Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

стью или частично исходил из того, что не будет требовать предоставления обеспечения или дополнительного обеспечения, впоследствии он может потребовать предоставления обеспечения. Однако основанием для этого является то, что наступили или стали известны обстоятельства, очевидно свидетельствующие об увеличении рисков этого клиента. Это может иметь место, в том числе когда:

−экономическое положение клиента ухудшилось или может ухудшиться или,

−ценность имеющегося обеспечения уменьшилась или может уменьшиться.

Банк не вправе требовать предоставления обеспечения, если он прямо согласовал, что клиент не обязан предоставлять обеспечение либо обязан предоставить прямо названное обеспечение. По договорам потребительского кредита требование о предоставлении обеспечения возникает только в том случае, если обеспечение прямо указано в кредитном договоре; если сумма кредита превышает € 75 000, требование о предоставлении обеспечения возникает также тогда, когда кредитный договор не содержит указаний на обеспечение.

(3)Срок предоставления обеспечения или дополнительного обеспечения

Для предоставления обеспечения или дополнительного обеспечения банк назначает клиенту разумный срок. Если банк намерен реализовать свое право на расторжение договора, согласно абз. 3 п. 19 настоящих условий, в случае, когда клиент не исполнил в срок своей обязанно-

сти по предоставлению обеспечения или дополнительного обеспечения, он должен предварительно уведомить об этом клиента.

14.Соглашение озалоговом праве банка

(1)Согласие относительно залогового права

Клиент и банк соглашаются с тем, что банк приобретает право залога в отношении ценных бумаг и вещей, которые поступили или поступят во владение филиалов банка на территории Германии в результате совершения банковских сделок. Банк приобретает право залога также на требования, которые принадлежат клиенту в отношении банка и возникли из банковских сделок или могут возникнуть из них в будущем (например, из договора банковского счета).

(2)Обеспечиваемые

требования

Право залога служит для обеспечения всех существующих, будущих и обусловленных требований, которые принадлежат филиалам банка, распложенным на территории Германии и за рубежом, и возникли в отношении клиента из банковских сделок. Если клиент принимает на себя ответственность за исполнение перед банком требования другого клиента (например, как поручитель), то право залога обеспечивает долг, возникший в результате принятия на себя такой обязанности, с момента, когда она должна быть исполнена.

(3)Исключения из общего правила о залоговом праве

Если денежные средства или иные ценности поступили в распоряже-

Приложение 2

ние банка с оговоркой о том, что они могут быть использованы лишь для определенной цели (например, для платежа по векселю), залоговое право банка на эти ценности не распространяется. Аналогичное правило действует в отношении акций, выпущенных банком (собственные акции) и в отношении ценных бумаг, которые находятся на хранении в пользу клиентов у банка за рубежом. Кроме того, залоговое право банка не распространяется на выпущенные банком привилегированные акции (Genussscheine) и на оформленные или не оформленные в виде ценных бумаг субординированные долговые обязательства банка (nachrangige Verbindlichkeiten).

(4)Процентные и дивидендные купоны

Если в залоге у банка находятся ценные бумаги, клиент не вправе требовать выдачи процентных и дивидендных купонов, относящимся к таким ценным бумагам.

15.Обеспечительные права в отношении бумаг, переданных на инкассо

(Einzugspapieren) и учтенных векселей

(1)Обеспечительная передача собственности

(Sicherungsübereignung)

На чеки векселя, переданные банку для получения исполнения (на инкассо), банк приобретает обеспечительное право собственности. На учтенные векселя в момент приобретения векселя банк приобретает неограниченное право собственности; если он дебетует счет клиента на сумму учтенного векселя, то у банка сохра-

няется право обеспечительной собственности на этот вексель.

(2)Обеспечительная уступка прав (Sicherungsabtretung)

С приобретением права собственности на чек и вексель к банку переходят также права требования, удостоверенные ими; переход права требования имеет также место, если другие виды документов предоставляются для получения исполнения (на инкассо) (например, платежные требования, коммерческие бумаги)

(3)целевое использование сумм, полученных по бумагам, переданным на инкассо

Если банку передана бумага для получения исполнения с оговоркой, что полученное по ней должно быть использовано исключительно с определенной целью, право обеспечительной собственности или обеспечительной уступки на такие бумаги у банка не возникает.

