Учебный год 2023 / МЛОГОС КНИГА 4 (807-860.15 ГК) 2019 Заем, кредит, факторинг, вклад и счет

1.5. Перечисление с вклада третьим лицам. Согласно п. 3 ст. 834

ГК РФ перечисление с вклада денег третьим лицам не допускается, если вклад открыт юридическому лицу. В силу того, что к договору металловклада применяются по общему правилу нормы об обычном вкладе (п. 3 настоящей статьи), есть все основания применять этот запрет и в отношении договоров металловклада. Если же вкладчиком является физическое лицо, теоретически договор может предусматривать расчетное обслуживание вкладчика. Кроме того, согласно ст. 859.1 ГК РФ допускается совершение операций по перечислению для счетов в драгоценных металлах (металлические счета). Следовательно, возможно выделение и еще одного вида договора банковского вклада в драгоценном металле, который может предусматривать обязанность банка делать перечисления во исполнение распоряжений вкладчика третьим лицам.

Подробнее о порядке перечисления драгоценного металла с металловклада см. комментарий к ст. 859.1 ГК РФ о металлосчете.

2. Существенные условия. Особенность металловклада предполагает уточнение некоторых положений, чтобы отношения сторон не страдали от неопределенности. Теоретически к существенным условиям металловклада достаточно было бы отнести только вид драгоценного металла и его массу (размер вклада). Остальные положения договорного отношения могли бы определяться исходя из диспозитивных норм. Например, в отношении процентов можно было бы предусмотреть, что по обезличенному металловкладу они причисляются к вкладу по курсу соответствующего металла на день их начисления. По вкладу в натуральном металле можно было бы предусмотреть начисление процентов в виде обезличенного металла. Проект реформы ГК РФ изначально предусматривал необходимость согласования следующих существенных условий металловклада:

–наименования драгоценного металла;

–вида драгоценного металла;

–массы металла;

–пробы металла;

–размера процентов по вкладу;

–формы получения вкладчиком процентов по вкладу.

Однако правовое регулирование пошло по другому пути. Комментируемый пункт требует согласования следующих существенных условий договора металловклада:

–наименования драгоценного металла;

–размера процентов по вкладу;

–формы получения вкладчиком процентов;

939

– порядка расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, если возможность такой выдачи предусмотрена договором.

2.1.Наименование металла. Требование о согласовании наименования драгоценного металла является объективно необходимым существенным условием. Наименование драгоценного металла является элементом предмета договора, т.е. прав и обязанностей, которые совершаются по поводу данного объекта гражданского оборота. Как уже указывалось, в банковской практике металловклады открываются по тем металлам, которые признаются драгоценными металлами в силу Закона о драгоценных металлах и драгоценных камнях.

2.2.Размер процентов. Размер процентов на вклад по общим положениям о договоре банковского вклада существенным условием не является, поскольку согласно п. 1 ст. 838 ГК РФ при отсутствии

вдоговоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, т.е. в размере ключевой ставки. По металловкладу согласование размера процентов является обязательным (существенное условие договора), так как применение здесь ключевой ставки Банка России невозможно. Впрочем, отсутствие в договоре банковского вклада вообще и в договоре металловклада в частности размера процентов маловероятно, поскольку банки являются достаточно профессиональными участниками гражданского оборота, чтобы упустить в договоре столь существенное для них условие сделки.

2.3.Форма получения процентов. Форма получения вкладчиком процентов предполагает несколько возможных условий договора. Проценты могут причисляться к сумме вклада и капитализировать его (сложные проценты) как в тех случаях, когда вклад возвращается

вденьгах, так и при наличии в договоре условия о возврате вклада

вметалле. Но, кроме того, проценты согласно условиям договора могут выплачиваться отдельно в денежной форме или выдаваться

внатуральной форме.

2.4.Порядок расчета денежных средств, подлежащих выдаче. Если договор предусматривает выдачу вклада и (или) причитающихся процентов не в натуральном драгоценном металле, а в виде денежных

средств, договор должен предусматривать порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче. Обычно этот порядок сводится к применению курса банка в отношении соответствующего драгоценного металла, по которому пересчитывается стоимость металла на день выплаты причитающегося по вкладу.

Если металловклад является срочным и вкладчик не забирает вклад в установленный договором срок, такой срочный вклад прео-

940

бразуется во вклад до востребования. Дальнейшее колебание цены драгоценного металла продолжает учитываться, а курс определяется на момент выдачи причитающегося по вкладу, а не по дню окончания срока по вкладу.

