- •1. История развития страхового законодательства в России
- •История развития страхового законодательства в России
- •(Just in case) История развития страхового законодательства в контексте мировой истории
- •I этап — Появление взаимного страхования (Древность дремучая):
- •II этап — Взаимное страхование после распада Римской империи и зарождение коммерческого страхования (Средние века):
- •III этап — Коммерческое страхование:
- •2. Понятие и функции страхования. Отграничение страхования от иных сделок, основанных на риске Понятие страхования
- •Функции страхования
- •Отграничение страхования от иных сделок, основанных на риске
- •(Just in case) Принципы страхования
- •3. Понятия объекта страхования и объектов страховой защиты в договоре страхования Страховая защита
- •Объекты страхования в договоре страхования
- •4. Категория страхового интереса, его признаки и правовое значение в договоре страхования
- •5. Характеристика понятий страховой риск и страховой случай
- •6. Характеристика понятий страховая сумма, страховая выплата и страховое возмещение
- •7. Источники правового регулирования страховых отношений. Правила страхования.
- •4) Законы и иные нпа, определяющие статус отдельных участников отношений, или имеющие программно-перспективное значение:
- •1) Нпа, регулирующие сферу социального страхования:
- •2) Фз, закрепляющие особенности осуществления отдельных видов страхования.
- •3) Нпа в сфере обязательного государственного страхования
- •8. Субъекты страхового дела.
- •9. Участники страховых правоотношений.
- •1) Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели.
- •2) Страховые организации, в том числе перестраховочные организации;
- •3) Общества взаимного страхования
- •4) Страховые агенты;
- •5) Страховые брокеры
- •6) Актуарии
- •7) Банк России
- •8) Объединения субъектов страхового дела и иных лиц, а также саморегулируемые организации в сфере финансового рынка
- •9) Специализированные депозитарии
- •10. Банк России и специализированные депозитарии как участники страховых правоотношений.
- •11. Стороны договора страхования. Правовой статус страховщика.
- •12. Правовой статус общества взаимного страхования.
- •13. Правовые формы взаимодействия страховщиков. Правовой статус страховых агентов и страховых брокеров.
- •14. Обязательное страхование
- •15. Сострахование. Двойное страхование.
- •16. Классификация договоров страхования: страхование сумм и страхование убытков, ее правовое значение.
- •17. Правовая природа перестрахования. Понятие и особенности договора перестрахование.
- •18. Виды перестрахования. Требования, предъявляемые законом к перестраховщикам.
- •19. Договор страхования: понятие, виды, место в системе гражданскоправовых договоров.
- •20. Правовая природа и форма договора страхования.
- •Реальный или консенсуальный
- •Двусторонне обязывающий
- •Возмездный
- •Договор личного страхования является публичным
- •Договор страхования всегда является срочным
- •Не является договором присоединения
- •Не является фидуциарной сделкой
- •21. Содержание и значение страхового полиса и генерального страхового полиса.
- •22. Существенные условия договора страхования. Роль правил страхования в определении условий договора.
- •23. Содержание договора страхования.
- •24. Право на отказ страховщика и основания его освобождения от выплаты страхового возмещения.
- •25. Франшиза в договоре страхования и ее виды.
- •26. Основания прекращения договора страхования. Расторжение договора.
- •27. Суброгация в страховании: понятие, сфера применения. Отличия суброгации от регресса.
- •28. Понятие и правовые особенности договора личного страхования.
- •29. Объекты страховой защиты по договорам личного страхования.
- •30. Особенности договора личного страхования, заключенного в пользу лица, не являющегося застрахованным.
- •31. Особенности договора страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события.
- •32. Особенности договора страхования от несчастных случаев и болезней.
- •33. Понятие и отличительные признаки договора страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика.
- •34. Договор добровольного медицинского страхования.
- •К отношениям дмс применяются общие правила главы 48 гк рф и нормы Закона об организации страхового дела в Российской Федерации.
- •35. Виды и общая характеристика договоров имущественного страхования.
- •36. Договор страхования имущества и его особенности.
- •37. Неполное имущественное страхование, дополнительное имущественное страхование.
- •38. Последствия перехода прав на застрахованное имущество к другому лицу.
- •39. Исковая давность по требованиям, связанным с исполнением договора страхования имущества.
- •40. Понятие и правовые особенности договора страхования гражданской ответственности.
- •41. Определение момента наступления страхового случая в договоре страхования гражданской ответственности за причинение вреда.
- •42. Особенности договора страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.
- •43. Особенности договора страхования ответственности владельцев опасных объектов.
- •44. Страхование профессиональной ответственности.
- •45. Договор страхования гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору.
- •46. Отличия страхования договорной и деликтной ответственности.
- •47. Договор страхования предпринимательского риска: понятие и правовые особенности.
- •48. Риски, подлежащие страхованию по договору страхования предпринимательских рисков.
- •Риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя:
- •49. Особенности субъектного состава сторон в договорах страхования предпринимательских и финансовых рисков.
- •50. Договор страхования финансовых рисков: понятие и правовые особенности.
22. Существенные условия договора страхования. Роль правил страхования в определении условий договора.
Условия, по которым стороны обязательно должны достичь соглашения под угрозой незаключенности договора, показывает их значимость (существенность). Существенными являются условия:
а) о предмете договора;
б) которые названы в законе или иных правовых как существенные или необходимые для договоров данного вида;
в) относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (абз. 2 п. 1 ст. 432 ГК РФ).
