Учебный год 2023 / МЛОГОС КНИГА 4 (807-860.15 ГК) 2019 Заем, кредит, факторинг, вклад и счет

новании Соглашения между Россией и Казахстаном был учрежден Евразийский банк развития. Согласно ст. 10 устава банк предоставляет кредиты в свободно конвертируемой валюте и национальной валюте государств-участников, а также совершает иные банковские операции, необходимые для достижения определенных в соглашении целей банка. В числе международных финансовых организаций, занимающихся кредитованием на территории Российской Федерации, можно также назвать Международный инвестиционный банк, Международный банк экономического сотрудничества, Черноморский банк торговли и развития, Новый банк развития БРИКС, Европейский банк реконструкции и развития, Международную финансовую корпорацию и др.

(б) Синдикат кредиторов. Специальным случаем кредитования является совместное предоставление несколькими кредиторами синдицированного кредита. Согласно ч. 3 ст. 2 Закона о синдицированном кредите (займе) кредиторами (участниками синдиката кредиторов) по такому договору могут быть:

1)кредитные организации, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ»;

2)иностранные банки, международные финансовые организации, а также иностранные юридические лица, которые в соответствии со своим личным законом вправе заключать кредитные договоры;

3)негосударственные пенсионные фонды1, управляющие компании инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда, специализированные депозитарии инвестиционного фонда, паевого инвестиционного фонда и негосударственного пенсионного фонда;

4)иные российские юридические лица в случаях, предусмотренных

взаконе.

При заключении многостороннего договора синдицированного кредита, в котором на стороне кредиторов одновременно участвуют банки или иные кредитные организации (п. 1–2) и иные, некредитные организации (п. 3–4), между заемщиком и банками возникают отношения из кредитного договора, а между заемщиком и кредиторами,

не являющимися банками, – отношения по договору займа. С учетом

1Эти изменения не согласованы с нормами Федерального закона от 7 мая 1998 г.

№75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах» и нормативными актами, регулирующими состав и структуру активов негосударственных пенсионных фондов. Согласно ст. 16 этого Закона имущество негосударственных пенсионных фондов подразделяется на собственные средства, пенсионные резервы и пенсионные накопления. Ни одна из этих частей не может включать в свой состав кредитные требования.

569

различий правового режима кредитного договора и договора займа, существующих в конкурсном и нотариальном праве, это могло бы вызвать определенные сложности. Однако на практике они преодолеваются благодаря тому, что права участников синдиката реализует кредитный управляющий – кредитная организация, государственная корпорация развития «ВЭБ.РФ», иностранный банк или международная финансовая организация (ч. 5 ст. 4 Закона о синдицированном кредите (займе)).

Правовое положение участников синдиката кредиторов отличается и от положения товарищей в договоре простого товарищества (заключившего общий кредитный договор с заемщиком), и от положения кредиторов, образующих множественность лиц в обязательстве. В отличие от отношений активной множественности (множественности лиц в обязательстве на стороне кредитора), каждый участник синдиката кредиторов по общему правилу имеет самостоятельные права (требования) по отношению к заемщику в размере, пропорциональном размеру предоставленных заемщику этим участником и не возвращенных заемщиком денежных средств, которые не зависят от прав (требований) иных участников синдиката кредиторов. В отличие от положений п. 2 ст. 1047 ГК РФ, устанавливающих солидарную ответственность товарищей по общим обязательствам, если договор связан с осуществлением товарищами предпринимательской деятельности, участник синдиката кредиторов не отвечает за неисполнение иными участниками синдиката кредиторов их обязательств по предоставлению заемщику денежных средств. Следовательно, синдикат кредиторов следует признать самостоятельной формой объединения кредиторов, отличной от уже определенных в ГК РФ.

(в) Заемщик. В комментируемой статье не конкретизирован правовой статус заемщика. Для квалификации кредитного договора он не имеет значения. Заемщиками в кредитном договоре могут выступать физические и юридические лица, учрежденные по российскому или зарубежному праву. В развитых правопорядках традиционно сформировалось регулирование кредитных отношений, основанное на делении заемщиков на две группы – потребителей и непотребителей (лиц, полу-

чающих кредит для удовлетворения нужд, связанных с осуществлением предпринимательской деятельности). Специальное регулирование договоров, заключенных с участием заемщиков-потребителей, имеет целью защиту их прав и законных интересов.

