Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

Кредит, банковская услуга и банковская операция

текущий счет для выдачи и возврата кредита), а также расчетными и кассовыми операциями.

Продуктивным следует признать предложение А.Г. Братко рассмат-

ривать банковскую операцию как правовую форму осуществления кре-

дитной организацией действий, направленных на исполнение обязанностей по гражданско-правовым сделкам (договорам). По его образному выражению, «банковская операция, предусмотренная федеральным законом и соответствующими нормативными актами Центрального банка,

может рассматриваться как технология деятельности кредитной органи-

зации в связи с совершением сделки между нею и ее клиентом»85.

Сами по себе банковские сделки, права и обязанности их сторон регулируются гражданским правом (горизонтальные отношения)86. Установление Центральным банком требований по совершению бан-

ковских операций, т.е. действий кредитных организаций, происходит

в рамках вертикальных властеотношений, имеющих административноправовую природу87. Таким образом, банковская операция представляет собой иной угол зрения на действия банков, связанные с заключением и исполнением ими гражданско-правовых договоров.

Банковские операции оказываются весьма широкой и неоднородной

категорией, как и понятие действия. В законе использованы, по крайне мере, два метода конструирования банковских операций и описания составляющих их действий. При обобщении они определяются через целевую направленность действий (например, операции по размещению денежных

средств), что придает соответствующим операциям крайне широкий ха-

рактер. При конкретизации операция определяется посредством описания и перечисления конкретных фактических действий и обстоятельств.

85Братко А.Г. Банковское право России: учеб. пособие. М., 2003. С. 559.

86А.Г. Братко полагает, что банковскую операцию не следует смешивать со сделкой, которую кредитная организация заключает со своим клиентом. Во взаимоотношениях с клиентом при заключении банковских сделок кредитная организация руководствуется гражданским законодательством, и на этой основе возникает соответствующее гражданско-пра- вовое отношение (горизонтальное). Но при этом возникает и правоотношение между кредитной организацией и Банком России (вертикальное), поскольку на банк возлагаются определенные обязанности по проведению банковских операций в соответствии с правилами, установленными законом и Банком России, однако данные нормативные акты обязательны только для кредитной организации. Этим обязанностям корреспондируют права Банка России требовать исполнения этих обязанностей. См.: Братко А.Г. Банковское право: Теория и практика: учеб. пособие. М., 2000. С. 22–23.

87Согласно ст. 57 Федерального закона от 10.07.2002 №-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций и банковских групп правила проведения банковских операций.

55

Глава2•Кредитный договор

Е.А. Боннер выделяет кредитную операцию, как один из видов бан-

ковских операций по размещению средств88. Правила проведения кре-

дитных операций регулируются публичным правом (банковским зако-

нодательством и нормативными актами Банка России) с использованием

императивного метода89. Кредитную операцию можно охарактеризовать как форму осуществления кредитными организациями кредитной сделки с клиентом, как систему действий, совершаемых кредитной организацией для исполнения обязательств перед клиентом по кредитному до-

говору, как технологию реализации кредитной сделки.

Кредитная операция охватывает не только действия, направленные на исполнение обязанностей по уже заключенному договору, но и обязанностей, возникающих на стадии его заключения. Закон, например, предписывает проинформировать гражданина-заемщика о полной стои-

мости кредита до заключения договора. В соответствии с Положением

Банка России от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» перед принятием решения о выдаче или отказе в выдаче кредита кредитная организация должна

оценить кредитный риск. Для этого она анализирует информацию, ука-

занную в заявлении на предоставление кредита и документах, представленных потенциальным заемщиком, проверяет правоспособность (для юридического лица) и дееспособность (для физического лица) заемщика, проводит комплексный и объективный анализ его кредитоспособности

и финансового положения, по результатам которого выносится профес-

сиональное суждение об уровне кредитного риска.

Банк может осуществлять одни и те же действия при исполнении

своих обязанностей по различным видам гражданско-правовых догово-

ров. Выдача кредита, например, в безналичной форме осуществляется

вформе расчетной операции, а в наличной – в форме кассовой операции. Таким образом, содержание обязанности банка по любому догово-

ру может быть выражено в последовательности действий, совершаемых

встрого предписанной форме.