Порядок определения размера денежного долга банка важен также и для тех случаев, когда договор предусматривает возможность перевода средств с вклада на счета третьих лиц в денежной форме.

2.5.Последствия отсутствия в договоре существенных условий. Если

вдоговоре металловклада не указаны размер процентов, форма получения вкладчиком процентов, порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче, такой договор не может считаться заключенным. Отношения сторон регулируются нормами о неосновательном обогащении (гл. 60 ГК РФ). Получив от вкладчика денежную сумму без правовых оснований, банк согласно ст. 1107 ГК РФ обязан возвратить полученную сумму, а также уплатить проценты по ключевой ставке (п. 2 ст. 1107 ГК РФ). Поскольку полученные от вкладчиков, в том числе несостоявшихся, авуары банк использует для выдачи кредитов, он обязан к уплате всех доходов, которые он извлек или должен был извлечь за счет полученного имущества (п. 1 ст. 1107 ГК РФ). Если эти доходы больше суммы ключевой ставки, вкладчик также вправе претендовать на это превышение (зачетный принцип доходов и суммы процентов). Если во вклад по незаключенному договору привлекался драгоценный металл в натуре, банк обязан к его возврату и уплате указанных ранее доходов (например, доходов от предоставления полученного металла в заем третьим лицам), но начисление процентов годовых по ключевой ставке невозможно.

3. Применение общих правил ГК РФ о вкладе. Договор металловклада является разновидностью договора банковского вклада. Соответственно, правовое регулирование подчиняется принципу lex specialis derogat generali, т.е. специальные нормы о металловкладе имеют преимущество перед общими нормами о договоре банковского вклада. Это преимущество специального регулирования проявляется либо буквальным образом, когда закон устанавливает, что соответствующее положение

не применяется к металловкладу (см., например, п. 4 комментируемой статьи), либо общая норма отступает перед существом обязательства по металловкладу.

Из существа металловклада следует, что все нормы о договоре банковского вклада, которые предусматривают уплату банком денежных средств вкладчику, не применяются к такой разновидности металловклада, которая предусматривает возвратную операцию в форме пере-

941

дачи натурального драгоценного металла. В этих случаях установленная обязанность банка по уплате денежных средств, соответственно, заменяется обязанностью к выдаче драгоценного металла.

Поскольку размер процентов является существенным условием договора металловклада, норма абз. 2 п. 1 ст. 838 ГК РФ о том, что при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов банк обязан выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, не подлежит применению к металловкладу. Размер процентов должен быть указан в договоре металловклада.

Металловклад в силу прямого указания закона не является застрахованным (см. комментарий к п. 4 настоящей статьи).

В силу прямого указания комментируемого пункта соответствующие вкладчики имеют преимущества в удовлетворении их требований

вслучае ликвидации банка, которые предусмотрены абз. 7 п. 1 ст. 64 ГК РФ. Согласно данной норме при ликвидации банков, привлекающих средства граждан, в первую очередь удовлетворяются также требования граждан, являющихся кредиторами банков по заключенным с ними или в их пользу договорам банковского вклада или банковского счета, за исключением договоров, связанных с осуществлением гражданином предпринимательской или иной профессиональной деятельности, в части основной суммы задолженности и причитающихся процентов.

4.Страхование вкладов. Первоначальный Проект реформы ГК РФ не предусматривал никаких особенностей по страхованию металловкладов. Предполагалось, что на такие вклады граждан будет распространяться обеспечение исполнения обязательств банков

ввиде страхования. Страховая защита вклада граждан базируется на социальных мотивах повышения доверия к банковской системе и задаче по массовому привлечению сбережений граждан в развитие экономики за счет консервативного инвестирования. Защита от инфляции и ослабления покупательной способности национальной валюты, как известно, достигается помимо прочего также и с помощью помещения сбережений в иностранные валюты и драгоценные

металлы, в том числе в обезличенном виде. В этом смысле названные политико-правовые причины диктуют необходимость установления страхования любых вкладов, причем не только физических, но и юридических лиц.

Но правовые реалии не соответствуют этим ожиданиям. Надо сказать, что и до 1 июня 2018 г. вклады в драгоценных металлах не подлежали обязательному страхованию, поскольку догматически считается,

942

!"#$# 45. J,82/-1234 1K6.

§ 1. /LM)% NC+C$%D)O C@L#DFC"GFC& G(%*%

Статья 845. Договор банковского счета

1.По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

2.Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

3.Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

4.Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств

и(или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту.

