Учебный год 2023 / МЛОГОС КНИГА 4 (807-860.15 ГК) 2019 Заем, кредит, факторинг, вклад и счет

правовых причин к ограничению распорядительной власти владельца счета. Коль скоро клиент по действующему договору вправе свободно распорядиться соответствующей суммой на своем счете, перечислив их на любое количество своих счетов, то такое же право ему следует предоставить и при расторжении договора банковского счета.

Еще один вопрос схожего порядка можно поднять в связи с тем, что законодатель не уточняет, кому именно принадлежит другой банковский счет, на который возможно перечисление остатка денежных средств, – самому владельцу счета, чей договор с банком расторгнут, или также иному лицу (контрагенту владельца счета). Коль скоро законодатель не устанавливает каких-либо ограничений прав клиента, следует заключить, что остаток денежных средств по указанию клиента может быть перечислен не только на его счет (счета), но и на счет (счета) иных лиц, если бывший клиент дает банку такое указание.

5.7. Смерть клиента. В случае смерти владельца счета права по договору банковского счета переходят к наследникам в том их состоянии, которое они имеют на момент открытия наследства. Следовательно, если вкладчик подал заявление о закрытии счета, то его последующая смерть не изменяет характер правоотношения, определяемый ликвидационной стадией обязательства. Наследники вправе потребовать выдачи или перечисления остатка денежных средств в соответствии с долями в наследственной массе.

Если умерший владелец счета являлся индивидуальным предпринимателем, а его счет использовался для осуществления предпринимательской деятельности, наследники также вступают в права клиента банка. Вопреки ошибочному доктринальному мнению, для универсального правопреемства в этом случае препятствий не имеется. Пункт 2 ст. 418 ГК РФ к обязательству по банковскому счету не применяется, поскольку характер обязательства не имеет неразрывной связи с личностью. Наследование прав по договору банковского счета предпринимателя вовсе не означает, что наследники могут

всилу одного лишь этого факта осуществлять предпринимательскую деятельность без государственной регистрации. Равным образом осуществление наследниками прав по договору банковского счета, ранее

принадлежавшему предпринимателю, не характеризует их деятельность

вкачестве предпринимательской, поскольку последняя определяется не банковскими операциями, а содержательной стороной той деятельности, которая осуществляется владельцем счета.

5.8.Уступка. После расторжения договора требование клиента

вотношении остатка – это требование по обычному денежному обязательству, очищенное от большей части специфики правового режима

1139

банковского счета. ВС РФ считает, что в таком случае вполне возможна уступка бывшим клиентом своего требования к банку третьим лицам (Определение КЭС ВС РФ от 13 декабря 2018 г. № 305-ЭС18-14111). Очевидно, что возможна и частичная уступка.

6. Последствия невостребования клиентом остатка. Согласно ком-

ментируемой статье остаток денежных средств на счете может оказаться невостребованным (пассивный остаток), когда договор банковского счета расторгнут, банковский счет закрыт, но от бывшего клиента не поступило требование вернуть остаток в течение указанных в норме сроков. Каковы основания расторжения договора и по чьей инициативе он расторгнут, не имеет принципиального значения для определения юридической судьбы такого остатка денежных средств.

Одним из сценариев, продуцирующих возникновение невостребованного остатка, является такой случай, когда владелец счета расторгает договор банковского счета по тому или иному основанию, но не делает распоряжение относительно остатка денежных средств. Следовательно, возникает вопрос о юридической судьбе пассивного остатка денежных средств на счете. Такой вариант развития событий при наличии крупного остатка едва ли может иметь широкое распространение ввиду его иррациональности. Обычно, коль скоро владелец счета расторгает договор банковского счета, он одновременно делает распоряжение относительно остатка денежных средств на счете, если только он не распорядился им до расторжения договора (нулевой остаток). Но в ситуации наличия на счете крайне незначительного остатка такого рода развитие событий вполне вероятно.

Другой сценарий развития событий характерен тем, что договор банковского счета расторгается по инициативе банка на тех или иных основаниях. Если владелец счета ведет себя пассивно, то вполне возможно, что он будет последователен в своей пассивности, и здесь также часто может возникать вопрос относительно юридической судьбы пассивного остатка денежных средств на счете.