Поскольку банковские операции служат универсальными «кирпичиками» при конструировании исполнения кредитной организацией обязанностей по различным договорам, их удобно использовать для определения

88См.: Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: дис. … канд. юрид. наук. М., 2007. С. 39–41.

89См., например: Положение ЦБ РФ от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

56

Кредит, банковская услуга и банковская операция

цены банковских услуг. Для этого каждой операции достаточно сопоставить стоимость, сложение которых и даст цену банковского продукта.

С учетом сказанного возможно иное прочтение ст. 29 Закона «О бан-

ках и банковской деятельности». Взимание комиссионного вознагражде-

ния законодатель связывает с совершением не любых действий, а только банковских операций. Логику данной нормы можно понять, принимая во внимание исторический контекст. Совершая определенные действия, банк несет издержки и имеет право их компенсировать (в экономиче-

ском смысле). Внедрение принципа платности в кредитно-финансовую

сферу стало важным идеологическим прорывом, который совершил законодатель на переломе российской истории, отказавшись от догматов социалистического права.

Следует еще раз обратить внимание на важное обстоятельство.

Взимание кредитной организацией комиссионного вознаграждения

связывается с совершением банковской операции («комиссионное вознаграждение по операции»). При этом законодатель не конкретизирует гражданско-правовую природу этого вознаграждения (комиссии). Идет ли речь о части единой цены (элементе банковского тарифа), цене само-

стоятельной возмездной услуги, компенсации расходов или даже воз-

мещении убытков90? Решение данного вопроса в отрыве от гражданскоправовой сделки оказывается невозможным.

Представляется, что, формулируя данную норму, законодатель хотел лишь указать на то, что клиент обязан уплатить кредитной организации

определенную денежную сумму при осуществлении ей в силу договор-

ных обязанностей некоторых действий, признаваемых банковской операцией. Таким образом, в рассматриваемой норме более точным было

бы использование термина «комиссионная выплата», а не «комиссион-

ное вознаграждение».

Совместное рассмотрение норм, касающихся уплаты процентов и банковских вознаграждений по кредитным операциям, позволило

Е.А. Боннер91 сделать вывод о возможности «установления в кредитном договоре обязанности заемщика выплачивать вознаграждение банку

не только в виде процентов, но и в иной форме в виде твердой денежной суммы». При предоставлении кредита кредитная организация осуществляет обслуживание заемщика, за что взимает соответствующие платы,

90Далее будет показано, что так называемые комиссии, взимаемые российскими банковскими организациями, могут иметь разную правовую природу.

91См.: Боннер Е.А. Правовое регулирование банковского кредитования: дис. … канд. юрид. наук. М., 2007. С. 83–84.

57

Глава2•Кредитный договор

к примеру комиссии за рассмотрение кредитной заявки, за оформление

кредита, за выдачу кредита и пр. При предоставлении кредита в безналичном порядке юридическим или физическим лицам, кредитная орга-

низация осуществляет расчетное обслуживание, при выдаче кредита физическому лицу наличными – кассовое обслуживание заемщика.

Обязанность банка осуществлять действия, составляющие конкрет-

ную банковскую операцию, может предусматриваться различными граж- данско-правовыми договорами – кредита, счета, вклада, доверительного управления и т.д. В связи с этим встает вопрос о том, должны ли тарифы банка предусматривать одинаковую плату за осуществление таких дей-

ствий в рамках кредитного или иного другого договоров. На практике,

например, встречается так называемая комиссия за рассчетно-кассовое обслуживание по кредитному договору, которая взимается ежемесячно и размер которой определяется в процентах от суммы кредита. Хотя при расчетном обслуживании по договорам банковского счета банк взима-

ет вознаграждение в твердой сумме, вне зависимости от размера остат-

ка по счету. Прямое сопоставление наводит на мысль, что названная комиссия по кредитному договору в действительности является платой за пользование суммой кредита (т.е. за операцию размещения средств), а не за осуществление расчетно-кассовых операций.

