Ivanov_O_M_Stoimost_kredita_Pravovoe_regulirovanie_2012

ных предложений и принятия обоснованного решения о заключении кредитного соглашения, кредитором

Эта информация должна определять:

а) вид кредита;

b)наименование и фактический адрес кредитора, а также при

необходимости наименование и фактический адрес кредитного посредника;

c)общую сумму кредита;

d)срок действия кредитного соглашения;

кредита в полном объеме в любое время;

i)процентную ставку, которая применяется в случае просрочки платежей, и порядок ее применения, а также, при необходимости, любые выплаты, взимаемые в случае дефолта (просрочки);

j)право потребителя на получение оперативной информации без дополнительной платы, в соответствии со статьей 9 (2) в результа-

те запроса базы данных при консультировании, проводящемся в целях оценки его кредитоспособности;

определяющие применение процентной ставки, индекс или референсную ставку, применяемые к начальной процентной ставке, вознаграждения, взимаемые с момента заключения кредитного соглашения, и если предусмотрено, условия, при которых они могут изменяться;

f)эффективную годовую процентную ставку, проиллюстрированную с помощью репрезентативного примера, содержащего все допущения, используемые при расчете этой ставки;

g)условия и порядок расторжения кредитного соглашения;

h)в кредитных соглашениях, ука-

занных в статье 2 (3), если предусмотрено, указание на то, что кредитор вправе потребовать от потребителя возвратить сумму

ключенных в соответствии со статьей 2 (3), информацию о плате, взимаемой с момента такого заключения соглашения и, если это применимо, условия, при которых это вознаграждение может быть изменено;

(l)если предусмотрено, срок, в течение которого кредитор связан

предложением, содержащимся в предварительной информации.

Данная информация предоставляется на бумаге или другом долгосрочном носителе, вся информация должна быть одинаково оформлена. Она может быть предоставлена в соответствии с Европейской формой информации о потребительском кредите, приведенной в Приложении III. Кредитор считается исполнившим требования относящиеся к информации, содержащейся в настоящем пункте и в статье 3 (1) и (2) Директивы 2002/65/EC, если

Статья 7

Исключения из общего правила о предоставлении предварительной информации

Статьи 5 и 6 не применяются к поставщикам товаров или услуг, выступающим в качестве кредитных посредников за пределами своей основной деятельности. Это положение не распространяется на обязательство кредитора предоставить потребителю преддоговорную информацию, указанную в названных статьях.

Статья 8

Обязательство по оценке кредитоспособности потребителя

1. Государства-члены должны обеспечить, чтобы до заключения кредитного соглашения кредитор оценивал кредитоспособность потребителя наос нове достаточной информации, запрашивая ее от потребителя и, при необходимости, обращаясь к соответствующим базам данных. Государства-члены, законодательство которых требует от кредиторов оценивать кредитоспособность потребителей на основе информации, предоставляемой соответствующей базой данных, могут сохранить это требование.

2. Государства-члены должны обеспечить, чтобы в случае, когда стороны договорились изменить общую сумму кредита после заключения кредитного соглашения, кредитор обновил финансовую информацию, которой он располагает относительно потребителя, и заново оценил его кредитоспособность до любого значительного увеличения общей суммы кредита.

ГЛАВА III

ДОСТуП К БАЗАМ ДАННых

Статья 9

Доступ к базам данных

1.Каждое государство-член в случае трансграничного кредита обязуется обеспечить доступ иностранных кредиторов из государств-членов к базам данных, используемым в данном го- сударстве-члене для оценки кредитоспособности потребителей. Условия доступа к базе данных не должны носить дискриминационный характер.

2.Если заявка на кредит отклонена на основании консультаций с базой данных, кредитор обязан немедленно сообщить об этом потребителю. Кредитор не вправе взимать плату за такие консультации.

3.В предоставлении информации может быть отказано, если предоставление такой информации запрещено законодательством ЕС или не отвечает целям государственной политики или общественной безопасности.

4.Положения настоящей статьи не отменяют требований Директивы 95/46/ ЕС Европейского парламента и Совета от 24 октября 1995 года о защите персональных данных физических лиц при обработке и передаче этих данных.

ГЛАВА IV

ИНФОРМАцИя И ПРАВА СТОРОН ПО КРЕДИТНОМу СОГлАШЕНИю

Статья 10

Информация, подлежащая включению

вкредитные соглашения

1.Кредитные соглашения должны быть составлены на бумаге или ином

носителе информации длительного пользования.

Каждая сторона должна получить копию кредитного соглашения. Положения настоящей статьи не должны отменять национальные нормы, касающиеся юридической действительности кредитных соглашений, которые соответствуют законодательству Сообщества.