5.В случае заключения договора банковского счета с несколькими клиентами (совместный счет) такими клиентами могут быть только физические лица с учетом ограничений, установленных валютным законодательством Российской Федерации. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими таким лицам в долях, определяемых пропорционально суммам денежных средств, внесенных каждым из клиентов или третьими лицами в пользу каждого из клиентов, если иное не предусмотрено договором банковского счета (договором установлена непропорциональность). В случае, когда договор банковского счета заключен клиентами-супругами, права на денежные средства, находящиеся на совместном счете, являются общими правами клиентов-супругов (статья 256), если иное не предус-

944

мотрено брачным договором, о заключении которого клиенты-супруги уведомили банк.

6.Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

7.К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации

онациональной платежной системе.

Комментарий

1. Предмет договора. Договор банковского счета в некоторой степени имеет сходство с договором банковского вклада, в первую очередь

свкладами до востребования. В обоих случаях смысл заключения такого договора для банка состоит прежде всего в том, чтобы оформить тем самым заимствование денег у клиента. В случае с вкладом клиент кредитует банк, размещая во вкладе свои средства; в случае же со счетом происходит, по сути, то же самое: как обычный счет, так и вклад отражают объем денежного обязательства банка перед клиентом. Особенно это сходство проявляется в контексте договоров, заключаемых

сгражданами, поскольку и по договору банковского вклада с таким субъектным составом, и по договору банковского счета допускаются операции по перечислению средств со счета (вклада) в пользу третьих лиц по распоряжению клиента (см. комментарий к п. 1 ст. 834 ГК РФ). Кроме того, в силу прямого указания в законе к договору банковского вклада субсидиарно применяются положения о договоре банковского счета (п. 3 ст. 834 ГК РФ).

Вместе с тем договор банковского вклада заключается для целей сбережения и накопления денежных средств (в правилах о договоре вклада до востребования возможность принятия распоряжений вкладчика о переводе средств с вклада третьим лицам установлена диспозитивно и в большинстве договоров на практике блокирует-

ся, а по вкладам юридических лиц такие перечисления закон вовсе запрещает), тогда как договор банковского счета по большей мере предназначен для осуществления клиентом безналичных расчетов

стретьими лицами (и поэтому немыслим договор счета, в котором полностью и безусловно заблокирована возможность клиента давать банку распоряжения о перечислении третьим лицам). По сути, договор счета отличается от вклада тем, что здесь в дополнение к (имеющемуся

945

ив случае вклада) элементу привлечения банком заимствований за счет средств клиента выделяется в качестве квалифицирующего признака элемент оказания банком клиенту расчетных услуг по перечислению средств в адрес третьих лиц.

Договор банковского счета является двусторонним консенсуальным договором. Иногда считается, что договор банковского счета может быть как возмездным, так и формально безвозмездным. Безвозмездный договор счета трудно себе представить, так как в большинстве случаев либо по нему клиент платит банку те или иные комиссии за проведение расчетных операций, либо банк платит клиенту процент на остаток по счету, либо имеет место и то, и другое. Однако даже если договор банковского счета не предусматривает ни оплату услуг банка по проведению платежных операций, ни выплаты банком клиенту процента на остаток по счету, каждая из сторон получает экономическую выгоду от его заключения, как минимум если деньги на счете размещены и операции по счету проводятся. Клиент, хотя бы

ине получая проценты на остаток по счету, получает от банка услуги по осуществлению операций по счету. В свою очередь банк, даже если договор не предусматривает платы за ведение счета или отдельные операции по нему, экономически привлекает заимствования в виде остатка по счету, в пределах которого он согласно нормативам вправе выдавать кредиты (см. комментарий к п. 2 настоящей статьи). Поэтому правильнее относить договор банковского счета к возмездным договорам независимо от того, предусматривает ли он уплату процентов или оплату тех или иных услуг банка.

Чаще всего договор банковского счета может быть квалифицирован как договор присоединения (ст. 428 ГК РФ).

Договор банковского счета иногда квалифицируется в доктрине в качестве рамочного договора (ст. 429.1 ГК РФ). Такое понимание возможно допустить при достаточно широком взгляде на рамочный договор. Если же под рамочным договором понимать договор, условия которого подлежат применению к другим договорам, которые заключают стороны, то такое понимание договора банковского счета не кажется очевидным. Это можно проиллюстрировать на примере

одной из самых распространенных операций по договору банковского счета – на платежном поручении. По договору банковского счета банк обязан исполнить надлежащее платежное поручение владельца счета

ине вправе произвольно отказать в его исполнении. Однако нельзя не отметить, что с практической точки зрения с учетом содержания ст. 429.1 ГК РФ не столь важно, признается договор банковского счета рамочным договором или нет. В судебной практике обнаружить квали-

946

фикацию договора банковского счета в качестве рамочного договора также не удалось.