Вопрос о гражданско-правовой природе комиссионного вознаграж-

дения не может быть даже поставлен в рамках, ограниченных рассмотрением банковских операций, т.е. формы (порядка совершения) действий банка. Несмотря на это тарифная форма выражения цены предполагает тарификацию действий (операций) банка, которые тот должен совершить,

для того чтобы исполнить свои обязанности по договору. Понимаемый

функционально, банковский тариф является набором ценовых ставок за самостоятельные банковские операции. Цена договора определяется

путем сложения ценовых ставок банковских операций, производимых во исполнение обязательств банка (способ определения цены).

До сих пор не затрагивался вопрос о том, как понятие банковской операции соотносится с понятием банковской услуги (в смысле гражданского права и законодательства о защите прав потребителей). В контек-

сте определения цены кредитного договора эта тема приобретает важное практическое значение с учетом сформулированного судом принципа

«нет услуги, нет комиссии»92.

92Согласно позиции, высказанной ВАС РФ, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту. В остальных случаях

58

Кредит, банковская услуга и банковская операция

По сути судебные инстанции выработали специальный «тест на самостоятельность», выражающийся в гражданско-правовой квалифи-

кации действий банка (банковских операций), взятых в отрыве от ис-

ходной сделки. Речь идет о гражданско-правовом контроле банковских

тарифов.

Суды проверяют возможность обособленного существования возмездной услуги, выражающейся в совершении отдельно взятого действия (банковской операции), предусмотренного условиями договора.

Происходит искусственное расщепление кредитного договора – выде-

ляются действия банка по предоставлению суммы займа, за которые заемщиком уплачиваются проценты, и иные действия (банковские операции), образующие самостоятельный договор оказания возмездных услуг. Тест на самостоятельность по сути превращается в проверку того, имеет

ли договор смешанный характер.

Этот подход принципиально отличается от тех, которые применяются в отношении договоров на выполнение работ (оказание услуг). Отдельные элементы сметы (вознаграждение или компенсация издержек) не исследуются судом на самостоятельность (возможность сущест-

вования в качестве самостоятельной работы или услуги).

Согласно ст. 779 ГК РФ под оказанием услуг понимается совершение определенных действий или осуществление определенной деятельности по заданию заказчика. Следовательно, понятие действия является первичным как для банковской операции, так и для банковской услуги.

Однако не всякое действие, осуществляемое кредитной организацией,

представляет собой самостоятельную услугу.

Например, при выдаче кредита банк осуществляет анализ кредитной

заявки и документов заемщика, что не является банковской операцией

или сделкой в смысле ст. 5 Закона о банках и банковской деятельности, а также не будет услугой, оказываемой заемщику93. Ведь сам по себе такой анализ не приносит заемщику никаких выгод. Действия по анализу

кредитной заявки представляют собой лишь часть активности банка при

суд оценивает, могут ли указанные комиссии быть отнесены к плате за пользование кредитом. См.: п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

93В некоторых судебных решениях содержится вывод о том, что деятельность банка по рассмотрению кредитной заявки в случае, когда по итогам такого рассмотрения заемщику было отказано в предоставлении кредита, является самостоятельной возмездной услугой. См.: постановление ФАС Центрального округа от 30.01.2009 № Ф10-6066/2008 по делу Райффайзенбанка № А48-4677/07-1.

59

Глава2•Кредитный договор

осуществлении кредитной банковской операции. При выдаче потреби-

тельского кредита наличными заемщику в кассе банка выдаются наличные деньги, что является кассовым обслуживанием и кассовой операцией94. В то же время суды не признают данные операции самостоятельной

банковской услугой и выводят из этого факта запрет на взимание банком комиссии за осуществление данных действий95.

