Двусторонние несчастные случаи

не только виновник выбирает Х, но и жертва выбирает некоторый уровень предосторожностей У

вероятность несчастного случая есть функция Р(Х,У), убывающая по обоим аргументам

Сточки зрения общества цель—минимизация

совокупных издержек:

min(Х + У + Р(Х,У)Н)

Оптимальные уровни издержек предосторожностей для виновника и жертвы

равны, соответственно, Х и У , причем обе этих величины строго больше нуля

Модифицированные правила ответственности

Правило строгой ответственности с учетом взаимных небрежностей (strict liability with a defense of contributory negligence): виновник полагается ответственным за причиненный ущерб лишь в том случае, если жертва не пренебрегала необходимыми мерами предосторожности и уровень издержек предосторожности жертвы был не менее чем установленный для соответствующего случая уровень

УS

Правило небрежности с учетом взаимных небрежностей

(negligence with the defense of contributory negligence): небрежный виновник признается ответственным только в том случае, если жертва не небрежна

Правило сравнительной небрежности (comparative negligence rule): небрежный виновник признается лишь частично ответственным, если жертва также проявила небрежность

Все модификации правил ответственности стимулируют выбор сторонами оптимальных уровней издержек предосторожности в равновесии (в предположении, что в качестве стандартов издержек предосторожности суд выбирает социально оптимальные уровни как для виновника, так и для жертвы)

суды должны уметь рассчитывать

оптимальный уровень издержек предосторожности по крайней мере для

одной из сторон, а в общем случае — также знать функцию Р(Х,У)

Страхование и судебная

ответственность

В реальности люди склонны избегать риска Две причины возникновения риска:

потенциальные жертвы сталкиваются с риском потерь (ущербов) в результате несчастных случаев,

потенциальные виновники сталкиваются с риском гражданской ответственности (выплаты компенсаций)

Сокращению или полному исключению этих рисков соответствуют

два вида страхования:

возможной жертвы несчастного случая от понесенных потерь,

возможного виновника несчастного случая от гражданской ответственности.

стимулы к принятию предосторожностей, создаваемые правилами ответственности, будут модифицироваться той политикой в отношении страховок, которую могут проводить соответствующие страховые компании

Если страховая компания может наблюдать уровень предпринимаемых предосторожностей потенциального виновника, тот будет приобретать страховку с полным покрытием его гражданской ответственности

Его взнос будет зависеть от уровня предпринятых им предосторожностей и равняться Р(Х)Н

виновник будет стремиться минимизировать свои издержки предосторожности плюс взнос, т.е. решать задачу min(Х + Р(Х)Н), выбирая оптимальный уровень издержек предосторожности Х

страхование гражданской ответственности исключает риск для потенциального виновника несчастного случая, и ситуация с виновником, избегающим риска, сводится к ситуации базовой модели

Если страховая компания не может наблюдать действительно предпринятые меры предосторожности потенциального виновника, страховка с полным покрытием причиненного ущерба порождает угрозу недобросовестного поведения (moral hazard) застрахованного

типичным становится страхование с частичным покрытием причиненного ущерба, что создает у потенциального

виновника стимулы к уменьшению риска причинения им ущерба

правила ответственности действуют так, что у виновников остаются мотивы снижения риска, поскольку его часть

остается «при них» даже после страхования гражданской ответственности, но предпринимаемые меры предосторожности со стороны потенциального виновника оказываются обычно недостаточными, субоптимальными

Вопрос: является ли добровольное страхование гражданской ответственности желательным с точки зрения общества?

Ответ положителен:

положение виновника в случае существования страхования гражданской ответственности улучшается, что подтверждается самим фактом покупки соответствующих полисов;

жертвы безразличны к страхованию, поскольку в условиях действия правила строгой ответственности любые их потери от несчастных случаев полностью компенсируются, и им не важно, кем виновником или страховой компанией;

жертвам безразлично, что частота несчастных случаев может возрасти вследствие недоинвестирования в уровень предосторожностей потенциальным виновником, который застраховал свою гражданскую ответственность — по причине

полной компенсации их потерь

Введение добровольного страхования гражданской ответственности в очерченной ситуации оказывается Парето- улучшением