40. Кредитный договор. Товарный и коммерческий кредит.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК).

Сходство с займом: опосредует один и тот же экономический интерес – временное использование чужого капитала при недостаточности собственного.

Отличия: кредитный договор – консенсуальный и двусторонне обязывающий

!не публичный. Если должник фактически лишен возможности влиять на разработанный банком проект соглашения, договор может быть признан судом договором присоединения (ст. 428 ГК)

Банковский кредит является разновидностью займа и отличается тем, что он (по глоссе):

а) может иметь своим предметом только деньги,

б) является исключительно консенсуальным,

в) в качестве займодавца выступает банк или иная кредитная организация

г) всегда носит процентный характер.

Договор кредита – это просто консенсуальный процентный денежный заем, предоставляемый особым субъектом – коммерческим банком или иной кредитной организацией.

Спецификой обладает не кредит как договорная конструкция, а сама банковская деятельность как деятельность финансового посредника, перекачивающего свободные средства из рук тех, у кого они в избытке (привлекая их в форме вкладов, остатков на расчетных, лицевых и иных счетах, межбанковских кредитов и т.п.), в руки тех, кто в них нуждается (в форме тех самых консенсуальных процентных денежных займов, называемых кредитом)

Форма: письменная (устный кредитный договор ничтожен) 820 гк

Субъекты: кредитор - банки и кредитные организации; заемщик – любые субъекты гр отнош

Предмет кредитного договора – денежные средства (п. 1 ст. 819 ГК).

Условие о предмете – денежной сумме или лимите кредитования – является единственным существенным условием кредитного договора. При кредитовании с лимитом это условие считается согласованным, если определены и лимит, и порядок предоставления кредита.

Способы предоставления кредита:

а) разовое зачисление всей суммы кредита на банковский счет заемщика;

б) кредитная линия – зачисление средств на счет заемщика отдельными частями (траншами) в течение определенного срока. Есть два вида кредитных линий: 1) с лимитом выдачи и 2) с лимитом задолженности (возобновляемая). По условиями первой заемщик может получить кредит в пределах предусмотренной суммы, например два транша по 5 млн. «Лимит выдачи» – 10 млн. Вторая дает заемщику возможность неоднократно получать от кредитора на свой счет различные суммы, гасить образовавшийся долг и получать новые транши снова (в пределах лимита и согласованного срока). Главное требование – нельзя единовременно превышать лимит задолженности. Допускаются различные сочетания условий о лимитах выдачи и задолженности;

в) кредитование счета заемщика (овердрафт) – зачисление кредитором на банковский счет заемщика денежных средств в случаях, когда собственных средств заемщика недостаточно для оплаты выставленных к счету расчетных документов (платежных и инкассовых поручений, платежных требований и т.д.);

г) выдача наличных в кассе кредитора. Допускается только по договорам потребительского кредитования;

д) другие не противоречащие закону способы.

Содержание кредитного договора:

Займодавец вправе:

• потребовать от заемщика досрочного возврата займа и уплаты причитающихся на момент возврата процентов за пользование займом при невыполнении заемщиком предусмотренных договором обязанностей по обеспечению возврата займа, при утрате обеспечения или ухудшении его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не отвечает

• отказаться от предоставления кредита при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок

• отказаться от предоставления кредита в случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита(ст. 821 ГК)

Займодавец обязан:

• предоставить кредит в размере и на условиях, предусмотренных договором

Заёмщик вправе:

• оспаривать договор по безденежности (предмет договора займа в действительности не поступил в его распоряжение или поступил не полностью) (ст. 812 ГК)

• отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления(ст. 821 ГК)

Заёмщик обязан:

• возвратить сумму займа в срок и порядке, предусмотренными договором (п. 1 ст. 819 ГК)

• обеспечить возможность осуществления займодавцем контроля за целевым использованием суммы займа (п.1 ст. 814 ГК)

Защита заемщика.

Помимо ГК потребительское кредитование регулируется Законом о потребительском кредите (займе), Законом о кредитной кооперации, Законом о микрофинансовой деятельности.

Правила этих законов призваны сгладить неравенство договорных возможностей и защитить слабую сторону – заемщика – не только от более сильной стороны – кредитора, но и от его собственного, зачастую иррационального, необдуманного поведения при получении кредита, чтобы заемщик не стал чрезмерно обременен долгами.

Такую защиту призваны обеспечить:

а) принцип ответственного кредитования;

б) нормативно определяемый верхний предел полной стоимости кредита;

в) льготный срок для акцепта заемщиком кредита («период охлаждения»);

г) право заемщика отказаться от получения кредита и право на досрочный возврат;

д) более выгодная для заемщика (в отличие от ст. 319 ГК) очередность погашения требований кредитора;

е) ограниченная ответственность заемщика;

ж) право заемщика взыскать свои расходы по кредиту с продавшего ему некачественную вещь розничного продавца.

Особенности договора товарного и коммерческого кредита.

Договор товарного кредита является, по сути, «консенсуальным займом» родовых потребляемых вещей. В отличие от кредитного договора предметом договора являются не деньги, а такие вещи, как сырье, сельскохозяйственная продукция, топливо и т.п. Условия о количестве, ассортименте, комплектности, качестве, таре и (или) упаковке вещей восполняются правилами ГК о купле-продаже. В остальном договор имеет те же признаки, что и кредитный договор (консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный). Сторонами договора вместе с тем могут быть любые лица. Форма договора – письменная под страхом недействительности. Проценты начисляются по правилам ст. 809 ГК на стоимость передаваемых взаймы вещей.

Коммерческий кредит – это не договор, а условие возмездного договора, предусматривающее отложенное предоставление (разрыв во времени между производимыми сторонами исполнениями), например условие о предоплате, отсрочке или рассрочке оплаты товаров, работ, услуг. Экономически такое условие представляет собой кредитование. Поэтому к регулированию этих отношений применяются правила о займе и кредите (п. 2 ст. 823), в том числе и правило о возмездности заемных и кредитных обязательств. Это означает, что на сумму коммерческого кредита подлежат начислению проценты (ст. 809 ГК).

В судебной практике сформировалась позиция, в соответствии с которой отложенное предоставление является коммерческим кредитом только в том случае, если стороны прямо предусмотрели это в договоре.