Следовательно, по общему правилу не всякая совокупность действий банка представляет собой банковскую операцию в смысле ст. 5 Закона

о банках и банковской деятельности и, кроме того, не всякая банковская

операция тождественна банковской услуге. Сказанное можно представить в следующем виде:

Совершение действий > Осуществление банковской операции

(банковских операций) >

> Исполнение обязанностей по договору, в том числе кредитному или возмездного оказания услуг

В действительности установленный судом критерий правомерно-

сти банковских комиссий оказывается более тонким и почти неуло-

вимым. Суд готов согласиться на взимание банком дополнительного вознаграждения лишь за совершение таких действий, которые непосредственно создают для клиента какое-либо отдельное имущественное благо, не связанное с заключенным сторонами кредитным до-

говором, или иной полезный эффект96. Какова связь между полезным

эффектом для заемщика и наличием самостоятельной услуги остается не понятным.

При расширительном толковании самые разные действия банка

можно признать создающими полезный эффект для заемщика. Выше

94Согласно п. 5 ч. 1 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и п. 1.1 Положения ЦБ РФ от 24.04.2008 № 318-П «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монет Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации».

95Как уже отмечалось, в банковском законодательстве взимание комиссионного вознаграждения ставится в зависимость от осуществления банковской операции, но при рассмотрении споров из договоров потребительского кредита судебные органы обусловливают взимание комиссий оказанием заемщику дополнительных услуг. Тем самым правильное соотнесение понятий банковской операции и услуги приобретает особое значение.

96См.: п. 4 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре».

60

Особенности заключения кредитного договора с потребителем

обсуждались различные виды материальных и иных издержек, которые несет потребитель при выборе и получении кредитной услуги97.

Действия банка по их минимизации, очевидно, можно признать по-

лезным эффектом для заемщика. При оформлении кредитной заяв-

ки сотрудник банка, как правило, проводит его консультирование, что упрощает для него понимание и выбор кредитного продукта. Рассмотрение кредитной заявки и оценка кредитоспособности заемщика позволяют ему рассчитывать на снижение кредитной ставки, ко-

торая для конкретного кредитного продукта может устанавливаться

в некотором диапазоне. Условие договора о праве потребовать выплаты кредита по первому требованию является также несомненным благом. Все перечисленные договорные условия едва ли на практике могут быть оформлены самостоятельными договорами. Создают ли они

самостоятельный полезный эффект? Ответ на этот вопрос остается

открытым.

Особенности заключения кредитного договора с потребителем

Прежде чем перейти к рассмотрению условий кредитного договора и банковских вознаграждений, обсудим более подробно процесс заключения кредитного договора. Выше процесс принятия решения потреби-

телем был представлен с точки зрения маркетологов. Вслед за осознани-

ем проблемы потребитель начинает искать подходящий кредитный продукт, а затем осуществляет предварительную оценку нескольких, наибо-

лее заинтересовавших его предложений, чтобы сделать окончательный

выбор и приступить к заключению договора. Таким образом, отношения между банком и потребителем по поводу кредита возникают не с момента заключения договора, а гораздо раньше – на этапах изучения рекламы,

предоставления преддоговорной информации и согласования индивидуальных условий кредита.

Все названные этапы и отношения (см. схему) подлежат детальному регулированию на развитых финансовых рынках. В качестве общей модели такого регулирования могут быть взяты положения Директивы

2008/48/ЕС о потребительском кредитовании, которые сформулированы исходя из предположения разумного выбора потребителя

61

Глава2•Кредитный договор

(информационная парадигма). Как отмечают германские авторы98, всеобъемлющее регулирование обязанностей банка и кредитных посредни-

ков, возникающих до момента заключения кредитного договора, стало

одной из основных задач имплементации новой Директивы.

Схема взята из презентации Л. Ванда «Директива Европейского союза о потребительском кредитовании: правовое урегулирование в Европейском союзе и его имплементация в германском праве» на круглом столе Ассоциации региональных банков России 20 октября 2011 г.

98Nobbe G. Neuregelungen im Verbraucherkreditrecht: Ein kritischer Überblick // Zeitschrift für Wirtschaftsund Bankrecht, WM. № 14. 2011. S. 626.