С одной стороны, теоретически правопорядок вполне мог бы определить судьбу невостребованного остатка денежных средств на счете,

переведя эту сумму в особый режим бесконечного ожидания соответствующего волеизъявления бывшего клиента банка. Исковая давность на требование клиента, в том числе бывшего клиента, в отношении его требований о выдаче остатка денежных средств не распространяется (ст. 208 ГК РФ). Банк вполне заинтересован в нахождении такого остатка в числе своих пассивов, поскольку, согласно банковским нормативам, такие остатки позитивно отражаются на возможности

1140

банка совершать активные операции. С другой стороны, в таких обстоятельствах банк получал бы выгоду исходя из случайного обстоятельства – пассивности клиента в отношении причитающегося ему остатка денежных средств. Возможно, именно поэтому законодатель устанавливает обязанность банка по перечислению невостребованных остатков по расторгнутым договорам банковского счета на специальный счет в Банке России. Поскольку данный орган является не столько банком, сколько публичным институтом, который должен действовать на благо всего общества, выгода от пассивных остатков посредством деятельности Банка России как бы служит всему обществу.

6.1. Порядок перечисления невостребованного остатка в Банк Рос-

сии. До 1 июня 2018 г. первое предложение комментируемого пункта содержалось в п. 3 ст. 859 ГК РФ в прежней редакции начиная с 2013 г. В действующей редакции данная норма без содержательных изменений включена соответственно в п. 6 комментируемой статьи.

При образовании пассивного остатка у банка возникает обязанность по большей части публичного характера перечислить такой остаток на специальный счет в Банк России. Юридическим основанием возникновения названной обязанности являются следующие два юридических факта:

1)клиент не явился за получением остатка денежных средств на счете;

2)банком не получено указание клиента о переводе остатка денежных средств на другой счет.

Остаток денежных средств на счете подпадает под юридический режим пассивного остатка денежных средств, если каждый из названных фактов сохраняется в течение 60 дней (период пассивности). Данный период исчисляется со дня направления банком клиенту уведомления

орасторжении договора. Особенность состоит в том, что расторжение договора банком посредством одностороннего извещения происходит по истечении 60 дней с момента направления такого уведомления (п. 3 ст. 859 ГК РФ). Получается, что закон считает остаток невостребованным одновременно с прекращением договора и закрытием счета, что дает банку возможность перечислить в Банк России остаток по счету

одномоментно с закрытием счета.

Если договор расторгнут по инициативе клиента или по соглашению сторон, этот период, видимо, следует исчислять с момента, когда договор считается расторгнутым, хотя крайне странно, что норма подобную ситуацию просто игнорирует. В таком случае отсчитывать период пассивности с момента направления волеизъявления клиентом не следует, поскольку банк может не узнать об этом моменте.

1141

Правовой режим специального счета в Банке России (порядок открытия и ведения, а также порядок зачисления и возврата денежных средств) устанавливается им самим (см. указание Банка России от 15 июля 2013 г. № 3026-У «О специальном счете в Банке России»).

Специальный счет открывается банком в Банке России, следовательно, несмотря на то что договор банковского счета между банком и Банком России не заключается, характер отношений сторон представляет собой именно отношения по банковскому счету, а его особый (целевой) режим сказывается лишь на круге допустимых операций по счету (только зачисление и только возврат). В данных отношения банк является клиентом (или контрагентом) Банка России, а последний выполняет функции ограниченного банковского обслуживания клиента (банка, зачислившего на свой счет в Банке России пассивный остаток денежных средств).

Правовая природа обязанности банка по перечислению денежных средств на счет в Банке России остается не вполне ясной. Поэтому теоретически могут возникать различные вопросы при девиации правоотношения от заданных гипотезой и диспозицией нормы. В практике банков уже возникал вопрос о допустимости обращения взыскания по долгам клиента банка в пользу третьих лиц на пассивный остаток денежных средств, находящийся на спецсчете в Банке России. Регулятор считает, что оснований для обращения взыскания не имеется (см. Письмо Банка России от 8 июня 2017 г. № 31-2-6/4766). Такой подход вызывает сомнения, поскольку контрагенты бывшего клиента банка de facto лишаются судебной защиты нарушенных прав, а имущество бывшего владельца счета без ясных политико-правовых оснований оказывается, по сути, забронированным от взыскания. Кроме того, регулятор не считает применимыми нормы о перечислении пассивного остатка в случае ликвидации юридического лица – владельца счета (Письмо Банка России от 17 июля 2014 г. № 31-2-11/3653). И эта позиция показывает непоследовательность в толковании нормы: если пассивный остаток образовался, то его юридический режим в силу тождественности экономического отношения в соответствии с принципом равенства, видимо, должен быть урегулирован одинаково.