1.1. Предмет обязательств банка. Легальная дефиниция догово-

ра банковского счета сформулирована законодателем посредством указания на его стороны и перечисления действий, которые обязан совершать банк. Всего названо пять таких действий. Банк обязан:

1)принимать денежные средства;

2)зачислять денежные средства;

3)выполнять распоряжения клиента о перечислении сумм со счета;

4)выполнять распоряжения клиента о выдаче соответствующих сумм со счета;

5)проводить другие операции по счету.

Последняя обязанность обозначает, что перечень обязанностей банка не является закрытым, и он дополняется обязанностями, предусмотренными законом и договором (см. комментарий к п. 1 ст. 848 ГК РФ). Этим обязанностям корреспондируют соответствующие права клиента.

Обязанности банка по договору банковского счета не сводятся к осуществлению им банковских операций. Помимо таких обязанностей на основании закона и по условиям договора банк оказывает клиенту и другие сопутствующие услуги, например предоставляет различную информацию (причем не только в отношении операций по счету) и бонусы (кэшбэк, скидки с товаров, посещение бизнесзалов аэропортов и т.п.).

Из легального определения договора банковского счета, равно как и из самого названия данного договора, следует, что клиенту по договору открывается счет. Счет представляет собой запись, которая содержит информацию об остатке денежных средств, в отношении которого у конкретного клиента имеются обязательственные требования к банку, и обо всех проведенных по счету операциях и иных действиях в отношении счета.

Записи по счету могут вестись в электронном или в бумажном виде либо как в том, так и в другом виде. Счет по букве закона считается «принадлежащим» клиенту (п. 3 ст. 847 ГК РФ), а последний именуется

законодателем «владельцем счета». Конечно, термин «владелец счета» применяется здесь несколько условно, поэтому в силу характера счета, являющегося записью (а точнее, записями), фиксирующей состояние обязательственных отношений между клиентом и банком, он не может находиться в физическом господстве клиента, не являясь вещью. Клиент имеет юридическое господство над своим счетом, а не физическое. Это господство не может быть абсолютным, поскольку, во-первых,

947

осуществляется посредством требования к банку о совершении соответствующих операций по счету, а во-вторых, права клиента по счету могут быть ограничены на основании закона или договора.

1.2.Расчетные операции. Виды расчетов, которые используются при совершении операций по счету, не определяют природу договора банковского счета. Исходя из определения договора банковского счета, его предметом являются указанные в законе действия банка по проведению расчетов, совершаемые в пользу владельца счета. Источник пополнения денежных средств на счете (путем поступления платежей от третьих лиц или путем зачисления соответствующих сумм самим владельцем счета) не является квалифицирующим признаком рассматриваемого договора, отграничивающим его от иных договоров.

Проведение расчетных операций с использованием банковских карт охватывается содержанием обязательств банка, принимаемых по договору банковского счета. Форма безналичных расчетов (платежными поручениями, по аккредитиву, по инкассо, чеками или путем использования банковских карт) не является признаком, позволяющим выделить договор, заключаемый между банком и владельцем карты об открытии счета для проведения таких операций, в качестве самостоятельного вида, отличного от договора банковского счета (Постановление Президиума ВАС РФ от 21 сентября 2010 г. № 2942/10). Выпуск банковской карты в привязке к открываемому счету является возможным условием договора счета. Правила использования карты могут технически оформляться отдельно или прилагаться к договору счета, но в любом случае образуют с ним правовое единство, ибо банковская карта – это всего лишь одно из возможных электронных средств платежа, которые могут выдаваться клиенту для проведения операций по своему счету (п. 7 ст. 845 ГК РФ).

1.3.Виды счетов. Банковские счета имеют известное видовое деление. Так, принято выделять текущие счета (для физических лиц); совместные счета (для физических лиц, включая супругов); расчетные счета (для юридических лиц); корреспондентские счета (счета банков); корреспондентские субсчета (счета филиалов банка); специальные банковские счета, в том числе счета банковского платежного агента

исубагента, торговый банковский счет, клиринговый банковский счет, счета доверительного управления, счет гарантийного фонда платежной системы, номинальный счет, счет эскроу, залоговый счет, специальный банковский счет должника при банкротстве; публичный депозитный счет; счета по банковскому вкладу и др. Ко всем этим счетам применяются общие положения § 1 гл. 45 ГК РФ, преимущество перед которыми имеет специальное регулирование, установленное в отношении

948