(i) Потребитель. Заемщик-потребитель является слабой стороной кредитного договора. Фактическое неравенство сторон договора имеет вполне конкретное проявление и выражается в:

570

–информационной асимметрии, вызванной недостатком у заемщика информации о кредите, связанных с ним рисках, возможных последствиях получения кредита;

–слабом понимании заемщиком содержания услуги либо ее понимании лишь в общих чертах, отсутствии у него специальных знаний, слабом осознании содержания договорных прав и обязанностей, а также последствий юридических и фактических действий;

–ограниченной рациональности заемщика, принимающего не всегда логичные, рациональные и соответствующие собственным интересам решения даже в той ситуации, когда ему предоставлена вся необходимая информация;

–ограниченных математических способностях простых граждан, нередко испытывающих сложности в работе с процентами и формулами;

–договорной диспропорции, выражающейся в фактическом лишении заемщика возможности влиять на бо́льшую часть условий договора;

–процессуальной диспропорции, означающей, что у потребителя ограничены возможности отстаивания своих интересов в судебном порядке, и эти возможности несоизмеримы с теми возможностями, которыми располагает кредитная организация.

Многие из перечисленных проявлений неравенства сторон договора, как правило, присущи всякому отношению между коммерсантом и потребителем. Особенностью финансовых услуг является их повышенная сложность. Финансовые продукты и транзакции, как правило, малопонятны «среднему» заемщику. Сложность финансовых услуг имеет в своей основе несколько составляющих: неосязаемость, долгосрочность, использование необычных, с точки зрения заемщика, математических выражений при определении полной стоимости кредита и размера регулярных платежей. В отличие от ситуации приобретения товаров заемщик-потребитель часто не в состоянии заранее выяснить, каким образом «приобретенный» им кредитный «продукт» поведет себя в дальнейшем. Гражданин, например, может примерить одежду или совершить тестовую поездку на автомобиле, в худшем

случае он вправе вернуть товар.

Большинство товаров обладают качествами или характеристиками, которые могут быть оценены заранее, до их приобретения (цвет, размер и т.д.); это так называемые фактические свойства. Кредит, как

ииные финансовые «услуги», не обладает такими характеристиками. Кредитор может лишь указать отдельные критерии предоставления, исполнения и назначения кредитной «услуги». В свою очередь потре-

571

битель использует собственные критерии, чтобы решить, позволит ли данная «услуга» удовлетворить его индивидуальные потребности. «Услуга» обладает качествами, которые могут быть оценены только из предыдущего опыта потребления самой «услуги», т.е. опытными свойствами.

Кредит (заем) относится к тем финансовым «услугам», которые не могут быть предоставлены «на пробу», поэтому, принимая решение об их приобретении, заемщик основывается на уверенности, что именно эта «услуга» соответствует его потребностям и (или) что банк способен их удовлетворить. Понимая уровень риска, который ощущает заемщик при выборе кредитного продукта, законодатель и под его давлением, а иногда и по собственной инициативе финансовые организации (кредиторы) принимают меры, которые позволяют его снизить.

Наконец, большинство финансовых «услуг» имеют длящийся характер. Велика вероятность того, что в течение срока действия договора потребительского кредита (займа) произойдут неблагоприятные события, которые затруднят заемщику исполнение договорных обязанностей. В то же время использование финансовых «услуг» может оказать существенное влияние на всю жизнь потребителя. Заключение договора жилищного ипотечного кредита, например, порождает у заемщика обязательства на протяжении значительной части его жизни. Сложность понимания заемщиком смысла условий договора, приводящая к когнитивной диспропорции, усугубляется высокой вероятностью наступления неблагоприятных последствий в случае, если он ошибется при оценке условий договора и их соотношении со своими возможностями и перспективами. Риск ошибки выбора проистекает из неосязаемости финансовой «услуги», что затрудняет потребителю возможность сделать предварительную оценку. Поэтому способ восприятия потребителем риска при потреблении финансовых «услуг» и фактор доверия финансовой организации являются крайне важными.

Еще одной особенностью финансовых «услуг» является их высокая социальная значимость. Некоторые финансовые продукты и услуги (например, ипотечный кредит) являются непременным условием со-

циализации гражданина и, следовательно, должны быть общедоступны. Это заставляет говорить не о специфической слабости заемщика по отношению к кредитору при вступлении в договорные отношения, а о его стесненности в случае, когда возможность в приобретении таких услуг отсутствует. В связи с этим за рубежом все большее внимание уделяется повышению социальной и территориальной доступности финансовых «услуг».