(4)Обеспечительные требования банка

Обеспечительное право собственности и обеспечительная уступка служат обеспечению всех требований, которые принадлежат банку в отношении клиента при передаче бумаг для получения исполнения по контокоррентному счету клиента или которые возникают в результате возврата не погашенной бумаги либо учтенного векселя. По требованию клиента банк возвращает клиенту право обеспечительной собственности на бумаги и полученное по обеспечительной уступке право требования, в случае если в момент поступления такого

требования ему не принадлежат подлежащие обеспечению требования в отношении клиента или он не распоряжался номинальной стоимостью бумаг до их окончательной оплаты.

Типовые Общие условия сделок

ние реализационной стоимости, или установили в качестве допустимого предела, влекущего возврат обеспечения, иную величину, применяются соответствующие правила.

16.Ограничение требования на обеспечение и возврат обеспечения

(1)Ограничение размера обеспечения

Банку принадлежит требование о предоставлении обеспечения или дополнительного обеспечения поскольку реализационная стоимость всего обеспечения соответствует общей сумме всех требований банка к клиенту, возникших из банковских сделок (Deckungsgrenze).

(2) Возврат обеспечения

В случае если реализационная стоимость всего обеспечения систематически превышает допустимый предел, по требованию клиента банк обязан возвратить обеспечение по своему выбору в размере, превышающем допустимый предел; при выборе подлежащего возврату обеспечения он должен принимать во внимание законные интересы клиента и третьих лиц, предоставивших обеспечение по обязательствам клиента. В этих рамках банк также обязан исполнять поручения клиента относительно имущества, находящего у него в залоге (например, относительно продажи ценных бумаг, выплаты денежных средств со вкладов).

(3) Специальные соглашения

Если в отношении конкретного обеспечения стороны согласовали иной порядок оценки, нежели использова-

17.Реализация обеспечения

(1)Право выбора, принадлежащее банку

Если банк реализует обеспечение, он вправе самостоятельно выбирать, какое обеспечение будет реализовано. При продаже и выборе реализуемого обеспечения банк должен учитывать законные интересы клиента и третьих лиц, предоставивших обеспечение по обязательствам клиента.

(2)Отражает выручки от продажи

всоответствии с налоговым законодательством

Если продажа имущества облагается налогом с оборота, банк проводит выручку от его реализации по счету клиента, соответствующая запись служит расчетным документом о поставке товара, являвшегося обеспечением, и соответствует требованиям закона о налоге с оборота.

Расторжение договора

18.Расторжение договора клиентом

(1)Право на расторжение договора в любое время

Клиент может прекратить все договорные отношения с банком или отношения в рамках конкретного договора (например, по договору чекового счета), для которых не согласован срок действия или иной специальный порядок расторжения,

Приложение 2

в любое время без предварительного уведомления.

(2) Расторжение по существенным

основаниям (Kündigung aus wichtigem Grund)

Если для отношений в рамках конкретного договора согласован срок действия или иной специальный порядок расторжения, клиент может потребовать расторжения договора без предварительного уведомления лишь в том случае, если для этого имеют место существенные основания, которые с учетом законных интересов банка делают для клиента неприемлемым продолжение договорных отношений.

(3) Расторжение в силу закона

Право на расторжение договора, установленное законом, сохраняет свою силу.

19.Расторжение договора банком

(1)Расторжение при условии предварительного уведомления

Банк может прекратить все договорные отношения с клиентом или отношения в рамках конкретного договора, для которых не согласован срок действия или иной специальный порядок расторжения, в любое время при условии предварительного уведомления (например, договор чекового счета, который предусматривает использование чековой книжки). При определении срока предварительного уведомления банк должен принимать во внимание законные интересы клиента. Для расторжения рамочного договора на оказания платежных услуг (например, договора расчетного

счета или договора банковской карты) и договора счета-депо срок предварительного уведомления не должен быть меньше двух месяцев.

(2)Расторжение бессрочного кредита

Кредит и обещание предоставить кредит, для которых не согласован срок действия или иной специальный порядок расторжения, банк может прекратить в любое время без предварительного уведомления. При исполнении данного права на расторжение банк должен принимать во внимание законные интересы клиента.

Поскольку Гражданское уложение предусматривает специальный порядок расторжения договора потребительского кредита, банк может прекращать это правоотношение исключительно в предусмотренном порядке.

