболее совершенной формы металлического обращения — это короткая эпоха золотого стандарта. Однако со временем бумажные и кре­дитные деньги получали все более широкое распространение, од­новременно избавляясь от наиболее крупных своих недостатков, в первую очередь от острой инфляционной неустойчивости. Имен­но на их основе постепенно сформировались современные деньги.

С экономической точки зрения история денег представляет со­бой эволюцию в направлении все более совершенного выполнения ими своих функций и большей дешевизны их использования для экономических агентов.

Контрольные вопросы

1. Опишите сущность и условия выполнения деньгами функции сред­ства обращения.

2. Какие причины вызывают бартеризацию российской экономики?

3. Сформируйте функцию денег как меры стоимости. Связана ли спо­собность денег выполнять ее с наличием собственной стоимости у денежного материала?

4. Опишите возможные нарушения функции меры стоимости. Какие формы они принимают в современной России?

5. В чем состоит функция денег как средства накопления? Могут ли ее выполнять деньги в условиях инфляции?

6. Какие функции денег дополнительно выделяет марксистская теория?

Считаете ли вы особое выделение этих функций рациональным?

7. Какова предыстория денег?

8. Опишите металлический этап в истории денег. Закончился ли он в наше время?

9. Почему с течением времени постоянно расширялось неметалличес­кое денежное обращение?

10. Какие современные формы денег вы знаете? В чем состоят особен­ности их развития в России?