Существенные условия договоров страхования установлены законодателем отдельно для имущественного (п. 1 ст. 942 ГК РФ) и личного страхования (п. 2 ст. 942 ГК РФ), так же как и понятия таких договоров.
В договорах имущественного страхования соглашение между страховщиком и страхователем должно быть достигнуто по поводу:
1) имущества или иного имущественного интереса, являющегося объектом страхования;
2) характера события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) размера страховой суммы;
4) срока действия договора.
В договорах личного страхования существенными являются условия:
1) о застрахованном лице;
2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование
(страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора.
Из четырех существенных условий по каждому виду страхования три одинаковы. Отличаются только первые условия.
Предметом договора страхования является оказание страховой услуги страховщиком по защите имущественных интересов страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя. Имущество и личность застрахованного лица не могут быть объектами страховой защиты, так как деятельность страховщика не направлена на охрану личности или имущества.
Услуга по защите имущественных интересов заключается в том, что страховщик за определенную плату (страховую премию) принимает на себя риск наступления неблагоприятных имущественных последствий, которые могут возникнуть у страхователя (застрахованного лица) при наступлении предусмотренного договором страхования события (страхового случая), что выражается в обязанности произвести страховую выплату.
Имущественные интересы, защиту которых берет на себя страховщик, являются объектами страхования (или объектами страховой защиты – понятия синонимичные) и индивидуализирующим признаком предмета договора в различных видах страхования.
Вторым существенным условием договора как имущественного, так и личного страхования является условие о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
Страховой случай – это совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2 ст. 9 Закона об организации страхового дела). На момент заключения договора страхования страховой случай еще не произошел, поэтому неверно полагать, что страховой случай является существенным условием договора.
Существенным условием является условие о страховом риске.
Страховой риск – это предполагаемое событие, которое может повлечь негативные последствия в имущественной сфере страхователя, выгодоприобретателя, застрахованного лица. В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ страховой риск – это возможные убытки от наступления страхового случая. Однако понятие страхового риска включает не только убытки, но и обстоятельства (опасность), которые явились причиной убытков. Убытки и опасность – два взаимосвязанных элемента. К примеру, при сельскохозяйственном страховании убытки могут возникнуть по причине засухи, града, иных природных явлений.
Третьим существенным условием является условие о размере страховой суммы. Согласно части 1 статьи 10 Закона об организации страхового дела, страховая сумма – это денежная сумма, которая установлена законом и (или) определена договором страхования при его заключении и, исходя из которой, устанавливается размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
В имущественном страховании определение страховой суммы происходит сторонами при заключении договора по правилам, установленным статьей 947 ГК РФ:
1) страхование имущества или предпринимательского риска предполагает установление страховой суммы в пределах страховой стоимости. Такой стоимостью считается: для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.
Хотя норма статьи 947 ГК РФ диспозитивна и соглашением сторон можно установить иную сумму, необходимо понимать, что ее размер может быть меньше страховой стоимости, но не больше. Превышение указанной в договоре страхования имущества или предпринимательских рисков страховой суммы над страховой стоимостью делает договор ничтожным в части превышения (п. 1 ст. 951 ГК РФ).
2) в договорах страхования ответственности страховая сумма определяется усмотрением сторон, так как на момент заключения договора страхования неизвестно какой ущерб застрахованное лицо причинит третьим лицам. Страховая сумма в таких договорах означает предел имущественной ответственности страховщика по каждому страховому случаю. В практике используются так же договоры страхования, предусматривающие страховое покрытие всех убытков в результате возникновения ответственности застрахованного лица.
3) в договорах личного страхования страховая сумма определяется произвольно соглашением сторон (п. 3 ст. 947 ГК РФ). В законодательстве отсутствуют какие-либо ограничения по определению страховых сумм в личном страховании, так как негативные последствия наступления страхового случая в жизни застрахованного лица (болезнь, увечье, инвалидность и т.д.) не могут оцениваться через понесенные убытки на лечение и восстановление здоровья.
Еще одним существенным условием договора страхования является условие о сроке действия договора.
Договор страхования всегда срочный. Только в некоторых случаях он может быть определен указанием на событие. К примеру, в личном страховании договор может быть определен сроком жизни застрахованного лица. Для определения размера страхового риска и расчета страховой премии страховщиками используются статистические данные смертности населения в Российской Федерации.
Срок действия договора страхования может не совпадать со временем страховой защиты, которая устанавливается по такому договору.
Во-первых, может не совпадать момент вступления договора в силу и «включение» страховой защиты. Согласно пункту 2 статьи 957 ГК РФ, страхование распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления договора страхования в силу, если в договоре не предусмотрен иной срок начала действия страхования. Например, договор страхования грузов во время их перемещения может быть заключен на 1 год, но страховая защита включится только тогда, когда груз будет передан перевозчику для отправки. Так же в договоре может указываться, что договор распространяет свое действие на партии товара, принятые перевозчиком к отправке не позднее 15 дней до истечения срока договора.
Во-вторых, договор страхования может предусматривать распространение страховой защиты на страховые случаи, которые произойдут после прекращения действия договора страхование в течение определенного времени.
Аналогично могут определяться «ретроактивные» условия договора, когда на страховую защиту принимаются случаи выявления вреда от опасности, которая возникла ранее заключения договора страхования.