572

Закон о потребительском кредите (займе) закрепляет различные правовые средства защиты, позволяющие сгладить фактическое неравенство сторон договора потребительского кредита (займа). В целях защиты заемщика-потребителя законодатель детализирует процедуру заключения договора потребительского кредита (займа), устанавливает обязанности кредитора по предоставлению заемщику информации, определяет специальные требования к форме договора, его условиям, ценовым параметрам, дополнительным услугам, которые вправе предлагать заемщику кредитор, предусматривает особые правила уступки требований о возврате займа или кредита и т.п.. Подробнее см. комментарий к п. 7 ст. 807 ГК РФ.

(ii) Категории граждан-заемщиков. Особенностью российского регулирования отношений по кредиту является значительное число специальных норм, действующих в отношении кредитных договоров с гражданами. Между двумя четко очерченными группами заемщиков – потребителями и юридическими лицами – сформировалась своеобразная «серая» сфера заемщиков, решение о применении той или иной нормы в отношении которых приходится принимать на основании телеологического толкования. В названную сферу можно включить правила, относящиеся к индивидуальным предпринимателям и самозанятым лицам (гражданам, ведущим предпринимательскую деятельность без образования юридического лица).

Пункт 1 ст. 23 ГК РФ допускает случаи, когда гражданин осуществляет отдельные виды предпринимательской деятельности без государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Эти изменения ГК РФ вступили в силу 6 августа 2017 г. (Федеральный закон от 26 июля 2017 г. № 199-ФЗ) и являются частью плана Правительства РФ по снижению уровня неформальной занятности экономически активного населения. Одна из его целей состоит в том, чтобы исключить любые возможности признания деятельности самозанятых граждан незаконным предпринимательством.

В зависимости от цели получения кредита договор, заключаемый, например, с индивидуальным предпринимателем, может быть отнесен к категории потребительского или непотребительского (предпри-

нимательского) кредита. Так, кредит, получаемый для приобретения легкового автомобиля для использования для личных, семейных и домашних нужд, следует признать потребительским. Напротив, кредит на приобретение грузового автотранспорта предпринимателем, оказывающим транспортные или логистические услуги, таковым уже не является.

573

1.6. Правовая природа кредитного договора. В доктрине существует воззрение на кредитный договор как на договор синаллагматический. Суть синаллагмы здесь видится в том, что договор порождает два взаимных обязательства, посредством исполнения которых осуществляются встречные предоставления: банк предоставляет кредит, а заемщик платит за это проценты и возвращает сам кредит. Десять тысяч рублей сегодня и та же сумма через год имеют разную ценность (в силу инфляции), поэтому кредитный договор можно рассматривать как опосредующий своеобразный обмен фиксированной суммы сегодня на ту же номинальную сумму с процентами завтра. Но иногда высказывается точка зрения о том, что классического синаллагматического договора здесь нет, ибо нет экономического обмена. Последний подход основан на том, что синаллагматический договор опосредует обмен разнородными экономическими благами, носит меновой (в строгом смысле слова) характер.

Вдоктрине получили распространение две точки зрения на специфику взаимосвязи обязательств сторон кредитного договора. В соответствии с первой, такой договор опосредует обмен разновременными предоставлениями между кредитором и заемщиком. Основная обязанность кредитора (банка) состоит в предоставлении заемщику суммы кредита, после исполнения которой обязательство банка в отношении данного кредитного транша считается исполненной, и обязательство возникает только у заемщика (уплатить проценты и вернуть кредит). Содержание обязательств банка усложняется в случае кредитной линии: выдача кредита осуществляется по частям, отдельными выборками. Уплата процентов при этом может быть квалифицирована

вкачестве встречного предоставления, цены договора, наличие которой обусловливает возмездный характер договора. Но специфика кредитного договора предполагает, что помимо уплаты цены договора (процентов) заемщик обязан также вернуть сам кредит.

Всоответствии с этим подходом, досрочный возврат кредита и по инициативе заемщика, и по требованию кредитора остается лишь секундарным правомочием стороны на изменение срока обязательства (акселерация). Отказ кредитора от предоставления кредита (до

начала выборки) и отказ заемщика от получения кредита (ст. 821 ГК РФ) являются расторжением договора в одностороннем внесудебном порядке. Получается, что в случае с договором кредитной линии требуются два волеизъявления кредитора: при неисправности заемщика кредитор изменяет срок кредита (акселерация), а также отказывается от продолжения кредитования (отказ от исполнения обязательства). Такой подход позволяет кредитору как сочетать два

574

волеизъявления, так и осуществить лишь одно из них (например, отказаться от кредитования на будущее в связи с ростом кредитных рисков из-за нарушения ковенантов, но не производить акселерацию выданного кредитного транша, не желая подталкивать заемщика к банкротству).