Могут возникать и другие вопросы. Например, подлежат ли применению нормы о гражданско-правовой ответственности в случае просрочки исполнения банком обязанности по перечислению невостребованных остатков на спецсчет в Банке России? Подлежит ли ответственности Банк России в случае просрочки возврата денежных средств? Возможно ли взыскание соответствующих сумм в качестве способа защиты?

1142

6.2.Конверсия. С 1 июня 2018 г. начала действовать норма, содержащаяся во втором предложении первого абзаца комментируемого пункта. Она предусматривает обязанность банка по конверсии пассивного остатка в иностранной валюте (для валютных счетов) и драгоценного металла (по металлическому счету) в рубли. После совершения этих конверсионных сделок образующуюся рублевую сумму банк и направляет на спецсчет в Банк России. Курс для конверсионных операций определяется в соответствии с курсом, установленным самим банком на день продажи.

Данное нововведение, как представляется, нарушает интересы владельца счета, поскольку при ослаблении национальной валюты (рубля) бывший клиент банка понесет экономические потери. Эта норма не имеет ясных политико-правовых оснований. Банки могут открывать счета как в национальной, так и в иностранной валюте. Коль скоро владелец счета выбрал счет в иностранной валюте или

вдрагоценном металле, его волеизъявление ясно свидетельствует о его намерении содержать свои финансы именно в таких авуарах. Почему нельзя допустить, что перечисление на счета в Банке России может производиться в соответствующей валюте (металлах)? Создается впечатление, что данная норма сформулирована исключительно в интересах банков в части удобства учета соответствующих сумм. Очевидно, что можно было бы предусмотреть открытие в Банке России необходимых счетов, авуары по которым соответствуют валюте пассивного остатка. В условиях повсеместной цифровизации банковских операций трудно согласиться с тем, что ведение банками большого количества счетов влечет существенные издержки банковской системы, что гипотетически могло бы оправдывать стремление законодателя в снижении логистической нагрузки на эту систему. Пассивность клиента банка, которая служит основанием для прекращения договорного отношения помимо воли клиента, не может быть основанием для лишения его каких-либо активов, поскольку такое действие клиента не является правонарушением. Поэтому данная норма может вызывать вопросы о соответствии ее Конституции РФ, а также вопрос в части нарушения принципа гражданского права по недопустимости произвольного

вмешательства в частные дела.

6.3.Истребование остатка со спецсчета в Банке России. Пассив-

ность клиента после перечисления пассивного остатка на специальный счет в Банке России может прекратиться, и он вправе потребовать от банка возврата ему остатка денежных средств. Абзац 2 комментируемого пункта введен в ст. 859 ГК РФ с 1 июня 2018 г. Несмотря на то что пассивный остаток находится на счете в Банке России, быв-

1143

ший владелец счета не имеет прямого требования к Банку России и для получения остатка денежных средств должен обращаться в банк, где у него имелся счет, с которого пассивный остаток был переведен на специальный счет в Банке России. Отношения между банком и владельцем закрытого счета теоретически могут быть квалифицированы либо как ликвидационная стадия договора, либо как требование, вытекающее из п. 3 ст. 307 ГК РФ, согласно которому, в частности, после прекращения обязательства стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию. Практическое различие в этих подходах может обнаружиться в том случае, если договором банковского счета предусматривались какие-либо положения в отношении пассивного остатка. Кроме того, концепция, предусматривающая применение принципа добросовестности к данным, по сути, постдоговорным отношениям, неизбежно влечет большую неопределенность, нежели непосредственное применение на основании теории ликвидационной стадии обязательства всего арсенала норм обязательственного и договорного права (как специальных, так и общих).

