Раздел 3.4. Договор страхования.

Следует отметить, что, в отличие от двух рассмотренных выше договоров, договор страхования является рисковым договором. Статья 1104 относит договор к числу рисковых в том случае, «если эквивалент заключается в шансах на выигрыш или на потерю для каждой из сторон в зависимости от неопределенного обстоятельства»³⁴.

Называя в ряду рисковых договоров договор страхования, статья 1964 имела в виду лишь договор морского страхования, который был почти единственным видом договора страхования, встречавшимся в начале девятнадцатого века. Договоры имущественного страхования, относящиеся не к морским судам, также как и договоры личного страхования, развились лишь в девятнадцатом веке, и к началу двадцатого века получили широкое распространение. Л. Жюллио де ла Морандьер выделяет среди основных договоров страхования договоры страхования от огня, от градобития, от падежа животных, договоры сухопутного транспортного страхования, страхования гражданской ответственности, страхования жизни и от несчастных случаев, страхования кредита. Эти различные виды страхования, именуемые наземным страхованием, в противопоставление их страхованию морскому и страхованию рисков, связанных с транспортом, урегулированы законом от 13 июля 1930 года.

«Страхование есть сделка, при помощи которой одна сторона, страхователь, выговаривает производство, за называемое премией вознаграждение, ему или третьему лицу, если осуществится определенный страховой случай выплат другой стороной, страховщиком, который, принимая на себя определенную группу рисков, компенсирует в соответствии с законами статистики произведенные выплаты суммами, к выплате которых он не оказывается обязанным ввиду ненаступления страховых случаев»³⁵ - такое определение страхования, предложенное Эмаром (Hémard), Л. Жюллио де ла Морандьер считает предпочтительным.

Закон 13 июля 1930 года устанавливал деление страхования на имущественное и личное³⁶. При помощи имущественного страхования страхователь обеспечивает себя от последствий ущерба, который может возникнуть для его имущества от пожара, градобития, кражи (страхование материальных вещей), или от последствий виновных действий либо фактов, влекущих за собой его ответственность перед третьими лицами (страхование гражданской ответственности). Эти договоры страхования являются так называемыми договорами о возмещении: причитающееся страхователю от страховщика возмещение не должно превышать стоимости застрахованного имущества на момент несчастного случая. В противном случае можно было бы опасаться, что в целях извлечения выгоды страхователь собственными действиями вызовет несчастный случай. При помощи личного страхования страхователь выговаривает уплату определенной денежной суммы при наступлении связанного с его личностью обстоятельства, каковы, например, смерть, дожитие до престарелого возраста, несчастный случай. В этих случаях подлежащая выплате сумма может быть установлена в любом размере, так как, с одной стороны, не поддается точному исчислению размер ущерба, а с другой – мало оснований думать, что ради извлечения выгоды страхователь подвергнет опасности свою личность. Главнейшими видами личного страхования являются: страхование от несчастных случаев, страхование на случай заболевания и страхование жизни.

Закон 13 июля 1930 года регулирует лишь наземное страхование. Он не применяется ни к регулируемому торговым кодексом морскому страхованию, ни к страхованию речному, ни к договорам перестрахования, заключаемыми между страховщиками и перестраховщиками. Не применяется он также ни к страхованию кредита, ни к системе отношений, именуемой социальным обеспечением.

Будучи договором синаллагматическим, договор страхования возлагает на страхователя обязанность уплаты страховщику премий, а на страховщика – обязанность уплаты при наступлении страхового случая страхового возмещения или установленной договором страховой суммы.

Страховые предприятия могут быть разделены на 2 вида: общества (товарищества) взаимного страхования – это добровольные объединения некоторого числа лиц в целях взаимного обеспечения при помощи ежегодных взносов от несения определенных рисков; а также общества (товарищества) коммерческого страхования – акционерные общества, образуемые с целью ведения страховых операций на коммерческих началах и обязывающихся к покрытию за установленную в твердом размере премию определенных, указываемых в договоре, рисков.

Заключаемый с частным или с национализированным предприятием договор страхования давно утратил характер индивидуального соглашения. Для того, чтобы обеспечить надлежащее функционирование основанного на взаимопомощи объединения, которым управляет страховое предприятие, оно должно отказаться от свободного обсуждения заключаемых им договоров. Оно должно установить единообразные для каждой категории страхователей условия, наперед изложив основные пункты договора, становящегося договором присоединения. Связанные действием договоров о совместном страховании или о перестраховании компании должны были, впрочем, признать выработку типовых договоров. Ввиду потребностей, выдвинутых отношениями перестрахования, состоялись даже международные соглашения. Появились и злоупотребления. Государство оказалось вынужденным вмешаться в эту область отношений в целях охраны страхователей от распространения драконовских условий страхования. Таким образом, основная часть норм закона 13 июля 1930 года носила императивный характер.