Вторая позиция строится на том, что основная обязанность банка имеет длящийся характер даже при разовом кредитном договоре: ее содержание – предоставить на время (срок кредита) капитал в пользование заемщику и обеспечить заемщику возможность его использовать

втечение всего согласованного срока. Соответственно, обязательство банка в отношении выданного кредита не прекращается после выдачи. При истечении срока заемщик утрачивает основания пользоваться капиталом и обязан вернуть его кредитору. Предоставление банка имеет длящийся характер, платой за которое являются проценты. При таком подходе можно обнаружить некоторые общие черты кредитного договора и договора аренды (найма). Главное отличие названных договоров проистекает из характеристики передаваемого имущества. Определяемые родовыми признаками вещи, ценные бумаги или деньги) передаются заемщику в собственность, их использование сводится к потреблению (распоряжению). Индивидуально определимые вещи остаются в собственности арендодателя и передаются арендатору

впользование и (или) владение. В случае аренды юридическая связь между объектом аренды и арендодателем (отношение собственности) максимально наглядна и не разрывается. В случае кредита связь между кредитором и капиталом носит более умозрительный характер, но, несмотря на это, ее введение рассматривается в рамках данного подхода как плодотворный прием.

Врамках такого подхода досрочный возврат кредита по требованию кредитора (ст. 811 ГК РФ) можно признать частным случаем отказа кредитора от договора (ст. 450.1 ГК РФ). Его правовым последствием является расторжение договора: обязанность кредитора по обеспечению возможности использовать капитал прекращается, возникает основание для его возврата. Если имела место кредитная линия, то прекращается также обязательство кредитора по предоставлению кредита.

Аналогичным образом как отказ от договора (расторжение) квалифицируется досрочный возврат кредита по инициативе заемщика (п. 2 ст. 810 ГК РФ). Другой пример: в ст. 811 ГК РФ в числе последствий нарушений заемщиком договора займа случай неуплаты процентов вообще не упоминается; если признать наличие некоего обязательства банка обеспечить возможность использования кредита, то такое указание и не требуется, применению подлежат общие правила ст. 328

575

ГК РФ: банк, не получив встречное предоставление, отказывается от договора и получает право требовать досрочного погашения кредита

всвязи с прекращением обязательства банка обеспечить заемщику возможность использования кредита.

Внастоящий момент в судебной практике ВАС РФ и на уровне Закона о потребительском кредите (займе), скорее, отражен первый подход. По данному вопросу см. также комментарий к п. 2 ст. 811 ГК РФ. Но доктринально вопрос относится к категории обсуждаемых.

1.7. Консенсуальность. Согласно определению, закрепленному в п. 1 комментируемой статьи, кредитный договор является консенсуальным. Это значит, что у банка после заключения договора возникает обязательство выдать кредит. Его нарушение влечет ответственность банка. О санкциях, которые могут быть применены к банку на случай неправомерного уклонения от выдачи кредита, а также о праве банка и заемщика отказаться от договора до момента фактической выдачи кредита см. комментарий к п. 3 ст. 807 и к п. 1–2 ст. 821 ГК РФ.

1.8. Опционные модели кредита. Между банком и заемщиком может быть заключен рамочный договор (ст. 429.1 ГК РФ), на основании которого стороны согласовывают конкретные суммы кредитования (банк акцептует кредитную заявку заемщика). Существенные условия кредитного договора в таком случае будут считаться определенными

вмомент согласования существенных условий (суммы конкретного кредитного транша). В таком случае у банка есть полная свобода согласовывать или не согласовывать такие заявки. Но куда чаще между банком и заемщиком заключается так называемый договор кредитной линии, по которому заемщик в течение установленного в договоре срока имеет опционное право при возникновении необходимости предъявить банку заявку на выделение кредитного транша в пределах согласованного в договоре лимита кредитной линии. В такой ситуации банк обязан выдать кредитный транш в сумме, указанной в заявке, если не наступают установленные в ст. 821 ГК РФ или согласованные в договоре условия для одностороннего отказа от договора или отклонения конкретной заявки. Ровно по той же модели может быть заключен и консенсуальный договор займа (об особенностях такой

конструкции договора см. подп. «з»–«и» п. 1.7 комментария к ст. 807 ГК РФ; о комиссии за поддержание кредитной линии см. подп. «д» п. 1.12 комментария к настоящей статье).