2. В кредитном соглашении должны быть указаны в ясной и краткой форме:

a)вид кредита;

b)наименование и фактический

адрес кредитора, а также при необходимости наименование и фактический адрес кредитного посредника;

c)срок действия кредитного соглашения;

ставки; в случае, если различные процентные ставки применяются при различных обстоятельствах, необходимо указывать вышеперечисленную информацию относительно всех применяемых процентных ставок;

g)эффективная годовая процентная ставка и общая сумма, подлежащая выплате потребителем, рассчитанные на момент заключения кредитного соглашения. Все используемые для расчета ставки допущения должны быть также указаны;

h)размер, количество и периодичность платежей, которые должен произвести потребитель и, если это предусмотрено, очередность, в которой платежи будут направлены на погашение различных видов задолженности, предусматривающих различные процентные ставки;

регулирующие порядок ее выдачи;

e)в случае кредита, предоставленного в виде отсрочки платежа за конкретный товар или услугу, а также связанного кредитного соглашения, наименование товара или услуги и их цена при уплате наличными;

f)процентная ставка, условия,

определяющие применение процентной ставки и, если предусмотрено, индекс или референсная ставка, применяемые к начальной процентной ставке, а также периоды, условия и порядок изменения процентной

в течение определенного срока, право потребителя на бесплатное получение по запросу в любое время в течение всего срока кредитного соглашения, выписки со счета в форме графика погашения кредита.

В графике погашения кредита указываются платежи, сроки их осуществления, периоды и условия, касающиеся выплаты этих сумм; график должен содержать данные по каждому платежу по возврату суммы кредита, процентам, начисленным с применением действующей процентной ставки, и, если применимо, любые до-

полнительные платежи; в случае «плавающей» процентной ставки или возможности возникновения дополнительных расходов по кредитному соглашению, в графике платежей по кредиту в сжатой и ясной форме должно быть указано, что содержащиеся в графике сведения будут действительными только до того момента, пока процентная ставка или дополнительные расходы не претерпят изменения в соответствии с кредитным соглашением;

j)если вознаграждения и проценты должны выплачиваться без возврата суммы кредита, график погашения с указанием сроков, а также условий уплаты процентов и иных периодических и единовременных вознаграждений;

k)если предусмотрено, плата на ведение одного или нескольких счетов, на которых отражаются погашение и выплата кредита, за исключением случая, когда открытие счета не является обязательным, а также плата за использование средства платежа для погашения и выплаты кредита, и иные выплаты, вытекающие из кредитного соглашения, и условия, при которых они могут быть изменены;

l)процентная ставка, применяемая в случае просрочки платежа, подлежащая применению на момент заключения кредитного соглашения, и условия ее изменения и, если предусмотрено, иные платежи, которые подлежат уплате в случае дефолта;

m)предупреждение о последствиях невнесения платежей;

n)если предусмотрено, указание на необходимость уплаты нотариальных пошлин;

o)требуемое поручительство и страхование при их наличии;

p)наличие или отсутствие права на односторонний отказ от соглашения и период, в течение которого это право может быть реализовано, и другие условия, от которых зависит его осуществление, включая информацию относительно обязанности потребителя возвратить полученную сумму кредита и проценты в соответствии со статьей 14 (3) (б), а также сумму процентов, уплачиваемых за один день;

q)информацию, касающуюся прав, вытекающих из статьи 15, а также условия реализации этих прав;

r)право досрочного возврата, порядок досрочного возврата, а также, если предусмотрено, информацию, касающуюся права кредитора на получение компенсации и способ определения размера компенсации;

s)порядок осуществления права на расторжение кредитного соглашения;

t)наличие или отсутствие права на внесудебное урегулирование спора, механизм возмещения ущерба потребителю, при нали-

чии такого права – способ его реализации;

u)если предусмотрено, другие условия соглашения;

v)если применимо, наименование и адрес уполномоченного органа надзора.

3.Если применимы положения пункта

2(i), кредитор должен предоставлять потребителю бесплатно в течение всего срока действия кредитного соглашения выписки из счета в форме графика погашения.

4.В случае кредитного соглашения, по которому платежи, производимые потребителем, не влекут немедленного погашения общей суммы кредита, а используются для того, чтобы сформировать капитал в течение срока кредита на условиях, установленных в кредитном соглашении или в дополнительном договоре, предварительная информация, требующаяся в соответствии с пунктом 2, должна включать сжатое и ясное положение о том, что данное кредитное соглашение не предусматривает гарантии возврата суммы кредита, выплаченной по такому кредитному соглашению, если только такая гарантия прямо не установлена.