Договор страхования в принципе подчинен общим правилам, регулирующим заключение и доказывание договоров.

Договор страхования является консенсуальным договором, заключение которого требует согласия сторон. Данный договор принадлежит к числу сделок по управлению имуществом и является действительным, если заключающие его лица способны к совершению сделок указанного рода.

Предметом договора является покрытие страховщиком определенного риска. Риск «представляет собой недостоверное событие, причем недостоверно может быть либо самое возникновение события (пожар, несчастный случай с человеком), либо дата его наступления (смерть)»³⁷. Необходимо, чтобы риском было событие, наступление которого возможно. Согласно статье 39 закона 13 июля 1930 года страхование признается недействительным, если предусмотренное договором событие уже наступило к моменту заключения договора³⁸.

Для заключения договора страхования не требуется составление документа. Однако документ необходим для доказывания договора, наличие которого не доказывается ни свидетельскими показаниями, ни предположениями. Документ, доказывающий наличие заключенного договора страхования, называется по традиции полисом. Полис может составляться как в форме нотариального, так и в форме частного акта. Полис датируется днем его подписания. В нем указываются: имена и местожительство заключающих договор сторон, застрахованное имущество или лицо, вид риска, от которого производится страхование, начальный момент и продолжительность срока страхования, страховая сумма: размер премии или страховых взносов. Отсутствие в полисе этих указаний влечет его недействительность. Всякое дополнение или изменение ранее заключенного договора страхования требует письменной формы. Соответствующий документ носит название дополнительного страхового свидетельства (avenant).

Срок действия договора свободно устанавливается сторонами в полисе. Но если этот срок превышает 10 лет, то страхователь вправе прекратить этот договор по истечении каждых 10 лет, предупредив об этом страховщика не менее чем за 6 месяцев.

Обязанности страховщика.

Первой и главной обязанностью страховщика является обязанность по наступлении предусмотренного договором страхового случая выплатить страховое возмещение или условленную в договоре сумму.

Страховщик никогда не отвечает сверх страховой суммы. Также подлежащая выплате страховщиком сумма не может превышать размера стоимости застрахованной вещи на момент несчастья с ней. Таким образом, действует правило о так называемом пропорциональном возмещении убытков в случае частичной гибели вещи. Например, собственник недвижимости стоимостью на момент несчастья 3000 франков застраховал эту недвижимость в 2000 франков. Если вещь уничтожена полностью пожаром, то страховщик обязан выплатить всего 2000 франков. Если же причиненный пожаром убыток достигает 1500 франков, то есть половины стоимости недвижимости, то страховщик обязан к выплате лишь половины страховой суммы, то есть 1000 франков. Стороны вправе исключить применение к ним этого правила, установив в договоре, что недвижимость страхуется в определенной сумме без ее пропорционального уменьшения. В данном случае будет иметь место так называемое страхование первого риска.

Обязанности страхователя.

Во-первых, страхователь обязан уплачивать премии и страховые взносы. Страхователь также обязан заявить точно в момент заключения договора обо всех известных ему обстоятельствах, способных позволить страховщику оценить принимаемый им на себя риск (ст. 15-2)³⁹. Третья обязанность страхователя – заявлять страховщику в продолжение действия договора об указанных в полисе обстоятельствах, влекущих за собой повышение риска (ст. 15-3 и 17)⁴⁰. И, наконец, страхователь обязан «уведомить страховщика, как только страхователю стало известно, и, во всяком случае, в течение пяти дней, о любом несчастном случае, способном повлечь за собой ответственность страховщика»⁴¹.

Жюллио де ла Морандьер выделяет шесть оснований прекращения договора страхования: несостоятельность страхователя или производство под наблюдением суда расчетов с кредиторами страхователя; смерть страхователя, отчуждение застрахованного имущества; недействительность договора; отпадение договора страхования; приостановление действия договора; расторжение договора⁴².

Стоит отметить, что для договора страхования не действует общий для всех договоров строк исковой давности в 30 лет. Вместо указанного слишком продолжительного для данной области отношений срока статья 25 устанавливает двухгодичный давностный срок всех исков из договора страхования⁴³.