Согласно упомянутому выше Указанию Банка России на остаток денежных средств на специальном счете в Банке России не начисляются проценты (п. 12 Указания Банка России от 15 июля 2013 г. № 3026-У). Если расторгнутый договор предусматривал начисление процентов, права клиента в отношении пассивного остатка нарушаются, поскольку он лишается данного блага (причисления процентов на остаток по счету). Один лишь факт пассивности клиента не может быть достаточным основанием для лишения прав клиента по обязательству, прекращенному помимо его воли. В этой части рассматриваемое регулирование может квалифицироваться как непропорциональное и неоправданное ограничение конституционного права. С таких позиций комментируемое положение тоже может рассматриваться как нарушающее Конституцию РФ, а также вызывать вопрос в части нарушения принципа гражданского права о недопустимости произ-

вольного вмешательства в частные дела. Кроме того, лишение права на проценты владельца счета установлено не законом, а указанием Банка России. Поэтому теоретически вкладчик должен быть наделен правом на уплату ему процентов банком с последующей компенсацией банку начисленных процентов Банком России, на спецсчете которого деньги все это время и находились, как минимум если эти проценты укладываются в те или иные лимиты (например, не выше ключевой

1144

ставки Банка России). Однако тенденции современной этатистской судебной практики оставляют мало надежд для вкладчиков. Фактически Банк России получает возможность бесплатного кредитования за счет невостребованных остатков по счетам тысяч клиентов российских банков.

Если клиент заявляет банку требование о возврате остатка и банк в силу положений абз. 2 комментируемого пункта возвращает ему этот остаток, банк вправе затем предъявить Банку России требование вернуть ему средства со спецсчета в размере суммы, возвращенной клиенту. Подробная процедура установлена в Указании Банка России от 15 июля 2013 г. № 3026-У.

6.4. Специальные нормы закона. Законом могут быть установлены иные последствия в отношении пассивного остатка, нежели те, которые предусмотрены комментируемым законоположением. Так, например, в соответствии с ч. 5 ст. 176 ЖК РФ в случае, если владельцем специального счета не подано заявление о перечислении остатка средств, находящихся на специальном счете, на счет регионального оператора или другой специальный счет в соответствии с решением общего собрания собственников помещений в многоквартирном доме, в срок, установленный законом, любой собственник помещения в многоквартирном доме, а в случае, предусмотренном законом, также региональный оператор вправе обратиться в суд с заявлением о взыскании средств, находящихся на специальном счете этого многоквартирного дома, с перечислением их на другой специальный счет или на счет регионального оператора.

7. Закрытие счета как последствие расторжения. До 1 июня 2018 г.

комментируемая норма содержалась в п. 4 ст. 859 ГК РФ. Она сохранилась в неизменном виде в комментируемом п. 7 ст. 859 ГК РФ.

По общему правилу расторжение договора влечет закрытие счета. Это следует из самого существа договорного отношения по соглашению о банковском счете. Сам договор для того и нужен, чтобы регулировать отношения по банковскому счету, являясь юридическим основанием для его открытия и проведения банком соответствующих

операций. Открытие клиенту счета в банке является следствием заключения договора банковского счета, и симметрично закрытие счета является следствием расторжения договора банковского счета.

Закрытие счета влечет прекращение банковского обслуживания бывшего клиента банка (владельца счета). Денежные средства, поступившие клиенту после прекращения договора банковского счета, возвращаются отправителю. В связи с прекращением договора бан-

1145

ковского счета клиент обязан сдать в банк неиспользованные денежные чековые книжки с оставшимися неиспользованными денежными чеками и корешками в порядке, установленном законодательством Российской Федерации. Наличие неисполненных распоряжений о переводе денежных средств не препятствует прекращению договора банковского счета и внесению записи о закрытии соответствующего лицевого счета в Книгу регистрации открытых счетов (п. 8.2, 8.4, 8.5 Инструкции Банка России от 30 мая 2014 г. № 153-И).

О судьбе арестованного счета при расторжении договора банковского счета см. комментарий к п. 3 ст. 858 ГК РФ.

Счет закрывается независимо от оснований расторжения договора, а также независимо от того, расторгнут ли договор по соглашению сторон, в одностороннем порядке или по решению суда (см., в частности, Письмо Банка России от 10 февраля 2016 г. № 12-1-5/251).

Банковский счет подлежит закрытию также и в том случае, когда договор банковского счета прекращается не по основанию расторжения договора, а в связи с ликвидацией клиента юридического лица или исключения его из реестра как недействующего юридического лица

(п. 1 ст. 61, ст. 64.2, 419 ГК РФ).

При ликвидации банка договор банковского счета также прекращается не по основанию его расторжения, а вследствие прекращения обязательства (п. 1 ст. 61, ст. 419 ГК РФ).

При закрытии счета на основании расторжения договора банковского счета необходимо учитывать, что у клиента могут быть открыты несколько банковских счетов. Соответственно, если договор расторгается в отношении всех счетов, они подлежат закрытию; если же договор расторгается только в части одного или нескольких, но не всех счетов, соответствующие банковские счета не закрываются.