62

Особенности заключения кредитного договора с потребителем

Стандарты предоставления рекламной информации раскрываются в ст. 4 Директивы 2008/48/ЕС. Любая реклама кредитного договора, в ко-

торой указана процентная ставка или какие-либо иные величины, каса-

ющиеся стоимости кредита для потребителя, должна содержать стан-

дартную информацию, перечень которой прямо указан в Директиве99. Стандартная информация указывается в четкой, сжатой и доступной форме и включает следующие сведения, проиллюстрированные на конкретном примере:

•процентную ставку – фиксированную, переменную или обе, а так-

же все вознаграждения, включаемые в общую стоимость кредита для потребителя;

•сумму кредита;

•эффективную годовую процентную ставку;

•срок действия кредитного соглашения, если применимо;

•в случае предоставления кредита в форме отсрочки платежа за то- вар или услугу, цену их приобретения за наличные и общую сумму переплаты;

•общую сумму, подлежащую выплате потребителем, и количество

платежей, если применимо.

Если в заключенном договоре предусмотрено оказание сопутствующих услуг, связанных с кредитным договором, в частности страхования, которые являются обязательным условием предоставления кредита или его предоставления на рыночных условиях, и стоимость сопутствующих

услуг не может быть определена заранее, то обязанности по этому до-

говору должны быть также указаны в четкой, сжатой и доступной форме вместе с эффективной годовой процентной ставкой.

Требования Директивы ЕС по раскрытию информации о стои-

мости кредита имплементируются в национальные законодательства. В Германии, например, эти нормы включены в Постановление о предоставлении информации о ценах (§ 6 PAngVO), основной целью которого

является установление порядка и формы доведения информации о ценах до конечного потребителя товаров и услуг. В соответствии с постановле-

нием при предоставлении кредита в качестве цены указываются общие расходы по кредиту, выраженные в виде годовой процентной ставки и называемые «эффективным годовым процентом» (effektiver Jahreszins).

99Предусмотрено, что если в национальном законодательстве для отдельных кредитных продуктов предусмотрена обязанность указания в рекламе эффективной годовой процентной ставки, то прочая стандартная информация может не указываться.

63

Глава2•Кредитный договор

Действующее в России регулирование рекламной информации о кре-

дитных услугах существенно отличается от европейского стандарта. В международной практике общепризнанным сравнительным критерием

цены кредита для заемщиков является эффективная годовая процентная ставка – цена единицы кредитной услуги. В России у банка отсутствует

обязанность приводить данный показатель в рекламе.

В ч. 1–3 ст. 28 Федерального закона от 13.03.2006 № 38-ФЗ «О рекламе» содержатся лишь два самых общих положения, касающихся банковского кредита:

•указание в рекламе наименования или имени лица, оказывающего

услуги,

•указаниеврекламевсехостальныхусловий,определяющихфакти- ческую стоимость кредита для заемщика и влияющих на нее, если реклама услуг, связанных с предоставлением кредита, пользованием им и погашением кредита, содержит хотя бы одно условие, вли-

яющее на его стоимость.

Это регулирование не отвечает международной практике и трудно исполнимо. В рекламных материалах фактически невозможно воспроизвести все условия кредитного договора, влияющие на стоимость кредита. Такие условия могут содержаться также в других договорах (страхова-

ния, банковского счета, оценки и пр.). Встречающиеся рекламные про-

дукты либо мало информативны и вообще не содержат информации о цене кредитной услуги, либо, напротив, перегружены информацией, притом что большая ее часть печатается шрифтом, не доступным для комфортного прочтения.

По результатам изучения рекламной и иной доступной информации

рациональный потребитель останавливается на сравнении нескольких финансовых продуктов, изучение которых проводится более деталь-

но. На этом этапе потребитель получает возможность узнать не только самые общие ценовые условия продукта, но и «примерить» его к своим

индивидуальным обстоятельствам с учетом конкретной суммы и срока кредита. Предварительная оценка проводится потребителем на основе преддоговорной информации, обязанность по предоставлению которой

в установленной Директивой форме налагается на банк.

Введение стандартной табличной формы представления преддо-

говорной информации по срочному кредиту и овердрафту является одной из важных новелл Директивы 2008/48/ЕС (ст. 5–7)100. На основе

100Германский законодатель пошел еще дальше, установив в законе стандартную форму преддоговорной информации по договору займа на приобретение недвижимого имущества.

64