6. Обращение взыскания на предмет залога

Обращение взыскания на предмет залога означает его изъятие и принудительную реализацию (продажу с торгов) либо передачу взыскателю или иному лицу. Оно может производиться по решению суда или во внесудебном порядке: по соглашению залогодателя с залогодержателем либо по исполнительной надписи нотариуса (ст. 349 ГК). Основанием для него является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

При этом суд отказывает в обращении взыскания на предмет залога, если допущенное должником нарушение основного обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства составляет менее 5% от указанной стоимости ИЛИ просрочка составляет менее трех месяцев). Это действует и при внесудебном порядке.

Внесудебный порядок. В этом случае обязательно соглашение залогодателя и залогодержателя. Соглашение о внесудебном порядке может быть заключено сторонами независимо от основания возникновения залога и включено непосредственно в договор залога или в договор, с которым связано возникновение залога в силу закона, либо заключено в качестве отдельного договора.

При обращении взыскания по ипотеке такая возможность существует только в случаях, когда права залогодержателя оформлены содержащими условие о внесудебном порядке закладной или нотариально удостоверенным договором (п. 1 ст. 55 Закона об ипотеке). Не допускается обращение взыскания во внесудебном порядке на единственное жилое помещение, пригодное для постоянного проживания гражданина и членов его семьи (при отсутствии соглашения о нем, заключенного после появления оснований для взыскания); на незастроенный земельный участок сельхозназначения или предоставленный гражданину для жилищного строительства или ведения личного подсобного хозяйства; на государственное и муниципальное имущество; на имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность.

Если иное не предусмотрено законом (как например, абз. 2 п. 3 ст. 349 ГК), соглашение о внесудебном порядке может быть заключено в простой письменной форме и в любой момент: как до, так и после заключения самого договора залога или как до, так и после возникновения основания для обращения взыскания на заложенное имущество (т.е. неисполнения должником основного обязательства, обеспеченного залогом). Соглашение о внесудебном порядке должно быть заключено в той же форме, что и договор залога. Его существенные условия составляют способ (способы) реализации заложенного имущества и его стоимость (начальная продажная цена) или порядок ее определения.

Кроме того, с учетом тесной связи с залогом условия такого соглашения, заключенного отдельно от договора залога (или договора, с которым связано возникновение залога в силу закона), должны позволять бесспорно установить, в отношении какого заложенного имущества вводится внесудебный порядок и применительно к какому обязательству, обеспеченному залогом.

Основным, а нередко и единственно возможным способом реализации предмета залога при внесудебном порядке обращения на него взыскания является его продажа с публичных торгов по правилам, предусмотренным ст. 350.2 ГК либо соглашением сторон. Если залогодателем является предприниматель, стороны залога на основании п. 2 ст. 350.1 ГК вправе договориться об использовании одного из двух других способов реализации: об оставлении залогодержателем предмета залога за собой либо о его продаже залогодержателем другому лицу.

При нарушении условий такого соглашения одной из его сторон контрагент вправе обратиться в суд за защитой своих прав: залогодержатель - с иском об обращении взыскания на предмет залога, а залогодатель - с иском, при удовлетворении которого судом обращение взыскания будет осуществляться только в судебном порядке. При этом залогодержатель имеет право обратиться в суд с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество даже и при отсутствии нарушений этого соглашения со стороны залогодателя.

Реализации соглашения о внесудебном порядке обращения взыскания содействует возможность совершения на договоре залога исполнительной надписи нотариуса на основании и в порядке, установленных законодательством о нотариате. Такая надпись является исполнительным документом, на основании которого судебный пристав-исполнитель вправе изъять предмет залога у залогодателя и передать его залогодержателю для последующей реализации в соответствии с соглашением сторон.

Взыскание на предмет залога может быть обращено только по решению суда, если залогодатель - физическое лицо в установленном порядке признан безвестно отсутствующим либо предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества (п. 3 ст. 349 ГК). Еще более широкий круг запретов внесудебного обращения взыскания на предмет залога установлен п. 5 ст. 55 Закона об ипотеке.

Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке также предполагает реализацию заложенного имущества в рамках исполнительного производства с публичных торгов (ст. 350.2 ГК и ст. 57 и 58 Закона об ипотеке). Но и в этом случае стороны вправе договориться об использовании внесудебных процедур: либо об оставлении залогодержателем предмета залога за собой, либо о его продаже залогодержателем другому лицу.

Обращение взыскания и реализация предмета залога не прекращают обеспеченное им основное обязательство — необходимо его полное исполнение за счет стоимости предмета залога. В виде исключения законом может быть установлено, что основное обязательство прекращается, даже если оно не может быть полностью исполнено за счет заложенного имущества. Например, при залоге вещей в ломбарде его требования к залогодателю (должнику) в силу закона погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации заложенного имущества, недостаточна для их полного удовлетворения (п. 5 ст. 358 ГК). Если же при реализации предмета залога его стоимость превысит размер обеспеченного обязательства, соответствующая разница передается залогодателю.