(3) Расторжение по существенным основаниям без

предварительного

уведомления

Расторжение без предварительного уведомления всех договорных отношений с клиентом или отношений в рамках конкретного договора допускается, если имеют место существенные основания, которые с учетом законных интересов клиента делают для банка неприемлемым продолжение договорных отношений. Существенные основания в том числе имеют место:

–если клиент предоставил неверные сведения о своем имущественном положении, которые оказали существенное влияние на принятие банком решения о предоставлении кредита или о заключении иной сделки, связанной с приняти-

ем банком риска (например, выдача банком платежной карты), или

–если произошло существенное ухудшение имущественного положения клиента или стоимости обеспечения либо возникла угроза такого ухудшения и эта ситуация угрожает досрочным возвратом кредита или исполнением иного обязательства в отношении банка, а также реализацией предоставленного обеспечения, или

– если в течение установленного банком обоснованного срока клиент не исполнил обязанности по предоставлению обеспечения или дополнительного обеспечения согласно абз. 2 п. 13 настоящих условий или иного соглашения.

Если существенное основание состоит в нарушении договорных обязанностей, то расторжение договора допустимо после истечения срока, предоставленного для исполнения таких обязанностей или после предупреждения за исключением случаев, когда необходимость в таком предупреждении отпадает (абз. 2 и 3 § 323 BGB).

(4)Расторжение договоров потребительского кредита в случае просрочки

Поскольку Гражданское уложение предусматривает специальный порядок расторжения договоров потребительского кредита в случае просрочки и досрочного возврата, банк может расторгать соответствующие договоры в предусмотренном порядке.

(5) Последствия расторжения

В случае расторжения без предварительного уведомления банк предоставляет клиенту разумный срок для исполнения (в частности, для возвра-

та кредита), если не требуется немедленного исполнения (например, возврат чековой книжки при расторжении договора чекового счета).

Защита вкладов

20.Фонд страхования вкладов

(1)лимит страхования

Банк присоединяется к Фонду страхования вкладов Союза частных банков Германии. Фонд страхования вкладов обеспечивает все обязательства, которые отражаются в балансе как «обязательства перед клиентами». К ним принадлежат вклады до востребования, срочные и сберегательные вклады, включая оформленные в виде сберегательных сертификатов. Лимит страхования для кредиторов составляет 30% собственного капитала банка. Этот лимит страхования сообщается банком клиенту по его требованию. Он размещается также в Интернете на сайте: www.bankenverband.de. Если банк из другого государства – члена ЕС, который проводит операции через филиал, Фонд страхования вкладов осуществляет выплату компенсации, если такая обязанность не охватывается обязанностями системы страхования, действующей в стране регистрации банка. Размер ответственности системы страхования, действующей в стране регистрации банка, может размещаться в сети Интернет на сайте соответствующей системы страхования, который по требованию клиента должен сообщаться банком.

(2)Исключения из общего правила и защите вкладов

Не защищаются требования, оформленные банком в ценные бумаги

на предъявителя, например долговые обязательства на предъявителя и депозитные сертификаты на предъявителя, а также обязательства в отношении кредитной организации.

(3)Дополнительные положения устава Фонда страхования вкладов

Иные особенности, касающиеся объема страховой ответственности, указаны в § 6 Устава Фонда страхования вкладов, который предоставляется по требованию.

(4) Переход прав требования

Если Фонд страхования вкладов или уполномоченное им лицо осуществило выплату клиенту, то требование к банку в соответствующем объеме со всеми дополнительными правами одновременно переходит к Фонду.

(5) Предоставление информации

Банк уполномочен предоставлять Фонду страхования вкладов или уполномоченному им лицу инфор-

мацию и документы, необходимые в связи с выплатой компенсации.

Схема омбудсмена

21.Внесудебное урегулирование споров

Для урегулирования споров с банком потребитель может обратиться к омбудсмену Союза частных банков. Если предмет жалобы касается спора, возникшего в сфере платежных услуг (§ 675c–676c BGB), клиенты, которые не являются потребителями, могут также обратиться к омбудсмену Союза частных банков. Особенности процедуры определены в «Порядке урегулирования жалоб клиентов в сфере банковских услуг», который по желанию клиента предоставляется ему для ознакомления, а также доступен на сайте: www.bankenverband.de. Жалобы подаются в письменной форме в офис по приему жалоб при Союзе частных банков Германии по адресу: а/я 04 03 07, 10062, Берлин.