Расторжение договора банковского счета и, соответственно, закрытие соответствующего счета влекут прекращение обязательственного правоотношения клиента с банком. Однако после закрытия счета, хотя банк и не обязан совершать какие-либо действия в пользу бывшего клиента, его отказ в представлении выписки по счету за период договорных отношений может быть квалифицирован как недопу-

стимый (Постановление Президиума ВАС РФ от 15 декабря 2009 г. № 13611/09). В настоящее время такие действия банка могут рассматриваться как нарушающие принцип добросовестности, поскольку согласно п. 3 ст. 307 ГК РФ стороны обязательства обязаны действовать добросовестно, в том числе предоставлять друг другу необходимую информацию также и после прекращения соответствующего обязательства.

1146

Статья 859.1. Особенности договора банковского счета

вдрагоценных металлах

1.По договору банковского счета в драгоценных металлах банк обязуется принимать и зачислять поступающий на счет, открытый клиенту (владельцу счета), драгоценный металл, а также выполнять распоряжения клиента о его перечислении на счет, о выдаче со счета драгоценного металла того же наименования и той же массы либо о выдаче на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором, денежных средств в сумме, эквивалентной стоимости этого металла.

Порядок осуществления операций по банковскому счету в драгоценных металлах регулируется законом, а также установленными в соответствии

сним банковскими правилами.

2.Договор банковского счета в драгоценных металлах должен содержать обязательное указание на наименование драгоценного металла, а также порядок расчета суммы денежных средств, подлежащих выдаче со счета, если возможность их выдачи предусмотрена договором.

3.Если иное не установлено законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или не вытекает из существа счета, к отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах, а также к отношениям, возникающим при проведении операций по счету, применяются правила о счетах, предусмотренные настоящим Кодексом, в том числе правила абзаца седьмого пункта 1 статьи 64 настоящего Кодекса.

К отношениям по договору банковского счета в драгоценных металлах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии

сзаконом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем клиент-гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского счета в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено.

4.Совместный счет, номинальный счет, публичный депозитный счет и иные виды банковских счетов, предусмотренных законом, могут быть счетами в драгоценных металлах.

Комментарий

1. Вводные замечания. Драгоценные металлы являются авуарами кредитных организаций наряду с денежными средствами и ценными бумагами. В соответствии с принятой международной банковской

1147

практикой, операции с драгоценными металлами осуществляются как

вналичной, так и в безналичной формах. Для проведения операций с безналичными драгоценными металлами используются обезличенные металлические счета. Безналичные драгоценные металлы могут по той или иной технологии переводиться с металлического счета одного лица на металлический счет другого.

Интерес владельцев счетов в драгоценных металлах (металлосчета) заключается в том, что остатки по таким счетам хеджируются таким же образом, как и валютные счета. Рублевый эквивалент металлосчета производен от курса соответствующего металла. В случае девальвации национальной валюты владелец металлосчета застрахован от обесценения денег, поскольку их объем определяется ценностью драгметалла. Сообразно этому, владелец счета несет риски падения рыночных цен на соответствующий драгметалл.

До 1 июня 2018 г. отношения по банковскому вкладу в драгоценных металлах и металлическому счету на уровне закона практически никак не были урегулированы. Действовавшее ранее законодательство не учитывало специфику отношений, складывающихся по поводу драгоценных металлов между банками и их клиентами.

Основным нормативном актом, регулирующим операции кредитных организаций с драгоценными металлами, в том числе по обезличенным металлическим счетам, являлось Положение о совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами. С 1 июня 2018 г. нормы данной инструкции не подлежат применению в части, противоречащей ГК РФ.

Проблема правового статуса вкладов драгоценных металлов и металлических счетов с учетом бурно развивающегося оборота драгоценных металлов в Российской Федерации нуждалось в законодательном урегулировании.

Внесение изменений и дополнений в ГК РФ было призвано повысить правовую определенность при совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами, снизить правовые риски

и позитивно воздействовать на функционирование рынка драгоценных металлов.

Положения данной статьи, а также ст. 844.1 ГК РФ о металлических вкладах эту идею в определенной степени реализовали.

1.1.Дефиниция и предмет договора. Абзац 1 комментируемого пункта содержит легальную дефиницию договора банковского счета

вдрагоценных металлах (договора металлосчета). Легальное опреде-

1148