Специальным случаем договора кредитной линии следует признать договор потребительского кредита с лимитом кредитования (ст. 3 Закона о потребительском кредите (займе)). В зависимости от условий договора потребительского кредита под лимитом кредитования могут

576

пониматься различные определения, которые в банковской практике традиционно называют лимитом выдачи и лимитом задолженности. Согласно терминологии, используемой Банком России, кредиты с лимитом выдачи и лимитом задолженности являются видами договора кредитной линии. В отличие от срочного кредита, здесь заемщик получает сумму кредита не единовременно, а вправе требовать ее выдачи частями в течение определенного срока (срок выборки). В договоре устанавливается порядок выборки суммы кредита.

Определение в договоре потребительского кредита условия о лимите выдачи означает, что сумма кредита может быть получена заемщиком по частям (траншам), общая сумма которых не может превышать согласованный сторонами лимит выдачи. Кредитная линия с лимитом задолженности, как правило, является возобновляемой. В договоре определяется максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором, в пределах которого заемщик имеет право неоднократно получать и возвращать денежные средства. Лимит задолженности включается в договоры потребительского кредита, которые предоставляются с использованием кредитной карты или расчетной карты с овердрафтом, и является частью условия о кредитовании банковского счета заемщика. Предложение второе комментируемой статьи выражает одно из важнейших различий двух видов потребительских кредитов (займов): срочного потребительского кредита (займа) и потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

В отличие от срочного договора потребительского кредита при заключении договора потребительского кредита с лимитом кредитования на кредитора не возлагается обязанность предоставлять заемщику график платежей (ч. 15 ст. 7 Закона о потребительском кредите (займе)). Составить такой график заранее просто не получится, поскольку заемщик вправе самостоятельно определять даты выборки кредита

иего возврата (частичного).

1.9.Особенности синдицированного кредита. Под синдицирован-

ным кредитом понимается кредит, предоставляемый двумя или более кредиторами (синдикатом кредиторов) на общих для всех участников условиях и с привлечением для целей его обслуживания специального

агента (кредитного управляющего), функции которого в силу закона возлагаются на одного из участников синдиката (ч. 1 ст. 2 Закона о синдицированном кредите (займе)) (подробнее о составе синдиката кредиторов см. подп «б» п. 1 комментария к настоящей статье). Заемщиком по договору синдицированного кредита может быть юридическое лицо или индивидуальный предприниматель. За рубежом крупные кредиты на длительные сроки часто предоставляются в форме синдиката, что

577

позволяет кредиторам разделить кредитные риски между собой. В России культура совместного банковского кредитования пока не получила должного распространения.

Договор синдицированного кредита имеет смешанный характер и регулирует правоотношения между каждым из кредиторов и заемщиком, участниками синдиката кредиторов между собой, а также между кредиторами и кредитным управляющим. По общему правилу обязательства кредиторов по предоставлению заемщику денежных средств являются самостоятельными, т.е. кредиторы не отвечают по обязательствам друг друга. Каждый кредитор имеет также самостоятельное требование к заемщику по возврату кредита в размере, пропорциональном его доле в синдикате, уплате процентов и иных платежей. Это требование не зависит от требований иных участников синдиката (ч. 2–3 ст. 6 Закона о синдицированном кредите (займе)). Указанная конструкция позволяет полностью исключить ситуацию, когда риск неплатежеспособности одного из кредиторов перекладывается на других участников синдиката кредиторов1.

Для того чтобы обеспечить равенство участников синдиката и единство юридической судьбы требований каждого из кредиторов в течение всего срока действия договора, в нем определяется порядок принятия решений синдикатом кредиторов. Изменение условий договора возможно по соглашению всех кредиторов и заемщика. Решения о предъявлении требования о досрочном возврате кредита, обращении взыскания на обеспечение, замене кредитного управляющего, а также осуществлении (или отказе от осуществления) ряда других прав кредиторов, как правило, принимаются квалифицированным большинством голосов кредиторов. Принятое решение обязательно для всех участников синдиката кредиторов, в том числе для кредитного управляющего (ст. 5 Закона о синдицированном кредите (займе)). В соответствии с банковской практикой решение кредиторов принимается путем заочного голосования, проводимого кредитным управляющим

вэлектронной форме. Количество голосов, принадлежащих кредитору, определяется размером его доли.

1До вступления в силу Закона о синдицированном кредите (займе) одним из правовых рисков для участников синдиката кредиторов являлось применение ст. 1047 ГК РФ,

всоответствии с которой участники предпринимательского товарищества солидарно

отвечают по обязательствам товарищества. Поэтому в случае квалификации межкредиторского договора в качестве договора простого товарищества обязательство по предоставлению части кредита, не исполненное одним из товарищей (например, по причине неплатежеспособности), могло быть возложено на других товарищей – участников синдиката.

578