5.В случае кредитных соглашений в форме овердрафта, указанных в статье 2 (3), в них должны быть указаны в ясной и сжатой форме:

a)вид кредита;

b)наименование и фактический адрес кредитора, а также при необходимости наименование

Директива 2008/48/ЕС

и фактический адрес кредитного посредника;

c)срок действия кредитного соглашения;

d)общая сумма кредита и условия его выплаты;

e)процентная ставка, условия, определяющие применение процентной ставки и, если пре-

дусмотрено, индекс или референсная ставка, применяемые к начальной процентной ставке, а также периоды, условия и порядок изменения процентной ставки; в случае, если различные процентные ставки применяются при различных обстоятельствах, необходимо указывать вышеперечисленную информацию относительно всех применяемых процентных ставок;

f)эффективная годовая процентная ставка и общая плата потребителя по кредиту, рассчитанные на момент заключения кредитного соглашения. Все используемые для расчета ставки, как предусмотрено в статье 19 (2) и статье 3 (g) и (i), должны быть указаны. Госу- дарства-члены могут решить, что годовая процентная ставка может не указываться;

g)указание на то, что в любое время от потребителя может быть потребован досрочный возврат суммы кредита в полном объеме;

h)условия, регулирующие осуществление права на отказ от кредитного соглашения, и

граждений, взимаемых с момента заключения такого соглашения, и, если предусмотрено, условий, при которых эти платежи могут быть изменены.

Статья 11

Информация о процентной ставке

1.Потребитель должен быть информирован в письменной форме или с предоставлением информации на ином долгосрочном носителе о любых изменениях процентной ставки до вступления таких изменений в силу. Такая информация должна содержать сведения о размере платежей, которые должны быть произведены после вступления в силу новой процентной ставки, и, если количество и периодичность платежей изменяется, информацию об этом.

2.Стороны могут установить в кредитном соглашении, что информация, указанная в пункте 1, должна предоставляться потребителю периодически в тех случаях, когда изменение процентной ставки обусловлено изменением референсной ставки. Новая референсная ставка должна быть опубликована надлежащим образом, и информация о новом значении референсной ставки также быть размещена в офисе кредитора.

Статья 12

Обязательства, возникающие из кредитного соглашения в форме овердрафта

1. В кредитном соглашении, по условиям которого кредит предоставляет-

должен регулярно информироваться о состоянии его путем предоставления выписки из счета в письменной форме или на ином долгосрочном носителе, содержащем следующие положения:

(a)определенный период, к которому относится выписка из счета ;

(b)размер и точные даты платежей по выдаче кредита (списанию средств);

(c)остаток на счете на дату предыдущей выписки и ее дату;

(d)новый остаток на счете;

(e)даты и размер платежей, произведенных потребителем по возврату кредита;

(f)процентная ставка, установленная в соглашении;

(g)перечень всех взимаемых вознаграждений;

(h)если предусмотрено, минимальный платеж, который должен быть произведен.

2. В дополнение к этому потребителя следует информировать в письменной форме или на ином долгосрочном носителе о повышении процентной ставки или иных вознаграждений перед тем, как они вступят в силу.

Стороны могут установить в кредитном соглашении, что информация об изменениях процентной ставки предоставляется указанным в пунк-

те 1 способом в случаях, когда подобные изменения процентной ставки вызваны изменением референсной ставки. В таком случае новая референсная ставка публикуется надлежащим образом и информация о ней размещается в офисе кредитора.

Статья 13

Соглашения о бессрочном кредите

1. Потребитель может реализовать право на расторжение соглашения о бессрочном кредите (open-end credit) без взимания платы в любой момент, если стороны не согласовали период для предварительного уведомления кредитора. Такой период не должен превышать одного месяца.

Если иное не предусмотрено кредитным соглашением, кредитор может реализовать право на расторжение соглашения о бессрочном кредите (open-end credit), уведомив потребителя, по меньшей мере, за два месяца в письменной форме или на ином долгосрочном носителе.

2. Если это предусмотрено кредитным соглашением, кредитор может в силу веских причин ограничить права потребителя на получение суммы кредита (списание средств) по бессрочному кредитному соглашению. В таком случае кредитор обязан проинформировать потребителя об основаниях и причинах подобного ограничения в письменной форме или на ином долгосрочном носителе, если это возможно до реализации такого ограничения или немедленно после этого, если только предоставление такой информации не запрещено на основании законодательств

Директива 2008/48/ЕС

Сообщества или противоречит основам публичного порядка или общественной безопасности.

Статья 14

Право на односторонний отказ от кредитного соглашения

1. В течение 14 календарных дней потребитель вправе в одностороннем порядке отказаться от исполнения кредитного соглашения без указания оснований.

Срок на реализацию права на отказ начинает течь:

(a)либо со дня заключения кредитного соглашения;

(b)либо со дня, когда потребителю были предоставлены условия договора и информация в соответствии со статьей 10, если этот день наступил после дня, указанного в подпункте (а).

2. Если в случае заключения связанного соглашения, определенного в статье 3 (n), национальное законодательство на момент вступления данной Директивы в силу уже предусматривает, что денежные средства не могут быть доступны потребителю по истечении специального срока, государства-члены могут в порядке исключения установить, что срок, указанный в пункте 1 данной статьи, может быть сокращен до специального срока, если потребитель прямо запросил об этом.

3. Если потребитель реализует свое право на односторонний отказ от соглашения, он должен: